网贷合规加速进行 限额令仍是最大紧箍咒

第一篇：网贷合规加速进行 限额令仍是最大紧箍咒

华夏时报报道：网贷合规加速进行限额令仍是最大紧箍咒

随着网贷资金存管指引、地方备案细则等系列政策的陆续出台，网贷的合规化步入快车道。

挺过了今年，前途可能一片光明，但是，眼下整改、限额等因素，也有可能成为压倒骆驼的稻草。

3月1日，上市公司东方金钰旗下的东方金钰网贷平台发布公告称，“现因行业出台相关政策，且已临近要求整改期限，平台本着合法合规的前提和保障投资客户的初心，决定启动对所剩未完结的大额项目的提前还款工作。”从3月1日逐一还款，并于2017年3月1日起停发所有标的，停止充值、投资等相关操作。

促使东方金钰网贷做出正是去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中“单一平台个人借贷限额20万元，企业100万元”的限额要求。

2月28日，由《华夏时报》主办的“规范 普惠之路——2017两会特刊·互联网金融研讨会上，限额新政、整改合规等问题也成为与会专家、行业代表关心的议题。

限额倒逼转型

对于不少P2P平台老总而言，目前面临最大的问题可能还是网贷新政策中的“限额问题”。本报研讨会现场，就有企业吐槽称：“100万这个额度的确太低了，北京一套房屋随便几百万，现在限额100万没有任何弹性，从节省成本、从风控上，这个规则实际上限制了市场的需求。”

懒投资副总裁邓一硕在研讨会上表示，新政后我们大额有意识地进行缩减，同时我们开始寻找更多的小额资产，在整个过程中我们开始做的一个路径是控制我们的增速，现在我们对自己的增量要求步子要放缓，我们尽量寻找比较合规的资产，另外则是扩展消费金融的资产类型。

作为上市系平台，银湖网CEO姚愿透露，监管政策下来之后我们更放心了，因为知道边界在什么地方。但确实还是有一些细微的调整，比如说我们也遇到房贷问题、还有之前做过供应链是大额的。去年824新政出来，我们就把增量停掉了，这对公司有一些业务上的影响，我们也遇到未来转型的问题。

盈灿咨询有研究报告指出，其选取的成交规模居于网贷行业前列的1046家平台为测试样本，以月度为频度测试发现，2017年2月单个借款标超过20万元、超过100万元的平台占比分别下降了6.78个百分点和13.64个百分点，至83.37%和29.29%。显示行业中平台为了满足合规要求在进行整改。有多家平台超过100万元的标的已经没有踪影，而整改将进一步催生资产荒。新联在线COO陈智诚认为，今年整体上金融服务下沉，实际上限额要求是倒逼着P2P去下沉，包括服务三农和蓝领等，但从行业发展方向来讲这会让整个P2P行业的生存和发展空间被大大地压缩。

当然，研讨会也好消息，有两位接近监管层人士表示，额度还是有修改的必要，包括国务院有关领导也说，新的额度是强制性的限额，将来还是有发展的空间，但是一定等到不良互联网金融整治完以后才会做出调整。“我们是一边整改一边期待未来，办法总是有的。”

合规问题成共性

事实上，网贷限额政策出台后，不少P2P平台也在谋求转型，要么停掉大额业务，要么通过各种办法绕开限额管制，业内通常讨论的包括：企业联合放贷、通过金交所挂牌资产或者通过线下募资渠道如私募基金、信托等。

在华夏时报两会互联网金融研讨会上，如何对眼下限额破局被广泛讨论，多位平台负责人谈到下沉资产端的做法，比如车贷资产继续下沉到三四线城市，有广阔的市场需求。

盈盈理财首席金融官叶鹏飞认为，监管政策来了，除了合法合规，还有一个办法就是我们可以融入到传统金融中去，比如获取互联网小贷牌照、金融交易资产中心牌照，甚至于未来有可能和大家一起去拿民营银行的牌照。

目前，互联网金融专项整治仍在进行中，最近，北京、上海、广州等网贷行业“重镇”纷纷召开整改会议或下发整改意见书，据了解，这些整改意见书涉及到的问题大概包括100多项，几乎涵盖了所有合规性的细则，包含从资金端到资产端到信息披露到风险提示到银行存管、十几条红线、运营、上报机制等等相关内容。”

陈智诚认为，今年是政策落地年，每一个平台第一要务是合规，很多平台能够感受到合规成本已经成为平台运营最大的成本，这包括内部管理、政策要求的信息技术配置，还包括人员升级等。“事实上，越早合规对平台来说影响越大，很多平台在思考的是一下子合规，还是逐步跟着行业形势合规，因为合规成本以及在竞争力上的缺失都会让这个平台活得很艰难。”

