随薪贷操作规程

第一篇：随薪贷操作规程

附件1 中国农业银行个人薪资保障贷款操作规程（试行）

第一章 总 则

第一条 为更好地满足个人消费信贷需求，扩大个人优质客户的融资渠道，规范个人信用贷款业务发展，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程》等相关政策规定，制定本规程。

第二条 本规程所指个人薪资保障贷款（以下简称“随薪贷”），是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的人民币贷款。

第三条 “随薪贷”业务开办的原则是择优准入、差别授信、动态管理、便捷服务。

择优准入指定位优势行业法人客户单位，优选个人客户； 差别授信指根据个人客户薪资收入水平，差别化设定信用额度； 动态管理指强化贷后管理，结合客户资信状况变化，及时调整信用额度，控制风险；

便捷服务指规范操作，优化流程，提高办贷效率，使客户享受更为便利快捷的个贷服务。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条 贷款对象

贷款对象为年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 贷款条件

（一）具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，持 1 有合法有效身份证件；

（二）在当地有固定住所或稳定的工作单位；

（三）根据农业银行个人客户信用等级评定办法有关规定，信用等级在AA级（含）以上；

（四）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件；

（五）工作年限满2年，收入稳定且税后年收入50000元（含）以上，具备按期偿还信用的能力；

（六）申请的个人信用用途合理、明确；

（七）在农业银行开立个人结算账户。对于由我行代发工资的“随薪贷”借款人，原则上应以借款人的工资结算账户作为还款主账户；

（八）贷款行规定的其他条件。第六条 贷款用途

“随薪贷”业务必须有明确的个人消费用途。用途包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出，不得用于购臵房产，不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。

严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。

第三章 目标客户

第七条 目标客户

“随薪贷”业务主要面向优势行业法人客户的正式在编员工，优势行业法人客户分为总行直接确定的优势行业法人客户和其他优势行业法人客户两大类。

（一）总行直接确定的优势行业法人客户的员工群体

主要指列入总行最新年度授权书中优势行业客户名单内的法人客户本部的正式在编员工。

（二）其他优势行业法人客户的员工群体

主要指未列入

（一）类法人客户名单，但属其他优势行业法人客户的正式在编员工。其他优势行业法人客户包括：

1、国家机关或财政统发工资的事业单位

2、我行AAA级及以上企事业法人客户的本部

3、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其一、二级分行

4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司

5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学

6、三级甲等医院

7、师级及以上部队武警单位

上述两类员工客户群体在符合最低职务情况的前提下，可纳入“随薪贷”客户范围（见附件3）。

第四章 贷款期限、额度及利率

第八条 贷款期限

“随薪贷”贷款期限设定以客户还款能力与其收入水平相匹配为原则，最短为6个月，最长不超过3年。同时满足：贷款期限+借款人实际年龄≤国家法定退休（退役）年龄。

第九条 贷款额度

“随薪贷”业务贷款额度最低为5万元，最高不超过50万元。对于购买自用车新车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。其中汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附 3 加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者。

“随薪贷”贷款额度应同时满足以下两个条件，以孰低原则确定：

（一）信用等级对应额度

AAA+级，最高额度50万元；AAA级，最高额度30万元；AA+级，最高额度20万元；AA级，最高额度10万元。

分行如因公私业务联动营销需要，经由一级分行分管住房金融与个人信贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质客户适当提高“随薪贷”贷款额度，额度最高不超过100万元。

（二）还款能力测算额度

贷款额度=借款人月均还款能力×借款人申请贷款月数 其中：借款人月均还款能力=（借款人个人薪资月收入-借款人月偿债金额）×80%。

第十条 贷款利率

根据总行利率定价相关规定执行。第十一条 还款方式

（一）贷款期限在一年以内（含）的，可选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。

（二）贷款期限在一年以上的，可选择按月（季）等额本息、等额本金方式分期偿还贷款本息。

第五章 贷款程序

第十二条 法人客户准入管理

（一）总行直接确定的优势行业法人客户的准入流程

根据总行下发的最新年度授权书中优势行业客户名单，由一级分行住房金融与个人信贷部门筛选出辖内符合条件的法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，并报主管行长同意后，下发二级分行执行。

（二）其他优势行业法人客户的准入程序

由二级分行个贷部门根据第七条目标客户

（二）中其他优势行业法人客户条件，商相关对公部门提出辖内拟合作开展“随薪贷”业务的其他优势行业法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，报主管行长同意后，以请示件报一级分行批准。一级分行由住房金融与个人信贷部门主办，经相关对公部门、信贷管理部门会签、并报主管行长同意后，批复二级分行执行。

