国家竞争优势

第一篇：国家竞争优势

营商环境，指能对企业同其目标顾客进行成功交易产生影响的所有行动者及其力量。营商环境对一个地区经济发展的重要性不言而喻。随着产业转型升级的推进和经济形势的下行，各地人才、资源、资金、技术、市场等竞争日益激烈，决定这些资源流向的关键，更在于各地区的营商环境软实力。具体来说，营商环境是指企业外部影响企业经营发展的各种因素的总称，包括两大部分：宏观环境和微观环境。宏观环境是企业的外部社会环境，包括政治环境、经济环境、科技环境、社会文化环境、自然环境和人口环境。微观环境是指行业环境因素，包括市场需求因素、供给因素和竞争因素。由于微观环境大都是自发形成不可控的因素，而宏观环境是能从政府角度采取措施进行调节的。营商环境对一个城市的竞争力有比较重要的作用。一方面，营商环境的优劣，深刻地影响着企业的行为；另一方面，营商环境还影响政府绩效和公共服务的质量。对企业的影响表现在两方面：首先，营商环境影响企业经营效率。仅从开办企业来说，如果程序繁琐、手续繁多，必然会影响企业运营。深圳在开办企业便利度方面居全国前列，总共需要8个步骤，最快14天能领到营业执照，需要交纳相当于地方人均年收入10.9%的费用。而全球开办企业便利度居首的新西兰开办企业只需要1个步骤、1天时间和相当于地方人均年收入0.4%的费用。可见，与全球领先国家和地区相比，即便是国内的佼佼者也有很大的改进空间。其次，营商环境影响企业投融资活动，表现在：一个国家金融体系的结构及其发育程度深刻地影响着企业的融资决策与融资结构法制环境与社会秩序也极大地影响企业投融资活动。劳动力因素的影响。若劳动力供应充裕、成本相对较低、具有较高的劳动技能，将有助于企业在较短时间内获得从事正常营运活动所需的足够劳动力，生产出成本低廉、更富于竞争力的产品。可见，营商环境对企业经营乃至城市竞争力有着重要作用，因此企业要通过分析、评价和研究所处地区的宏观、微观环境，认清企业所面临的威胁，找到发展的机遇，从而为企业决策提供参考。

优化营商环境，打造一流的营商环境,提升服务是关键，要切实改变思想认识不到位、服务效率低下等问题，杜绝重复执法、交叉执行、多头执法等现象，为企业营造宽松的市场环境、提供优质的服务,为增强地区经济竞争力营造良好环境。要切实落实全程无偿代办服务，打造重大审批项目“零障碍快车道”；对高科技、创新型企业，提供多元化服务，培育其市场竞争优势和持续发展能力；要更加关注中小企业，很多中小企业栖身产业链底端,虽有向高端迈进的强烈愿望,但或是由于掌握资源有限,或是由于技术储备不足,转型之路走得并不平坦,要营造优良的政策环境,使这些企业在转型升级道路上迈出坚实步伐。要形成强大合力，让优化营商环境政策切实落实。营商环境的优化是多个主体共同来完成的，其中包括政务环境、财税环境、法制环境、市场环境、公共服务环境等，要形成共识，打破利益藩篱，吸纳社会力量参与，努力形成提升营商环境的强大合力。当然，好政策的出台仅仅是优化环境的第一步，利好政策无法及时传达到市场上，或者落实不到位，就会带给企业“没有变化”的印象，我们要给自己上根弦，结合正在开展的教育实践活动，深入企业、群众收集为民便民、服务企业的意见和建议，拟订总体规划以及路线图和时间表，同时加大宣传，让政策得到真正的贯彻和落实。借鉴国内外先进经验可知，构建以公正、开放和效率为导向的市场化法治化国际化营商环境成为打造优质营商环境，提升区域综合竞争力的重要战略举措。一是市场化是营商环境建设的核心。市场化包括市场要素、市场主体、市场运行规则的市场化等方面，强调市场对资源配置的决定性作用。构建一个竞争有序的市场化营商环境，可以进一步释放民营经济发展活力，推动社会资源的优化配置。现阶段，加快政府职能转变，理清政府与市场的关系，对于打造市场化的营商环境至关重要。要突出市场秩序维护和政府简政放权两个重点，重视信用体系的建设，推动投资审批和商事登记制度改革。

二是法治化是营商环境建设的重要保障。法治化意味着推进立法、执法、行政行为、社会管理等方面的法治化建设。构建一个公平正义的法治化营商环境，既与法治政府建设高度契合，为规范的市场秩序提供了重要支撑，也为实现与国际化接轨提供了重要条件。现阶段，政府法治化水平相对较低，行政化的经济干预政策、领导式的政府管理模式的痕迹仍然对营商环境的优化起到了较大的阻碍作用。要突出政府依法办事和保护企业权益的特点，通过加强法治政府建设、加强知识产权等企业权益保护、完善商事纠纷解决机制来营造公平正义的法治环境。三是国际化是营商环境建设的重要追求。国际化的核心体现为投资贸易规则的国际化和经济发展水平的国际化。构建开放包容的国际化营商环境，是增强城市国际竞争力的有力支撑，随着全球经济一体化程度的加深，国际化程度成为评价区域发展潜力的重要指标。今后一段时期，我国要重点推进经贸开放合作和规则接轨，通过积极参与“一带一路”建设、建立与国际接轨的国际商事规则制度体系、加快推动投资贸易便利化、扩大对外开放领域来建立互利共赢的开放环境。

第二篇：《国家竞争优势》读后感

《国家竞争优势》读后感

一 本书核心思想及其架构体系：

现代全球化经济条件下，如何实现国家经济持续繁荣是困扰各国研究者和政界精英的难题，而哈佛大学商学院的迈克尔·波特所著的《国家竞争优势》一书正是为了回答“为什么基于特定国家的企业在特定的领域和产业获得了国际水平的成功”的核心问题。波特教授从以下三个方面展开分析，来试图回答这一问题。第一，为什么有些国家能在国际竞争中取胜，而另外的国家却失败了；第二，为什么某些国家可以成为它在一个产业领域的国际竞争中取得持续胜利的大本营；第三，我们应该怎样帮助不同的企业和政府选择更好的竞争策略，以及更合理地配置和使用自然资源。全书的架构体系围绕这些议题展开。全书共分为4篇（理论篇、产业篇、国家篇、应用篇）13章。

