大学生分期贷款乱象 需严格监管

第一篇：大学生分期贷款乱象 需严格监管

大学生分期贷款乱象 需严格监管

开学时间临近，又一批新生即将步入大学校园。校园贷也开始了新一轮“活动”，盯上了这些“小白”客户。大学校园里的海报栏上各种名为“某某贷”的校园借贷广告已是泛滥。大学生网络分期贷款业务之所以在高校走红，是因为对于有较强消费需求而又没有固定持续收入的大学生来讲，校园贷方便、快捷、门槛低，诱惑无限。但令人遗憾的是，当前，校园贷乱象难消，已经形成颇具规模的灰色产业链。据媒体报道，多地大学生因无力偿还借款，“自杀”“卖器官”“裸贷”等悲剧屡屡上演。

不良校园贷何时才能从校园中连根拔起？面对如此难题，需要校园、网贷平台、监管部门各方携手共建良性发展的校园贷市场，明确大学生享受金融服务的边界，加大对校园贷的监管力度和执法力度。

黑色校园贷屡禁不止，这次盯上了大学新生

据近日走访河北省石家庄市几所高校发现,虽说距离开学还有一小段时间，但校园里的海报栏上就已经开始出现各种名为“某某贷”的校园借贷广告。同时，在QQ查找中输入“大学生贷款”，可以发现，有近百个与校园贷款相关的QQ群，“只要你是在校大学生，需要钱就来找我”等消息刷屏。有的校园贷宣称利率0.99%，实则高达39.8%。校园贷的风险已不容小觑。

此前，不良校园贷乱象频发，多地大学生无力还款而导致的悲剧触目惊心。

首先是让人惋惜的“校园贷”命案。一张身份证，一本学生证，甚至不用本人签字，就能贷下数万元。就这样，河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28位同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼。

其次是令人惊讶的“裸条贷”。这条灰色链条对愿意裸持身份证拍照抵押的女大学生优先放贷，甚至有部分女大学生因此走向色情交易的深渊。

接下来是最近校园贷又被爆出的刷单乱象。吉林某高校学生举报称，该校学生梁某联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生巨额钱财被骗„„

大学生被诱，轻易泄露个人信息、背上债务重担的案例并不鲜见。不过，即使是正常偿还自己的贷款，对于许多选择借贷的大学生来讲也并不轻松。各方在“水真深”的同时，也不得不为被盯上的这批即将走进大学校园的新生感到担忧，因为一两个月前人人喊打的不良校园贷、“裸贷”如今不仅未被有力制止，还死灰复燃，并且张大了“血盆大口”等待着学子们。

校园贷是一柄双刃剑

为什么中招的总是大学生？

一方面，校园贷对手头不宽裕的大学生有极大的吸引力。校园贷是针对大学生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台，对无固定持续收入的学生来讲，方便、快捷、门槛低。

刚进入大学校园的大学生，脱离了父母的管制，大学校园的管理又相对宽松，可想而知，容易冲动消费的学生会轻易地走上网络借贷这条路。无需提交担保，无需审查任何资质，只需动手填一张表格，原本没有任何收入来源的他们就可以轻松贷到不小的款项，从而拥有自己青睐已久的iPhone6、名牌护肤品和服装等等，何乐不为？据《全国大学生信用认知调研报告》显示，目前国内在校大学生人数约3000万，有8.77%会选择贷款，其中网贷几占一半。

另一方面，随着2009年大学生信用卡被叫停，当下的互联网金融恰好填补了大学生金融需求空白。但是校园贷“野蛮”生长，失序发展之下乱象丛生，不少与其相关的违法犯罪案件的发生，令其成为了“诈骗”的手段。

许多网络贷款、小额贷款，以看起来极低的分期利率吸引大学生贷款，但实际上，这些贷款的利率往往要远远高于信用卡分期利率。高利贷组织裹上网络的外衣，实施相关的违法犯罪行为而未被及时查处，导致大学生误入歧途。

比如，裸条借贷已经形成一条灰色产业链，不法分子经营“裸条贷款”的收益远不止来自高利贷本身，转手女大学生裸照也是其重要的“盈利项目”。甚至还有卖家进行业务延伸，介绍一夜情、包养等服务。

此外，值得深究的是，这些不良校园贷的花样其实并未翻新，但是还是有人愿意铤而走险，仍有大学生连连受骗。这也从侧面反映出大学生金融服务需求是真实存在的。如果我们将参与校园贷而发生的一系列悲剧只是粗暴的归结到校园贷平台上，甚至因此要求取缔校园贷平台，这也是不合理也不合法的。

