征信公司发展方向

第一篇：征信公司发展方向

征信公司发展方向

互联网金融乃时下最大创业风口之一，各类互联网金融公司应运而生，近3000家P2P公司，若干一年三轮融资的大学生分期公司等等。作为火热的P2P信贷及消费分期贷款的基础设施——个人征信和风控行业，也因为近千亿的未来空间以及大数据征信，云风控等概念被视为下一个风口。

然而，通过对比美、日、中三国征信市场的发展过程和最终格局，中国大数据征信和风控市场将面临市场化空间仅数百亿、公办机构主导、牌照征信公司垄断剩余市场等问题，没有空间留给创业公司做大的机会，纯征信或风控创业公司只有从工具转型切入具体业务才有做大的可能。

互联网对于征信产业的改变

互联网对征信行业的改变，提升了效率，而没有改变原有的商业逻辑及商业模型。

传统征信产业链由数据公司、征信公司及征信使用方三者构成。这其中，数据公司的核心竞争力在于对独特数据源的掌控和挖掘能力，而征信公司的核心竞争力则在于数据源完整度，数据覆盖人群完整性以及数据的分析画像能力。

从逻辑上推演，互联网的出现，增加了新的数据纬度，也改变了数据采集的方式。

但这两点只是增加了数据公司的数据源，或提升了获取数据的效率，并没有实质改变其采集并销售数据的本质模型。对于征信公司而言，本身就是一个大数据公司，互联网带来的信息上的变化也无法重构征信公司核心的数据清洗，挖掘及画像的核心环节。而对于征信使用方而言，互联网的出现，则有可能增加了自身直接采集数据能力及风控的能力，降低对前面两者的需求。

总体而言，互联网会提升征信产业的整体效率，但不会改变征信企业的本质模式。因而，可以用海外美日欧征信市场的发展历程来推测未来国内征信产业的发展。

征信市场避不开的“三重门” 第一重门：市场规模有限。

美、日及欧洲国家等成熟征信市场成熟规模仅60到650亿人民币。从发达国家经验看，纯征信或风控的总体市场不大，最发达的美国征信市场也仅约650亿人民币的年收入规模。

一个国家的征信市场大小取决于政府设定的运营结构，有私营企业（以美国为代表），纯公办企业（以法国为代表）和公司混合（以日本为代表）三种结构，运营主体越市场化，则市场规模越大。

这其中，市场规模最大的是第一种结构。以美国为例，三大个人征信公司Experian, Equifax 和Trans Union 2013年总年收入约在83亿美元，最大垄断企业征信公司Dun &Bradstreet 2012年收入为16.63亿元，最大风控模型公司FICO在2013年收入约为7.43亿元——这5家公司年总收入约为107亿美元。假设这五大公司70%收入源于美国市场，则它们美国市场收入约为75亿美元。

至于第二、第三种结构，产值最大的日本市场，规模也仅在10亿美元及以下。

第二重门：市场机构空间小。

中国征信市场结构与日本相似，以公办征信机构为主，市场机构为辅，央行征信中心垄断大部分市场，留给市场机构的空间很小。

中国征信市场体系现在是以公办的央行征信中心及地方征信机构为主体，辅以市场化的商业征信机构。从1980年末至今，先后经历了起步、搭建征信平台、央行主导统筹等数个阶段。

2015年1月5日人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求芝麻信用，腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，择时发放第一批牌照。至今，除央行主导的企业和个人征信系统外，还有50多家社会征信机构和80家信用评级机构。

在央行开放个人征信牌照前，2015年国内征信市场规模预计约60亿元。央行征信中心市场占比接近70%，短期留给市场机构空间十分狭小，20亿元空间。美国征信市场从1980经历信息化到2010年寡头垄断市场格局稳定，收入进入百亿美元规模，历近30年。算上技术加速的因素，假设年均增长22%，可以合理预期中国也需要15年才达市场千亿的阶段。第三重门：牌照公司激烈竞争，创业公司生存不易。牌照征信公司依托牌照赋予的融资能力及数据源权利做大，但做大的空间取决于央行征信中心的开放程度，而初创纯数据征信公司没有做大的空间。

假设未来市场机构能占比30%的市场份额，2020年前新增百亿的市场给新增的牌照公司争夺。但如果央行不将数据与牌照公司共享，后者将无法低成本最核心的全银行信贷数据，只能从央行购买，且无法在短时间内推出比央行征信中心更有效的征信产品，只能做辅助作用。

牌照第一批发放8家，后续未知。若后续继续发放多个牌照，则个人征信市场会加剧现在以牌照融资，跑马圈地收购团队和小型征信公司的局面。未来征信行业将面临数据同质化、产品同质化、价格战的问题，甚至互联网免费的思路，降低行业整体产值。

