卡业务管理办法（共5篇）

第一篇：卡业务管理办法

内蒙古农村信用社联名卡业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为进一步规范和发展内蒙古农村信用社联名卡业务，根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）和《关于规范联名卡管理的通知》（银发〔2002〕6号）有关精神，结合全区农村信用社的实际情况，特制定本办法。

第二条 内蒙古农村信用社联名卡是与交通、通讯、百货、旅游、酒店、保险、地产、医院，以及政府部门、学校、社团或慈善机构等盈利和非盈利性知名机构合作（以下称联名机构）联名发行的银行卡，属“金牛卡”系列产品。联名卡持卡人除了可以享受全区农村信用社提供的金融理财服务外，还可以享受联名机构特别提供的消费折扣优惠或联名机构举办各类活动的优先参与权或其他优质、专属服务，以及联名机构的特别身份象征。

第三条 联名卡根据联名机构的规模、业务范围、市场需要及社会影响力，可分为全区农村信用社统一发行的联名卡和部分旗县级法人机构（含农村合作银行、农村商业银行）单独发行的联名卡。

第四条 自治区联社负责联名卡的发行审批、业务管理和风险管理，定期对联名卡的业务运作进行检查，督导各机构进行联名卡业务的评审。

第五条 各旗县级法人机构负责联名卡的市场调研和发行，负责本机构联名卡的业务管理和风险管理，定期对本机构联名卡的业务运作进行自查，定期对本机构联名卡业务进行评审。

第六条 内蒙古农村信用社联名卡按卡种区分可发行普通卡和金卡。联名卡受内蒙古农村信用社“金牛卡”业务章程，以及其他业务规定、联名机构相关规定的约束。联名卡应设定使用期限，原则上最长使用期限不超过3年。超过使用期限而需延续的联名卡项目，由自治区联社或旗县级法人机构和联名机构续展协议。联名卡项目终止时，由自治区联社或联合联名机构通过公共媒体或内蒙古农村信用社营业网点发布终止相关合作通告等方式，通知持卡人到营业网点办理换卡手续或其他相关事宜。

第二章 联名卡业务的合作对象

第七条 合作对象的行业选择及资质认定。

各旗县级法人机构在发行联名卡前，应选择具有相当实力、声誉良好且拥有较大规模的团体或个人客户群的企业作为合作伙伴，具体可选择以下类型机构作为联名卡合作对象：

（一）资产规模、利润水平、品牌价值或产品市场占有率在当地同行业处于前三名的企业，企业所在行业可包括航空公司、电讯、零售、交通、石油、媒体、饭店、超市、保险、娱乐、健身、因特网服务等；

（二）大中专院校；

（三）知名社会团体或政府机构、部门、事业机构等。第八条 对联名机构的原则要求，联名机构可为持卡人提供以下单项或多项优惠服务：

（一）对联名卡持卡人提供一定比例的折扣优惠；

（二）向持卡人提供专有快捷、灵活的服务方式；

（三）对持卡人提供消费积分促销计划；

（四）组织持卡人参加特别安排的活动，如俱乐部、促销活动等，并享受会员资格；

（五）持卡人可获得专有附加服务，如免费停车服务、附送保险、礼品等；

（六）持卡人享有联名机构组织的各类活动的优先参与权。

第三章 联名卡业务的报批程序

第九条 各旗县级法人机构在推出联名卡项目前，应对拟发行的联名卡项目进行评审，并撰写可行性报告，可行性报告的内容须包括：

（一）与联名机构的合作背景；

（二）联名机构业务发展情况及客户结构情况；

（三）联名卡合作的市场前景及业务拓展规划；

（四）联名合作的具体内容及拓展客户的优惠措施等；

（五）联名合作的信息系统需求；

（六）联名合作的效益分析；

（七）其他需要说明的事项。第十条 发行联名卡前，须向自治区联社报送以下材料：

（一）发行联名卡的可行性报告；

（二）与合作机构签订的协议书、报批件；

（三）联名卡章程；

（四）业务管理办法和会计核算办法；

（五）持卡人礼遇政策；

（六）联名卡卡面设计图样及背面有关文字。

第十一条 自治区联社对各旗县级法人机构申请发行的联名卡项目进行业务、技术论证与法律合规性审查和批复。

第十二条 各旗县级法人机构发行联名卡前，应根据监管部门有关要求履行审批或报批程序。

第四章 联名卡业务章程和协议书

第十三条 联名卡章程必须明确以下内容：

（一）联名卡的名称、种类(含卡种)、用途；

（二）联名卡的发行对象、申领条件、申领手续；

（三）联名卡业务的定义、性质和使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）联名卡的使用期限、遗失和过期处理办法；

（五）联名卡功能；

（六）联名卡的账户适用的利率；

（七）联名卡持卡人的缴费项目及标准；

（八）发卡机构、联名机构、持卡人及其他有关当事人的权利、义务；

（九）联名机构向持卡人提供的具体优惠服务和权益。

第十四条 联名卡协议书是对发行双方的约束性文件，也是确保联名卡项目顺利开展的重要保证文件，须对下述内容予以明确界定：

（一）联名卡功能和优惠条件的基本描述；

（二）联名卡发卡对象；

（三）联名卡申请条件和手续；

（四）联名卡到期后的处理（停止使用或换卡等）；

（五）联名卡合作双方的职责及服务规范，包括清算、操作程序、详细的优惠促销方案以及推广计划等；

（六）风险责任条款；

（七）客户资料保密条款；

（八）费用分摊及分润方案。

第五章 联名卡版面的设计原则

第十五条 联名卡正面的设计，卡面要素、色调、图案等可根据联名双方意愿设计，内蒙古农村信用社的社徽与“内蒙古农村信用社”标准字体布局于卡片正面左上方，联名机构的徽标和名称可布局于卡片正面右上方（右上方如有“银联”标识，可印在“银联”标识的左侧），联名卡名称可印制在联名双方的徽标、名称下面偏右位置。第十六条 联名卡背面的文字说明中可加上“本卡持卡人须依照内蒙古农村信用社××联名卡章程及相关业务规定办理”，以及“本卡持卡人可享受××联名机构提供的××优惠待遇”字样，同时可注明联名机构的名称、服务电话和网址。

第六章 联名卡业务的风险管理与检查

第十七条 各旗县级法人机构须定期对联名卡业务进行自查，原则每半年进行1次，自查报告报送自治区联社，自查内容应包括：

（一）联名卡章程和协议书是否符合监管要求，是否适应市场形势。

（二）对联名卡业务处理是否合规，质量记录是否完整。

（三）联名机构是否采取有效措施保护客户资料，是否存在转让客户资料行为，客户资料是否存在遗失或者泄露风险。

（四）联名卡的发放和使用是否存在违规情况，是否存在损害内蒙古农村信用社形象的情况。

第十八条 自治区联社对联名卡业务采取非现场检查方式。原则上每年进行1次覆盖全辖范围内联名卡业务的非现场检查，非现场检查由自治区联社提供检查内容表格，由各旗县级法人机构填报并报自治区联社。

第七章 联名卡业务的评审制度

第十九条 为保证联名卡业务合理有序的发展，联名卡发行机构的业务管理部门须对联名卡业务进行跟踪评审，原则上每年进行一次。对跟踪评审中发现的问题应及时提出整改或其他应对措施。跟踪评审报告报送自治区联社。

第二十条 联名卡项目的跟踪评审内容包括：

（一）联名机构能否按照其制订的计划正常运作和发展；

（二）市场及持卡人对联名机构运作情况及服务承诺实现的反映；

（三）联名卡项目是否能按预订的发展计划进行；

（四）联名卡市场规模和实际使用情况是否符合联名卡可行性分析，具体可包括联名卡开卡量数据和联名卡活卡率、联名卡资金沉淀平均余额；

（五）联名卡项目的成本收益分析，原则上只计算联名卡项目的直接成本和直接收益。

第二十一条 对于联名卡实际市场运行情况与可行性分析中出现重大偏差的联名卡项目，发行机构应向自治区联社说明原因并提交市场营销调整措施。

第二十二条 原则上对于出现亏损的联名卡项目应暂停业务发展，并与联名机构协商终止该联名卡项目。

第八章 联名卡业务的宣传、推广与终止

第二十三条 发卡机构与联名机构双方均有义务积极利用各自业务渠道进行联名卡的宣传与推广。

第二十四条 发卡机构应与联名机构在发卡前拟订联名卡业务宣传推广计划和方案，经双方确认后执行。有关的宣传推广费用由发卡机构与联名机构具体商定。

第二十五条 终止联名卡业务，必须满足以下前提条件：

（一）要求终止方须提前三个月提出终止联名卡业务的要求，并详细说明终止的原因；

（二）联名卡业务必须经协议双方法人代表正式签署终止协议，并约定善后事宜，通过公共媒体刊登有关公告及在内蒙古农村信用社营业网点张贴有关通告。

第二十六条 联名卡业务终止后，持卡人不再享受联名机构一方所提供的优惠，但联名卡的金融服务功能继续有效。发卡机构公布终止联名卡业务通告后，持卡人可在规定的时间内在发卡机构营业网点办理换卡手续。

第二十七条 联名机构因合并、改组、或经营不佳造成转业停业、未能按照协议履行义务、或其他对联名卡业务产生不良影响的情况出现而又未及时采取纠正措施的，以及联名机构因管理不善无法履约、或无法提供协议中的优质服务或优惠、持卡人投诉较为频繁的，自治区联社有权立即终止该联名卡项目。

第二十八条 各旗县级法人机构单独发行的联名卡终止业务前，须书面写明终止原因报告自治区联社备案。

第九章 附 则

第二十九条 本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会制定、解释，社员大会批准、修改。

第三十条 本办法自下发之日起执行。

第二篇：XX市商业银行公务卡业务管理办法

XXXX银行

公务卡业务管理办法

第一部分 总 则 第一章 基本规定

第一节 公务卡的定义、功能及分类

一、公务卡的定义及功能

XXXX银行XXXX公务卡（下称“公务卡”）是XXXX银行（下称“本行”）向财政预算等单位在职在编职工发行的，主要用于日常公务支出及报销、又兼顾个人消费，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，以人民币结算的信用支付工具。

