征信报告的审查

第一篇：征信报告的审查

征信报告的审查思路

①个人信用报告（银行版）

拿到一份信用报告，重点关注信用卡授信额度、当前使用额度、贷款金额、逾期情况等。被查询对象：信用卡授信额度或贷款金额越高，说明银行对其信任度越高，默认信用状况越好，其还款能力或资产实力较强；信用卡透支额度很接近授信额度，需要慎重调查，说明持卡人现金流比较紧资金需求强烈，或者有套现之嫌；消费贷款（住房、汽车按揭等）的金额在贷款审批时参考的力度较弱，原因是有充足的抵押物，借款人违约的可能性较低；经营性贷款的金额或逾期情况对借款人的信用影响比消费贷和信用卡更大。单张信用卡授信金额达到30万元的，一般视同经营贷款进行分析。

深入对信用报告进行趋势分析：最近12或24个月，信用卡由全额还款逐渐变为按最低还款额还款，违约风险增大，反之风险减小；最近12或24个月，信用卡使用额度逐渐增加（近6个月平均使用额度），甚至超授信额度用信，违约风险增太，反之风险减小；最近12或24个月，被P2P机构查询或小贷公司查询次数增加，说明借款人财务状况严重恶化，风险增大；相反，如果12个月以前有频繁查询，近期没有查询，结合信用卡用信或他行授信变化，可能风险减小；等等。信用卡币种分析：同一发卡行同一日对同一申请人开通的两个或两个以上币种的信用卡账户，不需要对授信金额和使用额度合计计算，只需计算本币；同一持卡人在同一家行有两张信用卡，可能是共享额度，一般只计算金额大的那一张。

有时遇到这种情况：个人信用报告显示客户有一张信用卡授信额度是0或1，或其他很小的金额，使用额度却达到几百元甚至几千元，问客户又不知道啥时申请了这张信用卡，这很可能是一笔汽车消贷款。如能够证实，审查分析时视同消费贷款处理。

查询记录：对查询记录的使用，主要表现在存量信用记录和未实施信用记录的对照。

多家银行对当事人近期出现多次以“贷款审批”“信用卡审批”为目的的个人征信查询，按风险要素分类属于负面类。尤其是查询日期距本次1个月以上6个月以内的，该授信没有实施，则有理由认为这笔申请被银行拒绝；近期信用报告中出现以“担保资格查询”为目的的信用报告查询，而查询日期距本次报告日期超过1个月，该担保没有实施，除了被担保人的原因，也有担保资格不足的可能。

个人征信报告分析例子（P206）：

这是周群英名下的A信用卡的信用记录，其中还款记录中标示为“N”的示为正常，“1”表示未还最低还款额一次，“*”表示本月没有还款历史，即本月未使用。

这是周群英名下一笔C银行发放的生产经营贷款，三户联保，逾期金额1170元是一次逾期的贷款利息。报告的查询日为2013年9月27日，该笔贷款已按期归还，通过查询记录可以看出，2013年8月7日，C银行有过查询，查询理由是“贷款审批”，而从8月7日到9月27日，50天时间该笔贷款没有审批下来。这是周群英名下的B信用卡。

借款人周群英及其配偶刘洪波二人共有4个账户，5年内共26个月处于逾期状态（一般银行的政策是最近5年内不允许超过3次或3个月），近12个月内11个月处于逾期状态（一般银行的政策是最近12个月内不允许超过2次或2个月）。再细分，周群英2个账户中，经营贷款2012年11月逾期1次金额1170元（C银行贷款利息）；一张信用卡近5年6个月处于逾期状态（近12个月3次)，近6个月平均使用额度1975元（一般银行政策是不超过1000元的不计入）；刘洪波2个账户中，A信用卡近5年中有12个月处于逾期状态（近12个月5次），近6个月平均使用额度5943元；B信用卡近5年中有7个月处于逾期状态（近12个月2次连续逾期），近6个月平均使用额度3974元。查询记录中显示，2013年8月7日，C银行对二人进行“贷款审批查询”，至目前该笔贷款并未发放。

