在线访谈教育部副部长张保庆解读助学贷款新政策

第一篇：在线访谈教育部副部长张保庆解读助学贷款新政策

在线访谈：教育部副部长张保庆解读助学贷款新政策

自1999年开始，中国开始推行国家助学贷款制度。到2004年6月底，已实际发放贷款为52亿元，享受贷款的学生大概有80多万人。去年下半年以来，针对推行国家助学贷款制度过程中出现的问题，财政部、人民银行、银监会和教育部共同研究，对这项制度的相关政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善。最近，中央部门所属高校国家助学贷款经办银行的招标工作也已顺利完成。较之原有的国家助学贷款政策，新规定新在何处？教育部副部长张保庆受人民网邀请于2004年9月2日与网友在线交流，对国家助学贷款新规定作进一步解读。

[主持人]:各位网友，大家好，我是人民日报记者温红彦，今天我们邀请教育部副部长张保庆同志做客人民网强国论坛，就助学贷款的新办法请张部长谈一谈有关的问题，并回答网友的提问。张部长您好，8月31日，国务院新闻办召开了新闻发布会，发布了新的助学贷款办法，至此这个办法就开始实施了。较之原有的国家助学贷款政策，新的规定要延长还款年限，改革贴息方式，建立风险补偿机制等等，在这里还是请您先简要地谈一谈这几个方面的具体内容。[14:47] [张保庆]:网友们可能已经知道，国家助学贷款是1999年开始执行的，到现在已经是接近5年的时间了。从去年以来，根据国务院领导的要求和指示，教育部、财政部、中国人民银行和银监会对这几年国家助学贷款的情况进行了总结，研究了出现的问题。在这个基础上，对原来的国家助学贷款的一些政策和操作机制进行了调整。政策的调整主要是两项，一个改变了贴息办法，原来学生在学校贷款之后，是贴息一半，在毕业之后还款的期间，也就是毕业之后的四年内，国家仍然贴息一半。这次的改革变成了学生在学校学习期间这四年的贷款利息全部由国家支付，毕业后才开始还本还息。第二个实际上是延长了学生的还款年限，原来规定学校学生毕业之后的90天内就开始还款，还本还息了。根据这几年的情况来看有一些困难，所以这次把期限延长了两年，一个学生从贷款到还款的周期从原来的八年调整到了十年。操作机制上也发生了很大的变化，原来的操作机制是以银行为主，也就是说学校只负责提供贷款学生的基本情况，剩下的许多手续，包括填表等等，都是由经办银行的营业员直接操作，这样实际上效率低，也加大了贷款成本。这次做了很大的调整，是充分调动学校的积极性，让学校更多地参与。就是现在这个招标采取打包式的，或者是包干式的方法，比方说一个学校一年按照现在的比例有20％的人应该得到贷款，这样打一个总额，一下子可以全都交给学校，前期工作包括对学生情况的调查，包括填表，包括全部的手续都由学校来办，然后银行尊重学校对贷款学生的选择，经办银行主要是在后面补办贷款的手续，这是操作机制上的变化。再一个变化是承办的银行，原来是指定的，国家指定几家大的商业银行，让他们经办这个事情，这次为了增加竞争性，就变成了招标式。财政部、教育部我们几家商定一个标的，然后所有符合条件的银行都可以来招标，谁中标就可以承办这项业务，主要的变化就是这些。[14:51] [主持人]:刚才听了您对内容的解释，我觉得这个新规定确实有非常强的针对性。请张副部长谈谈出台这个新规定的背景，我国自1999年开始实施国家助学贷款政策，五年后，为什么要出台这一新规定？主要是针对哪些问题制定的？ [14:51] [张保庆]:这次的调整主要针对三个方面的问题，第一个就是如何进一步调动承办银行的积极性。为什么这么说呢？因为学生贷款是一个很麻烦的事情，在当前我们国家诚信机制和相关的配套政策不完全配套的情况下，因为商业银行要按照商业操作，我们国家助学贷款又采取政府贴息，带有一定的政策性，这样的话，银行往往面临两个问题，一个是它确实有一定的风险，第二是运行成本确实是比较高。根据这个情况，我们进行了调整，我们建立了一个风险补偿金，风险防范机制比较完善了。比如说我们现在规定按实际贷款发生额的15％准备风险防范基金，这个钱一半由政府支付，一半由学校支付，这样从根本上解决了经办银行风险的负担问题，解除了他们一个很大的顾虑。再加上高校自己又参与，帮助银行减少了很多程序，减少了运行成本，这是针对银行的。第二，原来我们的贷款机制，有一些高校虽然都是为学生服务的，但是有一些高校原来是作为信用贷款，主要是银行负责，好多学校就不大重视这个工作，总觉得这个事情是银行办的，他们管多管少都无所谓。这次采取打包的形式，让高校承担更多的责任，一个是承担具体操作的责任，另外还要承担一半的风险，这样高校的责任加大了，他也会更加关注这个事情，也会更加认真地做好这方面的工作。这个针对性，我想还就是要针对为了克服金融界承办银行和教育行政部门包括高校过去不好的工作作风，比如说对学生贷款重视不够，该贷的不给贷，办事效率低等，现在形成了一个机制，这几个问题都得到了比较好的解决。[14:55] [主持人]:新的助学贷款规定开始实施以后，目前招标的工作进展到哪一步了？进一步说，贫困大学生什么时候才能按照新的规定拿到第一笔助学贷款？ [14:55] [张保庆]:招标工作是分两步进行的，第一步是中央部委的高校，做成一个打包，就是银行承包的，这个招标工作已经完成了，现在可以告诉网友们，中央部委的高校中标的银行是中国银行，他们在标书中承担的风险补偿是6％—8％，这个工作现在已经签订了协议，而且全面进行部署，大概有116所高校，接近200万的学生，从9月5、6日开始就可以先后来办理贷款手续了。也就是说，这批学校的学生开学之后都可以按照新机制来申请贷款了。另外一部分，就是省属高校的招标问题，现在各省进展程度不一样。比较好的，我今天得到消息，说今天早晨贵州省已经完成了招标工作，山东省也在进行，如果顺利的话，我估计有一部分省属高校也会在开学之后就可以按照新机制来申请贷款了。但是我也要跟网友说一下，由于各地的进展情况不一样，可能会有先有后，但是教育部、财政部、中国人民银行和银监会的要求是，所有的高校在9月份一个月内，或者稍晚点，都要全面按照新机制推行贷款。我们会建立一个检查组，督促检查这个事情，一句话，9月份大致上都能全面铺开。[15:01] [主持人]:在这之前，许多大学生已经申请了国家助学贷款，他们是否执行新办法？ [15:01] [张保庆]:老人老办法，新人新办法。原来已经申请到和原来的银行已经签订了国家助学贷款的这部分学生，继续有效，我们严格要求，不管中标没中标，凡是原来已经和学生签订了贷款协议的，必须执行到底，新的按照新的机制进行。原来老的贷款和按照新机制贷款之间的计算问题，包括政策的衔接问题，我们也正在研究。[15:02] [主持人]:国家助学贷款到今天正在逐步走向完善，可是还有很多地方，尤其是边远地区的农民子弟还是不了解国家助学贷款政策，您觉得主要原因在哪里？ [15:02] [张保庆]:我想主要的原因还是宣传不够，另外一个原因就是我们有一些学生、一些家长对这个工作重视不够，还有一个原因应该说是我们的教育部门，我们的有关学校大概也没有完全按照我们中央的要求来推行这项工作。我为什么这么讲呢？比方说，这次国家的助学贷款是新机制，这个事情可能有些地方还不太知道，但是我们老的国家助学贷款制度，教育部曾经印成小册子，每年都发到高中毕业班去，就是说，你参加高考之前就应该了解这些政策了，可能有一些学生不大注意，有一些家长也不大注意。[15:02] [张保庆]:第二个要求，我们还要求所有的高校，每年印发招生简章的时候和发录取通知书的时候，都要写清楚或者附上国家资助困难学生的政策，这样学生接到录取通知书就应该知道怎么办。但是我们国家比较大，特别是边远的少数民族地区，一些山区，可能有些家长或者学生由于种种原因，到现在为止对我们国家出台的资助困难学生的政策还不是很了解。这种情况怎么办呢？我也接到许多信，确实说不知道怎么办。我在这里告诉网友朋友们，你们如果知道谁或者你们自己今年得到了新的高考录取通知书了，或者说你们确实有困难，一定要注意一下，第一不要光一家子人发愁，你们可以咨询一下当地的教育行政部门，也甚至可以写信、打电话咨询一下可以录取的高校。路费的问题，如果能借到想办法借到点路费，先到学校去。我也可以告诉大家，前几天，中国人民银行和银监会专门发了一个通知，就是为了解决今年新生上学的路费问题，要求农村的信用社，这些农村的金融机构发行小额贷款，就是专门解决路费的问题，这可以找当地的金融机构来商量。如果实在不行，无论如何你也要想办法先到学校去，到录取你的高校去，千万不要不按照我刚才说的做，而放弃上学的机会。[15:03] [主持人]:谈到助学贷款，就不能不联系到我国现在正在完善的“奖、贷、助、补、减”这一系列配套措施，它是1987年开始实施的，1999年又开始实施了国家助学贷款，这事关高等教育机会的平等，它的影响已经不单纯是收费问题了。听说张部长在大学也是完全靠助学金和奖学金完成学业的。请您介绍一下，我国从新中国成立以后，是怎样从人民助学金、奖学金发展到今天的“奖、贷、助、补、减”的？ [15:09] [张保庆]:帮助家庭困难的学生能够顺利地完成学业，这件事根据我自己的经历来看，党和政府是一贯非常重视的。我是60年代初上大学的。[15:09] [主持人]:您是哪个大学毕业的？ [15:10] [张保庆]:北京外国语学院。[15:10] [主持人]:您是学什么专业的？ [15:11] [张保庆]:学法语的。我们那时候高中的困难学生也有助学金。到了大学，当时都叫人民助学金，申请办法跟现在差不多，到了学校之后，有老师，特别是辅导员，根据你家庭的情况，根据你自己的要求来确定助学金的发放程度。我觉得，那个时候老师们、学校领导们对学生是很关心的，对学生的情况也非常了解。像我自己到北京外国语学院报到之后，当时学校发了一个表格，我记得里面有两种标准，一种是12.5元的标准，一个是18元钱的标准，当时的伙食费是15.5元，老师说，根据你家里的情况，你应该享受18元的奖学金，就是说15.5元的伙食费交了以后，我还有2.5元的零花钱，可以告诉网友，我的大学四年就靠着学校给的助学金帮助我、支持我完成了学业。人的一生中都会遇到困难的，完全一帆风顺是不大可能的，遇到困难的时候，亲戚朋友帮助你是情，但是如果国家、政府帮助你就是义。亲戚朋友帮助我了，我欠亲戚朋友的情，国家帮助我，我欠的是道义，一辈子都不会忘记国家和人民对我自己的帮助。我始终认为，资助困难学生，作为党和政府来讲，绝对不是说给几块钱的问题，这里面确实关系到我们党的宗旨到底是不是为人民服务的，我们的社会主义制度到底是不是优越的问题。再往深处讲，还关系到我们到底要培养什么样的人，我们党要不要贯彻我们的教育方针的问题。如果一个人在困难的时候，你帮助他一把，甚至可以改变他的一生。所以我认为，从解放以来，我们的党中央、国务院是高度重视这个事情的，但是在实践过程中，也在不断丰富和发展。原来就是人民助学金了，没有贷款这一说，发展到现在，已经成为你刚才讲的，有了奖学金，各种形式的奖学金，奖学金过去是以政府为主的，现在奖学金很多了，有国家奖学金，也有学校的奖学金，也有社会团体和个人在学校设的奖学金，有企业的奖学金，还有定向的奖学金，这个奖学金在学校里的种类是很多的；有了贷款，学生贷款实际上也不仅仅是国家助学贷款，贷款有三种形式，一种是国家助学贷款，为什么国家很重视助学贷款？因为这是政府倡导的，政府贴息的贷款。除此以外还有商业贷款，学生到银行商业贷款已经有很多钱了。