民间借贷阳光化

第一篇：民间借贷阳光化

中小企业融资难题从去年开始就备受关注，在本次两会期间更是成为热议话题。多位人大代表和政协委员提出，目前民间金融存在民间资本丰富与企业融资困难并存的难题。首先应对民间资本立法，使民间资本阳光化。同时，民间资本进入金融领域应与国有资本同等标准。

本报讯(记者李蕾)全国人大代表、浙江省副省长毛光烈6日在浙江代表团的团组开放活动上表示，目前市场出现了民间资本丰富与企业融资困难并存的情况。应引导民间借贷阳光化，让一些合理的民间融资行为合法化。而在“开前门”的同时要把非法集资的“后门”关上，更要打击“邪门”高利贷、洗钱、武力逼债等违法行为。

他的观点与此次民建中央的提案有不少相同之处。全国人大代表、民建中央副主席辜胜阻则表示，除民营企业多信贷融资少外，民间资本多而投资渠道少也是民营资本面临的重要难题。

去年，温州爆发中小企业老板“跑路潮”问题，随后，江苏、福建、内蒙古等省份也相继出现“高利贷”之风，中小企业资金链断裂问题严重。民企债务危机和中小企业生存困境随后备受关注，并出台一系列针对中小企业的优惠政策。

毛光烈6日表示，浙江的民间资本经过改革开放30多年的积累已到相当程度，在全国位居前列，但与此同时，浙江地区民间资金的紧张问题也非常突出，出现了民间资本丰富与企业融资困难并存的情况。毛光烈建议对不以盈利为目的民间借贷合法化，要“开前门、堵后门、杀邪门”。“开前门”的同时要把非法集资的“后门”关上，更要打击“邪门”高利贷、洗钱、武力逼债等违法行为。不管是“开门”还是“堵门”，都需要加强监管，对于民间融资行为实行“全覆盖全过程的监管”。

有许多民营企业家认为，目前民间资本进入金融行业受到阻碍与限制。但是，银监会主席尚福林和国有银行——工行行长杨凯生则表示，民间资本进入金融领域并没有障碍和限制。

两会热议

民建中央：完善民间金融法制体系

本报讯(记者李蕾)两会期间，民建中央向全国政协十一届五次会议提交的一份提案中建议，应尽快制订出台《民间借贷管理条例》，明确民间借贷主体及基本原则和法律责任等。

民建中央在提案中称，近年来，由于资金供给紧张和融资成本快速上涨等压力，中、小、微企业融资困难，一些企业因借贷高利资金等原因出现资金链断裂和企业主出走的现象。而另一方面，民间资本投资渠道狭窄找不到出路，大量流向虚拟经济领域，民间高利贷现象愈演愈烈。

民建中央认为，现行法律法规对民间借贷行为没有统一规定，容易诱发非法吸储、非法放贷、非法集资等，干扰正常金融秩序；民间投资渠道狭窄，助长了炒作投机行为，弱化了国家宏观调控效果；缺乏诚信使得小额贷款公司和私募基金等为控制信贷风险不得不以高息投放，民间借贷持续在高位运行。此外，对服务中小微企业的金融机构的优惠政策和支持力度不够等。

“应完善相关法律法规，建立规范民间金融运行的法制体系。”民建中央呼吁，从立法层面来规范民间借贷关系，使民间借贷有章可循、有法可依。同时，加强对民间金融的引导和监管，加大对非法金融的打击力度。

全国人大代表民建中央副主席辜胜阻认为，可以通过建立专门针对中小企业融资的民营中小银行，改善中小企业融资环境，引导民间金融进入正规金融渠道，防止民间金融的边缘化，降低系统性金融风险。

民企声音

郭广昌 希望放开金融准入

本报讯(记者李蕾)全国人大代表、复星集团董事长郭广昌5日在分组讨论会上表示，希望能够放开金融准入，特别是对民间资本的准入。他在两会期间提交了两份关于民间金融的议案，分别是促进小额贷款公司发展，以及建议取消非法吸收公众存款或变相吸收公众存款罪。

郭广昌表示，现在民营企业和国有企业最大的不公平，就是在金融资源的分配使用上不成比例。国有企业都有国家信用作背书，所以在融资方面的代价就低。他希望开放民间资本进入，降低银行的垄断利润，也希望缩小存贷款利差，为中小企业减少成本。

高德康 民间资本宜疏不宜堵

本报讯 十一届全国人大代表、波司登集团董事长高德康认为，希望政府要特别鼓励扩大民间资本向金融业流动，特别是培育面向小型微型企业和“三农”的小型金融机构，合理引导民间融资。去年以来，江浙两地的民间借贷暴露出来的问题，也是民间投资方面衍生出来的问题。正是由于民间投资道路不畅，原有的民间流动资本只能流向民间借贷。民间借贷宜疏不宜堵。有关“国家基准利率”的利率政策应当严格执行，而且要执行到位。同时还要让民间借贷合法化。