与之相比，纯数据征信的创业公司，无论在融资、独特数据源、团队方面都不占优势，但面临的市场竞争也同样激烈。而且，因为没有征信牌照，征信创业公司无法合法的去获取核心数据，比如银行信贷数据或者运营商，公安局的隐私数据；也无法以牌照去融资收购其他征信公司，资金上毫无优势。因而，初创公司很难在征信领域发展壮大，成为未来的寡头之一。

征信行业未来的机会在哪里？

如果纯征信市场已经没有机会给创业公司了，那么征信行业初创公司的机会会在哪？在此逐一探讨数据公司、风控模型、风控信息化系统、反欺诈、资产处置、贷款业务、资产证券化的各个方向可能性和市场空间。

第一，数据公司。

这可能是大部分征信公司的最终形态。借鉴美国、日本征信公司的发展进程，初始阶段都会出现上千家的征信企业，然后小征信公司被并购或者专业化成为细分领域的数据公司，最后剩下2到3家征信巨头，小征信公司则靠卖数据给各家巨头为生。同样的趋势也可能适用于中国。初创公司可以深挖非同质化的数据源或非结构化的数据源，例如舆论数据，社交网络数据等。

大部分地方法院案例的执行信息或者和解案例信息是没有联网的，但里面企业或个人的履约信息却对判断个体的履约风险十分有价值，此公司就专门到各个地方法院收集和整理相关信息，再卖给其他征信公司。这类有一定门槛的细分领域数据提供商是有一定价值的，可以被收购或卖数据为生，公司数量比较多，估计大部分公司价值会在几百万到亿的量级。

第二，风控模型公司。

在各个征信市场，只有美国FICO一家风控模型公司做大。FICO现今26亿美金市值，2014年营收7.9亿美元，净利润9200万美元。但我认为，在中国不会出现像FICO那样独立的风控模型公司，原因有几点： 首先，现今国内各大银行使用的风控模型基本属于一次性买断或自建模型团队，现行市场并没有空间给独立风控模型公司做大。

其次，传统FICO模型不能满足在互联网时代多纬度数据建模的需要。FICO模型的统一建立在过往有限的数据纬度上，比如信用偿还历史，账户数，信用年限，使用信用类型级，新开里信用账户五个纬度；但中国在征信初建，数据纬度剧增的情况下，需要的是新型模型。

最后，细分领域风控模型的专业化，随时信贷行业的细分化及专业化，通用模型已无法满足风控需求，大部分团队会以自身过往的信贷违约数据，自我研发该领域的风控模型，比如拍拍贷的纯线上P2P网络风控系统或者点融网线下贷款的风控系统。

第三，风控信息化系统。

这是指给信贷机构提供贷前、贷中、贷后管理的信息化管理系统，现在更多被称之为风控SAAS服务等。这方面的需求在全国8000多家小额贷款公司，2000多家P2P和其他民间贷款机构需求比较强烈。现今中小贷款机构在项目的风控环节主要还是靠人力审查，纸质材料传递，外加灰色渠道查央行征信。贷前黑名单扫描及贷后管理跟踪基本为空白。整体风控的效率非常低下，以及流程容易受人为因素干扰出错等。

可以想像未来完整的风控SAAS系统应该可以提供贷前调用黑名单扫描，舆论扫描；之后贷中可以直接查询征信牌照公司或央行征信的征信报告，并选择评分模型；贷后，可以接入多个不同的借款人监控服务，包括手机监控，企业信息监控，资产监控等等。如果违约，系统还可以直接推荐相应的资产处置或催债服务方。

在这个方向，国内有不少创业公司从P2P系统，贷后服务等各个角度开始切。但因为市场比较割裂，同质化竞争严重。但如果能垄断具体一个细分领域，未来还是有做资产证券化或P2P二级市场的想像空间。

第四，反欺诈。

反欺诈领域在国内是个刚需，尤其是企业端需求反欺诈服务去防止用户造假和刷单等行为，在信贷领域直接的应用是防止用户重复申请，非本人申请，虚假信息借贷以及黑名单用户查询等。

2B的反欺诈服务核心在于商业模式的设计以及抢占龙头地位形成网络效应自然做大。国内的例子是同盾科技，通过收集和整理全网大规模的网络黑名单信息，给银行，第三方支付，信贷，电商，游戏等企业提供云端风险管控和反欺诈服务，免却单家企业黑名单信息不全，自建成本高的问题。