还有学校的贷款，其实就是借款，学校借你一笔钱，以贷款的名义，过后还给学校就行了。还有减免学费，这过去也有的。第四就是勤工助学，这也有很大的发展，过去学校有助研、助管、助教，现在让他每周、每个月在这个岗位上得到一定的报酬，有很大的发展。比如说开辟绿色通道制度，过去也没有。如果你家里很穷，只要到学校里去，我们严格要求，学校必须保证这个学生入学的，先办理入学手续，然后再根据你家庭的情况进行审核之后，该减免学费就减免学费，该给奖学金就给奖学金，该给贷款就给贷款。[15:11] [张保庆]:实行收费政策之后，还要求学校不能光收费，还必须二次分配，从学费中提取10％用来资助困难学生。这些东西我认为可以这么说，到现在为止，我们资助高校困难学生的政策已经形成一个体系了，所以如果这些政策都能够得到落实的话，我个人认为，应该实现我过去讲的那句话，高校中任何一个困难学生都能够得到资助，能够完成学业。[15:12] [主持人]:目前还有许多人不太清楚我国以政府拨款为主、多渠道筹措教育经费的现行教育经费运行体制，这容易让大家混淆必要的收费和乱收费、高收费的概念。请张部长给我们详细地解释一下大学为什么要收费？大学生的培养成本，四年下来到底是多少？这个培养成本的收费高不高？您曾经说，现在一个大学生四年的培养成本大约要四到五万，这是怎么算出来的？ [15:12] [张保庆]:高校的收费制度，是改革开放之后我们逐步探索建立起来的，为什么要收费？过去我们高校是不收费的，为什么上个世纪九十年代之后，我们逐渐实行收费改革，现在收费制度在不断完善。主要有两个原因，一个是根据中国的具体国情决定的。因为网友都知道，我们的高等教育发展，而且大家都希望它能够更快发展，在这种情况下，如果所有培养费用都由国家包下来，国家是付不起的。第二个从高等教育来看，收一定的费用还是应该的，另外我们的高等教育要想更好更快地发展，那么收费也是必然的。在收费标准的制定上，中国毕竟有中国的具体国情，我们当初在99年设计这个政策的时候，当时依据的标准是按日常运行成本的25％，日常运行成本是什么概念呢？就是老师的工资，加上学校日常运转的水、电、气，这个比较好计算，我们算下来，有些学校不一样，平均下来大概一个学生每学年需要一万四千块钱左右，所以我们99年定的费用正好是3500块钱。但是也有人提出，要按照培养成本来计算收费，我们收费政策的最终目标有一个提法，就是建立一种科学的、合理的，由国家、社会、学生家长或者个人共同分担培养成本的机制，这里面就讲到了培养成本，因为完整意义上的培养成本是很高的。什么叫做完整意义？把我们高校建立那天起，所有的花销和开支都计算到培养成本里。那样算下来，大概一个学生每年的培养成本平均是4—5万。所以可以告诉网友，现在我们的收费绝对不是真正意义上的培养成本。很大的原因，我们公办高校还是政府投入为主的，不是说完全靠收费来维护学校的运作，所以收费标准不能定得太高。99年定这个标准之后，我们这几年每年都发通知，要稳定收费标准，这是一个方面。但是另一个方面讲，你说现在的费是高了还是低了？我想跟网友讲两个方面的问题，真正从培养成本意义上讲，现在的收费不能说很高。但是按照中国目前人民群众的收入水平来讲，这个标准也不能算太低，因为收费必须要考虑到老百姓的承受能力，中国毕竟是一个发展中国家，中国的人均收入水平还是低的，中国人到目前为止真正有钱的人还毕竟是少数，我们中国还有八亿的农民，一个农民要光靠种粮食，供一个大学生是不容易的。另外还要讲清楚一条，现在和我们上学时相比，上学成本高了，比方说，现在一个学生收3500元的学费，一个月平均300块钱，孤立的来看好象不高。但是由于伙食费也比过去高了，现在的日常开支、日常消费，包括买书本、住宿费，包括学费，还要买衣服等等，这样对收入比较低的家庭来讲，或者农民子女来讲，那就是不得了的了，这些因素都是要很好地考虑的。[15:17] [张保庆]:在收费的问题上，我们一直采取很慎重的态度，既坚决反对有些人用收费来代替政府投入，或者说想靠收费来维护公办高等教育的发展，但是另外一方面，我们也看到，收取一定的费用还是应该的，高等教育搞免费也是行不通的，这两者之间是要很好地把握的，要掌握好一个度的。现在有这样那样的说法，有的说该收费，有的说收得高了一点，看起来都有道理，但是在这个大局下考虑的话，都会有自己的结论出来。当然现在有一些学校，有一些地方，变相地提高了收费标准，或者说除了国家规定的收费标准和项目之外，他又自己私立项目和标准，这些都是错误的，都是我们要坚决反对的。[15:18] [主持人]:在刚才您说到的大学生要收费这一项，主要是收的什么费用呢？包括哪些内容？ [15:18] [张保庆]:现在我们国务院规定的，对高校来讲就是两项费用，一个是学费，一个是住宿费，这是政策定下来的费用。每一个高校都可以向学生收这两种费用，这两个收费项目是国务院、中央定的，具体到收费标准，是由省级人民政府决定的。可以从广义上讲，只有这两项费用是合法的，如果学校向学生收取其他的费用，有一些虽然是合理的，但是学生同意的可以收，否则都是违法的。比如说床上用品费，学生愿意了，就没关系，学生不愿意，就不能收取这个费用。[15:24] [主持人]:在后勤社会化改革中，许多高校都盖了学生公寓，在一些学校里学生公寓是分等级的，有的豪华一些，有的差一些，收费就拉开了档次，这是我们提倡的吗？或者说这是不是有悖于教育的公平？ [15:24] [张保庆]:到现在为止，我们规定全国的高校学生住宿费每学年是800到1200元，在这个范围内调整是允许的。同时我们还规定了一个奋斗目标，就是421，我们希望为我们的本科生创造条件，4个人住一间房子，硕士生两个人住一间房子，博士生一个人住一间房子，当然面积是不一样的，这是从改善学生的学习生活条件来考虑的，但是收费标准还必须严格执行国家规定的收费标准。现在有一些人这样说，只要有钱了，就可以住得好一点，或者说有钱就可以住单间，这是错误的。学生就是学生，有钱也不行，比如说本科生，有钱也不准住单间，有钱也是四个人一间，否则的话就不要当学生了。所以这里面牵扯到一个教育思想的问题，我们可不能把学校变成一个市场，谁有钱谁就可以过豪华的生活，谁就可以住单间，那就不是学校了，这个问题必须要引起注意。[15:25] [主持人]:所以我们也要限制一些开发商盖这些豪华的学生公寓，比如说有的公寓一个房间里就有一套洗手间，教育部提倡这么做么？这不是无形中提高了高校收费吗？ [15:25] [张保庆]:如果有条件的话，希望能实现421的目标，但是现在很多地方还没有做到，我们要注意，学生宿舍只要坚固、好用、耐用就行了，坚决反对奢华。李岚清副总理也都讲了，坚决反对把厕所，包括洗澡间都弄到房间里面去。这有两个原因，一个是学生没有必要这样安排，第二会带来一系列的问题。我们过去讲消灭筒子楼，学生基本上就应该是筒子楼，而且反对有一些地方把电视机也搬进宿舍，把电话也搬进宿舍，这都是统统不允许的，把电视机放到房间里，那房间是住四个人，你看电视，别人怎么办？电话也放到房间里，那怎么办？要根据国情来决定这些事情。[15:25] [张保庆]:网友的这种担心和考虑也有一定的道理的。应该承认，由于各种原因，高校的毕业生就业状况出现了一些和过去不同的地方。直接说吧，过去我们搞计划经济时，所有的大学生毕业后不用自己找工作，都是国家分配，现在采取的是双向选择的办法，你选择就业岗位，就业岗位也选择你。特别是最近几年来，出现了少部分高校毕业生毕业之后确实一下子找不到工作，这种现象是存在的，而且坦率讲，这种现象以后还会长期存在，每个高校的学生都要做这方面的准备。但是第二，我也不承认我们的高校毕业生最后会找不到工作，临时性的、短期的，找不到特别理想的工作，这种现象是会存在的，但是我不大相信，一个高等学校的毕业生会永远找不到工作，不大可能的。所以我想，这位网友也不要太担心，你就好好学习，何况现在就业的概念也要变，我们高校毕业生的就业概念是要改变的，现在可不是说你非要挑一个你百分之百满意的工作，从这个意义上讲就难了，所以今后的观念也都要变。现在中国实际上也存在这种情况，一方面，大学生找不到工作岗位，另一方面还有许多岗位没有人去干。还有一条，我们高校毕业生今后也可以自行创业嘛，现在已经有了小额贷款，自己办个小公司都可以的。当然我不是说把就业问题都完全推向学生，这几年，国务院每年开电话会议，各级政府都要加强统筹和领导，把高校毕业生就业问题当成很大的问题来解决，学校要加强就业指导，培养的专业要符合市场的需要，政府也要弄出更多的工作岗位给高校毕业生选择。我说这番话，就是希望还是持乐观的态度，因为根据我了解的情况来看，我们到现在为止，已经毕业了几百万的大学生，无非就是十几万的学生暂时找不到工作嘛。[15:28] [主持人]:就是说贷款的学生不用担心，将来找不到工作还不起钱。[15:28] [张保庆]:就是一时找不到工作，还不成贷款也不用着急。为什么延长两年呢？就是考虑到学生没有找到工作之前不能还款，但是学生要跟承办的银行另外签一个贷款协议，你不用怕，暂时找不到工作，贷不了款也没关系，但是你要和经办银行见面，不要躲，躲了就违约了，是允许向后推还款期的，你把实际情况跟银行讲清楚，往后延缓，这都是允许的。[15:29] [主持人]:谢谢张部长，我的提问就到此为止，下面留出更多的时间给网友。[15:29] [网友刀下留人]:张部长，为什么不能直接由财政发放助学贷款？因为助学贷款如果银行收不回来，最终还是要由央行买单。[15:37] [张保庆]:为什么不是由财政直接发放助学贷款，道理很简单，因为这个贷款你要还的，财政部门和银行部门是有区别的，如果财政给发贷款了，就意味着将来不收了，如果是贷款，按照国家的规定，必须要由银行来承办。如果助学贷款银行收不回来怎么办，我的看法是，银行按照现在的新机制进行运转的话，这种情况大概不会存在，退一万步讲，如果真出现了有少数的人就是不还，形成了呆帐坏帐，那我们还有办法，我们就另行研究办法，除了处罚违约人之外，当然要对呆帐坏帐进行处理。这次新机制里并没有明确讲这个问题，因为现在一个贷款周期需要十年才能有结论，十年才能还完，这个问题要过几年之后看看贷款的运行情况再说。[15:37] [戈壁滩]:以前助学贷款难主要是学生毕业不守信誉，找不到人还贷，还有就是助学贷款成本高，现在这些问题解决了吗？ [15:41] [张保庆]:要解决少数毕业生不守信誉的问题，我们采取的措施有这么几条，第一条就是学生所在的高校，我们要求建一个国家助学贷款的查询系统，学校要把他的信息披露到他第一次就业的地点。如果是中央部属学校的话，现在有一个中央部属学校的贷款中心，那里面也建立了一套查询系统。如果是省属高校，各省也有国家助学贷款管理中心，也建立了一个系统。在这同时，所有的经办银行自身还有一个查询系统，而且这个经办银行的查询系统和所有的银行是联网的，也就是说，查到这个学生的贷款情况，哪个银行的网都可以查到。第二，我们正在借用国家更换新的身份证这个时机，我们给所有的高校换新的身份证，身份证里面要录入关于贷款的信息。现在新的身份证是一人一证，要管终生的，到哪个地方去，一检查身份证，就可以知道你还款没有还款。再一条，所有的毕业生在离校之前都要确定一下助学贷款的情况，该还了没有还，该签贷款协议没有签，要办完有关手续之后才能离校，才能给你发毕业证书。还有一条，公布黑名单制度，国家助学贷款管理中心和承办银行相互合作，经过一段跟踪以后，如果确实发现个别人就是不还款，就把这个人的名字和身份证都要在网上、报纸上公布。当然了，最主要的还是加强诚信教育，对大学生在校期间都要进行教育。