第一篇：银监发[2009]年第87号中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行流动性风险管理指引》的通知
中国银监会关于印发
《商业银行流动性风险管理指引》的通知
银监发„2009‟87号
机关各部门、各监事会办公室，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：
现将《商业银行流动性风险管理指引》（以下简称《指引》)印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将《指引》转发至辖内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、外资银行以及城市信用社和农村信用社。
二○○九年九月二十八日
商业银行流动性风险管理指引
第一章总则 第一条
为加强商业银行的流动性风险管理，维护商业银行安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他有关法律和行政法规，制定本指引。
第二条
在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行、中外合资银行适用本指引。
第三条
本指引所称流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。流动性风险如不能有效控制，将有可能损害商业银行的清偿能力。流动性风险可以分为融资流动性风险和市场流动性风险。融资流动性风险是指商业银行在不影响日常经营或财务状况的情况下，无法及时有效满足资金需求的风险。市场流动性风险是指由于市场深度不足或市场动荡，商业银行无法以合理的市场价格出售资产以获得资金的风险。
第四条
流动性风险管理是识别、计量、监测和控制流动性风险的全过程。商业银行应当坚持审慎性原则，充分识别、有效计量、持续监测和适当控制银行整体及在各产品、各业务条线、各业务环节、各层机构中的流动性风险，确保商业银行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。第五条
中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法对商业银行的流动性风险和流动性风险管理实施监督管理。银监会综合运用多种监管手段，督促商业银行建立健全流动性风险管理体系，有效识别、计量、监测和控制流动性风险，维持充足的流动性水平以满足各种资金需求和应对不利的市场状况。当发现商业银行的流动性风险管理体系存在缺陷或出现流动性风险时，银监会有权及时采取措施，最大限度地降低流动性风险对被监管机构的影响，维护银行体系安全、稳健运行，保护存款人利益。
第二章 流动性风险管理体系
第六条
流动性风险管理体系是商业银行风险管理体系的重要组成部分，应与本行的业务规模、性质和复杂程度等相适应。流动性风险管理政策应与本行总体发展战略相一致，与本行总体财务实力相匹配，并充分考虑流动性风险与其他风险的相互影响与转换。
第七条
流动性风险管理体系应包括以下基本要素：
（一）董事会及高级管理层的有效监控。
（二）完善的流动性风险管理策略、政策和程序。
（三）完善的流动性风险识别、计量、监测和控制程序。
（四）完善的内部控制和有效的监督机制。
（五）完善、有效的信息管理系统。
（六）有效的危机处理机制。
第一节 流动性风险管理的治理结构
第八条
商业银行应建立完善的流动性风险管理治理结构。商业银行应根据政策的制定、执行和监督职能相分离原则，明确董事会及其专门委员会、监事会（监事）、高级管理层及其专门委员会、银行相关部门在流动性风险管理中的作用、职责及报告路线，制定适当的考核及问责机制，以提高流动性风险管理的有效性。
第九条
商业银行的董事会承担流动性风险管理的最终责任，应履行以下职责：
（一）审核批准商业银行的流动性风险管理体系。
（二）审核批准商业银行流动性风险承受能力、流动性风险管理策略、重要的政策、程序、流动性风险限额和流动性风险应急计划，并根据风险管理需要及时对以上内容进行审议修订，审议修订工作至少每年一次。
（三）明确流动性风险管理相关事项的审核部门和审批权限，如具体的策略、政策、程序和流动性限额等。
（四）监督高级管理层在风险管理体系内对流动性风险进行适当管理和控制。
（五）持续关注银行的流动性风险状况，定期获得关于流动性风险水平和相关压力测试的报告，及时了解流动性风险的重大变化和潜在转变。
（六）对商业银行流动性风险管理信息系统的完整性、准确性和有效性承担最终责任。
（七）决定与流动性风险相关的信息披露内容。
（八）法律、法规规定的其他职责。
第十条 商业银行的高级管理层负责流动性风险的具体管理工作，应履行以下职责：
（一）根据商业银行的总体发展战略测算其风险承受能力，并提请董事会审批；根据总体发展战略及内外部经营环境的变化及时提出对流动性风险承受能力进行修订的建议，并提请董事会审议。
（二）根据董事会批准的流动性风险承受能力，制定流动性风险管理策略、政策、程序、限额，其中策略、重要的政策、程序和限额需提请董事会审批后执行。
（三）根据董事会批准的流动性风险管理策略、政策、程序和限额，对流动性风险进行管理，制定并监督执行有关流动性风险管理的内部控制制度。
（四）充分了解并定期评估本行流动性风险水平及管理状况，向董事会定期汇报本行流动性风险状况，及时汇报流动性风险的重大变化或潜在转变。
（五）建立完善的管理信息系统，以支持流动性风险的识别、计量、监测和控制工作。
（六）根据董事会批准的相关政策、程序，组织压力测试和情景分析，并定期将测试结果向董事会汇报，推动压力测试成果在战略决策和风险管理中的应用。
（七）制定流动性风险应急计划，并提请董事会审批。
（八）识别并了解可能触发应急计划的事件，并建立适当机制对这些触发事件进行监测。
（九）法律、法规规定的其他职责。第十一条
董事会、高级管理层可以授权其下设的专门委员会履行本指引第九条或第十条规定的部分职能，获得授权的专门委员会应当定期向其授权人提交有关报告。
第十二条
商业银行应指定专门人员或部门负责流动性风险管理工作，负责流动性风险管理的部门应当职责明确，并建立完善的报告制度。流动性风险管理部门和人员应保持相对独立性，特别是独立于从事资金交易的部门。
第十三条
商业银行应投入足够的资源以保证流动性风险管理的有效性，不得因业务发展和市场竞争而破坏流动性风险管理、控制功能和限额体系、流动性缓冲机制的完整性。
第十四条
监事会（监事）应对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，并每年至少一次向股东大会（股东）报告董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况。
第二节 流动性风险管理政策和程序
第十五条
商业银行应根据本行经营战略、业务特点和风险偏好测定自身流动性风险承受能力，并以此为基础制定流动性风险管理策略、政策和程序。风险承受能力可以采用定量方式表达，如在正常情况和压力状况下银行可以承受的未经缓释的流动性风险水平。第十六条
商业银行应从持续、前瞻的角度制定书面的流动性风险管理策略、政策和程序，并在综合考虑业务发展、技术更新及市场变化等因素的基础上及时对流动性风险管理策略、政策和程序进行评估和修订。评估和修订工作最少每年进行一次。
第十七条
流动性风险管理策略、政策和程序应涵盖银行的表内外各项业务，以及境内外所有可能对其流动性风险产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司，并包括正常情况和压力状况下的流动性风险管理。
第十八条
商业银行流动性风险管理策略应充分考虑银行的组织结构、主要业务条线、产品及市场的广度和多样性以及母国及东道国的监管要求等因素。
第十九条
流动性风险管理策略应明确流动性风险管理的整体模式，并列明有关流动性风险管理特定事项的具体政策，包括但不限于以下内容：
（一）整体的流动性管理政策。
（二）流动性风险的识别、计量、监测和报告体系。
（三）流动性风险管理程序。
（四）资产与负债组合。
（五）流动性风险限额及超限额处理程序。
（六）现金流量分析。
（七）不同货币、不同国家、跨境、跨机构及跨业务条线的流动性管理方法。
（八）导致流动性风险增加的潜在因素及相应的监测流程。
（九）压力测试和情景分析。
（十）应急计划及流动性风险缓释工具管理。
第二十条
商业银行应根据本行的业务规模和复杂程度选择流动性风险管理模式，管理模式可以是集中、分散或二者相结合。无论商业银行采用何种管理模式，都应确保对总体流动性风险水平和各分支机构、附属机构、各业务条线流动性水平进行有效识别、计量、监测和控制，并确保遵守各有关流动性风险监管要求。
第二十一条
商业银行应根据监管要求和内部流动性风险管理政策设定流动性风险限额，并根据限额的性质确定相应的监测频度。商业银行在确定限额时可参考以下因素：资产负债结构、业务发展状况、资产质量、融资策略、管理经验、市场流动性等。第二十二条
商业银行在设立筹备期内，应完成流动性风险管理体系建设工作。开业后，商业银行应及时将经董事会批准的流动性风险承受能力、流动性管理策略、重要政策、程序和限额及其修订情况向监管部门报备。
第二十三条
原则上流动性风险管理应按币种分别进行，但在该币种可以自由兑换且业务量较小、对本行流动性风险水平及整体市场影响都较小的情况下，商业银行可按照重要性原则合并管理。商业银行至少应按本外币分别识别、计量和监测流动性风险。对外币实行合并管理的，应向监管部门报备。
第三节 内部控制
第二十四条
商业银行应制定适当的内部控制制度以确保流动性风险管理程序的完整和有效。有效的流动性风险管理内部控制体系应至少包括以下内容：
（一）良好的内部控制环境。
（二）充分的程序以识别、计量、监测和评估流动性风险。
（三）完善的信息管理系统。
（四）根据业务发展和市场变化适时更新有关政策和程序。
第二十五条
商业银行应针对流动性风险管理建立明确的内部评价考核机制，将各分支机构或主要业务条线形成的流动性风险与其收益挂钩，从而有效地防范因过度追求短期内业务扩张和会计利润而放松对流动性风险的控制。条件成熟的银行可将流动性风险纳入内部转移定价机制。
第二十六条
商业银行在引入新产品、新技术手段，建立新机构、新业务部门前，应在可行性研究中充分评估其对流动性风险产生的影响，并制定相应风险管理措施，完善内部控制和信息管理系统。引入并运行后，应加强日常监测，定期评估相应措施的有效性，并根据需要及时进行调整。
第二十七条
商业银行应将流动性风险管理纳入内部审计的范畴，定期审查和评价流动性风险管理体系的充分性和有效性。内部审计应涵盖流动性风险管理的所有环节，包括但不限于以下内容：
（一）相关的管理体系、内部控制制度和实施程序是否足以识别、计量、监测和控制流动性风险。
