浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

第一篇：浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

随着互联网的普及，电子商务迅速发展，而电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提出许多新问题与挑战。

一、电子支付工具的定义、特点和种类

电子支付工具，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付、微信支付）等。随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技术日趋成熟，电子支付工具的品种不断丰富。利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。它区别于传统柜台支付结算方式，电子支付工具是柜台支付方式的延伸，除开户业务外，电子支付工具可以实现其他传统柜台支付业务的大部分功能，并具有三个显著特点：

1.虚拟性。在传统方式下，支付意味着实物形态的货币或者票据的流通，但在电子支付环境下，支付变成了电子信息的流动。在这个虚拟世界里，电子信息本身并没有价值，但一旦被赋予了货币的含义，就成为了资金的载体，它可以按照支付指令即实现资金移动的效果，而无需现实的货币流动，从而使得支付行为完全虚拟化。

2.瞬时性。在电子支付中，作为支付信息和货币价值载体的电子数据工具在计算机通信网络中的传输速度是相当快的，甚至可以忽略不计，因此，电子支付工具实现的是即时支付。支付者只需敲击一下键盘、点击一下鼠标或者刷一下卡，就可以实现资金的转移目标，而且资金数额无论大小，都可以在瞬间完成。瞬时性是电子支付工具的一个最吸引人的亮点。

3.国际性。随着计算机网络的发展，各国的计算机通信网络已直接或者间接地联为一个整体，使计算机通讯网络具有了明显的国际性色彩。尽管各国均以自己的银行或者通信网络设施为基础建立了自己的支付体系，但由于计算机通讯网络环境的国际性，因而各国的电子支付体系并不是完全地与他国相互隔离；恰恰相反，各国为适应经济全球化的发展趋势而努力使自己的电子支付体系与世界相连，以便更好地为客户提供金融服务，从而使电子支付呈现出国际性的特点。另外，各国金融银行或者其他金融机构积极提供跨国银行服务，也促进了电子支付的国际化。

二、犯罪分子利用电子支付工具洗钱

电子支付工具依赖网络所获得的快速、匿名与数据虚拟等特性极大地方便了合法资金的转移，同时也让洗钱得到滋生。洗钱者可以通过电子商务系统轻松地将大笔款额“洗”得干干净净，无需抛头露面，不涉及任何现钞。而且，电子支付工具主要是通过因特网与网络银行建立金融关系，避免任何面对面的接触，所有网上银行和金融机构所宣称的便捷性和可靠性恰好就成为洗钱者在全球银行始终追求的品质和属性。传统的打击洗钱犯罪的重要手段就是监控与追踪。

利用电子支付工具的洗钱几种方式：

1.通过网上支付工具领域。传统银行的金融服务是面对面的交易，而网上银行提供金融服务时与顾客无需直接接触，交易场所是虚拟的，看不到传统银行中的营业厅、纸币、金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网上进行。不法分子可以在世界任何一个地方通过网上支付系统自由地进行非法资金的转换或转移，使黑钱可以在瞬间转移到任何一个角落，无需通过银行柜台人员的单据审核。而目前我国反洗钱手段较为缺乏，主要是以基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告为主，网上支付工具运用产生大量的电子支付数据，因其量大、流动速度快、隐匿性强、支付交易无纸化，要想凭借手工方式从海量的无纸化电子支付信息数据库中识别、判断洗钱信息，难度相当大。

2.通过特约商户销售终端支付领域。作为传统金融业务与现代信息技术融合创新的产物,现在的银行卡是集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，而且是最常见的电子支付工具之一。银行卡可以在商场、饭店、车站等许多场所使用。犯罪分子通过刷卡记账、POS结账等方式向不法特约商户购物，随后将所购物品退还商户换取现金，通过此种方式可以将用做消费结账账户的非法资金变现，实现非法资金的转移。3.通过信用卡（国际卡）领域。由于我国对外汇现金出境有着严格的管制，那些经常进出海关的旅客往往不便或不敢随身携带大额现金，因此一般在出境前将大量的款项打入国际信用卡中，其数额远远超出了法定限量的美元或人民币，这极有可能成为不法分子进行现金走私的新渠道；同时，由于非居民个人国际信用卡可以在境内提取外币现钞，并可在境内提取人民币，这样通过国际信用卡进行货币自由兑换，使资金游离于国家外汇管理局的监管范围之外，从而被洗钱分子所利用。

