民间高息借贷的乱象、成因及降低民间高息借贷风险的对策（含五篇）

第一篇：民间高息借贷的乱象、成因及降低民间高息借贷风险的对策

民间高息借贷的乱象、成因及降低民间高息借贷风险的对策

河南工程学院 会计学系 黄东坡

本文为2010年河南省教育厅自然科学研究资助计划项目（2010A630066）、2011年河南省政府决策研究招标课题（2011B126）、2011年河南省科技厅软科学项目（112400450108）阶段性研究成果

部分企业与个人由于信用记录不完整、抵押能力有限，无法进入银行的贷款平台或资本市场，民间借贷以较高的利率向他们提供资金，是对正式银行借贷的拾遗补缺。但是，去年下半年以来，民间借贷发展异常：卖掉实业的民营企业家放贷；坐拥巨额现金的大型国有企业放贷；开发各种“保值产品” 的银行放贷；饱受通胀与负利率煎熬的百姓放贷„„

一、民间借贷之乱象

（一）民间高息借贷引起的恶性事件时有发生

从2009年底起，河南陆续有金邦、诚泰、圣沃等担保公司因民间高息贷款导致资金链断裂；江苏金融机构员工朱某因民间高息贷款跳楼自杀；山东苏某因躲民间高息贷款杀人；福建安溪许某因民间高息贷款失踪；浙江的温州、绍兴等地多家企业老板因民间高息贷款而“跑路”；内蒙古因民间高息贷款发生银行行长家人被绑架案和亿万富翁自杀案；北京某金融机构员工冯某因违规高息放贷导致资金链断裂出逃13年后被抓获„„

（二）银行资金进入民间高息借贷市场

1、银行原因导致银行资金进入民间高息借贷市场

银行自身监管不严加上银行职员利益熏心，导致银行职员利用工作身份为民间高息借贷提供便利、甚至直接放贷。更有甚者，有的银行职员竟然直接就任民间高息借贷公司的股东。

银行和担保公司之间的“潜规则”导致银行资金进入民间高息借贷市场。每季度末，银行向企业或担保公司吸储，完成“存贷比”指标，下季度初再由对方取出存款。作为交换，银行向企业或担保公司提供低息贷款，担保公司将其用于高息借贷。

2、部分上市公司为获取利息差导致银行资金进入民间高息借贷市场

部分上市公司利用自身雄厚的实力和良好的信誉从银行获得贷款后转贷出去赚取差价。截止到2011年年9月6日，59家上市公司共发布119份有关委托贷款的公告，其中高于银行当期贷款利率且涉嫌放高利贷共35家，放高利贷金额总计93.80亿元。中粮地产以借贷37亿元位居头名，排在前五位的分别是：中粮地产、山东高速、腾达建设、兴蓉投资和广宇集团。

针对通胀严重的现实，国家制定了紧缩的货币与金融政策。上市公司利用其融资的便利 性，将筹集的银行债务资金甚至权益资金，以民间高息借贷的形式提供给资金紧缺的中小企业。上市公司的这种做法明显违背国家宏观调控政策的初衷，会削弱国家货币与金融政策的实施效果。

3、居民为获取利差导致银行资金进入民间高息借贷市场

居民将个人存款从银行取出用于民间高息借贷、或者房产抵押取得贷款后再放贷，甚至从亲朋好友那里借钱放贷。个别居民从银行申请办理大量信用卡，刷卡购物后变现获得资金进行放贷。公务员利用利用银行赋予的信用卡透支额度，从银行透支后投入到民间高息借贷市场套取暴利。

通过上述几种资金进入民间借贷市场的方式可以看出，这些资金均直接或间接地与银行有关。银监会主席刘明康曾表示约有3万亿元银行信贷资金流向了民间借贷市场。

二、民间高息借贷的成因

（一）民间资本丰厚但缺乏投资渠道

有统计显示，目前全国民间资金大约有46万亿元，仅温州民间资金就达8000亿元。但是，民间资本一直缺乏稳定的投资渠道。虽然2010年上半年《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(简称“新36条”)的出台给民间投资带来了重大机遇，但实际操作中的障碍依然非常多，不断出现“玻璃门”和“弹簧门”事件。

民间资本缺乏投资渠道的原因主要有以下三个方面：

国有垄断部门不愿将自身利益转让给民间资本。据统计，在文、教、卫生领域，国有成份的企业约占80%的份额；在金融保险业，国有企业约占70%；在交通领域，国有企业约占66%；在房地产业，约有60%是国有企业。如果民间资本进入这些垄断行业，原有的利益格局就会被打破，这是国有垄断部门不愿意看到的。

审批关卡繁杂导致民间资本投资怯场。民间资本投资一个项目所需的审批时间，快则半年多，慢则两三年。据悉，武汉一家企业为一个危房改造扩建项目，花了2年多时间跑了市、区70多个单位，先后盖了800多个章(次)。审批的时间长、手续繁琐、涉及部门多、操作过程不透明，这是民间资本投资渠道不顺畅的重要原因。

