00关于农村信用合作金融机构信贷人员的调研

第一篇：00关于农村信用合作金融机构信贷人员的调研

关于农村信用合作金融机构信贷人员的调研

农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些代发工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问题。

一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因

1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。合行5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。

2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

二、提高信贷人员业务素质的对策 1．要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非3至5年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力；培养一批年青的信贷业务人员，从目前合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的16.6%，远远不适应业务发展与管理的要求，如我们调查的46位信贷业务人员，要管57亿贷款，而且农户数达5000多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢，农合行才能得到长足的发展。

第二篇：黑龙江省农村信用合作金融机构

黑龙江省农村信用合作机构 “十二五”时期发展规划

（四）规模目标

1、资产总额翻一番。2011-2015年，资产总额分别达到 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元。

2、存款余额翻一番。2011-2015年，存款余额分别达到 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元，存款份额提高4个百分点，位居省内金融机构的前三名。

3、贷款余额翻一番。2011-2015年，贷款余额分别达到 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元，贷款份额位居省内金融机构前三名。其中涉农系列贷款分别达到 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元，农业贷款市场的份额稳居全省金融机构的首位；农业贷款的总量、增量、占比分别高于全国农村合作金融机构平均水平。

（五）效益目标

1、利润总额、营业网点效益、人均效益实现翻番增长。2011-2015年利润总额分别达到 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元；营业网点效益分别为 万元、万元、万元、万元和 万元；人均效益分别实现 万元、万元、万元、万元和 万元。

2、主营业务收入增长一倍。2011-2015年贷款利息收入别分实现 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元。

3、中间业务收入占比提升10个百分点。2011-2015年，中间业务收入占总收入的比重分别为 %、%、%、%和 %。

4、成本收入比达到全国同行业平均水平。2011-2015年，收入成本比分别为 %、%、%、%和 %。

（六）风险目标

“十二五”时期，全省综合监管指标达到监管评级三级（含）以上水平。

1、不良贷款实现双降。不良贷款余额减少

亿元，2011-2015年不良贷款余额分别为 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元；不良贷款率下降6个百分点，2011-2015年不良贷款率分别控制在 %、%、%、%和 %以内，资产质量相对较差的联社，不良贷款率也要控制在10%以内。

2、资本充足率达到监管要求。资本充足率提高5个百分点。2011-2015年。资本充足率分别为 %、%、%、%和 %；核心资本充足率分别为 %、%、%、%和 %。并且资本状况相对较差的联社，资本充足率也要达到8%以上。

3、呆账准备的提取达到商业银行平均水平。拨备覆盖率增长一倍。2011-2015年，贷款损失准备充足率分别达到 %、%、%、%和 %；拨备覆盖率分别达到 %、%、%、%和 %。

4、消灭历年亏损挂账。全额弥补完历年亏挂。2011-2015年，分别弥补亏挂 亿元、亿元、亿元、亿元和 亿元。

5、贷款集中度控制在监管标准之内。力争用3-5年的时间，单一客户贷款集中度控制在10%以内，集团客户授信集中度控制在15%之内。

六、“十二五”时期发展的主要战略措施

（一）转变思想观念，实现我省农村合作金融机构的跨越式发展

准确把握国际、国内、省内经济及金融形势的新发展、新变化、新特点，及时调整发展方式。金融危机后新的《巴塞尔协议》的实施，对比“杠杆率”指标，我省农村合作金融机构的资本风险和流动性风险更加显现，这是当今我省农村合作金融机构生存和发展所面临的新的考验。同时也要正确认识我省农村合作金融机构经营发展和市场竞争中存在的问题，分析研究与现代金融企业之间的差距。目前，我省农村合作金融够的经营管理水平和风险控制能力还处于商业银行20世纪90年代初的发展水平，市场竞争地位弱势明显。因此，解放思想，转变观念，是“十二五”开局时期寿险要解决好的问题。全省广大干部施工要认清形势，正视问题，增强危机感和紧迫感，抢抓机遇，勇于承担，积极作为，坚持科学发展，强化风险意识，树立顾客至上的经营理念，实施人才兴社、科技强社的发展战略，把与时俱进与求真务实很好地结合起来，把思想和行动高度统一到中央和省委国民经济和社会发展第十二个五年规划的重大决策上来，充分利用好“十二五”时期的重大发展机遇期，完成我省农村合作金融机构向现代金融机构实现更快的发展速度、更好的发展质量和更大的发展效益。

（二）继续深化体制改革，实施现代金融企业的公司治理

“十二五”时期，把我省农村合作金融机构打造成为产权明晰，机制灵活，公司治理结构完善，管理一流的现代金融企业。

1、加快股份制改造。按照国家银监会的要求，对我省农村合作金融机构实施“改进、改造、改制”三步并走的梯次改革战略。一是利用1-2年的时间，完成监管评级为三级以上（含）县级联社的股权改造工作；二是利用3年时间，完成监管评级为四级（含）县级联社的股权改造工作；三是对监管评级为五级以下（含）的高风险联社。采取自身加快发展、并控制新的风险形成，地方政府注入资金、资产，系统内联社救助，或多家有实力的企业兼并、重组等方式化解历史包袱，在风险指标改进的前提下，利用5年时间完成股份制改造。各级联社在股权改造过程中，本着“成熟一家，发展一家”的原则，对地方政府主导性作用明显，达到准入农村商业银行调的联社，有限组建农村商业银行，至2015年50%以上的县级联社实现产权组织形式的提升。