加强监管还校园一个清静

养痈遗患必贻将来之忧。“校园贷”已经快成为灰色产业的代名词。原目的是缓解大学生燃眉之急的校园贷早已变了味，成为了高利贷的温床、不法分子“荼毒”大学生的利器。法律规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）,超出此限度的,超出部分的利息不予保护。而校园借贷往往是通过手续费、服务费等巧立名目以规避高利息的法律责任。究竟不良校园贷何时才能从校园中连根拔起呢？

校园金融服务的需求巨大不容置疑，而这么一个有“钱景”的市场，面临的问题有二，一是校园贷贷款制度不完善；二是相应监管举措还在“裸奔”。虽然今年4月，教育部和银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，近日重庆市也出台了8项清单规范校园贷，但这些措施仍缺乏刚性，没有触及互联网金融监管的关键问题，相关部门执法依然缺失目标依据。

首先，应明确监管主体与监管细则，同时相应法律法规也亟待跟进。规范校园借贷市场需要教育、金融、工商、公安等多部门综合治理。高校学生群体有金融服务需求这本无可厚非，问题核心在于其享受金融服务的边界与承担对应风险的能力，如何做到平衡。当务之急是相关部门要明确从严治理校园贷的态度，要求平台方规范审核流程，对信息审核不严的追究相应责任。相关部门“有案必查、查实必究”，对违法放贷“零容忍”，才能使校园信贷环境得到净化。

其次，高校要加强风险教育，并开始注重培养学生的“财商”。大学生首先需要建立理性消费意识，避免为了享乐、攀比而滥用信用。其次，要增强自我保护意识，当信用消费出现纠纷时，若与校园贷平台解决未果，要进一步寻求第三方调解或勇走法律途径。

再次，平台需加强自身建设。校园贷平台需要树立企业社会责任意识，定位好自身的盈利模式，行业也应通过有序规范的运营来进一步制定标准，引导产业的良性发展。

最后，校园贷维权难的情况也不在少数。身陷校园借贷泥潭的大学生要注意收集和保存转账凭证、消费凭证、还款记录等电子记录作为自己的维权证据。若遭遇网贷诈骗的要及时报警立案，维护自身权益。而执法部门应及时查处非法放贷的校园贷平台，清理并追究不合法不合规的校园贷平台，帮助行业着力建立透明、公平的运行规则。

落实常态化监管，各方共同打造一个良性发展的校园贷市场，才能真正满足学生们的金融服务需求，让校园贷助力大学生更好地生活、学习、深造、创业。

第二篇：建行汽车分期贷款审批严格吗

建行汽车分期贷款审批严格吗

为满足持卡人对汽车的需求，建行推出了龙卡汽车卡分期付款业务，提供的分期期限主要有12期、24期两种，分期付款金额一般在2万~20万元这样的区间之内。

据了解，建行汽车分期付款除了要求满足一定要求外，购车人缴纳购车首付和购买商业保险的。其首付比例一般在3成左右，需要在信用卡办理分期付款之前提前支付。

建行信用卡怎么分期买车：

1.到与建行合作的汽车经销商，选择自己喜欢的车型，确定汽车价格。

2.确定贷款数额与分期期限，填写分期付款申请表。并向车商提供个人身份证明、工作收入证明等相关材料。

3.车商代为向建行提交申请(当然也可以由持卡人自行向建行提交)，一般3个工作日左右，就能审批下来。

4.缴纳汽车首付，并办理车辆保险相关手续。

5.申请人按约定时间，进行还款。

购车朋友们记得要在和车商谈好价格后，再告诉他你要选择建行信用卡分期买车，以免商家涨价。

第三篇：校园贷款已被严格监管整顿

校园贷款已被严格监管整顿

近年来，校园金融业务取得了快速发展，大学生互联网消费分期规模最近两年的同比增速高达200%。照此速度，2016年校园金融市场规模有望达到200亿元，在大学生中的渗透率将达到18%。

然而好景不长，自大学生因过度借贷自杀、裸条借贷等负面新闻不断拷问行业发展前景以来，校园信贷市场频频站上风口浪尖，最终引来了监管出手——银监会给出“停、转、整、教、引”五字诀，重庆、广西、深圳及广州等地相继出台校园贷整改措施。各项措施直指校园信贷市场“七寸”，也难怪媒体发出“市场终将消失”的声音。

那么，作为互联网消费金融的一个重要分支，这个行业问题缠身的症结在哪里？行业究竟还没有发展空间？出路又在那里呢？

一、校园金融市场已是互金平台的天下

就校园金融市场而言，主要有银行业、消费金融公司和互联网金融平台三大参与者。自2009年以来，银行业基本退出了校园信贷市场，消费金融公司也把重心放在白领市场和城市中低收入家庭上面，相比之下，一大批专注校园分期的互联网金融平台相继崛起，逐步发展成为校园金融市场的主导性力量。