乱收费导致民间资本的投资热情降低。目前有74%的非公有制企业认为乱收费很严重或较严重，有许多私营企业家用1/3的时间应酬各级管理部门的干预，仅有1/3的时间考虑企业的经营发展，有54%的非公有制企业认为乱收费已挫伤了企业扩大再生产的积极性，有6%的私营企业家打算放弃投资。

（二）中小企业发展需要大量资金，但筹集渠道狭窄、筹资难度较大 我国融资市场一直处于双轨制状态，体制外的企业融资成本一直很高，而体制内的企业一直享受基准政策利率的融资成本。国有金融资源向国有企业倾斜明显，以民营企业为主的中小企业获得银行资金支持的难度较大。证券市场也主要为国有企业服务，民营企业尤其是中小民营企业很难达到证券融资的要求。单靠官方正式金融，中小企业的融资需求难以得到满足，只能转向民间金融寻求资金支持。

（三）民间借贷在服务当地经济方面具有天然优势

根植于当地经济的民间借贷，在服务当地中小企业方面具有明显的信息优势，且机制灵活，可提供多样化、及时性的产品与服务。因此，对民营中小企业而言，民间借贷利率虽高，但实际交易成本反而要低。

从国际经验看，由于大银行“嫌贫爱富”，要满足中小企业的融资需求，就需要大力发展社区银行、地方性中小银行等草根金融。而我国金融市场除了在所有制结构方面存在排斥民营资本的问题外，也存在大、中、小银行结构比例的不合理。

由于中小企业具有强大的资金需求，而面向中小企业的“中小银行”没在正规金融体系中发展起来，自然就给草根民间金融的发展留出了空间。

（四）上市公司基于利润最大化目标进行民间高息借贷

以最小成本来获取最大利益是包括上市公司在内的所有公司的追求目标。上市公司主业经济效益明显不如“民间高息借贷”时，“民间高息借贷”就成为上市公司最好也可能是最理性的选择。在市场机制已被扭曲的环境中（做实业的收益低于放民间高息借贷得到的利差），为了自身的生存，顺应这种扭曲，或许是市场主体不得不做的选择（如果上市公司的贷款未能在借贷人手中取得高于利息的营业利润，对于借贷人、银行以及放贷的上市公司而言，三方利益会同时受损）。

（五）地方政府的默许与支持

地方民营经济难以从当地财政和金融系统获得较多的资金支持催生了民间借贷的兴起与发展。由于民间借贷关系到民营经济的繁荣，进而关系到当地的经济增长和地方财政收入，当地政府出于其“经济人”的理性选择对民间借贷采取默许甚至暗中支持的态度。一般的，当地经济对民营经济的依赖度越大，当地政府对民间借贷的默许程度和支持力度就越大。

（六）中国当前的宏观环境

央行在“稳健货币政策”下，相继12次提高存款准备金率和5次加息，银行因严格控制贷款规模，而造成企业尤其是民营企业资金极其紧缺。在国有商业银行实际利率为负的情况下，再加上楼市限购、股市低迷，百姓的投资渠道十分有限，民间资本进入民间高息借贷 市场有极大的利益冲动。民营企业资金极其紧缺和民间资本投资渠道缺乏导致民间高息借贷成为必然。

三、降低民间高息借贷风险的对策

（一）进一步缓解中小企业尤其是小微企业的筹资难题

1、切实提高小企业不良贷款比率容忍度

尽管监管部门早已出台《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》等办法，并放宽对小企业不良贷款的容忍度，但目前银行依然对小企业贷款热情不高,对中小企业贷款利率多是在基准利率基础上上浮30%至40%。因此，要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策，对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策，完善激励约束机制，鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务，强化银行特别是大中型银行的社会责任。

2、支持专为小微企业服务的金融机构

“新36条”明确规定，允许民间资本进入金融服务领域，但民营资本由于金融抑制实际很难进入金融服务领域，这就导致民间高息借贷异常活跃，因此，疏通比单纯地“堵”更有效。同时，产业领域民营化的深化也呼唤着金融领域的民营化。未来应逐步降低民营资本进入金融服务业的市场准入门槛，要允许民间资本去筹建一些为小企业、微小企业服务的银行。向民间资本进一步开放金融领域，打破国有金融一股独大的局面，既可以补充现有资金市场的缺失，如当下中小企业贷款难的窘境，又可以为国有金融机构引入真正的竞争者，提高金融配置效率和金融服务水平。

3、增加对小微企业的税收优惠种类，延长对小微企业财税优惠政策期限

小微企业规模小、利润低，要切实落实对中小企业的原有财政和税收优惠政策，同时，加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关财政和税收优惠政策的期限，千方百计进一步加大政策优惠力度。

