关于切实加强银行卡安全管理的通知

第一篇：关于切实加强银行卡安全管理的通知

关于切实加强银行卡安全管理的通知

银行卡犯罪案件进入多发期，案件数量和涉案金额不断增加。针对当前银行卡犯罪持续高发态势，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局联合印发文件，要求加强银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪活动。为切实加强银行卡安全管理工作，严防特约商户POS收单欺诈风险，现提出以下要求：

一、认清形势，高度重视银行卡安全管理

伴随着银行卡业务（特别是信用卡业务）的高速发展，一些不法分子及不法中介大肆实施违法犯罪活动，伪卡欺诈、商户套现、信用卡恶意透支等银行卡诈骗行为日益猖獗，并且犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展。当前，实施银行卡犯罪的一个重要环节，就是先申请虚假特约商户。如果不能对特约商户准入审查和后期维护管理到位，银行卡受理业务将面临极大风险。

二、加强领导，全面开展银行卡风险检查

各市必须高度重视银行卡风险管理，组成检查小组，“一把手”亲自负责，加强配合，立即做好我省银行卡风险检查工作。

（一）重点对账户实名制落实情况检查。要开展对网点账户实名制落实情况的检查，检查网点受理银行卡申请时，是否严格落实客户身份识别和账户实名制，确保申请人开户资料真实、完整、合规。是否充分利用联网核查公民身份信息系统验证客户身份信息。对于单位员工集体开立借记卡账户的，是否与单位签订协议，规定单位应对员工身份的真实性承担责任。

（二）重点对特约商户合规性检查。要开展对特约商户的资料重新核查与实地调查工作。各市要认真核查已发展商户的《特约商户受理银行卡协议书》，及商户入网时提交的营业执照副本复印件、税务登记证复印件、法人代表身份证复印件等规定的相关资料。要现场调查商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符。对于检查出的有套现交易的特约商户，要立即终止其POS收单业务。（与杉德公司合作发展的商户，沈阳行要严格进行自查；与银联商务合作发展的商户，请各市行联合银联商务做好检查。）

（三）重点对收单结算账户检查。要严格收单结算账户管理，禁止将特约商户的个人结算账户设置为信用卡收单账户，现已使用个人结算账户开展信用卡收单业务的，要立即关闭信用卡受理功能。凡是能转为开立公司账户的，一律要使用公司账户开展收单业务；对于暂时不具备开立公司账户的特约商户，要建立更为严格的登记管理和定期巡查制度，严加防范风险。

（四）加强ATM自助设备检查。加强对布放的ATM机具进行安全维护，对行内ATM要安排专人每天进行不定期巡视和检查，对离行ATM要建立定期巡查制度，安排专人每周至少巡视1次，并登记ATM巡检档案。重点检查ATM机门监系统刷槽或ATM机读卡口是否正常，要在ATM机周围张贴预警宣传。

（五）做好商易通风险管理。各市要对商易通客户开展抽查工作。重点检查客户实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符；客户是否利用话机设备为他人进行款项结算或用于其他非正当用途；客户经理是否定期回访客户。同时加强对客户安全警示教育，提示客户妥善保管好密钥卡和账户密码。

三、加强特约商户管理，强化风险防范措施 各市要进一步加强对特约商户的管理，强化特约商户风险控制，有效防范特约商户套现等风险。

（一）要严格特约商户资质的审核，实行商户实名制，防止拓展不合规商户。各市在拓展特约商户时，要对商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符，同时应拍摄实地照片。要审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证。同时，还应向商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。

（二）要严格履行操作流程，严防特约商户发展中的操作风险。各市必须在完成特约商户签约后，才能布放POS机具，对于商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求，应履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活动。

（三）要建立起特约商户管理的客户经理队伍，保证风险防范工作落到实处。客户经理要认真做到特约商户的严格准入审查，要建立并实施跟踪监测，客户经理要坚持定期和不定期的暗访和回访，并进行回访登记。严防客户经理配备不到位、商户准入审核管理不到位造成的风险案件。

