授信业务放款操作规程

第一篇：授信业务放款操作规程

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唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程

第一章 总 则

第一条 为切实加强我行公司授信业务放款操作管理，规范授信业务发放程序，防范操作风险，根据我行公司授信业务流程及其他有关规定，制定本操作规程。

第二条 本规程适用于公司授信业务的放款操作。第三条 总行授信管理部放款中心对全行授信业务实行集中放款审查。

第四条 经办事业部在落实授信条件后方可提请放款，总行授信管理部放款中心按规定审核放款手续，不得在授信条件未落实前放款。

第五条 对授信批复变更的处理。涉及授信批复中担保方式（抵押、质押担保）、授信期限、授信金额、授信品种（授信流程已规定可相互占用额度的除外）等的变更，须按照公司业务流程重新报批。

第六条 放款操作流程包括落实放款条件、放款审查审批、授信发放、授信结清后释放担保管理四个环节。

第二章 岗位职责分工

第七条 总行授信管理部放款中心设臵放款审核岗、放 款复核岗、监督支付岗、档案管理岗、放款主任岗（根据需要还可增设核保岗、法律审查岗）。每笔放款审核业务至少须经放款审核岗和放款复核岗签字确认。放款复核不在岗的，应由放款主任代行其岗位职责。

第八条 放款中心工作职责：

一、对所属经营机构的放款工作进行统一管理。

二、根据授信批复文件审核授信条件的落实情况。

三、负责监控客户授信是否超其授信额度和使用期限。

四、按照相关管理办法及规定审核授信相关资料的完整性、一致性和有效性。

五、负责放款面签工作的组织、管理，负责审验授信业务合同填制的完整性、合规性、齐备性。

六、负责按客户建立额度使用台帐，并集中管理职责内的信贷档案。

七、根据总行授信管理相关考核办法对全辖放款操作质量进行监督和考核。

八、建立监督台帐，逐笔登记授信发放及条件落实情况。第九条 放款审核岗岗位职责：

一、负责放款面签及实施放款操作工作。

二、审核授信条件的落实情况，审核上报材料（包括基础资料、审查审批资料、放款审核资料）齐备性、一致性和合规性。

三、审验授信业务合同填制的要素是否齐备且符合要求。

四、按照《核保管理办法》审核核保环节及核保内容是否符合要求，是否有效。

五、维护客户额度使用台帐，管理和监控额度使用情况及放款信息。

六、对未按要求上报的放款资料登记《放款差错登记簿》，并负责督促事业部客户经理及时补齐。

七、尽职进行放款操作，如遇问题须如实反映放款操作中存在的问题，未经授信管理部总经理（或其他有权签字人）审定前不得自行处理。

八、做好资料交接工作。由放款审核岗负责接收授信审批部报送的放款资料，并做好授信资料的移交工作。每天早上对前一天发生的放款业务及相关业务单据与档案管理员进行交接。

第十条 放款复核岗岗位职责：

一、复核授信条件的落实情况，复核上报材料齐备性、一致性和合规性。

二、复核授信业务合同填制的要素是否齐备且符合要求。

三、复核授信额度使用情况。

四、放款复核岗审核通过后，报法律事务部对签署的相 关合同、协议的合规性和有效性进行审核。法律事务部审核通过后，再移交给放款审核岗，由放款审核岗实施放款操作。

第十一条 监督支付管理岗岗位职责：

一、负责受理各事业部授信资金支付申请。

二、负责对每笔授信资金的支付进行严格审核并出具意见，报主管领导审查。

三、督促各事业部收集放款后相关票证并及时接受上述票证复印件。

四、负责管理监督支付台账和日常录入。

第十二条 放款主任岗岗位职责（由授信管理部总经理或副总经理兼任）：

一、负责放款中心的全面工作，保证各项工作顺利完成，并对放款中心各项工作负责。

二、行使放款复核岗的岗位职责（放款复核岗不在的）：

（一）复核授信条件的落实情况，复核上报材料完整性、一致性和合规性；

（二）复核授信业务合同填制的要素是否齐备且符合要求；

（三）复核授信额度使用情况。

三、负责审批权限内的放款审批工作。

四、尽职进行放款审批工作，如实反映放款操作中遇到的问题，并与主管行领导及时沟通。

五、努力提升本部门信贷业务规范化操作水平，防范和控制操作风险和法律风险。

第十三条 档案管理岗岗位职责：

档案管理岗须由专人负责，负责档案管理的人员一般不兼任其他岗位的工作。

一、负责职责内档案交接工作，并作好相关交接手续。包括每日放款业务档案、授信业务相关资料档案、信审项目批复档案、各类贷后资料等。

二、负责对已接收的资料不完整、要素不齐全的档案资料及时向放款操作员反馈。

三、对档案进行分类分户管理，并进行统一编号、装订和入库。

四、严格按照总行《唐山市商业银行档案工作管理规程》及《唐山市商业银行授信业务档案管理办法》对授信业务档案进行管理。严禁违规借阅档案，严格档案调阅手续，严防档案资料遗失。