在第1篇（理论篇）中，波特教授开篇便明晰了竞争力的含义和来源，指出生产率（每单位劳动与资金的产出价值）的提高是国家生产力和竞争力提升的关键。紧接着，波特教授展示了增加国家竞争优势的途径和评价其地位的方法的模型工具“钻石模型”。他围绕国家竞争力的评价和构建，将“五力分析”和“价值链”框架中的重要概念有机地应用到本书最为核心的“钻石模型”当中，并对四大要素和两个辅助要素、“钻石模型”的动态性、互相影响等特点进行了论述。

第2篇（产业篇），波特教授通过展示四个优势国家、四个优势产业的案例，分析了产业竞争力形成并提升的过程和原因。案例中值得借鉴之处包括德国印刷机产业中集群化、专业化的作用；美国医疗检测仪器产业注重内需及其支持性产业的价值；意大利瓷砖产业发展中，国内市场竞争的意义；在日本工业机器人产业发展过程中，政府在改善国内市场需求状况和刺激生产条件两方面起到的恰到好处的作用等。在第2篇中，波特教授还专门提到了服务业与国家竞争优势的关系和意义。

波特教授在第3篇（国家篇）中，综合运用“钻石模型”中的生产要素；企业战略、企业结构、同业竞争；需求条件；相关与支持性产业四大要素情形和机会+政府两个辅助要素扮演情况的分析方法，分析了八个国家竞争力消长的现状、原因和前景。其中玩味的是，美国一方面由于其产业多样化位列战后赢家，（其他纳入分析的战后赢家还包括重视贸易的瑞士、重视科教和高标准化的德国、经济重心集中的瑞典）同时由于其天然资源产业比重高、对产业集群表现不佳等原因，和曾经的日不落帝国英国位列衰落的大国行列。另外，在“钻石模型”诸要素中都有上佳表现的日本、意大利和韩国位列新兴国家行列。在这篇中，波特教授还提出了经济发展的四个阶段划分，并指出了四个阶段发展、跨越、循环的过程和规律。

（1）生产要素导向阶段：基本生产要素是竞争优势的重要来源；转入下一阶段难度大。

（2）投资导向阶段：基本生产要素和国内需求成长是优势。

（3）创新导向阶段：国内需求开始国际化；相关和支援产业发展良好；企业海外拓展。

（4）富裕导向阶段：社会价值挂帅、经济活力下降；两极化问题。

波特教授在第4篇（应用篇）中，综合讨论了企业战略和政府战略并且依据钻石模型的优劣分析和经济发展阶段评估方法，提出了10个国家的行动指南。

二 “钻石模型”分析方法——从比较优势到竞争优势的飞跃

《国家竞争优势》一书的再版前言，就将“钻石模型”为重要分析工具的国家竞争优势理论与比较优势理论做了区分和对比。比较优势理论实际上也是一种竞争理论，不过它强调的是一国处于相对优势的行业和产品参与国际竞争，而不是一国的所有行业和产品都参与国际竞争，形成整体竞争优势。

波特的“钻石模型”认为竞争力和国家繁荣不是一个零和游戏。作为一种理解国家

或地区（包括省、市级别区域的）全球竞争地位的全新方法，国家竞争优势理论的中心思想是一国兴衰的根本在于国际竞争中是否赢得优势，它强调不仅一国的所有行业和产品参与国际竞争，更为重要的是要形成国家整体的竞争优势及其条件的促成和创建。而国家竞争优势的取得，关键在于以下相互作用，动态连接着的四个基本要素和两个辅助要素的共同作用（如下图所示），这四大要素包括：

（1）生产要素：一个国家在特定产业竞争中有关生产方面的表现，如人工素质或基础设施的良莠不齐。

（2）需求条件：本国市场对该项产业所提供产品或服务的需求如何。

（3）相关产业和支持产业的表现：这些产业的相关产业和上游产业是否具有国际竞争力。

（4）企业的战略、结构和竞争对手：企业在一个国家的基础、组织和管理形态，以及国内市场竞争对手的表现。

除此之外，在国家环境与企业竞争力的关系上，还有“机会”和“政府”两个辅助要素。产业发展的机会通常要等基础发明、技术、战争、政治环境发展、国外市场需求等方面出现重大变革和突破，这些机会尝尝是能被企业政府所控。至于政府对“钻石模型”的影响更是全方位的、间接的、深刻的。（政府政策的思考详见本文第三部分）

全书的核心思想，即如何评价和提升产业乃至国家竞争力的方法和工具便是“钻石模型”，同时它也贯穿始终，在实证分析中证明了它的独特价值和魅力所在。综合第3、4篇的作者论述，针对“钻石模型”的各要素有如下一些值得强调说明的地方：

（一）需求要素：强调挑剔的国内消费者

第一，波特十分强调国内需求在刺激和提高国家竞争优势中的作用。第二，波特认为如果一国国内的消费者是成熟复杂和苛刻挑剔的话，会有助于该国企业赢得国际竞争优势，因为成熟复杂和苛刻的消费者会迫使本国企业努力达到产品高质量标准和产品创新。波特强调国内需求而将国外市场放在“机会”要素中。一般说来，企业对最接近的顾客的需求反应最敏感。因此，国内需求的特点对塑造本国产品的特色，产生技术创新和提高质量的压力起着尤其重要的作用。

波特强调成熟复杂和苛刻挑剔的消费者而非仅仅追求需求数量，这点具有重要的指导意义。欧洲斯堪的纳维亚地区成熟复杂和苛刻的顾客促使本地两大电信设备制造厂商——芬兰的“诺基亚（Nokia）”和瑞典的“爱立信（Ericsson）”早在其它发达国家对移动电话需求形成之前就开始大规模投资移动电话技术。结果，“诺基亚（Nokia）”、“爱立信（Ericsson）”分别位列当今全球移动电话设备行业的三大巨头之一。清华大学经济管理学院宁向东教授在《领略波特的剑气》一文中曾就此提出疑问：中国有着世界上最大的手机消费群体，消费者在某些方面的要求也比较苛刻，但为什么我们无法形成有持续竞争力的手机研发与制造行业呢？当然每个要素的作用只能解答问题的一部分。

（二）关于企业战略、结构和同业竞争

波特教授在全书中始终秉持“同业需竞争”的观点，他断言强大的国内竞争者是一项难以衡量的国家资产，并且强调国内同行业中的激烈竞争是该行业产生竞争优势并强劲不衰的重要条件，他反对传统理论有关“国内竞争是一种资源浪费”的观念，认为必须抛弃政府提供的特殊关照，以扶持国内少数企业成长的政策，否则企业将走不出“政府保护——不思创新——竞争无力——进一步保护”的怪圈。诚然国内企业之间的竞争，在短期内可能会损失一些资源，但从长远看，则利大于弊。国内竞争给企业带来创新、提高质量、降低成本，通过