在服务的同时，也要求客户企业继续上载新的黑名单信息，继续扩大同盾的黑名单规模，有了一个正向循环，形成网络效应，黑名单库越多企业使用覆盖面越完整。2C端的反欺诈，美国有创建于2005年，并于2012年IPO的Lifelock。目前拥有360万的付费C端用户，14年产生收入4.49亿美元，远超过To B端2600万美元的收入。C端收入2014年同比增长32.1%，发展迅速。

这块空间还很大，初创公司在设计战略时，尤其需要考虑如何面临同类初创公司如同盾和安全巨头的竞争。

第五，资产处置。

资产处置是信贷机构贷后管理的一个核心环节。根据人民银行2015年2季度的数据，社会融资规模存量在131.58万亿，增速为11.9%，年增长规模在10万亿以上。假设需要进行资产处置的资产为5%，则市场规模达6.57万亿，空间是极大的，有孕育千亿公司的空间。现今国内初创公司切入资产处置的方向有以下几个方向：

一是信息对接平台，比如资产360，信贷机构在平台上对接催债公司。

二是专业化服务公司，例如专业电话催收服务公司。三是细分领域资产处置公司，比如专业房产处置流通公司，抵押车处置公司等。

专业化及信息化的资产处置市场才刚开始启动，整个行业还有极大的效率提升空间，有着极大的空间给初创公司尝试。

第六，资产证券化。

资产证券化也是一个万亿级的市场，但各路金融机构都在关注。资产证券化核心能力有亮点： 一是有能力判断资产的质量并定价。比如一个信贷公司，比如P2P公司出让一个资产包，如何判断里面具体资产的质量，总体风险？最终如何定价？

二是有能力将打包后的资产包销售掉。如果资产包被定价并且打包好后，对接什么销售渠道？二级市场，机构市场还是公众市场，如何有让买方有信心买下资产包？这两个核心能力都是任何涉足资产证券化企业需要考虑的问题。

第七，贷款业务。

征信初创公司转型直接做贷款业务可能性是比较大的。理由如下两点：

一，市场空间极大，增量万亿级，足以容纳多家公司。中国社会融资规模存量在131.58万亿，15年2季度增速为11.9%，年增长规模在10万亿以上。以特点细分领域而言，中国消费金融2014年达15.37万亿元，同比增长18.5%，2013到2014年增长了2.4万亿元。消费贷款中国人均1.12万元。同期美国消费贷规模3.32万亿美元，人均6.5万人民币；中国消费金融应当还有2-4倍的增长空间，十万亿以上的增量。假设每家贷款机构平均放贷1000亿，十万亿的增量也需100家新机构来满足。

第二征信初创公司数据往往覆盖具体细分人群，有特定人群的充足数据量后，建立风控模型后，有机会直接转为该人群的放贷机构。美国Zestfinance就是依照类似思路，用大数据征信及风控给美国没有信用记录或信用评分较低的人群放贷。

第二篇：公司征信查询授权书

征信查询授权书

中国银行股份有限公司郑州文化支行：

由于我公司与中国银行股份有限公司郑州文化支行有业务联系，兹授权贵行及上级管理机构有权通过中国人民银行征信系统查询我单位企业征信报告及其他信用信息，并通过此系统向人行征信数据库报送我单位基本信息和授信业务信息，由此产生的全部法律责任由我公司承担（不受时间约束）。

特此授权！

法人代表：（签字）

授权单位：（盖章）

****年**月**日

第三篇：小额贷款公司征信系统管理办法

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附件

浙江省小额贷款公司 接入人民银行征信系统管理办法

（试行）

第一章

总则

第一条

为规范全省小额贷款公司接入征信系统，维护征信系统安全、稳健运行，依据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》等制定本办法。

第二条

全省小额贷款公司接入征信系统采用“集中组织、一口接入”的模式，数据统一报送平台设在人民银行征信中心浙江省分中心。

第三条

本办法所称贷款卡，是指中国人民银行依据《行政许可法》向申领借款人核发的磁条卡，是借款人申请办理信贷业务的资格证明。

第二章

职责

第四条

人民银行杭州中心支行（征信管理处）负责全省小额贷款公司接入征信系统的组织、管理、培训、审批等工作。

第五条

人民银行征信中心浙江省分中心负责全省小额贷款公司数据报送平台的日常运行维护，具体包括：

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（一）实时监控和督促各小额贷款公司及时、完整、准确报送征信数据；

（二）完成征信数据的加工和上报，及时反馈数据出错情况并督促相关小额贷款公司修改；

（三）负责各小额贷款公司在征信系统中的机构管理和用户管理；

（四）负责督促和指导有关小额贷款公司及时完成异议处理等工作。

第六条

人民银行杭州中心支行（科技处）负责对小额贷款公司接入征信系统的技术管理，组建小额贷款公司接入征信系统网络，统一采取网络安全措施。

第七条

小额贷款公司应按要求建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报所在地人民银行征信管理部门备案。