第十四条 业务经办机构及经办客户经理（或授信调查部）的职责：

一、须提供各种齐全的客户基础资料、审查审批资料、放款审核资料，并对资料真实性、完整性、有效性负责（按我行现行操作流程规定如下：有调查权的事业部由客户经理负责组卷并对组卷资料的真实性负责，无调查权的事业部上 述资料由授信调查部组卷人员和经办客户经理共同提供并负责。其中，授信调查部调查人员负责组卷并对组卷资料的真实性负责，组卷资料包括客户基础资料和审查审批资料；经办客户经理负责提供放款审核资料和落实放款条件。）。

二、经办客户经理在业务进入放款操作前与授信管理部指定人员做好面签工作，逐条落实授信批复条件，保证选用法律文本正确、法律文件签章或签字真实、有效。

三、业务经办客户经理须与授信管理部指定人员进行双人核保，并对核保内容的真实性、有效性负责。

四、做好资料交接工作。业务放款时做好与放款审核人员的资料交接工作。

五、对于客户授信额度的管理，经办机构须设专人管理，建立台帐，定期与会计进行核对，保证数据准确。

第三章 放款操作流程及审查标准

第一节 落实放款条件

第十五条 授信批复下发后，由经办事业部项目经办人员和事业部总经理指定人员双人共同落实授信条件并对在落实授信条件中取得的书面资料（不含面签资料）签字负责。第十六条 准备授信法律文书。主要包括：

一、项目经办人员按要求准备法律文书，包括但不限于填写各类合同、协议（包括主体合同、担保方式对应合同等）及借款凭证。

二、原则上法律文书应使用总行统一制定的格式合同文件。非总行格式法律文书或对总行格式法律文书条款变更的，须由总行法律事务部进行审核，并出具法律审核意见。

第十七条 落实各项担保条件、其他授信条件。项目经办人员提供放款所需资料，包括符合章程规定的使用授信额度的有效决议（股东会、董事会或公司决议）、保证金入帐冻结或存单质押、重要权利凭证入库等手续；并与授信管理部指定人员共同落实不限于办理合同面签、抵质押物登记、保险、公证等手续。对于重要权利凭证入库，由事业部经办人填写抵质押物入库清单，然后将重要权利凭证和抵质押物入库清单一并交于营业部支行或营业部的会计部门，办理入库交接手续。办理完毕后，将抵质押物交接清单交到放款中心，用于放款审核。

第十八条 授信核保。项目经办客户经理和授信管理部指定人员按照相关制度的要求，坚持“双人核保、交叉核保”的原则，双人实地完成授信业务的核保工作。核保人员按要求填写核保书，并双人签字确认。

第十九条 各项工作准备完毕后，由事业部向总行授信管理部提出面签申请（口头或电话申请即可），面签程序及要求按我行有关规定执行，面签结束后由事业部项目经办人将全套完整资料提交放款中心，放款中心进行尽职审核。

第二节 放款审核审批

第二十条 放款审核岗审核全套放款资料。审核分为放款资料基本审核和放款手续齐备性审核：

一、放款资料基本审核

（一）放款资料文件书写应使用钢笔（碳素或蓝黑墨水）、签字笔或直接打印。

（二）文件书写必须严谨、周密，文件中涉及修改部分或需在双方约定的其他事项中增添内容部分必须加盖合同签约当事人公章或合同专用章确认。

（三）法律文书中当事人名称不应使用简称、缩写、代称、不规范的简化字。

（四）借款人和担保人向我行提供的放款资料的复印件须经过该事业部客户经理双人核验原件并在复印件上签字确认，其中面签过程中取得的放款资料由面签人员在复印件上签字确认，核保过程中取得的放款资料由核保人员在复印件上签字确认。

（五）审核全套放款资料的相关内容一致。按照公司章程审核客户出具的股东会、董事会或公司决议相关内容是否有效；根据预留印鉴审核放款资料中借款人或担保人在合同及有关资料的签章、签字是否一致。

（六）法律文书的订立日期须在法人的营业期限以及授权文件的有效期以内。合同签订日期不能早于终批人批准日 期。

二、放款手续合规性、齐备性审核

（一）授信主体、授信期限、利率；保证人、抵（质）押品、抵质押价值、抵质押率等与授信批复一致。授信金额在授信批复额度内，授信批复要求落实的放款条件已经落实。

（二）法律文书齐全、选用正确。非标准格式或对格式文本条款变更的法律文书须经过总行法律事务部审核。散页印制文本须加盖合同签约人双方的骑缝章。

（三）法律文书填写完整规范。法律文书上的签字或签章为法定代表人/负责人或其授权的有权签字人或有权签章人的签字或签章；法律文书须加盖合同签约人公章。

（四）所有担保文书都按照规定办理了双人核保；抵、质押担保业务已按规定办理了抵(质)押品的登记、评估、公证、保险手续。评估、保险手续原则上需在总行指定的中介机构范围内办理；保险期应覆盖整个授信期限。

（五）抵(质)押品、其权利凭证等已按规定办理了入库手续，并由支行或营业部的会计部门出具入库移交单据。清单必须填写清晰、完整。

（六）涉及收取保证金的业务以支行或营业部的会计部门提供的要素齐全的相关资料为保证金收妥凭证。上述要素是指：经办人提供的保证金账户余额表或账户明细帐页，必 须含有经办支行或营业部的会计部门业务章和经办人签章；注意核对保证金账户科目号为25101。