投资提升高级生产要素等一系列压力，这一切都有利于产生具有世界竞争力的企业。同时国内的激烈竞争，也会直接削弱企业相对于国外竞争者所可能享有的一些优势，从而促进企业努力“苦练内功”，争取获得更为持久更为独特的优势地位，最后，也正是国内激烈的竞争，迫使企业向外部扩张，力求达到和超过国际先进水平，占领国际市场。

这里需要指出的是，波特教授在书中对无序低效的同业竞争予以了警告，这种无序低效包括在缺乏核心竞争力时的简单价格战，这种粗糙低效的同业竞争不仅不利于提升产业乃至国家的竞争力，相反是种损害。但遗憾的是波特教授在书中对这方面的着墨不多，值得进一步研究分析。

（三）初级要素与高级要素及劣势生产要素的功效

波特教授把生产要素按等级划分成基本要素（或初级要素）和高级要素两大类。前者是指一国先天拥有或不需太大代价便能得到的要素，如自然资源、气候、地理位置、人口统计特征，后者则指必须通过长期投资和培育才能创造出来的要素，如通讯基础设施、复杂和熟练劳动力、科研设施以及专门技术知识。国家竞争优势认为高级要素对竞争优势具有更重要的作用，并且认为不利的生产要素，即劣势，往往有刺激某些产业或企业通过持续地创新来予以弥补的功效，这会促进一国的经济发展。而要素富足型的国家却常常因为动力不足而并不能获得竞争优势。

波特教授与“资源之咒”理论似有异曲同工之妙，他在书中用意大利钢铁制造商和荷兰花卉产业的例子来佐证这一观点，而日本企业受空间所困却创造出了“即时生产”的竞争优势的例子则为了强调学会不一味依赖充沛的资源和舒适的环境来发展竞争优势的重要意义。

（四）“集群效应”的“溢出效应”

波特教授在论述相关与支持性产业要素时，提出了“集群”概念，认为产业集群就像一个紧密联系的系统，可以促进企业在纵向和横向之间通过积极的互动和交流来推动和鼓励对方进行持续的产业升级和创新。特别是在文化相似、地理位置接近的时候，企业之间经常性的接触和交流会帮助他们抓住机会、发现和应用新的技术方法，实现显著的集群效应。

另外，波特运用瑞典在制造组装金属产品领域（得益于相关特种技术的领先技术）和美国的电脑产品的全球竞争优势（得益于先进的半导体工业技术）的实例说明：在国内拥有具备国际竞争力的供应商和相关辅助性行业，是一个国家或地区贸易能够取得国际竞争优势的重要条件。相关行业和辅助性行业在高级生产要素方面进行投资的好处，将会在行业之间相互扩溢而产生“溢出效应”，从而有助于这些行业取得国际竞争的有利地位。

三 政府的作用及其边界的原著阐释与现实思考

波特教授在第3章介绍钻石体系时，把政府作为的辅助因素最后做了介绍，在第12章则通篇论述了政府政策及其影响。他指出政府的政策的重要性不在于政策本身，而在于它对钻石体系会产生什么样的影响，即政府的任一政策都会或多或少地对四个关键要素起到增强或削弱的作用。因此波特绝非认同政府无所作为的自由主义思想。但是政府什么该做，什么不该做，做到哪个程度就够了，这些恰是值得深究的。具体分来，波特对于政府作为的探讨集中在以下两点：

一是针对政府产业扶持政策的探讨，他认为针对某些指定产业的大力扶持，或是建立在补贴基础上的投资对于国家提升产业的竞争力水平都是无益的，他写道“环视各国，若是政府强力介入的产业，绝大多数无法在国际竞争上立足。在产业的国际竞争中，政府固然有它的影响力，但决非主角。”波特认为针对某些产业的补贴恰恰是对其他产业的不公平，其效用是比较差的，搞不好还会走向反面。而他认为政府干预通知只在次级产业中才比较有效。

二是针对政府如何更有效地激励“钻石模型”中的四大要素发挥作用，继而对提升竞争力发挥效用。他特别强调政府的“搭台”角色，即如果能够搭建起很好的产业发展环境、降低通信和交通成本、重视教育和研发这些基础性工作，这将会对在不扭曲市场价值和发展、竞争规律的前提下来提升产业竞争力具有重要的意义。

原著阐释的逻辑通畅易懂的，但结合现实却发现存有较大差距和可探讨的空间。从政府产业扶持政策来看，以中国的例子，政府在产业发展方面从来是占主导地位的，持积极介入的。从金融危机后中央政府推出的十大产业振兴计划到各地产业规划，再到大飞机产业的上马等等实例看，政府显然起到了很大的作用，有人认为政府对十大产业的扶持恰是对其他产业的不平等待遇，而也有人怀疑政府的举措是否会产生相关产业的本身原动力，进而产生惰性和依赖，这或许与波特教授的观点有些相近，而波特以为的政府更应侧重于普适的制度、环境、基础性架构的搭建或可规避这些困扰。不过从历史的经验来看，政府对产业的扶持在中国也不乏成功的例子，在中国从较多的初级元素向高级要素跨越的过程中，国家集中力量针对一些总量大、产业链条长、对于保障国家产业、金融、社会就业和保障民生等方面具有显著地位的产业，集中力量进行扶持和介入或者是资本积累、实现跨越式发展的方式之

一。但至于介入的深度和政府退出的时间点需要掌握恰当，防止相关产业形成过分依赖。就政府“搭台”角色的阐释，对中国具有较强的现实意义。国内吸引投资、发展产业一般的手段有压低（甚至免去）土地价格、税收减免、财政补贴等手段，以求投资增加，发展经济。但在教育培训、研发技术支持、发展创业环境等软建设方面存在着较大差距。例如由于对教育培训的投入不显著，高端装备制造业的人才不足，以致于中国对高端装备制造业的吸引力始终不足。显然中国政府更习惯于在显而易见、出成效快的基础设施建设、产业直接干预等方面有所作为，但对隐形的、带有长期性的基础性软件环境建设仍是缺乏兴趣且投入不足。叶裕民教授在城市经济学的授课过程中曾介绍过美国田纳西州为了吸引通用公司的企业布局在本州的斯普林山市，除了修建基础设施外，特别提出资助企业进行工人培训，价值为每辆车4美元。这一资助举措培育出来的优秀产业工人对于整个产业结构的提升和进步都是具有基础性和长期性的价值，而这类举措在中国却是罕见和急需的。