第十三条 主办行制度

为增强“随薪贷”目标客户甄别的有效性及准确性，加强公私业务联动，“随薪贷”业务须落实主办行制度。确定主办行遵循如下原则：

（一）对于由我行代发工资的法人客户，应由代发工资经办行作为“随薪贷”业务主办行，负责集中受理法人客户员工的“随薪贷”业务；

（二）对于其他与我行开展对公业务合作的法人客户，应遵循公私业务联动原则，由法人客户对公业务的主要经办行作为“随薪贷”业务主办行；

（三）对尚未与我行建立合作关系的法人客户，应根据“谁拓展、谁受益”原则，由业务拓展行作为 “随薪贷”业务主办行；

对于直辖市分行及直属分行，应由一级分行下发优势行业法人客户名单时直接确定其对应主办行；对于其他一级分行，则由二级 5 分行转发“随薪贷”合作法人客户名单时，确定其对应主办行。

第十四条 单笔申请材料

申请“随薪贷”业务，借款人应填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提交以下资料：

（一）借款人、配偶有效身份证明（原件及复印件）；

（二）婚姻状况证明；

（三）借款人所在单位出具的《收入证明书》（ABC[2007]5006-6）；

对于借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致、借款人尚无信用记录或借款人提供的收入证明与当地同行业同职级人员的收入情况明显不符的，须要求借款人补充提交下列三项材料之一的收入资料：①最近6个月工资流水明细②年度完税证明③个人公积金缴存证明。

（四）贷款用途证明。对于购买自用车的借款人，可选择提供以下材料之一作为用途证明：购车发票或收据、汽车商开具的银行进账单、借款人出具的银行汇款凭证等；对于其他个人消费用途的借款人，贷款用途证明为所购商品的发票、交易合同或协议等。

（五）个人信用评级需要的资料；

（六）由借款人与农行签署的《个人薪资保障贷款补充协议》；

（七）农业银行要求的其他资料。第十五条 贷款调查

经营机构受理借款人申请后，调查人员应对调查材料及CMS系统录入数据和上传资料的完整性、真实性和有效性进行调查和确认，并与借款人进行面谈。调查主要内容为：

（一）借款人是否为第七条所述优势行业法人客户中的正式在 6 编员工，且满足工作年限及税后年收入的准入门槛；个人信用评级是否为AA级及以上。

（二）借款人身份是否真实，提供的资料是否完整、真实、有效。若借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致或借款人尚无信用记录，调查人员应采取赴工作单位现场调查，核实借款人工作单位。

（三）借款用途是否真实、合法，是否为个人消费类贷款。

（四）借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统和农业银行CMS信贷管理系统，调查借款人、配偶信用及金融机构负债状况，打印并保存信用报告。

（五）借款人还款能力调查。

根据借款人所在单位人力资源部门出具的个人收入证明及完税证明、工资账户流水、公积金缴存证明等部分借款人需补充提交的资料，确认借款人收入真实性，结合客户信用等级初评结果，调查贷款额度、期限、利率等是否符合“随薪贷”业务相关规定。

调查人员应对提供的年度完税证明、工资流水或公积金缴存证明与个人收入证明不一致的借款人，采取孰低原则认定其个人薪资收入。

对于由我行代发工资的借款人，可采取查阅借款人所提供的个人结算账户流水的方式，确认借款人是否以其代发工资账户作为“随薪贷”还款账户。

调查人员据此进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。

（六）信用等级评定。调查人员应根据《中国农业银行个人客 7 户信用等级评定管理办法》相关规定，对借款人进行信用等级评定。

（七）调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息输入CMS，将审查审批环节需要的资料扫描上传至CMS，由具有调查确认权的人员审核确认后，提交审查岗或终止信贷程序。具有调查确认权的人员与调查人员承担同等调查责任。

第十六条 贷款审查

审查审批中心或有权审批行审查岗负责个贷业务的审查。主要审查以下内容：

（一）基本要素审查

审查提交的信贷业务基础资料是否齐全、完备，内部运作资料填写是否规范、完整。

（二）主体资格审查

1、申请人主体资格是否合法、合规，是否具有完全民事行为能力，有关证明材料是否符合规定；

2、申请人是否符合“随薪贷”业务的准入条件、审查申请人及配偶的信用记录是否符合要求。

（三）信贷政策审查

1、审查申请人的借款用途是否合法、合规，是否符合 “随薪贷”业务用途规定；

2、审查申请贷款的金额、期限、利率、贷款方式等是否符合“随薪贷”业务规定；

3、审查调查岗提出的利率定价是否合理，调查意见是否综合考虑了业务风险和综合收益情况。

（四）信贷风险审查

1、对申请人的信用评分进行复测，审查调查岗信用评分是否准 8 确，并提出明确复测意见；

2、审查申请人收入来源是否稳定，审查申请人家庭资产负债情况，申请人是否有稳定、充足的还款能力；

审查人员对信用贷款的合法合规性、风险揭示充分性承担责任，并提出是否同意贷款及贷款额度、期限、利率等审查意见和审查结论。如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