三、电子支付工具对反洗钱工作的挑战

电子支付工具的出现提高了金融体系的运转效率，加速了资金流动，降低了利用现金交易所花费的成本，使得支付更加快捷、方便。同时也为不法分子利用电子支付工具进行洗钱提供了更广阔的空间，在电子支付工具环境下控制洗钱，比在使用传统结算工具的环境下难度更大，主要表现在以下几个方面： 1.反洗钱工作存在着自身局限性

目前我国的《票据法》、《支付结算办法》等这些传统的支付结算法律法规，是以票据为中心建立起来的，法律法规中的支付结算规定都是建立在纸质票据上的，不能有效地适用于电子支付。如电子支票，它的存在与运作都依赖于计算机网络，票据当事人无法像纸质票据那样签字，而是通过数字签名技术对电子支票进行签名。由于数字签名在原理和实现方式上与传统的书面签名都有很大的不同，传统的书面签名具有极强的个性特征，具有单一性，真假签名通过笔迹鉴定很容易识别，而对数字签名来说，任何一个知道私人密钥的人都可以作出同样的签名。另外，非银行机构作为电子支付工具的发行人成为传统法律适用的障碍。现行的对付洗钱活动的法律将重心放在银行等金融机构上，通过金融机构对交易进行记录来保证执法机构以后对交易的追踪。但由于越来越多的通讯公司、软件公司和其他技术厂商成为电子支付工具的发行人，例如可以脱离银行账户的“电子钱包型”和“数字现金型”电子支付工具，它们的发行主体可以是非金融机构，这给反洗钱留下了监控的盲区。

2.电子支付工具的匿名特点难以追踪监控

虽然传统货币的匿名性也比较强，但传统货币都有印钞号，如果有关的机构知道印钞号，就可以跟踪追击；同时传统货币离不开面对面的交易，这种面对面的交易也在很大程度上限制了传统货币的匿名性。相对而言，电子支付工具的匿名特点表现得更为突出，因此较之传统纸基支付行为更难以追踪。

3.电子支付工具可以很容易进行远距离转移使控制和调查洗钱犯罪面临更大的困难。电子支付将电子数据通过加密等技术处理后，就可以安全地通过电话线、互联网实现资金转移，它不仅减少了客户与金融机构的直接接触，而且不受距离远近的限制。在现有条件下，每天从大量的交易数据中甄别可疑交易已非易事，在远距离甚至跨国资金转移的情况下，即使涉嫌洗钱行为被发现，但黑钱早已到达一个安全的地方，本国的司法机关可能鞭长莫及了。4.电子支付工具交易环境虚拟使得利用电子支付工具进行洗钱变得更加容易。传统支付交易行为过程中,银行等服务机构会要求客户提供真实身份证明，并可以提供直观的交易物证，这使洗钱犯罪的取证相对容易。而在虚拟环境中，客户只要使用计算机就可以在世界任何地方进入在线金融账户并实现资金转移，且没有直观的身份证明，很难找到可以进行追踪的切入点；甚至即使找到了电子证据，也因为可能出现密码、身份证号码等被窃取的情况，因此难以确定不法分子的真实身份。

5.电子支付交易的跨国性使得反洗钱监控进一步复杂化。随着计算机通讯网络的发展和全世界电子支付体系的不断完善，电子支付工具很快将成为跨国支付的主要手段。西方发达国家反洗钱体系相对完善，而有的国家却相对较为落后，存在诸如“逃税天堂”加勒比海地区的环境，这样就难以实现对这些反洗钱体系还不完善的国家洗钱活动的有效监控。