监管者声音

尚福林 民间资本进银行业细则将出台

银监会主席尚福林昨日在山西团驻地接受记者采访时说，民间资本进入金融领域基本和国有资本进入是同样标准，没有特别的障碍。

“实际上，当前一些中小商业银行在改制过程中已经大量进入了民间资本。”尚福林说，如果民营企业想购买国有大型商业银行的股票，可以通过二级市场，也可以通过增发或定向增发等方式进入大型商业银行。

尚福林说，目前，银监会正在进一步梳理民间资本进入银行业的相关规定，下一步将出台有关实施细则，适当时会尝试一些突破。据新华社电

国有银行声音

杨凯生 民间资本进入金融领域无阻碍

3月6日，全国政协委员、中国工商银行行长杨凯生在全国政协十一届五次会议上表示，民间资本进入金融领域不存在阻碍和限制。在金融业包括大型银行、中型银行、小型银行都想努力支持小微企业的发展，这一点是一个普遍的现象。

杨凯生说，民间资本进入金融领域服务小微型企业这个问题最近议论的比较多，大家“谈论这个问题的时候，好像都有一个结论，就是现在禁止民营资本进入金融领域，我觉得这个前提不成立。”杨凯生表示，有的规模相当大的银行，比如民生银行，它完全是由民营资本所组成的，小的金融机构、各地的小额贷款公司，如果把小额担保公司也算上那就更多了，民营资本是可以进入的。“对于大银行来说，工农中建交现在都是在海内外公开上市的公司，如果要通过资本市场进入这些银行的话，我认为也没有什么障碍。” 本报记者 范旭光

第二篇：民间金融阳光化,构建普惠新生态（范文模版）

5月1日,由羊城晚报旗下大型综合性报刊《新快报》主办的第三届“金柜台”金融行业服务评选正式启动，评选目的是给消费者们提供行动指南,通过消费者的“用手投票”,最终影响“用脚投票”。俗话说：“群众的眼睛是雪亮的，消费者心中有杆秤。”能赢得行业内大部分用户的认同，是一个企业软实力的综合体现。

与往届不同，本届“金柜台”金融行业服务评选设置4个奖项类别，除传统的“特别奖项”、“银行类奖项”和“保险类奖项”外，广大消费者最为关注的“互联网金融”也包含在评选范围内。由于前两届“金柜台”评选的成功举办，第三届“金柜台”金融行业服务评选启动不足一个月即收到数十家金融机构的参评申请，几乎涵盖了广东地区主流的金融机构。

在现代货币经纪中，任何经济增长模式的转变，都离不开资金的融途和支持经济增长的金融体制，金融工具的相应创新。作为金融创新的一个重要组成部分，互联网金融在近几年的发展超出了很多人的预期和想象。本届“金柜台”金融行业服务评选“互联网金融类”奖项的候选企业可谓众星云集，各路高手悉数参加。有正向互联网转型的传统金融巨头平安人寿、中信银行；有立志于征信体系建设的拍拍贷；也有努力让民间借贷阳光化的铭胜投资。

“互联网金融的异军突起，是中国金融需求长期受到压抑的结果。一方面，为数众多的中低收入者受限于理财渠道的匮乏；另一方面，创造了社会绝大部分就业岗位的中小企业普遍存在融资难的问题。无论是P2P还是余额宝，其本质都是利率市场化的产品”，中国P2P网贷资深投资人黄杰刚受采访时如是说。

互联网金融一直在践行金融“普惠”的本质：像保险业内率先推出“微信服务”的平安产险，仅2013年内，就为200万人次提供了便捷的自助服务；像2010年5月成立的铭胜投资，一直专注珠三角地区的中小企业贷款，自2013年11月推出线上业务以来，半年时间平台成交量就突破一亿，为投资人创造收益近500万元。

一方面是传统金融企业紧急转型，一方面是民间金融通过创新不断撕开行业的口子，互联网金融趋势难挡。客户观念的改变，监管层的兼容并包，原有金融体系的压制，技术的进步这四个因素共同作用，成为互联网经济发展的真正内驱力。

所谓窥一斑见全豹，广东作为民间金融创新最为繁荣的地区，在发展和探索互联网金融创新上，具有很高的分析和借鉴价值。像成立仅两年的投哪儿网，因专注细分市场，获得广发战略注资上亿元，并达成战略合作关系。与此同时，广东深圳的“钱海创投”、“旺旺贷”等相继传出倒闭新闻。繁荣的背后，是混乱与残酷。笔者就此采访了广东民间借贷行业资深人士——范善燚，他回答道：“金融必须遵循风险管理的规律，网络本身并不能抵消各种风险的存在，平台只有踏踏实实地遵循核心资本充足率，老老实实地做坏账拨备，一丝不苟的完成信用评估，才能活下去。这是一个新兴的市场，平台和投资者都需要教育和学习。”