四、工作要求

各市要立即组织全面检查，要从卡片的发行、交易机具的管理、特约商户的准入和日常检查等环节，全面、系统地做好风险防控工作。

（一）检查方式。重点检查、随机抽查、明查暗访等方式相结合，具体形式为查阅资料、现场检查、听取汇报等，重点对检查中发现的问题，提出整改措施、时间和要求。

（二）检查重点、内容。发卡、ATM、商易通等业务制度落实情况和受理环节的检查；邮储银行要做好POS收单特约商户的检查。

第二篇：农行全面加强银行卡安全管理

银行卡办理

农行全面加强银行卡安全管理

农行从银行卡申领、授信、交易等各个环节入手，全面加强银行卡安全管理，防控银行卡业务风险，增强社会公众对使用银行卡的信心。

中国农业银行网站6月29日消息，针对当前银行卡领域频繁发生的风险案件，作为国内银行卡发卡量和卡存款余额最大的商业银行，农业银行认真贯彻落实人民银行、公安部等四部门联合发出的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》精神，积极落实“宽进、低额、多用、升级”的风险策略，从银行卡申领、授信、交易等各个环节入手，全面加强银行卡安全管理，防控银行卡业务风险，增强社会公众对使用银行卡的信心。

该行明确要求，在银行卡申领环节，要严照法规制度要求，认真落实账户实名制，切实履行客户身份识别义务，确保申请人身份的真实性。对新增信用卡客户，充分利用联网核查公民身份信息系统和人民银行征信系统，验证客户身份信息。并对客户申请资料的真实性及资信状况进行调查，仔细核对征信报告中客户基本信息、照片与申请资料是否一致。对于申领首张信用卡的客户，要对客户进行亲访亲签。同时，禁止单位代办信用卡。

在授信环节，细分客户群体，确保申请人所属客户群体与信用卡产品面向的发卡群体一致，准确把握授信标准。在对非优质客户发卡时，应坚持审慎原则，根据用信情况逐步提高其信用额度。加强信用卡业务统一授信管理，对持卡人按照客户级信用额度进行管理，增强对多头授信的防范意识，避免信用膨胀。在交易环节，要求各行在向持卡人提供信用卡对账单及其他服务凭证时，对卡号进行部分屏蔽。经持卡人同意，对大额交易采取电话、短信等渠道向持卡人确认或进行风险提示。对于信用卡信息可能发生泄露的，应及时联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码，不能联系到持卡人且情况紧急的，采取措施临时锁定持卡人账户。同时，切实加强对信用卡交易的监测。对同一持卡人大量办卡、频繁开户销户、短期内资金分散汇入集中转出等异常情况，及时进行反洗钱信息报送。对有疑似套现的持卡人，应采取临时锁定持卡人账户等措施;对确认为欺诈行为的，应及时向公安部门报案，全力保护持卡人信息安全。

与此同时，农业银行还要求各行切实加强商户收单业务风险管理，严格执行实名审核制度;加强现场检查，严格密码管理，禁止为不同用户设定通用密码;加强特约商户风险监控，强化移动POS管理，积极构建安全用卡环境。

第三篇：银行卡安全吗（模版）

银行卡安全吗

——乌海分行狮城东街支行乌日娜

经几何时，那些每月定时在银行门口攥着存折排队取工资的日子被时间镌刻出岁月的模样，连同记忆里的年代一起尘封成册。银行卡以其诸多优势逐渐成为更为通用便捷的选择，时代更迭中伴随银行卡一同发展起来的还有各类电子银行业务，包括手机银行、电话银行、网上银行、短信银行、微信银行乃至刚刚上线推广的apple pay等。然而这不断精进拓宽中的银行卡并没有收获等值赞誉，反而越来越多人会认真问一句：“银行卡安全吗？”

作为一名玻璃罩内的普通柜员每每开通银行卡及电子渠道业务，十有八九会需要解答上述疑问，再之客户里十有一二笃定认同各种渠道听闻的银行卡案件，以坚定不容侵犯之口吻要求我们坚决不可开通电子银行渠道，更有特例我曾遇到一位顾客因为极度担心银行卡安全问题坚决不接受银行卡，以他们之想法不开通、不使用便是断了受害源头了。