我总的判断是，我不大相信，我们的大学生会成为最不讲信用的团体，我相信大学生中绝大多数将来会是守信用的，会按时还款，我刚才说的这些针对性都是那些少数不还款的。我不敢保证不出现这种情况，但是我相信不会是多数的情况。这位网友讲以前助学贷款难主要是学生不守信用，这个话不准确。我的看法，以前助学贷款难，除了政策不够完善，机制设计不够合理之外，主要还是学校、银行包括教育行政部门对学生不负责任，工作不到位造成的。[15:41] [屋大惟]:日前，教育部长周济提出要打好秋季开学治理乱收费这场硬仗，今年治理乱收费的重点是什么？如何抓紧落实？ [15:45] [张保庆]:现在社会上对学校乱收费问题反映很大，国家已经把它当成一个纠正行业不正之风的重点工作来抓。当前治理乱收费主要是指有些学校、有些地方违背国家的政策规定，擅立收费项目，擅自提高收费标准，或者搞一些搭车收费。当前治理的重点是两个，一个是农村中小学的乱收费，特别是义务教育阶段的乱收费问题是这次的重点，因为义务教育是政府的责任，政府要把相关的费用都承担起来的，而且义务教育阶段乱收费，直接加重了农民的负担，这就牵涉到国家农村、农民、农业问题的全局了。第二是高校乱收费是重点，因为是有明确的政策界限，这种情况下还要乱收费是绝对不允许的。我们已经采取了一系列的措施，包括重新明确政策，包括在农村地区为了纠正乱收费，采取一费制的收费办法，在高校我们重申了有关规定，我们下决心今年秋季开学之后见到成效。这个问题我还要说一句话，治理好乱收费，据我分析，除了人们的法制观念不强，有法不依，故意违反政策，少数腐败分子要发教育的财之外，还确实有一些实际困难。最大的实际困难是什么呢？现在比方说农村的义务教育，政府的投入不到位，搞得有些地方、有些教育行政部门、有些学校没办法，乱收了一点钱。即使如此，我们也是不允许的，正确的做法是，一方面坚决治理乱收费，另一方面，政府的投入必须跟上，该是政府投入的，政府必须要投入。[15:45] [古今通史]:国家对重点大学投入大量资金，为什么不对中小学教育加大投入？对重点大学的投入要达到什么效果？是否有效果？为什么日本一穷二白的战后都能全力支持教育，中国就不行？为什么叫嚣了十几年的“百年大计”，至今仍然是个问题。[15:51] [张保庆]:这位网友讲国家的重点大学投入大量资金，为什么不对中小学加大投入，我想这位网友的说法不全面。这几年国家的做法是两个重点，一方面要把中小学教育特别是义务教育作为重中之重来抓的，国家在这方面投入了大量的资金。我可以告诉这位网友，现在我们义务教育的办学经费主要是从中央到地方各级政府承担的，比方说去年，中央和地方共同为义务教育投入了1266亿，不是没投入，这些投入主要是用来解决教师的工资、学校的日常运转和必要的校舍改造。本来义务教育的主要责任在地方政府，省和省级以下政府，但是这几年随着财政收入的增加，中央政府这几年都加大了对义务教育的投入，特别是对贫困地区的义务教育的投入。我给你举几个例子，第一，从2003年开始，中央又投入了50亿元，搞贫困地区义务教育扶贫工程，这个钱主要投在西部。第二，中央这三年又投入了60亿元搞农村中小学危房改造，也主要是支持西部和一些贫困地区。同时，中央每年采取转移支付的办法，拿出50亿元，支持地方政府发放教师工资。还有一项，最近正在实施的，今后四年内，中央要投入100个亿元，实施西部义务教育攻坚工程。这两年正在炒作的就是对西部贫困地区的中小学学生一律免费提供教材，这个事情通知已经发了，为此国家今年要拿出10个亿，明年要拿出20个亿。现在算下来，不是说国家不重视中小学教育，这是不对的，只能说现在我们的经济实力要把中小学搞得更好可能还有一点难度。为什么国家拿一部分钱支持重点大学的建设呢？这是从现代化全局考虑的，义务教育是我们教育的基础，也就是说是我们中华民族素质的基础，也可以说是一切工作的基础，这个基础不抓好是不行的，所以义务教育要搞好。但是，同时另一个重点就是高等教育，也必须要搞好，我们最终教育的出口是高等教育，人才、科研成果，对社会、对经济发展的贡献大部分是高等教育的，我们要落实科教兴国，高等教育的发展是必须的，因此这几年，国家在重视义务教育的同时，也拿出了一定的资金来支持高等学校的发展，特别是我们要下决心支持一批高等学校或者学科能够尽快赶上或者超过世界上的一流高校，这也是从我们国家的全局出发的，也是从现在世界知识经济和科技发展的总趋势要求出发的，这是关系到国家将来最终的前途和命运的问题。所以，这位网友提的问题可能是因为你不太了解情况，不大了解我们国家现在抓教育方面的全局问题，所以你提这个问题可以理解，但是说法上有点不太准确。[15:51] [马叉叉]:因为扩招，每个学生的教育成本平摊后应该越来越低，为什么收费反而越来越高？能回答一下吗？ [15:56] [张保庆]:这位网友提的问题刚才实际上我已经回答了，不过我再补充说两句。收费越来越高，可能有两种情况，一部分是合理的，一部分是不合理的。为什么这么讲呢？因为我们99年定的时候，是按照日常运行成本的25％来掌握的，那就是说，很可能全国平均每学年是3500元，但是这个标准制定之后，2000年开始，要求一定要稳定在这个标准，不能再增长了。有些地方原来的收费标准根本就没达到3500元，结果经过省政府批准之后提高到3500了。还有一些地方是倒挂的，原来高职收费高，本科收费低，这样情况下，一些地方政府进行调整，这也是属于合理调整范围的。另外还有一条，原来政策里规定，不同的地区，不同的高校，同一高校不同专业之间可以有不同的收费标准，这样可能有一些地方就把热门专业的收费标准提高了，这也属于合理范畴。属于不合理范畴的我也不否认，有些地方确实趁机把费用提高了，这是错误的，凡是违背国家规定，擅自提高收费标准的，我们都要查的。[15:56] [爱党爱国爱集体]:张部长，您是否对各级的办事能力过于自信了？ [15:56] [张保庆]:这位网友说的问题，我现在恰恰是另外一种考虑，我现在也自信也不自信，甚至可以说不自信占主要成分。我从1999年以来一直负责资助高校困难学生的工作，经过这么多年的努力，制定了一套政策，如果各级政府或者高校或者是教育行政部门都能够认真落实这些政策的话，我们今天就没必要坐在这里对话了，那就是说高校困难学生的问题大致上都解决了。就是因为现在有一些地方的政府，有一些高校，有一些教育行政部门，有一些金融部门，没有认真执行国家出台的政策，所以才有今年政策的调整，才有这次我出来讲这么多话。所以不是说我太自信了，现在需要我们共同树立信心，然后扎扎实实地工作，把这件事办好。[15:57] [秋水无痕]:新的助学贷款规定“如果贷款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区，艰苦行业工作，服务期达到一定年限，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。”请问服务期限具体来说为多少年，批准的手续和程序是怎样的？ [15:58] [张保庆]:这也是这次我们政策调整的一项内容之一，因为这些年来，我们开展资助高校困难学生的工作有一个缺陷，就是没有把资助工作和学生就业工作的导向结合起来。这次调整，这句话的含义，就是把我们的资助工作和学生将来的就业能够协调起来，要支持那些愿意到国家艰苦地区、艰苦行业工作就业的学生。凡是毕业后，到了国家指定的这些艰苦的地区、艰苦的行业去就业，那么他的贷款包括利息可以用奖学金的形式免掉，政策已经定下来了，具体怎么执行，我们正在搞具体办法，估计很快就出台了。[15:58] [没一句正经]:九年义务教育的“义务”是谁的“义务”，国家在其中的责任是什么？为什么我国每年花再教育方面的钱只占国家预算那么小的比例，连很多贫穷国家都比我们多？ [16:00] [张保庆]:九年义务的“义务”是指两方面，一个是办教育者，就是政府方面，同时也是受教育者的义务。义务教育的办学经费国家要承担起来，国家承担办学的义务，就是国家支付相关的经费。同时，受教育者，特别是适龄儿童，必须要承担自觉接受教育的义务，什么概念呢？凡是适龄儿童，严格来讲，都应该自觉地到学校接受教育，而不应该不到学校就学。国家在其中是两个责任，一种是国家要承担其兴办义务教育机构的责任，同时国家还承担着通过立法来强迫适龄儿童都接受义务教育的责任。[16:00] [对不起]:教育既然产业化，那就应该撤销教育部！[16:03] [张保庆]:教育部历来是坚决反对教育产业化的，因为教育是一个要体现社会公平的最重要的部门，教育是一种崇高的公益事业，对凡是能够接受教育的人都要提供教育，所以将教育产业化违背了我们的办学宗旨，也违背了我们的办学方针，也直接违背了人民群众的利益。可以说，直接违背了我们社会主义制度的一个根本原则。所以产业化的问题，我们教育部是坚决反对的，是绝对不能把教育产业化的，教育产业化了，就毁掉了教育事业了。但是同时我也不能否认，这种思潮在一些地方，在一些领导者那里，在一些学者那里是有的，有一些人现在都在鼓吹这个东西，比方说，我最近发现有个别地方把好的初中、好的高中，以改制的名义卖掉了，卖给私人了，这就是这种错误思想的直接原因，这个我们是坚决反对的。[16:03] [xiaofafa]:教育部，你的良心难到没有看到这样的怪事，走上这样的怪圈，难道责任不在教育部？一方面现在的教育可以说剥夺了穷人受教育的权利，另一方面几乎所有的学校都负债经营，欠了银行好多钱，有的几乎几十年也还不清，走上这样的怪圈，难道责任不在教育部？ [16:09] [张保庆]:这位网友说的“是不是剥夺了穷人受教育的权利”，我没有理解错的话，可能你讲的是高收费剥夺了穷人受教育的权利。我认为你的理解是错误的，现在是要收一定的费用，但是收费标准不能定得太高。刚才我也讲了，要有一套资助穷人家的孩子，让他们完成学业，这两个是不矛盾的，它是一个整体，不能对立起来。这种现象冷静点考虑，中国有，外国也有，现在有，将来还会有。另外，你说几乎所有的学校都负债经营，欠了银行很多钱，责任在不在教育部？我想责任不在教育部，因为教育部和国务院的规定是很明确的，根据学校的类型，我们一再讲的，义务教育的责任是政府，义务教育的学校严格讲是不能负债经营的，如果负债经营了，那就说明这个地方的政府没有尽到责任。高等学校倒比较复杂一点，因为高等学校在发展过程当中，有一些事必须要办，必须要马上办，政府的经费支持不能到位的情况下，适当利用贷款是可以的。今后有一些高校在合理的范围内还是可以有一定的贷款的，问题是不能贷得太多，不能乱贷，贷了之后要花得更好，不能这一届领导贷了许多款，不考虑偿还能力，为下一届领导带来麻烦和包袱，这都是要禁止的。我们坚决反对乱贷款，坚决反对不根据需要和偿还能力乱贷款。我们对部属高校都建了一个网，对每个高校的贷款都建立一个警示系统，贷了多少款之后不能再贷了，再贷就有风险了。所以这不是教育部的责任。[16:10] [张保庆]:我非常高兴能够回答网友们刚才提出的这些问题，当然由于时间的限制，我今天还不能全部回答你们的问题。但是我非常高兴，看了你们的这些问题涉及面很广，提问的角度都不大一样，至少说明大家对教育是很关心的，这是个好事情。我可以告诉网友们，我从来不认为我们的教育工作做得很好，我们国家的希望所在就是把教育工作做好，我们有一个共同的责任，就是共同努力把我们的教育工作搞好，为我们的民族复兴，为全面建设小康社会做出贡献。网友们还有其他问题，可以通过不同的形式向我提出，希望我们有机会再见面。[16:11]