（二）尽早对民间借贷实行“阳光化”工程

民间借贷并不是偶然的，没有民间借贷，就没有现在的民营企业，有“借贷之城”的温州更是如此。建议政府把民间资本由“地下”变成“地上”，形成有利于民间借贷健康发展的金融体制，引导其阳光化。“阳光化”包括正规化与合法化。对于部分长期以来口碑优良的民间金融机构，可以给予法律上的正式承认，并将其纳入正规金融体系。对于不愿意转入正规金融体系的，也应通过完善相关法规，将其尽可能纳入法制轨道，置于法律的必要约束 与保护之下。

（三）完善政府金融监管体制

民间借贷一直以来都处于灰色地带，比如作为民间借贷中间人的担保公司，大部分都在从事违规的民间高息借贷业务。而担保公司在工商登记注册即可成立，银监系统并无管辖权。而融资性担保公司管理办法只是针对和银行资金担保相关的业务，对担保公司自行的委托贷款并无涉及。鉴于目前形势，应在国家层面成立跨部委的规范民间借贷的协调机制，并给予地方执行部门“尚方宝剑”。目前，已看到浙江、河南等地出台相关防范民间借贷风险传递措施。

应对各类民间借贷区别对待，坚决杜绝高风险的投机行为，同时让合理不合法的民间借贷尽量合法。鉴于民间借贷的地方性和草根性，一方面要增强地方政府在其金融监管方面的职责，另一方面还要避免地方政府对当地民营金融机构的直接干预与介入。否则，民间借贷在“转入地上”后，就可能会与官方金融逐渐趋同，失去其原有的特点与活力。

联系方式：136 2381 5997，0371—8607 8280

huangdongpohappy@163.com 通讯地址：451191 河南省 新郑市

龙湖镇 中山北路1号

河南工程学院

会计学系办公室

黄东坡

第二篇：无民间高息借贷承诺书

承诺书

中国农业银行股份有限公司汉寿县支行：

王萍郑重承诺：在我公司的正常生产和经营活动中，我公司及公司高管人员无民间高息借贷行为，且不会对外进行民间高息借贷行为，同时自觉抵制民间高息借贷行为，如有发现，贵行有权提前收回贷款，对我公司进行信贷制约。

特此承诺！

承诺人：王萍

签字:

年月日

第三篇：论民间借贷纠纷的成因及对策

本科毕业论文

题 目: 论民间借贷纠纷的成因及对策

专 业: 法学

作者姓名： 周乐乐

学 号： 2010206402 单 位： 法学院

指导教师： 孙洁丽

2014 年 5 月 教务处编

原创性声明

本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。

学位论文作者签名： 日期：2014年5月

指导教师签名： 日期：2014年5月

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目录

摘要.................................................................................................1 Abstract.................................................2 引言.................................................................................................1

一、民间借贷纠纷的涵义与特征......................................................1

（一）民间借贷纠纷的涵义........................................................................1

（二）民间借贷纠纷的特征........................................................................2

二、民间借贷纠纷的成因.................................................................3

（一）不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因.............3

（二）企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因.............3

（三）手续相对简便灵活.........................................4

（四）金融监管不到位是民间借贷纠纷产生的外在原因...............4

三、民间借贷健康发展的对策................................5

（一）建立健全相关法律法规.....................................5

（二）加强关于民间借贷的监管...................................7(三)切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道.................8

（四）加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识.............8 结束语..................................................10 注释....................................................11 参考文献................................................12 致谢....................................................13

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摘 要

近年来，民间借贷市场更加活跃，引起了一系列的民间借贷纠纷，也就随之引起社会的广泛关注和高度重视。民间借贷纠纷的形成具有一定的原因，不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因，企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因，手续相对简便灵活，金融监管不到位是民间借贷纠纷产生的外在原因。预防民间借贷纠纷的措施有：建立健全相关法律法规,确立民间借贷的合法地位；加强关于民间借贷的监管；切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道；加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识等。因此，研究民间借贷纠纷的成因并且预防民间借贷纠纷已成为了急需解决的事情。

关键词： 民间借贷纠纷； 金融体系； 操作性

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Abstract

In recent years, the private lending market more active, cause a series of informal lending dispute, will then cause the extensive concern of society and highly valued.The formation of private lending dispute has certain reason, unsound financial system is the fundamental cause of our country folk lending disputes, enterprise operating pressure is to make the folk lending disputes rapidly increasing number of objective reasons, procedure is relatively simple and flexible, inadequate financial supervision is the external cause of our country folk lending risk.Private lending dispute prevention measures are: to establish and perfect relevant laws and regulations and establish the legal status of private lending;Strengthen the supervision on private lending, and improve investment environment, widen the channel of the folk money;Strengthen financial knowledge propaganda and education, improve citizen consciousness of risk identification, etc.Therefore, research on folk lending disputes causes and prevention of folk lending disputes has become the urgent matter.Key words：Private lending disputes，The financial system，operational