（七）符合信贷制度的其他规定，相关手续已办妥。

（八）借款人符合人行信贷登记制度的要求。经办客户经理负责贷款卡真实有效性查询，并在业务首次提款前提交查询结果；针对首次提款距批复日超过一个月或额度内提款间隔期间超过一个月的，申请放款前，客户经理须将该企业目前贷款五级分类情况通过贷款卡进行查询，并将结果连同其他放款资料一并提交放款中心。

第二十一条 审核过程中发现放款资料有问题的，放款中心应要求经办人员（涉及核保要求的会同授信管理部指定人员）按要求落实放款条件后再行办理放款手续，放款中心有权不受理该借款人的放款资料；贷款卡查询借款人的授信有预警信号，或其授信额度被冻结的，放款中心不予办理放款手续，并及时向授信管理部总经理报告。

第二十二条 放款审核员审核全套资料无误后，将全套资料提交放款复核员复核；放款复核员复核无误并经法律事务部审查人审查后，将逐级审核签字的《唐山市商业银行授信通知书》及填制的《唐山市商业银行贷款业务授权通知单》（承兑汇票业务出具《唐山市商业银行汇票承兑业务通知书》）同时上报总行提款授权人进行提款授权。

第二十三条 总行主管副行长为提款授权人；总行主管 副行长可视授信品种和金额给授信管理部总经理一定权限的提款授权。

第三节 授信发放

第二十四条 放款用印。

一、办理合同或其他放款文书的用印手续由事业部经办人员按我行用印规定向总行办公室申请执行。

二、办理担保登记手续时，经总行法律事务部人员审核后可先由借贷双方在相关法律合同文本上盖章，再办理担保手续及重要凭证入库手续。待担保登记手续办妥后再经总行提款授权人授权提款。

第二十五条 放款指令

放款审查审批通过后，总行放款中心以书面形式下达经总行提款授权人同意的《唐山市商业银行贷款业务授权通知单》（承兑汇票业务出具《唐山市商业银行汇票承兑业务通知书》）一式三联,一联由经办事业部交资金营运部进行放款授权，一联用于结算部门办理划款手续，一联由授信管理部入档案留存。贷款发放后，由放款中心人员向结算支行（部）下发《监督支付通知单》，并向贷后管理部门下发《唐山市商业银行授信业务贷后管理通知单》。第二十六条 放款操作及凭证归档

营业部（或清算中心）会计人员按照相关规定复核无误后办理贷款放款、签发银行承兑汇票等业务的会计操作手 续，复核如有问题时可将资料退回放款中心。各经办事业部负责将与授信业务发放相关的会计凭证(包括但不限于借据、承兑汇票复印件等)于放款后次日交放款中心归档；与授信业务结清相关的凭证(包括但不限于还款凭证、承兑结清凭证等)于结清后次日交放款中心归档。

第二十七条 综合管理

一、经办项目客户经理将相关合同、协议、凭证提交客户。

二、放款审核员完成放款操作后将完整的授信档案转交档案管理员入档。

三、放款中心负责对放款业务中缺漏资料、手续及资料有瑕疵需重新补办的业务资料进行催收、复核，并及时归档。

四、放款中心对放款业务须建立台账登记，做好统计分析和核对工作。

第四节 授信结清后释放担保管理

第二十八条

解除担保手续

一、任何抵质押品担保项下的授信业务全部结清后，项目经办人员应认真核对支行或营业部的会计部门出具的结清凭证原件，核对无误后，自行复印，并在复印件上注明“经核实无误，与原件核对一致。”，并签字。然后由事业部经办人填写《解除担保通知单》（质押业务填写《质押物提取通知单》）报总行授信管理部审批。支行或营业部的会计部门 依据总行授信管理部审批通过的《解除担保通知单》或《质押物提取通知单》释放相应的抵质押凭证。

对于存单质押业务，需用存单资金还款的，事业部经办人应在《解除担保通知单》上详细注明原因，对于已偿还部分贷款本息的，应同时附上已偿还部分贷款的还款凭证复印件，并在复印件上注明“经核实无误，与原件核对一致。”。上述情况，除需要总行授信管理部审批外，还需报主管授信管理部的副行长签批，主管副行长签批通过后，支行或营业部的会计部门方可办理解除担保手续。

二、任何抵质押品担保项下的授信业务未全部结清而需提前释放抵质押品的，应按照原授信审批流程办理审批。放款中心须在收到审批意见并落实规定的抵质押品释放条件后方可对《解除担保通知单》进行审批。项目经办人员凭《解除担保通知单》到支行或营业部的会计部门办理相关抵质押品释放手续。

三、以其他担保方式臵换原抵（质）押品时，应按照原授信审批流程办理审批。放款中心须在收到审批意见并落实规定的抵质押品释放条件后方可对《解除担保通知单》进行审批，项目经办人员凭《解除担保通知单》到支行或营业部的会计部门办理相关抵质押品释放手续。

上述变更担保必须签署或修订相应的合同文本。

第二十九条 保证金管理 保证金出入账操作手续按总行相关规定执行。保证金入账必须存入我行保证金会计科目（25101）下，保证金解冻必须经总行授信管理部放款中心审批。对于授信业务正常结清需要解冻保证金的，如还清贷款、银承解付、保函注销等正常结清业务，由经办部门先行审查，审查通过后填制《保证金解冻通知单》，并出具正常结清的手续（包括保证金账户余额表，保函原件，银承解付通知单等），报授信管理部审批，授信管理部先行核对台账，再核对保证金账号及其余额，以及其他相关资料，审批通过后在《保证金解冻通知单》上签字盖章。项目经办人员凭审批同意的《保证金解冻通知单》到支行或营业部的会计部门办理保证金转出手续。