审查人员按规定将相关数据信息和审查意见及时输入CMS，并提交有权审批人审批。

第十七条 贷款审批

有权审批人按权限对“随薪贷”业务进行审批。第十八条 签订合同

经审批同意发放“随薪贷”的，客户经理应与借款人面签《个人借款合同》。为防范“随薪贷”贷款资金挪用风险，须要求借款人另行签订《个人薪资保障贷款补充协议》。

第十九条 用信审核

放款审核岗负责放款前审核，审核内容主要包括是否落实信用发放条件、是否符合支付管理要求。审核通过的，方可在《个人信贷业务用信审核意见表》（见农银办发[2009]1050号文件）签署意见。

第二十条 贷款发放

放款岗从CMS系统打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。

第六章 贷后管理

第二十一条 贷后管理

（一）贷款用途监督。贷款发放后，贷后管理人员应监控贷款资金用途，归集保管相关凭证，并在CMS贷后管理模块中进行登记。

若借款人提供的贷款用途证明与实际贷款用途不符，或采取自主支付方式的，借款人在贷款发放后30日内未向银行提供贷款用途证明，贷款人有权立即停止发放贷款、宣布已发放借款部分或全部提前到期等措施。

（二）贷后检查。各级行应按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》的相关要求组织实施贷后检查。

（三）风险监控。经营行应对贷后检查中发现的对贷款不利的风险因素，及时发出风险预警信号，并提出终止或收回贷款等建议，采取有效化解措施。

若发现借款人未按借款合同规定归还贷款，经营行须及时查询个人征信系统，核实其在我行其他经营行是否亦办理房产抵押类个人贷款，并及时通知相关分支机构在本笔贷款清偿前，暂停办理该借款人提前还款手续。

第二十二条 会计科目核算与贷款类别

“随薪贷”纳入“一般消费贷款”科目核算。在进行CMS录入时，贷款类别登记为“G149个人综合消费贷款”，贷款用途填写“实际用途——随薪贷”，如“购买大额耐用消费品——随薪贷”。

第七章 附 则

第二十三条 本规程由中国农业银行总行制定、解释和修订。其中《个人薪资保障贷款补充协议》纳入总行制式合同序列管理，序列号为ABC（2010）5021-7。

第二十四条 本规程自印发之日起执行，试行期限为2年。

第二篇：农行随薪贷信用贷款业务

农行随薪贷信用贷款业务

作者：金投网

为了更好地服务客户，农行近期推出了以信用方式向资信良好的客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的个人薪资保障贷款业务（简称“随薪贷”）。

该业务最大的特点是借款人在符合贷款条件的前提下，无需提供任何资产用作抵、质押，也无需第三方保证人，仅凭自身的信用可获得最高金额100万元、最长期限3年的信用贷款。

农行“随薪贷”业务不仅贷款额度高，而且不收取任何账户管理费，能为客户节省一大笔融资成本。同时，在贷款利率方面，农行“随薪贷”业务最低可执行基准利率，又可为客户节省利息支出。

案例：张三是某知名企业的高层管理人员，前期按揭购买一套别墅用光了所有积蓄，而装修的钱还没着落，又无法提供其他资产申请抵押贷款。为此，张三咨询了好几家银行想申请信用贷款，得到的答复不是额度太小，无法满足要求，就是要收取高额的账户管理费或支付高额的利息，一点都不划算。后来，听说农行推出的“随薪贷”业务“物美价廉”，经咨询农行客户经理，自己完全满足条件，于是顺利从农行申请到信用贷款，轻松解决了装修问题。