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论民间借贷纠纷的成因及对策

引 言

民间借贷最早出现在南方地区，伴随着民间资本越来越多，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市便开始尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接。现在，全国许多经济开放的城市，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的观念，民间借贷对政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。例如：青岛市，民间借贷从2007年开始，大力发展，诞生了许多规范的公司，目前由青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。然而，这种做法并不是只给我们带来好处的，随之而来的还有民间借贷纠纷，很典型的例子：温州。据《经济信息联播》报道，在2011年3-5月份的短短三个月内，全市法院共受理关于民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件。因此，分析民间借贷纠纷的成因，对非法民间借贷进行预防成为了一个重要话题。

一、民间借贷纠纷的涵义和特征

（一）民间借贷纠纷的涵义

民间借贷作为正规金融的一种补充，它一方面对我国金融体制的改革起到了正面作用，在一定程度上缓解资金融通困难的难题，但也有负面影响，给社会带来了许多不安定的因素。因此，伴随着民间借贷的产生，民间借贷纠纷也越来越多。民间借贷纠纷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷而产生的纠纷。狭义的民间借贷纠纷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为而产生的纠纷。广义的民间借贷纠纷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷而产生的纠纷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷纠纷[1]。

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（二）民间借贷纠纷的特征

在中国进入改革开放之后，人们对于市场经济制度的推行，经历了一个从陌生到熟悉，从质疑到认可的过程。无论是国家还是个人都从中得到了利益，百姓在满足温饱需求之余，也有了更多可供支配的闲散资金；并且国家允许民间利率四倍于银行同类贷款利率的法律规定，都促使我国民间资金的流动日益活跃，民间借贷现象开始蔓延于各个角落，因民间借贷而导致的纠纷也呈现出许多新的特征。民间借贷纠纷有以下特征：

1、民间借贷纠纷数量多，范围广，发展猛，原因多样

近年来，随着社会生活水平的突飞猛进，关于民间借贷的案件越开始由小范围逐渐向外蔓延，数量少的趋势逐渐的向外扩展，并且发展的速度也是突飞猛进，其在法院已受理的民事案件中所占比例也在逐年增长[2]。根据各个法院受理的案件性质来分析，借款人原因多样，有以家庭生活困难或经营需要为由向出借人借款的，有以提供假担保、优先供货或高利回报等为诱饵骗取他人借款的，也有出借人为获取高额利息而主动向借款人出借资金导致借贷纠纷的。

2、被告逃避应诉现象普遍

根据在各个法院受理的借贷纠纷案件中，被告多数是逃避出庭应诉，而且还存在被告拒签法院应诉手续或者在原告起诉前离家外出的情形，因此导致法院在开庭审理时只能作出缺席判决，对法院查明案件事实和送达裁判文书造成很大的困扰。

3、部分借贷案件中原告规避法律

在各个法院的审判实践中表明，部分原告在民间借贷中存在高利放贷的情形。但是他们为了规避法律，大多数采取了以本息合计方式欠款的办法，并不用单独列明利息计算方式。在法院审理过程中，被告虽然提出欠条数额与实际借款数额不一致的抗辩理由，但借款人大多数仅能提供证人证言，而没有其它的证据。而又因为证人证言的证明效力低于书证，依约定的欠款作出的判决与客观事实不符，因此被告对判决结果的抵触情绪较大，法院的判决也难以维护受害人的利益。

4、民间借贷的目的从以生活融资为主转变到以经营融资为主

民间借贷的起初目的是为了日常的生活起居，但是伴随着社会发展，很多人的融资目的发生了改变，融资目的变成了以经营融资。

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二、民间借贷纠纷的成因

（一）不健全的金融体系是民间借贷纠纷产生的根本原因

1、金融体制的国有经济政策导向在一定程度上影响中小企业的融资 在国家政策层面上，我国尚未形成完整的扶持中小型企业发展的政策体制。我国的金融体制始终保持着国有经济导向，银行将大多数贷款投向国有大型企业，但是真正需要资金支持的小型企业或者微型企业很难获得贷款。因为银行在选择贷款对象时，往往不是主要考虑项目的前景和企业效益，而主要考虑企业的规模和性质[3]。因此，虽然有些国有企业效率低下，但仍得到银行的喜爱，而一些民营经济实体即便经营效益不错也很难得到金融支持。我国银行体系就是不完善的。国有银行在向商业银行转型的过程中，实行了面向大城市、大企业的发展战略，这样在客观上导致对分布在县域的中小企业的信贷服务的缩减，股份制商业银行、城乡信用社、外资银行等一些中小金融机构，也越来越背离为中小企业服务的目标，将眼光盯向了大企业，客观上减少了对中小企业的融资。