四、电子支付交易反洗钱风险控制措施。

人民银行在对网上支付业务进行监管的同时，将尽可能创造有利于其进一步发展和创新的空间，通过适度、慎重、合理的监管措施，以规范促进其健康发展。支付体系是金融市场和经济运行的重要基础设施。安全、高效的支付体系对于保证畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要的意义，同时也有利于推动金融工具创新、培育社会信用、维护公众对货币及其转移机制的信心。随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的深化改革，特别是在我国加入世界贸易组织后金融业面临的新形势下，虽然现在有些网上支付的金额还比较小，但从小额到大额之间是没有限制的，当网上支付变得非常方便时，它很有可能变成某种洗钱的途径，交易场所是虚拟的，看不到传统银行中的营业厅、纸币、金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网络上进行，这种服务方式方便了犯罪分子通过互联网进行洗钱，这是我们日常运行监管中需要解决的问题。在这种情况下，为了保护金融市场的健康运行和网民的个人利益，对电子支付业进行监管已经变得非常必要。电子支付工具的反洗钱已成为十分迫切的任务。

第二篇：电子支付工具的分析

电子商务论文

电子支付工具的分析

一．电子支付的概念

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

二．电子支付的特点

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的

②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）

③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。

④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

三．电子支付的发展阶段

电子支付经历了以下几个阶段

①银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。

②银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。③自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。④销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。

⑤网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。

四．电子支付工具

电子商务论文

现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。

1.4电子现金存在的问题

①目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。

②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。

③存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

2.银行卡支付方式

目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式。

2.1无安全措施的银行卡支付

买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点：

①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；

②银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。

2.2通过第三方代理人的支付

改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。

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字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。

3.2电子支票支付方式的特点和优势

①电子支票支付方式的特点

（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。

（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。

（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。②电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低

（4）给金融机构带来了效益

3.3电子支票的使用过程

①申请电子支票 ②电子支票付款

（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

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（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。

（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

4.电子钱包

4.1电子钱包的概念

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。

4.2电子钱包的作用

①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性； ②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认； ③保存多张卡资料；

④及时通知商户接收及认可订单； ⑤随时查询历史交易信息

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

4.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）

①申请一张中国银行的长城电子借记卡 ②获得中银电子钱包 ③安装中银电子钱包 ④申请证书 ⑤订购商品

第三篇：严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为 2012兰溪支行反洗钱信息

严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为

——兰溪支行反洗钱工作信息

在今年大额可疑交易的排查工作中，我行反洗钱工作遇到新的难题。随着我行电子银行业务的不断发展，电子支付工具种类不断增加，非柜面交易已呈现出“双刃剑”的趋势。电子银行一方面使金融服务便捷而高效，另一方面又不利于监管。这一点在反洗钱工作中的表现得尤其明显。电子银行的开放性，电子现金的匿名性、银行服务的不间断性客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能。这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽，不利于反洗钱的发现与侦查防止。犯罪分子可以利用网银业务的内控制度漏洞，不必到银行柜台办理业务，轻松规避大额可疑资金报告和现金管理等规定，在最短时间迅速完成资金交易，即使被发现也是事后很长时间，很难追查。另外，网上银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。利用这一渠道洗钱不仅成功率高，且不容易被发现。

在今年的排查工作中，我支行上报的可疑交易兰溪市佳讯电工器材有限公司就存在大额资金从其他帐户中转入后即于当天或次日即以网银形式转出的现象，例如2012年5月3日由宁波亿泰控股集团转入货款81万元，上海银畅国际贸易有限公司转入货款744万元。当日即将其中的70万通过网银转入其法人周海账户