对于借款人需要释放保证金用于结清到期授信（含包括但不限于贷款本金、利息）的，由经办部门出具借款人或担保人（包括担保中介机构）同意扣划其代偿保证金的说明和该笔业务偿还情况的说明，并填制《保证金解冻通知单》，报授信管理部审批，审批通过后，报主管副行长签批。项目经办人员凭审批同意的《保证金解冻通知单》到支行或营业部的会计部门办理保证金转出及偿还我行贷款手续。

第四章 特殊情况处理

第三十条 在风险可控的情况下，对于某些放款手续不 全、缺少放款非必备要件但急于办理的放款业务，放款中心必须取得授信管理部总经理及总行主管副行长一致同意后，方可先放款再补办手续，同时登记《放款缺件登记簿》，放款中心负责下督办单，对补办事项进行及时督促，对于未在规定时间内落实放款条件的事业部及个人总行将采取必要的处罚措施，对于贷款形成风险的，将按我行稽核处罚条例的有关规定追究当事人的责任。

第五章 放款操作的监督与管理

第三十一条 总行授信管理部负责放款操作的监督和管理工作，并接受总行主管行长的指导与审计稽核、内控合规部门的监督。

第三十二条 总行授信管理部放款中心应建立放款登记台帐、放款缺件登记簿，记载放款业务量和放款文件差错及整改落实情况，并按月通报，按照总行相关考核办法定期考核。

第六章 罚 则

第三十三条 对在公司授信业务放款过程中出现违规操作，对我行造成不良影响或形成风险隐患但未对我行资产造成实质性损失的，将根据总行有关规定予以经济处罚；对造成我行授信风险或对我行资产形成实质性损失的，将根据 我行稽核处罚条例有关规定，追究当事人经济、纪律责任。

第七章 附 则

第三十四条 本操作规程由唐山市商业银行总行负责解释、修订。

第三十五条 本操作规程自印发之日起执行，并启用相关附件。

附件1：解除担保通知单

附件2：质押物提取通知单

附件3：放款缺件登记簿 附件4：放款缺件督办单

第二篇：南京银行北京分行授信业务放款审查操作规程(试行)

附件：

南京银行北京分行授信业务放款审查

操作规程（试行）

第一章 总 则

第一条 为规范分行授信业务放款程序和放款行为，保证授信放款手续和放款条件的落实，防范授信业务实施过程中的操作风险和道德风险，根据《南京银行授信工作尽职实施细则（试行）》、《南京银行授信业务电子审批流程管理办法》、《南京银行授信业务放款审查操作规程》、《南京银行合同管理系统操作规定》及本行相关管理规定和要求，制定本规程。

第二条 分行在风险管理部设放款审查岗，主要职责包括：负责审查授信业务的放款审查，审核各类授信业务的放款条件和放款手续，对放款所需资料的完整性、合法性、合规性、表面真实性负责。

第三条 放款审查人员进行放款审查时应遵循“先落实放款条件，后实施授信”的原则。

授信申报单位应逐一落实各项放款手续和放款条件，报放款审查人员审查并获其放款核准后方可办理相关出账手续。

第四条 放款审查人员实施放款审查所依据的授信业务资料主要为申报单位按本行授信业务电子化审批流程管理相关规定和要求通过信贷管理系统上传的相关资料（包括影像和电子文档）。

第二章 放款基本程序

第五条 放款审查流程。

（一）授信业务审批通过后，由有权决策人在信贷管理系统中将授信业务提交至客户经理“出账管理”中的“已完成审批业务”阶段，客户经理根据审批要求，逐一落实放款条件和放款手续，在“已完成审批业务”阶段草签电子授信合同，并提交至放款审查岗“待放款审查阶段”。

（二）放款审查人员进行放款审查。

1、放款审查人员在“待放款审查业务”中查找需放款审查的授信业务，并 1 在信贷管理系统中查看客户信息、授信业务信息、电子授信合同、各级审批详情及放款审查相关影像资料，对授信合同要素、合同签章及其他放款要件一并进行审查，审查通过后，签署意见并点击“提交处理”按钮，选择“放款审查通过”选项进行流转。

2、如果审查中发现资料需要客户经理补充或修正的，放款审查人员可在签署意见时写明需补充或修正的资料，并点击“退回”按钮，将授信业务退回至客户经理“已完成审批业务”阶段，客户经理查看详情后进行资料补充；如果审查中发现授信合同填写有误，需要客户经理补充或修正的，放款审查人员可以签署相应意见并点击“提交处理”按钮，选择“退回重新签订合同”将授信业务退回至客户经理“信贷员待签订合同业务”项下。电子授信合同经放款中心审查通过后，系统将自动生成合同编号。

（三）授信合同确认。

1、客户经理在信贷管理系统“出账管理”中的“待放款审查阶段”列表中查看授信业务所处状态，如果“打印授信合同”项下字段显示为“同意”，即可打印授信合同，在完成授信合同的签字盖章程序后，将纸质电子授信合同送至分行授信合同确认人员处进行授信合同确认。对银行承兑汇票业务，客户经理应同时将加盖会计部门业务章的“保证金入账凭证”银行留存联复印件提交授信合同确认人员进行审查。