第三篇：“随薪贷”,以个人薪资作为还款保障

“随薪贷”，以个人薪资作为还款保障

农业银行“随薪贷”是一款面向资信良好的个人优质客户发放，无需提供任何担保，以个人薪资收入作为还款保障，用于满足特定消费用途的人民币信用贷款。

“随薪贷”的特点包括贷款针对性强：主要面向农行认定的优势行业法人客户的正式在编员工群体；免担保：无需任何房产抵押、无需任何他人担保，个人信用是最好的贷款通行证；差别授信：根据客户的个人薪资收入水平及信用等级评定状况综合核定贷款金额，最低为5万元，最高不超过100万元，并且不收取任何帐户管理费；灵活选择：贷款期限最短6个月，最长为3年；用途广泛：贷款可用于合理的各项生活消费支出，包括自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等个人消费支出；便捷申请：只需提供个人身份证明文件、收入证明文件，签署个人薪资保障贷款补充协议，填写农业银行个人信贷业务申请表，“随薪贷”申办条件包括：年龄18—60周岁；信用记录良好；有稳定的工作单位，工作年限满2年，收入稳定且税后年收入5万元（含）以上；优势行业法人客户的正式在编员工，符合最低职务标准。

第四篇：房抵贷操作规程

附件1：

中国农业银行“房抵贷”业务操作规程

(试行)

第一章 总 则

第一条 为更好地满足个人客户信贷需求，提高我行市场竞争力，根据中国农业银行个人信贷业务相关政策规定，制定本操作规程。

第二条 本操作规程所指“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭成员的房产作抵押从农行获得授信额度，借款人在授信额度和授信期限内一次性或循环使用的用于生活消费需求的贷款。

其中借款人以住房为抵押，通过“房抵贷”业务申请贷款用于购买住房（不含首付款部分）或与住房配套的车库（位）、能够适用住房贷款利率政策、纳入个人住房贷款科目管理并符合有关规定的贷款，称为“房抵贷—购房”，不符合“房抵贷-购房”条件的其他“房抵贷”业务统称为“房抵贷-消费”。

第三条 “房抵贷”业务开办的原则是严格授信、便捷用信、审慎抵押、安全高效。

第四条 贷款限额。“房抵贷”对单一客户的授信额度原则上不超过800万元，其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支的贷款原则上不超过100万元。一级分行应充分考虑辖内不同区域的房产价值、分行的风险控制能力等因素确定各地具体的授信限额。

第二章 贷款对象及条件

第五条 贷款对象。

“房抵贷”业务的贷款对象原则上是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

第六条 贷款条件。借款人申请“房抵贷”业务除具备《个人信贷业务基本规程》规定的申请人条件外，还应具备以下条件：

（一）借款人年龄在18-60岁之间；

（二）能够提供个人或家庭成员（配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶，兄弟姐妹）名下合法、有效、足值的房产作为抵押物；

（三）以住房为抵押物的，评级结果在A（含）级以上；以商业用房为抵押物的，评级结果在AA（含）级以上；

（四）农业银行规定的其他条件。

第三章 贷款要素

第七条 贷款用途。

“房抵贷”适用于借款人购房、购车及房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、教育、婚嫁等各种消费性资金需求。

第八条 授信额度。

（一）授信额度

“房抵贷”的授信额度根据“最高抵押额度”和“最大偿还能力额度”二者取低者进行确定。其中“最高抵押额度”为根据借款人抵押房产确定的最高可抵押额度，“最大偿还能力额度”即根据一 定的公式推算出的借款人及其配偶（如有共同还款人的，需查询征信系统，没有不良信用记录）具备最大偿还能力的额度。

（二）最高抵押额度

1、最高抵押额度=抵押物价值×抵押率

2、抵押物价值原则上根据经客户经理认定过的评估价进行确认。对于申请授信额度在成交价50％（含）以下的一手住房，可以不进行评估，直接将成交价认定为抵押物价值。但调查人员认为价格明显不合理的必须进行评估（具体标准由一级分行掌握）。其他情况房产必须进行评估。客户经理对抵押物评估价进行认定的有关规定见第十七条第二款。客户经理对评估价值进行认定后，应将评估价分解为购置价和溢价两部分，即评估价值=购置价+溢价。

3、抵押率分两部分进行确定。对于购置价的抵押率（称为“基础抵押率”），住房最高不得超过70%，其中别墅、高档房和国有划拨土地上的房屋做抵押物的，抵押率最高不超过60%（其中高档房的标准由一级分行根据当地有关部门的规定结合当地实际具体确定）。商业用房抵押率最高不超过50%。溢价部分抵押率（称为“溢价抵押率”）应在上述最高抵押率基础上分别降低10个百分点。