公务卡具有普通信用卡的信用消费、存取现金、转账结算等所有功能，享有一定信用额度，符合条件的还可享受循环信用、免息还款期等便利。

公务卡结算的使用范围是：政府财政预算等单位原使用现金结算的公用费用支出，包括差旅费、会议费、招待费和5万元（以人民币为单位）以下的零星购买支出及个人消费支出等，可在本行各营业网点及中国境内外有“银联”标识的特约商户、自动柜员机等使用，采用人民币结算。

二、公务卡的分类

按信用等级不同分为金卡和普通卡。金卡是指信用额度在2万元至5万元（含）之间的公务卡，普通卡是指信用额度在2万元以下的公务卡。

第二节 公务卡的卡片设计

一、公务卡卡片应具有XXXX银行的名称和标识。

二、公务卡的卡号编排方法及凸印、印刷格式 带有中国银联标识的公务卡卡号编排方法和凸印格式。第一行 XXXX XXXX XXXX XXXX A B C 第二行 XXXX XX/XX D E 第三行 MR.或MS.XXX XXX XXX F G 以上英文字母对应的内容为：

A：卡号的1-6位，银联分配给我行的公务卡BIN号； B：第7-15位，卡顺序号； C：第16位校验位； D：BIN号前四位；

E：为卡片的有效期，前两位数为月份，后两位数字为年份；

F：先生或女士的英文缩写；

G：持卡人姓名（汉语拼音或英文姓名）。

三、公务卡的磁条标准

公务卡的磁条标准和应用必须符合中国人民银行及中国银联的有关规定。

第二章 发卡机构和合作联盟

一、XXXX银行在总部市场业务部设立个人业务中心，全权负责经营和管理全行的银行卡，包括借记卡和公务卡业务，其职能为：

（一）负责全行银行卡产品的开发、测试及推广，努力树立我行银行卡品牌，提高市场占有率，创造利润；

（二）负责制定银行卡业务的各项管理办法和规章制度，并对各级分支机构的业务经营和制度的执行情况进行检查、监督；

（三）负责全行银行卡的风险控制及管理，包括制订风险管理办法、资信调查、审批、日常风险监控、催收、坏账处理及根据不同阶段的信贷政策和不同的市场制定银行卡的授权准则；

（四）负责统一策划并组织实施全行银行卡的市场营销，包括制订市场营销计划、产品包装、宣传策划、资料准备及市场调研等；

（五）负责全行银行卡业务的部分账务管理，包括：对账、财务分析及成本控制等；

（六）负责及时发现、反馈并协同有关部门解决本行银行卡的用卡环境中存在的问题，不断改善用卡环境；

（七）负责银行卡业务的预测和分析工作；

（八）负责对分支行进行业务指导和培训；

（九）负责与中国银联、各银行卡同业协会、代理行和国际组织的业务往来、业务交流；

（十）负责全行银行卡的设计、订购、制作及管理等。

二、合作联盟负责提供关于公务卡业务的技术支持和服务。

（一）负责公务卡服务平台的运营管理、网络通讯、日常维护，组织和协调发卡机构的系统变更和资源规划；

（二）负责收集公务卡的业务需求，协助完成产品开发，实现系统升级；

（三）根据发卡机构授权负责卡片的设计、订购、制作和对账单、密信的印制、邮寄及管理等；

（四）负责制定发卡机构公务卡业务人员的培训计划并组织实施，指导发卡机构充分利用公务卡系统的各项功能和服务内容;

（五）负责提供业务和技术咨询；

（六）定期进行发卡机构公务卡业务的满意度调查，建立定期或不定期的回访制度，组织召开城商行公务卡业务的会议；

（七）协助发卡机构与中国银联、银联数据、代理行和银行卡国际组织等有关单位的业务往来和交流。

第三章 营业网点与特约商户

一、营业网点

（一）公务卡营业网点包括了发卡机构所有分设的网点；

（二）公务卡营业网点一般受理公务卡的申请、挂失、存取、转账、咨询等基本业务；

（三）公务卡营业网点应具备办理公务卡业务的基本要求，内部管理完善，经办人员熟悉公务卡业务操作程序；

（四）营业网点应根据XXXX银行总部的要求和部署，开展公务卡业务宣传、受理、咨询等工作。

二、特约商户

（一）特约商户主要是指银联特约商户和发卡机构特约商户；

（二）特约商户的管理按照银联的有关规定要求进行；

（三）特约商户应具备受理公务卡的基本条件，遵守《XXXX银行公务卡章程》；

（四）发卡机构为特约商户提供培训、咨询等相关服务。

第二部分 业务处理 第四章 公务卡申领 第一节 基本规定

一、申办单位须与本行签署服务协议，申请人须与本行签署领用合约，禁止单位以下形式的代办公务卡。

（一）在本单位员工不知情或不同意的情况下强行为员工指定发卡机构；

（二）公务卡申请人不是本单位员工本人或申请人与持卡人不一致；

（三）公务卡申请表上签名确认者与持卡人不一致；

（四）某独立的中介单位为其他单位营销办卡。

二、本行根据与申办单位签订的服务合约相关规定及申请人的资信情况，给予申请人金卡或普通卡。

三、本行给予申请人的授信额度及公务卡的使用权限按照《XXXX银行XXXX公务卡章程》和《XXXX银行XXXX公务卡业务管理办法》等有关规定施行。

第二节 申办单位条件

一、申办单位应在本行经营机构开立有基本存款账户、一般存款账户或专用存款账户。

二、具备法人资格或经法人授权，在有关部门合法登记并注册，有合法经营管理执照；没有法人资格的单位则须提供机构设臵批文，其它经济组织必须经相关部门登记注册；

三、具有良好的银行信用记录，经本行评估并确认偿债能力符合银行规定要求。

四、本行认为申办单位需具备的其他条件。

第三节 申领人条件

一、申请人须为申办单位在职在编职工，经申办单位批准可以合法持有公务卡。

二、年满18周岁、具有完全民事行为能力、资信良好、属申办单位在职在编职工。或25周岁（含）以上、在中华人民共和国有固定居所、具有完全民事行为能力、资信良好、属申办单位在职在编职工的境外人士。

三、月收入比较稳定，具有偿还公务卡相关款项的能力。

四、本行认为申请人须具备的其他条件。

第四节 申请手续

一、填写领用合约

填妥公务卡领用合约，要求字迹清楚，内容真实完整，并由持卡人亲笔签名。

二、提供资料

（一）出具所在单位签发的公务卡开办许可证明。

（二）申请人填写的公务卡领用合约。

（三）必须提供的文件：（1）申请人的有效身份证件，包括身份证、护照、军官证等资料的原件和复印件；（2）收入证明文件，包括最近三个月银行代发工资记录（工资卡的对账单复印件）或个人所得税扣缴凭证复印件或单位开具的收入证明原件等。

（四）必要时可以要求提供的其它资料，包括但不限于以下资料：（1）申请人在职证明或工作证的原件和复印件；（2）申请人的房产证的原件和复印件；

（3）申请人的住房按揭首期付款凭据的原件和复印件；

第四节 签订合约

一、申办单位与本行签订服务合约，确定各方的权利和义务，并指定公务卡持卡人资格。本行按照申请人的资信及收入情况核定申请人的信用额度，但若申请人的相关资料与本行要求不符或其他特殊情况，本行有权降低持卡人信用额度或取消其用卡资格。

二、申请人填写公务卡领用合约时，要按照本行相关规定进行填写，确保内容真实、完整、有效，字迹清晰，无任何涂改，并在申请人签名处亲笔签名。

三、申请人在申请合约上签字，即表示合约确立，并同意本行向有关方面咨询、保留和使用相关数据资料的权利，确认履行其中各项规定并遵守本行公务卡章程。

第五章 资信审核

资信审核是本行对公务卡申办单位及申请人的基本条件、信誉、经济状况等方面进行的全面调查、审核。

一、资信审核的基本内容

（一）对在本行申请首张公务卡的申请人，经办行要严格遵守亲访亲签制度。采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，亲自见到申请人本人在公务卡申请书上签名。

（二）公务卡申请资料后，经办人员应认真审核申请表内容是否真实、完整，字迹是否清晰，申请人所提供的有关资料、签名、印章等是否齐全，是否要提供担保。

（三）审核申办单位、个人是否符合公务卡有关申请的基本条件。

（四）审核申办单位、个人的资信情况：

（1）对于申办单位，审查内容应包括该单位是否在我行开立结算账户等情况。（2）审查公务卡申请人的工作单位性质、工作年限、职业、职务、收入水平、文化程度、本行借记卡消费记录、在其他金融机构用卡情况及还款记录等。

二、资信审核程序

公务卡审核严格履行两级审核手续，完成对申请人的资信审核工作。

（一）初审

（一）申请人申请公务卡时，初审工作由经办行负责。主要审核申请表所填内容是否完整有效，申请人是否按银行要求提供有关资料。

（二）审核申请人填写资料的真实性，通过中国人民银行联网核查系统核对身份证号码与姓名是否一致，对有疑问的，可到公安机关进行核查，发现问题及时处理。

（三）经办行通过人民银行征信系统查询申请人的信用记录情况。

（二）复审

复审由个人业务中心负责，主要审核内容包括：

（一）申请人是否符合我行公务卡办理条件；

（二）申请人是否具备还款能力；

（三）申请人信用记录情况是否良好；

三、资信审核方法

（一）电话核实

通过电话向申请人的单位或其本人以及向其他开户银行核实有关情况，电话核实应当联系到本人，同时应做好书面纪录。

（一）电话核实首先应当确认申请人电话号码的真实性；

（二）对一次电话核实无法了解申请人资信情况的，经办人员应通过换人、换时间、换电话号码（即单位和住宅电话）的方式分别进行核实，如申请人无住宅电话，应要求申请人提供足以证明其居住住址的证明，或提交上门核实。

（二）信函调查

信函调查应使用挂号信或邮政专递。将需要核实的有关申领人的资信情况，用信函发往其所在单位的人事部门或发往其居住地核实有关资信情况。

（三）当面核实

对用电话、信函形式进行调查仍无法确认的，经办人员应上门向申请人或有关部门、人员当面询问情况，实地查看其财产状况、经营规模及有关的资信凭据等。

（四）其他方式

经办人员可通过公安部门验证身份证号码的真实性以及申领人是否有犯罪记录等情况凭此作为资信审核的依据，酌情处理。

经办人员可充分利用社会信息系统（如人行征信系统、税务、其他银行等资料系统）所提供的资料，对持卡人的资信情况进行调查审核。审核完毕，经办人员应在申请表发卡机构意见栏内批注意见并加盖公章。