第二篇：助学贷款新政策解析

助学贷款新政策解析

内容提要：国家助学贷款在我国是一个新生事物,它涉及到财政、金融、教育等部门,是一项系统工程,该制度从1999年建立以来,取得可喜成绩,但离预期目标和现实需要仍有较大差距。2004年8月31日我国出台了助学贷款新政策，起到了一定的效果。本文通过分析助学贷款新政策,就完善我国助学贷款制度方面提出一些观点,旨在进一步推动该项工作的开展。

关键词：助学贷款 新政策 解析

一、助学贷款的一般认识

1、助学贷款的定义

助学贷款是国家及金融机构为帮助在校学生克服经济困难，以促使贫困生顺利完成学业而提供的有息或无息的贷款。广义的助学贷款泛指贷款人提供给借款人，用于借款人或其法定被监护人就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用的贷款。它是以合同形式发生的一种借贷行为，将借款人或法定监护人的未来收入提前使用，通过信贷，先期支付对学生的人力资源进行开发所需的费用，遵循自愿、平等、诚实、守信的原则。我国实施助学贷款制度的主要目的在于为经济困难的学生提供一条与社会主义市场经济体制相适应、长期稳定的筹措学习经费的新渠道。在我国，助学贷款主要表现为一项政策性任务，被置于商业化运作轨道。助学贷款用于知识消费，购买的是无形的、未来的人力资源，不象汽车、住房等消费信贷的对象是物质消费。因此，一般消费信贷可以用对象物如汽车、住房等作担保或抵押，而助学贷款却不能以借款人购买的消费对象作为担保或抵押。加上助学贷款的借款人多为家境较为困难的学生家长或学生本人（目前没有稳定的收入来源），与其他消费信贷相比，它更具风险性。