4、对于评估价低于购置价的，按评估价与基础抵押率确定最高抵押额度。

（三）最大偿还能力额度

“最大偿还能力额度”按照等额本息法还款公式进行反算。客户经理可登陆CMS系统-客户管理-贷款咨询-贷款额度咨询进行试算。其中： “贷款期限”，代用“授信期限”；

贷款利率，代用“授信期限”对应的期限档次基准利率； 月还款额，应满足以下条件：“借款人及配偶月所有债务支出（含本笔贷款）与月收入之比在55%（含）以下。

第九条 授信期限。

（一）以住房为抵押的，授信期限最长为30年，同时需满足以下条件：一是借款人年龄＋授信期限≤60，符合我行下发的《关于优势行业单位优质个人客户简式授信评级的有关规定》中明确的“双优”个人客户标准的，借款人年龄＋授信期限≤70；二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基础上结合抵押物的变现能力、借款人还款能力等综合确定授信期限。

（二）以商业用房做抵押的，授信期限最长5年，且需满足商业用房已使用年限+授信期限≤30。

第十条 单笔贷款最长期限。

“房抵贷-购房”最长期限30年，“房抵贷-消费”中贷款用途为购房、装修等大额支出的，最长期限15年，用于购车及日常生活消费小额支出的，最长期限5年。以商业用房做抵押的，单笔贷款最长期限为10年，且需满足商业用房已使用年限+贷款期限≤30。各行可结合当地实际进行具体规定。

第十一条 贷款最后到期日。

以住房为抵押的，授信到期日即为贷款最后到期日，授信额度项下的任何一笔贷款的到期日均不得超过授信到期日。以商业用房做抵押的，单笔贷款到期日可超过授信到期日。第十二条 额度有效期。

借款人获得授信额度后，此额度的有效期为1-3年（以住房为抵押的，最长为3年，以商业用房为抵押的，最长为1年，具体根据审批结果确定），称为“额度有效期”。在额度有效期内授信额度可一次性使用也可多次循环使用。额度有效期到期后，原额度冻结，原额度项下不得发放新的贷款，已发放未到期的贷款应继续归还。借款人如需继续申请新的贷款，需配合经营行重新核定授信额度。

第十三条 贷款利率。贷款利率根据单笔贷款的用途审批确定。符合房抵贷-购房条件的，贷款利率按照个人住房贷款有关规定执行，符合房抵贷-消费条件的，贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率，下浮幅度最高不超过10%；以商业用房做抵押的，利率最低执行基准利率（不得下浮）或进行一定幅度的上浮。具体浮动幅度按照总行利率授权规定执行。

第十四条 还款方式。贷款期限在一年（含）以内的贷款，采用一次还本付息方式或定期结息，到期还本；期限在一年期以上的，采用分期还款方式，主要选择等额本息法或等本递减法。

第四章 贷款担保

第十五条 担保方式。办理循环方式的“房抵贷”业务采用房产最高额抵押担保方式。办理非循环方式贷款的，可采用一般抵押担保方式。

第十六条 抵押物要求。

（一）抵押物原则上应为住房。部分行经总行同意可接受商业 用房或商住两用房作为抵押物，具体由本《规程》的通知和政策指引确定。

（二）抵押物对应的土地性质须为国有，已取得房屋所有权证书，可以进入房产三级市场交易流通。

（三）可以办理合法抵押，并且未设定其他抵押权。

（四）抵押房产的所有权人及共有权人必须是具有完全民事行为能力的人。

第十七条 抵押房产价值评估。

（一）以住房为抵押的，可采取外部评估或内部评估的方式。以商业用房作抵押物的，如分行具备内部评估条件，有具有丰富经验的内部评估人员的，可采用内部评估。评估机构的准入按照《中国农业银行资产评估中介机构管理办法（试行）》（农银发„2009‟183号）文件要求执行。评估的流程和方法按照《中国农业银行押品管理办法》执行。

（二）采取外部评估的，贷款调查人员需对评估价值的合理性进行认定。客户经理对评估价值进行认定时应重点考虑以下几个因素：一是房产的购置价格，二是当地房产价格的平均涨幅，三是同类房产的成交均价。房产评估价格不应高于按照购置价格与平均涨幅推算出的价格的一定比例；不应高于同一地段同类房产近期交易均价的一定比例。各一级分行可参考上述因素确定具体的评估价值认定方法。

（三）重新核定授信额度时，为简化流程，以住房为抵押的，可以内部评估为主。商业用房评估规定同

（一）款。

第五章 授信额度审批程序

第十八条 房抵贷业务的审批包含授信额度审批和单笔用信审批，授信额度和首笔用信同时申请的，可同时审批。

第十九条 授信额度申请。

借款人按要求填写《中国农业银行”房抵贷”业务申请表》（附件2），并提供以下资料：

1、借款人有效身份证件；

2、借款人婚姻状况证明；

3、借款人还款能力证明；

4、用于抵押的房产的房地产权利证书、所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺;