中，用途为往来，剩余的700余万也于次日通过网银往来款形式转入周海账户。该单位注册资金仅为50万元,但自今年开户以来交易额达1.3亿。上述情况的大额交易多次发生,均使用单一的网银转账形式,用途多为货款和往来款,其中转入个人账户周海1100余万元,用途均为往来款,用途模糊可疑。该单位是自行前来开户，法人周海为台州人，业务基本上通过电子银行办理，所以支行柜员对该客户并不熟悉，支行反洗钱专管员只能在每天的反洗钱系统中的大额交易中进行可疑排查，无法落实“了解你的客户”的原则。另外通过大额排查，发现有少数客户通过网上银行汇出大额资金，未注明资金用途，例如个人账户吕世德，通过网银POS消费780万元，均无用途显示，经了解该客户为兰溪市五一植保机械有限责任公司法人，支行反洗钱专管员通过管户客户经理对该客户进行了解，最终排除了洗钱嫌疑。反洗钱专管员在大额可疑资金的鉴别中，资金用途非常关键，我行电子银行不要求输入汇款用途的特点给反洗钱工作也带来了一定困难。电子银行的发展，在带给客户方便快捷的同时也造成了反洗钱专管员对交易金额流向、性质进行监控和分析识别的难度。

几点建议

一要高度重视网上银行的反洗钱工作。要改变过去那种“高科技的洗钱案件不会发生在小城市”的观念，特别是要对网上银

行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的随意性予以高度重视，按照反洗钱预防监控制度的要求，真正落实反洗钱责任制，做到岗位和人员职责清晰、任务明确、要求具体、奖罚分明。

二要严格执行客户身份识别制度。在为客户办理网上银行业务时，要根据客户特点和所属行业的资金交易情况等因素，对客户资料进行建档和类别划分，严把客户网银准入关。配合账户年检工作，网银客户回访工作，做好客户身份持续识别工作。同时，要建立监控识别机制，客户通过网上银行进行业务往来时，一旦客户行为或资金交易行为出现异常情况，立即对以前建档的客户身份资料进行重新审核，重新确定客户身份。

三要改进业务模式，建立专项管理流程。建议设计一套符合本单位实际需要的网上银行交易后台人工数据分析程序，并适当向基层机构开放功能，允许本行反洗钱人员对本级网上银行业务交易数据进行查询，定期开展监测分析，确保所有的交易纳入反洗钱监控范围，保证金融运行安全。

兰溪支行

第四篇：民大学生网购行为和电子支付习惯调查报告

民大学生网购行为和电子支付习惯调查报告

21世纪是一个信息化的时代，随之兴起的网络购物亦是发展迅猛，不管是在用户规模上还是在购物金额上都有长足的发展。互联网的发展让越来越多的消费者不止着眼于实体店购物，而纷纷加入了网络购物的行列中。毋庸置疑，高校学生是网络购物中的一支主力军。基于网络购物市场的总体状况，以及西南民族大学学生具有的市场上的典型性和分布上的集中性特点，旨在通过调查了解我们西南民族大学部分学生网络购物消费特征以及电子支付行为的习惯，进而了解西南民族大学学生甚至是整体大学生网络购物市场状况及电子支付的市场使用状况。

一．问卷分析

本报告借助专业的问卷发布网站“问卷星”在线设计问卷，然后将在线问卷的链接借助腾讯QQ、百度贴吧发送出去，在线随机抽取在校大学生填写，保证被调查者轻松、快捷并如实地在线答题并提交。此次调查一共回收了43份答卷，有效答卷43份。其中，男生14份，女生29份。

（一）调查样本特征

调查中显示女性消费者占67.44%，男性消费者占32.56%，可见网络购物对女性的吸引力大于男性，当然由于我们学校男女比例存在些许误差。

图一

参与调查的学生性别比例图

在年级构成中，大一学生占25.58%，大二占51.16%，大三占20.93%，大四占2.33%。这个结果与现阶段学生的学习工作压力成正比，大一学生刚来学校不提倡使用电脑，所以所占比重较小；大二学生学业不会太重再加上一年的生活适应期有多余的时间可以上网，所以所占比重最大；大三学生由于学业繁重，所以所占比重相对较低；大四学生正在考虑以后的出路，正在为找工作或者考研、考公务员等烦恼，而没有多余的时间用来网购，所以所占比重最低。