四 原著的几个遗憾之处

显然波特教授如下的这番论述是有依据的，他指出没有哪一个国家在每个产业中所向无敌（各自要素禀赋和优势不尽相同），因而把有限的资源运用到最有生产力的领域，即具有竞争力的产业扩张，缺乏竞争力的产业则走出去，而政府对于已经缺乏竞争力的保护性政策都无益于经济升级和竞争力提升。

从纯理性的角度来看，波特教授的见解是可以理解并且逻辑成立，但是现实与理想化的设想总是存在着差异。一些产业在国家的存在并不以盈利和提升竞争力为第一目标，如能源性工业（石油石化核能等产业）、国防工业、电力、通讯通信等产业其存在对于国家安全和核心利益具有重要价值，虽然很多产业其生产率和竞争力水平低下（并不是说没有提升其生产率的必要），但无碍于国家的需要。波特教授此点的论述或可再补充完善。

在构建经济发展的四个阶段方面，波特教授创造性的提出了四种导向并且可以前进也可能相互间循环的四个阶段。全篇以文字叙述为主，而缺乏数据具体的论述，继而感性认识多于量化指标。比如投资导向性的发展阶段，根据八个或十个国家的横向纵向数据实证分析，投资额的比例（占比如GDP）究竟达到什么区间才能算是投资导向型的。事实上量化指标的运用也存在着局限性，但若能以感性的叙述结合起来，或能产生更好的效果。

波特教授大多着眼于在全球现已获得显著竞争力的发达国家，对发展中国家遇到的经济发展困难特别是升级途径和发展方法的着墨不多。正如波特教授所言，“目前几乎所有的发展中国家、计划经济型国家都处于生产要素导向的经济发展阶段（第一阶段）。一般

而言，能够从生产要素导向阶段迈出并且成功转入下一阶段的国家并不多。”但针对国际贸易规则体系的不公正合理的秩序架构对发展中国家发展的影响如何评价和消除、发展中国家发展问题的解决方法等波特教授没有或者基本较少提及。

第三篇：竞争优势

在演讲中，杨壮教授与在座的来宾共同剖析了中国企业管理人才的流失现象。一项调查研究表明，中国企业高层领导人有一半以上的人准备在两到三年内辞职或者调换工作。是什么因素导致了这种现象的产生？在广泛调查和科学研究的基础上，杨壮教授认为企业中高管离职率居高不下的原因有：企业缺乏独特的、具有凝聚力的企业文化和文化氛围；企业未能建立起真正合理的激励机制和奖惩制度；企业没有提供人才发挥的平台，未能制定长远职业发展规划以及企业领袖的个人素质和领导风格存在重大缺陷。他认为，高管离职不单单受企业制度影响，更是一个管理问题。总裁理念和领导风格直接影响企业的凝聚力和员工潜力的发挥。企业文化是企业生存之本，企业激励机制是人才培养的基础。以人为本的企业文化为公司招聘和人才培养创造了积极的文化氛围。杨壮教授的研究紧扣目前企业中的热门问题，数据翔实，逻辑清晰，鞭辟入里的分析和科学严谨的结论深得在座中高层管理人员的赞同。

随后，北大国际MBA项目 EMBA主任、战略管理学专家马浩教授，就竞争优势与中国企业问题发表了精辟的见解。马浩教授认为，竞争的意义在于参与，重要的不是赢，而是参与其中。但在参加竞争要发挥自己的优势，才能取胜。“猪也可能会飞，但肯定不如鸟飞得漂亮”，因为飞翔不是猪的优势。同理，企业必须在不同的环境中定位自己，选择不同的游戏。马浩教授就竞争优势的实质内涵、表现形式、定位所在、作用影响、起因缘由都做了详细的阐述。他还提出，中国的企业不用走很多弯路，学习西方发达国家成熟企业的案例，模仿本身也是种创新的手段。中国企业可以选择在自己有相对优势的小池塘内，成为大鱼。随后，马教授还为中国不同企业如何发挥竞争优势，开出了不同的药方。

主题演讲之三：竞争优势与中国企业

主讲人：马浩教授

演讲内容提要：竞争优势的基本概念和一般现象：竞争优势的实质内涵、外在表现、定位所在、作用效果、起因缘由以及时间跨度等；中国企业在现代世界经济发展格局中面临的特殊挑战和机遇；中国企业如何快速模仿和吸收国外优秀企业的先进经验和方法以迅速取得相对于国内其他竞争对手的竞争优势；中国企业要取得相对于国际一流对手的竞争优势，核心是要依靠自身的创新。

第四篇：产品竞争优势

产品竞争优势，话包装。。

根据调查数据显示，在消费终端，有63%的消费者是根据商品的包装和装潢进行商品决策的；而到超级市场购买的家庭主妇，由于精美的包装和装潢的吸引，其消费量往往超过她们原计划的45%。由此可见，有商品的“第一印象”之称的商品包装是在市场营销的实战中越来越发挥着不可忽视的作用。所以，有将包装（Package）称为与市场营销4P（Product, Promotion, Price, Place）组合平行的第5个P，使之合称为新市场营销的5P理论。有一些包装是闻名于世的：如“可口可乐”的瓶子----在黑暗中用手一摸就知道；“雷格”女用连裤袜、蛋形容器等。虽然包装是面对消费者的，但渠道是包装走向市场的过度环节。所以，通过“包装”这一与市场进行沟通的重要传播载体，已成为强有力的营销手段。包装设计良好的包装能为消费者创造方便价值，也为企业创造出促销价值；同时，多种多样的因素强化了渠道和品牌，产品包装执行着许多推销等任务，对企业而言具有多方面的意义和功能。消费者大多愿意为良好的商品包装带来的方便、外观、可靠性和声望多付些钱的。大多企业和管理者已意识到设计良好包装的巨大作用，它有助于消费者迅即辨认出商品是哪家公司或哪一品牌。如，胶卷购买者可以立刻识别出为人熟知的黄颜色包装的“柯达”胶卷。

作为一个完整的商品应该包括二个方面，一个是产品，一个是包装，两者缺一不可，有着密不可分的相辅相成的关系，因此包装在整体产品概念中占有十分重要的位置。在现代市场营销中，商品包装所处的地位不仅起作保护商品的重要功能，同时具有特殊的自我推广效应，树立企业形象，促进和扩大商品销售的重要作用。

近年来大商场和超市在销售市场中迅速崛起，开放式货架上的商品包装已成为与消费者直接沟通，建立起购货情感的一个渠道，而这种情感行为其中往往是由于消费者对商品包装的第一感受的好与坏瞬间形成的，消费者对那些有较强吸引力，包括在包装装潢设计上新颖大方别具一格，具有较强的视觉冲击力，使消费者通过包装对内装物一目了然，而产生强烈的购买欲望。一个成功的包装还能给消费者带来附加利益，提高商品售价作用，特别是对一些高档的、出口的消费品和工艺品，包装所起的决策作用更显得十分重要。