5、贷款行要求提供的其他资料。第二十条 授信额度调查。

（一）调查人员对贷款申请应及时进行贷前调查并安排房产价格评估，贷前调查主要包括以下内容：

1、贷款申请资料是否真实、完整；

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告。

3、借款人及其配偶还款能力是否充足。通过多种方式判断借款人及其配偶收入证明的真实性和合理性，必要时可要求借款人提供完税证明、工资流水单、公积金缴存证明等辅助材料。对自雇人士或无固定职业者，主要根据其相关资产证明判断其还款能力，必要时应进行实地调查。

4、抵押物权属状况是否清晰，抵押物共有权人是否出具同意抵押的合法文件。

5、以评估价认定并采取外部评估方式的，评估方式和评估价格是否合理，以成交价认定的，成交价是否合理。

6、借款人所申请的贷款要素的合法合规性。

（二）调查人员在授信额度调查时应至少要与借款人及抵押房产所有权人进行一次面谈并做好面谈记录。根据对信贷资料的分析及面谈情况确定是否开展实地调查。

（三）调查同意的，提出调查结论，拟定贷款方案，调查认为不符合授信条件的，经部门负责人同意可终止贷款程序，退回受理单位并及时通知申请人。

第二十一条 授信额度审查、审批。

审查、审批人员对提请审查、审批的信贷业务进行审查、审批，并提出明确的审查、审批意见。审查审批的主要内容包括：

（一）基本要素审查。移交的贷款业务基础资料是否齐备；

（二）主体资格审查。借款人、共同借款人、抵押人是否具有完全民事行为能力，借款人是否有不良信用记录，收入是否充足合理，有关证明材料是否符合规定。

（三）信贷政策审查。授信各项要素是否符合制度办法规定。

（四）担保物审查。抵押房产权属是否清晰，价值认定是否符合程序和规定，评估价值是否合理。

（五）信贷风险审查。重点审核借款人收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况，审核抵押物的变现能力和保值增值能力。第二十二条 签订合同。对申请循环方式用信的，经营行与借款人、担保人签订《最高额担保个人借款合同》及《“房抵贷”补充协议》。

第二十三条 办理抵押登记、保险手续。按照授信额度和授信期限办理最高额抵押登记，对申请非循环方式的，可办理普通抵押登记。一级分行根据当地监管部门规定和同业竞争情况决定是否办理抵押物保险。

第六章 单笔用信审批程序

第二十四条 借款人申请。

（一）申请授信额度项下单笔贷款的，借款人按要求填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》（附件3）并提交以下资料：

1、借款人身份证件；

2、借款人及其配偶还款能力证明（距上次提供收入证明不足一年的，可不要求再次提供）；

3、农业银行要求提供的其他资料。

（二）申请“房抵贷-购房”的，除提供上述资料外，还需提供以下资料：

1、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；

2、购房首付款或已缴存首付款的证明（对于要求一次性付款的客户，可将首付款作为放款前的限制性条款，由客户在贷款发放前存入我行指定账户，贷款发放时，由我行将首付款和贷款直接划入售房人账户，具体要求由一级分行明确）。

（三）申请“房抵贷-消费”的，除提供

（一）款资料外，还需提供以下资料：

1、贷款用途证明或声明。对于符合我行下发的《关于优势行业单位优质个人客户简式授信评级的有关规定》中明确的“双优”个人客户标准的，贷款30万元以上必须提供用途证明（包括相关合同、协议、发票等），其他客户贷款10万元（含）以上的必须提供用途证明。“双优”客户贷款不足30万元，其他客户贷款不足10万元的，如暂时不能提供用途证明，可于申请单笔贷款时签署书面的具体贷款用途声明。客户经理应提醒借款人注意保存贷款的用途证明，在我行进行贷后检查或监管部门检查时根据需要要求借款人提供。