2、转换经营机制。一是实施良好的公司治理，进一步明晰产权关系，真正构建起所有权、经营权、监督权相互分离，相互制衡的法人治理结构，把县级联社办成“自主经营、自负盈亏、自我发展、自担风险”的市场主体。二是强化内部控制机制，按照前、中、后台分设管理的要求，打造流程银行。三是进一步完善激励和约束机制，按照“以岗定级、以级定薪、以绩付薪”的原则，并实行薪酬支付期限与相应业务风险持续期限保持一致的延期支付方式，实行新的薪酬分配机制；建立科学有限的员工评价机制、竞聘上岗和责任追究等机制，构建起一套对内具有公平性，对外具有竞争力的激励约束机制。四是按照现代金融企业的经营管理模式，实施“公司治理”下的全面风险管理，增强风险评估、识别、计量、控制能力，实现风险可控前提下的经营规模、重合效益的大幅提升。

（三）加快打造创新型企业助推“十二五”时期规划目标的实现

“十二五”时期，全省农村合作金融机构将在完善和推广现有金融产品的基础上，坚持“增强针对性、注重实效性、具有操作性”的原则，研发新产品，挖掘新需求，实现金融产品创新从尾随供给型向需求引导型转变；努力打造独具特色的个性化金融产品，不断推出满足各类客户群体需求的有效金融服务。以创新赢得先机，以创新赢得客户，努力增强创新的发展优势。

1、开拓省内新市场。一是积极开拓小城镇商场、集贸市场、农资市场等金融市场，积极支持小城镇工业园区、农业园区建设，以及小城镇商贸物流业发展，加快推进城乡一体化进程；二是尽快开拓、抢先占领规模化、集约化的农副产品、山产品收购、加工、销售等环节为一体的集散地金融市场；三是大力开拓黑河、绥芬河和东宁等边境口岸的对外贸易金融市场，以及对外工业加工园区金融市场；四是积极开拓城区小额信贷市场，全力做好微小信贷，让小额信贷走向工厂、社区、机关和社会团体，把农村合作金融机构打造成为城区小额信贷市场的一支有生力量；五是继续开拓农民消费金融市场，推进农村“三棚一草”建设为国家汽车、家电下乡政策的实施提供配套资金支持；六是继续开展农场、林场等金融市场，提高省内优势经济资源的市场份额；七是积极开拓银团贷款市场，集中攻关，主动授信，抢占黄金客户资源。

2、推广金融新产品。一是加快研发和推广对农民专业合作社经济组织的金融产品，推进农业产业化、规模化发展；二是率先尝试和推广林权、渔权、土地经营权、农民住房等抵质押贷款，加快林权和农村土地的流转；三是开办农副产品采购、加工、销售等环节的仓单、应收账款、存货等质押贷款，促进粮食产、供、销协调发展；四是开办农村剩余劳动力转移就业创业贷款，拓宽农民增收渠道；五是开办乡村旅游项目开发和建设贷款，推动乡村旅游业发展壮大；六是积极开办好银行票据业务，特别是城区联社和资金富余的县级联社，1-2年内实施与国有商业银行合作办理，3年内通过人才的引进和培养，实现自行开办银行票据业务，力争至2015年大的市区联社和农村商业银行的票据业务收入占总收入的10%以上；七是开展保险、证券、银行之间的代理、代销、代保管、代收付、代买卖等投资银行业务和理财产品，加强金融机构之间的合作；八是大力开展投资理财、信息咨询、财务顾问、资信调查、资产评估等方面业务；九是省、市、县三级机构每年至少要推出2个中间业务品种，特别是省联社资金营运中心对中间业务的研发拓展要起到引领作用。

3、提升服务新水平。一是在农户贷款方面。为农民提供更加简单、快捷、灵活的服务方式，把农民联保贷款、一证通贷款等业务同鹤卡有机结合，在授信额度内，随用随贷，随有随还，巩固和提升我省农村合作金融机构办理农户贷款高效率的优势；二是完善服务手段，推进现代化支付系统延伸至乡镇，至2014年底前实现全省机构网点的全覆盖，让农民享受与城市居民同等的现代化金融服务；三是为农民提供零距离服务，利用1-2年的时间，让办理业务的电子网络终端延伸至村屯、农户，让农民足不出屯，就可以办理代收代付业务；四是丰富金融服务内涵，推行“客户至上”的理念，对不同的客户群体实行个性化、差别化、高品质服务，提升客户美誉度和忠诚度。

4、争取政策新支持。一是积极争取省级政府在农村合作金融机构深化改革过程中的营业税、所得税省级留成部分飞返还；二是积极争取市、县政府对组建农村商业银行的联社注入资产、资金，化解历史包袱，加快产权制度改革步伐；三是积极争取市、县政府对高风险联社的政策性扶持，帮助化解经营风险；四是积极争取地方政府财政性存款和国家重点工程项目贷款，通过对地方经济的支持，提高在地方政府中的地位，形象和公信力，促进地方政府将财政性存款账户转存农村合作金融机构，将泥草房改造、农业机械化建设、农业基础设施等国家重点工程项目贷款交付农村合作金融机构发放。

