第一篇：农业保险论文农业保险论文浅析农业保险对西南地区中小型农业企业的保障作用
农业保险论文农业保险论文：
浅析农业保险对西南地区中小型农业企业的保障作用
[摘要]通过对四川、云南、广西、贵州和重庆中小型农业企业调查，分析西南地区中小型农业企业的经营特征，企业在经营中可能存在的各种风险以及中小型农业企业对农业保险的需求，发现由于风险转嫁，自然灾害保险对中小农业企业的保障作用有限。因此，在推进农业保险的过程中，要引导农户与企业建立合理的利益联结机制，同时，在农业保险制度的设计上充分考虑企业需求。
[关键词]农业风险;中小型农业企业;农业保险 西南地区中小型农业企业经营特征
中国科学院———清华大学中国国情研究中心胡鞍钢认为，农业企业是指使用一定劳动资料，独立经营，自负盈亏，从事商品性农业生产以及与农产品直接有关的经济组织。通常有三类农业企业:一是农产品生产企业;二是农产品加工企业，主要指农产品初级加工企业;三是农产品流通企业，即农产品的运输与销售企业。《中小企业促进法》将中小企业定义为:在中华人民共和国境内设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。根据《中小企业促进法》，国家有关部门按行业确立了中小企业界定标准，但是行业划分并没有提及农业。
本文所指中小型农业企业是指农产品生产企业和农产品加工企业，企业经营的范围为种植业和养殖业。由于没有具体划分标准，本课题中的中小型农业企业是一个相对概念，主要是相对于大型农业企业集团而言。西南地区中小型农业企业概况
本文所涉及的5个省、自治区、直辖市的中小型农业企业，其经营领域几乎涵盖了我国农业生产的所有范畴，并形成了各自的特色和优势产业。其中，四川的生猪养殖、水稻制种企业、云南的烤烟企业、广西的制糖企业以及贵州的林业企业都粗具规模。
受历史、区位、交通等因素的制约，西南地区农业企业总体上看规模较小，中小型农业企业所占比重高，大型农业企业少，以贵州省为例，全省范围内无一家大型农业企业。除四川盆地外，由于广大山区交通闭塞，商品生产发展慢，中小型农业企业起步晚，在一些地区农业经济发展依然是以农户为主导。同时，由于政策等各种因素，区域内部各省、自治区、直辖市的中小型农业企业面临的外部环境不一，企业本身的市场化程度不一，企业通过市场化途径应对风险的手段和意识存在明显差异。西南地区中小型农业企业经营特征
依托乡土资源，发展特色农业。西南地区中小型农业企业多数属于初级农产品生产企业，农产品加工企业所占比重较小。中小型农业企业经营活动与农村环境紧密相连，由于自然条件和农业资源复杂，制约企业的因素较多，企业规模化生产存在难度。以贵州省从江县为例，该县依托其地理条件和气候条件，是贵州省农业产业化最早的地区，该县21个乡镇中，东部14个乡镇种植柑，西部7个乡镇养香猪，东部地区不能养香猪，温度高了，猪会变异，而西部因为气候原因，不能种植柑。西南地区农业资源丰富，具有独特的气候和自然条件，使得企业在生产上具有得天独厚的优势，适于发展特色农业产业，农业生产具有多样性，农业风险也呈现多样性。
产业链条中的中间环节，以农产品初加工为主。中小型农业企业在产业链条中是基础环节，也是重要的环节。中小型农业企业介于农户与市场或下游企业之间，连接两端，对于农业产业化及农产品商品化具有重要意义。西南地区中小型农业企业农产品的深加工能力有限，企业规模偏小，加工层次低，研发能力弱，主要以出售初级产品或者简单加工品为主，多数企业直接面对消费市场，这也是企业规避市场风险的选择。
市场化程度不一，发展极不平衡。西南地区中小型农业企业发展极不平衡，四川省的农业龙头企业规模很大，有新希望等大型农业企业集团，中小型农业企业的市场化程度相对而言也较高。在四川资阳地区，建立了六方合作模式，以规避农业风险，是农业企业通过市场化方式应对农业风险比较成功的模式。而其余地区中小型农业企业起步晚，在经营思想、思维观念和管理方式上意识和目光都有不足。贵州省无大型农业企业，其农业龙头企业以政府支持为主，规模都较小，在市场竞争中，行政干预较多，与此相对应的是局部地区的市场开放程度低，由于产品具有特质，中小型农业企业的同业竞争压力相对较小，缺乏风险规避动力和意识。
西南地区中小型农业企业面临的风险 农业系统具有高风险性，其风险具有高度不确定性。农业企业在生产经营过程中面临各种风险这些风险可概括为三类:自然风险、市场风险和人为因素。本课题调研的中小型农业企业从行业分布看，涉及奶牛养殖、母猪养殖、制种业、糖业、烤烟业、茶业、林业、果树共8种类型企业。对这些企业的调查可知:市场风险和人为因素是影响企业生产经营的重要因素，自然风险则视企业具体情况而定。