第三章

机构接入

第八条

小额贷款公司申请接入征信系统时，应向所在地人民银行提交以下材料，由人民银行地市中心支行征信管理部门对申请资料进行初审，提出申请机构是否可接入征信系统的初审意见，并将申请资料、初审意见报人民银行杭州中心支行（征信管理处）。申请资料应包含以下内容：

（一）申请书。载明小额贷款公司名称、住所、注册资本、--------------------------精品

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组织机构设置、申请接入征信系统的方式；

（二）公司章程；

（三）省级政府主管部门批准设立的正式批复文件原件及复印件；

（四）企业法人营业执照、组织机构代码原件及复印件；

（五）注册资本验证报告原件及复印件；

（六）法定代表人及高级管理人员个人履历及有效身份证明原件及复印件；

（七）营业场所、技术设施、信息档案管理、保密措施、风险防范措施和与业务有关的其他文件资料；

（八）人民银行规定的其他资料。

第九条

申请接入征信系统的小额贷款公司应具备以下条件：

（一）开业一年以上；

（二）有健全的公司治理结构和内控制度；

（三）有健全的信息档案管理制度、保密措施和风险防范措施；

（四）有符合要求的营业场所、技术设施。

第十条

人民银行杭州中心支行（征信管理处）对申请资料、初审意见进行审核，提出审核意见后报中国人民银行征信管理局审批。审批通过后，报中国人民银行征信中心备案，在征信系统中为批准接入的小额贷款公司添加机构代码和增加机构信息。

第四章

用户管理

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第十一条

全省小额贷款公司征信系统用户管理实行“谁创建、谁管理”。管理事项包括新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护等。

第十二条

人民银行征信中心浙江省分中心设置全省小额贷款公司顶级用户管理员和各地市用户管理员，再由用户管理员为各家小额贷款公司创建征信系统普通用户。

第十三条

小额贷款公司的普通用户包括查询用户、数据录入用户和异议处理用户，三者可以兼任。

（一）查询用户负责查询企业和个人信用报告，并做好查询登记工作。

（二）数据录入用户负责日常信贷业务数据准确、及时和完整录入征信数据报数系统。

（三）异议处理用户负责受理、核查、反馈和修改异议信息。上述用户均应具有《浙江省征信系统上岗考试合格证书》（以下简称“合格证书”），未获得合格证书的，不得担任上述用户。

第十四条

人民银行征信中心浙江省分中心和人民银行地市中心支行应加强用户的日常管理，建立《小额贷款公司用户管理登记簿》。

第十五条

小额贷款公司应及时将本公司征信系统各类用户名单报所在地人民银行备案，由人民银行地市中心支行汇总后上报人民银行征信中心浙江省分中心，如遇用户调整，相关情况也应随时报备。

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第十六条

各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少两个月更改一次密码。

第十七条

用户离开操作台时，必须退出系统。

第五章

数据报送

第十八条

小额贷款公司办理企业或个人贷款业务时，应要求企业或个人提供有效贷款卡或身份证。不得对持有被暂停、注销贷款卡的企业发生新的信贷业务。

第十九条

小额贷款公司应当在每笔信贷业务发生后第二个工作日内，准确、完整地向征信数据报送系统录入贷款卡或身份证信息和信贷业务信息。

第二十条

人民银行征信中心浙江省分中心每天对全省小额贷款公司录入的信贷业务信息进行处理，集中提取数据，形成全省小额贷款公司数据报文，经预校验后，报送人民银行征信中心。

第二十一条

人民银行征信中心浙江省分中心对校验不正确的数据及时反馈数据发生的小额贷款公司，数据发生的小额贷款公司应当及时更正。

第六章

查询

第二十二条

小额贷款公司办理下列业务，可以向企业和个人征信系统查询企业和个人信用报告：

（一）审核企业或个人贷款申请的；

（二）审核企业或个人作为担保人的；

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（三）对已发放的信贷业务进行贷后风险管理的；

（四）处理企业或个人异议申请的。

第二十三条

小额贷款公司查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款以及担保申请书中增加相应条款取得。对已发放的信贷业务进行贷后风险管理查询的，应建立内部授权制度。