第六章 资信评估及授信业务

资信评估及授信业务是指个人业务中心根据掌握的资料，对公务卡申请人的资信情况作出综合分析和评估，并对申请人进行信用评分，根据评分结果授予其相应的授信额度，以及对公务卡持卡人的信用评分和授信额度进行调整。

第一节 资信评估

资信评估是个人业务中心规范评估标准，降低发卡风险，控制办卡等级，防范信用风险的手段。个人业务中心应根据当地实际情况，制定合理的评分标准和统一评估尺度作为申领评估的依据。进行资信评估时，要坚持客观、科学、公正和定量分析与定性分析相结合的基本原则。评估所依据的材料和事实必须真实、可靠。个人业务中心应依据掌握的资料，通过资信评估对申请人的资信情况作出综合分析和评估，评估结果是确定能否为申请人发卡、发卡种类及给予多少信用额度的依据。

一、资信评估项目

资信评估项目分为个人评估项目和单位评估项目两大类。个人评估对象的基本情况包括：自然情况、职业情况、财产状况、信用状况四方面。自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度、身体状况等个人基本情况。职业情况指评估对象的单位性质、单位年限、职务、职称等情况。财产状况指评估对象拥有的房产、汽车、银行存款、年收入等情况。信用状况指评估对象在本行借记卡消费记录、在其他银行信用卡申请、还款记录、银行贷款情况、持有银行卡以及收入还贷比等情况。单位评估对象的基本情况包括：单位性质、注册资金、对外担保情况、生产经营情况、财务状况、资产负债比例以及债务偿还能力和单位主要负责人素质道德情况。

二、信用评分

（一）信用评分包括基础分和调整分, 个人业务中心根据评估对象的基本情况计算得出基础分,然后考虑调整因素计算得出调整分,基础分与调整分之和为评估对象的综合得分。个人业务中心根据评估对象的综合得分确定其授信额度。

在科学评分的基础上，由个人业务中心对评估对象进行主观评价，按调整因素主观确定其调整分。信用评分的主观调整因素主要包括：

（1）职业和收入变化趋势。

（2）职业稳定性情况。（3）户口所在地。

（4）推荐人资信情况或推荐行评定情况。

（5）调查评分因素：如家庭/朋友确认、配偶资料确认、建立联系电话等。

（二）对以下申请人，个人业务中心原则上不予信用评分，直接拒绝发卡：（1）在本行信用记录较差。（2）在他行信用记录较差。（3）在单位有不良记录。（4）在社会有不良记录。

第二节 授信额度

授信额度是个人业务中心授予公务卡持卡人使用公务卡消费贷款的最高额度，公务卡授信额度最高5万元。初次授予授信额度实行低限原则，即按其信用分值对应的授信额度区间最低额执行。

第三节 授信额度调整

个人业务中心每年应当对持卡人的资信状况至少复查一次，并根据资信状况的变化做出调整。个人业务中心对授信额度的调整，须建立严格的审查制度，经办人员填写XXXX银行公务卡授信额度调整报告，由有权人批准执行。本行调整持卡人授信额度的主要依据是持卡人用卡消费及还款的情况。

一、持卡人用卡购物消费金额和笔数超过本行公务卡有效账户持卡人平均水平且无拖欠记录的，发卡行可调高其授信额度。

二、持卡人有下列情况之一的，不得调高其信用额度：

（一）公务卡透支超过规定期限仍未还款，公务卡拖欠利息或最低还款额。

（二）有拖欠银行贷款本息的行为。

（三）在他行有恶意透支或拖欠行为。

（四）受到经济处罚、涉嫌司法纠纷或案件等。

第七章 开销户 第一节 基本规定

公务卡的开户、制卡、制密、发卡、账单、补换卡、及重臵密码、收卡、销户等工作由个人业务中心负责组织实施。其中制卡、制密和账单管理由合作联盟外包。

第二节 开户

公务卡开户应凭个人业务中心审批合格的领用合约进行开户。开户过程中，若因资信度不足或额度较大等原因须授权的，应经有权人进行交易授权。

第三节 制卡、发卡

一、经复审合格后，系统自动产生公务卡卡号，并生成打卡清单，包括卡号、姓名、汉语拼音、性别、有效期等。经XXXX银行审核后由合作联盟按照《山东省城市商业银行

合作联盟制卡、发卡及密函作业管理办法》制卡。

二、合作联盟将卡片制作完毕，通过挂号邮寄的方式，直接寄送申请人。

第四节 补换卡及密码管理

一、补换卡

（一）补卡

（一）公务卡卡片损坏后，卡中心可根据持卡人的要求为其补卡。补卡时，认真核对持卡人出示的身份证件及填写的公务卡相关服务申请书，无误后收回旧卡。

（二）按规定从持卡人账户扣收工本费。

（二）零星换卡

（一）卡中心对公务卡持卡人提出要求延长有效期的换卡进行零星换卡；

（二）卡中心对公务卡的零星换卡，应进行资信评估，资信评估合格的，经办人员认真核对卡片和持卡人相关信息无误后，进行零星换卡处理；

（三）零星换卡可以更换卡号，更换卡号后，经办员应按新卡号更改原卡号，并批注补领新卡标记，调整相关资料；

（四）卡中心可根据持卡人的要求，对资信评估合格的普通卡持卡人更换金卡，办理时须有权人授权。

（三）批量换卡

（一）卡中心对下月到期的公务卡持卡人进行资信评估，资信评估合格的，向持卡人发出换卡通知。

（二）对以下几种情况不做批量换卡处理：（1）信用评分低于规定标准的持卡人；（2）公务卡超透支限额的；

（3）信用评分不合格的、持卡人提出不换卡的；（4）本行认为不予换卡的其他情况。

（四）挂失新开卡

（一）公务卡挂失后，可根据持卡人的要求，核对持卡人身份证及挂失申请书无误后，为其发放新卡。

（二）本行同意为持卡人补发新卡的，按规定自动从持卡人账户中扣收工本费：

（三）交易完成后，操作员应按新卡号更改原卡号，并批注补领新卡标记，调整有关资料。

（四）持卡人找到遗失卡，如已补领新卡，应交回旧卡，补发新卡的工本费不予退还。

（五）对要求更换为金卡的普通卡持卡人，应进行资信评估。资信评估合格的，补发新卡时须有权人交易授权。

二、密码管理

（一）公务卡消费时是否使用密码原则上由申办单位统一确定。申办单位选择凭密码消费的，本行原则上不接受持卡人个人提出的不使用密码的要求；申办单位选择消费不使用密码的，本行接受持卡人个人提出的凭密码使用的要求。

（二）持卡人凭卡消费时，在交易成功后须在签购单上签名；对于预先与本行约定在境内消费交易中使用密码的持卡人，还须输入交易密码。

（三）公务卡持卡人因遗失密码要求重新设臵密码时，经办员应在核实客户身份无误后，经有权人进行交易授权后进行密码重臵操作，并按规定在持卡人账户中自动扣收密码重臵手续费。

第五节 销户

公务卡持卡人要求销户的，应先办理申请销户手续，再办理销户结清手续。

一、销户申请

持卡人在柜面申请销户的，经办员审核身份证件及卡片等相关信息无误后，办理销户登记，并要求持卡人及时还清帐户欠款。

持卡人拨打本行客服电话申请销户，客服人员核对持卡人相关信息无误后，办理销户登记，并要求持卡人及时还清帐户欠款。

二、销户结清

办理销户手续45天后，销户申请人可办理销户结清手续，期间可办理存款业务和撤销销户申请。

（一）收卡

经办员应认真核对交回的卡片，无误后，对收回的卡片进行打洞或剪角处理（须破坏磁条信息和凸印信息）。有效卡无法收回时，持卡人应先办理挂失手续。

（二）结清

（一）对符合销户规定的，办理销户结清手续。

（二）如果持卡人账户为贷方余额，即有存款在，则销户结清后将相应余额及取款回单交持卡人。

（三）如果持卡人账户为借方余额，即存在透支，则请持卡人填写公务卡存款单，为客户做柜面还款交易。

（四）透支账户中无法收回的透支款项应视为业务损失，其销户手续同业务损失处理。

三、其他规定

个人卡还清透支本息后，满足下列情况之一，可予以销户:

（一）持卡人公务卡有效期已满九十天，持卡人不办理更换新卡手续的；

（二）持卡人挂失后满三十天，且没有其他卡又不换领新卡的；

（三）持卡人公务卡被列入止付名单超过三十天的；

（四）卡中心已收回其公务卡三十天的；

（五）本行认为可以予以销户的其他情况。

第八章 消费及收单

一、基本规定

公务卡为人民币卡，申请人凭密码消费。

二、商户受理公务卡消费时，应认真审核以下内容：

（一）公务卡是否有剪角、打孔、折断、涂改、卡号模糊或数字大小不

一、排列不整齐、签名栏内有“样卡”、“测试卡”等非正常字样等情况；

（二）公务卡是否在有效期内；

（三）是否为止付卡；

（四）背面签名条上的签名、卡片上印刷姓名是否一致。

三、审核无误的，按以下操作流程处理：

（一）在POS终端上刷卡，输入交易金额，根据提示由持卡人输入密码；

（二）如POS终端未提示持卡人输入密码，应在POS凭证上登记持卡人身份证件号码；

（三）如果屏幕提示为“止付卡”或“非法卡”时，应先没收卡，并及时与卡中心联系，根据卡中心答复进行处理；

（四）当POS终端提示电话索权时，应向卡中心索要授权，卡中心同意授权的，根据授权号做授权消费交易，不同意授权的应拒绝受理；

（五）交易正常完成，打印出POS凭证后，请持卡人在凭证上当面签名，并核对持卡人签名与公务卡签名条上的签名是否一致，将公务卡、身份证件、附凭证持卡人留存联交持卡人；