（二）有关流动性风险管理的信息系统是否完善。
（三）有关流动性风险控制的风险限额是否适当。
（四）进行现金流量分析和压力测试的基本假设是否适当。
（五）有关流动性风险管理的信息报告是否准确、及时、有效。
（六）是否严格执行既定的流动性风险管理政策和程序。
第二十八条
内审人员应具有独立性，并掌握必要的专业知识和技能以确保对流动性风险管理体系实施独立、充分、有效的审计。
第二十九条
内部审计结果应直接报告董事会，并根据有关规定及时报告监管部门。董事会应根据内部审计的结果及时调整和完善有关流动性风险管理的政策和程序，并督促高级管理层针对内部审计发现的问题采取及时有效的整改措施。内部审计部门应适时对整改措施的实施情况进行后续审计，并及时向董事会提交审计报告。
第三十条
有海外有分支机构的商业银行，应根据其管理模式，针对银行整体及分国别或地区的流动性风险管理分别进行审计。
第四节 管理信息系统
第三十一条 商业银行应建立完善的管理信息系统，以便准确、及时、持续地计量、监测、管控和汇报流动性风险状况。管理信息系统应包括但不限于完成以下任务：
（一）按设定的期限每日计算银行的现金流量及期限错配情况，并可根据银行的流动性风险管理模式分币种、按银行整体或按机构、业务条线分别进行计算和分析。
（二）按法规和银行内部管理的要求计算有关流动性风险的比率和其他指标，并根据需要适时进行监测和控制。
（三）能及时、有效地对银行大额资金流动进行实时监测和控制。
（四）适时报告银行所持有流动性资产的构成和市场价值。
（五）定期核查是否符合流动性风险管理政策和限额。
（六）能及时地、有前瞻性地反映银行的流动性风险发展趋势，以便董事会和高级管理层准确评估银行的流动性风险水平。
（七）能根据快速变化的外部环境，针对不同的假设情景、限制条件收集、整理相关数据，及时实施情景分析和压力测试。
第三十二条 管理信息系统应能确保董事会、高级管理层及相关部门适时了解以下有关流动性风险管理的事项：
（一）银行现金流量分析。
（二）可动用的流动性资产及资产变现可能性分析。
（三）资金来源及资金运用的集中度情况。
（四）在各类市场中的融资能力。
（五）可能引起资产负债波动因素的变化趋势。
（六）流动性风险管理法定指标、政策、限额及风险承受能力的执行情况。
（七）压力测试和情景分析情况。
（八）其他流动性风险管理中应予关注的事项。第五节 信息披露
第三十三条
商业银行应定期披露有关流动性风险管理的情况。商业银行披露的内容包括但不限于：
（一）流动性风险管理体系和治理结构，其中应特别说明董事会、专门委员会、高级管理层及相关部门的职责和作用。
（二）流动性风险管理策略和重要政策。
（三）流动性风险管理模式。
（四）识别、计量和监测流动性风险的主要方法和程序。
（五）流动性风险状况的简要分析和说明、能反映其流动性状况的有关指标。
（六）分析影响流动性的因素。
（七）有关压力测试情况的介绍和说明。
第三十四条
在出现流动性危机时，商业银行应适时披露情况说明等资料以提高交易对手、客户及公众的信心，从而最大限度地减少信息不对称可能给银行带来的不利影响。
第三章 流动性管理方法和技术 第一节 资产及负债的流动性风险管理
第三十五条 流动性风险管理是资产负债管理的重要组成部分。在银行确定资产负债额度、结构和期限时需要考虑流动性风险管理，加强资产的流动性和融资来源的稳定性。
第三十六条 商业银行资产负债管理应遵循分散性原则。商业银行应制定具体明确的资产、负债分散化政策，使资金运用及来源结构向多元化发展，提升商业银行应对市场波动的能力。
第三十七条 商业银行应建立集中度限额管理制度，针对表内外资产负债的品种、币种、期限、交易对手、风险缓释工具、行业、市场、地域等进行集中度限额管理，防止由于资产负债过度集中引发流动性风险。
第三十八条 商业银行资产负债管理应遵循审慎性原则，应审慎评估信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等对资产负债业务流动性的影响，密切关注不同风险间的转化和传递。
（一）商业银行在对资产变现能力进行评估时，要考虑市场容量、交易对手的风险，以及其他因素对资产可交易性、资产价格产生的影响。
（二）商业银行在确定资产流动性组合时应避免资产组合在资产类别、交易对手、行业、市场、地域等方面承受过度的市场风险及其他风险。
（三）商业银行应定期监测交易对手和自身的偿债能力指标状况，当相关指标显示交易对手偿债能力下降时，要及时调整对交易对手的融资授信额度；当相关指标显示自身偿债能力下降时，需要及时调整资产负债结构，提高债务清偿能力。
（四）商业银行应加强未提取的贷款承诺、信用证、保函、银行承兑汇票等或有资产与或有负债管理，监测相关客户信用状况、偿债能力和财务状况，了解商业银行因履约事项可能发生的垫款和客户可提取的贷款承诺带来的流动性需求，并纳入流动性缺口管理。商业银行应将为应对声誉风险而对交易对手给予超过合约义务的支付所产生的流动性需求一并纳入流动性缺口管理。
（五）商业银行应关注负债的稳定性。1.商业银行应通过提高核心负债占总负债的比重，提高流动性来源的稳定性，并减少对波动较大的债务的依赖。2.商业银行应通过优质服务建立与资金提供者的关系，并持续关注大额资金提供者的风险状况，定期监测大额资金提供者（如最大十户存款客户）及融资提供者在本行存款的情况，并制定存款（或融资）集中度触发比率以及当存款（或融资）集中度达到触发比率时所必须采取的应急措施。
第三十九条 发行股票和债券等是商业银行补充中长期流动性的重要手段，有助于改善期限结构错配状况。商业银行应关注资本市场变化，评估通过发行股票或债券等补充流动性的能力与成本。
第二节 现金流量管理
第四十条 现金流量管理是识别、计量和监测流动性风险的一种重要工具，商业银行通过计量、监测、控制现金流量和期限错配情况，发现融资缺口和防止过度依赖短期流动性供给。
第四十一条 商业银行将表内外业务可能产生的未来现金流按照一定方法分别计入特定期间的现金流入和现金流出，以现金流入减现金流出取得现金流期限错配净额，并通过累计方式计算出一定期限内的现金流错配净额。
第四十二条 商业银行现金流错配净额计算应涵盖表内外所有资产及负债，并按币种形成现金流量报告。商业银行高级管理层可根据重要性原则选定部分现金流量极少、发生频率低的表内外资产及负债项目不纳入现金流错配净额的计算。该政策需经董事会或其授权专门委员会审核批准，并以书面文件形式记录在案。高级管理层应定期评估该安排的适当性，并及时提出修订意见。
第四十三条 未来现金流可分为确定到期日现金流和不确定到期日现金流。确定到期日现金流系指所有来自外部负债和即将到期资产中有明确到期日的现金流。不确定到期日现金流系指商业银行在到期日现金流不能完全反映流动性风险，或者包括活期存款在内的没有明确到期日的资产与负债形成的现金流。
第四十四条 确定到期日现金流应按到期日计算现金流，而不确定到期日现金流应按照审慎原则计算现金流，如活期存款作为没有明确到期日的负债应全部计入当日到期负债。但在商业银行能够证明所用测算方法遵循审慎原则并经监管部门审核同意的情况下，商业银行可对部分现金流进行行为调整。商业银行所使用的测算方法须与其业务性质和复杂程度相适应。
第四十五条 商业银行通过行为调整等方法测算现金流，应以充分的历史数据积累为前提，假设条件应经充分论证，并经董事会或其授权的专门委员会审核批准。所有假设条件及模拟情况必须书面记录，并可以经受回溯检测。高级管理层应定期对行为调整假设、回溯检查进行评估，以便适应商业银行的发展和外部环境的变化及时做出调整。第四十六条 现金流期限错配分析以短期为重点，但鼓励商业银行开展中期乃至长期的期限错配分析，以及早发现潜在流动性风险。
第四十七条 商业银行应以其融资能力和风险承受能力为基础设定现金流期限错配限额（以下简称现金流限额）。现金流限额应由专门部门设定，并由董事会或经其授权部门审核，根据需要至少每年修订一次。
第四十八条 商业银行应保证每一期限内的现金流错配净额低于现金流限额，现金流限额可以按以下步骤计算：
（一）商业银行应至少预测其未来确定时间段内融资能力，尤其是来自银行或非银行的批发融资能力，并依压力测试情况下的调减系数对上述预测进行适当调整。
（二）商业银行采取审慎方法计算出售全部或部分无障碍流动性资产（如政府和中央银行债券）所产生的流动性增项。
（三）商业银行计算现金流限额时应将或有负债中备用融资额度等作为增项，同时将或有资产中未提取的贷款承诺等作为减项。
（四）商业银行应根据以上步骤计算确定时间段内的现金流限额。商业银行可以按审慎原则和一定方法计算出每日的现金流限额。
第四十九条 商业银行应依审慎原则从紧设定现金流限额，所有超限额情况都应依规定程序提前向资产负债管理委员会或类似机构申请，经批准后实施。商业银行应确保所有超限额情况均有书面记录。商业银行应对所有未经批准超限额的情况实施调查，调查应包括所有相关部门和人员，并根据调查结果采取有效措施确保现金流错配净额在规定期限内恢复至规定限额内，并对任何故意行为给予严肃处理。
第五十条 现金流限额测算期至少为一个月，鼓励商业银行按更长时间段进行测算。第三节 压力测试
第五十一条 商业银行流动性管理应通过压力测试分析银行承受压力事件的能力，考虑并预防未来可能的流动性危机，以提高在流动性压力情况下履行其支付义务的能力。
第五十二条 商业银行实施压力测试的频度应与其规模、风险水平及在市场上的影响相适应，但至少每季度应进行一次常规压力测试。在出现市场剧烈波动等情况或在银监会要求下，应针对特定压力情景进行临时性、专门压力测试。商业银行压力测试应在并表基础上分币种实施，并应针对流动性转移受限等特殊情况对有关地区分行或子行单独实施压力测试。
第五十三条 商业银行应针对单个机构和整个市场设定不同的压力情景。商业银行可结合本身业务特点、复杂程度，针对流动性风险集中的产品、业务和机构设定压力情景。压力情景的假设条件包括但不限于：
（一）流动性资产价值的侵蚀。
（二）零售存款的大量流失。
（三）批发性融资来源的可获得性下降。
（四）融资期限缩短和融资成本提高。
（五）交易对手要求追加保证金或担保。
（六）交易对手的可交易额减少或总交易对手减少。
（七）主要交易对手违约或破产。
（八）表外业务、复杂产品和交易、超出合约义务的隐性支持对流动性的损耗。
（九）信用评级下调或声誉风险上升。
（十）母行或子行、分行出现流动性危机的影响。
（十一）多个市场突然出现流动性枯竭。
（十二）外汇可兑换性以及进入外汇市场融资的限制。
（十三）中央银行融资渠道的变化。
（十四）银行支付结算系统突然崩溃。
第五十四条 商业银行压力测试应遵循审慎原则，充分考虑各类风险与流动性风险的内在关联性，深入分析假设情景对其他流动性风险要素的影响及其反作用。商业银行压力测试应充分反映融资流动性风险与市场流动性风险的高度相关性。必要时，商业银行应针对相关假设情景发生后各风险要素的相互作用实施多轮压力测试。
