第一篇：如何加强金融消费者权益保护问题的思考与建议(调研)1
如何加强金融消费者权益保护问题的思考与建议
随着金融理财产品的推陈出新和金融业服务水平的不断提高，消费者购买金融理财产品或者接受金融服务的现象越来越普遍，个人金融消费已深入社会的各个领域，成为人们日常生活乃至整个社会正常运作的基础，金融机构的经营模式也不断创新。由此，个人金融消费领域的消费者权益保护问题也更加引起人们的重视。2008年，美国爆发次贷危机，并引发了全球性金融危机,不仅令各国的金融机构遭受重创，更令从事各类金融投资活动的社会公众损失惨重。金融消费者权益保护涉及每个普通民众的切身利益，对于金融机构合规运行，提高社会形象，提升消费者信心，实现社会公共利益，维护国家金融安全乃至全球经济安全都具有十分重要的意义。如何加强对金融消费者权益的保护，成为目前金融管理部门及金融监管部门应当予以高度重视的重要课题。
一、我国金融消费者权益现状及发展概述 纵观当前美国、日本等国家金融市场，其金融管制立法者和行政执法机构均已开始重视金融领域的消费者的诉求和加强消费者保护，包括通过立法修订和金融行政改革以矫正交易双方不对等的交易地位。这不得不引起我们的关注。借鉴这些发达国家金融市场和管制立法的经验和教训，进一步探究加强消费者保护的金融管制立法建设的必要性和可行性等问题，对于我国正在进行的金融放松管制和立法改革具有十分重要的意义。
在我国，自上世纪90年代以来，金融消费的形式已经从单一的银行存取款、银行借贷向支付、理财、融资、投资等多样化交易延伸，消费者与经营者地位的实质不平等在金融市场上表现尤为突出。金融机构具有雄厚的经济实力，拥有庞大的组织机构和各类专业的人才；消费者作为个人，在知识、能力、精力等方面有种种限制。交易双方不均衡的实力压缩了可谈判的空间：金融机构多利用格式条款、免责条款免除自己的责任、转嫁自己的风险；消费者对于此类合同要么接受，要么拒绝，而没有讨价还价的余地，其权益较易受到侵犯。因此，金融垄断一直是国内消费者十分困惑的问题。2007年发生的ATM跨行交易收费以及通存通兑事件就足以说明。近年来，中国的金融反垄断制度建设正在加速推进，而反垄断制度的建设也应当以实现金融消费者权益的保障为终极目的。
随着我国金融市场的不断发展和完善，消费者对金融产品的认知和理解，以及识别风险程度的能力都在不断的加强。但是，消费者的认知能力始终无法赶上金融产品更新的速度。近年来，对金融产品方面的纠纷呈现逐年上升的趋势，这反映出两个问题，一方面说明我国的消费者维权意识在不断上升，另一方面也说明金融机构在一些方面做得不够好，还存在一些有待完善的地方。因此，保护金融消费者的合法权益，正确处理好金融产品创新和消费者保护之间的关系就显得尤为重要。
个人金融消费领域消费者的合法权益一直以来未能得到充分保护，甚至专门保护个人金融消费领域消费者权益的组织机构还是空白。在金融监管部门中，至今没有一个机构专门负责消费者权益保护方面的事务，其有关的信访制度并不是严格意义上的处理消费者投诉以及相关的调查和解决制度。金融监管部门只是侧重于对金融机构的经营行为及风险程度进行监控，而对个人金融消费领域的消费者权益保护还存在认识上的不足。
同时，由于金融理财产品和金融服务情况相对复杂，消费者协会在保护个人金融消费领域消费者的合法权益过程中往往力不从心。比如，为了防范金融消费风险，不但需要熟悉金融理财产品的设计与销售常识，还要分析经济发展周期对个人金融消费风险变化的影响。对一个金融理财产品来说，多高的“杠杆率”才能有效控制个人金融消费风险？弄清和解决类似问题，显然已经超出了消费者协会目前的能力范围。金融危机后，我国经济发展模式转向消费增长型。消费可以分为传统的商品消费和金融消费，而金融消费的重要性在日益增加。金融消费增长需要对金融消费进行充分保护。2010年3月，温家宝总理在政府工作报告中提出，“要让人民生活得更加幸福，更有尊严，让社会更加公正，更加和谐”。从这一角度上说，将金融消费者纳入国家法律法规的保护范围是实现国家长治久安的切实举措，必将让金融消费和中小投资者活得“更尊严”、“更幸福”。为此，相关部门和消费者保护组织不仅要及时了解消费金融公司的有关情况，更要站在促进国内消费需求增长、支持经济可持续发展的高度，及时关注个人金融消费领域出现的新变化，研究个人金融消费活动的特点与规律，研究个人金融消费领域的维权难题，以便采取措施，更好地维护消费者合法权益。
二、我国金融消费者保护体系存在的问题
（一）尊重和保护金融消费者知情权方面存在缺陷。
消费者在购买金融理财产品时，提示金融市场风险以及及时通知和提醒客户重要事项方面的问题尤为突出，消费者因知情权与金融机构发生纠纷的案例屡见不鲜。在消费者金融知识普遍缺乏的情况下，金融机构更需要准确无误地向消费者介绍并提醒个人金融消费方面的权利、义务和风险。一般的金融消费者还只是停留在弄清基金利率之类基本概念的水平上。金融机构如果不采用适当的方式，通过适当的渠道，向消费者详细介绍相关知识，而只是一门心思地促销基金等金融理财产品，从一定意义上说，这属于严重侵害消费者知情权的表现。
（二）在保护金融消费者的隐私权方面存在缺陷。