其实是这样吗？银行卡安全这个问题项下实则包含两个问题，首先，银行卡本身安全吗？这个答案应该是基本肯定的，如果连这个大前提都不认同那从结果而言现今社会中银行卡使用是不会如此广泛的，从根源论如若这个介质安全都不能确保银行何以立信？随着社会更迭技术进步银行卡自身安全性必然是会让人越来越满意的，所以显然大家提问要点不在这里。接着剖析第二个隐喻问题，银行卡使用安全吗？如果你也是曾经位有过疑虑的顾客，那你收到的解答大体是：正常使用银行卡及电子渠道是没有问题的，交易中注意诈骗。遇到更善意的柜员会再提醒你一句千万不要乱点链接。银行作为电子渠道开发及推广使用的机构，抛开客户体验不说单就其安全性而言是无需置疑的，从绑定时的各类信息实名认证、登陆密码设置、动态口令验证到实际使用过程中特殊键盘设置登陆及验证环节较之柜台是繁复而安全的。如此，抽丝剥茧的我们大多数人关于银行卡最为担心的其实就是诈骗。单纯停止使用电子银行甚至银行卡并不能防止诈骗，诈骗本质在于盗取客户有效信息，归结起来防范最好的办法其实就是不要乱点链接。

诈骗目的和最终结果就是得到受害人银行卡中钱财，那么如何从技术本身不存在任何问题的银行卡中盗走钱财？如何与完全不认识的受害人搭上联系？途径就是你手机中不断收到的各类链接，抽中大奖、低价处理、公安局找你„„犯罪分子甚至利用伪基站像通过正规网站像客户发送诸如积分兑换之类的链接信息。点入链接后三条受骗途径迎接你的到来。

一、植入木马，透过链接甚至公共环境中免费WIFI你的电脑或手机可能会被植入病毒，你的银行卡相关信息全然掌握骗子手中，很容易的你的银行卡会被盗刷。

二、输入验证码，透过伪装网页骗取你的信任后骗子会诱导你输入验证码，你的验证码真的与你点开网页有关吗？不，那只是盗走你资金的最后最关键一步。

三、验证码与木马综合运用，基于保护储户利益的出发点银行后台不断提升其产品安全性，单纯植入木马很难挣得立足空间，于是乎，通过木马技术直接拦截储户接受验证码，这不仅使案件金额扩大而且直接节省了前期筛选受骗客户的成本，可以说，什么都不知道情况下钱便丢失了。

那么防范措施呢？最重要的便是不要乱点链接了，而什么是不能乱点的链接，这项重要判断能力的形成需要我们从银行、从媒体从各类真实案例中获得。如果不能及时准确判断链接真实性那就来附近银行或者派出所咨询一下，专业人员会给您最安心的解释。其次，最好不要把大额闲散资金放置卡中，定期、理财、黄金、定投等都是保护资金又保障收益的理财项目。还有，定期修改各类平台密码保障账户安全。再则，定期查杀电脑手机中病毒，不在免费WiFi环境下进行银行卡操作。最后，谨慎对待支付宝、微信、财付通等第三方交易平台，相较于银行其监管和安全性都是比较薄弱的。如果不放心可以向我一样花几块钱买个第三方平台推出账户安全险，虽然其保障内容和保障范围禁不起推敲，认定及赔付主动权都不在被保人手上，但毕竟多个外力保障更放心一分。

那如果仍有万一你的钱已然丢失，怎么办？作为一名银行工作人员我能帮你做到什么？相较于鲜少踏足的派出所、隐匿的犯罪团伙多数人受害后第一时间会来银行，了解情况后无论何种方式丢失钱财我们都会建议您第一时间报警，同时为您提供查询打印银行流水服务，如果是卡盗刷一般情况下流水中摘要会显示消费，流水查询的目的一则是在第一时间说明资金情况；二则一定程度上可以帮助专业人员推断资金丢失原因；三则可以作为你资金丢失的证据。另外如果是链接受骗请您妥善保留相关证据，如果是第三方操作案件请您在报警同时拨打支付平台客服电话及第三方支付平台所在地的95533客服电话说明情况，以便后续处理过程中建行能更好的的为您提供有效帮助。最后，请再听我们唠叨唠叨银行卡的安全使用，希望你远离案件满意龙卡。

