农业银行论文：NH农业银行内部控制研究

第一篇：农业银行论文：NH农业银行内部控制研究

农业银行论文：NH农业银行内部控制研究

【中文摘要】农业银行NH支行成立于1997年,它是一家面向“三农”、城乡联动、综合经营的金融机构。农业银行NH支行作为先进支行的代表,始终坚持惠农富民,倾情服务“三农”。推出了一系列服务“三农”的新业务、新产品,较好地满足了“三农”金融需求。截至2009年末,累计为33多万农户发放了惠农卡,同时NH支行也为此承担了巨大不良贷款,这表明农业银行NH支行为此负担了较大的成本,也象征着巨大的损失风险最终由农业银行NH支行来承受。随着金融改革的深化,我国银行特别是国有商业银行的风险不断积累,存在着很多不安全因素,同时也暴露了很多内控机制缺陷问题。农业银行NH支行面临的风险更大、范围更广,危害强。随着社会的进步和经济的发展,农业银行NH支行已发展成为规模庞大、结构复杂、业务多元、运行严密的有机系统,这对农业银行NH支行的经营管理提出了更高的要求。目前大多数银行都面临着内部控制不健全或执行力度不够,不仅自身承担着经营风险也削弱了企业的核心竞争力,所以内部控制已成为各商业银行稳健经营不可缺少的方面。本文主要采取案例分析和规范研究方法相结合,对农业银行NH支行的货币资金内部控制存在的主要问题进行分析,根据现有的商业银行内...【英文摘要】NH branch of Agricultural Bank was set up in 1997.It is a financial institution which mainly severs for‘the three rural issues’, promotes the linkage between urban

and countryside, emphasizes the integration into international system and comprehensive management.As the delegate of advanced branches, The NH branch of Agricultural Bank is always upholding the spirit of benefiting and enriching people and the’three rural issues’.It launches a series of new policies, measures and products which are mainly fo...【关键词】农业银行 内部控制 货币资金

【英文关键词】Agricultural Bank internal control monetary fund 【目录】NH农业银行内部控制研究4-6背景9Abstract6-7

摘要

1.1 研究

第1章 绪论9-121.2 研究的目的和意义9-101.3 研究方法及拟

第2章 文2.2 货解决的问题10献综述12-17

1.4 研究的基本框架10-122.1 内部控制的发展阶段12-13币资金内部控制研究文献综述13-17行货币资金内部控制现状分析17-26基本状况17-18的问题18-20分析20-2626-37

第3章 农业银行NH 支3.1 农业银行NH 支行的3.2 农业银行NH 支行货币资金内部控制存在3.3 NH 支行货币资金内部控制存在问题的原因第4章 完善NH 支行货币资金内部控制的对策4.1 营造货币资金管理的控制环境26-284.2 增强对货币资金风险的评估28-29的控制活动29-34

4.3 规范和完善货币资金

4.4 完善货币资金的信息与沟通

34-3537-394.5 加强对内部控制活动的监督35-37参考文献39-41

致谢41

结论

第二篇：浅议基层农业银行内部控制体系建设

浅议基层农业银行内部控制体系建设

建立严密的内部控制体系是金融企业保持持续稳健发展的根本保证, 也是国有商业银行股份制改革的目标之一。在农行上市一年多的时候，再次深入研究企业内部控制理论及实践，对于公司的健康、全面、协调、可持续发展具有重大的现实意义和深远的历史意义。作为基层行的内控文化建设，应更注重有良好的内控文化环境，坚持以人为本，培育全员对内控文化建设的创新意识，防范操作风险。现就基层农行内部控制体系建设做一简要分析。

一、基层农行内部控制存在的问题

（一）内部控制制度执行不力。虽然自上而下，农业银行内部的很多违法违规行为是被明文禁止的，但是由于基层农行的地域局限性和业务范围有限，执行情况却不够乐观，某些违规操作仍然得以畅通无阻，就是因为现有制度没有得到切实的执行。衡量内控体系有效与否的标准并不在于银行制定了多少制度，而主要看制度的执行力如何。我国商业银行的内控机制在形式上并无明显缺陷，但明显存在内控责任制的缺失，未能形成相互联系、相互依赖、相互制约的内控机制。岗位自我约束机制制度不健全，有章不循，违章操作，有些创新业务相关制度尚未建立就盲目运作。银行各部门的风险防范职责界定不明确，导致在部门业务环节没有实施关键的控制活动或控制活动的失败。缺乏严格的、经常性的检查，互相监督制度执行上也存在脱节情况，这些都增大了商业银行的操作风险。全面控制存

立关键岗位人员轮岗制，实行重要岗位竞聘制和业绩考核制。三是内部控制文化尚未建立。内部控制是一个需要全员共同努力才能实现的过程，随着业务的发展与外部监管的加强,虽然各级管理人员和员工的风险意识逐步增强，但内部控制文化并未真正形成，特别是有些基层行还未充分认识到内部控制和风险管理的重要性，在把握内部控制与自身业务发展和风险管理的关系上，存在着认识偏差和管理上的不规范,有的甚至将内部控制与业务发展和工作效率对立起来,难以自觉地将内部控制制度落实到日常工作中去。

（四）内部控制缺乏主动的风险识别与评价机制。内部控制制度本身的不完善以及体系间的相互脱节，造成制度之间缺乏有机的联系，内部控制措施零散、不系统，监督检查环节不到位，内部控制结果不稳定，对风险识别缺乏主动性，对内部控制持续改进缺乏驱动力。如有些行仅仅满足于决策环节的“审贷分离”，而对贷款发生时以及发生后的具体风险程度缺乏具体风险评估及控制的风险管理监控手段，使得贷款业务管理存在着难以预测的风险。目前，农行在内部控制建设上更多着眼于制度建设，对制度设计的合理性以及执行的效率则缺乏有效的衡量和评价手段。

（五）内控控制缺乏系统性。内控机制是内部控制的核心，是商业银行防范化解经营风险，促进各项业务稳健发展的关键。但长期以来，由于农业银行面临着越来越激烈的竞争环境，有些商业银行受利益驱动的影响，重经营轻管理，重业务发展轻内部控制监督，将业务发展与强化内部控制对立起来，将经营管理与内控机制相分离，使得商业银行内控机制严重缺乏科学性、规范性和系统性，对银行各项业务风险难能进行有效分析