授信合同确认人员在“待授信合同确认”中对客户经理提交的纸质授信合同与信贷管理系统中的电子授信合同进行比对，确认二者一致后，对授信合同签章进行审查；对银行承兑汇票业务，授信合同确认人员需同时审查客户经理提交的加盖会计部门业务章的“保证金入账凭证”银行留存联复印件，核实保证金是否到账，以及保证金比例是否与银行承兑协议要求一致。

授信合同确认人员审查通过后，完成两项工作：一是点击“补登”按钮，补登该合同签订日期；二是签署意见并点击“提交”按钮，选择“审章通过”选项将该业务流转至客户经理的“待出帐业务”阶段，客户经理此时可填写并打印《出账通知书》，与《借款借据》一并交柜面办理贷款入账。

2、授信合同确认人员如果合同确认阶段发现合同填写错误，可以点击“提交”按钮，选择“合同退回重新审查”选项，将业务退回至放款审查岗，由放款 2 审查人员点击合同页面的“废止”按钮，将给授信合同废止，并点击“提交处理”按钮，选择“退回重新签订合同”选项将授信业务退回至客户经理“信贷员待签订合同业务”项下，由客户经理重新报审合同。

3、分行辖内支行申报的授信业务，由支行授信合同确认人员对授信合同进行确认，支行授信合同确认人员未配备到位之前，由支行行长暂时承担出帐确认工作。支行授信合同确认人员不得由客户经理担任。

（四）放款审查人员对符合放款条件要求的授信业务，区分是否需要办理抵押登记手续，分别履行相应放款审查流程：

1、不需要办理抵押登记手续的，放款审查人员同时点击“同意授信合同打印”和“提交”键，将该笔授信业务提交至其合同确认人员，客户经理打印电子授信合同、完成签章程序，由授信合同确认人员进行确认。上述工作完成后，进入客户经理的“待出账业务阶段”。

2、需要办理抵押登记手续的，放款审查人员点击“同意授信合同打印”，将该笔授信业务提交至授信合同确认人员，客户经理打印电子授信合同并履行规定手续后完成合同的盖章，由授信合同确认人员对抵押前合同章和抵押登记前资料的有效性、表面合规性进行审查。

客户经理按我行抵押登记相关规定办妥抵押登记手续后，在信贷管理系统中的“待放款审查业务”阶段补充抵（质）押物信息，并将有效的抵押登记权属证明及相关资料贴码后，送至扫描人员进行资料审核和扫描，放款审查通过后，点击“提交”按钮将授信业务提交至客户经理的“待出账业务”阶段。

第六条 放款审查要求。

（一）放款审查人员按照信贷管理系统中有权决策人的审批意见所载事项，对系统中上传的影像授信资料进行放款审查，包括合同要素（不含合同签章）审查、授信资料表面真实性、有效性、合法性审查，并将审查意见按本规程规定的放款基本程序进行提交。

（二）放款审查人员对授信业务区分有无放款条件要求进行审查，根据审查结果决定是否同意放款。

1、有落实放款条件要求的，遵循“先落实放款条件，后实施授信”的原则，对照放款条件和放款手续要求，对申报单位落实情况逐项审查。审查中发现申报 3 单位未落实或未全部落实的，签署意见后退回申报单位继续落实，最终无法落实或仅部分落实的，不予放款。

2、无落实放款条件要求的，放款中心直接对所审资料的完整性、合规性和表面真实性进行审查，将审查结果按上述流程进行提交。

第三章 放款审查内容

第七条 放款审查的内容。

（一）审查各类授信业务的发放手续和放款条件落实情况。对照审批详情列表中审批意见要求，对申报单位落实放款条件和放款手续情况逐项审查。

（二）审查放款所需资料的完整性、合法性、合规性、表面真实性。

1、查验借款人放款手续和放款条件相关资料是否齐全，资料记载是否与决策部门意见相符；

2、查验相关资料表面真实性；

3、查验法律审查意见、法律文件完整性及相关手续办理合规性。重点查验借款、保函、信用证合同及附件，担保合同及附件，银行承兑汇票协议书，展期协议书，客户出具的保函业务授权书填写要素是否规范、完整；注重查验同一笔业务各项书面文件记载事项之间的一致性；

4、查验授信业务的各项抵（质）押物登记相关手续办理的合规性，重点查验授信业务房地产、土地抵押登记相关登记凭证的规范和完整，查验抵（质）押合同记载事项与借款合同记载事项是否一致。

第四章 放款其他管理规定和要求

第八条 放款条件的变更执行“谁审批谁负责”的原则，即放款条件的变更必须按规定程序报原审批部门重新审批，更改后放款条件的审查按上述程序执行。

第九条 放款审查人员应坚持独立审查的原则，任何单位、个人不得干预放款审查工作，不得随意更改或授意更改放款审查意见。

第十条 放款审查人员应严格执行保密原则，不得对外泄漏申报单位及授信客户情况，不得向放款审查流程以外无关人员泄漏申报单位及授信客户情况。

第十一条 放款审查人员对于放款条件把握不准、存在疑问或其他可能影响放款条件审查的因素，应及时与授信有权决策人沟通，明确放款条件。

第十二条 对已审批同意的授信业务，凡属在授信期内按审批要求置换担保方式的，由该笔授信业务原审查部门对审批要求置换落实情况进行再审定，放款审查人员审查办理相关置换手续符合要求后，所有置换资料按相关档案要求进行管理。