有平台负责人表示有这样的感受，他说，现在执行政策的是地方金融办，各地执行的力度、频次、效率都不一样，而各个平台的客户其实在互联网上是有重叠度的，那就出现金融办管得松一点的地方平台其相关政策会好一些，对用户也好一些，用户自然会从最合规的平台流到不合规的平台上去。“金融监管的力度频次效率不一样导致的越合规越吃亏，越早合规越吃亏。”

正如一位平台负责人在最后感言时所说：“其实我们的痛点和大家都一样，其实监管出来的很多东西我们也遇到了。”

正如会议主持人所说：监管不是我们讨论的范围，但是监管未来怎么监管我们可以适当给一些建议和引导，媒体也可以客观反映，让这个日程早日得到良性或者更有利于我们行业发展的方向发展。

第二篇：小贷合规检查

河南省工业和信息化厅关于开展全省小额贷款公司合规经营情况检查的通知 颁布时间：2012-03-01 11:

53各省辖市工业和信息化局（委），省直管试点县工业和信息化主管部门：

为了解和掌握全省小额贷款公司经营情况，促进小额贷款公司合规经营、规范运作，推动小额贷款公司健康发展，依据《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》（豫中小企[2009]13号）的相关规定，现就开展全省小额贷款公司合规经营情况检查有关事项通知如下：

一、检查内容

（一）法人治理情况

1、股东会、董事会、监事会和经营层的议事规则、决策程序及其权责和协作关系。

2、股东会、董事会、监事会会议记录、决议及执行情况。

3、各项管理制度的建立及执行情况。

4、高级管理人员执行法律、法规和政策情况。

5、工作人员有无违反国家、省的相关规定和公司制度的情况，相关责任人是否做出处理。

（二）资金管理情况

1、同一时点的银行对账单、资产负债表、相关账册是否一致，是否存在另立账户和坐收坐支等不按规定入账的情况。

2、向银行业金融机构融资是否合规，是否存在向非银行单位融资、社会集资以及个人理财等情况。

3、是否存在虚假注资、抽逃或变相抽逃注册资本以及擅自增资、减资等情况。

（三）业务经营情况

1、经营范围：是否按照核准的经营范围开展业务。

2、经营区域：是否存在跨区域经营问题。

3、利率执行情况：贷款利率是否符合相关规定。

4、贷款额度：同一借款人的贷款余额是否符合相关规定，是否存在拆分贷款的情况。

5、逾期贷款、贷款损失和拨备提取情况。

6、是否存在向公司股东及员工发放贷款的情况；是否存在公司股东及员工为贷款客户提供担保的情况。

二、检查时间

2012年3月2日至3月10日

三、检查对象

2011年12月1日前经省厅批准注册登记的小额贷款公司。

四、检查方法

小额贷款公司合规经营检查工作，以省辖市局为主体，组织本市各县（市、区）主管部门开展检查工作。各县（市、区）主管部门应协调相关部门配合，组织本辖区内小额贷款公司的自查；各省辖市局会同相关部门采用普查和抽查相结合的方式，对本辖区内小额贷款公司进行检查验收；省厅将组织力量于4月份对小额贷款公司进行抽查。

五、有关要求

（一）提高认识，认真组织。小额贷款公司合规经营检查是小额贷款公司主管部门的日常监管职责。加强对小额贷款公司的日常监管，有利于规范小额贷款公司的经营行为，有利于促进小额贷款公司健康发展。各级小额贷款公司主管部门、各小额贷款公司要充分认识此次合规经营检查的重要意义，在本级主管部门的统一组织下，协调一致，密切配合，圆满完成此次检查工作。

（二）明确任务，抓好落实。各级小额贷款公司主管部门对此次检查工作要做到任务明确，措施得力，内容不疏漏，检查有记录，确保检查工作的顺利实施。

（三）各项检查涉及数字的，均以2011年12月底数字为准，发现重大情况可以追溯或顺延。

（四）对检查中发现的问题，要及时反馈给被查单位，提出整改意见并督促落实整改。发现重大问题，要及时向本级政府报告，及时采取相应措施。检查结束后，要认真疏理检查情况，对本地小额贷款公司存在问题及发展现状做出明确结论，并形成文字材料以正式文件形式，于3月12日前报省厅中小企业局，同时报告本级政府，通报相关部门。