视程度的根源是对内控评价人员出具评价结果的“担心”和对责任人的认定及处理结果不确定性的“担心”。想从根本上提高内控管理水平，提高内控评价结果类别，应采取以下措施：各级行应有一名副行长主管内部控制建设工作并常抓不懈；组织各级行中层干部和相关员工认真详细的研读《内控评价全书》，力争系统掌握内控评价的意义、内容及依据，从而在日常工作中，自觉遵守各项法律法规，逐步提高本行的内控评价档次。

（三）进一步培养一支政治素质过硬，业务技术精良的内控评价队伍。内部控制评价工作是一项繁杂的系统工程，没有称职的人员来参与评价，也难以发挥其作用。一是内控评价人员的组成要选配具有一定理论基础和实践经验的业务骨干组成；二是要建立内控评价人员“一专多能”的激励考核机制。对于在内控评价工作中，认真负责、业绩突出、评价结论科学准确，受到被评价行认可的内控评价人员，给予提拔、奖励等，鼓励内控评价人员履职尽责。对于工作平平，业绩淡淡，又不思进取的内控人员要调离其岗位，同时每年都要从其他部门挑选骨干力量充实到内控评价工作岗位。三是下大力气抓好教育培训和基础管理工作。充分利用内外部资源，创新培训形式和手段，定期开展内控评价基础理论学习和实践调研活动，保障内控评价人员后续教育的时间和质量。

（四）进一步转变风险管理理念, 健全风险评估体系。首先应该加强基层农行管理层对风险管理的认识, 对风险进行系统、及时、有效的管理。要在上级行的指导下，借鉴国际先进经验和手段, 从风险组织流程、风险计量模型、风险数据库、风险管理信息系统等方面建立科学的内部评级法, 逐步建立覆盖所有风险业务的监控和评价预警系统, 并进行持续的监控

内部控制体系建设中的重要课题。

（七）建立风险识别与评价机制，健全内部控制体系。风险识别与评价机制是内部控制制度建设的重要组成部分，具有保证内部控制合理性和有效性的作用，应建立主动的风险识别与评价机制，不仅要强调结果评价，更要重视内部控制过程评价，要充分体现预防为主的内部控制思路，基层农行应对各项业务操作规程进行统一，规范内部控制制度，以有利于监督控制工作的深入。

第三篇：农业银行内部风险防控问题研究

农业银行内部风险防控存在的问题一公司法人治理结构不完善近年来农业银行公司法人治理结构虽发生了很大变化但与真正市场化的货币金融企业相比仍有一定距离具体表现在符合现代银行制度要求的公司法人治理结构尚未完全确立与之相适应的自我约束和自我发展机制有待进一步完善决策执行体系构造不合理、监督机制有效性不足。表现在农行内部出了问题上下级之间不知道向谁负责决策失误后不知道追究谁干部评价升迁仍然按照行政干部的要求来评价考核。资本充足率严重不足资本充足率代表了商业银行应对金融危机和风险的能力按照巴塞尔协议的要求商业银行资本充足率不得低于农业银行严重不足农行年底的资本充足率竟然为一。Ⅲ不良资产率过高由于历史和现实的原因农行资产质量非常差如果没有国家信用作担保其资产不良率已过警戒线。到年底农行不良贷款高达亿元。不良贷款率为。圆从产权结构上看投资主体单一产权社会化程度低存在所有制壁垒问题。产权主体虚置难以同经理人员形成真正的委托代理式的法人治理机制。二合规文化氛围没有真正形成内部风险控制是一个需要高级管理层和基层员工共同努力才能实现的过程。近两年随着农业银行监管力度的加大和改革发展农行内部人员的风险意识得到了增强。但合规文化建设并未在农行从上到下真正形成特别是基层机构的部分工作人员还未充分认识到内控和风险管理的重要内涵。由于只注重前台经办人员的业务素质的培训提高忽视了合规文化方面的教育造成操作风险的产生。由于拜金主义思想的侵蚀影响一部分操作人员利用前台管理过程中出现的漏洞挪用客户存款虚开储蓄存折携款潜逃案件时有发生这类恶性案件通常都会给客户和农行的财产造成重大的损失同时也给农行的信誉造成极坏的影响。这类案件通常发生于前台的信贷部门、联行结算部门、储蓄部门、现金出纳部门等涉及贷款和现金的重要部门。近年来这类案件的发生有上升的趋势如深圳分行第三营业部彭伟智利用虚假客户资料骗取个人住房贷款总额高达人民币万元。①注①谢良兵农行股改选择工行模式农总行办公室未予证实年月《中国新闻网》②不良资产农行改制“如鲠在喉”《新财经》年第八期摘录③银行“蛀虫”勾结外鬼骗贷万元《深圳晚报年月日》东北师范大学硕士学位论文三内部风险防范机制不健全防控分散与控制不足长期以来农业银行内部风险防范机制和防控体系没有建立起来主要表现在农行多年来没有形成真正的风险防范机制和防控体系。农业银行风险管理起步比较晚风险管理人员在风险管理理念方面还不能满足业务快速发展、风险管理日益变化的需要。农行各级行的行长还没有成为承担具体风险的最终责任人。高级管理层没有设专门从事风险管理的内部控制部门没有人真正对全面的风险管理工作负责。控制分散和控制不足并存控制分散表现为规章制度数量极为庞大但分散于各类文件、书籍、制度当中缺少整合控制不足表现为有的控制制度尚未建立或尚不健全在执行中有些制度之间还发生矛盾冲突一些作废的制度没有及时废止一些新出台的产品操作流程不能及时跟上管理部门之间的衔接不充分不能协调统一风险防控资源。各项规章制度检查中存在问题。内部控制不仅要求银行机构建立内部控制政策与程序还要检查内部控制政策与程序是否得到严格贯彻落实。目前农业银行内部对控制的检查频率不高、深度不够、检查面过窄很多检查流于形式尚不能与基层行的风险程度相适应这在很大程度上影响了内部控制作用的效果。、四员工素质与操作岗位不匹配农行现有员工万人随着金融业竞争的加剧及新业务的不断开拓那些现在只能应付现岗位工作的人员将难以面对今后更具挑战性的工作农行现在就有为数不少的难以胜任现岗位的隐性待业人员存在。具体表现在员工素质与操作岗位不匹配。人员素质低。长期以来农行高档次专业技术人才高学历、高档次专业技术人员和复合型人才却严重不足。随着行业务电子化信息化步伐的进一步加快原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员和隐性待业人员将不断增多。另外随着信息技术在新业务中的广泛运用农行应用软件开发所需的尖端人才将严重不足。新业务的开拓也急需一大批精通外语、投资、证券、法律、理财等全方位复合型人才目前基层行的人员现状无法满足新业务发展带来的防范新风险的需要。年龄结构老化。在向股份制商