（四）实施精细化管理工程建设，促进“十二五”时期经营管理水平达到商业银行标准

“十二五”期间，我省农村合作金融机构要全面提高经营管理水平，努力缩短与商业银行管理之间的差距，建立一套科学化、精细化的管理制度和管理流程，向管理要规模、向管理要质量、向管理要效益。

1、有效转换财务管理和运行机制。一是优化财务管理体系和运行机制，综合运用规划、预测、计划、预算、控制、监督、考核、评价和分析等方法，筹集资金，营运资产，控制成本，分配收益，配置资源，强化财务管理的职能作用；二是建立规范的资本补充机制，加大资本节约型资产的开发和利用，为有效扩充资产规模提供保障；三是客观反映全省经营状况，防范和化解财务风险，加强全省农村合作金融机构的经营管理，实现资产价值最大化；四是加快管理会计体系建设步伐，通过成本分摊、全面预算、内部资金转移定价、盈利分析等功能，实现财务管理水平的有效提升。

2、建立现代化的信贷管理。一是全面启动信贷管理系统开发建设工程，2011年上半年实行信贷管理系统上线运行，及时识别、计量、评估、监测和控制信贷风险，全面提升信贷管理水平，力争2015年，实现信贷管理的科学化、现代化；二是完善授权审批机制，实施理事会、监事会、与经营班子之间相互制衡的信贷审批制约机制，准确把握理事长、主任和监事长三者之间的权责关系，形成有效制衡、集体决策的法人治理机制；三是按照贷款新规，建立起一套现代化的信贷管理流程，明确贷钱、贷中、贷后的岗位设置和岗位责任，建立科学的信贷管理考评机制，实行严格的信贷责任追究；四是严把贷款准入关，新发放贷款不良率控制在1%以内，损失率控制在0.1%以内。

3、建立大营销战略。

第三篇：湖北省农村信用合作联社阳光信贷公示

“阳光信贷”公示

为向广大客户提供优质的信贷服务，促进农信社信贷从业人员廉洁执业，做到申贷条件公开、透明，办贷过程廉洁、高效；湖北省农村信用社开展“阳光信贷”专项活动，现将活动有关事项公示如下：

一、农信社信贷从业人员必须做到“八个严禁”

○严禁直接或变相向借款客户索取好处费。

○严禁接受客户吃请、礼品。

○严禁信贷从业人员家属或关系人与客户做生意牟利。○严禁向客户提出借车、委托接待、为关系人安排工作等不合理要求。

○严禁以入股、挂职等方式从客户企业牟利。○严禁向企业推销产品或要求企业赞助。

○严禁向关系人发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

○严禁其他侵占或损害客户利益的行为。

二、农信社网点必须做到“公开”

○网点必须将农信社主要贷款品种公开，并详细说明各类贷款的支持对象、担保方式、产品特点等。

○网点必须将农信社各类贷款申报条件公开，让客户对照自身情况，了解是否具备准入条件。

○网点必须将农信社办理贷款和流程公开，让客户了解在申请贷款时需要经过的环节。

○网点必须将办理贷款需要的时间公开，让客户能够掌握贷款办理进度。

○网点必须将贷款的全部收费项目公开，便于客户核算贷款成本，杜绝不正当收费。○网点必须将客户经理的信息公开，包括客户经理姓名、联系电话，便于客户咨询和办理业务。

○网点必须将廉洁办贷的承诺公开，便于客户甄别信贷从业人员在办理贷款时是否有违规行为。

○网点必须将“阳光信贷”的投诉电话分开，便于客户监督。

湖北省农村信用合作联社

二Ο一一年五月二十五日

第四篇：信贷人员

信贷员从业资格考试复习题和资料 考试题库(业务部分)

(信贷业务类)

一、填空题

1、信用社的贷款发放应当符合国家的农业产业政策和农村经济发展需要，坚持效益性.安全性.流动性的原则。

2、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

3、目前开展的国家助学贷款工作，实行“四定”政策，即定学校、定范围、定额度、定银行。

4、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

5、从2002年起，人民银行对我国各类银行全面实行贷款质量五级分类管理，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

6、按照人民银行的规定，在贷款质量五级分类中，不良贷款指次级、可疑和损失的贷款。

7、信用社社区内的贷款农户必须是具有完全民事行为能力，有劳动生产或经营能力的自然人。

8、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。

9、票据贴现系指贷款人以购买借款人票据持有人未到期商业票据的方式发放的贷款。

10、信用社的贷款程序为：贷款申请，评估借款人的信用等级，贷款调查、贷款风险评估，贷款审批，签订借款合同，发放贷款，贷后检查和贷款收回。

11、短期贷款系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

12、票据贴现的贴现期限最长不超过6个月，从贴现之日起到票据到期日止。

13、经批准展期贷款的展期加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，贷款利息按照新的期限档次利率计收。

14、信用社贷款审查小组的职责是评估审查超过信贷员授权额度的贷款风险及可行性。

15、信用社不良贷款管理实行“新老划段、明确责任、两级管理、共同清收”的原则。

16、抵债资产系指借款人不能依约归还债务时，以债务人、担保人的抵押物、质物及其他资产抵偿所欠债权人的债务本息而形成的待处理资产。

17、农村信用社客户经理是为客户综合提供存款、贷款、结算、咨询等金融服务的市场营销人员。

18、授权人、转授权人、受权人必须是合法的法人或者具有经有权部门批准的从事授权业务的法定资格的自然人。

19、贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理。

20、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于120%。

21、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%。

22、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款利息收回率指标不得低于90%。

23、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款质量指标逾期贷款比例不得超过8%；呆滞贷款比例不得超过5%；呆帐贷款比例不得超过2%。