虽然借款人目前的经营实力和还款能力尚可，但是否接受该贷款申请。还要看其以往的经历和信用意识，要在防范实质性风险的基础上，以大概率事件作为重要的参考指标。如果仅根据以往违约次数，很容易推测未来继续发生违约的可能性要远大于其他客户。②企业信用报告 企业信用报告分析：

企业的基本信息:核对企业名称、注册地址、法人代表姓名、股权结构等基本情况是否与营业执照、税务登记证、公司章程等一致，是否与实际一致，企业的关联关系、高管履历等重要信息。企业的信用信息:将信用信息与企业提供的融资明细核对，了解企业的信贷结构情况、信贷规模变化情况，是增还是减少了，目前余额、在各家金融机构的授信情况、介入的金融机构数量、质量及合作时间长短。担保及被担保情况：

能够从侧面反映借款人的人脉关系和社会资源，审查目前的担保或被担保笔数、金额、对方企业、债权人、起止日期等，询问与对方企业的关系。需要律惕：一些融资能力较差的借款人，可能会通过对外担保实现借款目的，信用记录里的借款人只是个名义借款人，担保人才是真正的借款人和用款人。已结清信贷情况：

对比已结清信贷记录与未结清信贷记录，根据授信行和授信金额的变化趋势，可以了解金融机构介入该企业的意愿是增强了还是减弱了，如果明显在撤出或压缩贷款，要区分两种原因：一是某家银行信贷规模控制、信贷政策调整或审批人员调整，这对借款人信用状况影响不大；二是由于借款人劣变导致贷款人抽贷，或多家银行同时减少贷款额度，基本上可以说明该借款人的信用风险已经暴露，或者是国家政策调整了，要高度警惕。

了解贷款结清的真实性：信用报告显示未结清，申请人提供结清证明，查看抵押房产有无解押；结清时的转账交易流水，以及结清贷款的资金来源，通过证据链来审查是否真的结清了贷款。

第二篇：一文了解征信报告及其审查技巧!

一文了解征信报告及其审查技巧！

小编有话说

本文为大家整理了一些审查征信报告的需注意的要点及技巧，快来看看吧！

一、征信报告概述 1 征信报告的概念征信报告是个人和企业征信历史的客观记录。

个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。可以说，个人征信报告是个人的经济身份证。个人征信报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过贷款、信用卡、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的征信报告。

企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业征信状况的文书。2 征信报告的内容

个人信用报告主要基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息、非银行信用信息等。

企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息等。3 征信报告的信息来源

中国人民银行征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司，基本覆盖各类信贷机构，并不断推动小微金融机构全面接入征信系统。

同时人民银行将工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，采集了多个部门的各类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。可以说能够做到全面反映企业和个人征信状况。

二、征信报告的查询 个人信用报告查询：

1、现场查询：可以在查询人所在地中国人民银行分支机构或指定银行网点查询。需要携带本人有效身份证件原件及复印件，填写《个人征信报告本人查询申请表》后提交查询申请。

2、互联网查询：查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。通过身份验证后，一般会在第二天获得短信通知，可登陆网站进行用户激活，查看征信报告。