业银行转制的过程中农行急需一大批年富力强的业务骨干。由于这几年农行实行严格的进人管理制度使人员出现负增长为减人增效提高办事效率发挥职工积极性、创造性、主动性都起了积极的作用但另一方面也促使我们现有员工的年龄结构出现老化趋势以农行吉林省分行某支行为例职工岁以下的占员工总数的岁一岁的员工占员工总数的岁以上的员工占总数的也就是说人员年龄集中在岁到岁之间现在已出现了临柜人员年龄结构不合理现象。由于农行员工年龄普遍老化没有形成人员正常新陈代谢机制再加上不进不出不上不下及提拔任用青年干部的力度不够使农业银行员工队伍缺乏生机和活力。东范大学硕士学位论文人力资源配置不合理。一个完善、科学、合理的内部人员流动机制在农行尚未真正建立起来。一方面在高调引进外部人才而另一方面由于内部资源得不到充分利用出现了人力资源闲置现象有员工抱怨说进入农行几年基本上武功全废。由于员工数量多与质量差的结构不对称性也限制和影响了员工整体素质的改善和提高形成了人员数量对质量劣性替代一方面人海战术另一方面单兵作战能力不强。使得农行缺乏进行人力资源投资、改善所必需的物质条件。由于存在各层次、各岗位人员调配及区域性分布不合理使人力资源得不到充分的挖掘致使经营成本增加。由于侧重人力资源的计划配置因而忽视了市场配置的职能总行在人力资源配置上管得过死限制了个地区行的自主用人权。五规章制度执行力不强规章制度制定后执行是关键农行执行力不强的几种表现简单化执行。在政策和规章制度具体落实的时候线条比较粗操作性不强往往是以文件落实文件以会议落实会议。风险点抓得不准关键环节抓得不严。递减式执行。各种制度、措施从总行、分行、支行到基层营业机构层层打折扣发挥不了应有的作用有的机构传达贯彻迟缓传达上级行文件严重滞后致使许多制度、措施到达基层后已面目全非。抵触性执行部分营业机构在执行政策、制度时以结合本部门本地区实际为理由搞上有政策下有对策导致刚性的执行要求被软化、被弱化。表面化执行。部分营业机构执行上级行要求时做表面文章不结合实际照搬照套不注重实际效果。选择性执行。有的营业机构对规章制度的理解以偏概全、断章取义、为我所用影响了制度规定的严肃性。被动式或应付式执行。有的营业机构缺乏主动负责的精神敷衍应付对上级行的要求消极执行应付上级行检查对已发现的问题整改措施长期不落实致使有些问题屡查屡犯东北师范大学硕士学位论文

三、农业银行内部风险防控存在问题形成的原因一体制改革严重滞后内部风险防控机制尚未建立和健全几年来中国工商银行、中国银行、中国建设银行等三大国有商业银行改革已经取得明显成效。己初步建立了相对规范的公司治理架构内部管理和风险控制能力不断增强财务状况明显好转资本充足率、资产质量和盈利能力等指标显著改进。但是农行由于历史包袱沉重点多、面广、线长的自身特点被国家放在四大国有商业银行的最后。而且有专家指出“四大国有银行改革是以一个庞大的金融既得利益集团来推动、主导及制度设计的改革因此为了维护这个庞大的既得利益集团之利益他们会进一步来强化以政府为主导国有银行体系来聚集社会金融资源的功能并以银行信贷配给的方式把金融资源分配到政府所希望进入行业或产业而这种以国家信用担保的国有银行体系能够让国有银行运作的收益市场化或个人化而让国有银行运作成本的社会化。在这种情况下改革后的国有银行要想建立起一个真正的现代商业银行体系也是十分困难的”。∞风险防控上重事后管理轻事前防范在这种理念的支配下农行各级领导看重的往往是对已发生或已存在的风险采取事后的管理处罚措施试图以严厉的处罚遏制风险的出现。而对事前的防范和事中的控制措施关注较少要么没有要么形同虚设。二是重基层操作人员管理轻高层管理人员管理在一些基层行看来只有基层操作人员才有发生操作风险的可能因此银行内部审计部门的主要精力放在了基层操作人员身上而对高层管理人员仅有离任审计没有日常的稽核监督。但从现实案例来看由于高层管理人员掌握着人力、财力、物力等大权由其引发的操作风险特别是内外勾结作案的危害性要远大于基层操作人员。三是重审计稽核轻全面管理。很多银行往往将操作风险视同操作性风险。在此理念的支配下银行往往将操作风险管理职能赋予内部审计部门而非风险管理部门虽然在总行建立了大风险部门但