第十三条 对有分次用款计划要求的授信业务，如果决策部门意见明确的，申报单位需分次上传放款审查资料，按实际用款金额上传至放款审查岗，直至放款金额等于主合同放款金额。如果决策部门意见未明确的，申报单位按主合同用款计划分次下款的，申报单位不需分次上传放款审查资料，按一笔业务进行放款审查，全额核准放款。

第十四条 对申报单位上传的低风险业务，如存单质押授信业务，放款审查人员不负责审查其质押手续是否合法、有效，仅对申报单位有权审批人意见与授信业务对应的合同要素记载是否一致负责进行审查。

第十五条

放款审查人员在审查放款业务时应及时处理，同等条件下按照低风险业务、贸易融资业务和一般放款业务的顺序操作，对低风险业务随时、优先进行放款审查。

第十六条

放款审查人员及授信合同确认人员应严格执行本规程及本行相关管理规定和要求，凡违反的，按照分行相关问责办法进行责任评议和问责。

第五章 附 则

第十七条 本规程由南京银行北京分行负责制定、解释和修改。第十八条 本规程自发文之日起施行。

附录：南京银行北京分行授信业务放款审查要件 附录：

南京银行北京分行授信业务放款审查要件

一、流动资金贷款 借款人资料：

1、借款合同正本及借款申请书

2、法定代表人身份证明书及授权委托书

3、章程

4、执照

5、股东（董事）会决议及函件 担保人资料：

1、担保合同及担保承诺书

2、法定代表人身份证明书及授权委托书

3、章程

4、执照

5、股东（董事）会决议及函件

6、担保公司的《担保额度确认及跟踪单》及法定代表人身份证明书及授权委托书

其他资料：

1、审批要求需补交的资料

2、抵(质)押物清单、抵（质）押声明公证、他项证权证或抵押登记凭证、所有权权属证。

3、保单及交费单

4、企业股本变更资料（工商局印制的公司变更登记申请书、股本转让协议等）

5、授信业务由上市公司作为保证人的，上市公司须提供专刊公告公示提供担保内容。

6、企业法定代表人作为保证人时，如果无配偶的需提供单身公证书或由经办客户经理确认其身份。

7、我行规定的其他资料。

二、项目贷款

1、经有权单位批准下达的立项批复(备案)、项目可研批复(备案)等证明材料

2、房地产贷款“五证”（土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设施工许可证、预售许可证）

3、对项目贷款资料审查要求除上述二点特别要求外，其他资料审查提供与流动资金贷款审查资料同。

三、贷款展期

1、原审批资料（主从合同、原审批意见等，放款中心主要核对编号）

2、展期协议书

3、展期担保承诺书

4、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书

5、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本

6、执照及章程

7、我行规定的其他资料

四、个人贷款

1、借款合同

2、担保合同

3、评估报告

4、有处分权人同意抵(质)押声明公证书

5、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口薄

6、借款人及配偶的职业及收入证明

7、有效借款用途证明

8、借款人以所购住房抵押，并由开发商提供区间担保或全程担保的需提供开发商营业执照

9、担保人(个人)身份证及担保人稳定经济收入的收入证明

10、借款人及担保人的授权委托书

11、借款人第二住所证明（以现有住宅抵押的）或安置承诺书

12、有效登记相关凭证及抵押合同

13、我行规定的其他资料

五、贷款转贷

1、借款合同及附件

2、担保合同及附件

3、借新还旧担保承诺书

4、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书

5、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本

6、执照及章程

7、我行规定的其他资料

六、银行承兑汇票

1、银行承兑汇票协议书

2、担保合同正本及附件

3、保兑仓三方协议

4、委托监管协议

5、合同类法律文书法律审查表

6、抵(质)押物清单、评估材料及有处分权人同意抵(质)押声明公证书

7、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书

8、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本

9、有效购销合同

10、执照及章程

11、我行规定的其他资料

七、保函

1、出具保函协议书

2、保函正本

3、反担保合同

4、客户出具的授权委托书

5、合同类法律文书法律审查表

6、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书

7、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本

8、执照及章程

9、保证金入账凭证

10、我行规定的其他资料

八、委托贷款

1、委托贷款业务委托书

2、委托贷款代理协议

3、委托贷款借款合同

4、委托贷款放款通知书

5、委托贷款业务借款申请书

6、我行规定的其他资料

注：上市公司委托受托人对其股东发放委托贷款的，受托人应要求上市公司出具董事会决议。

九、商业承兑汇票贴现