《商业银行法》第二十九条第一款、第二款和第三十条都有相关规定，包括商业银行办理个人储蓄存款业务时应该遵循为存款人保密的原则，商业银行有权拒绝非法查询个人储蓄存款等。《证券法》第三十八条规定：“证券交易所、证券公司、证券登记结算机构必须依法为客户所开立的账户保密。”《个人存款账户实名制规定》第八条规定：“金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。”因此，金融机构应当进一步采取措施，保护金融消费者的隐私权。比如，金融机构在设计金融理财产品时，应当重点考虑如何从技术上避免消费者个人信息被泄露，避免消费者的年龄、住址、联系方式、资产量、收入水平等信息被恶意泄露和利用。
（三）在普及金融理财知识方面存在缺陷。消费者的受教育权是指消费者有获得商品及服务消费方面知识的权利。目前，与金融理财产品和金融服务方式创新的速度相比，金融理财知识普及的速度远远落后。特别是农村消费者的金融理财知识几乎为零。这就需要金融机构和消费者协会共同努力，采用多种方式，向消费者广泛宣传有关个人金融消费方面的知识以及法律、法规，使消费者不断提高金融理财能力和依法维护自身合法权益的能力。
（四）银行乱收费、暗中收费现象屡见不鲜。据国家相关部门调查显示，从2003年开放银行中间业务收费至今，银行收费项目已经由300多种猛增到3000多种，短短9年时间，收费项目猛增了十倍。“为人民服务”的概念似乎已经从银行经营者的脑海中消失，取而代之的是如何更多更快地从客户手中攫取超额利润。于是乎小额账户管理费、跨行取款手续费、跨行查询手续费、零钞清点费等收费项目悄无声息地进入了客户的账单。
（五）信用卡消费陷阱导致很多持卡人背负沉重的债务负担。
目前信用卡陷阱主要有三种：一是最低还款没有免息期。很多银行在信用卡分期付款方面采取分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动，然而每月0.4%-0.7%左右的高额手续费，使得持卡人非但不能“占到便宜”，还会付出更高的最低还款额的“代价”。二是信用卡终身免年费。信用卡的年费一般很高，顶级信用卡一般会在2000元左右，普通信用卡年费则在100—300元之间。三是信用卡开卡不用卡也收年费、利息和滞纳金。以大学生信用卡为例，一年信用卡年费虽然只有20元，但如果开卡不用，两年后利息加上滞纳金，将会变成600多元。即使不刷卡消费，每年的年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦过了透支消费免息期，欠款便会按照年利率“利滚利”地计算“贷款利息”，并会收取一笔不菲的滞纳金。
三、加强对金融消费者权益保护的相关建议
（一）国家通过制定行之有效的法律维护金融消费者的合法权益。
首先，应在法律上应明确定义金融消费者这一概念。既可扩大解释消费者的权益，也可在该法中对金融消费者保护进行专章规定，包括对金融消费者的界定以及保护范围、特殊权利、保护原则、保护机构的职责和纠纷解决途径等。其次，应明确规定金融产品购销双方的权利和义务。在制定修改相关法律过程中，可借鉴日本在保护金融消费者方面的成功经验，强化金融机构的信息披露义务，规范金融机构的金融产品销售行为，着重维护金融消费者等弱势群体的权利。再次，应对金融法规进行不断修改。由于金融产品具有更新速度快，消费人群各异等特点，所以需要国家立法机构，应定期召开听证会，依照具体的实际情况来制定和修改金融法律，以做到切实维护消费者的合法权益。
（二）成立专门的金融消费者保护机构，加强金融消费纠纷处理机制建设。
由于金融业专业性较强，维权情况各不相同等特点。普通维权机构难以根据具体实际情况来针对性的维护金融消费者的权益，这时就需要专业的法律力量来维护处于弱势地位的金融消费者的利益。建议在金融机构内部建立健全消费者投诉、争议解决程序，成立金融消费者保护局专门负责受理金融消费者行政投诉等保护工作。同时还应鼓励民间金融维权团体的出现，以防止政府机构在实际操作过程中，出现贪污受贿等与侵权金融机构相勾结的现象发生。
（三）各类金融机构应加强自律，切实保护金融消费者权益。
设立金融行业自律合作机制，加强各金融机构之间的协调合作。各金融机构之间应加强沟通协调，并联合为金融消费者提供一体化的金融服务，如普及金融知识、做好风险提示、配合国家相关部门做好金融消费者投诉的处理工作等。以银行为代表的各类金融机构应严格遵守发案率章程，将保障金融消费者的知情权落到实处。很多时候，金融机构仅仅做到真实、准确、完整、及时还远远不够，这仅仅是对监管者的要求，而对于消费者来说，更重要的是需要被提供能够影响交易判断的重要事项。
（四）加大金融知识的宣传力度，普及金融法律常识。
由于金融产品具有高专业性，高风险性的特点。某些金融机构为推销其金融产品，又以高收益率、低风险性来诱导消费者。其免责条款或专业术语就连金融专家都难以一眼看懂。而普通群众又对金融产品知之甚少，这就在无形之中增加了消费者的投资风险。所以加大金融知识的宣传力度，普及金融法律相关常识这既是增加消费者在投资时的安全性，同时也在无形之中对金融机构的金融产品起到了一个监督作用。