行文至此，您的银行卡安全吗？希望它是安全的或者正在变得更安全的。最后的最后，祝您用卡愉快！

第四篇：银行卡安全

可以考虑以下造成银行卡资金安全问题的可能因素：

1、客户银行卡卡片和密码丢失。这种情况下，犯罪分子可以轻易的开展活动。

多数情况是不小心丢失，也存在诈骗的可能。

2、客户资金出现损失，首先可以断定是密码泄露了。密码泄露的原因有很多，包括告诉其他人、设置过于简单、使用时泄密等。其次是卡片二磁道中的CVN校验码检查也获得了通过。CVN校验码是存储在磁条中的一个3位的数字，是看不到的。计算CVN校验码虽然存在公开和标准的算法，但在具体实现算法时，还是存在差异的，而且计算时需要用到卡片二磁道中的其他要素以及加密密钥，因此要计算出CVN校验码，并不是一件容易的事情

造成CVN校验通过的原因，可能有以下原因：（1）磁条被非法读取，导致整个磁条信息丢失；

（2）办理正常卡片后，读取出磁条信息，根据CVN生成算法，猜测两个64位长的密钥，并经过大量测试，得到正常的cvn值。能够实施这种犯罪的人员，对CVN算法和磁道信息格式非常熟悉，并且要掌握银行密钥；

（3）猜测CVN值，经过最多999次测试，得出正确的CVN值。由于需要进行多次测试，可以根据客户密码丢失时间进行简单判断。如果客户在输入密码时被别人窥测密码造成密码丢失，时间很短，只有几天的时间，可以基本排除这种可能。同时，可以通过查找交易msg，看是否存在S992的出错信息，可以检查到这种猜测的情况发生。

（4）内部问题：  制卡文件信息泄露。

由于制卡文件中存放有卡片二磁道和三磁道信息，制卡机需要据此将磁道信息写入到银行卡，因此如果制卡文件信息泄露，就意味着卡片磁道信息的泄露和丢失。 测试环境使用不当。

测试环境参数一般与生产环境完全一样，生成卡资料信息时需要使用加密机授权卡，如果管理不严格，生成的卡资料信息与生产环境的是一样的。因此，需要加强对测试环境的管理，包括加密机授权卡的管理。 重写磁交易。

重写磁交易是05年增加cvn校验时方便客户重新写磁而设计的。在使用该交易时，首先由客户提交申请，检查客户身份证件，并由客户输入账户密码后，经过主管授权才能办理。在实际使用过程中，如果内控不严格，柜员窃取密码后，就可以实现磁道信息的重写。由于主管授权交易在第二天生成授权交易清单，可以据此查找柜员是否在主管不知情的情况下操作了此交易。

第五篇：中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知

中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知

银发[2014]5号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司;各支付机构：

近年来，国内银行卡市场快速发展，对便利社会生产生活，扩大内需、促进消费和经济发展发挥了积极作用。但是，仍然有部分发卡银行、收单机构对银行卡业务相关管理制度落实不到位，存在放松发卡审核、违规代办银行卡、交易信息不合规、受理终端管理混乱等问题。为进一步规范银行卡业务管理，维护银行卡市场秩序，现就有关事项通知如下：

一、加强实名制审核，规范银行卡发卡业务

(一)严格落实银行账户实名制。发卡银行应严格执行客户身份识别制度和银行账户实名制，认真审核银行卡申请资料的真实性和有效性，确保银行卡申领为客户本人真实意愿。客户为其所申请银行卡或所持有银行卡申请开通网上支付、电话支付、手机支付，以及其他电子支付等非柜面业务的，发卡银行除审核其居民身份证等有效身份证明文件外，可要求客户提供其他辅助身份证明文件，进一步核实客户身份。发卡银行不应盲目追求发卡规模，对于无需使用银行卡也可办理的业务，不得以申领银行卡作为业务办理的强制附加条件。对于已在同一银行办理银行卡的客户再次申领同一类型银行卡的，发卡银行应积极引导客户根据自身实际需要，减少重复办卡。