3、自助查询：个人持有效二代身份证可到设有自助查询机的银行进行自助查询，仅限于本人，每日只能查询每个版本一次。

4、商业银行查询：商业银行等机构经借款人授权，可直接通过人行征信系统查询借款人征信。企业征信报告查询：

只能由企业法定代表人或委托经办人至柜台查询。所需资料如下：

1、法定代表人、经办人身份证

2、企业有效的登记证件：营业执照或事业单位法人登记证、其他相关证件

3、法定代表人授权委托书

4、《企业信用报告查询申请表》

5、其他资料 商业银行等机构经借款企业授权，可直接通过人行征信系统查询借款企业征信。

三、如何审查征信报告1 辨别真伪

以个人征信报告为例

1、可以通过纸张质感、字体、底纹等鉴别真伪；

2、与客户口述信息对比，如贷款时间、金额、还款信息、贷款机构等；

3、打印日期，一般借款人提供的应为近期查询的征信报告，如日期较久远，造假的几率比较大。2 个人征信报告审查

1、居住信息，这是一项很重要但常常被忽视的信息，从中我们得知客户居住地址的变化情况及变化频率。如果借款人居住地址相对稳定，对逾期贷款的催收工作有一定的帮助。

2、职业信息，这一项主要体现的是借款人的工作单位及其工作地址的变动情况，对分析借款人收入的稳定性具有一定的参考价值。

3、贷款信息，信贷人员需要关注借款人的贷款总额是多少、每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，则需慎重考虑是否放贷或小额放贷。

4、信用卡信息，主要审查借款人拥有几张信用卡，以往的信用卡使用情况，是否有逾期记录，是否存在小额透支、长期透支情况等。

5、查询记录信息，个人征信报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询，从中可以得知借款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。

6、客户贷款历史分析，一般情况下，对于信用历史复杂的客户，需要根据征信报告画出客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和客户进行询问。3 企业征信报告审查

1、企业基本信息、股东信息，可通过“国家企业信用信息公示系统”网站中查询。

2、关联企业分析，现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，信贷人员可以通过工商查询借款人相关企业股东信息，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。

3、未结清贷款信息，企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息只能与客户询问获取，结合常识进行确认。

4、贷款历史信息，企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化，从中我们可以发现客户贷款金额的变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问核实。

本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。

第三篇：征信学习报告

征信学习报告

1、征信的产生背景

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用风险，促进信贷市场发展

我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型的马尔可夫性质，股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点，预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。

（二）服务其他授信市场，提高履约水平

现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方的信用状况。

征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方的信息全面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。

（三）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定

通过征信机构强大的征信数据库，收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面的信息，以综合反映企业或个人的信用状况。当从更为宏观的角度进行数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业和国家整体的信用风险状况，因此，可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、宏观经济的运行状况进行全面、深入的统计和分析，统计出不同地区、不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为加强金融监管和宏观调控创造了条件。

征信对监管者的帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行是否满足监管要求（尤其是满足新巴塞尔资本协议要求）。征信对宏观调控者的帮助主要体现在通过整体违约率的测算来判断经济目前所处的周期，例如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行的资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据的外部补充。

（四）服务其他政府部门，提升执法效率

根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开的法规采集了大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机构提供相应的数据。

通过征信活动，使政府在依法行政过程中存在的信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了重要的依据，这些依据主要是通过第三方反映出来的，信息的准确性比较强，有效地提高了执法效率。

（五）有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据

征信机构不仅通过信用报告实现信息共享，而且，会在这些客观数据的基础上通过加工而推出对企业和个人的综合评价，如信用评分等。通过这些评价，可以有效反映企业和个人的实际风险水平，有效降低授信市场参与各方的信息不对称，从而得到市场的广泛认可，从而做出更好的决策。

根据学者的研究，这些综合评价主要有两个作用：第一是信号传递作用，通过这些综合评价，将新信息或现有的信息加以综合，提供给市场，市场根据这些综合评价所处的信用区间，对受信方的信用状况做出一个整体的评价；第二是证明作用，满足一定门槛的信用评分，往往成为监管者规定取得授信的条件之一。

（六）提高社会信用意识，维护社会稳定

在现代市场经济中，培养企业和个人具有良好的社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但是，良好的社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的，必须在制度建设上有完备的约束机制。以美国为例，美国国民的社会信用意识和遵纪守法意识比较强，主要是靠完善的制度约束达致的，当制度约束缺失时，国民的社会信用意识和遵纪守法意识也会面临严峻的挑战。

3、作为客户经理，应该如何做

作为一名客户经理，应该更加认真的学习征信的各方面知识，在平日的工作中，应该时时刻刻的关注征信，把征信当成客户经理的日常工作，针对贷款客户，卡分期客户，前来办理贷款却不成功的客户等等，做好登记和留底的工作，随时做好被查的准备。总之一句话:征信无小事，认真去对待。