1、银行业基本退出了校园消费金融市场

2004-2009年间，银行业曾大跃进式开拓校园信用卡市场，带来了“三高现象”：高注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右）。2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构向学生发放信用卡遵循审慎原则，且必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任。

校园信用卡市场至此迅速降温。当前，银行业整体已经基本退出了校园消费金融市场，一些主流商业银行依旧保持着校园信用卡，但额度很低，本科生基本在1000元以下，博士生也基本不超过3000元，很难满足大学生的信用消费需求。

2、消费金融公司持续参与，但市场份额低

8月末，正式开业运营的消费金融公司达到15家，包括首批4家和第二批11家。目前至少8家以上消费金融公司开展了校园贷业务，但主要以应届毕业生群体为主。消费金融公司多把校园市场看作是白领市场外的一个补充，方式手段并不够“激进”，与互联网金融平台相比，市场份额较低。

3、互联网金融平台成为校园金融主导性力量 涉足校园金融的互联网金融平台可以分为三大类： 专注校园金融市场的分期公司； 电商系消费金融平台； 布局校园金融业务的P2P平台。

校园分期公司多成立于2014年，主流电商平台于2015年相继进入校园金融市场，均取得了快速的发展，今年以来P2P平台纷纷进行业务转型和多元化布局，校园金融业务成为其转型的重点方向之一。

由于银行和消费金融公司在校园信贷市场上的“谨慎布局”，互联网金融平台已然成为校园金融的主导性力量。

二、校园信贷市场的三大问题日益凸显

在快速发展过程中，互联网金融平台主导的校园金融市场逐步显现三大问题，频频成为舆论关注的焦点，并制约着行业的健康可持续发展。

1、高额的费率

一些小的校园信贷平台，利息按日计取，一般在0.1%-0.2%之间，等额本息法下年化利率高达70%以上，涉嫌高利贷。行业中的龙头，年化利率也普遍高于信用卡利率。

在宣传上，各家平台都不会公布年息，只是公布月息，或者只公布每期还款额。同时，很多校园信贷平台都会收取高额的逾期费用。

据融一项调查，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。相比之下，电商系平台逾期费率较低，基本与银行信用卡保持一致。

2、涉嫌违规催收

记者曾曝光了某校园信贷平台的催收十步曲，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期；单独发短信；单独打电话；联系贷款学生室友；联系学生父母；再次联系警告学生本人；发送律师函；去学校找学生；在学校公共场合贴学生欠款的大字报；群发短信给学生所有亲朋好友。

据报道，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。在实际操作过程中，很多手段涉嫌违规。比如，第三步打电话环节，针对合作态度不好的借款人，催收人会利用循环拨号系统重复拨号，直至借款人手机关机。针对上述催收手段无效的借款人，校园信贷平台会选择外包至专门的催收机构，催收手段更显极端，难以控制。

3、过度借贷难以防控

校园分期平台众多，竞争激烈，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和平台业务员的鼓动，很容易过度借贷，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。

从经验上判断，借款人一旦陷入过度借贷，其还款能力会大幅降低，风险急剧提升。值得注意的是，消费分期潜在大学生客群家庭条件一般，以平均月生活费1000元计算，如果借款消费金额5000元，分12期，则每月还款金额接近500元，日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷，金额超过1万元，则日常生活消费难以维系，很容易陷入以贷还贷的循环中去，雪球越滚越大，直至难以承受。

三、业务模式先天存在道德风险的原罪

由于大学生群体没有稳定职业，缺乏收入来源，难以在线上沉淀出足够数量的优质信用数据，使得纯线上的大数据风控模式难以奏效，校园金融玩家多是依靠线下校园代理进行初步的风险防控。

同时，自2014年分期公司大举进入大学校园以来，当前开展校园金融业务的互联网金融平台已经不下几百家，发展庞大的线下代理队伍也成为很多平台抢占市场份额的重要手段。然而，这种依赖线下代理的业务模式虽然带来了业务的快速增长，但同时道德风险问题也愈发突出，并引发一系列问题。

为了控制风险，平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右同学电话，原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的，但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。

此时，线下业务员会帮助不愿意配合的借款人伪造信息，甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人，业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者，对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼，平台的风控措施基本形同虚设。

今年3月份发生的大学生跳楼事件中，事主小郑就曾借助班长的职务便利，冒用28名同学（其中本班26名）的身份证、学生证及家庭住址等信息，在14家网络分期、小额贷款平台申请贷款，总金额近60万元，最终因赌球输个精光，走上不归路。