图二 年级分布图

（二）网络购物行为分析 1.购买动机分析 1.1选择网购动机分析

调查显示，有过网络购物经历的被访者们选择网络购物的原因主要有：时效性、便利性、价格低以及商品多样性。大学生网络购物注重节约时间成本，喜欢方便的购物方式，同时也看重价格、质量因素。根据调查数据发现，其中最为主要的考虑因素为节约时间、节约费用，所占比重为86.65%；其次为方便、送货上门和物美价廉，比例分别为60.47%和58.14%；还有一个原因需要重视，有34.88%的学生认为网络购物可以让他们货比三家且没有营业员施加压力；然后依次为其他原因、出于好奇和寻求稀有商品，分别占9.3%、4.65%和4.65%。

1.2促进网购手段分析 大学生比较重视商品的安全性保障问题，同时也普遍存在贪小便宜的心理，例如包邮、打折和节日促销等。我们调查发现，对于促进网络消费的方式，绝大多数学生选择了安全性保障（七天无理由退换货），所占比重为74.42%；其次，商家打折的方式也比较能够吸引消费者，占69.77%；然后依次为免费送货、节假日等专题促销、赠送优惠券等。

2.不同性别用户的网购行为差异 2.1性别与网购频率

总体上，女生的网购频率会略高于男生。其中，大部分男生和女生都表示会不定期的进行网络购物，并没有特定的频率。

2.2性别与网购金额

调查表明，女生每月平均的网购金额大于男生。其中，男生每月网购金额大多都是200元以下和200—500元之间，200元以下的占多数。女生每月的网购金额也大多集中在200元以下，其次是200—500元之间，同时也有极少数女生每月网购金额达到500—1000元之间甚至是1000—1500元。而男生没有超过500元的。可以看出，男生相对女生来说，网购会更为理性。

2.3性别与网购商品结构

调查发现，大学生网购的商品较为多样，而且不同性别间的网购商品结构存在着差别。男生在网购在线充值（话费、游戏点卡等）和电子产品上的比例高于女生。而女生在购买化妆品、服装服饰、书籍影音和KTV、电影等娱乐服务上的比例高于男生。其中最为明显的差别是，男生进行在线充值的比例为女生的3倍，购买手机电子数码的比例为女生的3.5倍；而女生网购化妆品的比例将近是男生的4倍。虽然网上的商品有很多，但是服装是大学生消费的主要产品。服装业在未来将会得到更进一步的发展。

3.网购过程分析 3.1比较选择

我们发现绝大部分的大学生在网络购物上比较趋于理性，重视卖商品质量。达到69.77%的大学生会关注商品的质量。同时，价格也成为大学生买家选购商品时很重要的参考因素，16.28%的大学生会对价格关注。其次为品牌因素，占11.63%，可见如今大学生有强烈的品牌意识；最后是商家的服务，比例为2.33%。

4.购物网站用户分析 4.1 购物网站用户比例

通过市场的调查我们发现，各个购物网站用户的比例相差很大，其中，淘宝/天猫网用户高达88.37%，处于绝对领先地位。其次是京东/卓越类型的网站，占46.51%。美团类型的网站、当当网类型的网站分别以27.91%和25.58%名列其后。而腾讯/ 微信和美丽说等类型的网站排在最后。可以看出淘宝网和天猫网是BtoC电子商务发展的主要平台。

4.2 购物网站用户单一度 某购物网站单一用户度，是指只在某购物网站上购物的用户比例。作为网民的大学生与其他网民一样，在特定网站购物的单一度较高。从这次调查中我们发现，淘宝网用户单一度最高，京东商城的用户单一度排名第二。此外其他类型网站的单一用户所占比例较低，这与淘宝网和京东商城在用户中的渗透率较高有很大的关系。4.3 购物网站用户性别结构

