车险理赔流程

第一篇：车险理赔流程

车险理赔流程,机动车辆保险与理赔

2011-12-15 浏览数：14046 标签:车辆保险,理赔,违章,机动,记录

车险理赔流程基本步骤

出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时基本的车险理赔流程：(1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观，拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。(16)车主将车辆交于维修站维修。

车险理赔流程重要四步(1)通知保险公司

保险事故发生后，被保险人应将保险事故发生的时间、地点、原因及造成的损失情况及保险单证号码、机动车辆型号、保险险种险别，保险期限等事项，以最快的方式通知保险公司。如果机动车辆在异地出险受损，被保险人应向原保险公司及其在出险当地的分支机构或代理人报案。在保险公司抵达出险现场之前，被保险人应采取必要的抢救措施，并对受损的机动车辆进行必要的整理。被保险人在出险现场应服从消防部门或公安交通部门的现场指挥。(2)接受保险公司检验

被保险人应接受保险公司或其委托的其他人员(如保险代理人、检验机关)在出险现场检验受损的机动车辆，并提供各种方便，以保证保险公司及时准确地查明事故原因，确认损害程度和损失数额。(3)提出索赔申请并提供索赔单证

被保险人应根据有关法律规定和保险合同，向保险公司提出索赔申请并提供相应的索赔单证。

机动车辆事故索赔一般应提供如下单证：1)保险单;2)出险通知书;3)保险车辆事故证明、责任认定书;4)有关修理费用及施救费用的发票及其清单;5)涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据;6)对部分案件，保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。

机动车辆丢失案件一般应提供如下单证：被保险人应及时向出险地公安部门报案，并在出险24小时内向保险公司递交“出险通知书”。

车辆被盗后3个月内公安部门仍未破获案件，被保险人向保险公司提出索赔申请，索赔时要提供以下材料：1)保险单正本、保险证：2)出险通知书、出险地及本市公安部门出具的机动车辆被盗证明;3)车辆行驶证;4)保险车辆养路费缴费凭证;5)保险车辆购置附加费缴费凭证;6]购车原始发票;7)市公路局“存取机动车辆停驶凭证”收据、车辆全套钥匙、权益转让书;8)如果有被随车被盗或被公安部门扣留，应由公安部门在有蓁证明上注明，被保险人如能提供相应收据，索赔时，应一起交给保险公司。(4)领取保险赔款

接到领取赔款通知后，被保险人应尽快领取保险赔款，赔款超出3个月不领保险公司视为放弃领取。领取赔款时，法人团体要在权益转让书及赔款收据上盖章，个人要在权益转让书 及赔款收据上签字。

车险理赔流程案例

案例：江东的王先生最近为车险续保的事纳闷。去年12月，他和李先生一起买的宝来轿车，投保了同样的险种，都交了5696元(包括商业险、交强险、车船税)。今年在同一家公司续保，李先生的车只要交4773元，王先生的车辆却要交6055元，多了1282元。同样的车，同样的险种，保费差异怎么这么大? 宁波市保险行业协会一位负责人表示，王先生和李先生车险费用的主要差异在商业险上，李先生的车子去年没有发生过赔案，也没有违章记录，王先生的车子却理赔了4次，还有违章记录，因此车辆保险费就要贵不少。

据了解，从今年10月份开始，宁波市车辆保险信息平台功能得到进一步完善，实现了车辆理赔数据和交通违章信息的全行业共享，车辆保险费已经与历年的出险理赔记录和交通违章信息挂钩，今后每辆车子都有自己的安全记录，越安全驾驶、越遵守交通规则，保费就越便宜，反之，理赔次数越多，保费就会上浮。

宁波市保监局有关人士介绍，目前宁波各保险公司严格执行经报批的机动车辆保险条款费率，据实使用车险的费率调整系数，改变以往不论有无出险理赔、广大车主都打7折的一刀切做法，车辆保险费的浮动与历年赔款记录、是否在原公司续保、有无交通违章，年平均行驶里程等因素等联系起来。其中，影响最直接的是历年赔款记录，连续3年无赔款，保险费优惠30%;连续2年无赔款，优惠20%;上一年度无赔款，优惠10%;上一年度出险1~2次，不浮动;上一年度出险3次，上浮10%;上一年度出险4次，上浮20%;上一年度出险5次及以上的，上浮30%。