1、商业承兑汇票

2、商业汇票查询查复书

3、商业承兑汇票贴现申请书（贴现合同）

4、商业承兑汇票保贴合同（与出票人签订）

5、《最高额保证合同》

6、购销合同和发票

7、申请人及贴现人的法定代表人身份证明书及授权委托书

8、申请人及贴现人股东大会或董事会有关决议及签字样本

9、风险控制部法律审查表

10、我行需要提供的其他资料

十、开具信用证

1、客户资料（法代证明、决议、签字样本、执照、章程等）

2、风控审查表

3、授信合同

4、最高额保证合同

5、国际结算贸易融资业务总协议(与申请人签定)9

6、开立国内信用证申请书及反面开立信用证业务申请书

7、我行需要提供的其他资料

第三篇：小额贷款公司放款操作规程

乌鲁木齐市佳雨小额贷款股份有限公司

放款操作流程

1、总则

1.1为有效控制放款操作风险，规范公司各岗位的操作行为，根据《乌鲁木齐市佳雨小额贷款股份有限公司放款管理办法》，特制订本规程。

1.2本规程适用于对本公司所有客户的放款操作。

1.3放款操作的基本流程为：实地见证、放款审核（审批）、放款操作和文档管理。

2、实地见证操作规程

为有效防范放款环节操作风险，公司必须对各类担保手续的办理及相关法律合同的签署进行实地见证。

2.1实地见证的主要方式：采取双人实地进行。2.2实地见证材料

2.2.1客户经理必须签署实地见证合同，抵（质）押物登记时所需相关材料。

（1）见证抵（质）押登记时，资料包括：借款人及抵（质）押人的营业执照，抵（质）押物清单，抵（质）押物权属和贷审会决议。

（2）见证合同签署时，资料包括：借款人、保证人或抵（质）押人的营业执照，法人代表身份证明书、签字样本，授权委托书、受托人的身份证明和签字样本。

2.2.2实地见证合同签署

（1）核对签字人身份证件后，见证法人代表或授权委托人在有关合同上签字。

（2）必须分别在借款人、保证人、抵押或质押人的办公地点在法律合同文本上加盖公章。

（3）对照预留的签字样本、营业执照，核对合同文本的签字、印章。

2.2.3实地见证抵（质）押登记

根据地（址）押物不同，确定抵（质）押物法定登记机关。详细内容参见《---小额贷款公司客户抵（质）押管理实施细则》

2.2.4实地见证完成后，填制《---小额贷款公司信贷业务实地见证确认书》（附件一）。

3、放款审核操作规程

3.1根据客户经理的移交资料清单，对提交纸质授信材料和放款资料，逐一进行清点。

3.2一致性审核

（1）营业执照。公司名称一致，法人代表一致，经营期限一致，年检情况一致。

如为分公司营业执照，还需审核：授权书的期限一致，授权书内容一致，授权人、被授权人一致。

（2）信贷业务申请书。申请日期一致，申请业务种类一致，申请授信金额一致，申请授信期限一致，有权人签字人一致，公章一致。

（3）信贷业务承诺书或核保书。担保业务种类一致，申请授信

金额一致，担保期限一致，有权人签字一致，公章一致。

（4）授信申请人、担保人公司章程。公司名称一致，经营期限一致，有权决策机构一致，有权人决策机构人员组成一致，有权决策机构决议生效的条件一致。

（5）授信申请人、担保人（含抵（质）押人）董事会决议，或其他有权决策机构同意申请授信（担保）的决议。会议召开日期一致，签字人员一致，申请授信（担保）的金额一致，申请（担保）的业务种类一致，申请（担保）信贷业务期限一致。

（6）授信申请人、担保人（含抵（质）押人）法定代表人授权委托书。授权人、受权人名称一致，授权日期一致，授权期限一致，授权内容一致。

（7）抵（质）押信贷业务中的抵（质）押物权属证明。所有权人（或有权处置人）一致，抵（质）押物具体名称一致，抵（质）押物种类一致，抵押物具体位置一致，质押物面值一致。

（8）抵（质）押物清单。抵押物种类一致，抵（质）押人一致，抵（质）押物所对应的业务种类、金额一致。

（9）信贷资金用途证明材料：如：贸易合同等。合同买方、卖方一致，同编号一致，签署日期一致，结算方式一致。

3．3合法性审核

1、与申请人相关的资料

(1)额度内信贷业务申请书。填写内容完整，有申请人公章、法人代表或委托代理人的签字。

(2)企业董事会(股东会)或其他有权决策机构同意申请授信的决议内容与业务种类一致，决议中的签字与董事会成员一致(股东会决议中的签字盖章与公司章程中的签字或盖章相符)，按公司章程规定改决议有效。

(3)授权委托书(如有被授权人)。授权委托内容或事项明确、在有效期限之内。

(4)借款合同。编号填写准确、字迹清晰、内容齐全、签章规范，合司签订日期在授信通知或公司审批意见书的日期之后。利率、金额、期限与贷审会决议内容一致。

2、担保资料

(1)担保人董事会(股东会)或其他有权决策机构同意提供担保的决议或证明。决议内容与业务种类一致，决议中的签字与董事会成员一致(股东会决议中的签字盖章与公司章程中的签字或盖章相符)，按公司章程规定该决议有效。公司为股东或实际控制人担保，应出具股东会决议。

(2)授权委托书(如有被授权人)。授权委托内容或事项明确、在有效效期限之内。

(3)保证合同或最高额保证合同(保证贷款提供)。编号填写准确、字迹清晰、内容齐全、签章规范，与担保的主合同编号、期限等对应无误，对有涂改的，加盖企业公章。

(4)抵(质)押合同或最高额抵押合同(抵(质)押贷款提供)。编号填写准确、字迹清晰、内容齐全、签章规范，与担保的主合同编号、期限等对应无误，对有涂改的，加盖企业公章，合同中填写的抵押物清单编号与抵押物清单上的编号一致。