24、抵押贷款到期前10天，贷款调查要向借款人、抵押人发出《借款到期通知书》，并收回回执。

25、抵押贷款的额度(借款本息)一般不得超过抵押物品价值的70%。

26、按贷款期限划分为贷款种类可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

27、担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

28、贷款按形态划分可分为正常贷款和不良贷款。

29、准备金余额与各项存款余额的比例减去法定存款准备金比例不低于3%。30、流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。

31、流动比率是用来衡量企业短期偿债能力的指标。对债权人来说，此项比率越高越好，因比率越高，债权越有保障。

32、贷后检查的方法分为跟踪检查、定期检查和不定期检查。

33、借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权力和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。

34、借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。

35、法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权力和承担民事义务的组织。

36、贷款逾期(含延期后逾期)，借款人无力偿还，信用社可根据担保合同的规定，有权向担保人收取贷款本息。

37、《商业银行法》第四条第一款规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

38、低押物的合法性是指抵押物必须是国家规定可以抵押的财产，同时又是抵押人有权处分的财产。

39、抵押物的流动性是指抵押物能在市场上较容易地实现其价值。

40、抵押物的稳定性是指抵押物能使用或保存不会使其价值急剧降低的财产。

41、动产质押是债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。

42、《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。

43、国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

44、中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利率由中国人民银行总行确定。

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45、农村信用社各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为:

46、资产费用率是费用总额与资产平均余额的比率。

47、核销后的呆帐贷款实行内销外挂的管理办法，由税务部门、信用社内部掌握，对外不宣传、不公布，不退还原始借据。

48、拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于4%。

49、拆入资金包括:银行业拆入、金融性公司拆入、调入资金。

50、拆出资金包括：拆放银行业、拆放金融性公司、调出调剂资金。

51、资金头寸可分为时期头存和时点头寸两种。

52、影响时期头寸余缺的主要因素有：存款增减额，贷款增减额，资金拆出、资金拆入增减额，其他资金增减额。

53、要根据资金余缺情况，合理调度资金。当头寸短缺时，可以通过组织存款、拆入、调入资金等措施增加负债，也可以压缩信贷资产或调整资产结构。

54、当资金头寸宽松时，则视为资金没有得到充分运用，相应采取扩展资产业务，扩大资金有效运用等办法加以平衡。

55、流动资产对资产总额的比率越高，说明信用社资产的流动性越强，其安全性就越大，但经营效益相对较低。

56、信贷资产质量分析的方法主要有两种：一种是定量指标分析，一种是比较分析法。

57、贷款占用形态按照现行的分类方法分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款四种形态。

58、不同贷款形态的占比应依正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐的顺序递减，其中正常贷款比例应在85％以上，逾期贷款比例应在8％以下，呆滞贷款比例应在5％以下，呆帐贷款比例应在2％以下。

59、应收帐款周转率反映了企业应收帐款变现速度的快慢及管理效益的高低。企业应收帐款周转率越高越好，周转率高，周转天数少，说明企业应收帐款回收状况好，不易发生坏帐损失。

60、贷款利息偿付率是指借款企业偿还贷款应付利息的比例。偿付率越高，反映借款企业的信用程度越好，经营效益也越高。

61、当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

62、合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：当事人的名称或者姓名和住所，标的，数量，质量，价款或者报酬，履行期限、地点和方式，违约责任，解决争议的方法。

63、当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成信贷资金管理的基本原则是立，不得泄露或者不正当地使用。泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

64、合同中的下列免责条款无效：造成对方人身伤害的，因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

65、债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。66、除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

67、贷款人受理借款人申请后，应当对价款人的信用等级以及价款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。68、贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任。69、贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。

70、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。71、未经国务院批准，任何人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

72、贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。

73、信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对摧收情况的检查。

74、各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。

75、贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。

76、中国人民银行对金融机构再贷款按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。77、金融机构违反国家法律和利率政策而多收的贷款利息以及个人、法人及其他组织因金融机构违规而少付的贷款利息，不受法律保护。

78、信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。79、比例管理是指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。

80、资产负债比例管理指标主要包括资本充足率、存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例。

81、持票人申请贴现时，须提交贴现申请书，经其背书的未到期商业汇票，持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件。

82、金融机构通过银行信贷登记咨询系统查询的借款人资信情况，不得向第三方透露。

83、金融机构遗失借款人贷款卡，查验借款人贷款卡时间超过五个工作日，由中国人民银行责令改正，并处以五千元以上一万元以下罚款。

84、经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额不得超过确认数额的90％。

85、贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。

86、贷款到期后，借款人有权处理质押物，无须出质人的印章和设质的密码，实现的费用由借款人承担。

87、农村信用社农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联合小组成员提供的贷款。

88、借款人因客观原因，暂时无力归还借款本息，需要延长还款时间，经贷款人审查批准，可办理借款展期。

89、借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次。90、短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款展期不得超过的一原贷款期限半，长期贷款展期不得超过三年。

91、抵押担保是以财产设定担保，抵押担保关系的参加人可以是债权人和债务人，设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。

92、质押担保就是设定质权为债权提供担保。贷款担保的方式有：保证、抵押、质押。

93、具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。94、贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。