私家车保费优惠有窍门

业内人士告诉记者，私家车主要获得较大的保费优惠，除了谨慎驾驶、遵守交通规则、减少事故外，还有一些小窍门。

比如，可以选择放弃小额事故的索赔，因为影响保险费浮动的只是赔款的次数，与赔款金额无关，出险次数越多，下一保险年度保费就越高。在投保时可选择附加绝对免赔额条款，虽然每次事故理赔时要扣除500元的免赔额，但可以得到10%的保费优惠。如果车辆主要在省内行驶，可以选择约定浙江省内行驶，就可得到5%的保费优惠，但在浙江省外发生保险事故发生时，理赔时只能得到90%的赔付，因此经常出省的车主一定要谨慎选择约定行驶区域。

交强险理赔l流程是怎样的

2012-07-26 浏览数：380 标签:交强险理赔,流程,交强险,理赔

也许车主们都已知道，买了汽车就要准备为爱车办理各种保险，其中交强险是国家法律规定的强制投保的车险，按规定所有机动车辆正式上路之前都必须要投保交强险。办理交强险时有时需面对一大堆繁琐的过程，这让很多崇尚简单主义的车主极为反感。那么交强险上哪交更加方便呢?根据众多时尚车主的经验，网上办理交强险是时下最为方便的投保途径，让我们一起来看一看吧!

一：交强险的定义以及不缴纳交强险的严重后果

机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险的机动车在发生道路交通事故时造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。如果被交警发现车主未投保交强险，将会被扣留机动车，通知机动车车主按照规定投保，并处应缴纳保险费的两倍的罚款。而且最关键的是如果未投保交强险的车辆在发生交通事故后，受害人往往得不到及时的赔偿和医疗救治，因而会造成大量的经济纠纷。

二：交强险上哪交更为方便?

不缴纳交强险的后果显而易见，因此车主们都会自觉为车子办理该保险。但是很多车主都会抱怨在缴纳交强险时繁琐的过程以及大半天时间的消耗，让他们感到无奈，很多工作繁忙的车主甚至会因此而耽误工作。为了更好地解决各位车主的这一问题，平安保险为大家提供了一项非常贴心的服务，那就是网上投保车险。

通过平安车险网上直销平台，车主可以轻松解决交强险上哪交这个问题。您只需要为爱车投保平安网上车险，就可以同时缴纳交强险以及其他商业险，投保的费用可以通过网银、快钱、财付通等方式支付，只需要10分钟的时间就可以完成投保流程。另外，投保平安网上车险可以享受“私家车商业险多省15%”的优惠政策，精明的车主都可以发现一套车险算下来可以节省不少的费用，而这笔省下来的费用车主们正好就可以拿去缴纳交强险，岂不是一举两得的美事。

通过上文对交强险的详细剖析，车主朋友应该已经知道交强险上哪交才更加方便了，若选择平安网上车险为汽车投保，不但投保速度快，而且商业险能享受优惠价格，当然您不必担心平安网上车险的服务质量，价格打折，服务绝不打折，您依然可以享受到完美优质的服务。

理赔需备齐材料据介绍，办理交强险理赔需提交7项材料:

1、交强险的保险单;

2、被保险人出具的索赔申请书;

3、被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证;

4、公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明;

5、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书;

6、受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;

7、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

理赔责任范围

相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，保障范围要大许多。而且，无论事故中被保险车辆有没有责任，交强险在责任限额范围内都予以赔偿，并且没有免赔额和免赔率。

理赔程序

交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话(如有人身伤亡)，拨打110交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。

保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料;自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。

理赔原则

根据保监会相关规定，交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交强险先行，商业三责险补充的原则。

商业车险在扣除交强险赔偿金额后，对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率，最终确定相应理赔金额，但商业车险的理赔原则是有责赔付，无责不赔。

如刘先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后，不幸遭遇车祸致使某行人伤残，刘先生承担事故全责，共需要赔偿受害方3.8万元，赔偿金额包括伤残费用2万元，医疗费用1.2万元，财产损失6000元。

按照调整后的交强险的理赔项目计算，保险公司应赔偿受害人3.2万元，其中死亡伤残费用2万元，医疗费用1万元，财产损失费用2000元;然后按照商业三者险与车损险的理赔条款计算，剩余的6000元理赔款包括医疗费用2000元，财产损失4000元，但由于王先生承担事故全责，保险公司通常会扣除20%免赔率，这时王先生只能得到4800元商业三者险的理赔款，所以刘先生总共能得到3.68万元理赔款。