2、垄断盈利的高门槛使巨额民营资本远离了国家整体规划

当中小企业出现“用钱荒”时，却有大量的民间资本闲置着找不到出路，这一点从前几年的楼市火爆到这两年的民间融资火爆中就可以看出。一方面，近年来制造业利润越来越薄，具有天然资本逐利性的很多民间资本开始逐渐退出制造业舞台。另一方面，制造业之外的能源、矿产等垄断性高盈利行业，均人为设置高门槛，只能由国有企业经营，民营资本很难进入[4]。于是长期积累的巨额民间资本未被纳入国家的整体发展规划之中，无序“游离”于股市、民间借贷等“赌”性较强的市场，给宏观经济带来了不利影响。

（二）企业经营压力加大是民间借贷纠纷产生的客观原因

目前，民营企业经营面临内外方面的困境。全球经济形势欠佳给外贸企业带来极大影响，同时企业又受到劳动力成本上升、原材料价格上涨、融资成本上升、税费负担过重等四重因素攻击，中小企业利润空间被大幅压缩，往往会导致资金资源无法得到有效配置，也会很大程度上挫伤企业家通过创新提高企业盈利能力的积极性。因此，在高利率的诱惑下，部分企业偏离主业，盲目投资和扩张，一 3

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旦企业在经营过程中遇到暂时的困难就很容易铤而走险通过民间渠道拆借来缓解资金缺口，介入民间借贷，产生一系列的民间借贷纠纷。

（三）手续相对简便灵活

为了规避金融风险，金融机构严格按照规章制度发放贷款，使许多中小企业难以取得充足、及时、合理的的贷款。从民间借贷的资金流向来看，借贷资金用途较分散，一部分是用于生产经营和消费等情况[5]。比如在建房、婚嫁、经商、为子女筹措学费、出国费用、大额的医疗费、转包他人耕地费用；还有一些商户为筹集生产经营资金等等。此外，民间借贷资金也现了一定程度的游资化倾向，如有些企业、个体商户通过民间借贷获得资金以后，转而去炒作房产等产业，或去投资购而民间借贷一般对借款用途不做限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求延期收回。因此，民间借贷与银行信贷相比，是一种更为灵活、方便快捷的融资方式。

(四)金融监管不到位是民间借贷风险产生的外在原因

随着我国国民经济的持续快速增长，我国民间借贷获得了快速的发展。但是，我国金融管理部门对民间借贷的监管却几乎是空白的。

1、法律规范严重滞后，案件审理面临困境

民间借贷兴起至今日，我国在这方面的法律差不多是一片空白，仅有较少条文涉及到民间借贷的相关规定，对民间借贷的规范管理也不够详细,这种现象综合造成了非法民间借贷案件进入法院，而由于当事人的证据单一，或者双方当事人有意共同规避法律，对案件事实不提出异议时，即使是法官内心存有疑虑，却苦于证据不足，指导性规范操作性不强，难以还原事实真相，不利于案件的合理解决，使得违法犯罪行为最终得以规避法律，损害他人利益，影响了社会安定[6]。

2、缺乏明确的监管部门和监管职责

当前，关于民间融资的监管，由于没有或者缺乏明确的管理部门，致使对于社会集资等非法民间借贷活动，有关机构在实际生活上处于不审批、不出事不管、不控告不管的“三不”状态。对民间金融的监管主体除了银行、银监会外，还包括政府金融工作部门、经贸委、工商管理局等机构，它们的管理职能相互交叉，责任不明，有的甚至出现监管缺位。负责机构设立了审批的部门不负责监管，而负责监管的部门又没有市场准入等有效监管手段。如对担保机构，由工商管理局审批、经贸委监管；对小型贷款公司，由政府金融工作部门审批，工商管理局监

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管；而对私募股权投资基金公司，往往只办理工商登记，缺少具体的管理依据和部门。由此产生的监管上的空白，客观上使民间借贷资金趋于隐蔽化，使得民间借贷失去了控制。

3、监管措施过于单一简化，监管规则操作性很差

由于民间借贷长期游离于政府、金融当局监管之外，监管主体很难确定其规模有多大、范围有多广，它的广度、频度、深度、有序度难以确定和控制，只能采取简单的禁止策略来防止风险。从政府和金融管理部门出台的一系列有关民间借贷管制的行政规章、司法解释和政策文件来看，民间借贷的监管措施非常简单在实际中，对于我国民间借贷采取的是一种行政取缔与行政规制双重追责的监管模式，缺乏对民间组织的治理结构、交易活动、信用披露和信用制度等等方面的监管措施[7]。从操作层面来说，政府及其金融管理部门发布的关于民间借贷的行政法规、部门规章和最高法院的法律解释原则性宣示成分多，实际操作性和程序性差，受法律解释不确定和政府宏观经济调控政策变化的影响较大，缺乏必要的稳定性，不能给市场主体带来稳定而合理的预期，使民间借贷活动难以获得稳定的制度环境，导致交易成本过高，交易实现缺乏保障，因此纠纷较多。