截至2013年末，我国金融资产已接近200万亿，利润达到1.87万亿，其中银行业等金融机构，资产占产业资产的80%，但利润占到92%以上。资产与利润的不成比例，注定会被创新金融撕开一个口子。如何正确引导百姓理性投资，如何正确鼓励企业科学发展，需要您的参与，通过您“用手投票”,最终影响“用脚投票”。最后，借李克强总理的一句话诠释本届“金柜台”互联网金融评选的意义——金融创新应为百姓创业就业提供动力支持，百姓感受是衡量服务最重要标准。

第三篇：民间借贷讲稿

讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要提前申请续封。

第四篇：民间借贷合同

民间借贷合同

贷款人：借款人：保证人：

借款人因其生意上需要资金周转，向贷款人提出借款要求，现经各方在平等、自愿的基础上协商一致，订立本合同。

第一条 贷款人提供人民币_________万元整（小写：______元）的借款给借款人

用于做生意。借款期限为_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分计算（即月利息为_______元），利息每个月结一次，在每个月的_____日付清，以贷款人收据为凭。本金在贷款期限届满时归还。

第二条 借款人应当按照合同约定归还本金。若借款人不按约定还款的，贷款人

有权要求借款人立即偿还借款本金，不受借款期限的约束。若逾期还款的，逾期期间的利息按约定的借款期限的利率计算，直至还清为止；贷款人并有权根据逾期时间以______元/日的标准向贷款人计收违约金。

第三条 贷款人在订立本合同时即将借款人所借款项以现金方式一次性支付给借

款人。

第四条 贷款人不按约定偿还本金或利息的，贷款人为上实现债权而支出的费用，包括公证费、鉴定费、登记费、诉讼费以及贷款人聘请律师处理诉讼事务而支出的律师服务费用等在内的实现债权的费用，均由借款人来承担。

第五条 保证人为了借款人的贷款提供连责任的担保，保证期限为借款到期后二

年内履行清借款人的责任，保证担保的范围是：主债权（本金）和利息、违约金，以及贷款人为了实现债权而支出的费用，包括公证费、鉴定费、登记费、诉讼费以及贷款人聘请律师处理诉讼事务而支出的律师服务费用等在内的实现债权的费用。

第六条 本合同一式三份，贷款人、借款人、保证人各执一份，自各方签字之日

起生效。

借款人：贷款人

住址：住址：

身份证：身份证：

电话：电话：

收条

保证人:本人已收到贷款方交来现金___________元整

（小写元整）。此条。住址：

收款人签名：

身份证：

电话：201年月日订立

第五篇：民间借贷流程

民间借贷咨询流程

一、土地抵押类：

1、提交证件：

 国有土地使用证、建筑用地规划许可证、建设工程规划许可证（土地证必须是交完土地出让金的）

 所有权是公司的应提供企业营业执照，税务登记证，代码证，法人身份证，股东决议等相关证件。

  所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）

若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明

 中国人民银行的信用报告

2、业务部：调查、审核客户递交材料的真实性

3、评估事物所：评估抵押物价值

4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划

5、到土地交易中心做抵押登记

6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书

7、公证处公证委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨询费

二、房产抵押类：

1、提交证件： o o o 房产证、土地证（土地证必须是交完土地出让金的）所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）

若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明

o 中国人民银行的信用报告

2、业务部：调查、审核客户递交材料的真实性

3、评估事物所：评估抵押物价值

4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划

5、到房地产交易中心做抵押登记

6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书

7、公证处公证委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨询费

三、车辆抵押类：

1、提交证件：

       机动车登记证 机动车行驶证 购置附加税本 购车原始发票 车辆保险单

车辆关税证明（进口车辆）车主身份证原件及复印件

2、车辆价值评估

3、签署车辆抵押借款合同、还款计划书、全权委托协议

4、到车辆管理所办理车辆抵押登记

5、放款

6、借款人交付利息及咨询费 无抵押借款

 借款人提交材料

o o o o 提供个人身份证，户口本、结婚证、工作证等原件和复印件；

提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明； 提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同；

需找到一位有固定职业或有稳定收入的贷款担保人（企业法人或在职公务员）

   核实借款人和担保人真实身份 签定借款合同、担保合同等 放款

理财顾问业务流程

1、签订协议；

理财客户填写《理财意向登记表》，签订《理财顾问协议书》。

2、考察借款企业；

理财客户由我公司工作人员介绍到借款企业考察，与企业负责人面谈了解企业情况。

3、签订借款合同； 理财客户与借款企业签订《借款合同》办理借款手续。

4、抵押登记、合同公证；

三方共同到公证处办理相关的公证手续，并到交易中心做抵押登记手续。

5、放款；

公证及抵押登记办理成功后，理财客户将理财资金放贷给借款企业，借款企业支付利息及咨询费等