从观念上还缺少大风险概念。从而造成很多类型的内部风险无人管理。风险防控架构尚不健全不能实现综合治理主要表现在操作风险管理职责分散总行、分行长期以来未设立大风险部门缺乏负责统一协调和完善内控制度架构大多是分散地由各职能部门制定和执行。内部操作风险有人员、系统、流程和外部因素等四类因素引起几乎涉及到银行的各个职能部门。人员因素涉及到人力资源部系统因素涉科技部流程因素涉及业务部门及内部审计等后台部门而外部因素会涉及安全保卫、后勤服务等部门。但从目前农业银行管理来看不同类型的操作风险由不同的部门负责比如安全保卫部门负责安全保卫方面的操作风注①易宪容农行注资改革的重点难点年月日《中证网》东北师范大学硕士学位论文险内部审计部门负责操作性风险科技部门负责系统方面的操作风险。各职能部门既是制度的制定者又是制度的执行者并且不同职能部门之间往往缺乏有效的沟通从而容易导致政出多门、各自为政使内控制度缺乏整体性和协调性。这种分散管理的做法使得银行系统缺乏统一的操作风险管理战略和政策农行高层管理者更是无法清楚了解面临的操作风险整体状况。同时分散管理还使得有些操作风险因无人管理而陷入真空状态。操作风险防控方法简单没有形成交叉稽核模式从目前银行业的情况来看在操作风险的管理上几乎是全部依靠内部审计部门。在稽核审计方面由于农业银行的稽核部门一般都是银行内部与其他部门平行的内设机构统一归同级银行行长领导在同级行开资吃饭缺乏应有的独立性因而检查中涉及到行长决策和平级其他职能部门时难免要考虑各方面的关系和利益难以完全做到客观性和公正性这在很大程度上限制了稽核权威性的发挥。由于过分依靠内部审计忽略了外部审计和内部审计交叉的制衡作用。并且内部审计部门的独立性往往不如外部审计强因而很难发现风险隐患。二员工素质与操作岗位不匹配合规文化氛围没有真正形成内部风险控制是一个需要高级管理层和基层员工共同努力才能实现的过程。员工素质问题是各项制度落实的基础。没有高素质的员工队伍和先进的和规文化理念无法真正形成风险防控的有效格局。人员素质相对较差总的来说农行人员偏多总体素质不高。长期以来由于历史原因农业银行基层单位的员工准入门槛较低许多连高中学历都不具备的农行家属和子女被招进农行从事高风险的银行业务。近年来这种情况虽然有所好转但是人员素质的历史问题积重难返给农行的经营造成很大困难。培训力度不够没有好的培训机制是造成部分员工政治业务素质差的主要原因以现有员工的基本素质如果没有很好的培训无法适应农行日益发展的业务经营的需要。从目前农行的员工培训体制看短期内无法解决员工素质问题。员工收入相对较低应该看到农行基层员工尤其是中西部地区员工收入与本地区同行业相比较低工作强度相比较大。造成了低素质、低收入人群从事着高风险工作岗位的现状致使贪污挪用等案件时有发生给农业银行资金安全和内部风险防控工作带来了极大隐患。东北师范大学硕士学位论文以合规为主基调的企业文化没有形成近两年随着农业银行监管力度的加大和改革发展内部人员的风险意识得到了增强。但合规文化建设并未在农行从上到下真正形成各类案件频发暴露出基层机构的部分领导和工作人员还未充分认识到内控和风险管理的重要内涵。以信任代替制度思想麻痹大意员工制度意识和防范意识淡薄。教训极为深刻。这些都说明农业银行整体合规文化氛围尚未得到真正的形成。增大农业银行发现和防止失误的难度加大出现违规行为的可能性。三多种因素导致规章制度执行力不强领导层的原因领导者对执行力的重要性认识不足农行高管人员往往非常重视银行经营战略计划和目标的设计对战略执行和控制的重视不够导致战略目标难以有效开展。没有搭建好农行内部的执行力建设的组织架构体系造成管理责任不明确管理不到位执行效果非常差。制度本身的原因有些规章制度制定时把西方国家银行业和国内所谓先进管理制度全盘照抄生搬硬套结果导致“水土不服”出台新的管理制度时不慎重、不系统、不合理缺乏科学严谨的调研论证缺乏可行性与操作性就仓促出台使一部分制度流于形式在执行过程中朝令夕改失去了决策的严肃性有些管理制度的系统整合性、协调性差难以形成整体合力。中层管理者的原因分支行行长作为中层管理者担负着执行和管理的双重责任他们是高层连接基层的桥梁但是目前很多行长缺乏

科学的管理经验和有效的管理方法有时甚至将抵触情绪影响到员工常常使总行的决策在执行上大打折扣对决策层的战略目标机械地传达不能制定有效的执行方案只注重传达精神、布置任务缺乏监督和对计划的跟进使布置下去的任务难以得到有效执行在决策方针出现盲点时缺乏对应变决策的把握和认知执行力水平欠缺也不愿接受挑战这就出现了“上面有想法下面没办法”的现象。监督环节缺失的原因控制执行效果的重要环节是谁负责什么时候做什么怎么做基层行在执行过程中缺乏检查、监督忽视了管理的全程剖析和监管或者监督方法不正确或者根本没人监督。管理中往往只注重各项经营指标的反馈和评价对于管理制度的制定不抓落实不看效果工作安排不到位执行起来敷衍了事消极怠工只做表面文章不向纵深落实。有些是执行结果缺乏合适的评价、考核机激励措施忽略了执行细节东北师范大学硕士学位论文的到位程度使得执行结果不了了之。员工层面执行能力的原因员工个人执行能力的高低是农行执行力的基础而每位员工个人执能力有高有低与其心智、业务素质、执行态度等因素有关个人对执行能力理解上的偏差必然会影响其对制度、措施的理解和执行有些是对执行工作认识不到位缺乏必要的宣传、培训和沟通缺乏大局意识、服从意识最终导致执行不力。东北师范大学硕士学位论文