第二篇：车险理赔流程详解

车险理赔流程详解：

1、车损索赔流程

1）一般车险出险事故的索赔流程是：车辆出险后要及时取得交通队证明，填写出险单，由保险公司保险员审核定损之后，把车送到相应指定的修理厂修理，最后提交相关资料到保险公司获得赔付。

2）丢车的索赔流程是：首先您要先报案，如果三个月内都没能找到您的爱车，就可以开停驶证明，递交索赔单证到保险公司，领取赔款。

2、索赔条件

指保险公司与车主所签合同所包括的内容，是车险公司应当提供的具有法律效应的保障。出险车辆必须要包括以下四个条件：

1）出险车必须是投保了车险的车辆的损失。

2）属于保险责任范围内的损失。

3）不属于除外责任。

4）属于必要的合理费用。

3、理赔具体步骤

1）报赔。一旦发生交通事故后，应妥善保护好现场，及时向所保车险公司报案，应如实陈述事故发生经过，并提供保险单和保险费收据，待事故处理后，填写“出险通知书”。路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故（如车辆因驾驶原因撞在树或墙上），应由当地安委会出具证明材料。

2）保险公司核定。报案后，保险公司的查勘人员会到现场勘察车险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并安排车主到保险公司指定的修理厂修理事故车辆。对于修理费超出定损费用的，将由车主自行支付超出部分的费用。保险车辆因在车险事故中致第三者人身财产损坏的，应在查勘及修理之后提供修理发票及相关的资料给保险公司，才能获得保险公司的索赔。当然，保险公司提供的赔偿是一次性的，赔偿支付后，保险公司就不再承担对受害第三者的别的费用了。

“金融一号店”编辑整理

第三篇：车险理赔流程、注意事项

http://www.xiexiebang.com/

车险理赔流程、注意事项

车险理赔难已经成为保险业的通病，其实理赔难是由多方面的原因导致的，除了个别保险公司缺乏诚信，车主对车险理赔知识的不了解也是其中一个原因。为此，这里将详细介绍车辆保险理赔流程及注意事项。

车辆保险理赔流程之流程介绍

第一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。

第二，了解拒赔范围和免责范围。

第三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。

第四，发生道路事故后，先拨打110，让交警开好证明就去修理场，http://www.xiexiebang.com/

报案，定损全套现在修理厂都能做到。

第五，非道路事故(小区)：自己写个证明，然后找所属派出所盖章就可以了。

第六，单车事故: 110先交警开单，然后找修理厂。保险公司有的要看现场有的不要，不要的直接开去修理场，要的再报案等保险公司来看车。

车辆保险理赔流程之注意事项

不要总是不理赔

在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍气吞声。

不要每次都理赔

哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增

http://www.xiexiebang.com/

加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。

那么，哪些情况下会获得车险赔付？哪些情况下不能够获得车险赔付？

4种情形可能获得赔付

自认为不会获得赔付，一些车主在遭遇以下情形车损时，就懵懵懂懂地自掏腰包。其实按照保险条款规定，有时可以获得赔付。

情形1：不慎撞到家人

驾驶员倒车时，家人站在车边指挥。操作失误后，车辆不小心撞伤了自家人。按照第三者责任险中有一条免责条款规定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员人身伤亡及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿。事实上，车主从多个类似案例获知，车辆撞到自家人，属于

http://www.xiexiebang.com/

免赔范围。这是由于保险公司防范道德风险，且自家人不属于第三者范畴。

市内保险公司称，车险有A、B、C三种指导条款，其中有一种条款可以赔付。但不同保险公司车险执行不同条款或单独条款。车主购买车险时，要详细询问执行的是哪一种条款，经过对比后有选择性地投保。

情形2：车灯单独破损

市民开车时，一不小心将车灯撞碎了。个别保险公司会告知，车灯单独破损不在赔付范围。车主最终自己掏钱换车灯。

有的车险条款中，车灯、倒车镜单独损坏属于一个单独险种，需要车主附加投保以后才会获得赔付。市内一家保险公司人员表示，在有的车险条款中，车灯、倒车镜单独破损，是可以获得赔付的。

情形3：赔出租车“误工费”