（六）对POS 提示“未知交易，自动冲正，请重做交易”及交易未正常完成的，操作员应重做该笔交易，如重复做多次均提示为未知交易，应及时与卡中心取得联系。

四、特约商户消费收单业务实行实时记账处理，收单行应按照银联规定及时对账并做相应账务处理。

第九章 存取现金和转账

第一节 存现

一、基本规定

（一）公务卡具有存现功能。

（二）各营业网点办理公务卡存款业务。

（三）公务卡系统内存款实时到账。

二、审核内容

（一）公务卡是否有剪角、打孔、折断、涂改、卡号模糊或数字大小不一，排列不整齐、签名栏内有“样卡”、“测试卡”等非正常字样等情况；

（二）确认是否为可存现的卡种；

（三）是否在有效期内；

（四）是否为止付卡。

三、处理流程

公务卡存款应按审核内容进行审核，对于假卡、伪卡、过期卡应立即与卡中心联系，对止付卡，应与卡中心取得联系，由卡中心查明止付原因决定是否收卡。审核无误后，使用“公务卡存款”交易办理卡存款业务。

（一）柜面续存时客户应将公务卡、现金交临柜经办人员，无卡续存的则需要填写无卡（折）存款凭条，须注明持卡人卡号，持卡人姓名，存款人姓名、存款人电话等内容。

（二）临柜经办人员清点现金无误后，输入公务卡的现金存入交易码，按计算机提示进行现金存入业务处理，并打印存款凭条。

（三）存款人在公务卡存款凭条上签名确认。

（四）记账完毕，核对无误后，在回单联盖章，将公务卡和回单联交客户收执。

第二节 取现

一、基本规定

（一）公务卡具备取现功能；

（二）公务卡持卡人使用信用额度取现，每卡每天累计不得超过2000元；

（三）公务卡取现必须使用密码，无卡不得取现；

（四）公务卡取现手续费从持卡人账户中自动扣收，营业网点按持卡人取现金额付款。

二、受理公务卡取现业务时，经办员应认真审核以下内容：

（一）公务卡是否有剪角、打孔、折断、涂改、卡号模糊或数字大小不一，排列不整齐、签名栏内有“样卡”、“测试卡”等非正常字样等情况；

（二）确认是否为可取现的卡种；

（三）是否在有效期内；

（四）是否为止付卡；

（五）持卡人身份证件的照片是否与本人相同；

（六）持卡人身份证件上的姓名与公务卡背面签名条上的签名及卡片凸印的姓名是否一致。如卡片签名条无持卡人签名的，应要求持卡人在签名条签名。

三、公务卡取现按审核规定审核无误的，使用“公务卡取现交易”按以下流程处理。

（一）临柜人员在公务卡取款交易中，输入金额等要素后，由客户输入密码，按计算机提示进行取款记账业务处理；

（二）如系统提示该卡为无效卡，挂失卡或止付卡，应立即与卡中心联系；

（三）如提示需要授权，应由有权人审核确定后，进行交易授权；如提示需要索权，通过电话向授权中心索权；

（四）经办员在接到授权中心给出的授权号后，重新办理该笔取现业务，并输入授权号码，打印取款凭条；

（五）持卡人在打印的取款凭条上签名确认，然后核对持卡人签名是否与公务卡背面签名条内的签名一致；

（六）经办人员在取款凭条上盖章，将回单联、公务卡及现金交给持卡人。

第三节 转入

一、基本规定

（一）公务卡具备转入功能；

（二）转入业务可在本行任一营业网点办理；

（三）通过刷卡办理的公务卡转账业务，可直接打印转帐凭证。

二、营业网点转账

经办员判断是否可以办理转账业务的公务卡，并按照存款审核内容进行审核，审核无误的，使用“公务卡转账交易”办理。

第十章 索授权 第一节 基本规定

一、索权是指特约商户和营业网点在办理公务卡业务时，向个人业务中心提出受理请求的行为。

二、授权是指个人业务中心接到特约商户和营业网点的受理请求后，经核实持卡人账户和身份，作出是否同意受理答复的行为。

三、索授权方式

（一）自动索授权是指索权方将索权请求通过网络传至机房，机房收到后进行自动处理并返回相应答复的过程。自动索授权只能办理取现、转账、消费三种方式的索授权业务。

（二）人工索授权是指索权方将索权请求通过授权电话或传真传至授权方，授权方收到后进行处理并通过授权电话或传真向索权方返回相应答复的过程。人工索授权可以办理各类索授权业务，包括取现、转账、消费、挂失、紧急取现、压单业务、疑问索权。

四、索授权要求

(一)当特约商户和营业网点终端或POS提示向个人业务中心电话索权及手工受理公务卡业务遇有下列情况之一者，必须向个人业务中心索要授权，在未得到卡中心授权的，均不得擅自受理持卡人用卡：

（一）持卡人一次消费、取现、转账超过规定的索权限额；

（二）同卡号、同一天内在同一单位(网点)进行多次取现、转账、消费，其金额累计超过索权限额；

（三）购买金银首饰等易变现商品；

(二)特约商户和营业网点向个人业务中心索权时，应提供持卡人的卡号、身份证件类型及号码、卡的有效期限、交易内容、交易金额、索权单位编号、索权人姓名等内容。

（四）交易和其他方面有疑问。

(三)个人业务中心不得主动对特约商户和营业网点授权。

五、索权限额

取现限额人民币2000元，转账笔笔授权。

六、索授权分类

索授权分为小额索授权和大额索授权，小额索授权是指一次金额在人民币1万元(不含)以下的索授权，大额索授权是指一次金额在人民币1万元(含)以上的索授权。

七、为保证索授权业务顺利进行，个人业务中心须配备授权专用的全国直拨电话和传真机。配备专职人员办理索授权业务，接受特约商户和营业网点的索权和咨询，并实行24小时授权在岗制度(节假日亦同)。

第二节 处理流程

一、索授权

（一）个人业务中心授权人员接到索权单位的索权请求，必须详细询问持卡人有关资料如电话、家庭地址、工作单位、担保人等情况细节，并与持卡人档案进行核对，使用授权交易录入索权人提供的各项资料，并依据不同情况分别处理，并作出相应答复。

（一）授权成功的，答复“同意受理，授权号码是XXXXXX”；若为一万元(含)以上的转账、消费授权必须执行编密制度，编出正确的密押号后，随同授权号一起反馈；

（二）无此卡档案和账户的，应答复“无此卡，请没收”；

（三）持卡人身份证件号码不符的，应提示对方提供正确的证件号码，无法提供的，应由个人业务中心核实原因后进行相应处理；

（四）当系统提示该卡为过期卡时，应答复“此卡为过期卡，请勿受理”；

（五）当系统提示该卡为止付卡时，应答复“此卡为止付卡，请没收”；

（六）当交易金额加授权累计加冻结金额超过余额控制数加透支限额时，应答复“超限额，请勿受理”；

（七）当消费(或取现)交易金额超过自定义单笔消费(或取现)限额时，应答复“超自定义单笔消费(或取现)限额，请勿受理”；

（八）当取现交易金额加当日累计取现透支余额超过日累计取现透支限额时，应答复“超日累计取现透支限额，请勿受理”；

（九）当取现交易金额超过单笔取现透支限额时，应答复“超单笔取现透支限额，请勿受理”；

（十）当累计取现透支超取现透支比例时，应答复“超取现透支比例，请勿受理”。(二)索授权记录使用期限。

（一）营业网点取得的索权记录，柜面只能当日使用，POS的消费授权只能当日或第二日使用，POS的预授权只能在取得授权的30日内使用；

（二）个人业务中心的授权保留30日，计算机系统对授权日期超过30天的授权进行自动删除，并将该笔记录臵“己过期”标志。

二、取消索授权

（一）特约商户做交易时自动索权的，应通过反交易进行取消；

（二）营业网点做交易时自动索权的，应通过反交易进行取消；若取消时网络不通或原使用电话索权的，应电话通知个人业务中心；

（三）个人业务中心接到要求取消索权的电话或传真后，查询索授权登记簿进行核实，对未答复授权号的，不再授权；对己答复授权号的，核实无误后在系统中做相应处理。

第十一章 挂失及止付

第一节 挂失

一、持卡人所持卡片遗失或被盗，可到本行任一营业网点或拨打本行客服电话办理挂失，以上挂失均为正式挂失。除非司法机关另有认定，在挂失生效前，因之所发生的经济损失均由持卡人承担。挂失生效后，持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用所产生的经济损失。但出现下列情形之一，由持卡人承担所有损失，本行不承担任何责任：

（一）司法机关依法扣划卡内资金；

（二）持卡人有与他人合谋、恶意串通或有其他不诚实的行为；

（三）持卡人拒绝协助或不配合本行的有关调查。挂失生效后本行可根据持卡人的需要为其补发新卡。

二、挂失流程

（一）客服中心受理挂失。

客户可直接拨打我行客服电话进行公务卡挂失，客服人员核实客户相关信息无误后，立即为客户办理挂失。

（二）营业网点受理挂失。

持卡人本人持有效身份证件到柜面办理公务卡挂失业务时，由客户填写公务卡挂失申请书，柜员审核挂失申请书、身份证件无误后，使用信用卡卡片挂失/止付交易办理挂失，并登记《公务卡挂失登记簿》。交易成功后，挂失申请书加盖业务公章及经办人名章，申请书第二联作其他凭证，申请书第三联专夹保管，将申请书第一联、身份证件一并交予客户。

挂失成功后，持卡人可随时通过电话银行办理补卡。

（三）挂失手续费处理。

对公务卡的挂失应向持卡人收取手续费。挂失手续费在挂失卡账户内自动扣款。

第二节 止付

为防范风险，保护持卡人正当权益，卡中心根据不同情况有权决定是否进行止付，止付名单的增加、撤销和维护由卡中心负责。卡中心应将止付卡编入“止付名单”，禁止其继续使用。止付名单是根据止付卡卡号顺序编排的，印刷止付名单发送范围由卡中心