四、加强农业银行内部风险防控的对策建议一构建现代金融企业制度是防控金融风险的先决条件和制度基础加强风险点管理强化风险监控及案件的预警机制是国外商业银行经营当中的重点。操作风险十余年来受到有关国际组织的持续关注巴塞尔银行监管委员会发布了《操作风险管理》、《新资本协议》等多个文件对操作风险作出相关规定可以说国外商业银行风险防控是在相应制度和体制下进行的虽然发生了年全球金融风暴但不是内部操作风险造成的而是产品设计和信用体系出现问题。实现防范风险关口的前移是防范和化解国内的金融业风险的重点。随着经济全球化国内银行业将面临前所未有的发展机遇和激烈的竞争与挑战。伴随着发展壮大及严峻挑战的同时各家银行都把有效防范和控制风险点、化解经营中潜在的风险提到重要的日程。银行内部经营的潜在风险点除了银行自身的常规性经营风险以外更多地体现在营业前台的日常性业务操作过程中。国有商业银行是中国银行业的主体多年来在推动中国的改革和发展中发挥了巨大作用、做出了重要贡献但自身也积累了严重风险国有专业银行的旧体制严重制约了内部风险防控工作。农业银行作为最后一家股改上市的国有商业银行在内部风险防控上欠账太多正是应抓住机遇迎头赶上。农业银行年工作会议提出力争用年左右的时间将农行基本建设成为资本充足、内控严密、运营安全和竞争力较强的大型公众持股银行。今后一个时期的目标是把农行建设成为面向“三农”、连接城乡、走向国际、综合发展的现代化大型金融集团。按照这一远景奋斗目标从现在起到年把农行基本建设成竞争力较强的大型公众持股银行到年使农行经营管理水平和核心指标跻身国际知名先进银行行列成为一家国家满意、股东满意、社会满意、员工满意的现代化大型商业银行到年使农行成为立足本土、覆盖城乡、全球运作、国际一流的现代商业银行。通过农业银行股份制改造和上市融资从制度上保证内部风险防控工作得到逐步完善和落实。股东大会可以确定农行整体风险防范的方针政策。董事会是农业银行的最高风险管理决策机构承担对农行风险管理实施监控的最终责任。监事会在风险管理领域中事会应当加强与董事会及内部审计、风险管理等相关委员会和有关职能部门的工作联系起到监督制约作用。各级行行长是承担本单位防控风险的第一责任人。高级管理层可下设专门从事风险管理的内部控制部门代表其负责全面的风险管理工作。基层行的各内设业务部门可以根据需要增设风险专业部门。强化合规文化教育增强银行员工的法律意识和风险防范意识银行的合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于银行如何规避此类风险的管理方式的一种共同认识。东北币范大学硕士学位论文加强合规风险教育国际巴塞尔银行监管委员会的定义是这样说的“合规风险是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。很显然合规风险的定义与我们比较熟知的银行三大风险信用风险、市场风险、操作风

险是有所不同的。其主要的不周之处是合规风险简单地说是银行做了不该做的事违法、违规、违德等而招致的风险或损失银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失外部环境因素的偶然性、刺激性比较大。因此巴塞尔委员会将合规风险界定为一种需要独特管理技术和专业人员管理的风险甚至将合规视为“银行内部的一项核心风险管理活动”。但合规风险与信用、市场、操作风险之间又是有着紧密联系的。其联系之处在于合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变而难于禁控且它们的结果基本相同即都会给银行带来经济或名誉的损失。在一定程度上甚至可以说它们之间有着某种因果或递进关系。由于国际上对合规风险的认识和防范仅仅只有多年时间国内银行更是近两年才破题过去通常把合规风险视同于操作风险多注重于在业务操作环节和操作人员上去设关卡其结果并不奏效操作风险仍然在银行内部人员中大量存在并不断变换手法。这就说明商业银行简单地把合规风险等同于操作风险的认识是不全面和不准确的。虽然大量的操作风险主要表现在操作环节和操作人员身上但其背后往往潜藏着操作环节的不合理和操作人员缺乏合规守法意识。而银行合规风险在绝大多数情况下发端于银行的制度决策层面和各级管理人员身上往往带有制度缺陷和上层色彩。因此就现实情况而言银行即使防范了基层机构人员操作风险的发生也未必能防范制度或管理上合规风险的发生

第四篇：农业银行

什么是每日每账户对外支付限额？

每日每账户交易限额：指每个账户每天对外支付的限额。为控制风险，我行统一设定手机银行每日每账户交易上限，客户可在此上限下自行设定对外支付限额。如客户手机银行（WAP）有3个注册账户，每日每账户限额设为3000元，该客户每日可通过手机银行支付3000*3=9000元。手机银行（WAP）个人客户在进行交易时，除注册账户向外转账和漫游汇款将受到每日每账户交易限额限制外，其他交易不受支付限额控制。

如何取消网上银行的转账交易？

网上银行的转账交易分为实时到账、落地处理两种。如果是实时到账，交易无法取消。如果是落地处理，首先要与落地网点核实此款项的目前状态，如果该网点还未处理此笔业务，则可以持本人有效身份证件，身份证件复印件及转出账户与落地行联系，出具情况说明（情况说明包括：转出方卡号，转入方卡号，转账金额，转账时间，此笔交易流水号，网银客户号，取消原因）并且需要转出方本人在网点当面签字。如果与落地网点核实该交易已经处理则无法取消。

网银“快捷转账” 能实现什么功能？

对于经常性的固定转出方、转入方和转账金额的转账操作，可以通过此功能减少重复性的录入。但是不支持多笔快捷转账，不支持对本行贷记卡的转账设置为快捷转账。业网银的代发工资中，账号栏序号及实发栏序号填写格式如何？

在设置电子工资单格式中，应在账号栏顺序号及实发栏顺序号后的对话框中填入整数数字，如在账号栏顺序号中填入“1”，则在上传的TXT文档中，账号应放在第一位。上传TXT文件中的项目顺序应与电子工资单格式定义的顺序一致。每一条记录占一行。电子工资单格式定义如下图：

若账户下有逾期贷款，是否可以继续借款？

答：若账户下有逾期贷款，该账户贷款额度会自动冻结，只能进行还款操作。其中，利息和本金可以通过企业网银偿还，而复利只能到我行网点柜台偿还。

我公司拥有分布各地的分公司，总公司和分公司之间经常需要进行资金调拨，请问贵行能否帮助我公司实现总分公司间资金的迅速流转？

答：我行企业网银能够满足贵公司在时间和空间上进行集约化现金管理的需求。客户通过网银可以实现总公司与分公司之间的资金双向实时或约定调拨、分公司之间的资金调度以及总公司或分公司向集团外部企业的付款，在全国范围内实时回笼各地分支机构的账户资金。与此同时，还能达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的，最大程度地提高企业资金运营效率，节省管理成本。