（五）发挥舆论媒体的监督作用使金融机构以及金融产品公开透明。
鉴于金融产品及服务的特殊性，以赢利性为目的的金融机构极有可能为了自身利益而隐瞒、虚报、谎报各项数据从而谋取巨大利润。同时相较于“财大气粗”的金融机构，金融消费者或者说中小投资者的力量非常弱。这就要求舆论媒体要正确发挥导向作用，充分利用其广泛的社会影响能力，帮助金融权益被侵害的消费者维护自身权益。
第二篇：加强金融消费者权益保护的思考
加强金融消费者权益保护的思考
【摘要】随着金融改革的不断深入，金融消费者权益的保护力度内容未能跟上金融业发展的步伐，金融消费者权益保护问题凸显，并且日益暴露出金融立法、监管制度、投诉平台、维权意识等方面的滞后，必须整合现有的行政、立法、司法和监管资源，加大对金融消费者的保护力度，更新金融消费者保护理念，明确金融机构的责任和义务，不断改善金融消费环境，维护金融业的健康和谐发展。
【关键词】金融 消费者 权益 监管 立法
一、金融消费权益内涵与外延
（一）金融消费者的概念
根据我国《消费者权益保护法》规定，消费者是为满足个人生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人。早在20世纪末的时候，发达国家已经提到“金融消费者”这一概念，一些国家还制定了相应的法律特别保护“金融消费者”，如英国的《金融服务法》、美国的《金融现代服务法》等。金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化，是指与金融机构建立金融服务合同关系, 接受金融服务的自然人。例如,为购买耐用消费品或自用房产而接受贷款的个人贷款者，为进行日常支付而在银行开立账户的存款人，为避免人身或家庭财产遭受未来不可知的风险而购买保险的投保人等。基于金融业的特殊性及消费者法保护弱者的立法主旨，接受金融机构服务的个人投资者通常也被视为金融消费者。
（二）金融消费者享有的权利
结合我国金融业务的发展阶段，从金融产品的特点、金融服务的特性、金融消费者的需求来看，金融消费者的八大权益:知情权、选择权、保护权、服务权、投诉权、受益权、赔偿权及受教育权应予以着重保护。
知情权：有权知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况，有权要求金融机构对合同条款进行解释说明。个人金融产品消费者的知情权应包括信息内容和信息获取两个方面。信息内容是指是指与个人金融产品相关的一切信息，包括合同条款、产品特点、收益方式、风险提示、费用披露等。信息获取是指通过最高效的信息传播方式（面对面、电话、互联网等）确保消费者及时获得相关信息。
自由选择权：在个人金融消费者中，有专业投资者、储蓄型消费者和借贷型消费者等，不同类型消费者的价格敏感度、风险偏好、消费习惯及收益预期差异较大，银行应在金融机构、服务渠道、金融产品或服务上为消费者提供充分多的选择，保证其在充分比较的情况下，完全出于个人的意愿做出购买或交易决策。
保护权：在个人金融市场上，消费者处于弱势地位，无论是监管机构还是金融机构，均应该采取强有力的措施来保障其在财产 和信息方面的权利。包括财产保护权和信息保护权。财产保护权要求首先个人金融消费者用于交易的资金不得被占用或挪用。其次，银行要在技术上不断完善和保护消费者财产的安全。再次，资本市场瞬息万变，交易时点是否准确对消费者财产规模影响巨大，因此消费者交易指令的即时准确执行的权利也应受到保护。最后，银行应善意提醒，保护消费者免受诈骗、欺诈等损害。信息保护权要求银行应妥善保护消费者的基本信息，包括姓名、年龄、联系方式等，不得以任何方式将其泄露给第三方；账户信息应得到严密保护，包括家庭资产水平，收入来源水平，产 品购买明细，征信信息等。
服务权：金融消费者的服务权体现在人格尊重和业务效率 两个方面。首先，金融机构应该给予消费者平等的尊重，不以消费者的外表来判别消费者，不以消费者的知识水平来衡量消费者，不以消费者的财产规模来划分消费者，为消费者提供非歧视、高体验的服务。其次，金融机构应力求从流程设计、资源配置、内部管理等方面来提高业务效率，降低消费者的时间成本。
投诉权：金融消费者面对的金融产品种类越来越多，设计越来越复杂，对其消费过程及有关规定、权益、风险等的理解有不全面的可能，投诉和投诉反馈则是消除疑义、解决纠纷的有效机制。消费者的投诉权包括投诉知晓权、投诉监督权和投诉回复权。投诉知晓权：客户应被告知享有投诉权——发生哪些情景时，通 过何种渠道向哪个部门进行投诉，投诉的处理流程及处理结果以及何时得到反馈等。投诉监督权：消费者对其他消费者的投诉处理享有监督权，投诉处理是否有效及时，投诉结果是否公正合理等，均在消费者监督范围之内。投诉回复权:消费者的任何投诉均应得到正式反馈，银行应主动将投诉处理结果回复消费者，并跟踪客户对该结果是否满意。
受益权:享受市场发展带来的合理的财富增值与透支未来 收入满足当前需求，是个人金融消费者交易的主要动机。消费者的受益权便体现在财富的保值增值和透支成本的节约两个方面。财富的保值增值:银行应通过金融创新不断完善产品设计，通过 严格的内部控制，在保障客户基本利益的基础上，为客户提供和创造最大化的收益。透支成本的节约:信用卡透支、按揭贷款均是重要的个人金融产品，其对消费者的影响也越来越大。银行应以消费者利益为中心，从制度规定、业务处理等方面来降低消费者的透支成本。