第二十四条

小额贷款公司应当建立《征信系统查询登记簿》，至少应保存最近三年的登记记录。

第二十五条

查询授权书或具有查询授权条款的贷款以及担保申请书应保留三年。

第二十六条

人民银行征信中心浙江省分中心将根据各小额贷款公司征信制度执行情况，以及在岗人员上岗合格证书获取情况等，开通下一查询权限。

第七章

异议处理

第二十七条

小额贷款公司由异议处理用户负责日常异议处理工作，主要有：

（一）直接受理客户异议申请；

（二）处理并反馈人民银行征信中心浙江省分中心或当地人民银行转交的异议信息；

（三）对确认属实的异议信息进行更正。

第二十八条

小额贷款公司受理客户异议申请应遵循下列工作流程：

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（一）客户提出异议申请时，应当填写《企业或个人信用报告异议申请表》，出示有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。

委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。

（二）小额贷款公司对异议信息进行审核，异议信息属实的，在业务系统内进行更正，并填写《异议信息处理表》，报所在地人民银行，由所在地人民银行上报至人民银行征信中心浙江省分中心。

（三）人民银行征信中心浙江省分中心收到《异议信息处理表》后，应于2个工作日内审核后，报人民银行征信中心进行处理。

第二十九条

小额贷款公司对于人民银行征信中心浙江省分中心或当地人民银行转交的异议核查信息应在2个工作日内进行内部核查，并反馈核查结果。

第八章

安全管理

第三十条

小额贷款公司不得将企业和个人信用报告用于本公司办理信贷业务以外的用途；不得篡改、泄露或非法使用企业和个人信用报告；不得与自然人、法人、其他组织恶意串通，提供虚假信用报告。

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第三十一条

查询用户只能一人使用，不得混用，更不能成为“公共用户”。

第三十二条

小额贷款公司应指定专人负责接入征信系统相关的技术设备与日常技术保障工作。

第三十三条

人民银行对小额贷款公司征信系统网络安全环境不定期进行检查，对发现有违规使用或安全隐患的，人民银行有权断开其网络接入。技术检查主要包括下面内容：

（一）征信系统用电脑应保证专机专用，不得安装无关软件，不得随意使用移动介质交叉拷贝文件，同时必须安装必要的防病毒软件并定期查杀病毒，按照统一要求进行安全设置以及软件升级；

（二）与征信系统相连接的计算机系统不得与互联网和其他任何网络连接；

（三）其他网络安全应达到的一般要求。

第三十四条

人民银行不定期对小额贷款公司征信系统的数据录入情况和查询使用情况进行检查，确保有关操作使用符合人民银行有关征信系统管理制度规定。

第九章

罚则

第三十五条

小额贷款公司有下列情形之一的，人民银行将采取限期整改、通报批评、追究有关责任人责任、暂停提供信息查询等措施。

（一）未执行相应管理制度和操作规程的；

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（二）未能准确、完整、及时报送信息的；

（三）越权查询征信系统的；

（四）将查询结果用于人民银行相关规定之外目的的；

（五）对无贷款卡或持无效贷款卡企业发放贷款的；

（六）泄露从征信系统获得的信用信息的；

（七）违反人民银行相关管理要求的；

（八）有其他危害征信系统安全、稳健运行行为的。

第十章

附则

第三十六条

本办法由人民银行杭州中心支行负责解释。第三十七条

本办法自文发之日起施行。

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第四篇：小额贷款公司征信系统管理办法（精选）

附件

浙江省小额贷款公司 接入人民银行征信系统管理办法

（试行）

第一章

总则

第一条

为规范全省小额贷款公司接入征信系统，维护征信系统安全、稳健运行，依据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》等制定本办法。

第二条

全省小额贷款公司接入征信系统采用“集中组织、一口接入”的模式，数据统一报送平台设在人民银行征信中心浙江省分中心。

第三条

本办法所称贷款卡，是指中国人民银行依据《行政许可法》向申领借款人核发的磁条卡，是借款人申请办理信贷业务的资格证明。

第二章

职责

第四条

人民银行杭州中心支行（征信管理处）负责全省小额贷款公司接入征信系统的组织、管理、培训、审批等工作。

第五条

人民银行征信中心浙江省分中心负责全省小额贷款公司数据报送平台的日常运行维护，具体包括：

（一）实时监控和督促各小额贷款公司及时、完整、准确报送征信数据；

（二）完成征信数据的加工和上报，及时反馈数据出错情况并督促相关小额贷款公司修改；

（三）负责各小额贷款公司在征信系统中的机构管理和用户管理；

（四）负责督促和指导有关小额贷款公司及时完成异议处理等工作。

第六条

人民银行杭州中心支行（科技处）负责对小额贷款公司接入征信系统的技术管理，组建小额贷款公司接入征信系统网络，统一采取网络安全措施。

第七条

小额贷款公司应按要求建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报所在地人民银行征信管理部门备案。