驾车时，如果撞到了出租车，不管是谁的责任，出租车司机往往都会要求您赔偿他定额的“份子钱”，补偿误工费。这个费用，保险公司以往不负责赔偿的。

http://www.xiexiebang.com/

随着新《保险法》的推出，保险公司是需要赔偿这部分费用的。

情形4：轮胎单独破损

驾驶员开车，一不小心撞到马路沿，车辆其余地方均未损坏，但车辆轮胎爆胎了。若您向保险公司报案说“车辆轮胎爆了”，可能被告知“车辆单独爆胎不能赔付”。一些车主将车停在小区楼下，次日却发现轮胎“不翼而飞”。即使车主投保了盗抢险，保险公司也可能告知，盗抢险针对整车被盗进行赔偿，部分零部件丢失在盗抢险免责条款内，所以拒赔。

尽管车轮、轮毂等消耗磨损较大的零配件，目前还没设相应的理赔条款供车主投保，但车主报案方式得当，就可能取得不同的效果。例如，事故造成车辆轮胎单独爆胎，可以获得赔付。若在正常行驶过程中爆胎，比如轮胎老化、扎到马路上的铁钉等，则不能获得赔付。

4种情形可能免于赔付

划痕险、玻璃险、盗抢险、车损险等，有的车主认为，多为爱车买些险种，凡是车辆受损都可以找保险公司索赔。其实不然，一些您认为

http://www.xiexiebang.com/

可以获得赔付的损失，按保险合同约定，可能免赔。

情形1：零部件被盗窃

一些车主将爱车停放马路边，汽车内部零部件遭遇个别不法分子顺手牵羊。遭遇这类损失的车主或许会想，反正有车险，找保险公司理赔就行了。

即使您买了车险，甚至是盗抢险，当车辆零部件单独被盗时，按照保险合同约定，可能不会获得保险公司赔付。对此，市内一家保险公司工作人员表示，经常停放在路边的车辆，可单独购买一份车辆零部件盗窃险，则在此类情况下可予以索赔。

情形2：车内零部件损失

自己的爱车停放路边被人砸坏玻璃进行盗窃。车内一些物品被盗不赔，尚可理解。但当车内如换挡位箱体盖、车锁等被损坏，保险公司也往往告知除了玻璃，其余部分损失不在赔偿条款范围内。

回应：即使车主投保盗抢险，车锁损坏也不会赔。当车内零部件属于人为故意损坏，车损险也不予承保。同时，若您的爱车上放置了家电，http://www.xiexiebang.com/

不巧发生追尾事故，家电损坏的损失，保险公司也不予赔付。另外，车辆划痕险只对“没有碰撞痕迹的车辆表面划伤”进行理赔。倘不符合这一前提，即使买了该险种也白搭。

情形3：私自加装设备

脚踏板、全包围、导航等，不少车主买车以后给车辆加装了不少配件。一旦发生擦挂等事故造成加装设备损失，保险公司拒赔后，车主往往还觉得很委屈：“我在买车险的时候已经装好了，为何不赔？”

保险公司承保车损险时，一般按照车辆本身实际价值确定保额，若车主私自为车辆加装设备，发生车损事故后通常都不在赔付范围。车主可通过购买新增设备损失险，有选择性地进行补充投保。

情形4：收费停车场丢车

如果遭遇这类情况—明明将自己的车停在了正规收费的停车位里，或是更加稳妥的地下车库。一旦发生车辆失窃的情况，保险公司也是不会负责理赔的。

当车主遭遇此类情况时，办法只有一个，就是与停车场管理公司协商

http://www.xiexiebang.com/

赔偿事宜。

第四篇：车险理赔流程和流程图

保险人的网上家园—沃保保险网

车险理赔流程和流程图

随着有车一族的不断壮大，车险市场也在持续升温中。越来越多的人不可避免的会接触到车险理赔。那么，车子出了险应该如何理赔呢？准备好材料，账务一定的理赔流程是很有必要的。

汽车保险的理赔程序工作过程是从接受被保险人的出险报案开始，通过现场查勘，确定保险责任和赔偿金额，直至给付赔款的整个过程，是一项复杂而繁重的工作。汽车保险理赔的处理程序包括受理案件、现场查勘与定损、赔付结案等三个主要过程。具体的车辆保险理赔查询建议电话咨询保险公司的相关人员。

大致的索赔流程如下：

1、车辆出险和报案

出险后后首先要做的是，及时向各自承保公司和交通管理部门报案，告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。

2、取得交警证明

出示行驶证、驾驶证、身份证，现场交警填写《交通事故确认书》。现场交警根据各方陈述，对事故进行勘察后作出事故认定及责任划分，如无争议，填写《交通事故责任确认书》，车主签字确认。