第五十五条 商业银行压力测试应基于专业判断，并在可能情况下，对以往影响银行或市场的类似流动性危机情景进行回溯分析。所有压力测试情景、条件假设、结果和回溯分析应有书面记录，对于选择情景、条件假设的基本原则及理由应有详细说明，并报董事会或经其授权机构审核确认，确保董事会或经其授权机构对压力测试的局限性有充分的了解。
第五十六条 压力测试结果应广泛应用于董事会、高级管理层的各类决策过程，包括但不限于风险承受能力、风险限额、战略发展计划、资本计划和流动性计划的制定。商业银行应根据压力测试结果及时调整资产负债结构，持有充足的高质量流动性资产用以缓冲流动性风险，建立有效的应急计划。
第五十七条 商业银行应明确设立自身事件引发流动性危机情况下抵御危机的最短生存期，最短不低于一个月，并采取有效措施维持该最短时间内融资能力，确保在不同压力情况下最短生存期内现金净流量为正值。
第五十八条 商业银行应定期向监管部门报告压力测试情况，包括所有压力测试情景、条件假设、结果和回溯分析，及根据压力测试结果对流动性风险管理策略、政策、程序、限额和应急计划的调整情况。
第五十九条 商业银行因特殊原因不能实施压力测试，经银监会同意后可以暂缓实施。第四节 应急计划
第六十条 商业银行应根据本行业务规模、复杂程度、风险水平和组织框架等制定应急计划，并根据经营和现金流量管理情况设定并监控银行内外部流动性预警指标以分析银行所面临的潜在流动性风险。
第六十一条 商业银行应按照正常市场条件和压力条件分别制定流动性应急计划，应涵盖银行流动性发生临时性和长期性危机的情况，并预设触发条件及实施程序。应急计划至少应包括一种银行本身评级降至“非投资级别”的极端情况。应急计划应说明在这种情形下银行如何优化融资渠道和出售资产以减少融资需求。设定的情形包括但不限于：
（一）流动性临时中断，如突然运作故障、电子支付系统出现问题或者物理上的紧急情况使银行产生短期融资需求。
（二）流动性长期变化，如因银行评级调整而产生的流动性问题。
（三）当母行出现流动性危机时，防止流动性风险传递的应对措施。
（四）市场大幅震荡，流动性枯竭，交易对手减少或交易对手可融资金额大幅减少、融资成本快速上升。
第六十二条 商业银行应急计划应包括资产方流动性管理策略和负债方流动性管理策略。
（一）资产方流动性管理策略包括但不限于：1.变现多余货币市场资产。2.出售原定持有到期的证券。3.出售长期资产、固定资产或某些业务条线（机构）。4.在相关贷款文件中加入专门条款以便提前收回或出售转让流动性较低的资产。
（二）负债方融资管理策略包括但不限于：1.将本行与集团内关联企业融资策略合并考虑。2.建立融资总体定价策略。3.制定利用非传统融资渠道的策略。4.制定零售和批发客户提前支取和解约政策。5.使用中央银行信贷便利政策。
第六十三条 银行间同业拆借市场是商业银行获取短期资金的重要渠道。商业银行应根据经验评估融资能力，关注自身的信用评级状况，定期测试自身在市场借取资金的能力，并将每日及每周的融资需求限制在该能力范围以内，防范交易对手因违约或违反重大的不利条款要求提前偿还借款的风险。
第六十四条 商业银行应急计划应区分集团层次和附属机构层次，并可根据需要针对主要币种和全球主要区域制订专门的应急计划。如果某些国家或地区法律法规有限制，使得银行集中实施流动性管理不可操作，则在上述国家或地区的分支机构应制定专门的应急计划。
第六十五条 商业银行高级管理层应定期向董事会报告流动性风险情况和应急计划。必要情况下，应由董事会成员领导并负责应急计划的制定和实施。
第六十六条 商业银行应根据风险管理需要及时对应急计划进行评估和修订，评估修订工作至少每年进行一次。商业银行应不定期对应急计划进行演习以确保各项计划措施在紧急情况下的顺利实施。商业银行应于每年4月底前将本行应急计划及其更新、演习情况报银监会。第四章 流动性风险监督管理 第一节 原则
第六十七条 银监会根据本指引要求，督促商业银行建立和完善与银行业务特点、规模及复杂程度相适应的流动性风险管理体系，并鼓励公司治理完善、信息系统先进、数据积累合格、管理水平较高的商业银行采用先进方法管理流动性风险。
第六十八条 银监会在并表基础上对商业银行的整体流动性风险进行考核。商业银行在境外设立的分支机构、子公司应满足东道国监管当局对流动性风险管理的要求。银监会将根据我国和东道国法律环境、监管要求及货币管制政策等因素决定是否对境外分支机构、子公司的流动性进行单独考核。银监会在对外商独资银行和中外合资银行的流动性风险进行考核时，将充分考虑其母行的流动性风险管理政策及母国监管当局法律法规和流动性监管水平对其的影响。
第六十九条 银监会按本外币分别考核商业银行流动性风险，并有权根据商业银行外汇业务规模以及对市场的影响按具体币种单独考核商业银行流动性风险。第二节 监管程序
第七十条 银监会采取以风险为本的监管模式，对商业银行整体流动性状况及流动性风险管理体系进行综合评价。评价通过现场检查和非现场监测进行，并包括与商业银行高级管理层和董事会的定期沟通。
第七十一条 银监会通过非现场监管系统定期采集有关数据，及时分析评价商业银行的流动性风险状况。银监会依法对商业银行遵守法律法规和行政规章中各项流动性风险监管指标的情况进行监管，并在必要时要求商业银行管理层采取有效措施以保证各项指标高于最低监管要求。
第七十二条 银监会有权根据商业银行流动性状况对各项流动性风险监管指标的计算方法、计算口径和计算频率等进行调整，并鼓励商业银行设定高于流动性监管指标的内部预警指标，以便管理层及时采取措施避免流动性状况进一步恶化或突破流动性监管指标。
第七十三条 商业银行应按规定及时向银监会及相关部门报送流动性风险管理的监测报表、策略、政策和流程等相关信息资料。商业银行每年4月底前应向银监会报送上年度流动性风险管理报告，对相关策略、政策、流程、限额等的调整情况进行说明。银监会可根据商业银行的规模及其在支付系统和金融市场的地位及风险状况等因素决定商业银行递交流动性风险监测报表和报告的内容和频率。
第七十四条 商业银行在资产急剧扩张时需向监管部门报送有说服力的安全运营计划，说明资金来源和应用情况以及在资产急剧扩张或负债流失情况下的流动性安排及应急计划。
第七十五条 商业银行应当及时向银监会报告下列重大事项：
（一）商业银行评级的重大调整。
（二）商业银行大规模出售资产以提高流动性。
（三）外部市场流动性状况发生重大变化。
（四）商业银行重要融资渠道即将受限或失灵。
（五）本机构或机构所在地区发生挤兑事件。
（六）有关机构对资产或抵押品跨境转移政策的调整。
（七）集团、母行和境外分支机构经营状况或所在国家或地区的政治、经济状况发生重大变化。
（八）集团或母行出现流动性困难。
（九）其他可能对商业银行流动性风险水平及其管理状况产生影响的重大事件。商业银行应当制定流动性风险重大事项报告制度，并报银监会备案。
第七十六条 银监会根据对商业银行流动性风险的评价结果决定对商业银行进行流动性管理现场检查的频率。现场检查的主要内容包括：
（一）董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况。
（二）流动性风险管理政策和程序的完善性及其实施情况。
（三）流动性风险识别、计量、监测和控制的有效性。
（四）现金流量分析所用假设前提和参数的合理性、稳定性。
（五）流动性风险限额管理的有效性。
（六）流动性风险内部控制的有效性。
（七）流动性压力测试的有效性。
（八）流动性风险应急计划的有效性。
（九）流动性风险管理信息系统的有效性。
（十）银行内部流动性风险报告的独立性、准确性、可靠性，以及向银监会报送的与流动性风险有关的报表、报告的真实性和准确性。
（十一）负责流动性风险管理工作人员的专业知识、技能和履职情况。
（十二）流动性风险管理内部审计和监督检查机制的有效性。
（十三）流动性风险管理的其他情况。
第七十七条 银监会对商业银行现金流量分析、压力测试和应急计划的有效性进行评估，特别关注假设、情景及参数的合理性，并可根据需要要求商业银行对其进行调整。
第七十八条 银监会对高级管理层及董事会如何使用压力测试结果进行评价，包括但不限于：
（一）是否采取具体有效的措施缓解压力测试暴露出的风险。
（二）是否根据风险的性质和规模，通过修订银行应急融资计划、改变现有经营活动及流动性风险，或增加持有高流动性资产等方式来抵御流动性压力。
（三）是否针对压力测试中发现的风险制定全面的应急融资计划。
（四）是否通过定期测试和内部沟通增进对应急计划的理解。
第七十九条 对于流动性风险管理体系存在严重缺陷，流动性管理政策、制度执行不力，流动性报告或报表存在严重问题，且在规定时限内未能实施有效整改措施的商业银行，银监会有权采取下列监管措施：
（一）与商业银行高级管理层、董事会召开审慎性会谈。
（二）增加对商业银行流动性风险的现场检查频率。
（三）要求商业银行增加提交流动性风险报表、报告的频率。
（四）要求商业银行提供额外相关信息。
第八十条 对于流动性指标持续达不到预警指标要求的商业银行，银监会除第七十九条措施外，有权采取进一步的监管措施:
（一）要求银行通过更加有效的压力测试和更有力的应急融资计划改善应急计划。
（二）提高流动性比率要求。
（三）限制商业银行开展收购或其他大规模业务扩张活动。
（四）限制商业银行部分业务的发展或某项资金的流动。
（五）暂停部分或全部市场准入事项。
（六）提高资本充足率要求。
（七）《中华人民共和国银行业监督管理法》以及其他法律、行政法规和部门规章规定的有关措施。对于集团或母公司出现流动性困难的商业银行，银监会有权限制其与集团或母公司之间的资金往来。第三节 监管合作
第八十一条 银监会将与境内相关职能部门及商业银行的母国或东道国监管当局建立紧密协调和信息共享的监管合作关系以提高流动性风险管理的有效性。
第八十二条 对于使用母行统一流动性风险管理政策、程序和方法的外资银行，银监会将对其本地适应性进行审核，重点关注以下内容：
（一）原政策、程序和方法的合规性。
（二）现金流量分析有关假设、情景和参数的适用性，历史数据的充足性。
（三）压力测试、情景分析的适用性。
（四）应急计划的可行性与有效性。
第八十三条 在影响单个机构或整个市场的流动性事件发生时，银监会作为母国和东道国监管者，将加强与境内相关职能部门及境外监管部门的沟通联系，充分了解商业银行境外分行或子行流动性状况对境内总行或母行流动性风险的影响以及境外总行或母行流动性状况对境内分行或子行流动性风险的影响。流动性事件包括但不限于：
（一）银行财务状况明显恶化。
（二）银行通过市场融资或吸收存款获取资金的途径即将丧失。
（三）银行或监管部门将进行影响较大的信息披露。
（四）银行信用评级显著调低。
（五）银行资产负债表突然出现系统性的杠杆化或去杠杆化。
（六）监管部门决定对资产或抵押物在法人间的转移或跨境转移进行或放松限制。
（七）出现严重的市场紊乱，对央行或支付清算系统造成明显冲击。第五章 附则