三、民间借贷健康发展的对策

民间借贷作为一种常见的借贷方式，日趋活跃，对社会生活产生了巨大的影响，其既有积极的一面，也有其消极的一面，我们应该兴其利而避其弊，积极地引导和规范其发展。鉴于民间借贷存在形式的多种多样以及不同的民间借贷活动在经济社会活动中的地位和作用的差异，要将其引导到规范发展的轨道上来，引导其成为金融市场活动的重要竞争主体，应遵循宽严结合、区别对待的原则 因地制宜地规范和发展民间借贷，使具有一定规模和管理水平的民间借贷组织浮出水面，为经济的发展发挥积极的作用。

（一）建立健全相关法律法规

1、我国《合同法》规定了民间借款利率不得违反国有关限制借款利率的规定。司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。即，民

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间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率的4倍以内进行协商。但是如果超过4倍，该如何处理[8]。司法实践的解释是对已履行的超过四倍的利息判令不予返还。理由是根据诉讼法规定：当事人双方约定的“不得超过同期同类贷款利率的四倍，超过的部分不受保护”按此条规定：“超过的部分不保护”既不保护贷款人收取超过的部分，也不保护借款人返还多付的部分。这样看来，法律部门虽然没有纵容“民间借贷”放高利贷的行为，也没有从司法角度对“民间借贷”提高贷款利率进一步限制。从某种意义上讲，法律规定给予了“民间借贷”放高利的可能。因此，民间借贷处于法律的规定之下。

2、我国当前的法律法规更多的是针对正规金融，早已不能适应民间借贷快速发展的需要。在经济发展的浪潮中,民间借贷的发展步伐越来越快，在整个社会融资领域的地位日益突出,然而，民间借贷一直被冠以体制外的灰色金融之名。我国当前的法律法规更多的是针对正规金融，早已不能适应民间借贷快速发展的需要。因此，国家要针对民间借贷的现状和特点，尽快建立起健全民间借贷的法律规定和管理办法，真正使职能监管部门有章可循；要确立民间借贷的合法地位,对民间借贷中介机构的性质、资格、运作模式利率范围以及借贷双方的权责利等予以规范，以保证民间借贷有合理的生存和发展空间；要加快信用体系建设,将民间借贷信息纳入征信管理体制,促进民间借贷运作的透明化，减少金融交易中因信息不对称产生的信用风险 和道德风险；要加快利率市场化建设，建立民间借贷市场价格指导体系，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围，利用利率作为杠杆来调节民间借贷市场的资金供求均衡，把民间借贷从高利贷怪圈中逐步纳入正常的金融活动中去。

3、长期以来，我国对民间借贷市场的管理主要是以行政管理为主，影响正式金融融资的稳定。因此，完善立法，完善民间借贷的法律地位，对于充分发挥其融资作用具有重要意义。针对民间借贷的发展现状，可以参考我国香港，香港作为亚洲经济最为活跃的地区之一，其同样存在着银行贷款门槛高，企业融资难的情况 我们可参照香港地区的放债人条例，制定专门性的条例，对放贷主体、放贷对象利率以及交付要式条件、法律责任等方面作出具体规范，有了专门性规定，可较好的杜绝赌债、高利贷及其非法集资等借用民间借贷为其合法掩盖，能合理界定合法、非法融资的界限，将民间金融活动尽可能纳入可控范围，使其逐渐走向规范化。

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（二）加强关于民间借贷的监管

1、制定《民间借贷法》，明确监管主体和职责

针对我国民间借贷法律法规滞后的现状，应尽快制定《民间借贷法》，确立监管主体，明确规定其法律地位、组织机构、职责和监管方式等。建议将民间借贷机构纳入银行监管体系，由中国银监会统一监管。可考虑设立民间借贷监管部门，专门负责对民间借贷活动进行监管，同时积极发挥民间金融行业协会的自律监管作用。银监会在对民间金融机构审批时，应充分考虑其资金的信用创造功能及对地区融资总量的影响。民间金融机构中的货币资金与投入到正规金融机构中的基础货币一样，具有信用创造的功能，对地区的融资总量具有一定影响，从而影响地区经济金融的发展[9]。因此，在批准其成立时，不应仅考虑机构数量，需要对其具备的信用创造功能以及由此对地区融资总量的影响进行测算。

2、加强对民间借贷的监测与预警，及时掌握民间借贷风险状况

由于民间借贷活动点多面广，随意性大，监管难度很大，因此对民间借贷的监管应以登记备案制度为主。

首先，监管部门和司法部门依法履行管理职责，完善集资备案与信息登记制度，及时掌握各类集资活动的动态信息，在现有民间借贷监测制度的基础上，加强监测样本点信息采集力度，最大限度地保证数据的真实性和可得性。

其次，要建立科学的民间借贷监测指标体系。监测内容主要包括民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。建立对放债大户的跟踪监测调查制度和民间借贷群发性异常变动情况调查制度，对融资规模较大的企业或个体经营户，主管部门应定期跟踪调查，及时掌握其动态变化。