（五）本次检查综合评定后的结果，省厅将作为全省小额贷款公司行业发展和审核各地新设小额贷款公司的重要依据。

第三篇：关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读

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关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读

去年12月28日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见，经过八个月的讨论和期待，终于今年8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。办法充分肯定了网络借贷的合法性地位，进一步明确了其与非法集资的界限，肯定了地方金融监管机制，进一步推动了地方金融立法。《暂行办法》的发布也给P2P的发展带来了挑战，并且P2P平台野蛮生长将会受到遏制，12个月的整改期将进一步加快平台优胜劣汰的趋势，整改期过后，网贷行业将会有一个质的提升。

《暂行办法》其中第十七条第二款确立了借款限额的规定：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

确定借款限额目前是界内反响最为强烈的制度约束，被称为P2P平台隐形门槛之一，与美国JOBS法案对初创企业融资的限额规定，有相似的监管逻辑。网贷平台以小额、分散的经营模式为主，小额的限制具有充分的合理性：

其一，借款限额的确立有明确的法律根源。一个是2010年《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条第（一）项规定：“个人非法吸收或变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或变相吸收公众存款，数额在100万元以上的”，应当依法追究刑事责任。另外一个最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》的通知中第二十八条：[非法吸收公众存款案（刑法第一百七十六条）]非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：

（一）个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的；„„。《暂行办法》是在公安机关经过一轮互联网金融专项整治活动，对非法集资平台排查之后推出的，因此，条文借款限额直接采用20万、100万也是情有可原。但是，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com

这个依据作为网贷监管细则的标准是否完全合理呢？

其二，借款限额能够有效降低风险指数，北大彭冰教授认为这是给予P2P网贷平台合法身份的唯一理由，能够为P2P网贷平台合法化提供依据的，只能是小额豁免。[1] 借款限额设置的最根本目的就是防范金融系统性风险，维护金融稳定，有利于防止网贷的非法集资化。

其三，充分体现了小额、分散的普惠金融理念，回归普惠金融的本质。人大的杨东教授认为对融资设置限额还是合理的，符合中国的国情：国务院互联网金融指导意见已经明确互联网金融是普惠金融，P2P是对中小企业服务的，应该是普惠的。平台的倒闭、跑路，往往是大额融资造成的，风险非常大。几千万大额的项目融资资有很多大大小小的银行、小贷公司、非银金融机构、民间的组织也在发挥积极的作用，P2P的定位应该差异化的竞争，发挥更好的作用。

但是对很多平台而言尤其是大额融资平台比如红岭创投很有可能是致命的，开展大额借贷业务的平台将面临重大冲击和严酷的市场洗牌。融资完全限制在小额范围内就会抑制金融创新，限制中小企业的发展，留给网贷行业的发展空间将会十分局限：

首先，此条规定意味着一些互联网网贷平台的大单模式将终结。对开展房屋产权抵押、赎楼、中高档车辆抵押贷款、企业过桥贷款、大额票据、保理、供应链金融等业务的平台影响会非常大。[2] 其次，大额平台转型发展过程中存量的消化问题。据零壹研究院数据中心初步统计：截至2016年7月底，P2P整体贷款余额在6500亿左右，单一主体（不区分企业和个人）在单一平台待还本金超过100万的资金总额2500亿元左右，占比接近40%。若不考虑提前还款和新增的贷款量，这些资金一年后（2017年8月15日）待还本金还有1600亿元，占到25%左右。零壹财经分析师徐锻表示，如果考虑单人单平台的20万上限，以及一人多账号的情况，实际的超限资金总额以及比例还会进一步提高，行业整体超过借款限额的贷款可能达到4500-5000亿元。数据还显示，在以个人借贷为主的平台中，超过18%的平台，其20万元以上的在借款项占到八成以上的比重；以企业借贷为主的平台中，约46%的平台，其100万以上的在借款项占到八成以上的比重。P2P行业目前沉淀着3000亿-5000亿的大额信贷资产，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com

主要是以企业贷款、房屋抵押贷款、保理等业务为主，新规一出，意味这在未来一年内，P2P行业需要从中小企业抽回3000亿-5000亿的贷款。[3] 最后，要实现小额分散的普惠金融理念，实现监管，仅仅有对借款人的金额限制还不足够，对出借人的金额限制也是符合立法逻辑和投资者保护理论的。