“好花还需金叶配”，产品的包装化创新能够给消费者带来巨大的好处，也给企业带来了更大的利润。通用食品公司开发了一种新颖的狗食品，其形状象小肉馅饼，要最大限度使人们看到这些个馅饼所具有的独特的和可口的外表，最后选定的方案是在盘子上覆盖一层透明薄膜的包装方式。克拉夫特食品公司开发出听装混合乳酪，从而大大延长了乳酪的寿命，并使公司赢得了“可靠”的声誉。

河南省某食品挂面厂在认真调查了消费者的购买心理趁势后，积极开发新品种，由原来的单项品种发展到现在的三大系列40多个品种，实现了产品由低档向中高档和医药保健型挂面的方向转变。但产品更新了，包装依旧，产品销路依然不理想，该厂聘请有关专家重新进行产品包装设计，变纸包装为塑料袋包装，由一般纸箱式包装改为手提礼品式彩色箱，变每箱25公斤为15公斤、1O公斤和5公斤装，所有开发的新产品都具有独特的包装风格，包装一变，销路大增，该厂产品已畅销到北京、广州等地，并远销到香港和日本，出现了供不应求的好势头。

市场营销中的各种包装策略，都与市场营销因素互相适应，其最终目的是利用包装这个形式产品，来推销整体产品，拓宽市场，提升市场占有率，实现企业的营销目标，增强企业的竞争优势。

罗技公司是全球最大的个人电脑周边设备提供商，产品主要包括鼠标键盘，互动式游戏机以及音像产品等，罗技公司产品知名度很高，在全球100多个国家销售。与许多零售产品一样，罗技公司依靠美仑美奂的包装来吸引客户眼球。“产品包装对我们非常重要，包装是产品的延伸，我们必须利用包装展示我们产品的优点，映射出我们致力于高品质和持续创新的精品战略形象。” 对产品而言，包装必须量体裁衣，反映出产品的外观和多视角美感，同时，包装还必须适合零售商的展示风格。

在市场营销过程中，包装作为产品的“外衣”，发挥着极其重要的作用。在销售现场，包装是货架上的广告，是“无声的推销员”。好的包装可以与好的产品相得益彰，避免“一等产品，二等包装，三等价格”的尴尬，而且还能提高产品档次，取得超值效益，提高市场营销中各环节的效率，也能相对增加盈利。如何在竞品的“喧嚣”之中牢牢锁住消费者，包装设计上要鹤立鸡群，与不同层次的消费者沟通，满足市场和消费者各自需求是关键。

中国酒文化源远流长，博大精深，让中国酒登上现代营销的金銮殿，给她披上文化黄袍是明智之举。每年的糖酒会上，总会出现大量的牵强附会的“文化包装”。但也有不少商品包装与品牌装扮相结合，随着名牌形象的深入人心，不管是创造名牌，还是消费名牌，都要打上深深的传统文化烙印，同时显露出鲜明的时代特征。如某一种品牌酒，在包装上大胆创新，本着人性化的思想，将包装的美观性、实效性有机结合，其中，酒包装将花瓶、笔盒融为一体；将珠宝盒、纸巾盒与酒包装功能“三合一”。

这款产品外观独特，视觉效果好，寓意深刻，尤其值得一提的是，该酒包装具有二次利用的价值。一般的酒类包装，酒盒几乎都是一次性的，没有再次使用的价值，酒喝完后，酒盒就当垃圾扔掉了，这样造成了资源的浪费。这种酒盒不是传统意义上的酒包装，它在完成酒包装的一般使命后，将酒盖取下，盖在底部，就变成了一个漂亮的花瓶，可以插花，放在居室里成为别具特色的装饰物，另外，还可当笔筒使用，放毛笔等；包装盒则是一个长方形酒盒，拉开盒盖后，就成为一个个性十足的纸巾盒，再组合后又是一个典雅大方的珠宝盒。

企业的产品是创造，其包装也应是杰作，产品的包装是企业文化的一面旗帜。新颖美观，设计一流的包装，能起到使消费者注意，使消费者发生兴趣，增强消费者购买欲望。所以，要把创新包装设计和商品创新列为两者并重，相辅相成的重要性来认识，才能有效地开拓市场。近年来市场上流行的透明小包装食品、休闲食品、采用透明的包装，红枣、黑枣、核桃、桂圆等干果，经乔装打扮，成为人们时尚的绿色食品，使人们在返朴归真，回归大自然的田园感觉时代，具有亲切，古朴，大方的特点。

包装作为区分产品的有效方法和促使消费者购买的重要因素，得到了厂商的高度重视，生产酒的企业提出：“做酒就是做包装”。当然，包装不是为了“包装”而“包装”，而是要以市场为导向，从为消费者创造更多价值的角度来开发，进行“人性化”设计。一个真正优秀的具有强大生命力的产品，并不是高档材料、高档包装堆砌出来的，而是要体现物有所值，物有所用，只有越具有个性化、人性化的包装，产品才能走得更远。

杭州娃哈哈集团生产不同的儿童饮料，深受儿童们的喜爱。企业科学、合理化细市场后，把儿童饮料作为主要的目标市场，同时考虑到社会各不同层次对其他饮料的需求也作为目标市场，开发各种饮料来满足广大消费者的需要，因此生产各种不同类型的瓶装果汁、可乐、纯净水等食品，其包装风格定位根据饮料食品销售对象各异，有塑料、纸制品、金属包装等，形成多方位包装饮料及食品，吸引不同层次消费者的需要。由于全方位进入市场，在销售市场很快占有一个强有力的主导市场地位，增强企业的知名度，提高企业品牌效应，而企业通过异类型包装的自我宣传，在消费市场具有较强的竞争优势。浙江绍兴—包装设计师曾设计出一种新颖包装，将绍兴名酒中的加饭酒、花雕酒、善酿酒、元红酒、绍兴酒、土绍酒六种不同风味酒，组合在一个包装盒内，并且和六只酒盅配套在一起组成一个花瓣形图案，并采用开窗式盒盖的可提携细瓦楞包装，不仅使消费者对包装物一目了然，外形设计美观大方，便于消费者品尝不同风味的酒，还不必为品酒而另找酒杯所带来的不便，同时携带又方便，充分满足消费者的要求，深受消费者青睐。

商品包装不再仅仅只局限于起着保护商品的惟一作用，而是通过各种包装策略的实施，充分发挥包装的其他多功能作用，宣传商品、美化商品、给消费者带来附加利益、提高商品价值、保护环境，增强消费者的购买商品兴趣，从而最终达到促销的目的。因此，好的商品促进包装发展，而好的包装又推动商品销售，这两者是紧紧地联系在一起。