自然风险。西南地区属亚热带与热带气候类型，年降水量一般都在1000mm以上，但由于降雨在地区上和季节上分配不均，造成水旱灾害都比较严重。四川盆地年降水量在1300mm左右，经常遭受洪灾。虽然西南地区雨量比较丰沛，但山高水低，河流湍急，加之暴雨集中在七、八、九月，因此，区域性、季节性的干旱灾害仍比较严重，特别是川中、川东、黔北、滇中，冬春干旱缺水对农作物生产影响很大。此外，风雹、低温也是造成农作物损失的重要原因。
在极端天气以及重大自然灾害面前，几乎没有企业能独善其身，2008年发生的汶川地震，使得北川县大禹公司PIC祖代场在地震中损失将近百分之百;北川自然堂佛泉茶业建在北川的生产车间全部垮塌，地震对其造成的直接损失为1．3亿元，与企业资产规模基本相当。2008年初在南方地区发生的雪灾，企业损失惨重。贵州省黔东南州的农业产业化龙头企业在雪灾期间，生产基地和基础设施设备损毁严重，直接损失与间接损失金额合计为4474．21万元，龙头企业基地(种植业)受灾损失金额为2589．77万元，龙头企业基地(养殖业)受灾损失金额为892．05万元。普通区域性、季节性灾害则体现出经营领域不同，自然风险对企业的影响具有不同的特点。调查所涉及的8个经营领域中，糖业、茶业、烟草、制种业受气候、灾害性天气影响较大;洪灾、霜冻、风雹是影响生产的主要自然灾害;人工种植的果树、经济林受病虫害影响较大;养殖业主要受疫病影响。市场风险。市场风险通常指由于市场供求因素及信息不完全导致的农业投入品与产出品的价格变动，主要表现为农产品市场价格的不稳定。随着我国农产品市场化改革的深入，农业企业在享受经济改革带来的收益的同时，需要应对来自市场价格波动风险。2001年，我国加入WTO，农业市场开放程度日益提高，市场空间不断扩大，市场领域不断拓宽，国内的农业企业不得不应对来自国际市场的冲击和挑战，面临的市场风险日趋复杂化、多样化。中小型农业企业相对于大型农业企业而言处于劣势，抵御市场风险的能力更弱。对西南地区中小型农业企业的调查中可知，市场风险是企业面临的主要风险之一。在市场开放程度较高的四川省，中小企业面临来自大企业的价格竞争。制种企业表示，国外公司通过入股中国大的种业公司，前几年先将国内种业公司做亏损，然后收购中国种业公司，以此试图控制中国种业，中小型制种企业生存空间日益狭窄。虽然在局部地区，由于市场化程度不高，行政干预等原因，企业的同业竞争压力小。但是，面对日益开放的国内、国际市场，中小型农业企业经营机制的落后、竞争力弱等经营特征，使得其应对市场风险的能力很弱。以贵州省从江县国有林场为例，2008年席卷全球的金融危机对林场影响很大，2008年度，共采伐1．31万方，但截至2009年4月，企业只销售了采伐总额的1/3，剩余的木材中有些已变质，将进一步影响其销售价格。从江县的柑生产，由于受重庆蛆柑事件、金融危机、假冒伪劣柑多重因素叠加影响，也遭遇了前所未有的销售困难，柑价格下跌1倍以上。3．人为因素。对于西南地区中小型农业企业而言，影响其经营的另一个重要因素是人为因素，包括政策风险、火灾、突发事件等。这些因素一部分是可控的，企业可以通过加强管理降低风险发生概率;一部分是企业难以控制的，只能被动承受其带来的后果。
三、农业保险对西南地区农业企业的保障作用
一般认为，农业风险的规避方式有如下2种:一是农业保险;二是农产品期货市场。农业保险是西方发达国家规避农业风险的主要方式之一，但在我国还处于试点阶段。长期以来，我国农业生产因各种风险遭受损失时，主要依靠国家灾害救济来弥补部分损失，每年国家财政需要花费大量财力物力赈灾救灾。
由于我国已加入WTO，在农业保护政策上必须遵循相关条约的规定，而相关规则对农业保险不予限制，因此，建立切实可行的农业保险制度是提高我国农业企业生产经营水平和市场竞争力的重要手段。无论是理论界还是政府，都提出通过农业保险以规避农业风险。目前，我国已在局部地区开展农业保险的试点，并在全国推广了能繁母猪与奶牛保险试点。