电子回单打印是什么功能，可以打印哪些业务的回单？

答：电子回单打印功能为企业注册客户提供其网银交易电子回单的查询、打印（补打）功能。目前，电子回单打印只能打印本行单笔转账的电子回单，落地业务交易不能打印电子回单。需注意的以下几点：（1）此回单为补打回单，请勿重复记账。（2）此回单不作为收款方发货依据。（3）每笔交易的电子回单的回单号是唯一的。回单验证码不唯一，每次打印时都会重新生成新的回单验证码。

请问通过企业网上银行办理定期存款转活期有哪些注意事项？

答：客户通过本功能可以将未打印“定期存款开户证实书”的定期存款转为活期存款。部分

支取时留存金额大于一万元的给予操作，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。留存部分按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息。仅可对没打印过存款证实书的定期进行该操作，转出的定期默认转到该定期关联的主账户中。请问什么是电子回单验证，它有什么功能？

答：（1）企业网银客户可通过“电子回单验证”功能验证网银交易的电子回单的真伪。（2）可验证全国农行范围内的网银交易电子回单，既可验证本人的交易，也可验证他人的交易。问通过企业网上银行办理集团理财业务，是否必须经过分公司的同意？

答：总公司要通过企业网上银行办理分公司账户查询、向分公司上拨或下划资金、使用分公司账户对外支付等业务，必须先在我行网点完成分公司账户对总公司的授权，才可以按照相应授权级别所赋予的权限对分公司账户进行操作。具体授权级别如下表所示： 请问企业网银的哪些业务需要到网点柜台签约才能办理？

目前，我行企业网银的批量转账、财务支付（包括单笔支付、批量支付）、代发工资、代收业务、集团理财、现金管理、外币业务等需要到网点柜台签约后，才能进行相应设置并办理业务。

请问什么叫预约转账？ 答：预约转账是指企业客户约定一个转账日期，到约定日后系统自动实现单笔对其他企业账户付款的业务。

通过自助机具进行异地卡卡转账时，手续费是否是实时扣收的？若卡内资金不足，是否会补扣手续费？

通过自助机具进行本行异地卡卡转账，手续费实时扣收，如卡内资金不足，则转账操作不成功，自助机具会给出相应提示。

请问农行企业网银是否可以给他行的企业账户跨行转账？到账时间是多长？

农行企业网银可以给他行的企业账户转账，我行企业网银客户给他行企业账户转账需由开户网点人工办理。到账时间与柜面办理业务到账时间一致，一般情况下三个工作日内到账。请问农行企业网银是否可以给同行的个人账户（借记卡、存折、准贷记卡）转账？本地、异地到账时间分别是多长？

行企业网银可以给同行的个人账户（借记卡、存折、准贷记卡）转账。本地、异地转账都为实时到账。

什么是自助可用额度？

是指借款人当前能够在自助渠道进行借款的总额度，所借款项不能大于此额度。自助设备取款有哪些规定？

自助银行取款业务包括本行借记卡、准贷记卡、贷记卡、他行卡及国际卡的取款服务。借记卡日累计最多取款次数为10次，日累计取款限额为20000元；准贷记卡日累计最多取款次数为5次，日累计取款限额为5000元；贷记卡日累计最多取款次数为5次，日累计取款限额由贷记卡的应急提现额限制；他行卡日累计最多取款次数及日累计取款限额由发卡行限定；本行卡、他行卡的单笔最高取款金额由各行根据设备类型和业务特点自行规定；国际卡单笔最高取款金额为1000元，日累计最多取款次数及日累计取款限额由发卡行限 自助设备存款有哪些规定？

自助银行存款业务包括本行借记卡、准贷记卡、贷记卡、活期存折的存款服务。我行账户日 2

累计最多存款次数为10次；日累计存款限额为20万元；单笔最高存款金额由各行根据设备类型和业务特点自行规定 定

自助设备转账有哪些规定？

自助银行转账业务包括本行借记卡、准贷记卡、贷记卡的转账服务。客户开办自助银行转账业务须与银行进行签约，借记卡和准贷记卡签约账户日累计转账限额为5万元。贷记卡转账视同取款业务，日累计转账限额不得超过贷记卡取款额度。使用一卡多账户的借记卡进行的转账交易，只针对主账户内的资金进行交易控制，子账户资金不能直接转出。如何才能加快转账速度？

（1）客户在个人网银中维护跨行收款方时尽量采取下拉菜单选择方式选择收款方开户银行，避免使用手工输入方式录入收款方开户行信息。（2）建议客户在工作日的9：00-16：30时间内提交金额大于5万的交易，如果客户必须在此时间外发起金额大于5万交易，最好建议客户将交易金额拆分成多笔金额小于（或等于）5万的交易通过人行小额系统进行发送。（注：拆分成多笔金额进行转账的交易手续费汇总额会高于未拆分时的手续费。）跨行实时转账的交易时间？

小于等于5万元的交易采用批量方式支持7*24小时发送。小于等于5万元的加急时间为工作日的9：00-16：30。大于5万元的交易时间为工作日的9：00-16：30。跨行实时转账收费标准？

不分同城异地，都是交易金额的0.5%，最低1元，最高35元。跨行实时转账支持的转出账户种类有哪些？ 转出账户支持我行借记卡及准贷记卡。通知存款

通知存款: 个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。人民币通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。

通存通兑

通存通兑: 通存通兑是指某一个银行在某一个范围内（全国、省或县市），一个服务网点开出的存单，可以在任何一个服务网点上兑现现金。不收取任何手续费。

定期一本通

定期一本通: “定期一本通“是指一本存折管理人民币和多种外币定期储蓄的存款方式。

利随本清

利随本清: 利随本清是以单利计息，到期还本时一次支付所有应付利息。它是一次性付息的一种形式。

存量等本递增

存量等本递增: 是每期还款本金相同，利息逐渐增加的一种还款方式，存量等本递增贷款必须同时归还本金和利息。本票

本票: 本票是一个人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某

人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。

现金汇票

现金汇票: 银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。

现金支票

现金支票: 现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。哪些客户不能办理个个人生产经营贷款？

申请贷款时存在到期未还的金融债务，包括逾期贷款、信用卡恶意透支等，最近1年内存在连续3期以上或累计6期以上的逾期记录。

什么情况下可以申请住房公积金贷款? 职工只有在购买、建造、翻建、大修自用住房的情况下才可以通过受托银行向公积金管理中心申请住房公积金贷款。申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。农行固定利率房贷业务的主要特色是什么？