2、贷款用于购车的，要提供已缴存首付款的凭证。

（四）上述资料中，如果借款人在申请授信额度的同时申请单笔用信，则资料不需重复提供。

第二十五条 贷款调查。

调查人员应及时进行贷前调查。主要包括以下内容：

1、贷款资料是否真实、完整。

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告。

3、借款人及配偶还款能力是否充足。

4、贷款各项要素是否符合授信审批内容。

5、用于抵押的房屋他项权证是否已办妥，是否存在查封、冻结等情形，若授信额度与单笔贷款同时申请的，可将他项权证办妥作为发放单笔贷款的限制性条件。

6、申请房抵贷-购房的，还需调查贷款期限、利率、首付款、还贷收入比等是否符合住房贷款相关规定。

7、申请购车贷款的，贷款期限、首付款是否符合汽车贷款相关规定。

调查人员按照CMS决策流程的有关规定录入经调查核实的相关 信息数据，提出调查意见，拟定贷款方案。由客户部门负责人审核后提交（审查）审批人员进行（审查）审批。

第二十六条 贷款（审查）审批。

（一）贷款审查人员或有权审批人对提交审查、审批的信贷业务应及时进行审查、审批，主要内容包括：

1、信贷资料的合法合规性；

2、借款人及配偶的信用状况、还款能力；

3、本笔用信相关要素是否符合授信批复内容；

4、抵押物他项权证是否已办妥，是否存在查封、冻结等情形，若授信额度与单笔贷款同时申请的，可将他项权证办妥作为发放单笔贷款的限制性条件。

5、对于申请房抵贷-购房的，还应审查（审批）购房首付款、还贷收入比、贷款用途、金额、期限、利率、还款方式等是否符合住房贷款相关规定。

6、贷款用于购车的，应审查（审批）购车首付款、期限是否符合汽车贷款相关规定。

（二）（审查）审批人员认为调查部门移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的，可要求调查人员补充调查或重新调查。

（三）（审查）审批人员在授权范围内进行审批，并将审批意见录入信贷管理系统。

第二十七条 放款审核和贷款发放。

（一）贷款行客户经理应依据审批意见，打印《个人借款凭证》并由借款人签字确认。

（二）放款审核岗按照规定进行放款审核，包括限制性条件、放款账户等的审核。

（三）贷款发放。

1、借款人贷款购买一手房的，贷款资金应直接划入开发商账户。借款人贷款购买二手房的，应将贷款资金直接划入售房人在我行开立的账户。

2、借款人用于购车且明确支付账户的贷款，经办行应将贷款资金直接划入汽车经销商。

3、其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，贷款发放后一定时间内（具体由一级分行确定）由经营行向借款人收集支付凭证。

4、贷款金额在30万元以下的，具备条件的，可直接将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，借款人无法事先确定具体交易对象，将款项划入借款人在我行开立的结算账户。

第二十八条 贷后资料收集。

申请房抵贷-购房的，在贷款发放后2个月内（或在合理时间内，具体由一级分行确定），经办行应要求借款人提供购买一手房的发票（发票暂不能取得的，可提供缴款证明，具体由一级分行确定）或购买二手房的过户后的房产证备查，留存复印件，并在CMS贷后管理模块中进行登记。如果借款人不能提供或拒绝提供，经办行有权将其利率上调至基准利率或适当上浮（具体按照合同约定执行），直至提前收回贷款。

第二十九条 非循环方式房抵贷业务

借款人申请办理非循环方式房抵贷业务的，如果申请授信额度时没有明确的贷款需求，则参照循环方式的业务流程进行办理，即先审批授信额度，再进行单笔用信审批。借款人填写的申请书、合同、单笔用信申请书都参照循环方式办理。如果申请额度的同时提出单笔贷款申请，则授信额度与单笔贷款同时审批，申请表直接填写《中国农业银行“房抵贷“业务申请表》，签订合同按照借款人的实际用信用途为购房、购车或其他消费性用途分别签订《个人购房担保借款合同》、《个人购车担保借款合同》或《个人借款合同》。

第七章 授信额度重新核定

第三十条 额度有效期到期后，借款人如需继续使用贷款，则应提出调整授信额度的申请，填写《“房抵贷“业务额度调整申请表》（附件4），配合经营行重新核定授信额度和额度有效期。

第三十一条 调整授信额度原则上不超过首次确定的最高授信额度，确因抵押房产价值变动较大或借款人收入增长较多希望调高最高授信额度的，经审批同意可以超过最初确定的最高授信额度，此时必须重新办理（或办理变更）最高额抵押登记。不能重新办理（或办理变更）最高额抵押登记的行，不得将授信额度调整到首次确定的最高授信额度之上。