农产品期货市场是通过期货市场所具有的价格发现功能与套期保值功能以规避农产品市场风险。农产品期货价格信息，通过期货市场的价格系统传递到全国各地，企业可以根据农产品期货价格合理安排生产，减少盲目性;企业还可以利用期货市场开展套期保值业务，规避价格波动风险，保护自身利益。在美国等发达国家，农产品期货市场的交易品种丰富，参与者众多。从国际范围来看，仍然在交易的农产品期货有21大类、192个品种，主要的参与者包括各种形式的农户、企业及中间商等。而中国目前主要在郑州商品交易所和大连商品交易所有农产品期货交易，主要交易品种有小麦、棉花、白糖、大豆、玉米、豆粕、豆油，交易品种有待进一步扩宽。资料显示，大连商品交易所的注册用户5万多个，其中法人户只有3000余个，相当一些企业没有参与期货交易。与国外不同，农户、企业及农业合作组织都不是农产品期货市场的积极参与者。特别是地处西南地区的中小型农业企业的参与意识以及参与所需的技术、人员等都很欠缺。由于主客观条件的限制，西南地区的中小型农业企业规避风险受制约的因素较多，企业实际规避风险的方式主要有如下2种: 1．通过经营模式规避自然风险。西南地区属于自然风险高发地区，但一些企业却表示不愿参加农业保险。为什么会出现这样的矛盾呢?这主要在于企业已通过经营模式将风险转嫁给了农户，企业本身不承担由自然风险导致的损失。在调查中我们了解到，企业采取的经营组织模式多为“公司+农户”的模式，企业与农户间是单纯的合同收购关系。在这样一种模式下，二者之间的利益联结机制并不紧密，公司按合同收购农产品，承担市场风险;农民按合同交售产品，承担生产和技术风险。由自然灾害引起的风险损失通常由农户承担，这一点越是市场经济不发达地区越明显。
2．通过农业保险规避风险。广西柳州糖业公司和贵州从江县国有林场为甘蔗和林木投保了火灾险，从江县国有林场的火灾保险可谓历史悠久，从20世纪80年代开始就为林场的中幼林投保火灾险。火灾属于可控风险，在严格管理下，可使风险最小化，保险公司愿意经营这一险种。而若有火灾发生，林场也能及时获得生产资金，恢复中幼林的种植，因此，企业也愿意投保。可以说，在这样的双赢局面下，通过农业保险，企业很好地规避了可能的风险，但这种自愿的商业保险模式在西南地区中小农业企业中不具普遍性。此外，在四川省以及其他省市的母猪和奶牛已开展了政策性农业保险试点，可以部分规避风险。
总体上看，西南地区中小型农业企业规避风险的方式较为单一，在面临的各种风险中，困扰企业的主要是市场风险和人为因素，对于这二者，企业目前无具体的应对手段。
四、结论与启示 综上所述，目前的农业保险对西南地区中小农业企业的保障作用有限，企业对目前试点的政策性农业保险需求意愿总体而言并不高，主要原因有三点:首先，企业已将自然灾害风险转嫁给农户，而目前的农业保险险种主要是灾害保险，因此，保险对企业而言意义不大;其次，中小企业风险规避意识较为淡漠，调查中所涉及的企业多数不愿为自然风险投保，虽然在重大自然灾害中企业损失严重，但企业表示，由于属于极端情况，发生概率小，没有投保的必要性。第三，保险险种与企业需求存在差异，国外成熟的农业保险不仅对自然风险提供保险，针对市场风险也有相应险种，应对农业风险的保险机制比较完善。但我国现阶段的农业保险险种单一，在调查中，一些中小企业负责人对能够规避市场风险的险种表示出强烈兴趣，但目前我国农业保险还无相应险种提供。因此，在推进农业保险的过程中，要引导农户与企业建立合理的利益联结机制，同时，在农业保险制度的设计上，充分考虑企业需求。参考文献: [1]田东霞．西部地区中小企业发展法律保障研究[M]．北京:中央民族大学出版社，2006． [2]李达球．论农业企业化[M]．北京:经济日报出版社，2003．
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第二篇：农业保险论文
内容摘要
我国是农业大国，又是人口大国。农业是衣食之源，是生存之本，是经济社会发展的基础与保障，农业发展日益重要。但同时，由于农业具有收入的不确定性、投资的长期性、低收益性、高风险性等产业特性，使得农业也是国民经济中的弱质产业，随着自然灾害的频发及单次灾害损失程度的不断加大，农业发展的风险隐患快速增加。因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。作为农业大国，实施农业保险对于稳定我国农业经济，推动工业和第三产业进步，进而带动全国经济实现可持续发展有着不可估量的作用。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过农业保险的发展，可以减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。
关键字：农业保险；农业保险制度；问题与对策
目 录
一、农业保险概述......................................................................1