(二)规范代理办卡业务流程。对代理办理银行卡的，发卡银行应按照银行账户实名制审核有关规定，对代理人和被代理人进行身份审核、识别和留存信息，并核实代理行为是否符合被代理人本人真实意愿。如被代理人已在本行留存有效联系方式的，应通过已留存的被代理人联系方式进行核实。

单位代理个人办理银行卡的，应如实提交申请资料，并对被代理人身份的真实性负责，且在被代理人持本人有效身份证件到发卡银行网点办理身份确认前，该银行卡只收不付。除教育、社会保障、公共管理等行业单位外，其他单位不得为非本单位员工代理办卡。

由其他个人代理办理银行卡的，如需开通网上支付、电话支付、手机支付，以及其他电子支付等非柜面业务，应由被代理人持本人有效身份证件到发卡银行网点申请办理，不得由他人代理申请。

二、强化银行卡风险管理，保障持卡人合法权益

(一)加强银行卡业务合作风险管理。发卡银行应建立与支付机构业务合作的统一管理机制，明确牵头部门，制定管理制度，建立安全技术标准，规范系统接入，并加强对业务开展情况的动态管理。发卡银行、支付机构应在合作协议中明确交易验证、信息保护、差错处理、风险赔付等方面的权利、义务和违约责任，切实保障持卡人资金安全和信息安全。

(二)发卡银行按照支付机构发起的支付指令扣划持卡人账户资金的，应事先通过物理网点、电子渠道，或在首笔交易时，由发卡银行验证持卡人身份并签订协议，取得持卡人授权。发卡银行应按照与持卡人约定的验证方式完成交易验证，原则上支付机构不得代为验证;确因业务需要，由支付机构提供验证手段或渠道的，发卡银行应核验验证手段或渠道的安全性，确保持卡人身份证号、手机号码等验证要素与发卡银行留存信息一致，并对单笔、日累计支付金额进行合理限制。发卡银行和支付机构应严格规范客户身份信息修改流程，针对不同的信息修改渠道完善身份验证措施，提升信息修改环节的反欺诈水平。

健全银行卡交易监测机制。发卡银行应对同一持卡人在本行办理的所有银行卡进行综合风险管理，建立卡号、账号、持卡人等多维度的交易监测体系，实现对银行卡交易、额度控制、许可证管理等多个环节的实时监测和事后监测。

(三)依法保障持卡人合法权益。发卡银行应明确告知持卡人银行卡收费项目及标准、协议和章程的主要条款、不同支付渠道下的安全用卡知识等内容，不得损害持卡人的知情权和选择权;应提醒持卡人妥善保管银行卡，并在协议中明确约定持卡人不得出租、出借、转卖银行卡;应将对持卡人的风险教育流程化、规范化持续提升服务水平。

三、严格银行卡收单业务管理，维护收单市场秩序

(一)确保交易信息的真实性、准确性和完整性。收单机构应按照《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行公告(2013)第9号公布，以下简称《办法》)第二十五条等有关规定，真实、准确、完整传递交易信息，不得仿冒、变造或伪造交易信息。特约商户类别代码应符合国家、金融行业标准。收单机构应确保刷卡签购单等银行卡交易凭证或电子记录准确反映收单机构名称、特约商户名称及编码、受理终端(网络支付接口)编码、经屏蔽处理的银行卡卡号、交易类型、交易时间及金额等内容。对于直接向持卡人提供商品或服务的具体商户信息，不得以收单机构、外包机构或网络交易平台等有关信息进行代替。