受教育权:银行应通过多种渠道，利用多种方式,向消费者进行关于金融产品的种类、特征以及权益受到侵害时如何救济等方面知识的教育，加强消费者在财富管理方面的能力，帮助消费者做出从自身利益出发的消费决策。
二、我国金融消费者权益保护存在的问题
（一）金融消费者权益保护的法律规范尚不完善。目前，我国现有的消费者保护法律体系对公众购买金融产品和服务也起到了一定的保护作用，如《消费者权益保护法》《产品质量法》等，但这些法律针对性不强，没有对金融消费者权益的保护作出明确规定，甚至这些法律能否适用于金融领域还存在不少争论。在金融领域虽有《人民银行法》《商业银行法》《证券法》《保险法》《银行业监督管理法》等与金融消费者保护相关的法律，但其主要目的在于确保金融机构稳健运行，对金融消费者的保护鲜有直接涉及，在金融消费者的权利类型、保护措施、救济途径等方面缺乏明确规定，对保障消费信贷市场公信度，划定消费者责任，防止不公平待遇和歧视等方面均没有做出有针对性的制度安排，金融消费者受到的法律保护远远不够。
(二)金融消费者权益保护的监管制度安排尚不健全。我国没有专门的金融消费者保护机构，虽然工商、质监、消费者协会、中央银行、其他金融监管机构都有一定的职权，但由于金融领域的特殊性决定了工商、质监、消费者协会缺乏对金融机构的影响力，在事实上难以承担金融消费者权益保护的职责。从金融监管的角度分析，我们实行的是分业经营、分业监管的体制，在现行法律制度下，“一行三会”如何在各自监管范围内开展对金融消费者的保护，在开展金融消费者保护方面如何协调关系，如何划分职权等均缺乏明确的依据，给金融消费者维权增添了难度。
（三）缺乏成熟高效的投诉处理机制和平台。目前，虽然各金融机构设立了一定投诉渠道，各级消费者保护协会也受理金融方面的投诉，但由于金融稀缺性带来的金融机构的特殊地位，消费者与金融机构之间发生利益冲突，如何进行调整，如何处理争议，由哪个机构处理，处理程序如何，怎样保证程序的公平公正等具体问题，没有明确界定。同时，我国也无明确的解决消费纠纷的特殊司法程序，金融消费者通过司法救济途径解决纠纷还存在成本高、周期长等问题，这给维权带来了较大困难。
（四）金融消费者维权意识与能力不强。随着金融创新的不断深入，金融产品无论在形式上还是内涵上都变得日益复杂多样，大部分金融消费者由于缺乏相关专业知识，根本没有能力认清其实质、分辨其优劣，也因此缺乏事先的风险辨析能力。同时，由于法律对消费者金融权益的界定、确认及消费者金融权益遭受侵害后的救济途径、具体处置部门等缺乏明确规定，消费者的法治观念又大多比较淡薄，即使合法权益受到侵害也未必能意识到，或者意识到被侵权却苦于不知道该向谁投诉，因此在金融财产遭受损失后，往往放弃维权。
三、加强和改进消费者权益保护的对策
从目前我国金融消费者权益保护的制度框架及监管部门所开展的金融消费者权益保护相关工作情况看，金融消费者保护工作的进一步深入还面临各个层面的障碍。因此，加强金融消费者权益保护工作，应当立足我国金融业发展的现实阶段并着眼于国际金融业以及我国金融发展的未来趋势，从维护金融业稳健安全的全局，科学谋划，坚持突出工作重点，分布组织实施的原则，研究制订推进金融消费者权益保护工作的整体规划，明确金融消费者权益保护工作的近期目标和长远目标，研究制定各阶段的工作内容和改革重点，明确各有关部门的职责权限和分工，确保各部门之间各司其职，稳步推进这项工作的有序开展。
（一）进一步完善金融消费者保护的法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障，立法部门应把整个金融体系消费者纳入消费者权益保护体系，对我国当前相关法律进行修改补充完善，在相关条款或章节中增加对金融服务关系与金融消费者权益保护调整的相关规定，明确将金融消费者应当享有的知情权、自由选择权、保护权、服务权、投诉权、受益权、受教育权等作为法定权利加以明确规定，完善法律救助，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯。
（二）将消费者权益保护设为监管目标，和谐处理金融安全与消费者权益保护的关系。在立法和金融制度、政策出台时，相关部门应更新监管理念，跳出狭隘的行业利益，树立起消费者主权的信仰，正确看待金融安全与消费者保护的关系。既要培育公平的竞争秩序，促进金融业健康稳定发展，也要通过直接的规制和救济手段来保障消费者的具体利益，推动以消费者需求为导向，提供符合消费者需要的产品和优质的服务，为金融业发展提供源源不绝的动力。
（三）搭建多层次的金融消费者投诉处理平台，构建金融消费 权益保护联动机制。一是鉴于人民银行在我国金融体系中处于宏观管理与相对中立的地位，同时考虑人民银行在征信管理、银行卡、人民币管理、支付结算管理等领域对维护金融消费者合法权益的作用，可从法律上明确由人民银行牵头负责处理金融消费者投诉，同时内设专门负责金融消费者维权的部门。二是银行业协会应充分发挥行业组织作用，积极协调处理金融消费领域的各类纠纷，促进公平合理金融消费环境的形成。在法律诉讼层面，着眼于消费者的弱势诉讼地位，建立区别于一般民事诉讼程序的消费者诉讼制度，确立金融消费者诉讼救济制度等。