第三章

机构接入

第八条

小额贷款公司申请接入征信系统时，应向所在地人民银行提交以下材料，由人民银行地市中心支行征信管理部门对申请资料进行初审，提出申请机构是否可接入征信系统的初审意见，并将申请资料、初审意见报人民银行杭州中心支行（征信管理处）。申请资料应包含以下内容：

（一）申请书。载明小额贷款公司名称、住所、注册资本、组织机构设置、申请接入征信系统的方式；

（二）公司章程；

（三）省级政府主管部门批准设立的正式批复文件原件及复印件；

（四）企业法人营业执照、组织机构代码原件及复印件；

（五）注册资本验证报告原件及复印件；

（六）法定代表人及高级管理人员个人履历及有效身份证明原件及复印件；

（七）营业场所、技术设施、信息档案管理、保密措施、风险防范措施和与业务有关的其他文件资料；

（八）人民银行规定的其他资料。

第九条

申请接入征信系统的小额贷款公司应具备以下条件：

（一）开业一年以上；

（二）有健全的公司治理结构和内控制度；

（三）有健全的信息档案管理制度、保密措施和风险防范措施；

（四）有符合要求的营业场所、技术设施。

第十条

人民银行杭州中心支行（征信管理处）对申请资料、初审意见进行审核，提出审核意见后报中国人民银行征信管理局审批。审批通过后，报中国人民银行征信中心备案，在征信系统中为批准接入的小额贷款公司添加机构代码和增加机构信息。

第四章

用户管理

第十一条

全省小额贷款公司征信系统用户管理实行“谁创建、谁管理”。管理事项包括新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护等。

第十二条

人民银行征信中心浙江省分中心设置全省小额贷款公司顶级用户管理员和各地市用户管理员，再由用户管理员为各家小额贷款公司创建征信系统普通用户。第十三条

小额贷款公司的普通用户包括查询用户、数据录入用户和异议处理用户，三者可以兼任。

（一）查询用户负责查询企业和个人信用报告，并做好查询登记工作。

（二）数据录入用户负责日常信贷业务数据准确、及时和完整录入征信数据报数系统。

（三）异议处理用户负责受理、核查、反馈和修改异议信息。上述用户均应具有《浙江省征信系统上岗考试合格证书》（以下简称“合格证书”），未获得合格证书的，不得担任上述用户。

第十四条

人民银行征信中心浙江省分中心和人民银行地市中心支行应加强用户的日常管理，建立《小额贷款公司用户管理登记簿》。

第十五条

小额贷款公司应及时将本公司征信系统各类用户名单报所在地人民银行备案，由人民银行地市中心支行汇总后上报人民银行征信中心浙江省分中心，如遇用户调整，相关情况也应随时报备。

第十六条

各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少两个月更改一次密码。

第十七条

用户离开操作台时，必须退出系统。

第五章

数据报送

第十八条

小额贷款公司办理企业或个人贷款业务时，应要求企业或个人提供有效贷款卡或身份证。不得对持有被暂停、注销贷款卡的企业发生新的信贷业务。

第十九条

小额贷款公司应当在每笔信贷业务发生后第二个工作日内，准确、完整地向征信数据报送系统录入贷款卡或身 份证信息和信贷业务信息。

第二十条

人民银行征信中心浙江省分中心每天对全省小额贷款公司录入的信贷业务信息进行处理，集中提取数据，形成全省小额贷款公司数据报文，经预校验后，报送人民银行征信中心。

第二十一条

人民银行征信中心浙江省分中心对校验不正确的数据及时反馈数据发生的小额贷款公司，数据发生的小额贷款公司应当及时更正。

第六章

查询

第二十二条

小额贷款公司办理下列业务，可以向企业和个人征信系统查询企业和个人信用报告：

（一）审核企业或个人贷款申请的；

（二）审核企业或个人作为担保人的；

（三）对已发放的信贷业务进行贷后风险管理的；

（四）处理企业或个人异议申请的。

第二十三条

小额贷款公司查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款以及担保申请书中增加相应条款取得。对已发放的信贷业务进行贷后风险管理查询的，应建立内部授权制度。