在个人住房固定利率贷款或混合利率贷款的利率固定期，当我行公布的个人住房贷款相应期限的固定利率水平下限下调1个百分点（含）以上时，无不良信用的借款人可以申请执行选择权，将其贷款利率调低相应百分点，该选择权只限执行一次。执行选择权的费用总行建议为贷款余额的0.5%，各行可以根据实际情况具体确定选择权费率，但费率最低不低于0.3%。住房公积金的用途主要是什么？

住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用 在办理最高额担保循环综合消费贷款后，如何办理单笔借款？ 借款人需在最高额担保循环额度下申请单笔借款的，填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，并提供本人有效身份证件、《最高额担保个人借款合同》、用途证明，经农业银行调查、审查、审批同意后，发放贷款。

如果遇到利率调整时，个人贷款的利率如何调整？

（1）对于借款期限在一年以内的采用到期一次性还本付息的个人类贷款，贷款利率按贷款发放时的利率执行，遇利率调整时不作调整；（2）对于分期还款的个人类贷款，遇利率调整时，利率调整日之前已发放的贷款本内不作利率调整，于次年1月1日按新利率执行；利率调整日之后发放的新贷款按调整后新利率执行。

哪些客户不能办理个人综合消费贷款？ 申请贷款日有欠款、连续三期或累计六期不良信用记录的，农业银行直接拒绝个人综合消费借款申请。

个人贷款的计息天数、还款日期及到期日如何确定？

（1）计息天数：按月还款按30天计算，按季还款按90天计算，按年还款按360天计算；（2）还款日期：还款日为贷款日期的对应日，即采取“对日还款”方式，无对应日的取月末最后一日为还款日；（3）到期日：除利随本清方式外其余还款方式都必须是整期对应日的前一日。

申请农村个人自助可循环贷款借款人需具备什么条件？

（1）年龄18-60周岁，身体健康，有固定住所，具有完全民事行为能力，且年龄+ 贷款期限≤ 60周岁，持有有效身份证件, 具有中华人民共和国国籍；（2）在我行开立结算账户，无结欠不良贷款，愿意接受我行信贷和结算监督；（3）在农村区域从事生产经营活动，有可靠收入，具备还款能力；（4）能够提供我行认可的担保；（5）信用等级在良好级（或AA级，含）以上；（6）我行要求的其他条件。

用车贷款的贷款额度是多少? 个人自用车贷款金额不超过购车价格的80%，个人商用车贷款的金额不超过购车价格的70%。

在什么情况下可以提取和使用住房公积金？

职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（1）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（2）离休、退休的；（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（4）出境定居的；（5）偿还购房贷款本息的；（6）房租超出家庭工资收入的规定比例的。依照前款第2、3、4项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。

职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

用车贷款的贷款还款期限是多久? 个人自用车贷款还款期限不超过5年，个人商用车贷款还款期限不超过3年 哪些权利凭证可以办理质押贷款？

可以办理质押的权利凭证包括整存整取、存本取息、大额可转让存单（记名）等人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单以及依法可质押的其它种类的权利凭证。凭证式国债是指1999年后（含1999年）财政部发行的国债，借款人以此办理质押时，向原认购国债银行提出申请。保险单是指具有现金价值并能随时变现的人寿保险单。保险单是指具有现金价值并能随时变现的人寿保险单。经授权的网点可以受理经本行或人民银行批准允许开办储蓄业务的各商业银行、城乡信用社和邮政储蓄机构开出的同城未到期的个人有价权利凭证。以人寿保单出质的，出具保单的保险公司应与我行分行签定保单质押合作协议，明确核押、止付和划款等事项，否则不得办理。如以外币权利凭证办理质押贷款的，外币按当日的外汇（钞）买入价折成人民币计算，在考虑汇率风险的情况下适度掌握贷款额度。如何提取住房公积金？

（1）先由所在单位予以核实，并出具提取证明；（2）职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内做出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；（3）准予提取的，到受委托银行办理支付手续。申请用车贷款需要提供什么材料? 贷款用于购买客运车的，提供与当地公路运输管理部门签订的运营证明；贷款用于购买货运车的，提供运营协议；贷款用于购买工程车的，提供与当地施工单位或主管部门签订的有关承包工程协议

农村个人自助可循环贷款的还款方式有哪些？

利随本清、按季（月）结息到期还本或分期还款方式 个人贷款种类有哪些？

个人贷款主要包括个人住房贷款(住房一手楼、二手楼贷款；商业用房一手楼、二手楼贷款、自建房贷款、转按、加按、减按贷款、公积金及组合贷款、住房循环贷款等)、个人汽车贷款、个人生产经营性贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人质押贷款等个人贷款业务。无完全民事行为能力或限制民事行为能力人的权利凭证能否申请个人质押贷款？

可以，但应由出质人的法定监护人办理有关手续，并提供法定监护人的户口簿及派出所的证明，并由监护人在《质押凭证清单》相应栏内和合同文本的出质人签名处签署本人姓名，并注明“为××× 的合法监护人”字样 遇利率调整时，个人贷款的利率如何调整？

1、对于借款期限在一年以内的采用到期一次性还本付息的个人类贷款，贷款利率按贷款发放时的利率执行，遇利率调整时不作调整；

2、对于分期还款的个人类贷款。遇利率调整时，利率调整日之前已发放的贷款本内不作利率调整，于次年1月1日按新利率执行；利率调整日之后发放的新贷款按调整后新利率执行。商业用房贷款的期限是多久？

一手商业用房最长不得超过10年。二手商业用房，尚须满足贷款期限与房屋使用年限之和不得超过30年。借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。如果提前还款需要具备什么条件？

（1）分期还款贷款必须还清所有到期贷款本息，即无超期（拖欠）还款记录；（2）定期结息贷款必须还清所有到期利息；（3）利随本清和存量等本递增的贷款必须同时归还本金和利息。