制定。对符合以下条件的卡中心必须作止付交易：

（一）持卡人或委托代理人申请挂失，并己办理书面挂失、口挂手续的；

（二）无论金额大小，发现被骗领、被冒用的；

（三）保证人撤销担保，公务卡无法收回且持卡人不能提供卡中心认可的担保的；

（四）已打未发卡丢失的；

（五）卡中心收到法院或检察机关的有关账户冻结通知书的；

（六）使用伪造身份证骗领公务卡的；

（七）卡中心认为其他有必要止付的。

第十二章 客户服务

卡中心成立客户服务中心，建立客户服务，为客户提供咨询、查询查复、投诉、对账以及挂失等统一、规范、优质的服务，以提高公务卡信誉程度，并建立相应的投诉制度。

第一节 基本要求

一、卡中心配备客户服务的专职人员，专门办公地点，专用对外电话、传真、计算机终端及电话语音记录等设备。

二、工作人员应具备以下条件：敬业爱岗，耐心细致，尊重客户、业务知识全面、恪守信誉、语言表达能力和较强应变能力，以及良好的协调能力。

第二节 主要职能

一、负责办理各类公务卡的电话挂失，做好挂失卡的止付、登记工作。

二、负责各类公务卡的补卡、到期换卡工作。

三、负责持卡人查询查复工作，包括持卡人对账户的查询、客户资料的变更、持卡人投诉处理以及业务部咨询等，并做好记录工作。

四、协助市场拓展人员做好商户的服务工作。

五、负责公务卡的其他增值服务，如消费积分奖品发放、特定日期的温情服务等。

六、负责每月对己处理的各类问题和客户的意见、建议进行整理、归纳、分析，提出改进内部工作和开发服务项目的可行性建议，使各岗位、各部门时刻了解自身的工作质量和客户的需要，自觉改善服务；对严重损害客户利益的情况及紧急发生的情况，本部无法协调解决的，应及时向领导和上级部门反映。

第三节 服务内容

一、咨询服务：包括办卡和用卡常识，密码修改方法，促销活动安排和奖励办法等。

二、查询服务：包括账户信息查询、原始单据索阅、受理和答复错误账务调整情况、客户信息的查询及修改。

三、项目服务：包括加急制卡，补寄或传真对账单，受理电话挂失、补卡等。

四、受理投诉：及时解决客户用卡受限的问题，对客户反映的服务质量问题进行解释和处理。

五、为重点贵宾客户办理业务提供方便通道，为有特殊影响的客户提供细致周到的服务如上门送卡、上门换卡、上门送对账单、上门赠送促销礼品、寄送生日礼物，新年礼物等。

六、为客户介绍公务卡的特点、使用方法，合理的还款方式，提示客户及时还款。

七、解决客户用卡中遇到的其他问题。提供其他服务，如个人投资理财建议等。

第四节 工作要求

客户服务人员，应着装整齐、举止大方、态度热情，严格按日照银行文明服务规范要求，在日常工作中要自然、熟练地使用文明服务十字用语，接待来访时谈吐亲切自然，微笑服务，有问必答，辞意准确，发生矛盾时克制忍让，以建设性的态度解决问题。

客户服务实行24小时服务、“首问负责制”，对于不能独立解决的应请示上级或协调其他部门有关人员办理；为客户提供查询、挂失、资料核实等服务时，应注意核对持卡人身份证件号码及其他个人资料并为客户保密；对来电、来函或退信应按类型及日期分类处理、归档，并及时落实处理，及时答复，不能即期解决的问题，应向客户说明处理时限，处理完毕立即予以回复。对有争议的交易应及时进行上报、调查。

第五节 其他事项及监督

卡中心开展新业务、开发新项目及组织促销活动等应优先将相关业务操作办法或有关内容通知客户服务人员，客户服务人员按规定可向中心相关部门要求提供有关资信审查、制卡、授权、信息查询、错账调整、机具维护等方面的业务协作。

卡中心负责对客户服务中心的监督与检查。

第三部分 风险管理 第十三章 事后监督

事后监督是对公务卡业务的发生情况、处理情况、处理手续、处理过程、处理依据进行事后监督复审检查的重要监督制度；是进一步防范重大差错事故和经济案件的发生的监督管理体系；也是进一步规范公务卡业务操作管理的有效措施。

第一节 基本规定

（一）设立专人对公务卡业务的发生进行事后监督。事后监督与公务卡柜台业务必须分人负责。

（二）公务卡的事后监督原则上采取集中监督的方式进行。

（三）公务卡业务的事后监督范围：档案、会计核算、授权与止付等方面。

（四）公务卡业务的事后监督根据监督的内容不同分别采取手工监督和计算机监督，检查监督和抽查监督，定期监督和不定期监督相结合的方式。

第二节 具体要求

一、档案管理

（一）档案资料包括：申请合约、协议书、办理公务卡事项通知书、会计凭证、账簿、各种报表、电脑交易清单等文件资料，由专人负责管理，要求防虫、防鼠、防霉等

事故发生，调阅凭证实行借条出库，并建立调阅登记簿，到时归还，确保公务卡档案完整无缺。

（二）档案资料的保管期限严格按照《XXXX银行会计档案管理办法》进行保管。

（三）检查监督客户档案、机构档案的建立、修改、删除手续是否完备、内容是否正确。

二、会计核算业务

（一）会计账务核算必须遵循真实性、及时性、权责发生制、谨慎性和实际成本计价的原则，按明细和综合两大核算系统设臵，做到账务清晰，登记簿齐全，日账日清，借贷总分平衡，双线核算控制。

（二）审核业务凭证要素是否齐全；取现、签购单、转账凭证有无持卡人签字，授权交易是否有授权人签字；转收、转付是否符合有关规定。

（三）监督业务核算是否符合业务操作规程，总分是否相符等。

（四）重要空白凭证、有价单证是否根据表外科目凭证办理收、付记账。账面反映待发卡和已发卡情况及账面库存情况是否相符。

（五）同一人只能开立一个同一类型的账户，不允许开立多个。

（六）持卡人要求注销公务卡时是否将卡内的欠款和所有费用付清。

（七）网点受理客户注销卡业务后，录入系统，同时收回被注销卡，当面将卡片剪毁作废卡处理，并在注销卡申请书中注明“卡片已收回”。

（八）采取每日账务核对与定期或不定期账务核对相结合的办法，做到总分余额、积数日日平衡正确，账账、账表、账实、账据、账证、内外账户每日核对相符。

（九）收回废卡实物与表外登记簿是否一致，是否已打洞或剪角作废。

三、授权与止付业务

（一）是否符合分级授权原则。

（二）异地大额业务索授权单是否有主管人员签章，保证金划转是否符合相关规定。

（三）脱机授权后次日有无补授权的签章。

（四）经授权同意的紧急取现有无按有关规定处理。

（五）正常止付是否符合条件，有无有权人签章。

（六）挂失止付手续是否齐全，对免手续费的挂失止付业务是否授权。

第三节 计算机监督

公务卡业务监督办法：次日将前台录入的凭证采用事后监督平台录入，监督凭证上的内容与事后监督文件是否相符。

（一）结算类交易主要监督大额存款、取款、转账、索授权、删除授权。

（二）冲账交易。

（三）开销类交易：开户、批量开户、销户。

（四）控制类交易：调整账户、冻结与解冻、调整担保类别及担保内容、修改信用

额度。

（五）挂失止付类交易。

（六）建立新柜员、修改柜员权限、删除柜员信息业务。

（七）损益类各科目发生收入和支出业务。

（八）其他应收款和其他应付款科目发生的挂账及核销业务。

（九）表外科目有价单证及重要空白凭证收入和付出业务。

（十）消费积分：积分发生差错，可以进行积分调整，积分调整包括累积积分调整和兑换积分调整。卡中心根据持卡人交易记录等资料进行查证并予以调整。积分调整需进行事后监督。

第十四章 安全管理

一、业务人员管理的原则

为防范业务风险，明确责任，对业务人员管理必须明确划分岗位、合理设臵业务人员额度，严格管理。

二、业务人员的分类及权限

（一）业务人员分三类：业务经办类、业务经理类、支行副行长（总部经理）类。业务经办为一般操作人员，主要负责各类业务的操作；业务经理负责各类业务超过业务经办岗位权限、经办额度的操作及授权；支行副行长（总部经理）主要负责超过业务经理岗位权限、主办额度的授权。

（二）业务经办、业务经理、支行副行长（总部经理）不得相互兼职。

（三）各类业务人员的设定、增补及撤销由业务部门与同级人事部门共同负责。

三、临柜操作

（一）客户存款凭条应由客户自填，如客户因特殊情况，无法填列，可由大堂咨询员或委托其他柜员协助填列，经办柜员不得代为填列。

（二）不可为本人经办的业务授权。

（三）对经办的业务必须认真审核，做到手续完备无误、内容真实、金额正确、字迹清楚、书写规范、分录准确、要素齐全、印章清晰到位。

（四）严格按规定的权限进行操作。

四、交接登记

业务人员工作变动，必须办理交接手续，以明确责任，保证工作的顺利进行。办理交接，必须在监交人员监督下进行。监交人员对交接工作负全面责任，如事后发现交接不清的，除追究交接双方人员外，监交人员应负连带责任。交接各方应即时登记交接登记簿。

五、作废卡的管理

（一）续卡、换卡、销卡、止付卡等回收的废卡，各支行应及时登记《废卡登记簿》，定期填写废卡清单并连同废卡上交到总部卡中心。卡中心应设臵《废卡登记簿》，妥善保

管续卡、换卡、销卡、止付卡等回收的废卡，定期集中销毁。

（二）销毁时需由保管员列出销毁卡片清单，先由监销人清点实物数与《废卡登记簿》、销毁卡片清单的记载数是否一致，无误后分别在《废卡登记簿》和销毁卡片清单的监销人栏注明“已核对”字样并签字，经分管领导批准同意并签字后进行销毁。

第十五章 风险管理

公务卡业务风险管理是指发卡机构在经营公务卡业务过程中，运用先进的管理方法和科学手段，对可能形成的业务风险进行防范控制，对已产生的风险损失进行认定化解和分析报告，以便使公务卡业务在发展过程中汲取教训，总结经验，采取有效措施，保证公务卡业务健康发展的管理行为。

风险管理的目标是：

（一）寻找风险与回报的最佳组合；

（二）解决市场与风险的矛盾：通过率与坏账率；

（三）控制信用风险；

（四）控制内外部的欺诈风险。

第一节 风险的分类与控制指标

公务卡业务的风险主要分为：操作分险、信用风险、社会风险等。

操作风险是指银行工作人员在业务处理过程中，违规经营给银行造成损失的可能性；信用风险是指公务卡持卡人不能按时足额归还所用银行款项给银行资产带来损失的可能性；社会风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡以及特约商户诈骗给银行造成经济损失的可能性。