对借款限额的设置是一项立法技术问题，需要多个立法主体参与对限额的确定，不应该采取“一刀切”的态度，浙大光华法学院的李有星教授在2016年8月31日举办的网贷监管细则专家圆桌会中指出这一条借款限额的规定缺乏制度弹性，如何弹性化，需要监管部门和市场主体提出兼顾到监管、市场各类企业的方案，才能达成共识。建议：经过有关部门同意或对信用好的平台可以提高上限。出台与借贷、融资、理财相关的基础法律法规，包括刑事司法制度，合理调整出借人金额和借款人金额。李有星教授立足浙江互联网借贷平台的调研和反馈建议个人合理使用的100万起点、企业合法融资500万起点，并且考虑在3个平台内融资。

杭州师范大学王明琳教授认为对借贷的限额设置应当进一步细化、动态化、灵活化，并体现地方金融的发展特点：首先对有无抵押物的借贷要区别对待，有必要设置不同的额度；像“微贷网”这样专营汽车抵押的平台，一些以豪华轿车为抵押物的借款额度可能超过20万，抵押物即车子本身的价值也远高于20万；因此《暂行办法》对这些平台“单一自然人在同一平台的借款上限为20万元”的额度限制过低；其次要考虑对经营个人借贷业务的平台和经营企业借贷业务的平台进行区别管理，设置分类监管细则，可以在进一步严格相关监管措施、提高经营企业借贷业务平台准入条件和运营要求的基础上，较大程度上提高企业借贷额度；最后，借款额度不适宜搞全国一刀切，考虑到我国不同地区之间经济发展水平差异比较大，网贷投资人对风险的认知水平和承受能力都不一样，建议在试行一段时间后，给予各省（直辖市）一定权限，在坚持基本原则和根本性条款的前提下，对《暂行办法》中的一些特定条款，尤其是本地区借款人的借款额度限制条款给予修改的权限，可以在综合考虑本区域经济发展水平、投资人风险承受能力的基础上，对借款额度予以调整。

P2P平台实现融资限额本质目的是为了防范系统性金融风险，前提之一就是应当组织建立统一的信息共享系统，以解决信息不对称、信息不透明带来的道德风险等，有效防范平台的经营风险。《暂行办法》第二十一条规定：网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com

息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。

借款限额的设置仍有可上升调整的空间，未来有希望通过地方金融立法进行调整或者互联网金融协会自律性调整。

第四篇：合规备案再上台阶,集团官网贷平台苦练内功

公开数据显示，目前正常运营的1500多家集团官网贷平台中，已有包括宜贷集团官网、宜人贷、和信贷等在内的340多家平台正式提交自查自纠报告，千军万马过独木桥的态势明显。对于已经提交合规自查报告的平台而言，备案又近了一步。但这场“合规赛”远未结束。

经历了行业洗礼，集团官网贷平台不同程度受到冲击，修复市场环境、提升平台核心竞争力、重建投资人信心任重而道远。尤其是雷潮之后，集团官网贷行业整体逾期率开始攀升，平台如何有效应对已是当务之急。

逾期还款9大指标全公开

处于合规备案的关口，平台的一举一动都将触动投资人的敏感神经。

不同于以往对于投资收益的极力追求，如今的集团官网贷投资人十分关注投资本金的安全性，而留存平台的逾期已经成为他们审视平台运营是否稳健的“晴雨表”。

一些平台审时度势，在信息披露上下起了功夫。以宜贷集团官网为例，为了深度执行监管要求，提升用户体验和对平台的运营感知，自10月8日起，该平台开始在官集团官网论坛设立“逾期还款公告”专栏，对每日产生逾期项目的当前逾期状态、逾期金额、催收进度等信息进行公示，让用户及时知悉平台标的逾期还款情况，合理安排资金计划。

笔者登陆该平台官集团官网发现，在宜贷集团官网每天的逾期还款公告中，平台对当日逾期还款的借款编号、标的类型、借款人、还款方式、已还情况、应还数据、逾期金额、清收状态等9大指标全部进行公示，投资人只需对照自己持有标的情况即能清楚了解。

用数据说话，对平台运营涉及的数据进行完全公示，如果不是真正意义上的P2P信息中介平台，要做把数据披露做到这个程度，需要勇气。

有效贷后管理，严控逾期率在5%以内

行业逾期率的整体攀升，虽然与当前的宏观经济形势关系较大，但也反映了集团官网贷平台普遍在贷后管理环节的薄弱。

一直以来，“重贷轻管，贷后管理不到位”现象在金融行业普遍存在，集团官网贷行业更甚，部分集团官网贷台往往只关注自己的交易量、注册用户数、管理服务费等，并不会过多关注贷后的管理问题，这也为逾期率、坏账率居高不下埋下了隐患。