95、按中国人民银行《贷款分类指导原则》第三条、第四条的规定，贷款风险分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

96、签订借款合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

97、权利质押是债务人或者第三人将权利凭证移交债权人占有，将该权利作为债权的担保。

98、贷款发放由借款人填写借款凭证，借贷双方在借款凭证上签字盖章后，交会计部门审查，处理帐务、划转资金。

99、借款人系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人，其他经济组织、个体工商户和自然人。

100、自营贷款系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

二、简答题

1、农村信用社贷款的原则是什么？

答：农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

2、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？

答：《贷款通则》第九条规定有信用贷款、担保贷款和票据贴现。

3、贷款展期的规定有哪些？

答：(一)不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。(二)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定的除外。

4、流动资金贷款分哪几类？

答：中国人民银行下发的《关于合理确定流动资金贷款期限的通知》规定，流动资金贷款分为：(一)临时贷款：期限在三个月以内，主要用于企业一次性近货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金的不足。(二)短期贷款：期限在三个月以上至一年以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。(三)中期贷款：期限在一年至三年，主要适用于企业正常生成经营中经常占用的资金需要。

5、次级类贷款的特征有哪些？

答：(一)借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金。

(二)借款人不能偿还对其他债权人的债务。(三)借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务及时足额清偿。(四)借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款。(五)借款人经营亏损，净现金流量为负值。(六)借款人已不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源。

6、贷款调查的内容有哪些？

答：(一)调查借款人的信用等级，(二)调查借款人的合法性，(三)调查借款人的安全性，即借款人能否按期、足额归还贷款本息。(四)调查借款人的营利性，即借款企业的营利能力。(五)核查借款担保状况，包括保证人的保证能力和抵(质)押物的合法性、真实性。(六)测定贷款风险度。

7、借款合同的必须条款有哪些？

答：借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权利和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。

8、贷后检查中发现违约情况如何处理？

答：(一)贷款人应以书面形式通知借款人，责成借款人限期改进。(二)贷款人对其部分或全部贷款加收利息。(三)贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款。(四)贷款人提前收回部分或全部贷款。

9、贷款展期怎样处理？

答：(一)借款人提交借款展期书面申请，说明贷款展期的理由、金额和期限。(二)若是担保贷款，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意展期的书面证明。(三)贷款人对展期贷款的原因、合规性进行审查。(四)借贷双方签订《借款展期协约书》，并办理延长保证、抵押、质押手续。

10、商业银行经营的“三性”、“四自”原则是什么？

答：《商业银行法》第四条第一款规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

11、签订借款合同应具备哪些要素？

答：《商业银行法》第三十七条规定：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

12、贷款担保的方式有哪些？

答:贷款担保的方式有保证、抵押、质押等。

13、哪些人可以作为保证人？

答：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。

14、哪些财产不可以作抵押？

答：(一)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，担(担保法)第三十四条第五项、第三十六条第三款规定的除外；(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)依法不得抵押的其他财产。

15、抵押担保的范围是什么？

答：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

16、哪些权利可以质押？

答：(一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；(二)依法可以转让的股份、股票；(三)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；(四)依法可以质押的其他权利。

17、什么是个体工商户? 答：《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。工商户可以起字号。

18、什么是法定利率？

答：国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

19、客户经理的主要职责是什么？

答;(一)为客户提供各项金融服务，反映客户的需求。(二)开展农村信用社产品的市场零售业务，包括存款的动员，贷款的发放与收回，利息的清收，中间业务的经营，结算业务的代理以及根据客户要求提供的其他金融服务。(三)开展市场调研，搞好市场信息的搜集、整理、传递和反馈，沟通客户与农村信用社的联系。(四)开展市场宣传，搞好业务公关。(五)建立基本客户群，扩大农村信用社的市场份额。20、票据贴现时，银行应审查哪些内容？

答：(一)审查票据合法性，即票据是否有效，是否有真实的商品交易关系；(二)审查贴现资金的具体用途；(三)审查票据承兑人和贴现申请人的信用状况。

21、农村信用社贷款利率的上下浮动幅度如何规定？

答：农村信用社的各项贷款利率均可以进行浮动，各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为50％，农村信用社贷款利率下浮与其他金融机构相同，为10％不变。

22、抵押担保有哪几个法律特征？

答：(一)抵押担保是以财产设定担保；(二)抵押担保关系的参加是债权人和债务人；(三)设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。

23、借款合同担保的概念是什么？ 答：借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款人与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。

24、借款展期的次数与期限是怎样规定的？

答:借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次，短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款的展期不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期不得超过三年。

25、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为几年？

答：《中华人民共和国通则》第一百三十五条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。

三、论述题

1、经济合同发生纠纷怎样调解和仲裁？

答：经济合同发生纠纷时，当时人可以通过协商、调解解决。当事人不愿通过协商、调解解决或者协商、调解不成的。可以依据合同中的仲裁条款或者事后达成的书面仲裁协议，向仲裁机构申请仲裁。当事人没有在经济合同中订立仲裁条款，事后又没有达成书面仲裁协议的，可以向人民法院起诉。