在笔者看来，主要依靠线下校园代理的业务模式带来了道德风险问题，过度借贷、虚假借贷事件频发，既然短期内风控跟不上，自然是遵循高风险高收益的原则，通过高利率和高逾期收费来覆盖风险，如此又引发了高息和违规催收的争议，发展走入了死胡同。

四、监管出手，校园信贷平台出路何在？

互联网金融平台利用校园代理发展校园金融市场的模式与银行校园信用卡的经历如出一辙，事实证明，也都出现了较为严重的道德风险问题，进而带来了一系列乱象。

乱象频发终于引发监管出手。今年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，侧重于从大学生消费理念、校园环境治理、金融知识培训等方面进行部署，主要由高校进行落地执行。从表面上看，这并未对校园金融市场带来直接影响，但加强监管的苗头已经出现。

8月底，在网贷监管细则发布的记者会上，银监会发言人表示，对校园网贷拟采取“五字”整治方针——“停、转、整、教、引”。此前一周，重庆市金融办等部门联合发文，给校园网贷列出八项负面清单，包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。此后，深圳也以互联网金融协会的名义，要求校园网贷平台做到风险提示、加强对借款学生的还款能力以及借款用途的审核。

按照深圳、重庆等地的监管原则，控制借款成本、控制借款用途以及需要第二还款源书面同意等合规要求，基本上阻断了校园信贷市场继续发展的空间，若这些监管措施在全国推行，校园分期平台唯有转型一条路可走。当年，银行信用卡是通过逐步放弃校园市场实现了转型，对校园分期平台而言，校园市场环境和土壤已变，退出也已经成为最为容易的转型方式。

第四篇：分期贷款承诺书承诺书

承 诺 书

本人自愿购买商品房，但因本人暂不具备购房资格，故特此承诺自签订本协议之日起（视客户情况填写最长不超过18个月），即年月日前向贵司提供具备购房资格的买受人（包括但不限于本人）购买该商品房，并配合贵司完成该商品房的网上签约及备案手续。

若本人在上述承诺时间逾期30日不能提供具备购房资格的买受人或不按时配合贵司完成该商品房的网上签约及备案手续，贵司有权扣除本人已付房款的30%作为违约金并将剩余款项退还给本人。

承诺人：

身份证号：

日期：

第五篇：汽车信用卡分期贷款

汽车信用卡分期贷款

汽车贷款最高3年，最多能贷车辆发票价格7成 贷款所需资料：

夫妻双方身份证，户口本，结婚证，房产证土地证（需提供本市房产，外地无效，若客户是拆迁安置房，无法提供房产土地证，需提供拆迁安置协议）收入证明（双方都要）个人近半年银行流水账单，购车订单，定金收据 贷款流程:

首先了解客户夫妻双方资信是否良好（若有逾期无法正常办理贷款）让客户准备齐贷款所需资料原件，夫妻双方（缺一不可）直接到银行签字，资料齐全的情况下签完字（大约7个工作日）银行审批通过放下款确认函，客户拿到确认函需缴纳担保公司费用，确认函交到4S店开具车辆发票，买保险（保险必买盗抢险，其他险种无约定）注：车辆第一受益人必须为银行（具体支行电话咨询），销售员安排客户上牌，收集齐抵押资料（1机动车登记证书，2车辆发票，3交税发票，4车辆所有保单《以上都为原件》5行驶证复印件一张）以上5件抵押资料缺一不可，交给银行办理抵押，客户收到银行寄出的信用卡，卡片激活存上利息，银行自动扣除利息后放款，客户提车，贷款顺利完成！

贷款办理费用: 贷款金额х 3% + 800（公证抵押费）例：客户贷款7万元х3% +800 = 共计2900（担保费）

银行车贷利率：工商银行贷款1年3%

贷款2年6%

贷款3年9%

例：客户贷款7万1年利息=2100元7万2年利息= 4200元7万3年利息= 6300元

中国银行贷款1年4%

贷款2年8%

贷款3年12.5%

例：客户贷款7万1年利息= 28007万2年利息= 5600元7万3年利息= 8750元

月还款计算公式：贷款金额÷贷款月数= 月还款金额 例：客户贷款7万÷贷款1年（12个月）=月还款5833元

注：中国银行7座车不可贷款，可选择工商银行办理（工商银行瑞风轿车可贷款，客车不可办理）

客户若选择工商银行办理车贷，必须拥有本市房产、个人流水账正常，若客户在本市个体经营户，并且经营状况良好，流水账显示充分，但本市无房产，客户就必须选择中国银行贷款。