个人贷款还款有何特别约定？

（1）批量和联机还款遵循“扣本必先扣息”原则；（2）还款顺序：先超期后正常，归还期次由远及近；（3）同一期次内按正常利息→罚息→本金→复利顺序扣收；（4）批量扣款正常期次为整期扣款，超期期次部分扣款金额不低于500元。

个人贷款的计息天数、还款日期及到期日是如何确定的？

计息天数：按月还的按30天计算，按季还的按90天计算，按年还的，按360天计算；还款日：还款日为贷款日期的对应日，即采取”对日还款”方式，无对应日的取月末最后一日为还款日；到期日：除利随本清方式外其余还款方式都必须是整期对应日的前一日。什么是漫游汇款？

漫游汇款是一种全新的”点对面”的实时汇款方式，通过网上银行办理漫游汇款时无需选择汇入行，只需输入收款人的姓名，以及设置收款人兑付时的兑付密码即可，汇款成功后系统会自动生成汇款号。收款人可凭漫游汇款号、兑付密码、有效身份证件在农业银行营业网点（能够受理漫游汇款业务的网点）支取现金，也可以在网上将款项兑付到账户上。漫游汇款怎样退汇？

汇款人可以过柜台或者网上银行将漫游汇款汇出的而没有被收款人兑付的汇款退汇到指定注册账户上。目前我行漫游汇款服务时间为每天8：00至17：00。哪些人可以申请办理教育储蓄？

教育储蓄的对象为在校小学四年级（含）以上学生。享受免征利息税优惠政策的对象必须是 6

正在接受非义务教育的在校学生。支付大额现金管理的适应范围有哪些？

办理现金支付业务的金融机构和通过金融机构存款账户提取现金的单位、个体工商户、个人都必须遵守支付大额现金管理的有关规定。办理现金支付业务的金融机构是指经中国人民银行批准可通过有关账户办理现金支付业务的商业银行、城市合作银行、城乡信用合作社和证券营业机构以及邮政储蓄机构。如何选择教育储蓄存期？

一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。这样，接受非义务教育储蓄时（即升入高中以后），就可以在教育储蓄到期时享受优惠利率并及时使用该存款。储户一次性提取大额现金的标准是什么？提取时应办理哪些手续？

根据《关于支付大额现金管理的通知》规定，储户一次性从储蓄账户（包括银行卡）提取现金超过5万元（不含5万元）以上的，即为大额现金。在提取大额现金时，除按原有规定填写支取凭条等手续外，还必须向储蓄机构的柜台人员提供有效身份证件，储蓄机构审核后即可予以支付，其中，对一次性提取20万元（含20万元）以上的，储户还应至少提前1天以电话等方式向储蓄机构预约，以便储蓄机构准备现金。▲有效身份证件包括居民身份证、户口簿、军人证、外籍储户的护照、居住证。活期储蓄按照什么方法计息？

我行对个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。教育储蓄利息如何计算？

教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期的教育储蓄按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日利率计息。

个人活期存款账户分为哪几种？ 个人结算账户和个人储蓄账户两种。在哪些地方可以办理教育储蓄？

办理储蓄存款业务的各商业银行和城乡信用社（不含邮政储蓄机构）均可开办教育储蓄。

个人结算账户与储蓄账户有什么区别？

按照人民银行统一规定，《人民币银行结算账户管理办法》实施后，您与他人或单位的资金收付结算都须通过结算账户办理，同时，原来活期储蓄账户的许多功能都可通过结算账户来实现。个人结算账户和活期储蓄账户的异同如下：（1）共同点：a.都可以存取现金。b.存款都可获得利息收入（结算账户存款利率同活期储蓄账户）。c.本人名下的个人结算账户和活期储蓄账户之间可以相互转账。（2）不同点：a.《人民币银行结算账户管理办法》实施后，您在办理对外的资金转出或接受外部的资金转入时（包括本人异地账户汇款）只能通过结算账户办理。b.储蓄账户只能办理本人名下的存取款业务和转账，而不能对他人或单位转账，也不能接受他人或单位的资金转入。我行已将您目前正在办理和以前办理过支付结算业务的活期储蓄账户从功能上转为结算账户，以确保您的正常使用，您只需到我行办理业务时确认账户性质即可。

异地借记卡之间的卡与卡转账交易手续费如何计算？

转账交易手续费是按转账支出和转账存入两个交易来计算相应手续费，并加总后从转出卡账户扣收。

借记卡之间的卡与卡转账是否有金额的限制？（1）柜台渠道。转账交易金额没有限制；（2）自助机具渠道。自，借记卡、准贷记卡ATM的自助转账业务，非签约客户日累计转账金额为5万元（含），签约客户同一金穗卡日累计自助转账金额上限最高为20万元；（3）网上银行渠道。转账没有交易金额的限制；（4）电话银行渠道。由各个分行自行控制，目前我行未使用统一的电话银行版本。

惠农卡小额贷款的贷款期限是多久？

惠农卡农户小额贷款授信期限最长为1年，单笔贷款期限最长为3年。如何申请惠农卡小额贷款？ 借款人携带本人身份证、户口薄和惠农卡的原件和复印件。借款人具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁（含）以上60岁以下，在农村区域有固定的住所，身体健康，品行良好。已申请获得惠农卡。从事农、林、牧、渔等农业生产经营或工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

第五篇：农业银行

个人收入证明

农业银行河北省分行：

兹证明＿＿＿＿先生/女士系：

1、我单位＿＿＿＿＿(正式工、合同工、临时工)，在我单位工作已有（大写）＿＿＿年。

2、其学历为＿＿(研究生、大学、大专、高中、初中)，职称为＿（高级、中级、初级、其它）。

3、其工作岗位（工种）是＿＿＿＿＿。

4、其职位是＿＿＿（普通员工、部门负责人、单位负责人、单位投资人）。

5、其缴纳公积金、补充公积金、养老金、医疗险、失业险、个人调税以后的月收入：＿＿＿＿元人民币。

以上情况属实，特此证明！

单位联系地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

人事部门联系电话: ＿＿＿＿＿＿＿联系人姓名：＿＿＿＿

单位盖章：年月日