支付机构向发卡银行传递的银行卡交易信息不符合《办法》第二十五条等有关规定的，发卡银行不得与其开展业务合作。

(二)落实本地化管理要求。收单机构应按照《办法》第十六条等有关规定，严格执行实体特约商户收单业务本地化管理要求，不得在未设立分支机构的省(区、市)开展实体特约商户收单业务，应确保收单机构分支机构切实承担本地商户拓展与审核、日常维护、风险核查、商户巡检、档案管理、外包业务等管理责任。

(三)规范银行卡受理终端(网络支付接口)的使用。收单机构应严格控制特约商户受理终端的布放类型。移动销售点终端(POS机)原则上只能布放于航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户。尚未纳入国家、金融行业技术标准的音频读卡装置等受理终端，原则上不得用于普通消费收单业务。确有需求的，收单机构应根据银行卡交易信息传输模式，与银行卡清算机构或发卡银行签订协议，明确业务范围、风险管理措施与责任;未经协议约定布放使用的，由收单机构承担全部银行卡交易风险责任。收单机构应建立严格的风险管理制度，采取有效手段确保受理终端(网络支付接口)被用于特约商户实际经营场所(网络地址)、协议约定的范围与用途，防止违规移机或套用网络支付接口用于违法违规活动。

收单机构布放受理终端提供自助购物、缴纳公共事业费用、信用卡还款等自助支付服务的，应在受理终端申请和布放时严格实行实名制。可布放受理终端的公共场所，应为单位办公场所、银行网点、使民服务点等满足一定安全管理要求的固定场所，收单机构应与场所管理方签订协议，明确双方对受理终端的管理责任，并通过安装监控设备、加强交易监测、定期巡检等措施加强风险控制。收单机构为个人或家庭布放自助支付服务受理终端的，应在开通服务前完成受理终端与终端申领人指定银行卡的绑定，并对可绑定的银行卡数量进行合理限制。

各类受理终端(网络支付接口)数量、使用范围、风险管理情况等内容纳入收单业务专项报告，按《办法》有关规定报送人民银行及其分支机构。

(四)严控收单外包业务风险。收单机构是银行卡收单业务的责任主体。收单机构应加强外包业务管理，选择符合一定专业背景和内部治理水平的外包机构，禁止外包机构转让、转包业务，并通过定期现场检查等方式控制外包业务风险。

(五)加强特约商户信用卡受理功能管理。对于从事资金借贷、理财服务等投融资经营活动的特约商户，收单机构不得为其开通信用卡受理功能。对以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户，应当审慎开通信用卡受理功能，并通过限制单笔和日累计交易金额、加强交易监测、增加现场检查频率等措施强化风险控制。

四、加强监督管理，完善银行卡业务管理体系

(一)以查促改，维护银行卡市场秩序。人民银行分支机构应当切实履行职责，结合本通知管理要求和有关法规制度规定，对辖区内发卡银行和收单机构提出针对性管理要求，建立日常检查监管机制，严厉查处违犯行为，督促落实整改措施。

(二)狠抓落实，强化内控机制。支付机构从事银行卡相关业务，应参照执行《中国人民银行中国银行业监督管理委员会 公安部 国家工商总局关于加强银行卡风险管理 预防和打击银行卡犯罪的通知》(银发[2009]142号)、《中国人民银行办公厅关于贯彻落实<中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部 国家工商总局关于加强银行卡风险管理 预防和打击银行卡犯罪的通知>的意见》(银办发[2009]149号)等银行卡业务管理制度，依法合规开展相关业务。发卡银行、收单机构应对业务开展情况进行全面自查，有关业务规则、管理系统不符合本通知管理要求和有关法规制度规定的，应于本通知印发之日起6个月内完成整改，并将整改情况报告人民银行及其分支机构。

(三)加强协调、建立健全行业自律机制。中国支付清算协会应按照本通知管理要求和有关法规制度规定，结合行业实际，建立和完善银行卡业务行业自律规范，督促会员单位遵守有关监管规定和行业自律规范，维护市场秩序，保障消费者合法权益。

请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内各地方性商业银行、外资银行。执行中如遇问题，请及时报告人民银行。