2、我国助学贷款的类型

助学贷款可分为三种类型

（1）学生贷款，是国家向家庭经济困难的学生提供的无息贷款。由学生所在学校负责发放、减免和回收等全部管理工作。

（2）商业助学贷款，是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款，只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用、各商业银行、信用社都可开办，财政不贴息。

（3）国家助学贷款，是由中央和省级政府推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商

业银行负责发放，纳入正常的贷款管理。国家助学贷款的主要优惠政策：一是无需经济担保，二是由中央或省级财政贴息一半。它是一种补偿性贷款，从手段上看，是一种政策性贷款。

二、2004年国家助学贷款的新政策

我国自1999年开始开展助学贷款工作，由于制度的不完善，但离预期目标和现实需要仍有较大差距。所以，自2004年秋季新学年起，国家提出对助学贷款制度做出调整。首先是还款期延长，由四年内还清改为六年内还清；第二是贴息方式变化，在校期间的贷款利息由全部财政补贴，不在是此前的50%；毕业后开始计付利息；第三是经办银行由国家指定商业银行改为招标；第四是建立风险补偿专项机制，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%，高校承担部分与该校毕业学生的还款情况挂钩；第五是加强贷后跟踪管理，对借款学生采取更严格的还款约束;第六是毕业一年内可更改还款计划，借款学生毕业或终止学业后一年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整；第七是学校要帮银行催收贷款。

三、助学贷款新政策解析

1、助学贷款新政策的优势

助学贷款新政策与原来的政策相比更加科学合理，这在一定程度上促进了我国助学贷款工作的开展。

（1）延长还款年限 4年内还清改为6年内还清

新规定延长了学生贷款的还款年限：改变目前自学生毕业之日起开始偿还本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年内开始还贷、6年内还清的做法。

另外，如果借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限后，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。

（2）贴息方式有变化 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付利息

国家助学贷款的财政贴息方式有变化，改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50％财政补助的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。

（3）经办银行的确定采用新方式：由国家指定商业银行改为招标

经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办理，以后将改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。

这样中标银行就可以在中标地区建立专门的助学贷款机构，全权处理助学贷款业务，确定自己的收益率，提高了银行的积极性。

（4）建立了风险补偿机制

建立国家助学贷款风险补偿机制。为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50％；每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。各级国家助学贷款管理中心在确认经办银行贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。

银行有了风险补偿金，减少了贷款的风险，积极性大大提高，有利于助学贷款的开展。

（5）加强贷后跟踪管理

在享受政策优惠的同时，借款学生受到了更严格的还款约束。对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例、每人每年6000元的标准计算确定。国家助学贷款管理中心以国家助学贷款学生个人信息查询系统为依托，进一步完善对借款学生的信息管理，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等及时进行记录，加强对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生有关信息的查询；并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。

2、助学贷款新政策的不足

助学贷款新政策的出台在一定程度上缓解了我国助学贷款工作面临的困境，促进了助学贷款工作的开展。但是，毕竟我国的助学贷款制度起步较晚，新政策虽然解决了一定的问题，并不能从根本上解决助学贷款中的问题，新政策还需要进一步的补充。

（1）应进一步加大贷款额度，降低贷款利息

我国目前的助学贷款额度太小，学生即使能借到贷款上学，也不能因此完全解决在学校生活费用。只有加大贷款额度，保证学生在校学习期间的基本生活费用，才能使受助学生正茬功能完成学业，真正达到助学的目的。按现行规定，贷款利率相对于贷款学生的偿还能力来说仍然偏高，增加了贷款学生的还贷负担。另外，偿还期限还是太短，贷款学生还款压力增大，还贷逾期的可能性还是很强。建议还贷期由现在规定的最长不超过毕业后六年改为毕业后八年或十二年，学生毕业后开始每月按工资收入的一定百分比还款抵息，直至本息偿清为止。这样毕业后工资收入较高的学生能够较快偿清贷款，工资较低的可在较长时间偿还，照顾到不同收入水平的学生偿还能力，不至于增加他们过重的生活负担。

（2）应进一步加大贴息力度

新政策虽然加大了助学贷款的贴息力度，但是我国助学贷款的补贴仍相对较低，起不到补贴扶持作用，同时削弱对学生的刺激作用。根据岁20个国家中23项助学贷款业务的调查发现，所采样本中所有贷款都有补贴，补贴额占贷款的13%—93%，其中有一半项目的补贴都超过贷款额的50%。因此，国家应进一步加大补贴力度，使助学贷款真正地、最大限度地起到助学的目的。

（3）助学贷款资金来源的多元化

从贷款的经营机构来看，我国目前助学贷款的发放和回收均由银行负责，渠道相对单一，相比之下，外国的助学贷款管理机构既有公立的贷款机构，也有商业银行。更值得一提的是，在加纳和澳大利亚，利用社会保障系统或税收系统回收贷款，此方法在回收贷款和降低管理成本都比商业银行更具实效。同时，目前我国的助学贷款只有政府贴息的银行贷款，资金来源渠道相对单一。日本的助学贷款除了育英会是名义的基金会制外，还有地方政府、企业和社会团体向学生提供条件不同的助学贷款。由此可见，随着我国助学贷款制度的进一步完善和发展，国家也应通过税收等政策鼓励社会各界包括社会团体、企业、个人向学生助学贷款基金投资，拓宽投资渠道，扩大资金来源，实现既有国家助学贷款又有社会各界资助的助学贷款管理模式。

参考文献

[1]戴根有.积极探索符合中国国情的商业银行助学贷款途径.中国高等教育，2003.2.3

[2]中国高等教育评论员.提高认识，认真做好助学贷款工作.中国高等教育，2003.2.3

[3]宋述龙.助学贷款好处分析.《信贷消费理论与实务》.辽宁大学出版社，2000.10

[4] 谢湘.国家助学贷款出新举措支边学生贷款本息国家还.中国城乡金融报.2005.2.8

[5] 张保庆.助学贷款新政策全接触.中国新闻网.2004.10.2.[6] 李东 王宏林.借鉴国外经验 完善我国助学贷款.现代金融，2000.6

第三篇：对我国助学贷款新政策的思考

对我国助学贷款新政策的思考

摘 要：国家助学贷款政策就是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款政策由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作。从1999年试点，2000年在全国开始实施。2004年国家针对助学贷款政策中存在的问题进行了改革与完善。新的政策实施更加贴近实际，避免了以往的一些问题。但是，其中仍然存在一些问题。本文试图通过分析新政策实施2年来暴露的一些问题及政策本身不完善的方面，找出解决的方法。

关键词：助学贷款

问题

原因

对策 我国助学贷款新政策出台的背景

1997年中国教育并轨政策开始实施，贫困生上学困难的问题随之出现。2005年，全国普通高校招生504万人，是1998年的4.7倍，高校在校人数达2300万人，规模跃居世界第一。有教育专家分析，中国高等教育规模的扩张，只用了4年时间就走过了美国27年历程。[1]如此快速的扩招，给更多的人上大学机会的同时，贫困生的比例也逐步增加。目前我国有2300万大学生，其中超过20%是贫困生。培养一个学生的基本成本在1.5万元左右，加上对贫困生的补助，国家每年要拿出4500亿元才能使高等教育正常发展，高等教育带来的风险转移到了国家身上。[2]一项研究表明：近20%的贫困生因为贫困和贫富悬殊巨大，而对社会持悲观、否定甚至极端的观点。[3]顺利的解决贫困生上学问题，关系到中国的经济能否持续健康的发展、关系到社会的公平与稳定、关系到贫困家庭的孩子能否通过教育这条途径实现自己的人生价值、更关系到中国社会经济能否在未来持续发展。1999年上海、北京等省市开始实施助学贷款试点，2000年在全国开始实施。国家助学贷款政策实施三年对于解决贫困生上学取得了一定成绩，但是也暴露了一些问题。1.1 助学贷款规模与需求的不匹配

据《教育部副部长张保庆同志在全国国家助学贷款工作会议上的总结讲话》（2004年06月）指出到2004年5月底，全国高等学校中签订贷款合同的学生人数仅占申请人数的31%，已签贷款合同金额只占申请金额的37%，也就是说，到目前为止仍有近2/3申请贷款的学生尚未能与经办银行签订贷款合同。从大的方面分析，到去年年底，全国普通高等学校在校生约560万人。如按10%的必要贷款面来考虑，应该有56万人得到国家助学贷款，但迄今已签订贷款合同的学生还不到17万人。从中央、地方财政安排的贴息经费来看，至少可以支付几十亿的贷款金额，而实际情况是到2004年5月底全国贷款总金额为12.6亿，实际累计发放的贷款额仅有6.27亿，因而可以看到其中存在的巨大的差距。

1.2 在享受国家助学贷款政策方面存在不平等现象

国家助学贷款政策主要由四大商业银行负责，但是对于不同地区、类别不同、主管单位不同的高校学生，在申请贷款时所受到的待遇是不一样的。《南方周末》2000年12月7日登载的《九所高校学生贷款情况》显示：只有像清华大学这样的学校才能获得100%的贷款，华中科技大学和兰州大学也是很好的部属院校，但获取贷款的比例还不到申请人数的三分之一。其余的地方院校如华南农大、重庆大学和福州大学获取贷款的学生占申请贷款总人数的比例少得可怜，有的甚至根本就没有，专科院校的情况更是一张空头支票。中国助学贷款的现状是：需要资助的贫困大学生获得资助的机会很少，有近三分之二的贫困生并没有获得国家助学贷款的资助，政府所提供的国家助学贷款的总量远小于实际需求。