渝北龙头寺支行：张峰 2016年8月12日

第四篇：征信报告怎么读

看征信报告时应该注意哪几点。

1.查询记录

申办信用卡、贷款的时候银行主动查询你的信用报告（征信电话倒不是一定的）。

这里不同银行方式不一：比如工行是每次申卡都会查信报，中行则是一个月内最多查一次信报。

信报上会如实体现最近24个月内的所有查询记录，如果短期内查询记录过于密集，可能对审批有负面影响

（如果在一段时间内信报因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信报这段时间内又没新贷款、新下信用卡记录。说明你多家银行申请过贷款信用均未成功，这类信息对获得新贷款信用卡可能有不利影响）

2.信用卡的账户数

不同银行处理方式不一样，多数银行都是按照卡片来申报，多币种卡多个账户数。举例工行的多币种卡，一卡10币种共9个账户。有些朋友对于对多币种的多账户颇为介怀，认为伤信报。其实影响不大，账户数没有消除机制日积月累会会越来越大。信审更关注的指标是发卡独立法人机构数。还有常见的招行是按照持卡的币种来上报，一般大家都会有人民币、美元两个账户。

3.信用额度的体现

银行一般是按照实际额度上报额度。但是也有特殊的，比如民生银行经常被反馈说少额度。

少报授信额度有利有弊，好处是降低总授信额度（当授信很高的时候），弊端么让人误以为民生卡额度比较低。另外提到一下，中行的长城环球通系列是准贷记卡，她们上报的授信额度包含了临时额度的。

4.信报更新频率: 对于未销户的信贷业务数据，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10号）。当然由于各家银行上报数据的速度不一，有可能个别银行还是前两个月的还款记录/下卡记录。

不过信报上的查询记录是实时更新。另外，异议核查的记录更新可能会更慢一些。信贷业务在销户或结清后，其信息也不再更新了。

5.信报记录的更正：

正常的话，信报如实反映大家日常信贷的情况。如果其中发生错误，可以通过两个途径发起异议核查

a.商业银行，就是你的发卡行，让她们去查记录。如果确认是失误有他们发起更正。b.通过人行在各地的派出机构提交异议申请，她们发送商业银行核查。如果你发现有不对的情况，请及时和相关机构联系，妥善处理。

6.逾期记录的呈现时间：

如果没销卡的话，最近24个的还款明细里面会体现这个逾期情况。过了24个月之后，近期还款明细就看不到逾期记录。但是查摘要的话还是会有关于逾期笔数的记录。目前的说法是人行信报体现最近5年的逾期记录。

所以一旦发生逾期，首先是不要销卡，继续用卡，持续24个月来修复最近的还款情况。

7.还款逾期的影响：

商业银行一般比较重视2年内的是否逾期的记录，如果有历史逾期过去时间较长，近期还款良好。新申请信用卡应该问题不大。所以，不要因为一些小的逾期记录就自暴自弃哈。

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第五篇：征信报告说明

报告说明

1.本报告由中国人民银行征信中心出具，依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成。除查询记录外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位。

2.本报告中的评分处于试用验证阶段，仅供使用本信用报告的银行等授信机构参考，授信机构因使用评分引起的消费者的异议、纠纷应自行解决，并自行承担由此引起的任何法律责任。

3.本报告中如果没有“逾期及违约信息概要”信息，说明消费者最近5年内没有连续逾期。4.本报告中的金额类数据均以人民币计算，精确到元。

5.本报告不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

6.贷款（发卡）机构说明是数据报送机构对具体业务添加的特别说明信息。

7.本人声明是消费者对信用报告中的信息所附注的简要说明，消费者对本人声明的真实性负责。

8.异议标注是征信中心添加的，用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议，以及商业银行对异议信息的核实情况。

9.本报告内容涉及个人隐私，查询者应依法使用、妥善保管。因使用不当造成个人隐私泄露的，征信中心将不承担相关责任。