第二十四条

小额贷款公司应当建立《征信系统查询登记簿》，至少应保存最近三年的登记记录。

第二十五条

查询授权书或具有查询授权条款的贷款以及担保申请书应保留三年。

第二十六条

人民银行征信中心浙江省分中心将根据各小额贷款公司征信制度执行情况，以及在岗人员上岗合格证书获取 情况等，开通下一查询权限。

第七章

异议处理

第二十七条

小额贷款公司由异议处理用户负责日常异议处理工作，主要有：

（一）直接受理客户异议申请；

（二）处理并反馈人民银行征信中心浙江省分中心或当地人民银行转交的异议信息；

（三）对确认属实的异议信息进行更正。

第二十八条

小额贷款公司受理客户异议申请应遵循下列工作流程：

（一）客户提出异议申请时，应当填写《企业或个人信用报告异议申请表》，出示有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。

委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。

（二）小额贷款公司对异议信息进行审核，异议信息属实的，在业务系统内进行更正，并填写《异议信息处理表》，报所在地人民银行，由所在地人民银行上报至人民银行征信中心浙江省分中心。

（三）人民银行征信中心浙江省分中心收到《异议信息处理表》后，应于2个工作日内审核后，报人民银行征信中心进行处理。

第二十九条

小额贷款公司对于人民银行征信中心浙江省 分中心或当地人民银行转交的异议核查信息应在2个工作日内进行内部核查，并反馈核查结果。

第八章

安全管理

第三十条

小额贷款公司不得将企业和个人信用报告用于本公司办理信贷业务以外的用途；不得篡改、泄露或非法使用企业和个人信用报告；不得与自然人、法人、其他组织恶意串通，提供虚假信用报告。

第三十一条

查询用户只能一人使用，不得混用，更不能成为“公共用户”。

第三十二条

小额贷款公司应指定专人负责接入征信系统相关的技术设备与日常技术保障工作。

第三十三条

人民银行对小额贷款公司征信系统网络安全环境不定期进行检查，对发现有违规使用或安全隐患的，人民银行有权断开其网络接入。技术检查主要包括下面内容：

（一）征信系统用电脑应保证专机专用，不得安装无关软件，不得随意使用移动介质交叉拷贝文件，同时必须安装必要的防病毒软件并定期查杀病毒，按照统一要求进行安全设置以及软件升级；

（二）与征信系统相连接的计算机系统不得与互联网和其他任何网络连接；

（三）其他网络安全应达到的一般要求。

第三十四条

人民银行不定期对小额贷款公司征信系统的数据录入情况和查询使用情况进行检查，确保有关操作使用符合人民银行有关征信系统管理制度规定。

第九章

罚则

第三十五条

小额贷款公司有下列情形之一的，人民银行将采取限期整改、通报批评、追究有关责任人责任、暂停提供信息查询等措施。

（一）未执行相应管理制度和操作规程的；

（二）未能准确、完整、及时报送信息的；

（三）越权查询征信系统的；

（四）将查询结果用于人民银行相关规定之外目的的；

（五）对无贷款卡或持无效贷款卡企业发放贷款的；

（六）泄露从征信系统获得的信用信息的；

（七）违反人民银行相关管理要求的；

（八）有其他危害征信系统安全、稳健运行行为的。

第十章

附则

第三十六条

本办法由人民银行杭州中心支行负责解释。第三十七条

本办法自文发之日起施行。

第五篇：大数据征信

大数据征信 互联网金融的罗生门

2015-02-19徐富记

从央行个人征信牌照开闸，到首家互联网银行微众银行给卡车司机发放第一笔贷款，互联网金融的浪潮俨然已从P2P网贷汹涌到众筹，又波涛到大数据征信。

史铁生曾说过：“历史在发生时未被发现，在发现时已被重组”，正如当下之大数据征信，尽管已悄然发生，但未被发现，而再发现时，却已被改写，局内人的自说自话，局外人的不明觉厉，大数据征信，似乎已成互联网金融的罗生门。

四级征信机构 百花齐放

2015年新年伊始，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式开启个人征信市场化闸门，民营征信迎来元年，以阿里巴巴芝麻信用为代表的基于消费大数据的征信机构、以鹏元征信为代表的基于公共大数据的征信机构和以社交数据作为征信模式的玖富旗下的闪银（we cash）等征信机构纷纷登台亮相。

以目前国内的信用体系，信用数据大致分为国家级、电商级、互联网金融企业级、社交金融级，其中，国家级的信用数据为央行的征信中心和银行等金融机构的信贷数据、各部委的具有公共属性的比如通信、水、电、煤气等公共数据。

电商级的即包括以阿里、京东为代表的消费数据；互联网金融企业级的则如安融惠众、上海资信；社交金融则如闪银等开启的新型征信模式。

毫无疑问，征信产业的发展不仅有效防范金融的风险，改善个人贷款质量，提高了银行的净收益，同时，随着国内信贷行业及消费行业的提速，也再次催生了征信业的巨大需求，据《中国征信业发展报告(2003-2013)》显示,截止 2012 年我国征信机构达到 140 家左右,总规模达 20 亿,相较于美国近800 亿市场和日本 40 亿市场仍有较大的差距。