不同购物网站的用户性别结构存在着差别。用户中男生比例较高的网站是淘宝网和京东商城，女生比例较高的则是淘宝、美丽说和美团。

4.5 购物网站用户的网购商品结构

在淘宝、天猫用户中，网购服装服饰和食品的比例分别位于第一位和第二位。而在当当和卓越的用户中，网购书籍影音和服装服饰的比例分别是第一位和第二位。

5.网购评价 5.1网络购物的缺点

影响同学们网上购物的因素有很多，有主观的、也有客观的，但是最主要的仍然是对商品质量、商家信用、图实不符、快递速度的担忧。其中，大学生对商品质量的担心所占比重最大，达到86.05%；紧接着，怕泄露个人隐私。担心电子支付的安全性和售后服务是否完善也引起大学生的重视；最后是快递速度、价格等缺陷。

5.2如何处理不理想的商品

当大学生在网上购买的商品不理想时，有44.19%的同学选择向商家提出退货要求，占大部分。给卖家差评但不追究的大学生占到27,。91%，向有关部门投诉的大学生只有11.63%。剩下的16.28%的大学生自认倒霉。

以上数据显示出，在网购遇到问题时，大学生的首选是直接向商家要求退货，这样简单了事，少了些不必要的纠纷。在网上购物的过程中消费者与卖家的沟通渠道不够畅通，造成一些同学在消费者的合法权益收到侵害时，无法及时有效的维护自己的合法权益，只能给以卖家差评或忍气吞声的被动接受。同时也反映出大学生的维权意识不高，网购的售后服务不全面以及维权途径的不通畅，更从深层次的反映出我国网购服务法律体系不健全。因此，开辟更便捷，实效性强的售后服务是网上购物发展亟待解决的问题，同时，大学生应该加强与卖家的沟通，了解电子商务法，提高维权意思。

5.3网络购物需要加强的方面

网络购物发展迅猛，用户数量不断增多的同时，大学生也对网购提出了更高的要求。大部分大学生希望商家能够提供提供符合安全标准的商品或服务，占37.21%；其次是希望商家不做虚假广告，比例为25.58%；然后依次是履行“三包”义务、保证消费者信息不泄露和出具相应凭证票据。

（三）电子支付 1.电子支付方式

网络购物的发展带动了电子支付的发展。数据表明，60.47%的大学生都是通过第三方支付如支付宝等进行支付；使用网银支付的大学生也占到20.93%的比重。

2.电子支付安全性行为分析

电子支付的方式越来越多，支付次数也越来越多，它的安全性也受到大学生的重视。46.51%的大学生表示有点担心电子支付方式的安全性，而44.19%的大学生觉得一般般，没有考虑过其安全性问题。对于非常担心及完全不担心的大学生占极少数。大多数大学生都没有受到电子支付方式的威胁，但是存在25.58%的大学生网银被盗、支付系统故障等电子支付威胁。

3.电子支付安全性认知分析

调查发现，绝大多数大学生会通过那些有较高品牌知名度的支付平台（如支付宝、网上银行等）进行支付。而且大部分都认为支付安全的威胁来自于网络（如网络传递过程中被盗）、电脑终端（如电脑上有病毒木马盗号）和第三方支付系统安全性。对于防护措施，超过80%的大学生懂得利用USBkey（建行）、U盾（工行）、优key（招行）等移动证书和杀毒软件/防火墙等加强支付的安全性。