（一）农业保险的含义.............................................................1
（二）农业保险的特征.............................................................1
（三）农业保险的分类.............................................................2
（四）农业保险的经营方式......................................................3
二、我国农业保险发展现状...........................................................4
（一）我国农业保险发展过程中存在的问题.............................4
（二）关于农业保险的几点建议...............................................6
三、总结........................................................................................7
新农村建设中的农业保险问题
一、农业保险概述
（一）农业保险的含义
农业保险不同于农村保险。农村保险是一个地域性的概念，是指在农村范围内所举办的各种保险。农业保险是指专门的保险公司为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的农业经济损失提供保障的一种保险形式，直接受保对象是农业生产过程中的生产资料和生产对象。
（二）农业保险的特征
由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，与其他财产相比，农业保险具有一下特点：
1.地域性
农业保险的险种类别、标的种类、风险类型、风险频率和风险强度等方面均具有较强的差异，表现为同一区域内的相似性和区域外的差异性。因此农业保险的机构必须进行合理的风险和费率的区划、因地制宜地开办适当的险种、制定切实可行的保险条款，确定明确的承保方式和条件。
2.季节性
农业保险在展业、承保、理赔及防灾、防损的过程中，既要遵守保险经济的基本规律，同时还要按农业生产的自然规律办事。根据农业生产的季节性特点开展业务，组织业务管理，使农业保险的整个过程处理得恰到好处。
3.周期性
农业保险的经营特点最突出的一方面是高赔付，而影响高赔付最重要的原因之一是农业灾害的周期性。
4.高风险性
农业保险风险高表现为农业风险的类型、周期、频率及强度均难以确定，一次灾害事故发生后，农业保险经营机构很难集合同类风险对农业风险进行有效的分散，与其他险种类别相比往往是承保的面积越大风险反而越集中，赔付率自然就高。
5.政策性
为促进农业与其他产业在国民经济中协调发展，把农业保险中的部分险种法定为政策性保险，并强制性推广，一方面能提高保险公司的积极性，促进农业保险的发展；另一方面能达到保护农业，支持农村经济发展的目的。
（三）农业保险的分类
农业保险按农业种植不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按风险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。农业保险一般可分为两大类：
1.种植业保险(1)农作物保险
农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。在作物生长期间，其收获量有相当部分是取决于土壤环境和自然条件、作物对自然灾害的抗御能力、生产者的培育管理。因此，在以收获量价值作为保险标的时，应留给被保险人自保一定成数，促使其精耕细作和加强作物管理。如果以生产成本为保险标的，则按照作物在不同时期、处于不同生长阶段投入的生产费用，采取定额承保。
(2)收获期农作物保险
收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。
(3)森林保险
森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害
和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。