再次，加强信息披露。要规范民间借贷融资主体的融资行为，建立规范的信息披露制度，要求民间借贷中介按照规定披露财务状况、资金用途、运用效益等情况，对借贷人违反合同规定、随意改变借款用途或逾期归还贷款的，应披露其不良信用记录并重新评估其信用等级。

最后，高度关注金融突发事件，加强对社会金融活动特别是非法集资活动的监测，掌握社会金融活动及风险状况。对民间借贷发展过程中呈现出的新问题、新情况，特别是违约率、借贷利率等与风险密切相关的指标予以高度关注，及时掌握民间借贷发展趋势与变化[10]。

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3、采取有力措施，加强对民间借贷的监控与管理

当前，民间借贷风险不断加大，有的已经进入了风险暴露期。金融监管机构应采取有力措施，加强对民间借贷的监控。

首先，要根据民间借贷的性质，区别对待，加强管理。加强对“人人贷”等新兴民间借贷形式的研究和监管，将之纳入日常监管框架之内[11]。对于数额小、参与人员少、不跨地区、用于互助解困等合法用途的，应引导其阳光化、规范化发展，充分发挥其积极作用。

其次，加强对民间借贷中介机构的监管。要大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷行为，防范企业以高利率民间借贷的方式扩张而忽略风险。要严厉打击脱离实体经济的各类非法集资、民间高利贷和金融诈骗活动，对于扰乱金融秩序、擅自设立和违法从事银行存贷款业务的非法金融机构和组织要坚决取缔，情节严重构成犯罪的，依法追究其刑事责任。

最后，要妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对于已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众合法权益，增强市场信心。

（三）切实改善投融资环境，拓宽民间资金投放渠道

民间借贷热一方面折射出实体经济投资机会的匮乏，另一方面也反映出部分中小企业融资渠道的狭窄、生存空间的闭塞，不利于中小企业发挥其吸纳就业的 社会作用，也不利于我国经济增长由政策刺激向自主增长的有序转变，政府应切实改善投资环境，加强政策及其产业引导，拓宽民间资金投放渠道，要加大投资体制改革力度，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道 扫除障碍；加大减税降费力度，减轻中小企业成本上升的压力；为民间资本提供新的投资机会，疏导和激活民间资本各级政府要以国家产业政策为依据，从本地实际出发，对民间借贷进行有效引导，并为其提供周全的服务，有目的地选择那些市场前景广阔，可持续发展的项目，以达到优化民间投资结构的目的。此外，应加快构建起以民间资本为主体的风险投资体系，将风险投资本身视为一种产业来大力扶持，给予优惠政策，藉此推动高新技术产业的发展。(四)加强金融知识的宣传教育，提高民众风险识别意识

加强金融与法律知识的宣传教育，首先是要加强非法金融活动给社会及其个人带来的危害性的宣传，切实提高民众的风险识别能力和风险防范意识，培养社

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会公众的合法投资观念，引导企业家坚守主业，引导企业发展坚持科学的节奏，切莫盲目扩张，要注意舆论导向，定期对非法金融业务典型案例进行公开报道，对民间借贷的潜在风险、应注意的法律问题、法律保护的限度以及规范的借贷程序进行必要公布，使社会公众清醒地认识到高收益下隐藏的高风险，自觉抵制高息借贷和非法金融活动，要消除民间资本的过分投机性，引导民众在合理的利率范围内开展民间借贷，引导民间借贷资金更多地投向实体企业，以促进经济的持续稳定健康地发展。

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结 语

民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，民间借贷作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。中国长期以来对于民间借贷所持的简单压制态度使其脱离监管，在地下发展的民间借贷，给中国经济发展和社会稳定造成了不良后果。民间借贷的存在有其理论和现实依据，对其进行法律规制和监管才是解决之道。中国目前关于民间借贷的法律体系存在着体系庞杂、过时等问题，监管体系也存在着主体缺失、过于严格等缺陷，这些问题的存在削减了民间借贷的积极作用。未来社会应建立多层次、多形式的民间融资体系，完善民间借贷法律规制，加强民间借贷政府监管，引导和促进民间借贷健康发展。对我国的民间借贷的成因、特点及存在的问题进行分析，进而提出针对性的对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融特别是农村经济金融发展具有重要的意义。

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注 释：

[1] 江丁库.民间借贷法律规范与操作实务[M].法律出版社,2013,第91页.[2] 段炳德.民间借贷危机凸显金融体制改革的紧迫性[J].中国经济时报,2012,第32页.[3] 黎友焕.加强监控民间金融发展状况 [J].中国金融,2012,第25页.[4] 中国人民银行.2011 年金融统计数据报告[EB/OL].中国人民银行官方网站.[5] 张杰.中国金融改革的检讨与进一步改革的途径[J].经济研究1995（5）,第13页.[6] 农总行战略规划部:如何治理民间借贷乱象[J].中国城乡金融报,2011,第28页.[7] 葛严蔚:对民间借贷管理与规范的四点建议[J].中华工商时报2011, 第39页.[8] 合同法[M].第211条.关于审理借贷案件意见[M].第6条.[9] 苏显龙、邱瑞.民间借贷,法律边界在哪里[N].人民日报, 2011-10-17,第27页.[10] 姜旭朝、丁昌锋 民间金融理论分析:范畴、比较与制度变迁[J].金融研究 2004年第8期, 第19页.[11] 马光远.如何化解民间借贷风险[J]新京报2010, 第20页.聊城大学本科毕业论文（设计）