第三十二条 授信额度重新核定的操作流程。

（一）借款人向原经办行提交以下资料：

1、借款人身份证明。

2、借款人及配偶收入证明材料。

3、农业银行要求的其他材料。

（二）经办行客户经理调查并安排房产重新评估。调查内容主要包括：

1、借款人及其配偶还款能力是否充足；

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定，须查询人民银行个人征信系统，打印并保存信用报告。

3、核实抵押房产是否有查封、冻结等情形。

4、安排对抵押房产重新进行评估，属于外部评估的，要对评估价格的合理性进行认定。

5、根据本办法第十条的规定为借款人测算新的授信额度，并确定新的额度有效期。

调查人员提出授信额度调整的建议方案，提交审查（审批）人员。

（三）审查（审批）

审查（审批）人员对提交审查的授信额度调整内容进行审查（审批），重点审查（审批）借款人信用状况、收入状况、抵押物价值和现状，授信额度和额度有效期的合理性。并将审批结论批复至经营行。

（四）经营行根据批复意见向借款人发送《额度调整通知书》（附件5），并由借款人签收。对于授信额度调增的，重新办理（或办理变更）最高额抵押登记。新的额度有效期从批复之日算起。

第三十三条 借款人申请单笔贷款可与重新核定授信额度一并进行调查、审查、审批。

第三十四条 重新核定后的授信额度低于原额度，且低于当前贷款余额的，应要求借款人在一定时间内（最长不超过新的额度有效期）补充抵押物，或提前偿还部分贷款。如要求客户提前偿还部分贷款，客户经理应制定贷款压降计划。在贷款压降期内，需冻结额 度的发放，直到借款人贷款余额低于新的额度时，才可继续申请额度项下的贷款。

第八章 贷后管理

第三十五条 各级行应按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》第八章的要求组织实施贷后管理。

第三十六条 风险预警。经营行应对客户的还款能力、风险状况和抵押物价值实施动态监控。对于在贷后检查中发现对贷款不利的风险因素时，应及时做出风险预警，提出对客户额度进行调减、冻结、终止等建议，经经营行行长同意，及时采取措施化解风险。

第九章 其他规定

第三十七条 会计科目和贷款类别。在“房抵贷”的额度审批和借款合同中的贷款类别选择“房抵贷”。

“房抵贷”额度项下的单笔用信，房抵贷-购房纳入个人住房贷款科目核算，在进行CMS录入时，贷款类别按照实际情况登记为“住房一手楼贷款”或“住房二手楼贷款”，贷款用途填写房抵贷—购房—合作商及项目名称，如“房抵贷-购房—万科青青家园”，二手房没有合作项目名称的填写房产地址。

“房抵贷-消费”纳入个人综合消费贷款科目核算。在进行CMS录入时，贷款类别登记为“个人综合消费贷款”，贷款用途填写“实际用途+房抵贷-消费”，如“购买大额耐用消费品—房抵贷-消费”。

第三十八条 同一借款人在同一授信额度下不能出现两笔购买同一住房的贷款。

第三十九条 本操作规程未作规定且非专属于“房抵贷”业务 的操作事项，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程》，参照《中国农业银行个人住房贷款管理办法》、《中国农业银行个人综合消费贷款管理办法（试行）》等规定执行。

第十章 附 则

第四十条 本操作规程由中国农业银行总行负责解释和修订。第四十一条 本操作规程试行期为两年，自印发之日起执行。

第五篇：上海证大投资随薪贷信用贷款无抵押贷款申请条件、手续（写写帮推荐）

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上海证大投资随薪贷申请条件、手续

额度范围：1~20万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 2.33% 贷款期限：12~36月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款

信用空白

速度较快

贷款申请条件

22-55周岁、工作满半年、打卡工资1500以上 1、22-55周岁的中国公民（港、澳、台、外籍暂不受理）

2、所在单位非个体户

3、现单位上班满半年、打卡工资1500以上

4、自存的1500以上也行但是必须有最近6个月以上社保（至少提供3个月工资流水，无流水不做）

5、必须有信用记录（近3个月有2次逾期不做）

贷款所需资料

1、身份证复印件

2、个人信用报告

3、工作证明：工作证或工牌或劳动合同或者公司开具的工作证明

4、收入证明：最近三个月的银行流水（税后达到1500元)或税单

5、如是发现金的（指流水达不到2000元）

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（1）单位开具的收入证明（加盖公司的公章）

（2）最近三个月个人常用银行流水（打印需在最近15天内）

（3）并符合以下任意一项：申请人是上海户籍；申请人名下或直系亲属（限配偶、父母、子女）名下在上海有房子（提供结婚证或户口本）；申请人现单位为其缴纳社保或公积金，状态正常且缴纳时间不少于半年；申请人已购买商业性质的人寿保险（投保人或被保险人是客户本人且已至少连续缴费2年）

6、负债不能超过月工资的70%

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

随薪贷是银行或其他金融机构推出的以信用方式向资信良好的客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的个人薪资保障贷款业务