（四）加强金融维权宣传，实现了金融知识宣传普及的“经常化”。首先，加强对金融机构的警示教育，利用法律法规约束其行为，指导各金融机构完善涉及金融消费者信息管理办法，细化信息披露内容，合理选择信息披露方式，确保信息披露的真实性、及时性、准确性和完整性。加强考核评价监督，针对金融机构出现的问题加大处罚力度。其次，加强对金融消费者的宣传、教育。定期组织各金融机构开展形式多样的金融知识普及活动，开展金融知识进农村、进社区、进军营、进学校等系列宣传活动，编制金融知识宣传资料，建立金融知识教育载体，定期发布金融消费者资讯，接受金融消费者信息咨询，增进公众对金融产品和金融服务的认识使消费者特别是弱势消费者真正知悉自身的权利，懂得如何实现自己的权利，以及在权利受到侵害时能够通过合法途径主张自己的权利，确保其金融消费权益得到真正保护。
【参考文献】
（1）中国人民银行西安分行课题组:金融消费者保护理论研究与实践探索 [M]·北京·经济科学出版社
（2）李春燕：个人金融消费 哪些权益应该被保护 银行客户 2010.02（3）刘群：加强金融消费者权益保护的思考 银行家 2011.10
第三篇：加强金融消费者权益保护的思考
加强金融消费者权益保护的思考
2011年10月19日 15:52 来源：银行家杂志 作者：刘群
以吉林省通化市典型调查为例
目前，我国的金融市场还不够规范，金融消费者权益保护制度缺失，在金融消费者群体迅速壮大的背景下，我国对金融消费者的保护已经不能满足现实需求。
金融消费领域存在的主要问题
近日，中国人民银行通化市中心支行就辖区金融消费者投诉情况及侵害消费者权益形式进行了走访和问卷调查，发现：金融消费者在购买金融产品或接受金融服务的过程中，其合法权益受到不同程度的侵害，这些侵害归纳起来主要有以下几种：
知情权受到侵犯。金融消费者在购买金融产品或接受金融服务中，享有知悉其购买、使用产品或所接受服务的真实情况的权利，金融经营单位负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务。但个别金融机构在提供金融服务过程中，往往忽视甚至不向消费者进行相关提示。
自由选择权受到侵犯。一些基层金融机构在向金融消费者提供服务时，自定规避风险和违反自由选择的条款。如一些基层银行在贷款时要求金融消费者同时投保财产保险或人身意外伤害险，贷款利率一浮到顶等，完全不给金融消费者留任何协商余地。
金融服务权受到侵犯。一些基层银行机构对有不良信用记录的金融消费者不分青红皂白一律予以拒贷，对基层营业网点不经告示、听证或征求周围金融消费者意见随意撤销合并，不经告示随意关门停业或歇业，缩短营业时间，随意拒办某种业务，剥夺消费者的金融服务权。
财产安全权受到侵犯。在部分基层机构仍存在着违规办理查询、冻结业务，随意泄露、披露客户信息，电子银行业务安全防护措施不严密等威胁消费者资金安全现象。
我国金融消费者权益保护机制现状分析
金融消费者权益保护立法现状之不足。《消费者权益保护法》第2条规定：“消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务，其权益受本法保护”，从这一定义来看，金融消费者尚未被纳入保护范围。由于立法理念的偏差直接导致相应的民事救济制度十分薄弱，金融消费者与金融机构之间如果产生纠纷而诉至法院，只能适用《民法通则》及《合同法》有关诚实信用、公平交易等原则作为权利主张的依据，很难保护金融消费者的诸多应有权利。
金融消费者权益保护专门机构缺乏。我国目前主要是由消费者协会和金融监管机构对金融消费者进行保护。消费者协会作为群众性社会团体，其工作人员的知识结构、专业技能有限。再加上金融消费者尚未真正纳入《消费者权益保护法》所调解的范围,因此消费者协会对金融消费者权益的保护作用微弱。同时各金融监管机构内部亦缺乏处理金融消费者投诉和解决纠纷的机制。消费者诉讼制度存在缺陷。尽管《消费者权益保护法》第11条规定了消费者的索赔权，但其真正落实仍取决于诉讼制度，特别是民事诉讼制度。由于我国目前没有建立金融消费者公益诉讼制度，单个消费者往往处于比较弱势地位，维权成本非常高，需要耗费大量的精力和财力，而且成功率不高，大多数人就放弃了。
加强和改进金融消费者权益保护的对策建议
进一步完善金融消费者保护的法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障，立法部门应把整个金融体系消费者纳入消费者权益保护体系，对我国当前的《消费者权益保护法》，或《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《保险法》等相关法律进行修改补充完善，在相关条款或章节中增加对金融服务关系与金融消费者权益保护调整的相关规定，完善法律救助，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯。