(4)经济林、园林苗圃保险
这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种。包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。此类保险有柑桔、苹果、山楂、板栗、橡胶树、茶树、核桃、枣树等保险。
2.养殖业保险
(1)牲畜保险
牲畜保险是以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。牲畜保险是一种死亡损失保险。
(2)家畜保险、家禽保险
以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。
(3)水产养殖保险
以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。
(4)其他养殖保险
以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。
（四）农业保险的经营方式
1.法定保险方式
对于频繁发生、损失后果严重的自然灾害，如地震、洪水，应采用法定保险方式。这些灾害会直接影响农业生产的持续进行，给广大农业生产者带来生活困难，严重影响国民经济发展，同时还会给国家财政造成额外负担。很多国家采用
这种强制保险方式，以保障农业生产的稳定和持续发展，由于我国幅员辽阔、可根据地区农业生产特点和受灾特点举办区域性强制保险。
2.自愿保险方式
农副业生产品种繁多，经营分散，造成局部性损失较多。为了提供保障，应大力宣传保险的作用、增强保险意识，鼓励自愿投保，并满足农业生产者对保险的不同需要。随着商品经济的发展，自愿保险方式将为广大商品生产者乐意接受。
3.合作保险方式
我国《保险法》第149条规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。”农民合作办保险是件新事物，我国正在试办，可能会成为我国农村保险那业发展的重要途径。
4.联合保险方式
保险公司或保险合作社与有关单位合作共保，特别是一些与职能部门和专业单位关系密切的险种，如畜禽保险与畜牧兽医站的关系密切，就可开展耕牛、生猪的联合保险，搞防治保险责任制，更好地发挥各自的职能作用。保险公司承担损失补偿责任，兽医站负责防治技术，并承担一定的补偿责任，把经济补偿责任和防治技术结合起来。实行这种联合保险方式应具备一些条件，如有一定的禽畜防病、治病人员、财务制度健全，经营管理较好。合作双方应明确各自所承担的责任比例，实行“利益分享，责任共担”原则。
二、我国农业保险发展现状
（一）我国农业保险发展过程中存在的问题
我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起来的，虽然发展速度较快，但与城市保险市场相比，尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比，农村保险的发展速度却非常缓慢，远远不能满足“三农” 发展的需要，在一定程度上制约着农村社会的发展。目前，农村保险市场存在的主要问题有：
1.农业保险种类单一
无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位, 而将人的身体的保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品,条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的,缺乏灵活性,抗风险能力也就较弱,尤其是专为农村设计的险种少，针对性不强。
2.保险费用标准过高
由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费 率,保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言,这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认为买保险是一件多余的事情。因此,当灾害来临的时候,受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿，影响当地农业的恢复和发展。
3.农业保险的市场供给主体数量少