仲裁作出裁决，由仲裁机构作仲裁裁决书。对仲裁机构的仲裁裁决。当事人应当履行。当事人一方在规定的期限内不履行仲裁机构的仲裁裁决的，另一方可以申请人民法院强制执行。

2、企业法人解散、被撤销或破产的，其债权债务应由谁处理？

答：《中华人民共和国民法通则》第四十七规定：企业法人解散，应当成立清算组织，进行清算。企业法人被撤销、被宣告破产的，应当由主管机关或者人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织，进行清算。最高人民法院《关于贯彻执行{中华人民共和国民法通则}若干问题的意见》规定：企业法人解散或者被撤销的，应当由其主管机关组织清算小组进行清算。企业法人被宣告存产的，应当由人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织进行清算。清算组织是以清算企业法人债权、债务为目的而依法成立的组织。它负责对终止的企业法人的财产进行保管、清理、估计、处理和清偿。对于涉及终止的企业法人债权、债务的民事诉讼，清算组织可以用自己的名义参加诉讼。以逃避债务责任为目的而成立的清算组织，其实施的民事行为无效。

3、企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还是否适用民法通则规定的诉讼时效？ 答：最高人民法院1993年2月22日法复{1993}1号《关于企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还应当用民法通则规定的诉讼时效问题的批复》指出：国家各专业银行及其他金融机构系实行独立核算的经济实体。它们与借款的企业或公民之间的借贷关系，是平等主体之间的债权债务关系。国家各专业银行及其他金融机构向人民法院请求保护其追偿贷款权利的，应当适用民法通则关于诉讼时效的规定。确已超过诉讼时效时间，并且没有诉讼时效中止、中断或者延长诉讼时效期间情况的，人民法院应当判决驳回其诉讼请求。

4、述稽核人员对信用贷款的稽核程序？

答：(一)查阅贷款档案，看信贷业务档案资料是否齐全，借款合同是否合法，查借款人档案，看借款人是否向贷款人提交了借款申请或书面文字的申请。其内容和资料，包括借款人的基本情况、资产负债表、损益表、原不合理贷款的纠正情况、原贷款的归还情况等是否齐全。(二)贷款审批的稽核。贷款审批是发放信用贷款的重要环节，任何一级出现差错，就会造成不良后果。稽核时，应注意检查。(1)是否建立了贷款审批制度，制度所规定的职责、权限、程序是否明确合理。(2)是否进行了贷前检查，对借款人的信用状况、贷款用途等情况，是否有充分的了解，信贷员有无编制详细的调查记录。贷款发放的检查，(1)近一步查阅贷款档案和借款借据。核对有关内容，看借款的金额、期限、利率是否正确相符。(2)检查款项的划转，看业务人员是否按合同规定期限将信贷资金转入借款人存款帐户，有无贷款审批手续不完整就支付贷款金额的，有无截留、挪用、转移借款人贷款资金的。

四、单项选择题：

1、农村信用社贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循的原则有(D)A：安全性、计划性、效益性 B：计划性、择优性、偿还性

C：安全性、计划性、择优性 D： 安全性、流动性、效益性

2、按贷款期限划分短期贷款是指(C)A：六个月以内(含六个月)B、六个月以内 C：一年以内(含一年)D、一年以内

3、按贷款方式划分，贷款分哪些种类：(B)A：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B：信用贷款、担保贷款、票据贴现 C：信用贷款、保证贷款、票据贴 D：担保贷款、抵押贷款、质押贷款

4、贷款五级分类的标准是(A)A:正常、关注、次级、可疑、损失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐

5、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

6、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%

7、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65%

8、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于(B)A：100% B：120% C;70% D80%

9、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B：利润总额与全部资产的比例不抵于5% C：利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D：利润总额与全部资产的比例不低于0.5%

10、短期贷款展期期限累计不得超过(C)A：一年 B：半年 C：原借款期限 D:原借款期限的一半

11、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过(A)A：一个月 B： 半个月 C： 十天 D: 二十天

12、农村信用社资产负债比例管理指标中一般要求企业的流动比率应高于(D)A：100% B：50% C：资产负债率 D：200%

13、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行

14、下列那个担保形式不属于物权担保(D)A：抵押 B： 质押 C： 留置 D： 保证

15、对担保合同说法正确的是(A)A：被担保合同与担保合同属于主从合同关系

B：担保合同为主合同 C： 被担保合同为主合同 D：担保合同本身能够独立存在

16、信用社再贴现业务是指(C)A：信用社持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B：信用社持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C：信用社持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现 D：信用社持未到期的贴现票据向企业请求贴现

17、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留置质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权

18、农村信用社发放贷款的种类主要为(B)A：商业贷款 B：自营贷款 C：委托贷款 D：农业贷款

19、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)A：先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销 20、对最大一家客户贷款余额不得超过(B)A：本社资本总额的 10% B：本社资本总额的30% C：本社资本总额的 20% D：本社资本总额的 40%

21、贷款利息收回率指标叙述正确的是(D)A：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不抵于75% B：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于80% C：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于85% D：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于90%

22、抵押人不履行合同时，抵押权人有权(A)A：变现抵押物优先受偿 B： 占有并使用抵押物 C：没收抵押物 D： 退还抵押物

23、有关保证的下列说法中，错误的时是A)A：主合同被确认失效后，保证人不再承担任何责任 B：保证方式有一般保证和连带责任保证之分

C：不管保证人承担的是履行责任还是赔偿责任，保证人都可能承担赔偿责任。D：债权人抛弃其债权的担保物权时，在该担保物权的期限内，保证人的保证责任免除

24、抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得赔偿金，应当作为(C)A：抵押人所有不带任何条件 B：抵押人所有