第五篇：竞争优势之比较

竞争优势之比较

到建行履新不满两个月时间的常振明，在建行股份成立大会上表示，他认为建行股份较之中行股份的竞争优势有两点：“同中行相比，建行最大优势是有一批非常优质的客户，特别是在国家的基础设施建设，包括电力行业、交通行业、电信行业中；第二个优势是，建行员工的协作性，各部门的配合都是非常不错的。我们今后希望在公司业务上能够继续保持建行优势，深化对优质客户的服务；建行有16000多个网点，这就是优势，加快开展个人零售银行服务和中介服务，加大产品开发力度，向我们的个人客户提供全方位的金融服务。”同时空降中行、建行的李礼辉和常振明，均认为自己所面临的最大挑战是如何尽快建立完善的公司治理结构，并认为要应对这个挑战的首要任务是建立一支高效的管理团队，这是在银行业激烈竞争中占据优势的关键因素。

常振明进一步表示说：“只有建立了一支高效协作的管理团队，才能尽快完成建行由以地域为中心向以业务线为中心的组织架构转变，建立一套能够消化不良资产的管理体制，不能再靠国家剥离不良资产了。”迄今建行公布的最新不良贷款率已经下降到3.08%，而中行最新公布的不良贷款率已经下降到5.46%.根据公开数据，在降低不良贷款率上，建行暂时领先。而较低的不良贷款率，则是建行与中行争夺优质战略投资者的优势。(改革开放20多年，充实了中国人的“钱袋子”，为银行零售业务的发展培育了肥沃的土壤。就在各家银行纷纷大举进军零售业务时，又恰逢国内人民币业务全面向外资银行开放。国内银行开始与外资银行站在同一起跑线上展开竞争，零售业务成为群雄逐鹿的主战场。长期以来，国内银行重对公业务，轻零售业务，零售业务已然成为国内银行的短板之一。相比之下，国外商业银行零售业务的先发优势则十分明显，它们拥有灵活多样的经营模式和业务种类，能够为客户提供更全面的服务，满足客户多元化的需求。目前，国际性大银行的零售业务收益占比一般在30%至70%之间。

尽管竞争激烈，但向零售银行转型是各家银行必须经历的过程，因为以存款为基础的个人汇兑、结算、投资、咨询评估、理财、信用担保等零售业务，拥有市场空间广阔、资金占用少、收益稳定、风险分散的特点和优势。在这一领域，挑战和机遇并存，发展与困难同在。中外银行正厉兵秣马，一场恶战在所难免。为了解国内商业银行如何在零售业务领域开疆辟土，记者走进了处在“拓疆”大军最前列的中国建设银行。

决策层的共识

尽管面对严峻的竞争态势，建行董事长郭树清还是表现出了足够的信心：“我们有信心把建行建设成国际一流的零售银行。”他表示，自己的信心源于对市场的深入分析，源于建行侧重发展零售业务的明确战略定位，源于建行零售业务的快速增长。他表示：“当前金融市场及融资结构正在加快变化，利率市场化也在推进，间接金融市场会相对缩小，存贷款利差也会收窄。因此，建行应当在保持公司业务优势的基础上，把工作重点转移到零售业务上，把其作为银行新的战略增长点大力发展。”

实际上，从2005年夏季起，建行内部尤其是决策层内部已就零售业务对建行至关重要的战略意义达成共识。建行还专门下发了加快个人银行业务发展的指导性文件，明确提出个人银行业务是建行可持续发展的战略性业务，要求全行提升客户服务水平、加大政策支持力度、推进渠道建设、加快专业人才队伍建设、加强产品创新和技术支持，全面促进零售业务的发展。

转型之路

“改革体制，优化流程”是建行发展零售业务的策略。目前，建行正在稳步推进零售业务领域的管理体制改革。去年6月，杜亚军被任命为建行零售业务总监，他走马上任后即着手提高建行零售业务的效率，加快对市场和客户做出反应，落实建行在零售业务方面的战略决策，增强零售业务板块内外部的联动。同时，建行积极筹划对包括零售业务流程在内的全行业务流程进行再造，从2005年以来，优化改进了19项个人金融业务流程，解决了基层行迫切需要解决的业务流程问题。

建行上市后一直强调的“以客户为中心”的经营理念也贯穿于零售业务发展之中，倡导为客户提供差别化、人性化服务，努力提高客户满意度，以期实现“为客户提供最佳服务”的战略愿景。近年来，建行涌现出了“向党工作站”、“红梅理财室”、“何晓工作法”等一批服务客户的模式和典型。去年5月，为进一步提高营业网点的客户服务水平，建行又推出营业网点神秘人检查办法，由总行委派工作人员以客户身份，对营业网点和自助银行、自助设备的服务情况进行明察暗访，详细了解客户对建行网点服务的意见与建议。目前，建行近1.4万个营业网点的近2万台ATM形成了24小时不间断运转，为客户提供了一个优质高效的庞大服务网络。此外，为提高客户服务水平，建行还将在全行陆续推出调整岗位设置、排队模式和弹性排班等措施。经试点，这些措施在降低客户等候时间方面效果明显，试点网点等候时间低于10分钟的客户占比达到93%，比改进前提高38%。

让客户成为最大受益者

对于广大客户来说，他们不可能十分了解建行发展零售业务的宏观策略，却能感受到产品创新、功能升级给他们带来的服务提升。以建行龙卡信用卡为例，近年来龙卡信用卡家族不断“添丁”：龙卡商务卡、龙卡汽车卡、龙卡名校卡„„龙卡信用卡的产品功能也日渐完善，大额交易短信通知服务、信用卡网上还款、自助银行还款、代缴费等功能拓展了还款受理的电子化服务渠道，深受持卡人的欢迎。邮购分期付款、消费分期付款和装修分期付款业务的创新，有效地发挥了信用卡消费信贷的作用，也充分满足了持卡人消费信贷的需求。

又如建行乐当家理财卡，具有众多的交易功能和增值服务。乐当家理财卡最突出的功能是其多账户管理、一站式投资理财、自由转账和跨国交易消费。这张小小的卡片里具有人民币、美元、港币、日元、欧元、英镑等多币种的活期、定期存款账户，还可以管理本人的质押贷款账户和在建行的其他账户。持卡人可以用该卡办理外汇买卖、凭证式国债、基金、银证转账、客户保证金服务等一系列投资理财业务，还能以卡内定期存款或凭证式国债作为质押物，自助办理人民币短期质押贷款。理财卡作为建行推出的重点产品，已累计发行了220万张。