风险控制指标包括：同一持卡人单笔透支发生额不得超过2万元，同一账户月透支余额不得超过5万元，透支最长期限为56天；发卡机构180天以上的月透支余额不得超过月均总透支余额的15%。

第二节 征信与授信阶段的风险管理

对于客户提交的申请资料，个人业务中心必须严格、仔细进行分析审查。对个人身份、年龄、收入、资产与存款、收入来源、商业信用、社会公共信息、特别记录以及信用历史记录进行必要的核实，对生活的稳定性、综合生活水平、支付能力与习惯（消费水平、偿付记录、社会保障）进行调查分析，可采用电话核查的方式进行，有条件的也可进行实地调查。之后按我行授信原则，参考平均额度、担保、抵（质）押物的资产情况给予相应的信用额度。

第三节 操作风险管理

对操作风险的管理是根据有关规章制度，制定业务工作程序，明确内部工作人员的操作授权权限，健全完善各种审批手续和登记，分工负责，相互制约。

第四节 信用风险管理

一、客户信用风险管理

（一）信用监控，即对客户的缴款记录、公务卡使用率、循环比例、预借现金率、以及平均缴款记录进行监督；

（二）调整信用额度，指本行根据客户信用状况对其信用额度进行调整；

（三）使用控管，指本行采取自动监控或人工监控等方式对客户账户采取的止付、冻结等管理措施；

（四）关闭账户，指本行根据客户用卡情况对客户账户予以关户。

二、透支催收

按透支风险程度将公务卡透支进行分类。个人业务中心应每月向持卡人寄发对账单或透支催收对账单（催收通知书），加强对透支户的监督和管理。

（一）严格按照《XXXX银行XXXX公务卡业务催收管理办法》进行催收工作，全力将公务卡逾期损失降到最低，以保证公务卡资金安全。

（二）当发现持卡人大量提现和滥用签单引起透支剧增时，应立即查明情况，分析原因，采取相应措施，并抓紧追收欠款。

（三）对于卡已经被止付或冻结而尚未还款的持卡人，要通过各种途径与持卡人联系，使其明确还款期限及逾期应负的责任，如仍无法追回，应通过法律途径促使持卡人还款。

（四）经催收债务人仍不还款时，可通过以下途径追收款项：一是与持卡人所在单位联系，要求其单位协助本行追索透支款项；二是通过司法机关的诉讼程序进行追偿；三是通过其他合法途径进行追偿。

第五节 社会风险管理

一、严格资信审查。不得擅自降低发卡标准，严禁为无稳定收入、无固定住所、无合法担保的申请人发放公务卡，严防用假身份证骗领公务卡等现象。

二、加强营业网点和特约商户的业务培训。包括对公务卡真伪的识别、商户受理公务卡业务操作流程、商户机具维护等。

三、加强发卡机构工作人员的业务、制度培训，严格内控管理。

四、及时编发止付名单，通知有关机构加强防范。

第六节 风险的分析与报告

公务卡业务的分析与报告是指对公务卡业务风险定期进行分析，总结经验，发现问题，分析原因，采取措施，并形成业务风险报告。业务风险报告分为业务风险综合报告和重大突发事件的专题报告。

（一）业务风险综合报告必须在次年规定时间内上报，其主要内容包括：本业务风险发生情况、风险结构分析成因、防范措施、经验与教训、整改措施。

（二）重大突发事件专题报告：对商户诈骗、伪卡及内部作案等重大突发事件要逐件专题报告，并及时上报有关部门。相应采取补救措施，防止损失进一步扩大。

第三篇：卡业务知识库

银行卡基本知识？

银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。主要分类有以下三种： 借记卡（Debit Card）

先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡，我社目前所发行的卡均为借记卡。贷记卡（Credit Card）暂未发行

即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过1000元即可。准贷记卡（Semi-Credit Card）暂未发行

是兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转账结算和购物消费。如何申领农信社发行的福卡、校园福卡？

您只需凭本人身份证或其它有效证件，到湖北省农信社各营业网点填写申请表即可办理，不需担保，无须单位证明，即办即取，当场使用。

如何申领农信社发行的VIP卡？

您如果满足VIP卡申请标准即可凭本人身份证或其它有效证件，到湖北省农信社各营业网点填写申请表即可办理，VIP卡是由省联社网络信息中心银行卡部统一制作的有客户名字的卡片，待制卡完成后会邮寄到客户的发卡网点，由网点通知客户领卡。

申请VIP卡标准是怎样的？

活期存款一年内的月均余额达5万元、定期存款达10万元条件之一者，即可申领VIP金卡。对能为我省农信社业务发展带来重大贡献的社会知名人士、企业负责人或具有发展潜力的客户。报市联社银行卡管理部门逐一核准后，这些客户也可以获得VIP金卡。VIP卡有哪些优惠？

VIP金卡享受减免工本费、年费、补卡、挂失、ATM系统内异地取现、ATM跨行取现和ATM跨行转账等7项手续费。持卡人遗失或忘记福卡密码、密码锁定，如何办理手续？

持卡人可凭该福卡及本人有效身份证件到原发卡网点办理密码挂失手续，七日后即办理解挂、密码变更。密码锁定可当日解锁。

福卡磁条失效怎么办？

持卡人可持本人有效身份证件到原发卡网点，填写《换卡申请表》，交回旧卡，交纳手续费后换领新卡。福卡丢失或被盗怎么办？

卡丢失或被盗时，持卡人应持有效证件立即到原发卡行网点办理书面挂失手续。如在异地失窃的，可凭正确密码就近到当地湖北农信社营业网点办理挂失手续。如果特殊情况不能立即到营业网点办理书面挂失，可通过96568电话银行办理口头挂失，并在口头挂失生效期间（五天）到原发卡网点办理书面挂失。如果客户在挂失期限内（七天）未找到丢失的卡，可以到原发卡行办理换卡手续。

在办理福卡跨行业务中，交易出现差错怎么办？

持卡人在进行 ATM 跨行取款时，若出现卡已被扣账而 ATM 未吐钞或部分吐钞等差错类交易时，请与 ATM 受理网点或发卡行联系，办理相关差错处理手续。如何办理跨行转账？

跨行转账涉及持卡人、资金转出银行、资金转入银行、受理银行。如需要福卡的资金划转到其他银行卡，持卡人必须持本人身份证、福卡到营业网点办理开通手续，约定限额后，才能在ATM机具上办理跨行转账。开通手续只用办理一次。如果取消该项业务，需要到营业网点办理变更撤消手续。

其他银行卡能向没有办理开通跨行转账业务手续的福卡转账吗？

可以。当日单笔或累计转账金额5000元(含)以下的，信用社为持卡人提供转账资金实时到达其卡账户。当日单笔或累计转账金额5000元以上的，信用社原则上为持卡人提供次日到账服务。如何保管卡片？

1.请妥善保管卡片，不要将卡片、身份证(或护照)、密码放在一起。定期检查卡片是否遗失，不要将卡片借给他人使用。2.保护卡片及磁条。避免将卡片置于磁场附近，包括手机、录影机、电视机和有磁扣的提包等，避免将磁条刮花或弯曲卡片。卡片被吞怎么办？

持卡人可在吞卡后次日起3个工作日内，持本人有效身份证件及其他可以证明为卡片持有者的材料到ATM所属网点办理领卡手续，领卡时，持卡人应满足下列条件之一方可办理领卡手续：①本人的有效身份证件和被吞卡背面签名一致，且通过查询交易验证密码无误；②本人的有效身份证件和ATM凭条。到ATM自动提款机上取款是否受数额的限制？

根据现行《银行卡业务管理办法》规定，持卡人在ATM机取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过20000元人民币。刷卡出错怎么办？

常见问题处理。一是网络中断，无法正常用卡。如果是网络或系统原因，一般要等到网络或系统正常时才能办理业务。发生问题后银行一般会及时研究排除，客户不妨耐心一点。二是交易中途失败，导致银行卡账户出现误差。发生这种情况不用惊慌，我社建立了相应的差错处理机制，会尽快为持卡人调整有关账户，保证客户资金的安全。

及时核对用卡情况。养成定期利用银行对账单核对自己银行账目的良好习惯。可以每半个月或一个月到银行打印出自己的银行对账单，然后认真核对自己的账目，一旦发现不符，应及时与我社进行联系，查明原因。如果是由于我社方面原因造成的，我社将会很快为您冲正账目。预授权什么意思？

预授权是指客户消费时，因消费额未定而需发卡部门对商户做出日后付款的承诺所进行的交易。预授权交易的金额会被冻结，不得再参与其他交易，直至发生相应交易的预授权结算为止。对于这种业务，很多持卡人都很担心，先刷卡后付钱，如果刷卡后又用现金付款，会不会造成重复消费？资金被冻结会不会有什么风险？第一次刷卡之后，商户能不能随意扣钱？

比方，宾馆、酒店往往是先要求交一定现金作为消费住宿的抵押金，如果预授权，持卡人在前台刷卡后确认签字，卡内的一部分资金就被冻结，这部分资金大约是预计消费额的115％。持卡人离开时，如果用信用卡与商户进行消费结算，商户会取消预授权，解除冻结。如果持卡人最终以现金结算，那么也要记得要求商户在POS终端上取消预授权。如果没有取消，这部分冻结要在38天后才会自动解除。

刷卡消费被要求给手续费怎么办？

当商户签约成为我社的特约商户时就已承诺接受使用银行卡进行的消费并不得向刷卡者加收手续费，如果您要刷卡消费被要求加收手续费时，您有权拒绝，并可以立即向我社或中国银联公司反映（银联投诉电话95516）。

您有通过我社或中国银联公司向商户申诉索要此笔手续费的权利。您在遇到此类情况时千万记住要向商户索要加刷手续费的收据或证明，如发票，并妥善保管，以便日后作为申诉证据。取款交易成功，但未吐钞怎么办？

ATM操作需要时间，请耐心等待几分钟，如果仍未吐钞请先做退卡操作，取完卡试查询一下，账户余额确实少了，可立即电话我社电话银行或银联中心查询，查实后，我社会尽快给持卡人退款。取款成功，已吐钞但是没有及时取走又被ATM吞回，或部分吐钞，也可向我社或银联中心投诉、咨询。（银联中心只能查询跨行的交易）什么是ATM？