沃保保险网——沃保专题

http://news.vobao.com/zhuanti/

保险人的网上家园—沃保保险网

3、填写出险单

出示上述3证(即行驶证、驾驶证、身份证)和保险单证，理赔员完成现场查勘初步定损工作，签收审核索赔单证，填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》，双方签字确认。

4、理赔员审核定损

事故确认完毕，各方车辆应立即到车险理赔服务点的驻场定损点进行损失确定，填写《机动车保险事故车辆损坏项目确认单》。如无争议，双方签字确认，理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。

5、送修理厂修理

如果是在保险公司推荐的修理厂修理事故车，修完后，您可以将索赔材料交给修理厂，并向修理厂出具一份向保险公司代为索赔的委托书，然后支付自己应该支付的部分修理费(比如保险公司免赔的部分)，就可以直接提车了。如果您自己选择修理厂修理，那么修完车后，您要先向修理厂支付修理费，然后拿着所有的索赔材料到保险公司的理赔部门索赔。

6、保险公司复核后赔付结案

车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料：

(1)动车辆保险单及批单正本原件、复印件;

(2)机动车辆保险出险/索赔通知书;

(3)相关行驶证、驾驶证、身份证复印件;

(4)相关赔款收据、汽修发票等原件;

(5)道路交通事故责任认定书。

沃保保险网——沃保专题

http://news.vobao.com/zhuanti/

第五篇：车险理赔调查报告

车险假赔案的调查报告

一、调查目的：分析车险假赔案涉及的险种及手段

汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间，以欺诈手段骗取保险赔款的各类案件不断发生，并呈上升趋势。这些假案、骗案案件的发生，不但使保险人蒙受了巨大的经济损失,在我们实际工作中也频频发生，且愈演愈烈，已经严重影响了保险业的健康发展，对这种现象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国汽车保险待解决的问题。

二、调查时间：2011年07月04日至2011年08月04日

三、调查对象：车险期间出险案件

四、调查方法：保险诈骗是行为人故意实施的违法犯罪行为,此类案件大都有预谋和策划,而对构成犯罪的此类诈骗案件的管辖权属于公安机关。因此,为了有效地打击诈骗活动,保险人必须配合公安机关做好以下几项工作:

（一）及时查勘现场,掌握第一手资料

1、及时查勘现场:事故现场上遗留有各种痕迹的物证,记载着大量的能够真实反映事故发生、发展过程的信息,但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。因此,案发后,保险人员应及时赶赴现场,掌握一切记录现场原始情况的资料,包括现场痕迹物证、访问笔录、影视资料、损失清单等,这些资料将对揭露诈骗起到证据作用。

2、认真调查事故经过:一方面,应围绕出险事故,向投保人、被保险人、受益人及目击者进行调查,对事故发生经过、原因、损失情况及保险标的状况等与事故有关的情况进行详细询问,并作好调查记录。另一方面,与负责事故处理或鉴定的有关部门密切配合,及时了解事故处理情况,提出涉嫌诈骗的疑点,争取公安部门的支持,围绕着揭露诈骗行为调查取证

（二）综合分析案情,寻找揭露诈骗的突破口

要运用现场查勘和调查访问所掌握的证据材料,分析案件性质,甄别保险事故和诈骗案件,重点从以下三个方面分析:

1、要查阅投保记录。要对投保标的实际价值进行核实。一是采用纵火、盗车等手段造成保险标的全损的案件,绝大多数诈骗者都进行了超额投保,其动机是以损失价值较小的投保标的换取高额保险赔款;二是对多次拒绝投保而后又主动上门投保的案件,这类案件,大多是先出险后投保,或是风险即将发生,临危投保,转嫁损失。

2、要对有关时间联系起来分析。即投保时间、出险时间、报案时间之间的内在联系。实践证明,有预谋的诈骗案件,在几个关键的时间上总有一些特殊联系。一般来说,投保时间与出险时间相隔越短,出险时间与保单责任终止时间相隔越近、出险时间与报案时间间隔越长等情况,应特别引起警惕,要仔细分析其中原因,发现疑点,迅速查证。

3、要将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析。将现场痕迹物证与有关证据进行对比,相互质证,辨明真伪。通过分析证据与事实、证据与证据之间的相互关系,识破诈骗者惯用的伪造、变造有关证明材料的伎俩。