1.3 高校毕业生的违约率居高不下

自从1999年助学贷款政策实施至2004年，第一批受益学生开始还贷，但还贷情况并不乐观，很多地方的违约率都达到了20％。据人民银行徐州中心支行向媒体披露，该市2000年在全市全面推开助学贷款以来，几家商业银行已先后向中国矿业大学、徐州师范大学、徐州医学院等高校发放贷款约3000万元，但与此同时，借款学生违约现象随着还贷期的到来而逐渐暴露出来，在应归还贷款的147名大学生中，竟有54人逾期不还，违约率高达36.7％。在高等教育发达的山东省，据工商银行青岛分行统计，工行承担的助学贷款业务占全市总额的

２ 70％以上，但进入还款期的460名大学生中，尚有326名学生没有按期还款，累计余额37万元。据业内人士测算，整个岛城高校大学生毕业后到期应还款额的违约率高达27％。另据媒体披露，整个省城各大银行毕业生还贷逾期违约率近50%。[4]其他地方的状况也是大同小异。违约率严重打击了商业银行的放贷信心，从而使社会陷入了对学生诚信与商业银行的自利争论之中。银行的惜贷、停贷使随后入学的贫困生陷入了两难的境地，国家助学贷款政策也面临着考验。

1.4 监督机制的不完善

国家助学贷款是以信用为担保的贷款,但学生的信用是不可衡量的。加之中国的信用体系不完善,没有一套完整的监督审核惩罚机制。因此在申请阶段不能够对学生的基本信息进行真实的审核，贷出后不能进行有效的跟踪管理，出现违约行为时不能对违约人实施有效的惩罚。

针对国家助学贷款政策在实施中出现的问题，2004年教育部、财政部、人民银行、银监会联合发布了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对中国人民银行、教育部、财政部1999年8月联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》作出了调整。国家助学贷款新政策一定程度上弥补了国家助学贷款旧政策的缺陷。国家助学贷款新政策存在的问题与原因

国家助学贷款新政策对旧政策进行了完善。表现在：第一、贷款学生还款年限由毕业后4年内还清改为6年内还清；第二、贴息方式由在校期间财政补贴，毕业后开始计付利息；第三、经办银行的确定由国家指定改为招标；第四、建立风险补偿机制，风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%；第五、加强贷后跟踪管理，在享受政策优惠的同时，借款学生将受到更严格的还款约束等等。但是新政策“软肋”依然存在——对于借款方的个人信用问题，新政策依然没有找到具有足够约束力的办法，另外也存在其它一些问题。

2.1 国家助学贷款新政策存在的问题 2.1.1还贷期限依然较短

国家助学贷款新政策把学生还贷期限由以往的毕业后4年还清改为6年,延长两年并不能根本改善还贷压力。据北京大学课题组发表的《2005年大学生就

３ 业状况调查》（2006 年3 月24 日）显示：毕业生毕业时真正签约者仅33.7％。毕业生就业受到很多因素的影响，《2005年大学生就业状况调研报告》（http://stats.qz.fj.cn）调查小组通过对统计数据的分析，发现家庭经济状况不同的毕业生对待职业风险的态度是不同的，外企和高新技术企业收入相对较高，风险较大，富裕群体在择业时更倾向于“外企”、“高新技术企业”，比其他群体高出3个百分点。而其他群体对收入一般、风险较小的职业选择概率较大，如党政机关、学校和科研部门等。调查小组在研究中发现，有26.4%的学生认为社会资本是获取就业信息的重要途径，仅次于招聘会(51.5%)和网络媒体(45.9%)；12.3%的学生认为社会资本是最有效的求职途径，仅次于招聘会(39.7%)，排在第二位；认为社会资本是自身竞争优势的学生占19.5%，而25.9%的学生可能由于家庭社会经济地位较低而意识到社会资本是自己在求职竞争中的不利因素。贫困生在这两方面都不占优势，他们不易找到高工资、高待遇的工作。据《2005年大学生就业状况调查》统计结果显示：高校毕业生月薪在1000元以下的占20.3％，比2003年减少20.6个百分点；1001~2000元的占65.4％，比2003年增加了19.9个百分点；2001~3000元的占9.2％，与2003年只相差0.2个百分点；3000元以上的占5.1％，比2003年上升了1个百分点。2005年的平均月收入为1588元，仅比2003年的1551元增加37元。[5]对照于我国经济百分之九点多的增长率，37元的增加微不足道。另外，毕业生一般都背负着一个贫困的家庭，还面临着结婚、购房等问题。因而，要求他们每月拿出几百元还贷后所剩无几。

2.1.2银行积极性不高

新政策要求国家和学校各自承担50%的风险资金，但是银行参与的积极性仍然不高。2004年9月，在河南举行的2004年至2005河南省高校国家助学贷款业务招标开标仪式上，全省11家收到招标邀请书的银行只有5家到会，最后只有工行、中行、建行3家国有商业银行进行了投标。在参与竞标的3家银行中，有两家银行给出的风险补偿金比例为30％，另外一家银行给出的比例为50％。这些比例因过高而令省财政和高校难以接受，同时各商业银行“对高校提出了许多附加条件”，国家助学贷款业务招标在河南以“流标”而告终。[6]同时助学贷款中存在嫌贫爱富的现象，据《建议设立“教育银行” 》（《湘声报》2006年5月18日）：吉首大学学生主要来自中西部欠发达地区，贫困生占学生总数的 ４ 30％－40％，远远高于全国高校平均20％的比例。2005年，该校只有400余名学生获得总额近20万元的助学贷款，仅占贫困生总数的10％左右。与部属高校湖南大学相比，两校贫困生总数接近，湖南大学2005年共有7093名学生获得3695万元助学贷款资助，金额为吉首大学的18倍。

2.1.3监督惩罚机制的不完善

在贷款合约签定前，尽管银行对每笔贷款的审核都非常严格，高校也做了相当大的努力来帮助银行核实信息的真实性，但由于银行和高校都无法到生源地进行调查，或成本太高放弃调查，只能凭相关证明文件来确认信息的真实性，因此，一些隐藏信息就无法查知。合约签定前的信息不对称导致银行和学校在选择贫困学生时可能选择了那些并不贫困或不足够贫困的学生。对于毕业后学生的去向不能随时跟踪管理，对于故意违约的学生没有具体的惩罚机制来实施，起不到应有的威慑作用。

2.1.4风险补偿金的道德风险问题

国家助学贷款新政策规定国家与学校将对未毕业学生的贷款各自承担50%的风险资金。用纳税人的钱做风险补偿有可能增加道德风险。以国家财政为其提供风险担保和补偿，必将是一种得不偿失的措施。因为政府统包国家教育贷款风险之后，银行和高校势必会产生只重贷不重收的心理动机，失去组织大量人力、物力积极催还贷款的动力；另一方面也会在大学生中蔓延国家教育贷款是国家福利性政策的思想，进而会直接影响贷款的回收率。[7]新政策同时规定学校也要承担风险补偿金的规定，使得学校为了自身的利益会尽可能地少争取助学贷款，甚至不贷款，或者倾向于未来回报率较高的学生，以减少自身的经济损失，那最终受害的将是“贫困生。” [8]

2.2 国家助学贷款新政策存在问题的原因分析 2.2.1商业银行的定性错误

国家助学贷款是一种政策性贷款，从经济效益角度来讲，国家助学贷款是由国家财政贴息的、适用于高等学校中经济确实困难学生的无担保信用贷款。这决定了国家助学贷款是一个集政策、福利、教育和金融复杂的混合体，是帮助贫困高校学生完成学业的、具有明显政策性特征的、一种以信用方式提供的个人教育消费信贷，它更讲求社会效益性。因此，在本质上它属于一种政策性金融业务，５ 本不属于商业银行的业务范围。但是由于这项业务刚刚推出不久，没有适当的机构来承担下此项业务，只好把它交给商业银行来运作。然而商业银行是以追求利润最大化为目的的金融企业，由其来承担政策性贷款必然会存在着不可调和的矛盾。承办贷款的商业银行追求利润最大化，倾向于将全部贷款作为商业性贷款，它讲求的是财务效益性。国家助学贷款属于零售业务，单笔贷款金额小，学生在校期间又不支付利息。商业银行作为盈利性机构，要对其业务的成本、风险和收益加以比较，而国家助学贷款风险过大、收益太小，从而违背了商业银行的盈利性原则。我国的国家助学贷款政策规定：只要是经济确实困难的学生，就符合发放国家助学贷款的条件，就应该向其发放国家助学贷款，这意味着不管是热门专业还是冷门专业，信用是好还是坏，商业银行都应向其发放国家助学贷款，只要其提出申请。然而作为一个追求利润最大化的金融企业，商业银行又有着自己的经营原则，即“盈利性”、“流动性”和“安全性”的原则，国家助学贷款并不十分符合商业银行的这些经营原则。因此，商业银行的经办人员和管理层对国家助学贷款这样高风险的业务积极性不高，没什么动力。

2.2.2信用体系不完备

助学贷款以学生的信用为担保，社会信用体系是一种社会机制，它规范社会诚信、市场经济秩序。它能够对失信行为记录、揭露、预警和惩戒，可以有效地遏制市场交易当事人信息不对称的现象，使违规失信者，处处制约；诚实守信者，路路畅通，使失信者付出沉重代价，诚实守信者得到应有的经济利益和保障，从而有力地维护经济活动和社会生活的正常秩序。当前我国的信用体系状况是立法滞后、信息分布于各行各业，彼此之间不足够公开和流动，以至于一个较完整的信用数据库难以建立、没有形成良好的信用市场、信用的监督与惩罚机制不完备、信用管理知识没有得到普及、现代化技术手段在信用体系建设中没有得到充分的利用。部分学生把国家助学贷款当做了政策性贷款，认为即使不还贷也无关紧要，结果银行方面无法追究，学校方面即使发现毕业生不还贷但也无能为力。另一方面银行的追偿花费与小额贷款相比得不偿失，从而又助长了这种信用缺失行为。