第八十四条 农村合作银行、外国银行分行和城市信用社、农村信用社等其他银行业金融机构参照本指引执行。法律法规另有规定的，适用其规定。
第八十五条 本指引由银监会负责解释。
第八十六条 本指引自2009年11月1日起施行。商业银行最迟应于2010年底前达到本指引要求。因系统开发等特殊原因无法在上述时限内达标的，经银监会同意后可适当延期。
附件：
商业银行流动性风险内部预警 指标及应急计划内容附件
一、商业银行流动性风险内部预警指标可以是定性指标或定量指标，包括但不限于下列内容：
（一）资产快速增长，风险显著增大。
（二）资产或负债集中度上升。
（三）货币错配程度增加。
（四）负债加权平均期限下降。
（五）多次接近或违反内部限额和监管指标。
（六）特定业务或产品发展趋势下降或风险加剧。
（七）银行盈利水平、资产质量和总体财务状况显著恶化。
（八）负面的公众报道。
（九）信用评级下调。
（十）股票价格下降或债务成本上升。
（十一）批发和零售融资成本上升。
（十二）交易对手要求为信用暴露增加额外的担保或拒绝进行新交易。
（十三）代理行降低或取消授信额度。
（十四）零售存款的流出上升。
（十五）获得长期融资的难度加大。
二、商业银行应急计划的内容应包括但不限于下列内容：
（一）危机处理小组构成、职责分工和联系方式。
（二）危机期间内外部信息沟通和报告。1.危机处理小组与外界的沟通工作：政府部门、监管部门、分析师、投资人、外部审计师、媒体、大客户和其他利益相关者。2.高级管理层、资产负债委员会、投资组合经理、交易员、员工和其他人员信息沟通。3.相应的制度和系统支持，确保资产负债委员会及时收到相关报告，了解银行流动性问题的严重性。
（三）针对假设情景的具体应急措施及其局限性。
第二篇：中国银监会关于印发《商业银行声誉风险管理指引》的通知(银监发
【发布单位】中国银监会 【发布文号】银监发【2009】82号 【发布日期】2009-08-25 【生效日期】2009-08-25 【失效日期】 【所属类别】政策参考 【文件来源】中国网
中国银监会关于印发《商业银行声誉风险管理指引》的通知
(银监发【2009】82号）
机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮储银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：
《商业银行声誉风险管理指引》已经银监会第87次主席会审议通过，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。
二
本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。
第三篇：银监发〔2009〕82号《商业银行声誉风险管理指引》
中国银监会关于印发《商业银行 声誉风险管理指引》的通知
银监发【2009】82号
机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮储银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：
《商业银行声誉风险管理指引》已经银监会第87次主席会审议通过，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。
二〇〇九年八月二十五日
商业银行声誉风险管理指引
第一条 为引导商业银行有效管理声誉风险，完善全面风险管理体系，维护市场信心和金融稳定，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条 本指引所称声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
声誉事件是指引发商业银行声誉风险的相关行为或事件。重大声誉事件是指造成银行业重大损失、市场大幅波动、引发系统性风险或影响社会经济秩序稳定的声誉事件。
第三条 商业银行应将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，建立和制定声誉风险管理机制、办法、相关制度和要求，主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件，最大程度地减少对社会公众造成的损失和负面影响。
第四条 商业银行董事会应制定与本行战略目标一致且适用于全行的声誉风险管理政策，建立全行声誉风险管理体系，监控全行声誉风险管理的总体状况和有效性，承担声誉风险管理的最终责任。其主要职责包括：
（一）审批及检查高级管理层有关声誉风险管理的职责、权限和报告路径，确保其采取必要措施，持续、有效监测、控制和报告声誉风险，及时应对声誉事件。
（二）授权专门部门或团队负责全行声誉风险管理,配备与本行业务性质、规模和复杂程度相适应的声誉风险管理资源。
（三）明确本行各部门在声誉风险管理中的职责，确保其执行声誉风险管理制度和措施。
（四）确保本行制定相应培训计划，使全行员工接受相关领域知识培训，知悉声誉风险管理的重要性，主动维护银行的良好声誉。
（五）培育全行声誉风险管理文化，树立员工声誉风险意识。第五条 商业银行应建立和制定适用于全行的声誉风险管理机制、办法、相关制度和要求，其内容至少包括：
（一）声誉风险排查，定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径。
（二）声誉事件分类分级管理，明确管理权限、职责和报告路径。
（三）声誉事件应急处臵，对可能发生的各类声誉事件进行情景分析，制定预案，开展演练。
（四）投诉处理监督评估,从维护客户关系、履行告知义务、解决客户问题、确保客户合法权益、提升客户满意度等方面实施监督和评估。
（五）信息发布和新闻工作归口管理，及时准确地向公众发布信息，主动接受舆论监督，为正常的新闻采访活动提供便利和必要保障。
（六）舆情信息研判，实时关注舆情信息，及时澄清虚假信息或不完整信息。
（七）声誉风险管理内部培训和奖惩。
（八）声誉风险信息管理，记录、存储与声誉风险管理相关的数据和信息。
（九）声誉风险管理后评价，对声誉事件应对措施的有效性及时进行评估。
第六条 商业银行应积极稳妥应对声誉事件，其中，对重大声誉事件，相关处臵措施至少应包括：
（一）在重大声誉事件或可能引发重大声誉事件的行为和事件发生后，及时启动应急预案，拟定应对措施。
（二）指定高级管理人员，建立专门团队，明确处臵权限和职责。
（三）按照适时适度、公开透明、有序开放、有效管理的原则对外发布相关信息。
（四）实时关注分析舆情，动态调整应对方案。
（五）重大声誉事件发生后12小时内向银监会或其派出机构报告有关情况。
（六）及时向其他相关部门报告。
（七）及时向银监会或其派出机构递交处臵及评估报告。第七条 银行业协会应通过行业自律、维权、协调及宣传等方式维护银行业的良好声誉，指导银行业开展声誉风险管理。
第八条 银监会及其派出机构确定相应职能部门或岗位，负责对商业银行声誉风险管理进行监测和评估。
第九条 银监会及其派出机构将商业银行声誉风险监管纳入持续监管框架，对商业银行声誉风险管理的有效性进行监督检查，将商业银行声誉风险管理状况作为市场准入的考虑因素。第十条 银监会或其派出机构在监管中发现商业银行存在声誉风险问题，有权要求商业银行限期改正；逾期未改正的，或在重大声誉事件处臵中存在严重过失的，银监会或其派出机构依法采取相应监管措施。
第十一条 在中华人民共和国境内依法设立的中资商业银行、中外合资银行、外商独资银行适用本指引。政策性银行、金融资产管理公司、城市信用社、农村信用社、农村合作银行、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、外资银行分行等其他银行业金融机构参照本指引执行。
第十二条 本指引由银监会负责解释、修订。第十三条 本指引自发布之日起施行。
第四篇：中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行房地产贷款风险管理指引》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行房地产贷款风险管理
指引》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行房地产贷款风险管理指引》的通知状态:有效 发布日期:2004-08-30 生效日期: 2004-08-30发布部门: 中国银行业监督管理委员会
发布文号: 银监发[2004]57号
第一章 总 则
第一条 为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。
第二条 本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。
房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。
个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。
第二章 风 险 控 制
第三条 商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。
商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。
第四条 商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。
第五条 商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。
第六条 商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容：
(一)内部职能部门和分支机构上发放贷款的整体情况；
(二)稽核中发现的主要问题及处理意见；
(三)内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。
第七条
商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择，应着重于其企业资质、业内声誉和业务操作程序等方面的考核，择优选用，并签订责任条款，对于因中介机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。
第八条 商业银行应建立房地产行业风险预警和评估体系，对房地产行业市场风险予以关注。
第九条
商业银行应建立完善的房地产贷款统计分析平台，对所发放贷款的情况进行详细记录，并及时对相关信息进行整理分析，保证贷款信息的准确性、真实性、完整性，以有效监控整体贷款状况。
第十条