五、调查过程：在车险调查工作中发掘这些假案、骗赔案件，要对车辆出险后进行第一现场勘察，提出疑问，走访目击证人，上报相关负责人，后台审核，调查人员介入，请求警方协助等流程都需要收集大量证据，这需要大量时间。然后进行反复工作、讨论才能针对反馈的信息得出结论及应对方法。

六、调查结果

（一）在期间抽取车险案件抽取样本1000宗，其中共有假案、骗保案件46宗，假案、骗保案率为4.6%；

（二）46宗假案、骗保案件中有28宗属于“谎报事故，制造虚假案件“，占比为60.8%；

（三）有11宗属于“人为故意制造事故，扩大损失”，占比23.9%；

（四）有3宗属于“故意隐瞒出险情况，冒名顶替”，占比6.5%

（五）有4宗属于保险条款明文确定责任免除范围，占比8.69%

七、问题及原因分析

根据调查报告显示，涉及车险骗赔案存在下列问题：

（一）社会环境和诈骗心理分析

我国保险行业起步比较晚，各种理赔制度不完善，不少人的保险意识有偏差,认为投保得不到赔偿就是“吃亏”,应当说这是一些不法分子铤而走险、实施诈骗的内心起因之一。

（二）保险公司的管理模式分析

保险人自身制度不严、有章不循,是造成保险诈骗案件屡屡发生的一个重要原因。具体表现在:一是承保核保把关不严。重业务开拓,轻制度管理;重数量扩张,轻质量效益,是近年来保险业发展过程中的一个倾向性问题。二是现场查勘不到位:许多案件特

别是车险案的第一现场到达率低,现场查勘、调查不及时,第一手资料匮乏,容易使诈骗者在事件性质、受损程度、证据等方面做手脚、钻空子;三是一些保险人员素质不高,责任心不强,法制观念淡薄。工作粗枝大叶,敷衍了事,不按章办事,对一些本该识破的骗局未能及时发现。有的甚至与诈骗者内外勾结,共同诈骗。

（三）从承修方利益分析

承修方欺瞒客户，偷梁换柱，以此充好。部分承修方在定损后，往往对于部分核定应换的配件予以修复，以换件的价格来修复配件，或者是以低档的材料为客户修理，用高档的价格向保险公司索赔。一次事故，多次索赔。一次事故出险后被保险人保留原有的损失件，过段时间再行向保险公司报案，这种多利用前挡玻璃以前杠，断脚大灯等部件。这样就吃掉了中间的差价，让保险公司充当冤大头。

八、对策建议

（一）要运用各种形式,加大保险知识的宣传力度,让广大保户明确自己的权利义务,自觉履行保险合同,既依法维护自己的合法权益,又不侵犯保险人和其他被保险人的合法利益。宣传我国法律对保险诈骗行为的定罪、量刑规定,选择典型的案例在新闻媒体上曝光。使人们懂得,骗赔就是诈骗,就属违法犯罪行为,对情节严重者要追究刑事责任。

（二）一直以来，假案骗案就是影响保险业发展的恶瘤。骗赔增加了保险公司的赔付率，增加了其经营风险。要预防此类案件的发生，严格照章办事,落实各项制度规定：一是严格承保审核制度。二是严格理赔审核制度:要把好三关,第一,坚持双人查勘定损,全面、准确地收集证据,为案件的定性提供依据;第二,坚持赔案复核制度,认真审核证据材料,及时发现疑点,提出问题;第三,坚持领导审批制度,严把理赔质量关。

（三）加强各保险公司之间的联系、沟通，大部分保险公司缺乏有效的沟通，这对于三责车的定损问题就没有好的协议，双方两不管就容易被他人钻空子。大家都是自扫门前雪，就为骗赔者提供了可乘之机。一些投保人在骗保被发觉后，就转投别的保险公司，新公司对其防备能力肯定较低，一旦发现时很可能损失已造成。

（四）加强理赔队伍的建设，提高人员素质。目前，打击骗赔的方式主要还是保险公司内部建立的专业理赔队伍，从事现场查勘、定损、调查工作。理赔人员对于是否

假案的判断往往还是通过个人经验。因此加强理赔队伍建设，经常进行业务培训，提高人员素质显得尤其重要。此外也要建立奖罚制度：一是针对实际情况，对勘察人员发现假案的奖励制度。努力提高第一现场查看率。二是对于那些参与骗赔行为的要坚决予以处理，严重者予以解雇，并作出警示。