６ 3 完善国家助学贷款新政策的措施

3.1 借鉴美国的助学政策经验

美国是世界上高等教育最发达的国家。美国遵循多元的资助理念，其资助方式分为困难补助金、辅助补助金、半工半读资助计划、贷款。另外美国还存在其它的助学方式——合作培养计划和教师奖学金。美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是承担贷款风险的是政府，不是银行。美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做‘帕金斯贷学金’。这种贷学金直接来自于政府。另一种叫做‘斯坦福贷学金’，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。‘斯坦福贷学金’分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这就解除了银行的后顾之忧。同时美国的还款方式比较灵活，相关数据显示，至少22%的美国人，绝对数达到6000多万人，仍在偿还他们在上大学期间借的国家助学贷款。还贷方式又分为两种：一种是恒定的还款方式，每月限定还款数额；另外一种是长期还款方式，随着工作的收入的增加可以逐渐增加还款数额，可以在10－30年的时间内还清。[9]

多元的资助理念使各种资助方式都得到运用，减轻了政府独力资助的负担。另外多元的资助方式使资金得到了合理的使用，在过去的40年中,美国的助学金维持在17-40%,贷学金占40-60%,工读占5%左右,“不以经济需要为基础”的奖学金无法完成资助大量困难学生的使命,仅占2%左右。这种分配方式能反映机会均等的理念，同时兼顾各方的利益，维护了各自的立场。多元的资助理念又使学生的经济困难与资助需要得到了规范的审核，使学生既感到得到了支持，又使学生承担起一定的经济责任。对于凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。在美国的个人资信系统中，有两个记录——逃税记录和助学贷款违约记录会终身相伴，一辈子带着这种污点将很难翻身。

3.2 完善我国的助学贷款新政策

3.2.1明确政府、银行、学校、学生各自的责任

新国家助学贷款的实施需要政府明确其责任，政府在其中不能只起一种引导

７ 的作用，应该承担一定的风险。政府应做好贴息工作；做好风险资金的到位；及时做好宏观调控管理；制定与助学贷款相关的法规政策；完善国家助学贷款体系的建设，监督高校，银行的实施情况；建立对贷款学生的监督体系；设立政策性银行或者成立专项基金，以改变商业银行承担助学贷款的定性错误问题，保证每一个贫困学生都能够得到助学贷款的帮助。商业银行应该加强与高校的联系，及时获取贷款学生的信息；提高服务质量，以使学生能够熟悉相关的助学贷款知识；加强对贷款学生的资格审查，使助学贷款贷到真正需要帮助而且信用较好的学生手里；制定相关的评定标准，使助学贷款多样化，避免一刀切；给与还贷积极的学生一定的优惠政策；协助国家与学校建设信用体系与监督惩罚机制。学校应该积极贯彻国家的政策法规；向银行提供真实可靠的贷款学生信息；集中推荐贷款申请；建立、更新和管理贷款人的有效联系方式等有关信用档案，并在学生毕业后将其离校后的有效信息及时提供给相关银行；要监督贷款学生的资金使用情况；向大学生做好诚信教育工作，使大学生树立诚信意识。作为学生首先要有诚信意识，及时履行自己的义务；向学校与银行提供真实可靠的信息；离校后及时提供自己的相关信息等。

3.2.2加强信用体系建设

完善关于信用方面的立法工作，对于信用信息的采集、披露、使用，信用服务机构的市场准入和运行规则，以及政府部门的公共信用服务和监管等，用法律加以规范，使关系社会信用的各个方面都有法可依。加强诚信教育，从学生入学开始就要加强对他们的诚信教育，加强沟通。从奖惩两方面对学生的诚信意识进行加强，一方面对于按时还贷的学生可以适当地进行减免，另一方面对于恶意违约的学生要给与加征利息的惩罚。信用体系的建设同时需要政府与银行的操作公开化、透明化，改变使用单纯的行政命令、强制手段来实施助学贷款，通过信息的采集、交流、公开使过去针对某个时点的监管变成全过程的监管。由单个部门的专业监管变为全方位的综合监管。由相互隔绝、各自为战的内部监管变为相互配合、互联互通的开放式监管。通过采用现代化的技术手段，建立信用行业标准化体系，使各地区、各部门信息互联互通，堵塞监管漏洞，使不守信用的行为无处藏身。设立大的信用监管公司，以统筹管理各个区的信用工作。加强建设信用的惩戒和褒扬机制，使失信者在公共服务、银行信贷等方面丧失便利，在生产经 ８ 营中减少交易的机会，提高交易的成本，直至被优胜劣汰的市场机制逐出市场。新闻媒体对失信行为进行曝光，使他们的形象受到打击。

3.2.3逐步改变直接贷款予学生的做法，改贷款予贫困家庭

实行生源地贷款便于管理，便于回收与监管。基层人民银行要积极督导金融机构办理助学贷款业务。各金融机构要积极参与助学贷款业务，为助学贷款提供简便、快捷、高效的服务。加强管理，对于开展的助学贷款业务要实行严格的审查制度。通过银校的紧密合作建立借款学生的信用档案，纳入全国范围的个人信用体系。对农信设的助学贷款业务给与风险补偿。各级政府组织金融、教育、宣传媒体的多方配合，形成协调互动机制。县（市）尽快组建县（市）助学管理中心。因为助学贷款涉及到政府主管机构、财政、人行、高校、借款人及受益人诸多方面，政府应制定配套的实施办法，协调多方的关系，地方政府应给予农村信用社必要的优惠政策，实行阳光操作，在不涉及隐私权的情况下，对当年所需生源地助学贷款人员名单向社会公开，接受社会监督。

3.2.4采取多元的助学方式

国家助学贷款是帮助高校困难学生的措施之一，此外，高校本身对困难学生的经济援助措施有“奖、助、贷、补、减”等“五金”。国家助学贷款应与“五金”协调，形成有机整体，共同完成资助困难学生完成学业的重任。加大奖的范围和力度，积极开展各种形式的助学方式：设立助学基金、发行助学债券；给与学业优秀的学生减免学杂费和补助；引导社会资金进入学校，资助贫困学生，减轻助学贷款压力；增加勤工俭学岗位，使更多的贫困学生通过自己的劳动减轻生活负担。

国家助学贷款政策实施了七年，一部分贫困生在它的资助下顺利完成了学业。他们正在为中国的发展做出贡献，这也是实施助学贷款政策的意义所在。虽然国家助学贷款政策自身仍然存在这样或者那样的问题，但是，伴随着中国的改革，这个问题终将被解决。助学贷款问题不是一个短期可以解决的，孤立的问题。它的独特性是与当前中国的实际相联的，只有不断地改革，结合中国实际，中国的教育才能走出自己的特色。只有不断地坚持改革开放，实现中华民族的复兴，最终实现共同富裕，贫困生上学问题才能得到最终的解决。

９ 参考文献：

[1] [2] 沈颖.高等教育的高风险不容忽视.南方周末.2006年5月25日 [3] 张殊.中国贫困大学生研究报告.世纪中国.2005年4月4日 [4] 郑国中.助学贷款违约不堪承受之重.学习导报.2004年6月14日 [5] 闵维方.2005年高校毕业生就业状况的调查分析.中国博坛.2006年3月23日

[6] 王振.助学贷款惠及4万学子 困局下解读“河南模式”.大河报.2005年9月13日

[7] [8] 胡祖加.国家助学贷款困局的制度经济学分析.中国农村研究网.2005年9月26日

[9] 汤白露.两部委出台强制性措施 国家助学贷款艰难破局.21世纪经济报道.2005年9月16日

[10] 教育部 财政部 人民银行 银监会.关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见.2004年06月08日

[11] 邹兰.国家助学贷款政策变现不易.经济参考报.2005年9月2日 [12] 郭久辉.助学贷款：从银行“惜贷”到学生“慎贷”.新华网.2005年11月16日

[13] 潘洪其.完善国家助学贷款最关键是什么.北京青年报.2006年2月9日

[14] 俞正.关于完善国家助学贷款政策的提案.新华网.2006年3月3日 [15] 谭新鹏.游走在政策与市场之间 助学贷款仍是过渡性安排？.中国教育先锋网.2005年2月1日

[16] 郭巍青.国家助学贷款为何发不下去.南方都市报.2005年9月10日 [17] 丁伟 施芳.教育部副部长张保庆解读：国家助学贷款新规定新在哪.人民日报.2004年9月1日