4.电子支付满意度分析

（四）网络安全性分析 1.网络被骗调查

网络骗子屡见不鲜。数据表明，18.6%的大学生有过网购被骗的经历。其中，大多数是因为商家以次充好卖假货以及被冒充商家诈骗的行为而被骗。

（五）网络购物前景

对于网络购物，90.7%的大学生认为其发展空间大、潜力巨大 不怎样；而认为存在问题过多的占6.98%；剩下的2.33%觉得网购短期内不会太好。

二．调查结论

通过上述的调查报告，说明大学生网上购物潜力巨大。大学 生虽然受经济条件的约束，在校期间无法开展更多的网上购物活动，但其参加工作之后将会在很大程度上成为社会中中高收入的群体。所以，大学生的价值也绝不仅局限于他们目前的实际购买量，而在其终身价值，一旦有了固定收入，他们的购买力将大大加强。还有一点，阻碍他们开始网购的主要是安全因素，只要他们认为网购值得信任了，网购足够方便、省时、商品齐全等优点一定会吸引绝大多数的人开始网购。目前，人们在网上消费的商品种类具有一定的普遍性但还不够广泛，网购要想得到更快更好的发展，就要优化购物体系，打破这种局限。

目前, 网络购物的大学生是目标导向型消费者与体验型消费者的综合体。他们的消费具有很大的随意性和盲目性，所以我们提出以下几点对策：1.强化大学生科学的网上消费观念。2.提高大学生网络购物的维权意识, 降低维权成本。3.优化高校消费文化。4.加强网络安全性和支付安全性建设。5.加强行业自律。

购物网站是一个很好的平台，它能让我们实现资源共享，在网上我们可以找到最便宜的，质量最好的，最时尚的商品，坐在家里就可以买到世界各地的商品，未来网购一定会成为人们的主要购物形式之一。而大学生是新事物接受最快的群体, 是资讯传播最快的群体。虽然目前大学生对网络购物的态度不一,但随着相关规章条例的制定、完善和网络购物行为的规范, 大学生网络购物必将在不久的将来更加强劲的势头迅速崛起。

三．课程体会与建议

（一）课程体会

以前还没有接触到电子商务的时候，我以为网上交易就是电子商务。等我真的开始学习电子商务这么课程时，我发现了自己对电子商务狭隘的认识。我的认识是偏颇的。电子商务是一门多学科交叉、复合型的新兴学科。电子商务不只是网上交易，网上交易只是电子商务的其中一个环节，它并没有进行实体的转移。电子商务不只是电子交易，不只是网页宣传。它是网络计算机下的商业化应用，它连接着互联网、企业内部网和企业外部网。它是在全球化互联网下进行商业活动。而完整的商业活动需要商流、物流、信息流和资金流四流的统一配合。它是网络经济和现代物流二者一体化的产物。电子商务的基础是信息化，目的同样是为了追求效率和效益。它是通过开展信息服务来开展商业活动的。

中国网民数与日俱增，电子商务是大势所趋。电子商务是一个发展潜力巨大的市场，具有十分光明的发展前景。当然它需要的是点和面的结合学习。我们是市场营销专业，我们应该深刻地认识到网络营销是信息时代的一种崭新的营销理念和模式。而网络营销得以发展的根本是信赖，这就要求必须要保障网站的交易安全性和支付安全性等等。

如今是眼球经济时代，电子商务是新的经济革命。电子商务，让我认识到——网络不只是用来玩！

（二）课程建议

因为电子商务是一门多学科交叉、复合型的新兴学科，它涵盖了管理学、经济学、计算机和信息管理等。所以，不管是在教学还是学习上必须下功夫。

我认为本课程应该侧重电子商务的实践，注重网络上的商务实践。我们可以结合计算机仿真模拟系统和电子网站的实际操作如网站推广、数字证书和市场调查等进行电子商务知识的实践和应用。

第五篇：电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

一、电子支付工具概述

1、电子支付工具种类

电子支付即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能 金融支付工具。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。

2、我国电子支付工具应用总体状况

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化.支付网关型模式同样表现出不足.一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码.二是不能满足用户多样化的需求.于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长.2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场.这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外.对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