此外，经过几年的不断优化和拓展，目前建行自助设备能够实现理财卡多账户转账、代缴费、自助贷款、基金买卖、无卡存款等60多种交易，功能比较全面，处于国内领先地位，自助终端可以实现120多种功能，这对缓解银行排队问题作用明显。在央行出台《关于改进个人支付结算服务的通知》后，建行率先做出反应，提高了ATM日提款上限，获得媒体和公众的一致好评。

不长的实践中，建行向一流零售银行迈进转型之旅初见成效。郭树清向记者表示，建行发展零售业务有很多优势：网点优势、客户优势、品牌优势„„建行网点、公司客户众多，已融进百姓生活和公司业务中。此外，经过50多年发展，建行品牌早已深入人心，这些更坚定了建行发展零售业务的信

在四大国有商业银行中，建设银行是惟一一家保留和经营造价咨询业务的银行。作为一项开展四十多年的传统特色业务，该行依靠基本建设投资管理的经验，依托专门的技术、人才、机构网络、信誉优势，在激烈的市场竞争中，本着“客观、公正、优质、高效”的服务宗旨，牢固树立客户至上的服务意识和竞争意识，不断提高服务质量，赢得了客户的信赖，在国内享有较高的信誉。

优势无常势

在国内咨询行业中，建设银行造价咨询业务系统是从业人员最多、组织机构最健全、技术力量最强、经验最丰富的服务系统，是目前国内最大的造价咨询体系。

目前，建设银行各一级分行均设有专门的造价咨询机构，造价咨询甲级资质证书归一级分行拥有，在各一级分行辖下机构中设有造价咨询分支机构和专门的造价咨询人员主营审价咨询业务，行内造价咨询机构管辖的部分咨询实体主要从事建设监理、资产评估、房地产评估等业务，是对审价咨询业务的重要补充和延伸。造价咨询主要产品系列有：建设项目的投资估算、项目经济评价、工程概算、预算、结算、竣工决算、工程招标标底、投标报价的编制和审核，建设工程招标代理，工程投资监理，经济合同纠纷中的工程造价鉴定业务和造价信息咨询业务。我国许多著名的大型特大型工程项目的概、预算几乎都是该行管理和进行工程投资审价的，如鞍钢工程、宝钢工程、秦山核电站、二滩水电站、上海南浦大桥、东方明珠电视塔、首都机场、北京西客站等项目。

按照中国加入WTO所做的承诺，我国工程造价咨询行业在五年过渡期内，允许外商设立合资、合作企业，过渡期后允许设立外商独资的工程造价咨询企业。因此，必将会吸引大量国外咨询企业进入我国，包括建设银行在内的我国工程造价咨询机构将融入开放的国际市场，面临严峻挑战。

目前,全国经建设部审批的甲级造价咨询机构仍有5百余家，经各地建设行政主管部门审批的乙级造价咨询机构数量更是甲级机构的数倍。近几年我国固定资产投资规模保持基本稳定，造价咨询业务的市场容量也不会有实质性的变化。在这种情况下，诸多咨询机构想方设法通过横向联合、拓展咨询产品品种、强化激励约束机制、吸引和培养高级人才等多种措施提升企业的综合竞争力，加剧了造价咨询市场竞争的激烈程度。

业内人士分析，随着我国综合国力的增强，国家重点工程的陆续上马，每年有数万亿元固定资产投资，工程造价咨询行业市场潜力巨大，将来这个市场还将以较快的速度发展。

优势含胜势

建设银行在“十五”规划中专门强调“保持和强化建设银行在固定资产贷款、项目融资、销售结算网络、个人住房贷款、委托代理、咨询、工程审价及监理等产品和服务的竞争优势。”随着业务收入及其在中间业务收入中占比的不断提高，工程造价咨询作为该行的特色业务产品，其重要性正日益凸显。

建设银行投资银行部门负责人告诉记者，该行造价咨询业务的优势主要表现在四个方面：一是品牌优势。建设银行历史上长期作为管理固定资产投资的专业银行，工程造价咨询业务独具特色，而且影响很大。二是技术力量雄厚、资质等级高、业务形成规模。全行有8000余名专业咨询人员，其中注册造价工程师、注册资产评估师、注册监理工程师、注册房地产估价师和注册会计师等各种专业技术人员2000多人。咨询业务总量在全社会咨询市场中占有相当份额。三是具有咨询业务与资产业务联动的潜在优势。四是机构网络优势。该行专门的造价咨询经营机构网络遍布全国，在集团性企业客户以及跨地域大型基本建设项目的竞争中具有一定优势。

优势不是一成不变的。据悉，建设银行近年来为了做大做强造价咨询业务，做了大量卓有成效的工作。具体表现在八个方面：

规范管理。从维护建行特色业务健康规范的大局出发，既适应市场拓展业务需要，确保合理必要的费用支出，又严肃财经纪律，进一步强化和规范财务管理制度；严格各项收入、支出核算，各行造价咨询机构接受计划财务部门的管理和监督；增强成本和效益观念，不断提高经营效益。

强化营销。一方面紧密依托本行资产负债业务，积极与行内公司、房贷等业务部门协调，研究制定了相应的综合营销工作措施；与公司业务、房贷业务等紧密结合，形成整体合力，充分发挥品牌优势和技术优势，为优质客户和优质项目提供咨询服务，形成相互配合，互为促进的新格局；充分挖掘行内拥有的客户资源和贷款项目的咨询业务潜力，努力扩大客户资源和贷款项目的咨询范围，推进业务发展。另一方面充分发挥优势，积极主动营销，凸显规模经营效应。

机制建设。进一步理顺造价咨询组织机构体系，形成既符合政府和行业监管要求又有利于造价咨询业务发展的组织架构；在全行体制改革的总体框架下，构建造价咨询专业化、集中化、规模化经营管理模式，打造特色品牌，提高整体竞争能力。

注重质量。坚持造价咨询工作客观、公正、科学的原则，业务精益求精，减少差错率，保证咨询工作质量，维护建行造价咨询的良好社会形象，全行逐步统一咨询机构名称、咨询报告书、咨询成果标识等，弘扬造价咨询品牌特色业务。

坚持创新。着眼于未来造价咨询市场的发展态势，鼓励各分行结合自身实际开展建设项目全过程造价咨询服务、全过程投资控制、投资监理及项目管理业务，增强造价咨询业务的综合竞争力和业务活力。