ATM是英文Automatic Teller Machine的缩写，即自动柜员机。它是有计算机控制的持卡人自我服务型的金融专用设备。ATM机有哪些功能？

ATM可以向持卡人提供提款、存款、查询余额、更改密码等功能。ATM不仅能接受中行本地卡，还可以通过网络功能接受异地卡、他行卡，同时为持卡人提供每日24小时服务。ATM机使用的应注意事项？

1.ATM机允许最多连续二次输错密码，如因输错而未按取消键，则第三次输错时卡密码即被锁定，需到柜面解锁方可使用；

2.当屏幕提醒取卡后，如没有及时取卡(一般等待时间约30秒)，机器将认为机前无人自动将卡吞掉； 3.取款金额应是100元的整倍数(有些机器支持50元的倍数)；

4.若现金被吐出后未及时取走(一般等待时间约30秒)，则机器将自动吞入。什么是农民工卡特色服务？

是指农民工在打工地将工资收入利用银行卡存入参与农民工银行卡特色服务的银行后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金。带有“银联”标识的人民币借记卡都可以在开通特色服务区域的县及县以下的农村信用社柜台办理提取现金。每笔取款业务对持卡人按照交易金额的0.8%收取，最低1元，最高20元

第四篇：公务卡管理办法（共）

公务卡管理办法

第一章 总则

第一条 为适应财政预算制度改革的要求，方便部门用款，有效提高工作效率和财务管理水平，根据《国家测绘局关于全面推行公务卡改革若干问题的通知》（国测财发[2010]12号）及《财政部中国人民银行关于印发<中央预算单位公务卡管理暂行办法>的通知》（财库[2007]63号）等文件相关规定，结合单位实际制定本办法。

第二条 本办法所称公务卡，是指单位工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。

第三条 实行公务卡结算方式不改变单位现行财务管理制度、会计核算办法与报销基本流程。

第四条 持卡人应当妥善保管公务卡，规范使用公务卡办理公务支出的支付结算业务，并及时向计划财务处申请办理报销手续。

第五条 计划财务处依托国库集中支付系统、公务卡支持系统，认真审核公务卡报销事项。对于批准报销的公务卡消费支出，按规定时间，通过授权支付零余额账户向公务卡的资金还款手续。

第二章 公务卡日常管理

第六条 单位在职职工按规定程序，由计划财务处统一向发卡行申请办理公务卡。

第七条 2万元以下的零星购买支出和授权支付的会议费、培训费、招待费以及差旅费支出，原则上使用公务卡办理公务支出业务。

第八条 公务卡的信用额度一般人员为2万元，业务办理较多的个人由部门申请经计划财务处核准可提高信用额度，但原则上不超过5万元。持卡人在规定的信用额度和免息还款期内先支付，后还款。

第九条 公务卡申办成功后，经计划财务处确认核实，由发卡行将持卡人姓名、卡号等信息统一录入公务卡支持系统管理，并将相关信息传输至国库集中支付系统，计划财务处再次确认后，实现国库集中支付系统中相应公务卡信息维护管理。

第十条 计划财务处负责公务卡支持系统相关信息提供及确认工作。新增持卡人员或持卡人员调动、退休时，计划财务处应及时组织办理公务卡的申领或停止使用等手续，并通知发卡行及时维护公务卡支持系统。现有持卡人员涉及公务卡的相关信息变动时，计划财务处及时通知发卡行维护公务卡支持系统。

第十一条 公务卡使用银联标准信用卡，仅用于办理人民币支出结算业务。

第十二条 公务卡主要用于公务支出的支付结算，单笔公务支出不得混有私人消费内容。公务支出发生后，由持卡人及时向计划财务处申请办理报销手续。

第十三条 在不影响公务支出的情况下，公务卡也可用于个人支付结算业务，但不得办理财务报销手续，单位不承担私人消费行为引致的一切责任。

第十四条 公务卡的卡片和密码均由个人负责保管。公务卡遗失或损毁由个人自行到发卡行申请挂失后，通过计划财务处，按规定办理补卡手续。

第十五条 由发卡行按月向持卡人提供公务卡对账单，并按照与持卡人约定的方式，及时向持卡人提供公务卡账户资金变动情况和还款提示等重要信息。

第十六条 持卡人对公务消费交易发生疑义，可按发卡行的相关规定提出交易查询。

第三章 公务卡支付管理

第十七条 对于纳入公务卡结算范围，使用公务卡结算的公务支出，应在公务卡信用额度内，先通过公务卡结算，并须取得发票等财务报销凭证和有关银行卡消费凭证。

持卡人须事先履行相关审批手续。计划财务处按照财务报销审批流程，对公务卡公务支出进行事前审批。

第十八条 原则上对于同一持卡人，信用消费单笔不得超过2万元，月透支余额不得超过授信额度。

第十九条 持卡人在执行公务中原则上不允许通过公务卡提取现金。确有特殊需要，应当事前经过中心领导和计划财务处批准，未经批准的提现业务，提现手续费等费用由持卡人承担。

第二十条 特殊情况下公务卡信用额度不能满足公务支付需要时，持卡人可通过计划财务处提前向发卡行申请临时增加信用额度，增加的额度和使用期限等具体事项，按照发卡行有关规定执行。

第四章 公务卡报销管理

第二十一条 持卡人使用公务卡消费结算的各项公务支出，必须在发卡行规定的免息还款期内，及时到计划财务处报销。因个人报销不及时造成的罚息、滞纳金等相关费用，由持卡人承担；因单位报销不及时造成的利息等费用，以及由此带来的对个人资信影响等责任，由单位或财务责任人承担。

第二十二条 持卡人办理公务卡消费支出报销业务时，应当按照计划财务处要求填写报销审批单，并附有关财务报销凭证及公务卡消费凭证，按照规定的财务报销程序报销。

第二十三条 计划财务处原则上在公务卡发卡行规定的免息还款期到期日的前5个工作日内，统一办理公务卡报销资金的还款手续；持卡人报账的时间应在公务卡发卡行规定的免息还款期到期日的前10个工作日内；对于需要提前还款的特殊情况，可及时办理报销资金的还款手续。

第二十四条 确因工作需要，持卡人不能在规定的免息还款期内返回单位办理报销手续的，可由持卡人或其所在部门相关人员向计划财务处提供持卡人姓名、交易日期和每笔交易金额的明细信息，办理相关借款手续，经计划财务处审核批准，于免息还款期之前，先将资金转入公务卡，持卡人返回单位后按计划财务处规定时间补办报销手续。

第二十五条 财务人员登陆国库集中支付系统，根据持卡人提供的姓名（卡号）、交易日期和消费金额等信息，查询核对持卡人公务消费的真实性，审核确认后批准报销。

第二十六条 财务人员对批准报销的公务卡消费支出，按以下规定办理报销还款手续：

（一）通过国库集中支付系统，编制“还款明细表”，生成“还款汇总表”，并以电子文档形式将“还款汇总表”及“还款明细表”分别提交本单位授权支付代理银行（以下简称代理银行）和发卡行。

（二）签发财政授权支付指令，附加盖单位财务公章的“还款汇总表”，通知代理银行向指定的公务卡还款。

（三）“还款汇总表”电子信息与纸质信息必须确保一致。计划财务处提交代理银行的“还款汇总表”必须从国库集中支付系统直接打印，不得使用另行编辑或下载修改的“还款汇总表”。

（四）财务人员填写所有用于公务卡还款的财政授权支付指令时，财政授权支付指令“收款人”统一填写单位名称，“用途”统一填写“公务卡还款”，预算科目填写功能分类科目。

（五）对于实有资金账户的公务消费支出，不通过公务卡支持系统办理。

第二十七条 因向供应商退货等原因导致已报销资金退回公务卡的，持卡人应及时将相应款项退回计划财务处，并由计划财务处及时退回零余额账户。持卡人退款的财务审核手续按财务制度规定执行。

第五章 公务卡管理职责

第二十八条 计划财务处在公务卡管理工作中的主要职责：

（一）确定发卡人员范围；组织相关工作人员统一办理公务卡；及时做好新增、调动、退休等持卡人变动的公务卡管理工作。

（二）督促持卡人及时办理公务卡项下公务消费支出的财务报销手续。协助发卡行向本单位有逾期欠款的持卡人催收欠款。

（三）加强预算执行管理，严格按照预算及财政财务等有关规定，通过国库集中支付系统和公务卡支持系统，审核持卡人提请报销的公务卡消费信息，及时办理公务卡报销还款和资金退回等业务，及时下载保存报销还款信息，做好相关账务处理工作，并按月与发卡行就公务卡报销还款情况进行对账。

（四）做好公务卡监督管理等有关工作。

第二十九条 人事处在公务卡管理工作中的主要职责：

（一）向计划财务处提供办理公务卡人员的相关信息。

（二）及时向计划财务处提供新增、调动、离退休等持卡人变动信息。

（三）提前通知调出、离退休等持卡人，协助计划财务处做好公务卡费用清理、结算相关事宜。

第三十条 各部门在公务卡管理工作中的主要职责：

（一）确定本部门办理公务卡人员和信用卡的信用额度。

（二）严格按规定的财务流程履行审批手续。

（三）要求本部门持卡人遵守公务卡有关规定，规范使用公务卡。

第三十一条 持卡人在公务卡管理工作中的主要职责：

（一）按规定申请办理公务卡，妥善保管卡片和密码，并承担因个人保管不善等原因引起的公务卡费用损失。

（二）因执行公务使用公务卡结算和报销，须接受财政部门和单位计划财务处对公务支出的监控管理。

（三）及时归还公务卡项下银行欠款。因离职、退休、调出等原因离开单位，须按单位要求清理公务卡项下债权债务，停止公务卡的使用。

（四）遵守国家关于银行卡使用管理的法律法规和本办法有关规定，规范使用公务卡。

（五）承担自行将公务卡用于个人支付结算业务而可能引致的一切责任。

第三十二条 严禁将非本单位工作人员纳入公务卡管理范围、违规办理公务卡报销业务或查询、泄漏本单位公务卡持卡人的私人交易信息；严禁持卡人违规使用公务卡、恶意透支、拖欠还款或将非公务支出用于公务报销；违反规定的，追究单位负责人和直接责任人的行政责任，情节严重涉嫌犯罪的，移交司法机关，依法追究刑事责任。