臧豪杰：公共事业管理专业2001级

１０

第四篇：国家助学贷款政策解读

“国家助学贷款”工作流程

一、签订国家助学贷款合作协议

各经办银行依据总行与全国学生贷款管理中心签订的《国家助学贷款合作协议》及其他相关文件要求，与各中央部门所属高校签订合作协议。合作协议应包括如下内容：

（一）双方在合作办理国家助学贷款中的责任、权力、和义务，以及违反有关约定的处罚；

（二）双方开展全面银校合作的内容，包括但不限于以下内容：

1、合作高校应在经办银行开立财政收、支专户；

2、合作高校应将基本结算户、学费专户和外汇结算账户开在经办银行；

3、合作高校的财政贴息贷款业务应由经办银行优先受理；

4、合作高校项目建设和短期流动资金所需的融资应由经办银行优先受理；

5、合作高校建立校园“一卡通”系统，应由经办银行优先受理；

6、经办银行应为学校教职员工提供全面金融服务，包括住房贷款、汽车消费贷款、小额信用贷款、个人理财、代收代付及银行卡等业务；

7、经办银行应为合作高校的借款学生办理借记卡。

各经办银行可与合作高校直接签订包含国家助学贷款和其他银校合作协议的全面合作协议，或者与合作高校分别签订国家助学贷款和银校合作协议，落实上述合作内容。

二、贷款申请：

（一）准备工作

1、各经办银行应及时了解学校国家助学贷款工作机构设立及人员落实情况，并与之建立联系，指导学校受理学生的借款申请。

2、各经办银行应及时向合作高校提供办理国家助学贷款所需的文件及相关电子文档，包括但不限于以下内容：

（1）国家助学贷款申请审批表；

（2）申请国家助学贷款学生审核信息表。

3、各经办银行应要求合作高校在本行开立学费专户。

4、各经办银行及所属分行应派人主动上门为合作高校相关工作人员及借款申请学生讲解办理国家助学贷款的有关程序，详细解答学校相关人员及学生的各种问题，并配合学校对借款申请学生进行信用意识方面的教育。

（二）贷款初审

1、合作高校的指定机构应在全国学生贷款管理中心下达的本借款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。

2、学校机构应对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，对借款学生的有关情况及资料的完整性、真实性、合法性负责，并在收到学生借款申请后的20个工作日内完成。审查结束后，学校机构应进行为期5天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构应在10个工作日内，在审查合格的国家助学贷款申请审批表上加盖公章确认，将审查结果通知申请人，并按我行要求编制《申请国家助学贷款学生审核信息表》，以电子文档和书面文档形式与申请资料一并送交经办银行。

（三）贷款审批

1、经办银行在收到学校提交的《申请国家助学贷款学生审核信息表》和申请资料后，应在20个工作日内完成审查。如申请资料及《申请表》填写有差错或遗漏，经办银行应及时退还学校进行修改或补充，并在收到学校提交的真实完整的资料后15个工作日内完成审批。学生申请资料具体包括以下内容：→填写完整并经学校加盖公章的国家助学贷款申请审批表

→学生有效居留身份证件或户口迁移证明的复印件

→乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明的复印件

→未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明

2、经办银行应对国家助学贷款申请进行审查：

（1）对申请审批表、学生身份证件和《信息表》的内容进行核对；

（2）审查每个申请学生每学年借款金额是否超过6000元；

（3）学生申请贷款加总金额不超过全国学生贷款管理中心核定的该校本贷款额度，且借款人数原则上不超过该校在校学生总人数的20%。

审查无误后，由有权审批人在申请审批表上签章。

3、对审核合格的，经办银行应在审查结束后5个工作日内，编制《国家助学贷款学生审查合格名册》，并加盖公章后随同电子文档及空白借款合同、借据一并送交学校机构。

（四）签订借款合同

1、高校收到经办银行的《国家助学贷款学生审查合格名册》后，应于10个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作，并提交经办银行。

2、经办银行在收到学校同意提交的借款合同及借据后的15个工作日内完成签署工作，并在5个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。学校在收到借款合同及借据后，5日内还给借款学生本人保管。

三、贷款的发放

经办银行在签署借款合同及借据后20个工作日内，将首年学费、住宿费和生活费贷款

统一划入学校在经办银行开立的指定账户；第二年及以后学年在借款学生签署借据后，经办银行将学费、生活费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定的账户。经办银行应为每名学生办理一张借记卡或活期存折，将借款学生名单及借记卡号明细提交学校一边学校按月将生活费划入该活期账户。国家助学贷款发放直至借款学生毕业签订还款协议前，业务处理暂采取手工操作形式。国家助学贷款业务帐务处理办法涉及变更之处，由总行财会部另行下文明确。

四、贷后管理

（一）贷款贴息管理

1、经办银行在发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，按照《中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表》汇总已发放的国家助学贷款名单、利率、利息，经合作高校确认后上报一级分行零售业务部门，由一级分行零售业务部门按学校和经办银行汇总后，在5个工作日内上报总行零售业务部，由总行零售业务部统一向全国学生贷款管理中心提交申请。

2、全国学生贷款管理中心在收到我行提交的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统一划入总行零售业务部国家助学贷款贴息专户，由总行划入各一级分行贴息专户，各一级分行在向各经办银行划付。

3、各经办银行在收到贴息经费后当日入账。

（二）风险补偿金管理

1、经办银行于每年9月底前，将上一（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填制《中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表》上报一级分行，一级分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。如学校在接到经办银行要求确认的材料后在10个工作日内未给予回复，或双方意见存在分歧，经办银行可要求全国学生贷款管理中心和相关的银行监管机构共同予以确认。

2、全国学生贷款管理中心在收到总行提交的风险金申请书、《中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表》、《中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书》后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给我行。

3、总行将风险补偿金划拨至各一级分行，由各一级分行再划转至各经办银行，经办银行在收到总行下划的风险补偿金的当日入对应账户。

（三）贷款的偿还

1、每年借款学生毕业离校前，学校应组织学生与经办银行办理还款手续，制定还款协议。借款学生可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本金。但原则上不得延长贷款期限。经办银行及所属一级分行应派人主动上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答学校及借款学生的咨询。经办银

行应向每一位借款学生讲述在毕业后一个月内准确填写《确认函》并寄回原经办银行。经办银行还应对学生毕业去向及相关资料进行抽查，并与学校进行核实。

2、如借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的事件，学校应在为借款学生办理相关手续之前及时通知银行并要求学生到银行办理还清贷款手续。经办银行在得到学校通知后应停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息等措施，主动为学生办理相关手续。

3、借款学生毕业后继续攻读学位可申请办理贷款展期。借款人要在毕业前30日向院所在学校提出展期申请，并提供继续攻读学位的相关证明。原所在学校审核通过后，由经办银行为其办理展期手续。继续攻读学位的借款学生贷款展期期间的贴息，按借款学生原所在学校的隶属关系，由财政部门继续按在校生实施贴息。全国学生贷款管理中心及借款学生原所在学校对该笔贷款继续承担《国家助学贷款业务合作协议》规定的相关责任和义务。

4、借款学生毕业后1年内，可以向经办银行提出一次调整还款计划的申请，包括调整还款方式，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。

5、借款人毕业后申请出国留学的，借款人应主动通知原经办银行并一次性还清借款，原经办银行应及时为其办理还款手续。

（四）档案管理

1、各经办银行在与借款学生毕业前与其签订还款计划和还款协议后，需将相关信息补录入零售信贷系统。在收到借款人毕业后发回的《国家助学贷款联系方面确认函》后，应及时在系统上进行资料更新。

2、各经办银行需要严格按我行零售贷款档案管理办法管理国家助学贷款相关手续。

(五)贷款的催收和保全

1、各经办银行应建立详细的还贷监测系统。

2、各经办银行要加强日常还贷催收记录。对连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名、身份证号码、毕业学校、违约行为等提供给国家助学贷款管理中心。

第五篇：申请助学贷款政策解读

申请助学贷款政策解读

贷款条件

（1）农村特困户和城镇低保户

（2）孤儿及残疾人家庭

（3）遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用

（4）家庭成员患有重大疾病

（5）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力

（6）无稳定收入的单亲家庭

（7）老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭

（8）父母双方或一方失业的贫困家庭

贷款期限和还款时间

贷款期限原则上按全日制本专科学制（剩余在校年限）加10年确定，最长不超过14年。

还款时间及方式。①正常（固定）还款方式：自付利息起息日为毕业当年9月1日，固定还款日为每年12月20日。毕业后，前两年只还息，两年后按照合同约定归还本息。②提前还款方式：提前还款是指借款学生一次性将签订的所有合同中的一个合同上的贷款本息还完，提前还款日为每年1—10月20日。

贷款办理时间1、2010年已获得贷款、2011年继续申请贷款的在校生办理时间：7月21日-8月10日（不受理2010年未获贷学生的申请）。

2、2011年大学新生及2010年未获贷的在校生办理时间：8月15日-9月2日（不受理2010年获贷学生的续贷申请）。

贷款申请材料

1、新生

全日制普通高校录取通知书（中专、自考、成教等非全日制普通高校录取通知书不符合申请条件）、《2011届高中毕业班家庭经济困难学生情况调查表》、认定家庭经济困难的印证材料之一（申贷条件中八种申请条件之一）、学生和家长（或其他法定监护人）身份证原件及复印件、户口本（或由乡镇/街道派出所出具的户籍证明）、《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款申请表》（从系统导出）。

2、在校生

2010年未获得贷款的学生（含2009年获得贷款2010年未获贷款学生）：凭学校困难证明（外省学校可以凭学生证等其他证明）及认定家庭经济困难的印证材料之一（申贷条件中八种申请条件之一）、学生和家长（或其他法定监护人）身份证原件及复印件、户口本（或由乡镇/街道派出所出具的户籍证明）、《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款申请表》（从系统导出）。

2010年获得过贷款的学生：凭学校困难证明（外省学校可以凭学生证等证明）、2010年贷款合同、《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款申请表》（从系统导出）。

2010年已获得贷款的学生及共同借款人，其中一方（授权人）如果无法到现场办理申请，另一方（被授权人）可以持《授权委托书》及相关证明材料直接到县级学生资助管理中心办理，《授权委托书》复印件及相关证明材料留存县级学生资助管理中心。