搭建多层次的金融消费者投诉处理平台，构建金融消费者权益保护联动机制。一是鉴于人民银行在我国金融体系中处于宏观管理与相对中立的地位，同时考虑人民银行在征信管理、银行卡、人民币管理、支付结算管理等领域对维护金融消费者合法权益的作用，可从法律上明确由人民银行牵头负责处理金融消费者投诉，同时内设专门负责金融消费者维权的部门。二是银行业协会应充分发挥行业组织作用，积极协调处理金融消费领域的各类纠纷，促进公平合理金融消费环境的形成。在法律诉讼层面，着眼于消费者的弱势诉讼地位，建立区别于一般民事诉讼程序的消费者诉讼制度，确立金融消费者诉讼救济制度等。
(作者系中国人民银行通化市中心支行党委书记、行长)
第四篇：保护金融消费者权益
保护金融消费者权益
随着金融业务的不断创新，先进的金融业务与消费者专业知识能力欠缺形成的不对称，产生了各类金融风险，从而损害金融消费者的合法权益。金融消费者权益及其保护问题日益凸显。维护金融消费者合法权益成了维护金融市场稳定，推动金融市场可持续发展的关键所在。时值3·15国际消费者权益日到来之际，我们要警示消费者保护自身权益，远离金融风险。
在市场经济高速发展的今日，人们生活水平得到了显著的提高，人们的消费需求随之不断增强，例如：银行卡以方便、快捷的特点以及减少假钞、消费信贷、理财等功能于一体的便利产品，而受到消费者的青睐，成为人们日常生活中必不可少的支付结算工具。近年来，银行卡已成为我国个人使用最为频繁的非现金支付工具，但银行卡在给消费者带来便捷的同时，在计算机技术和通信网络技术的不断升级发展的今天，银行卡的交易结算系统也随之变得更加高效、快捷，从而使银行卡业务的风险控制领域远远超出了传统的银行柜面的管理范畴，网络化、信息化、智能化给银行卡防欺诈带来了前所未有的压力和难度。随着银行卡业务的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用发卡、收单和通信等部门的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁杂多变，深度掩盖，无孔不入，横联纵合”的犯罪手段，盗取持卡人银行卡内资金从而导致金融消费者合法权益受到了损害。
对于我们商业银行更应充分认识到自己的职责所在，首先，必须承担保护持卡人隐私的义务，保证持卡人非公开的个人信息安全与机密；在向第三方披露持卡人的任何非公开的个人信息时，都必须以书面形式告知银行卡消费者并经其同意；不得以营利为目的，私自将银行卡消费者的个人信息出售给第三方；同时要提高银行卡的安全性，实现银行卡从磁条卡向智能IC卡的转换，增加银行卡读写保护和数据加密保护功能，从技术上彻底解决伪卡欺诈问题；其次，要提高持卡人安全用卡意识，商业银行应加大安全用卡宣传力度，多渠道向持卡人提示银行卡伪卡案件风险点，积极引导持卡人安全用卡，强化持卡人个人信息保护意识，帮助持卡人树立正确的个人信息使用观念。在日常工作中时刻提醒持卡人要有自我信息保护意识，不要将其银行卡密码设置过于简单，不要泄露个人信息，如姓名、身份证（号）、银行账号、银行卡号、密码、信用卡有效期和验证码等重要的个人信息，不要轻易向单位和个人泄露银行账户信息和密码。同时，提醒广大消费者不要随意放置银行卡和身份证件（最好分开存放），不要随意丢弃刷卡签购单和对账单，以防不法分子拾遗、窃取，假冒持卡人身份盗用资金。消费者在设置电话银行密码时，不要使用过于简单的数字（如6个6等），不要使用自己的出生日期、电话号码等容易被人猜中的数字作为密码，也不要使用与电子邮件或连接互联网相同的密码；可以考虑分开设置查询密码和交易密码，并定期修改；应注意保护自己的密码，不要轻易向任何人泄露，避免给自己带来为犯罪嫌疑人破解密码进行盗刷取现提供便利条件。
其次，近年来老百姓明显感觉到，银行不再是单纯的存取款，银行的金融创新增多了，金融产品丰富了。但与此同时，银行卡安全、金融产品夸大收益等侵犯消费者权益的事情也时有发生。如何加强银行业消费者权益保护，建设和谐共赢的金融消费生态，已成为商业银行迫切需要面对和解决的课题近年来，国内金融市场竞争日趋激烈，商业银行面临的经营压力逐年增大，个别从业人员在营销过程中夸大收益，不如实履行风险披露义务，强制搭售产品，不仅损害了消费者利益，也损害了银行业的声誉，引发公众不满。与此同时也有一些金融机构在设计与安排金融消费者权益密切相关的操作规程、管理制度过程中，往往只注重自身经营风险的防范而对消费者权益置之不理。从而导致个别消费者权益的受到损害，此时，金融消费者的知情权未得到充分确认。金融消费者在购买金融产品或接受金融服务时，金融消费者有权知悉所购买、使用产品或接受服务的真实情况，金融机构也有义务提供相关信息。但是有的金融机构出于自身利益考虑，很难客观、公正和全面地提供金融信息。以目前广泛使用的贷记卡来说，银行着重宣传的是诱人的免息期，但对于最低还款额的宣传却是有意无意地忽略了，以至于出现了一个“利息陷阱”。个人信用无形资产的受益权未得到全面体现。在近几年来，大家都发现其征信系统中的基本信息与真实情况不符，导致客户在贷款审核环节受到了不公平的待遇。据调查许多金融消费者是在不知情的情况下，简单地将身份证和户口簿交与亲戚或朋友甚至开发商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我们都能够加强金融法律法规知识的宣传教育，促使金融消费者在进行此类活动时采取谨慎的态度，在某种程度上就可以避免因信贷行为不当而影响个人信用度的现象发生。