第六章 附则

第三十三条 本办法由计划财务处负责解释。

第三十四条 本办法自印发之日起执行。

第五篇：农村信用社联合社金牛卡业务管理办法(暂行稿)

附件五

内蒙古自治区农村信用社 金牛卡（借记卡）业务管理办法

（征求意见稿）

第一条 为加强金牛卡（借记卡）（以下简称金牛卡）业务管理，保证金牛卡业务健康发展，根据中国人民银行制定的《金牛卡业务管理办法》以及《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）章程》、《农村信用社基本会计制度》等规定，制定本办法。

第二条 金牛卡属借记卡，是“银联”会员卡，持卡人凭密码可在内蒙古自治区农村信用社联网的营业机构、有“银联”标识的自动柜员机（ATM）和特约商户POS机上使用。金牛卡可依附于存折，开立一折一卡，与存折并用，也可开立单卡户。

第三条 凡在内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）及其营业机构开立个人结算账户的城乡居民均可凭本人有效身份证件和活期账户存折到原开户机构申请领用金牛卡，单位金牛卡申请时需在本营业机构开立基本账户。有效个人身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件；有效对公证件包括：开户许可证、营业执照、组织机构代码证。第四条 凡申请使用金牛卡的客户，其活期存款账户必须预留密码,卡、折可设置不同的密码（密码不得少于六位）。金牛卡的存款按中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴利息所得税。

第五条 申请领用金牛卡，应持有效证件，按规定的要素填写申请书，受理机构经审核无误后，即时为申请人开卡，该受理机构即为持卡人的发卡机构。金牛卡卡片出现损坏，可随时到原开卡机构换卡，换卡时，收取工本费。

凡在申请机构已开立活期储蓄存款账户并设定密码的，须提供原存折和有效身份证件，如实填写申请表并确认已开立的储蓄账户为个人结算账户即可申领金牛卡。对已开立个人结算账户的客户，按规定如实填写申请，并提供有效身份证件和原存折，在开户机构直接申领金牛卡。

单位集中办理申请开卡时，由申请单位收集个人信息或填写申请表，并附上个人身份证件复印件，提交各旗县联社营业机构操作人员审核后，办理批量开卡。批量开卡系统设置统一的初始密码。

第六条 金牛卡具有现金存取（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能。

第七条 金牛卡是银联标准卡，持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上使用。金牛卡限于合法持卡人使用，不得转让或转借。第八条 持卡人凭金牛卡和密码可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上支取现金，每卡每日累计取款金额不得超过20000元（含）人民币。

持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上办理转账业务。转出时，应正确输入转入方卡号，并需两次输入转入方卡号确认。如因持卡人输错转入账号或卡号错误而造成资金损失，由持卡人负责；持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上查询卡余额；持卡人可在本系统的自动柜员机（ATM）上修改个人密码；持卡人可在“银联”的特约商户POS机上购物消费。

持卡人一天内若连续5次输入密码错误，系统自动锁定该卡。锁卡后持卡人可到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面营业机构，凭有效身份证件及正确密码办理解锁或申请密码挂失。在申请解除密码锁定时，如果持卡人仍然记得原来的密码，并且输入的密码是正确的，授理营业机构必须为持卡人立即开通账户，不得以密码挂失或者其他名义向持卡人收取任何费用。

第九条 持卡人应在其存款账户中保持足够余额以备支付。持卡人消费及存取现金等一切收付款项均在其存款账户中实时办理。发卡机构不为持卡人垫付资金。

第十条 金牛卡交易提供对账单，卡折对应账户对账方式为补登存折。

第十一条 持卡人在旗县联社营业机构存款时,经办人员首先询问持卡人交存现金总额并清点现金无误后,通过磁条读写器 刷卡读取卡号，录入存款金额，交易成功后，打印存款凭条，核对凭条内容无误后交持卡人签名确认，然后将凭条回单及金牛卡给持卡人。

持卡人或委托代理人在无卡的情况下办理存款，由存款人填写卡号、持卡人姓名、身份证号码和存款金额，由经办人员审核身份证原件无误后，录入卡号，打印凭条交由存款人签字确认。委托代理人存款还需签代理人姓名及身份证号码确认。

持卡人在旗县联社营业机构柜面取款时, 受理机构操作人员在问明取款金额后，刷卡，输入取现金额，请持卡人输入个人密码，打印凭条交持卡人签名确认后付款，并将凭条回单、卡和现金交付持卡人。如取款金额在5万元(含)以上,还需持卡人出示有效身份证件,双人复核确认。

持卡人在旗县联社营业机构柜面办理转账业务时,应认真填写转账凭条。经办人员须认真审核存款凭条，确认无误后，正确录入信息，打印凭条交持卡人签名确认，然后将凭条回单和卡交给持卡人。

第十二条 持卡人可与发卡机构签订协议书,委托发卡机构代缴水费、电费、煤气费、固定电话费、移动电话费，还可委托发卡机构代发工资、代收各项劳务费等。

第十三条 持卡人在异地旗县联社营业机构或自动柜员机（ATM）上支取现金或办理转账时，须参照内蒙古自治区农村信用社规定的标准交纳手续费。持卡人在其他金融机构有“银联” 标识的自动柜员机（ATM）取款时，按照银联机构相关规定收取手续费。

手续费的收取方式由异地存款和异地取款交易不同而不同，异地现金存款手续费由持卡人现金交纳；异地取款从持卡人账户中直接扣收，信用社受理机构不再收取现金；持卡人在标有“银联”标识的其它金融机构自动柜员机（ATM）做取现、转账业务时，按银联跨行收费标准收取手续费。

第十四条 持卡人在“银联”的商户刷卡消费时，商户经办人员刷卡，输入消费金额。由持卡人输入个人密码，打印凭条，交持卡人签名确认，将凭条回单和卡交付持卡人。

商户结算手续费率参照《金牛卡业务管理办法》和“银联”出台的手续费标准执行。

第十五条 持卡人在“银联”的商户购物消费后要求退货，必须在原交易发生的POS机上进行。商户经办人员刷卡，输入原交易金额、交易日期、交易流水号，持卡人输入个人密码，无误后，打印退货凭条，交持卡人签名确认，将凭条回单联、金牛卡交持卡人。

第十六条 持卡人凭卡和密码在自动柜员机（ATM）上所做的一切交易均须本人负责，所以应谨记个人密码，不可随意告知他人。

持卡人在自动柜员机（ATM）上办理业务，应按提示操作，若操作不当或服务超时，系统将自动吞卡。被吞卡后，持卡人须 凭本人有效身份证件，10天内到自动柜员机（ATM）所在营业机构取卡，吞卡后第11日，自动柜员机（ATM）所属营业机构将对被吞卡做剪角或打洞处理。

第十七条 金牛卡被盗或遗失，持卡人必须携带本人有效身份证件及复印件到原发卡机构申请办理书面挂失，并支付挂失手续费。持卡人也可先到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面网点或通过24小时客服热线申请口头挂失，但必须在5天内补办书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。发卡机构受理口头或书面挂失后，金牛卡即被停止支付。办理书面挂失手续7天后可补发新卡。

在营业机构或客服热线受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担；如挂失后，持卡人在补办新卡前又找回原卡，可凭有效身份证件、挂失回执和密码向发卡机构申请恢复使用原卡。

第十八条 持卡人遗忘个人密码，必须携带本人有效身份证件及复印件到原发卡机构申请办理书面挂失，并支付挂失手续费。持卡人也可先到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面网点或通过24小时客服热线申请口头挂失，但必须在5天内补办书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。发卡机构受理挂失后，金牛卡即被停止支付。办理书面挂失手续7天后可重置密码。

第十九条 属下列情况之一的，发卡网点可为持卡人办理销户：

1、持卡人要求注销其金牛卡账户，须凭本人有效身份证件和密码，并交回金牛卡；

2、持卡人办理书面挂失7天后，凭本人有效身份证件或密码，要求注销其账户；

3、持卡人委托代理人按照1、2的规定代为销户，须凭持卡人有效身份证件、书面委托书、代理人有效身份证件及复印件办理；

4、金牛卡销户时卡内余额按客户需求或取现或转账处理，账务核算参照《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）会计核算办法》；

5、持卡人死亡、失踪等原因，按照《储蓄管理条例》的有关规定办理销户。

第二十条 持卡人办理销户必须回原发卡机构填写销户申请书，并对销户前该卡发生的一切账务负责。

信用社营业机构对收回的金牛卡，应予以注销。注销时，经办人员应当场将注销卡剪角或打洞，以示作废。并将废卡交专人专夹保管，定期上缴联社，按相关管理办法集中组织销毁。

第二十一条 出现下列情况之一的，发卡机构可对金牛卡进行止付操作。

1、持卡人挂失止付；

2、法定部门按照法律程序冻结止付；

3、单位法定代表人或其委托代理人对单位卡止付；

4、按合同约定进行活期圈存的账户部分或全部止付。第二十二条 当止付原因不复存在时，发卡机构可凭书面通知撤消止付。已经撤消止付的金牛卡可继续使用。

第二十三条 金牛卡成品卡的管理。

金牛卡成品卡管理按《内蒙古自治区农村信用社重要空白凭证管理办法》及《内蒙古自治区农村信和社金牛卡业务操作规程》中成品卡管理规定执行。

第二十四条 金牛卡业务的资金清算。包括两个部分：系统内通存通兑资金清算和跨行业务资金清算。

1、系统内的资金清算，是指内蒙古自治区农村信用社核心业务系统自上而下的分级核算。凡在本系统内发生的卡业务通存通兑交易（包括异地交易），均在系统内进行资金清算。清算办法参照相关规定执行；

2、跨行业务资金清算，按照中国人民银行关于《金牛卡联网联合业务规范》执行。

跨行业务的资金清算，是以“银联”信息交换中心的清算数据为依据，信息交换中心的清算数据根据中心交易记录和收单行上送的清算文件产生。当联网成员与信息交换中心对账不符时，以信息交换中心数据为准先行清算，清算后查实差错，按差错处理有关规定处理。