为此，方正证券研究认为，如果我国采取市场化模式,按照现有价格、企业及个人总数的体量,在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在 1000 亿左 右,相较目前不到 20 亿的体量有 50 倍的成长,是名符其实的蓝海。

我的“痛”，有谁知？

在如此蓝海之下，我国目前的大数据征信的成长阶段跟美国早起的征信市场类似，百花齐放，百家争鸣，那么，现在的信用数据体系中，各种不同模式又各自有着怎样的“痛”呢。

以央行的征信中心数据体系为例，由于起步较晚，目前我国个人的征信体系明显存在覆盖面不足的情形。到2013年底，央行征信系统收录的自然人数量已经超过8亿，但其中有信贷记录的仅有3.2亿人，占全国总人口数的1/4不到。另外征信在日常生活服务中的应用几乎为空白。而且这些数据都来自于银行的信贷数据，涉及面较为单一。

以电商为代表的消费信用数据“芝麻信用”的模式，则是通过分析人的互联网行为记录，对人的身份真实性、行为可信性进行评估并给出认证等级，并且首次作为第三方平台征信数据，提供给P2P平台等。

事实上，阿里巴巴在早年就已推出诚信通指数，这是阿里在诚信通会员的“诚信通档案”基础上推出评分系统，由A&V认证、证书及荣誉、会员评价、经验值等要素构成。每次成功交易或获得贷款，均会累计会员的诚信通指数，并实时公布，从而引导客户注重累计自己的信用度、活跃度，形成信用市场的良性循环。

然而，众所周知的是，阿里巴巴的金融业务无论是对个人还是对商户，业已开展的如火如荼，这意味者如果芝麻信用要将自己的信用数据与p2p等金融机构互换（芝麻信用不一定会拿出自己的全部数据），那么，芝麻信用的数据值将是1+1》2的模式，一旦换取更多的信用值，自己的信贷业务又如火如荼，那么，阿里巴巴就充当了又当裁判，又做球员。

这就类似与美国的FICO，因为FICO为各家信用卡机构提供评分和信用结果，结果FICO自己又去发放信用卡，那么，信用卡机构是无法跟FICO长期愉快地玩耍的。

第三种模式则是以安融惠众、上海资信互联网金融征信机构，央行杭州中心支行行长张健华在日前发表的《我国互联网征信发展与监管研究》披露的数据是，截至2014年7月25日，网络金融征信系统（NFCS）（即上海资信）共接入203家P2P平台，日均查询量达约2000次。

与之相比，北京安融惠众征信有限公司的数据量似乎更高，其创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线，为P2P、小贷公司、担保公司提供行业信息共享服务。截至2014年9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余件，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。

就笔者了解，上述两种征信机构目前阶段还属于接入更多数据阶段，也只有接入的P2P、小贷公司、担保公司的量足够庞大，才能考虑在此数据量的基础上，开发数据模型与信用评分。

第四种创新的模式则是基于社交的大数据征信模式，典型的代表企业为玖富旗下品牌闪银，闪银被看作是中国的Zestfinace，通过利用移动互联网、利用大数据技术分析用户的社交信息等数据，完成个人授信。

在闪银的评价模型中，社交数据尤为重要，比如个人的微信、微博、朋友圈、校友录、信用卡账单等，通过附加社交维度评估个人信用状况，大大降低传统单一的通过资产或流水形式评估的信用风险。

揭开“大数据征信”面纱

如此来看，无论是正规军，还是后起之秀，大数据征信，无论哪一家都需要解决的一个痛点是“大”，怎么才算大？是足够多还是足够重要？是一家独大还是大而不全？在央行打开的这半扇罗生门里，需要拨开以所谓“大数据”为外衣的云雾，只有当我们看到征信业的新历史正在发生时，我们才能发现这个历史，而非在它重组之时。

拨开这层云雾，则回到征信的初衷，征信的本质在于解决两方面问题：信用能力和信用意愿，换而言之，即解决个人的还款能力和还款意愿，再追根溯源一点，即解决坏账和逾期两个问题。

那么，大数据征信，无论是传统在银行的资金流水，还是在电商的交易，还是在各种社交平台上的轨迹，都需要去验证，这些数据对坏账和逾期的相关性问题。

而这个验证的工作，正如一个精巧的匠工，首先需要海量的数据积累，然后有的才是一点一滴地去校验过程，只有这个过程做到足够庞大，就像手表一样，才能走得足够精准。如此以来，征信对金融的价值才能准确发挥。