C：抵押财产 D：抵押人或抵押权人共有财产

25、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A：一年 B：两年 C：三年 D: 五年

五、多项选择题

1、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A：信贷业务的区域性相对较弱

B：信贷服务于农民、农业、农村三农

C：信贷种类以短期为主 D：信贷服务不够灵活

2、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现

3、下列对票据贴现描述错误的是(AD)A：票据贴现的贴现日期最长不得超过一年 B：票据贴现的贴现日期最长不得超过半年

C:票据贴现贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止 D:票据贴现贴现期限为贴现之日起的半年内

4、借款人申请贷款应具备以下条件正确的是

六、案例分析

1、某信用社向借款人发放一笔400万元贷款，其中：300万元耿有效质押，30万元为破产企业担保，70万元处理抵押物后可能收回60万元。问假设，我们在不考虑借款人还款能力的情况下，对其第二还款来源进行分析？

答：可以运用担保分析贷款风险分类正确：1.300万元为有效质押不能影响贷款的正常归还，此可分为正常类。

2、通过处理 押物后可能归还的60万元可分为次级类，对10万元可能发生损失，可以分为可疑类。

3、破产企业担保的30万元采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，也无法收回来，可分为损失类。

2、根据下列表说明联社贷款呆帐准备金的计提要及时提取。

答：资本充足率指标=资本净额/ 风险资产总额* 100%，按规定资本充足率不低于8%。从表上可以看出，不及时计提贷款呆帐专项准备金时，该联社一在98年和99都 有良好的资本基础和资本充足率为10%，但在2000年，由于计提100万元的贷款呆帐准备金，致使当年亏损50万元，且资本充足率由前两年的10%下降为6.3%，这显然不符合资产比例管理指标的要求，且使该联社在98年和99年多分了红利，而联社二及时计提贷款呆帐准备金，把100万元的贷款损失分配到三个中，资 本基础和资本充足率指标则保持相对稳定，分别为8.5%，9.1%、9.2%.3、某企业2000年6月10日将一张面值100万元期限3个月的银票(出票日期为2000年5月8日)向信用社申请贴现(利率为4.2%)问信用社贴现票据时，应审查哪些内容，实际贴现金额是多少？

答：审查票据合法性；审查贴现资金的具体用途；审查票据承兑和贴现申请人的信用状况。

票据实际贴现金额=票据面值-贴现利息 100万元-100万元*58*4.2％/30=991880元

4、某企业2002年4月15日向甲信用社贷款400万元，期限4个月，利率为6.3%，问信用社向该企业贷款时应按怎样的程序办理，并计算出到期时的本息和？ 答：到期时的本息和=400万元*4*6.3%=100.8 向该企业办理贷款时，一般按贷款审请；对借款人的信用等级评估；贷款调查；贷款审批，签订贷款合同；贷款发放；贷后检查；贷款归还。

5、某单位于2001年1月18日向信用社申请抵押借款500万元，利率为7.3125%%。期限为1年，该抵押人为第三人，抵押金额为800万元，但该单位贷款到期无偿还能力，经借款人，贷款人，担保人三方协商，以担保人的抵押物抵偿所欠信用社贷款本息，并于2月10日偿还，问信用社抵贷资产的取得一般 有哪几种方式，计算出到期本息和？ 答：一般有三种:由借款人、贷款人、担保人三方协商并签订具有法律效力的协议书；由仲裁机构裁决 ；人民法院判决。利息分两段：

正常利息为500万元* 7.3125%%。*12=438750 逾期利息 为500万元*3%%*23=34500元 本息和=500万元+438750+34500 =5473250

6、假设某项目在5年建设期内每年年末从银行借款100万元，借款年利率为10%，则该项目竣工时应付本息的总额为多少？ 答：100*[(1+10%)5-1]/10%=610.51

7、某公司主要业务是本地板块的生产加工，94年4月从信用社获得100万元的抵押贷款，期限3年，用于购买工业厂房，贷款以公司的固定资产作为抵押，至检查日98年1月，公司的贷款余额为35万元，贷款逾期9个月，财务指标如下： 对该笔贷款进行分类并简要说明分类理由。答：该笔贷款的风险分类为次级。

虽然从94年至97年几年里销售收入增加，可是由于生产成本也日益增加，公司仍连年亏损，现金流量为负债，流动性比率下降，说明借款人还款能力已出现明显问题，依靠其正常的经营收入已无法足额偿还贷款，只得依靠抵押品的清偿来偿还贷款。