商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情况，以确保该信息可以准确录入银行监管部门及其他相关部门的统计或信贷登记咨询系统，以利于各商业银行之间、商业银行与社会征信机构之间的信息沟通，使各行充分了解借款人的整体情况。
第三章 土地储备贷款的风险管理
第十一条 商业银行对资本金没有到位或资本金严重不足、经营管理不规范的借款人不得发放土地储备贷款。
第十二条
商业银行发放土地储备贷款时，应对土地的整体情况调查分析，包括该土地的性质、权属关系、测绘情况、土地契约限制、在城市整体综合规划中的用途与预计开发计划是否相符等。
第十三条
商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。
第十四条 商业银行应对发放的土地储备贷款设立土地储备机构资金专户，加强对土地经营收益的监控。
第四章 房地产开发贷款的风险管理
第十五条 商业银行对未取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证的项目不得发放任何形式的贷款。
第十六条 商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35％。
第十七条
商业银行在办理房地产开发贷款时，应建立严格的贷款项目审批机制，对该贷款项目进行尽职调查，以确保该项目符合国家房地产发展总体方向，有效满足当地城市规划和房地产市场的需求，确认该项目的合法性、合规性、可行性。
第十八条
商业银行应对申请贷款的房地产开发企业进行深入调查审核：包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。对资质较差或以往开发经验较差的房地产开发企业，贷款应审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实力或有不良经营记录的，贷款发放应严格限制。对于依据项目而成立的房地产开发项目公司，应根据其自身特点对其业务范围、经营管理和财务状况，以及股东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进行深入调查审核。
第十九条 商业银行应严格落实房地产开发企业贷款的担保，确保担保真实、合法、有效。
第二十条
商业银行应建立完备的贷款发放、使用监控机制和风险防范机制。在房地产开发企业的自有资金得到落实后，可根据项目的进度和进展状况，分期发放贷款，并对其资金使用情况进行监控，防止贷款挪作他用。同时，积极采取措施应对项目开发过程中出现的项目自身的变化、房地产开发企业的变化、建筑施工企业的变化等，及时发现并制止违规使用贷款情况。
第二十一条 商业银行应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目垫资。
第二十二条 商业银行应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，防止将销售款挪作他用。
第二十三条 商业银行应密切关注房地产开发企业的开发情况，确保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交付使用。
第二十四条 商业银行应密切关注建筑工程款优于抵押权受偿等潜在的法律风险。
第二十五条
商业银行应密切关注国家政策及市场的变化对房地产开发项目的影响，利用市场风险预警预报机制、区域市场分类的指标体系，建立针对市场风险程度和风险类型的阶段监测方案，并积极采取措施化解因此产生的各种风险。
第五章 个人住房贷款的风险管理
第二十六条 商业银行应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。
第二十七条
商业银行制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素(其中具体项目内容参见附件1)。
第二十八条
商业银行应确保贷款经办人员向借款人说明其所提供的个人信息(包括借款人所提交的所有文件资料和个人资产负债情况)将经过贷款审核人员的调查确认，并要求借款人据此签署书面声明。
第二十九条
商业银行应将经贷款审核人员确认后的所有相关信息以风险评估报告的形式记录存档。上述相关信息包括个人信息的确认、银行对申请人偿还能力、偿还意愿的风险审核及对抵押品的评估情况(具体内容参见附件2)。
第三十条 商业银行的贷款经办人员对借款人的借款申请初审同意后，应由贷款审核人员对借款人提交文件资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审。
第三十一条
商业银行应通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响；应通过借款人的收入水平、财务情况和负债情况判断其贷款偿付能力；应通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首付支出判断其对于所购房产的目的及拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体分析。
第三十二条 商业银行应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷款记录及存款情况。
第三十三条
商业银行应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，以了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等。
商业银行对自雇人士(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者)申请个人住房贷款进行审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对帐单、财务报表、税单证明和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力。
第三十四条 对以个人身份申请的商业用房贷款，如借款人是自雇人士或公司的股东、董事，商业银行应要求借款人提供公司财务报表，业务资料并进行审核。
第三十五条 商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数不超过80％。
第三十六条
商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55％以下(含55%)。
房产支出与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入
所有债务与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额)/月均收入
上述计算公式中提到的收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。但对于单一申请的贷款，如商业银行考虑将申请人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。
第三十七条
商业银行应通过调查非国内长期居住借款人在国外的工作和收入背景，了解其在华购房的目的，并在对各项信息调查核实的基础上评估借款人的偿还能力和偿还意愿。
第三十八条 商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。
商业银行在发放个人住房贷款前应对新建房进行整体性评估，可根据各行实际情况选择内部评估，但要由具有房地产估价师执业资格的专业人士出具意见书，或委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机构进行评估；对于精装修楼盘以及售价明显高出周边地区售价的楼盘的评估要重点关注。
对再交易房，应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估。
第三十九条
商业银行在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。对于借款人递交的贷款申请表和贷款合同需有贷款经办人员的见证签署。
商业银行应向房地产管理部门查询拟抵押房屋的权属状况，决定发放抵押贷款的，应在贷款合同签署后及时到房地产管理部门办理房地产抵押登记。
第四十条 商业银行对未完全按照前述要求发放的贷款，应有专门的处理方法，除将发放原因和理由记录存档外，还应密切关注及监控该笔贷款的还款记录。
第四十一条 商业银行应建立逾期贷款的催收系统和催收程序。应将本行内相关的个人信用资料包括逾期客户名单等实行行内共享。
第六章 风险监管措施
第四十二条 银监会及其派出机构定期对商业银行房地产贷款发放规模、资产质量、偿付状况及催收情况、风险管理和内部贷款审核控制进行综合评价，并确定监管重点。
第四十三条
银监会及其派出机构根据非现场监管情况，每年至少选择两家商业银行，对房地产贷款的下列事项进行全面或者专项检查：(一)贷款质量；(二)偿付状况及催收情况；(三)内部贷款审核控制；(四)贷后资产的风险管理；(五)遵守法律及相关规定；(六)需要进行检查的其他事项。
第四十四条 银监会及其派出机构对现场检查中发现的房地产贷款管理存在严重问题的商业银行，将组织跟踪检查。
第四十五条 银监会及其派出机构或银行业自律组织对介入房地产贷款的中介机构，一旦发现其有违背行业规定和职业道德的行为，将及时予以通报。
第七章 附 则
第四十六条 本指引由银监会负责解释。
第四十七条 本指引自发布之日起施行。中国银行业监督管理委员会 2004年8月30日
附件1：
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┃
XX银行个人购房借款申请书 ┃
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┃
申请人基本情况 ┃
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┃ 申请人姓名 │
│
性别
│
│ 出生日期│ │
照片
┃
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┃ 文化程度 │
│ 婚姻状况 │
│ 证件种类│ │
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┃
│
│
│
│
及号码 │ │
┃
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┃ 户籍所在地 │
│现居住地址 │ │
┃
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┃