(5)抵(质)押物清单(抵(质)押贷款提供)。清单编号与抵押合同中的清单编号一致，清单所列抵(质)押物内容与已办理登记手续的抵(质)押物相一致。

(6)抵(质)押物权属证明(抵(质)押贷款提供)。抵(质)押权证上权利所有人与抵(质)押人一致。权利质押时的质押凭证复印件。该质押凭证的金额、币种与授信批复书的要求一致。

(7)抵(质)押物登记证明（如他项权证）。登记机关正确登记内容与合同约定、审贷会决议一致。存单质押时的资金冻结证明书（他行存单业必须提供）。该证明书由凭证出具机关出具，金额、编号与存单一致。

(8)抵(质)押物保险单（抵(质)押物需要保险的）。保单金额不小于贷款金额，保单到期日在贷款到期日之后，保单 理部门，办理代保管抵(质)押品手续。

3．6法律文本的签字盖章

(1)将法律合同文本提交总经理签字。

(2)总经理签字后，在法律合同文本上加盖公司公章或信贷业务合同专用章。

3．7将符合要求的授信资料、放款资料、各种法律文本、抵(质)押品及其登记证明材料的复印件、代保管收据，一并提交档案管理部门保管。

4．审批操作规程

4．1信贷分险管理部负责人见资料后，完成放款流程。(1)录入放款审批意见。

(2)生成放款通知书，打印四份，并在放款通知书上签字。4．2完成审批程序后，将四份放款通知书，交放款审核部门。5.放款业务操作规程

5.1信贷风险管理部放款审核岗放款操作

（1）从信贷风险管理部生成四份放款通知书。将一份放款通知书交客户经理。由客户经理持放款通知书到公司计财营运结算部办理出账手续。

（2）将 5.2计财营运结算部办理贷款发放和财务处理

客户经理将持有的《放款通知书》及总经理签字后的《借款借据》交计财营运结算部审核无误后，由计财营运结算部按照操作规定进行账务处理。

5.3公司（个人）业务部登记业务台账。公司计财营运结算部账务助理后。公司（个人）业务部及客户经理。

登记《----公司放款业务专用台账》（附件2）、《---公司放款业务专用分户账》附件3，并要求做的到台账与分户账相符。

5.4档案管理

按照《---公司法人客户信贷业务档案管理办法》，进行档案的立卷、归档、保管、利用和销毁等。附则

本实施细则有公司制定、修改、解释。本实施细则经总经理会议研究批准，自下发之日起执行。

附件：

1、公司信贷业务实地见证确认书；

2、公司放款业务专用台账；

3、公司放款业务专用分户账；

4、公司放款通知书

第四篇：唐商银发(2010)19号关于印发《唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程》的通知

唐商银发〔2010〕19号

关于印发《唐山市商业银行

公司授信业务放款操作规程》的通知

各事业部、总行相关部室：

为加强我行公司授信业务放款操作管理，规范授信业务发放程序，防范操作风险，提高放款操作质量，根据我行公司授信业务流程及其他有关规定，总行制订了《唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程》，现印发全行，请认真组织学习并遵照执行，同时针对目前公司放款业务中存在的部分问题明确如下：

一、放款权限

目前我行1000万元以下的低风险业务提款授权人为授信管理部总经理，其余授信业务提款授权人均为总行主管授信管理部副行长；

二、面签规定

面签由授信管理部放款中心审核人员和事业部客户经理共同实施，为保障放款中心人员的合理调度，经办事业部须至少提 1

前一天通知授信管理部进行面签。

三、效率要求

（一）为减少不必要的反复，提高放款操作效率，针对首次提款业务，请经办客户经理务必在批复下发后认真研读，落实放款条件，发现有疑问的请及时与放款中心及授信审批部沟通，避免在放款操作时再产生批复执行方面的问题。

（二）为提高单笔放款操作效率，确保信贷档案管理质量，请各事业部、经办客户经理认真组织、积极准备，按拟提款的各种业务的资料清单要求完整提供，避免在放款环节出现反复补充资料的情况。

本规定自印发之日起执行，并启用相关附件。

附件：《唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程》

二〇一〇年一月七日

抄报：张华董事长、刘双全副行长、么向华副行长、师阳副行长 抄送：贷后及清收中心、授信调查部、授信审批部、公司业务部、法律事务部、内控合规部、审计稽核部联系人：段江涛联系电话：*** 唐山市商业银行2010年1月7日（共印35份）2

第五篇：一般授信业务授信调查报告

一般授信业务授信调查报告

一、授信客户管理情况

（一）基本信息的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。

（二）管理层情况

描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。

二、授信客户经营情况

（一）行业及生产情况

根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。

（二）供销及结算情况

描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。

描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。

三、授信客户财务及帐务情况

（一）财务报表情况

描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：

（二）资产负债重点项目分析

对申请人上和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：

调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。

调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。

调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。

调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。

调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。

调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。

调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。

调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。

（三）损益及现金流情况分析

通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。

分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。

（四）财务指标分析

列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。

四、授信客户信用状况

（一）同业合作情况

以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约

关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。）

对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。

（二）或有负债情况

决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。

五、担保情况

（一）保证担保情况

对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。

如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。

（二）抵（质）押担保

描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。

测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。

说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。

六、借款用途及还款来源分析

七、风险管理措施

八、总结