今天的我们更应该看到，银行作为窗口服务性行业，与社会经济和民生息息相关。忠诚、稳定的银行业消费者是基础，更是商业银行可持续发展的必要条件，保护消费者权益就更应该成为银行应尽的法律责任和义务。所以，我们更要明确金融消费者在民事活动中的基本权利，比如人身财产安全权、知情权、选择权、公平交易权，人格尊严权、获取知识权、个人信息不受侵犯的权利、投诉举报权等。从源头上避免或者减少与金融消费者产生纠纷。因此，我们应当高度重视金融知识宣传与教育，把好“病从口入”关口，应向消费者充分说明任何产品的收益与风险，特别是业务的潜在风险，并履行告知义务。使银行业消费者权益的保护在了解产品和服务进入前得以实施。如果消费者对此有更为清醒的认识，一些不必要的损失就可以避免，并大量减少金融机构不必要的投诉“烦恼”。这就要求我们金融机构必须履行诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，使金融消费者的合法权益从源头得到保护。
昆仑银行吐哈分行
廖
荣
第五篇：金融消费者权益如何保护
宁波大学科学技术学院考核答题纸
（2012--2013 学年第 2学期）
课号：课程名称：金融法概论阅卷教师：班级：金融2班学号：114172357姓名： 汤中晨成绩：
金融消费者权益如何保护
摘要：源于美国的次贷危机暴露出金融消费者权益保护方面存在的监管缺陷，引起了全球监管者对金融消费者权益保护的高度重视，并纷纷采取措施改进和加强金融消费者权益的保护。对于金融创新产品中消费者权益的保护，我国也存在一定的问题和困难。关键词：金融 消费者 保护
金融消费者是消费者的一种类型，是消费者概念在金融领域的延伸。美国把金融消费者定义是为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品和服务的个人。在我国，虽然金融消费者的概念逐渐被广泛地使用，但还不是一个法律概念，各金融领域的部门法均未提及金融消费者这一概念。现阶段，我国是将其作为在银行、证券、保险、基金、信托等金融领域购买相关商品、接受相关服务的自然人、法人的统称。在金融服务业迅速发展和金融消费者群体迅速壮大的背景下，一般认为，金融消费者的基本权利主要包括：安全权、知情权、选择权、公平交易权、求偿求助权、隐私权、受教育权、受尊重权和监督权。本次次贷危机使得各国监管当局普遍意识到，只关注金融机构的利益诉求而忽视对消费者利益的切实保护，势必会破坏金融业赖以生存及发展的基础，影响到金融体系的稳定性。因此，加强金融消费者权益的保护，成为后金融危机时期各国金融监管当局反思和改革的重要内容。
在我国，金融产品监管是一个较新的监管领域，金融消费者保护监管框架体系尚处在萌芽阶段。中国银行业协会于2011年初筹备成立中国银行业协会金融消费者权益保护及公众教育服务专业委员会。2011年3月，中国人民银行西安分行发布《关于在陕西全省推开金融消费者保护试点工作的通知》，在陕西省全民开展金融消费者保护试点工作。随后，人民银行南京分行及银川支行也先后出台《金融消费者保护暂行办法》，从金融消费者权利、金融机构义务、金融消费争议处理等方面，加强对金融消费者的权益保护。尽管此次金融危机
后，我国越来越重视维护金融消费者的合法权益，但与发达国家完善的金融消费者权益保护体系相比，仍有较大差距。
首先，制度机制不完善，缺乏专事保护金融消费者的机构，分业监管模式下对消费权益保护的协调机制不健全。随着创新性金融产品的不断出现，未建立消费者投资认证制度，不区分一般金融消费者与合格金融消费者，使得缺乏专业知识和风险承受能力的人进入高风险领域而遭受损失。一方面，消费者协会主要侧重对消费者非金融性商品消费和劳务消费的保护。由于金融产品和金融服务相对复杂，金融消费难以纳入《消费者权益保护法》的调整范围，消费者协会对金融消费者的保护非常薄弱。另一方面，我国金融监管体制采取的是“一行三会”的分业监管模式，在所有的金融监管机构中又缺少统一协调各机构金融消费者保护职责的机构，即使是监管机构内部，处理消费者投诉和解决纠纷的机制也相对缺失。
其次，我国金融消费者保护法律体系尚不完善。我国金融消费者保护的法律体系，主要包括《消费者权益保护法》、《民法通则》、《合同法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《保险法》、《证券法》等法律，《储蓄管理条例》、《外汇管理条例》等行政法规，以及“一行三会”发布的大量规范性文件。目前，我国缺少金融消费者保护的基本立法，保护金融消费者的法律法规主要是金融宏观调控部门和监管机构的行政规章或其他规范性文件，法律效力层次较低，影响政府机构的执法效果，不利于保护金融消费者权益。随着金融监管放松、金融创新以及混业经营趋势的发展，金融产品和服务的界限日益模糊，导致相同性质、相同类型的金融商品在不同金融行业内适用的法律规范也大相径庭。