国籍
│
│
民 族
│ │
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┴───────┨ ┃ 邮寄地址及 │ ┃ ┃
邮编
│ ┃
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┃ 工作单位 │
│ 单位性质│ ┃
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┃ 办公电话 │
│ 住宅电话 │
│ 紧急联系│ ┃
┃
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方式 │ ┃
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┃
职 业
│
│
职 务
│
│
职 称 │ ┃
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邮编
│ ┃
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┃ 配偶姓名 │如为未婚人│职
务 │
│ 证件种类│ ┃
┃
│士则相关各│
│
│
及号码 │ ┃
┃
│项不填
│
│
│
│ ┃
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┃ 工作单位 │
│ 联系方式│ ┃
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│ ┃ ┃ 其他贷款 │
┃
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┃
本人近3年工作履历：(时间段、单位名称)
┃
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┃
申请人收支情况
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┃主要经济来源│
│其他经济来方│
│ 供养人数│
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┃申请人月收入│
│ 家庭月收入 │
│家庭月支出│
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┃
┃
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┃
借款人资产表
┃
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┃ 个人资产 │ 金 额
│ 个人负债 │
金 额
│月还款金额│
起止
时间 │负债类型┃
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│(万元)
│
│
(元)
│(元)
│
│
┃
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┃
房产
│
│购房所欠贷款│
│
│
│
┃
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┃
汽车
│
│购车所欠贷款│
│
│
│
┃
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┃
债券
│
│其它所欠贷款│
│
│
│
┃
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┃
股票
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│ 其它负债 │
│
│
│
┃
┃
│
│
│
│
│
│
┃
┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨
┃ 银行存款 │
│
合计
│
│
│
│
┃
┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨
┃
合计
│
│
│
│
│
│
┃
┠──────┴─────┴──────┴──────┴─────┴────────┴────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
申请人现住房情况
┃
┠──────┬───────────────────────────────────────┨ ┃ 现 住 房 │
┃ ┃
情 况
│
┃
┠──────┴───────────────────────────────────────┨
┃
租住请填：(租住时间、地址、月付租金)
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
申请人购房贷款资料
┃
┠──────┬────────────┬──────┬───────────────────┨
┃ 售房者全称 │XX房地产开发有限公司
│ 房屋详址 │
┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┬────────┬────┨
┃ 销售面积 │平方米
│ 单
价 │元
│
总价(元)
│
┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┼────────┼────┨
┃ 借款金额 │
│ 借款期限 │年
│
借款种类 │商业贷款┃
┃
(元)
│
│
│
│
│
┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┼────────┼────┨
┃首付金额(元 │
│ 首付比例 │
│
首付款来方 │
┃
┃)
│
│
│
│
│
┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┼─────
───┼────┨
┃ 还款方式 │等额本息月均/
│
物业费
│/㎡/月
│
购房目的 │A 自住 ┃
┃
│等额本金(月还)
│
│
│
│B 投资 ┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┴────────┴────┨
┃ 房屋形式 │
│ 房屋类别 │ A 经济适用房
B 普通商品住房┃
┃
│
│
│C别墅
D 商业用房
E 其他┃
┠──────┼────────────┼──────┴─────┬─────────────┨
┃ 商品房买卖 │
│
销售许可证编号
│
┃
┃
│
│
│
┃
┃
合同
│
│
│
┃
┃
编号
│
│
│
┃
┠──────┴────────────┴────────────┴─────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
担保方式
┃
┠──────┬────────────┬──────┬─────┬────────┬────┨
┃ 抵押物名称 │
│抵押物所有人│
│抵押物价值(元)│
┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┼────────┼────┨
┃ 质押物名称 │
│质押物所有人│
│
质押物价值│
┃
┠──────┼────────────┼──────┼─────┴────────┴────┨
┃ 保证人名称 │
│与被保证人 │
┃
┃
│
│
│
┃
┃
│
│关系
│
┃
┠──────┼────────────┴──────┴───────────────────┨ ┃ 保证人联系 │
┃ ┃
│
┃ ┃ 方式及地址 │
┃
┠──────┴───────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
备注
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
借款申请人声明
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃欢迎您申请XX银行个人住房贷款，请用蓝(黑)色墨水钢笔或签字笔在本申请书上签字，已填写内容不得
┃ ┃涂改。
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨ ┃银行，本人在此郑重声明：
┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃1)本人承认以此申请书及其他所附资料作为贵行借款的依据；
┃
┠──────────────────────────────────────
────────┨
┃2)上述各项资料属实，且随本申请书报送的资料复印件可留存贵行作为备查凭证，如资料失实或虚
┃
┃假，本人愿承担相应的民事及法律责任； ┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃3)经贵行审查不符合规定的借款条件而未予受理时，本人无异议； ┃
┠──────────────────────────────────────────────┨
┃4)本人保证在取得贵行贷款后，按时足额偿还贷款本息。┃
┠───┬────────┬──────┬──────┬─────┬────────┬────┨
┃
│
│
│
│
│ │
┃
┠───┼─────┬──┴───┬──┴────┬─┴────┬┴────────┴┬───┨
┃
│
│
│
│
│ │
┃
┠───┴─────┴──┬───┼───────┴┬─────┴┬─────────┴┬──┨
┃
申请人签名：
│
│
│日期：
│年
月 日│
┃
┗━━━━━━━━━━━━┷━━━┷━━━━━━━━┷━━━━━━┷━━━━━━━━━━┷━━┛
附件2：
┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃风 险 评 估 书 ┃
┠─────┬───┬───────┬───────┬────────────┨
┃申请日期 │
│
│贷款申请编号 │ ┃
┠─────┴───┴───────┴───────┴────────────┨
┃
基 本 资 料 ┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
主申请人 ┃
┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨
┃姓名
│
│性别
│
│婚姻状况
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨
┃出生日期 │
│证件类型及号码│ ┃
┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨
┃户籍
│
│现住址及邮编 │ ┃
┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨
┃学历
│
│工作单位
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┬──────┬─────┨
┃职业
│
│职务
│
│供养人数
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃计算后申请│
│申请人填报的家│
│主要经济来源│如工资，提┃ ┃人税后月收│
│庭月收入
│
│
│成，经验收┃ ┃入(无公积 │
│
│
│
│入等 ┃
┃金)
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃住宅电话 │
│主申请人手机 │
│办公电话
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨
┃配偶姓名 │
│配偶工作单位 │ ┃
┠─────┴───┴───────┴────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
共同申请人 ┃
┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨
┃姓名
│
│性别
│
│婚姻状况
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨
┃出生日期 │
│证件类型及号码│ ┃
┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨
┃户籍
│
│现住址及邮编 │ ┃
┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨
┃学历
│
│工作单位
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┬──────┬─────┨
┃职业
│
│职务
│
│供养人数
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃计算后共同│
│与主申请人关系│
│主要经济来源│ ┃
┃申请人税后│
│
│
│
│ ┃
┃月收入(无 │
│
│
│
│ ┃
┃公积金)
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃住宅电话 │
│共同申请人手机│
│办公电话
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨
┃配偶姓名 │
│配偶工作单位 │ ┃
┠─────┴───┴───────┴────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
购 房 资 料 ┃
┠─────┬───────────┬───────┬────────────┨
┃楼盘名称 │
│所购房屋详址 │ ┃
┠─────┼───────────┼───────┼────────────┨
┃售房者全称│
│购房用途
│ ┃
┠─────┴───┬───────┼───────┼────────────┨
┃商品房买卖合同
│
│销售许可证
│ ┃
┃编号
│
│编号
│ ┃
┠─────┬───┴───────┼───────┼────────────┨
┃律师行
│
│保险公司
│ ┃
┠─────┼───────────┼───────┼────────────┨
┃担保方式 │
│质押总值
│ ┃
┠─────┼───┬───────┼───────┼──────┬─────┨
┃竣工日期 │
│房屋类别
│分为普通商品住│销售面积
│ ┃
┃
│
│
│房，经济适用 │
│
┃ ┃
│
│
│房，别墅和商业│
│
┃ ┃
│
│
│用房
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃单价
│
│总售价
│
│物业管理费 │指月物业费┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃首付款
│
│申请成数
│
│申请贷款额 │ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃期限
│
│年利率
│
│月付款
│ ┃
┠─────┴───┼───────┴───────┴──────┴─────┨ ┃还款方式
│ ┃
┠─────────┴────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
信贷审核意见 ┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
核心因素 ┃
┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨
┃房产支出 │
│总债务与收入比│
│建议贷款成数│即审核后同┃
┃与收入比 │
│
│
│
│意的贷款成┃
┃
│
│
│
│
│数 ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┴───────┴───────┴──────┴─────┨
┃偿还能力 │可注明对申请人收入和资产的核实结果；据此计算出的各项核心比率； ┃ ┃
│申请人所在单位的发展情况等 ┃
┠─────┼────────────────────────────────┨
┃还款意愿 │写明首付款情况，现住房情况及此次购房目的等，并由此推断其还款意 ┃
┃
│愿。
┃ ┠─────┼────────────────────────────────┨
┃担保情况 │应首先说明申请人已签订了购房合同且合法有效，其次对所购楼盘进行大┃ ┃
│致情况评估，如周边环境，楼盘价位，变现能力和贬值或升值潜力。
┃ ┠─────┴────────────────────────────────┨
┃
补偿因素 ┃
┠─────┬────────────────────────────────┨
┃财务状况 │如需申请人提供其他个人资产证明，可在此处列明并予以分析。
┃ ┠─────┼────────────────────────────────┨ ┃
│ ┃
┠─────┼────────────────────────────────┨ ┃基本情况 │ ┃
┠─────┼────────────────────────────────┨ ┃其他情况 │ ┃
┠─────┴────────────────────────────────┨
┃
审核意见 ┃
┠──────────────────────────────────────┨ ┃此处列明该笔申请的各项优势 ┃
┠─────┬───┬───────┬───────┬────────────┨
┃
│贷款额│
期限
│
成数
│
还款方法 ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼────────────┨
┃原贷款申请│
│
│
│ ┃
┃条件
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼────────────┨
┃建议贷款 │
│
│
│ ┃
┃条件
│
│
│
│ ┃
┠─────┴───┴───────┴───────┴────────────┨ ┃此处列明该笔申请存在的风险点 ┃
┠──────────────────────────────────────┨
┃
┃
┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨
┃
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃风险审核员│
│
│审核日期
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃
│
│
│
│
│ ┃
┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨
┃主管经理 │
│
│审核日期
│
│ ┃
┗━━━━━┷━━━┷━━━━━━━┷━━━━━━━┷━━━━━━┷━━━━━┛
第五篇：银监发〔2006〕12号-中国银行业监督管理委员会关于印发《城市商业银行异地分支机构管理办法》的通知[范文]
中国银行业监督管理委员会关于印发《城市商业银行异地分支机构管理办法》的通知
银监发〔2006〕12号
各银监局（海南、西藏除外）：
为促进城市商业银行持续健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，银监会制定了《城市商业银行异地分支机构管理办法》。现印发给你们，并就有关事项通知如下：
一、根据发展状况允许城市商业银行设立异地分支机构是“扶优限劣”监管原则的具体体现，各银监局要准确把握政策精神，引导辖内城市商业银行以联合、重组为前提，在充分整合金融资源和化解金融风险的基础上，严格掌握标准审慎设立异地分支机构。同时，应要求具备设立异地分支机构基本条件的城市商业银行，制定符合其发展战略的机构发展规划，避免盲目扩张机构。
二、对城市商业银行设立异地分支机构的申请，各银监局应按照《中国银行业监督管理委员会监管职责分工和工作程序的暂行规定》和《城市商业银行异地分支机构管理办法》的有关要求，各负其责，准确把握标准，严格审查材料，稳步推进此项工作的顺利进行。要把握好宣传口径，目前此项政策只限于内部掌握，不宜正式对外宣传，防止一哄而起。
三、城市商业银行法人机构所在地银监局与其异地分支机构所在地银监局应建立健全信息交流制度，互相协作，进一步加强对辖内城市商业银行法人及分支机构的监管。
中国银行业监督管理委员会
二〇〇六年二月六日 城市商业银行异地分支机构管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范城市商业银行异地分支机构的管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条 本办法所称城市商业银行异地分支机构是指城市商业银行在所在城市行政区划以外设置的分行和支行。