贷后管理是控制风险、防止不良贷款产生的重要环节。上文提到，宜贷集团官网对逾期回款情况进行了详细公示，那么该平台的贷后管理做得如何?笔者了解到这样的一组数据:

通过有效的贷后管理手段，平台50%的逾期款项能够回款;80%以上的逾期款项在一个月内能够回款;不足20%的款项会在逾期一个月后通过抵押资产处置进行回款，极少通过法律途径回款的例子。这一数据在该平台近期举办的“合规备案再向前迈进一步”在线直播上得到了印证，宜贷集团官网总经理冯涛曾公开表示：“平台底层资产真实足值，有能力把逾期率控制在5%以内。”

笔者获悉，宜贷集团官网近期还专门成立了贷后管理部门，与合作资产端及委托的清收公司一起参与到贷后管理环节中去，不断优化平台贷后管理手段，将各项贷后信息在平台充分展示。目前，宜贷集团官网合作的资产端项目逾期率在4%左右，出借款项均有足值抵押物且出借款项不超过抵押物价值的7成，对比银行的逾期率在1.74%左右，该平台的真实逾期率能够控制在5%以内，整体风险可控。

值得一提的是，在过去5年，宜贷集团官网合作的资产端和委托的清收公司已经为出借人清收逾期借款超亿元。

此外，新华社记者10月18日从集团官集团官网人民银行获悉，央行将加强互联集团官网信用体系建设，推动集团官网贷机构全面接入征信系统，实现互联集团官网金融等领域的信用信息覆盖。同时，据集团官网贷之家报道，首批P2P恶意逃废债借款人信息已被纳入人民银行征信中心和百行征信系统，包括企业借款人和个人借款人信息……

结合这些近期行业利好，可以预期：在监管政策日臻完善，金融科技逐渐成熟，平台自律不断加码的背景下，集团官网贷行业逾期现象将大大缓解，行业发展再上台阶。毕竟，背负普惠使命，集团官网贷行业未来要走的路还很长。

青山遮不住，毕竟东流去。

第五篇：网贷整改延期,果树财富合规步伐不停歇

网贷整改延期，果树财富合规步伐不停歇

自从一系列监管政策出台后，网贷行业一直处于马不停蹄地整改阶段。据网贷之家统计数据显示，去年6月以来，网贷问题平台约1325家，保守估计至少有六成平台为自动关闭平台，正常运营的网贷平台数量一直呈下降趋势，截止今年5月已经降至2148家。在之前规定的8月网贷合规整改大限压力下，不少平台被迫转型或者选择自动退出行业，足见合规带来的行业压力。

近几日，有业内人士指出，原定于今年3月完成的互联网金融风险专项整治工作，将延期一年左右。这无疑给了加班加点在“合规生死线”上奔波的诸多平台喘息的机会，同时缓解了整个行业高压紧张的氛围。但这并不意味着各家平台可以放松合规步伐，网贷整改工作依旧有序进行，合规步伐永不停歇。

2016年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，首先对平台的借款限额进行了规范，明确要求“个人单笔借款不得超过20万元，企业借款不得超过100万元”。但2017年2月的数据显示，单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台占比仍高达83.37%和29.29%。果树财富坚持“小额分散、普惠金融”的原则，深耕车贷领域，平均单笔借款金额均限制在20万元以内，完全符合监管要求。

除此之外，针对2016年11月银监会发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，果树财富与广东隆与律师事务所合作签订“专项法律服务合同”，由专业律师对平台股权结构、内控制度、业务模式以及平台拟向金融监管部门递交的备案文件资料真实性进行审查，助推平台完成备案登记。近期果树财富又完成“信息安全等保三级测评”，通过“国家信息系统安全等级保护三级认证”，足以证明在保障投资人资金信息安全方面果树财富的专业权威性。2017年2月23日，银监会颁布《网络借贷资金存管业务指引》，完成银行存管刻不容缓。但截至2017年6月9日，共有452家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，仅占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.05%。果树财富在存管指引下发后马上与多家银行积极进行合作洽谈，经过全方位考量最终与江西银行牵手签署了“资金存管协议”，目前果树财富的技术团队正在紧锣密鼓地开发“资金存管系统”，力求为投资人带来完美的存管体验。在投资人风险评估教育以及信息披露上，果树财富表示会不断推进，抓紧时间完成合规每一步。虽然网贷整改期限推迟了一年，但监管仍然进行中。果树财富认为，不放松合规的步伐，抓紧时间打造合规平台，加强风控管理，不断创新平台业务，拓展更多优质资产端才是众多网贷平台的出路。