最后，我国缺乏健全的金融纠纷处理机制，金融维权渠道并不通畅。从欧美国家的金融纠纷解决体系来看，金融纠纷处理机制通常包含以下几个层次：一是金融机构内部的纠纷处理机制，无论是对于金融消费者还是金融机构，金融企业内部的客户投诉处理都是最便捷、成本最小的处理方式；二是社会组织的纠纷处理机制，包括调解、仲裁及金融督查服务机构等；三是行政处理机制，这是对金融企业内部的纠纷处理机制和社会纠纷处理机制的监督和辅助；四是法院诉讼。然而，我国金融机构内部很少为消费者投诉、维权及解决争议提供适当的途径，或者金融机构内部受理诉讼的部门地位不高、职权不够、服务意识不强，消费者不得不诉诸外部途径解决纠纷。此外，我国也没有金融督查服务机构等类似组织。因此，国
内投资者往往通过媒体或诉讼等较为极端的方式来维护自身权益。诉讼本是解决纠纷的最终途径，却成为不少国内金融消费者的第一选择。
构建我国金融消费者保护体系的建议：加强金融消费者保护立法。一是完善《消费者权益保护法》，拓展金融消费者概念的内涵与外延，明晰金融消费者和金融机构的权利与义务。二是完善《银行业监督管理法》，建议将“保护消费者权益”放入监管目标中，确立监管机构在金融消费者权益保护方面的法律地位。三是进一步完善信息披露制度，要求金融机构必须做到全面、准确、及时和持续披露其产品和服务信息。
健全金融消费者保护组织。建议参照美英做法，在监管部门设立专门的金融消费者保护机构，同时在行业协会设立相应的组织机构，建立民间金融消费者保护组织。通过多层次的组织机构，在金融消费者教育、消费风险提示、反映金融消费者合法权益、处理金融消费者投诉等方面发挥积极作用。
建立合格的金融消费者投资制度。随着创新性金融产品的不断出现，建立合理制度保护不同风险承受能力的金融消费者非常必要。建议建立合格金融消费者投资制度，区分一般金融消费者与合格金融消费者，为一般金融消费者划定交易禁区，避免缺乏专业知识和风险承受能力的人进入高风险领域而遭受损失。银行开展金融创新必须严格遵循信息公开透明的原则，及时向客户、监管部门充分披露创新产品的交易结构、资金投向、潜在风险等相关信息。监管部门要将金融消费者权益保护作为对金融机构日常监管和评价的一项重要内容。
完善公平金融服务。进一步完善金融服务网络，推进社区银行建设，消灭农村金融服务空白点。同时，切实改进信贷管理流程，加强小企业金融服务，推进小额贷款稳步发展。
搭建高效的金融消费者投诉处理平台。一是强化金融监管者投诉处理功能。在各级监管机构信访工作的基础上，增设专门的消费者投诉受理部门，参照美联储的做法建立消费者投诉信息数据库，根据消费者投诉的次数和涉及金额进行分类、调查、核实、调解，并通过定期的信息分析，识别潜在的消费者保护问题，为规章政策的制订提供参考，使消费者的意见得到应有的重视。二是为银行业消费者的纠纷提供一个自律性的协调机制。银行业协会可设立专门的处理消费者投诉会员银行的机构,并制定相应的处理程序规则。三是完善追偿和事后赔偿。赋予消费者对金融机构的事后追偿权，完善法律救济，同时提高对消费者的补偿。
构建多维的金融消费者教育网络。监管部门、行业协会、金融机构、高等院校以及民间金融消费者保护组织，对消费者主动开展多种形式的金融知识普及教育，构建多维的金融消费者教育网络，增强消费者风险意识和防范风险的能力，提高金融消费者素质，维护金融体系的稳定
创新和完善金融消费者保护机制应遵循的基本原则。一是对金融消费者保护应体现《消法》倡导的国家保护原则。国家应通过完善有关法律法规，设计方便消费纠纷解决的司法和行政渠道，将金融消费者的保护落到实处。二是倾斜保护原则。针对金融消费者的弱势地位，对金融消费者进行倾斜保护，赋予金融消费者一些特殊的权利，并对金融机构做出一些合理的限制，明确机构的义务，使金融消费者能与金融机构在同等权利和义务下对话。三是及时和有效保护原则。金融产品和服务一般都拥有庞大的受众，社会影响大。一旦出现问题，应迅速妥善处理金融纠纷，防止事态扩大，有利于维护社会和谐稳定。
积极构建保护金融消费者权益的机制和制度。一是完善法律法规体系。进一步完善我国的《消法》、《人民银行法》、《银行业监督管理法》等基础性法律法规，明确金融消费者的法律概念，确定金融消费者法定权利和金融机构的法定义务，包括对金融消费者个人信息保护、信息披露以及消费争议解决机制等规定。二是创新和完善监管执法。在目前行业监管的基础上，设立专门的金融消费者权益保护机构，负责对金融业消费者保护，通过履行受理金融消费者投诉、对普遍性的金融消费风险及时发布消费预警，行使对违法金融机构的行政执法等职责，切实保护金融消费者的合法权益。三是创新和完善行业自律和社会监督的机制和制度。行业组织要引导金融企业将保护消费者利益、公平对待消费者作为企业核心文化，着力满足消费者个性化的咨询服务需求，并及时化解消费者纠纷。通过鼓励和支持消协组织和新闻媒体开展社会监督，促进金融行业自律，形成行政监管、行业自律、舆论监督和消费者参与的金融市场监管体系。
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