参考文献：

[1] 江丁库.民间借贷法律规范与操作实务[M].法律出版社,2013.[2] 段炳德.民间借贷危机凸显金融体制改革的紧迫性[J].中国经济时报,2012.[3] 黎友焕.加强监控民间金融发展状况 [J].中国金融,2012.[4] 中国人民银行.2011 年金融统计数据报告[EB/OL].中国人民银行官方网站.[5] 张杰.中国金融改革的检讨与进一步改革的途径[J].经济研究1995（5）.[6] 农总行战略规划部:如何治理民间借贷乱象[J].中国城乡金融报,2011.[7] 葛严蔚:对民间借贷管理与规范的四点建议[J].中华工商时报2011.[8] 合同法[M].第211条.关于审理借贷案件意见[M].第6条.[9] 苏显龙、邱瑞.民间借贷,法律边界在哪里[N].人民日报, 2011-10-17.[10] 姜旭朝、丁昌锋 民间金融理论分析:范畴、比较与制度变迁[J].金融研究,2004年第8期.[11] 马光远.如何化解民间借贷风险[J]新京报2010.聊城大学本科毕业论文（设计）

致 谢

光阴似流水般悄悄逝去，一瞬间，大学生活即将迈入尾声，在临近毕业之际，回首四年的大学生涯，我不禁对聊城大学充满了留恋之情，我依恋母校的一花一木、一点一滴，因为这所普通但又别致的校园里布下了我许许多多的足迹；因为在这里我获得了今生最宝贵的知识与经验；因为在这里我变得更加优秀与成熟。在此深深的感谢聊城大学的栽培。

在法学院各位老师的关心和培养下，我学到了广博、深刻的知识，度过了充实、快乐的大学生活，因此真心的感谢法学院老师的辛勤培养。

在孙洁丽老师的悉心指导和关怀下终于使得论文得以定稿，从论文的选题到论文完成的整个过程，都凝聚了导师的心血。在此，谨向导师致以衷心的感谢和崇高的敬意。

最后，向在聊城大学相识的同学、朋友送上最真挚的祝福：祝愿大家的前程闪闪发光，熠熠生辉。

第四篇：民间借贷风险提示书

民间借贷风险提示书（出借方）

诚信承诺书（借入方）

借款双方的情况表（资金来源用途，家庭情况，风险承受能力）

中介服务合同，跟踪服务合同，附加服务合同

借款方资产状况，抵押物。

借民间借贷中介公司经营方式有多种类型，不同类型的经营方式，其义务责任不同，关键还是要靠合同约定清楚。以下是江苏省某中级法院法官网上发表论文的摘录。

通过实证调查及审理民间借贷案件中发现，以上企业或经营业户在从事民间借贷中介业务时，主要的经营方式有：

1、直接撮合型。撮合借贷双方成交，收取服务费。由中介机构介绍借贷双方会面，共同磋商借贷数额、利率、借期、担保形式等，促使双方签订借款合同、进行公证并履行，中介机构以借款数额为基数从借款人处收取报酬。此类中介行为较为规范。

2、提供见证型。中介机构促使双方成交并作为借款合同的见证人签章。由于借贷双方并不相识，中介机构在撮合过程中承诺承担担保责任，但在在借贷双方达成的借款合同上作为见证人签字盖章。一旦发生纠纷，见证人并不承担任何责任。

3、提供担保型。中介机构直接以本公司名义为借款人提供保证担保，当借款人不按期还款时，放款人可以要求中介机构承担保证责任。这类经营方式对于非以提供担保为业的中介机构而言，承担的风险很大，出现的不多。

4、受托放款型。放款人将款项存于中介机构，委托中介机构寻找合适的借款人并对外放款。中介机构如果发现合适借款人即通知放款人前往订立合同。这种经营方式一般发生于关系相熟、相互较为信任放款人与中介机构之间，有的中介机构为吸引大额放款者，为其提供了有保障的承诺，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介机构先行支付借款本息，放款人将债权转让给中介机构，如果借款人不按期还款，由中介机构先行付款后向借款人追偿。

5、收款放贷型。中介机构与放款人之间订立借款合同，中介机构支付一定的利息从放款人处收取款项后对外放贷。在此类模式中，借款人与放款人之间没有联络，放款人将款项交与中介机构，从中介机构获取利息，中介机构选择并确定借款人，从中获取利息差额。款合同

第五篇：民间借贷讲稿

讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要提前申请续封。