（金融法律法规类 共 道题）

一、填空题（本项共20小题，每小题1分，共20分）

1、商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

2、商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

3、商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

4、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

5、商业银行依法接受中国人民银行的监督管理。

6、设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。

7、商业银行办理个人储蓄业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

8、商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

9、商业银行贷款实行审贷分离、分级审批的制度。

10、商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。

11、商业银行贷款，应当遵循资产负债比例管理的规定。

12、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

13、同业拆借，应当遵循中国人民银行规定的期限，拆借的期限最长不得超过四个月。禁止利用拆借资金发放固定资产贷款或者用于投资。

14、任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。

15、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。

16、商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费。

17、商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

18、商业银行的会计自公历1月1日起至12月31日止。

19、商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

20、持票人行使权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据。

21、票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。

22、在票据上的签名，应当为该当事人的本名。

23、票据金额以中文大写和数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据无效。

24、票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。

25、票据的取得，必须给付对价，即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。

26、持票人对票据的出票人和承兑人的权利，自票据到期日起2年。见票即付的汇票、本票，自出票日起2年。

27、汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

28、出票人在汇票上记载”不得转让”字样的,汇票不得转让。

29、汇票背书不得附有条件。

30、汇票可以设定质押;质押时应当以背书记载”质押”字样。

31、汇票分为银行汇票和商业汇票。

32、支票的出票人应当自出票日起10日内提示付款。

33、中国人民银行是票据的管理部门。

34、票据的格式、联次、颜色、规格及防伪技术要求和印制，由中国人民银行规定。

35、《担保法》中规定：第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。

36、担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

37、国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

38、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

39、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供担保。

40、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。

41、《担保法》规定：在以汇票、存款单等权利订立权利质押合同时，质押合同自登记之日起生效。

42、国务院财政部门主管全国的会计工作。

43、会计核算以人民币为记账本位币。

44、有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。

45、股份有限公司，其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。

46、公司可以设立分公司，分公司不具有企业法人资格，其民事责任由公司承担。

47、《合同法》规定：当事人订立合同，应当具有民事权利能力和民事行为能力。

48、《合同法》规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。

49、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。50、订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。

51、借款的利息不得预先在本金中扣除。

52、十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。

53、国家工作人员利用职务上的便利，挪用公款归个人使用，进行非法活动的，或者挪用公款数额较大、进行营利活动的，或者挪用公款数额较大、超过三个月未还的，是挪用公款罪。

54、储蓄存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。

55、未到期定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款活期利率计付利息。

56、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

57、活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

58、未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。

59、储蓄机构受理

第五篇：县农村信用合作联社信用社信贷业务流程管理规定

县农村信用合作联社信用社信贷业务流程管理工作规定

1、业务受理：由调查评估岗对客户的申请进行资格初审，原则上要求在客户提交申请的当天给予答复，并指导申贷客户尽快提交相关资料。

2、调查评估：受理客户提交申贷资料后，应尽快安排调查，调查过程中必须执行双人以上实地调查。调查完毕后的次日下班前做出调查分析报告送贷款审查岗审查。

3、审查岗收到调查报告及申贷人的相关资料后，应在收件次日下班前审查完毕，提出贷与不贷的意见，并送交审批岗。如调查报告披露的情况不清晰或资料不齐备，应及时将档案退回调查评估岗，要求完善调查或补充资料。

4、决策岗对已通过审查同意发放的贷款业务行使决策权。超权限的业务，应将档案送交上级主管领导审查、审批。经决策岗否决的贷款业务，由调查岗直接将申贷资料退回给客户，一年内不得受理。

5、审批手续完成，合同订立岗应尽快与客户签订相关合同，及时与客户到相关部门办理抵、质押登记手续，并将贷款档案移交至支付审核岗人员。

6、支付审核岗在接到贷款档案的当天，必须熟悉该笔贷款的相关内容，特别是要清楚贷款的支付条件。

7、完善抵、质押手续并取得他项权的当天，或最迟次日，调查评估岗（主办信贷员负责）做好借据、出账通知书、表外凭证等出账依据，提请信用社负责人签章后，交由放款审核岗协助出账社办理贷款发放手续。

8、放款审核岗依照贷款新规的相关要求，负责审核放贷的前提条件，审查贷款资金用途是否按照贷款合同约定用途，同时监督贷款支付是否符合合同约定的借款人交易对象。

9、贷款发放后，借款人的每笔支付须由支付审核岗审查借

款人支付的用途和交易对象是否符合用款的前提条件，符合条件的，将“用款审批表”提交给中心负责人签章审批，再交由柜台作支付款项的依据。

10、贷后管理岗必须在每笔贷款发放后的二个工作日内，对该笔贷款的档案进行重新检查，查漏补缺，跟踪落实资料完整。

11、贷后管理岗按照规定监督借款人的贷款使用情况，定

期或不定期对借款人的经营管理情况及偿债能力进行跟踪掌握，检查贷款抵押品和担保权益的完整性，及时反馈信息，发现并采取有效措施处理问题贷款，每次检查完毕后的一周内完善贷后检查报告。贷款检查频率按联社相关管理规定执行，对贷款到期的（含分期还款计划到期的），提前30天通知借款人，并由借款人签收“贷款到期通知书”，“通知书”交档案管理岗纳入“二级档案”管理。

12、系统操作岗在贷款成功发放后的当天，最迟次日必须根据贷款档案内容进行系统录入工作。

13、档案管理岗在三天内对已审批发放的贷款档案、抵、质押物品进行整理，区分一、二级档案，分类建档、造册入库，完善抵、质押物及出、入库登记簿，设置调阅登记簿。

14、数据统计分析岗负责每旬、月、季上报报表、数据的统计工作。对贷款额的增减变动情况及时向领导班子汇报；对存量贷款的到期日和利息收入情况做好统计分析，对于贷款近期到期的，提前30天出具“贷款到期通知书”交贷后管理岗处理。结清贷款的，确认出账社已全额收回本息后，最迟第二天须出具“注销他项权登记申请书”，交负责人签章后，交由调查评估岗或抵押人到相关部门办理他项权的注销。对未能按时交息、未能按合同约定还款的客户，及时通知贷后管理岗进行跟踪。