二、电子支付工具分类

1、电子现金

（1）概念与支付系统结构

电子现金(E-cash)全称：Electronic cash。又称为电子货币(E-money)或数字货币(digital cash)电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方(TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。

电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。它（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。电子现金使用流程

      客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金 客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金 电子货币发行机构发放电子现金给客户 客户到商家使用电子现金

商家到电子货币发行机构兑换现金 电子货币发行机构付款至商家帐户

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。在电子商务活动中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的不可替代的电子支付手段。（3）优点

      独立性

不可重复花费

匿名性

不可伪造性 可传递性 可分性

（4）缺点

  目前的使用量小 成本较高  存在货币兑换问题

2、信用卡

（1）概念与支付系统结构

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任。信用卡使用流程

 申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

 开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

 核发

通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

 辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

 使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。（2）典型案例: 中国民生银行

中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费； 适合于对积分比较看重的朋友；（3）优点

• • • 方便 通用性

在存款余额内消费，可以善意透支

（4）缺点

      过度消费 恶意透支 非法套现 高额罚息 不良信用记录 银行卡犯罪

3、电子钱包

（1）概念与支付系统结构

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。电子钱包使用流程

 客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，从中取出一张银行卡来付款。 电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，同时把加密的购货单发送给销售商。   收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行。如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，重复上述操作。如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 发卡银行与收单银行进行货款的结算。

（2）典型案例：Mondex电子钱包

Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。使用Mondex电子钱包，只要3-5s就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。而且支持转账结算和资金划拨功能。

Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。Mondex电子现金的循环开始于Mondex Originator，只有Originator才有权发行Mondex的货币。

Mondex卡的三种充值方法：

1.去银行直接用现金充值

2.用Mondex电话充值

3.用ATM转账

Mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成。消费者在购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的MONDEX卡终端机，而在终端面机中已经预置了商户的MONDEX卡，因此支付过程就是用2张MONDEX卡转账的过程。消费者通过ATM向MONDEX卡转账也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录。目前，消费者的卡片可以储存最高2000英镑的货币和最近的10笔交易的记录。而商户的卡片可以储存最近300笔交易记录。（3）优点

     使用更加方便

可保存和查询购物记录 可使用多张信用卡 安全性高

对参与各方要求较高

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。（4）缺点

  账号在网上可能存在风险

网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了

4、电子支票

（1）概念与支付系统结构

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。电子支票用流程

  申请电子支票 电子支票付款

1.用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2.用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

3.用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

4.商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

5.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。6.收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

7.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

（2）典型案例：现金支票

现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。它的使用方法分以下步骤：

1.出票：客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留银行印鉴。2.提示付款：收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关。

3.领取现金。

4.挂失止付：现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费。

（3）优点

    处理速度高 安全性能好 处理成本低

给金融机构带来了效益

（4）缺点

   受时间和空间的限制 大额现金携带不便 安全保管费用高

5、智能卡

（1）概念与支付系统结构

智能卡是IC卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，IC卡可分为三类：1.存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，它仅具数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合ISO 标准的集成电路芯片卡片，又称“集成电路卡”、智能卡，英文名称“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法国人Ro-land morono于1974年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了IC卡。法国布尔（BULL）公司于1976年首先制成IC卡产品，并开始应用在各个领域。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。（3）优点

      可靠性高、使用寿命长 操作方便、快捷 防止冲突、抗干扰性好

确保安全

适用范围广、一卡多用

体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本便宜。

（4）缺点

 多个软件多个发行系统:如果要实现一卡通行则要在各个系统中逐一发行这张卡相当于逐一通告每个软件此卡可通行。繁琐低效。

 多个数据库多个PC机(即电脑):如果查询某张IC卡之消费记录只能在各个PC机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统计。费时不便。

  无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功能。

成本高操作繁琐。

三、未来电子支付工具发展趋势

在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分。

电子现金系统

电子现金系统的未来发展方向： • • 多银行电子现金的研究 可分电子现金系统的研究