培养人才。造价咨询业务是智力服务，最大的资源是人才，专业人才是咨询业务生存和发展的根本。结合总行制定的审价咨询财务管理规定，在严格执行总行财务收支管理的基础上，制定行之有效的激励措施，充分调动咨询从业人员积极性，稳定造价咨询骨干队伍。

实体管理。为适应行业管理要求，完善银行服务功能，总行批复各分行保留了部分造价咨询类实体。保留的咨询实体坚持统一财务管理，统一人员管理，统一业务管理，严格执行咨询实体经营业务范围。

完善手段。加快造价咨询业务的电算化以及计算机辅助项目管理的进程，完善技术手段，提高工作效率，营造专业技术优势。

胜势靠蓄势

在当前激烈竞争的市场上，如何进一步提升造价咨询业务的市场竞争力？建设银行有关负责人告诉记者，该行这一业务新的总体发展目标及发展策略，已经制定出台并正在组织实施。

据介绍，建设银行将在3?5年时间内，发展成为以建设项目全过程审价咨询产品为龙头和特色，以工程咨询、招标代理、建设监理、资产估价等相关产品为补充和延伸，以行内专门造价咨询机构为主，行内机构与辖属咨询实体相互补充，财务有效管理，推进综合营销，理顺运作机制，创新业务发展，打造咨询精品，服务功能完善，服务手段先进，服务理念超前，综合竞争力强的大型集团性造价咨询机构体系。适应咨询行业发展趋势，转变观念，业务结构逐步从编审三算为主逐步向项目全过程造价控制为主转变，有条件的地区要积极向工程项目管理方向延伸。随着我国加入WTO和造价咨询市场的进一步开放，造价咨询业务也将向全过程造价控制和全方位的工程项目管理的方向发展。

零售银行业竞争：优势服务不单单是态度

记者 龙昊

随着4家外资法人银行的开业，中外资银行的正面竞争拉开帷幕，外资银行本地化的第一步发展战略正是集中在中资银行竞争最为激烈的零售银行业务领域。

服务创新是零售银行立足的根本，但创新不仅仅是服务态度。

零售银行业，竞争的主战场

由于中国银行业的全面开放，2006年，国内银行纷纷将零售银行业务作为主要战略方向之一：工行提出打造“中国第一零售银行”；建行以加强中小企业贷款为契机，加大向零售银行转型的力度；招行提出要成为中国最好的零售银行；中信银行要在两年内建立零售银行体系；民生银行设“私人银行”„„零售银行的战略地位越来越重要，在银行业务里的比重逐渐加大。

随着4家外资法人银行的高调开业，中外资银行的正面竞争拉开帷幕。在中资银行竞争最为激烈的零售银行业务领域，外资银行的加入更令这个市场炙手可热。

目前，外资银行坚持了老本行，无一例外将人民币零售业务重心定位在理财业务上，首批4家外资银行均推出了不同门槛的贵宾理财业务，并主要通过这些贵宾理财账户吸收人民币存款。

尽管渣打银行目前可以办理的人民币零售业务还只有基本的存款业务、住房贷款业务。但据渣打银行财富企划部总经理黎美仪透露，渣打将在“五一”假期后向中国国内居民提供人民币理财产品，第二步将在3个月后提供个人消费类贷款，第三步为发行银行卡，预计在第三季度将发行借记卡，希望在年底之前发行信用卡。此外，渣打银行将在5月底之前推出私人银行服务，门槛为100万美金。

中资银行的短板

据了解，国外先进的银行一般零售银行的比重都能占到50％多，而有“第一零售银行”之称的招商银行去年年报的数据是中间业务的占比只有14％，其实整个行业零售银行占比都不高。

ＴＮＳ发布的2007中国零售银行服务竞争力报告显示，在金融业最为发达、最具代表性的北京、上海、广州三个城市，绝大部分客户使用银行仍然只是使用活期和定期储蓄业务，真正在银行进行投资交易的只有22％，信用卡13％，贷款5％。对于银行来说，单笔交易带来最高利益或者是客户关系带来最高利益的是贷款、信用卡、投资和银证交易，但随着中国股市的高涨，银行是否可以通过基金的买卖来弥补银保或其他投资产品的下滑？这就是银行现在面临的问题，即如何拓展可以带来盈利的和更加复杂的客户关系。

还值得忧虑的是，三地零售银行的总体客户维系指数和口碑系数均远落后于全球平均值，多数银行的客户流失率在40％左右。中外差距使今日的竞争形式异常严峻。

麦肯锡公司指出，未来十年，零售银行业务将成为银行营业收入与利润更重要的组成部分。目前，国内银行80％以上的利润来自商业贷款与储蓄。未来十年，资本市场的发展将削减约1／3银行借贷业务，迫使银行拓展其他盈利方式。立法机构将最终解除利率管制，这将降低商业贷款与储蓄利润。零售银行业务成为银行新的发展重点，其对于银行的利润贡献更加重要。

为什么我们就赚不到钱？科特勒咨询集团（ＫＭＧ）提出了目前国内零售银行存在的四大问题：客户细分不清，不能提供差异化产品和服务；产品简单，缺乏可供客户选择的丰富产品线；营销和服务渠道单一；品牌缺失。

招商银行零售银行部总经理刘建军坦诚，我们单个客户对银行利润的贡献率是比较低的，不像国外客户可能在一个银行有存款，有理财产品，还同时通过银行买基金、买保险。另外，我们缺乏一个高效的ＩＴ系统的支撑，占用了比较多的人力资源成本，只有技术跟上了，才能实现大规模的批量处理零售业务。

服务不单单是态度

人们把目光盯在服务创新上：如何满足客户的需求成为中外银行关注的焦点。

ＴＮＳ国际咨询研究发展总监张弘认为，只有真正了解客户的需求，准确地满足他们的需求，才能在竞争当中获得优势。

渣打银行财富企划部总经理黎美仪说，外资银行非常强调服务，但服务不单单是态度，服务也代表了能力。

目前，渣打银行在上海只有五家网点，再好的微笑也有限。黎美仪说，外资银行主要兴趣在高端客户。“对我而言金融创新不是把产品弄得很花哨，创新需要为受众着想，他们的需求是怎么样的，我们应该怎么样改变自己服务形态满足他们的需求。”

黎美仪认为，外资银行理财业务的竞争优势并不是在理财产品本身上，因为理财产品可以很快复制、模仿，关键是服务质量，渣打的网点不会简单成为销售理财产品的终端，而是致力于为客户提供细致的服务，并培养客户的理财理念。

刘建军表示，产品创新最大的问题就是产品同质化，没有一个银行能说他做出的产品别人永远做不出来。所以决定竞争优势的，不是产品，不是流程，而是渗透在所有业务环节中的理念，是综合的服务能力。(