第三条 中国银监会按照“合理布局、严格标准、稳步推进、注重效益”的原则，审批城市商业银行设立异地分支机构。
第四条 中国银监会鼓励城市商业银行在市场和自愿的原则下，以联合、重组为前提，在充分整合金融资源和化解金融风险的基础上，设立异地分支机构。
第五条 城市商业银行按照总行、分行、支行的三级管理体制设立异地分支机构。
第二章 城市商业银行异地分支机构的设立
第六条 城市商业银行设立异地分支机构分为省内设立和跨省设立。
上款所称省内设立是指城市商业银行在法人住所所在省（自治区）行政区划范围内设立分支机构。跨省设立是指城市商业银行在法人住所所在省（自治区、直辖市）行政区划范围以外设立分支机构。
第七条 城市商业银行在异地初次设立分支机构，只能设立分行，在新设分行正式营业一年后，可以按照《商业银行设立同城营 业网点管理办法》的有关规定申请设立同城支行。
第八条 城市商业银行设立异地分行，其监管评级应当在二级（含二级）以上；但城市商业银行在省内实行联合重组后，其监管评级达到三级的，可以在省内尚未设立城市商业银行的城市设立异地分行。
上款所称监管评级是指中国银监会及其派出机构按照《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》对城市商业银行风险及经营状况进行的评级。
第九条 城市商业银行省内设立异地分行，应当具备以下条件：
（一）建立完善的公司治理架构和有效的决策、执行、监督、激励、约束机制。股东大会、董事会、经营管理层独立运作、分工明确、有效制衡，监事会发挥监督作用。董事会下设独立的审计委员会、风险管理及关联交易控制委员会、提名委员会，并制定明确的工作职责和议事规则。
（二）内部控制状况良好，按照监管要求建立有效的内部控制制度，2年来未发生大案要案。建立有效的关联交易控制制度和信息披露制度，按照监管部门的要求公开披露信息。
（三）管理状况良好。建立对管理人员授权、考核、监督和调整的制度和机制，并有足够的经营管理人才储备。
（四）开业3年以上，资产总额不少于150亿元人民币。
（五）注册资本不少于5亿元人民币且为实缴资本，资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%。
（六）不良贷款率（按五级分类口径）连续2年不高于6%，且最近2年不良贷款余额和比例持续下降。
（七）贷款损失准备覆盖率在监管部门规定比例以上，按照要求制定并落实提足贷款损失准备的规划及核销方案。
（八）在申请之日前连续2年盈利，扣除全部贷款损失准备缺 口后，资产利润率不低于0.35%，资本利润率不低于8%，人均资产不低于1000万元。
（九）中国银监会要求的其他条件。
第十条 城市商业银行跨省设立异地分行，除满足第九条的各项要求外，还应具备以下条件：
（一）资产总额不少于500亿元人民币。
（二）注册资本不少于10亿元人民币且为实缴资本。
（三）不良贷款率（按五级分类口径）连续3年不高于6%。
（四）在申请之日前连续3年盈利，扣除全部贷款损失准备缺口后，资产利润率不低于0.45%，资本利润率不低于10%，人均资产不低于2000万元。
第十一条 城市商业银行设立异地分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金。城市商业银行对新设异地分行拨付的营运资金应当不少于1亿元人民币，拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本净额的60%。
第十二条 城市商业银行可以在所在市的市辖县（市）设立支行。城市商业银行对新设支行拨付的营运资金应当不少于1000万元人民币，该营运资金应当与拨付异地分支机构的营运资金合并计算。
城市商业银行以收购城市信用社的方式设立支行的，其营运资金不与异地分支机构的营运资金合并计算。
城市商业银行在市辖县（市）设立支行，应当符合第九条的规定。
第十三条 城市商业银行异地分支机构的设立应当经过筹建、开业两个阶段。
第十四条 城市商业银行设立异地分支机构，应当向拟设异地分支机构所在地银行业监督管理机构提出筹建申请，同时抄送法人机构所在地银行业监督管理机构，并提交下列文件、资料：
（一）法人机构所在地银行业监督管理机构同意其在异地设立分支机构的文件。
（二）筹建申请书。
（三）董事会决议。
（四）可行性研究报告和拟设机构今后2年的发展规划。可行性研究报告的内容至少应涵盖拟设异地分支机构所在地的经济总量大小，金融环境及市场竞争程度，新设机构对当地城市、农村金融的影响等内容。
（五）筹建方案。
（六）筹建人员名单及主要负责人简历。
（七）现有支行以下机构撤并情况和最近1年新设机构的经营管理状况。
（八）中国银监会要求提交的其他文件、资料。
第十五条 城市商业银行异地分支机构的筹建期限为6个月。逾期不申请开业或筹建期满未达到开业标准的，原批准文件失效。
第十六条 筹建工作完成后，城市商业银行应当向异地分支机构所在地银行业监督管理机构提出开业申请，提交下列文件、资料：
（一）筹建工作报告和开业申请书。
（二）拟任高级管理人员的名单、详细履历及任职资格证明材料。
（三）拟开办的主要业务及其风险控制制度。
（四）营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他设施的资料。
（五）中国银监会要求的其他文件、资料。
第十七条 经批准设立的城市商业银行异地分支机构，由异地分支机构所在地银行业监督管理机构颁发金融许可证，并凭该许可证向当地工商行政管理机关办理登记手续，领取营业执照。第十八条 经批准设立的城市商业银行异地分支机构，由异地分支机构所在地银行业监督管理机构予以公告。
城市商业银行异地分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，由异地分支机构所在地银行业监督管理机构吊销其金融许可证，并予以公告。
第三章 城市商业银行异地分支机构的监督管理
第十九条 城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构负责对法人机构实行并表监管，异地分支机构所在地银行业监督管理机构负责对分支机构实施属地监管。
第二十条 城市商业银行异地分支机构的设立，按以下程序办理：
（一）城市商业银行省内设立异地分行的，经法人机构所在地银行业监督管理机构同意后，由拟设异地分行所在地银行业监督管理机构受理其筹建申请，提出审查意见并逐级审核后报银监会审批。
已经中国银监会批准筹建的机构申请开业，由异地分行所在地银行业监督管理机构受理、审批并颁发金融许可证，报中国银监会备案。
（二）城市商业银行跨省设立异地分行的，经法人机构所在地银行业监督管理机构同意后，由拟设异地分行所在地银行业监督管理机构受理其筹建申请，提出审查意见并逐级审核后报中国银监会审批。
已经中国银监会批准筹建的机构申请开业，由异地分行所在地银行业监督管理机构受理、审批并颁发金融许可证，抄送城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构，并报中国银监会备案。
（三）城市商业银行设立异地分行下辖支行，其筹建及开业申请由异地分行所在地银行业监督管理机构受理、审批并颁发金融许可证，抄送城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构。
（四）城市商业银行在市辖县（市）设立支行，其筹建及开业申请由所在地银行业监督管理机构受理、审批并颁发金融许可证。
第二十一条 对城市商业银行设立异地分支机构的申请，银行业监督管理机构应自收到申请文件之日起6个月内作出批准或不批准的书面决定。
第二十二条 城市商业银行异地分支机构的变更事项由异地分支机构所在地银行业监督管理机构受理、审批。
第二十三条 城市商业银行异地分支机构的终止由异地分支机构所在地银行业监督管理机构受理并逐级审核后报中国银监会审批。
经批准终止的城市商业银行异地分支机构，由异地分支机构所在地银行业监督管理机构收缴其金融许可证，并予以公告。
第二十四条 城市商业银行新业务的准入实行法人审批管理。城市商业银行异地分支机构开办新业务的，应当在10个工作日内执其法人机构所在地银行业监督管理机构对其法人机构的业务批准书及其总行授权书向异地分支机构所在地银行业监督管理机构备案。
第二十五条 城市商业银行异地分支机构高级管理人员的任职资格由异地分支机构所在地银行业监督管理机构受理、核准。任职条件比照股份制商业银行同类机构执行。
第二十六条 城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构负责对城市商业银行法人机构的非现场监管，异地分支机构所在地银行业监督管理机构负责对异地分支机构的非现场监管。
第二十七条 城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构主要负责组织实施对城市商业银行总行及当地分支机构的现场检 查，异地分支机构所在地银行业监督管理机构负责组织实施对异地分支机构的现场检查。
第二十八条 城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构与城市商业银行异地分行所在地银行业监督管理机构应当定期交流信息：
（一）城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构应当按季对城市商业银行的总体风险状况进行分析，在报告中国银监会的同时抄送城市商业银行异地分行所在地银行业监督管理机构。城市商业银行异地分行所在地在银行业监督管理机构应当按季对城市商业银行分行风险状况进行分析，同时抄送城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构。
（二）城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构对城市商业银行总行的市场准入审批文件、监管意见、现场检查结果等文件、资料应抄送城市商业银行异地分行所在地银行业监督管理机构。城市商业银行异地分行所在地银行业监督管理机构对城市商业银行异地分行的市场准入审批文件、监管意见、现场检查结果等文件、资料应当抄送城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构。
（三）城市商业银行法人机构所在地银行业监督管理机构对城市商业银行的监管评级结果经中国银监会审定后，应向城市商业银行异地分行所在地银行业监督管理机构通报。
第四章 附 则
第二十九条 本办法由中国银监会负责解释。第三十条 本办法自印发之日起执行。
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