由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农业保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农业保险。而专门从事农业保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农业保险业，使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。
4.农业用地快速转化，农业保险发展领域亟待开拓
在城镇化进程中，农业用地快速转化，传统的种植业面积加速萎缩，养殖业用地也大量减少导致传统型农业保险发展空间不断萎缩，新的发展领域亟待开拓。
5.产业结构快速转化，农业保险发展方向亟待调整
伴随都市型农业产品消费需求的不断变化，农业产业内部结构快速调整。在传统种植业、养殖业遇到发展瓶颈的同时，新兴农业产品需求旺盛，例如，“反季节及新品种瓜果种植“花卉种植”“非家禽家畜类养殖”“淡水养殖”等快速增长。
6.消费结构快速转化，农业保险发展政策亟待完善
随着城镇化进程加快，以及“观光农业”“旅游农业”“体验农业”等新型农村服务产业的出现，传统的种植业、养殖业已经与农村服务业高度融合，农业保险也面临着传统农险与财产保险、责任保险、意外保险等产品的整合需求，农业保险的各项支持政策亟待根据市场需求尽快调整。
7.主体结构快速转化，农业保险监管机制亟待改进
随着农业保险市场快速发展，市场潜力不断显现，也吸引众多保险公司急切进入这一领域。但农业保险一直有点多面广、风险巨大和专业能力要求高等客观难度，一些不具备风险抵御能力和服务能力的小公司加入，只能导致市场竞争加剧、服务水平下降、农民利益受损等负面影响。监管机构对此应高度重视，对农业保险的监管机制加快进行改进。
（二）关于农业保险的几点建议
1.进一步推进发展方式的改革创新，完善适合农业发展的保险体制机制
要坚持在“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的基本原则下，结合都市型农业发展趋势，加强改革创新，完善农业保险体制机制，激发发展活力和动力。一是增强运作的市场化。重点是发挥保险公司的主导作用，放宽财政资金补贴范围，让更多财政资源流入都市农业产业各个领域，以促进产业结构优化调整，促进农业保险与农村、农民等涉及“三农”服务产业保险的协同发展。二是增强选择的自主性。重点是建立市场反馈机制和保险需求转化机制，大力挖掘农民保险服务的新需求，将农民自主需求尽快转化为保险服务，行成更为完善的产品体系，提高农业保险的覆盖面。三是增强政策的灵活性。重点是加快完善财政补贴资金管理机制，完善资金预发、事中审计等制度，提高财政资金的使用效率，降低保险公司违规风险，保护保险公司的积极性。
2.进一步推进保险知识的宣传教育，提高农民参保及防灾防损的积极性主动性
要坚持在政府主导、行业统筹、保险公司推进的管理方式下，加强多方协同、立体展开的农业保险宣传教育工作，在提高农民参保积极性的同时，更要增强农民防灾防损的主动性，以有效降低农业保险的经营成本。
3.进一步完善保险公司的支持政策，提高保险公司满足农业保险 服务需求的创造性
一是加大保险公司经营农业保险的税收优惠等政策，以有效降低保险公司经营负担，提高保险公司发展农业保险的积极性。例如，除免征营业税外，还应考虑减免其他的税种，如所得税等。二是加大对保险公司经营管理费用补贴力度，促进保险公司加快新技术应用，加大教育培训投入，以尽快提高专业服务能力。三是加大对保险公司的人才引入和人才培养政策支持，促进保险公司从专业性大专院校吸收或委托培养高层次专门人才，并提高现有农业保险工作人员的业务理论水平和实际操作技能，为农业保险持续发展提供坚实的后备力量。
4.进一步加强新兴技术的开发应用，提高农业保险经营管理和应 对灾害的能力水平
一是利用现代化的气象技术，开展气象灾害研究，建立灾害常规分析和预警预告机制，提高防灾防损效率，努力缩小灾害损失；二是利用现代化的测绘技术，开展承保、理赔服务工具研究和开发，不断提高承保、理赔服务的准确性和时效性，努力消除和化解保险服务中的矛盾和风险；三是利用现代化的信息技术，不断完善农业保险经营管理方法，有效提高保险条款和保费费率制定的科学性和实效性，实现多方利益的共同发展；四是利用现代化的金融技术，不断创新保险产品和再保险机制，有效降低农险保险自担风险，实现农业保险与其他保险业务、其他金融产业的协同发展。
三、总结
我国是一个农业大国，农业保险的作用在农业发展的过程中起到了举足轻重的作用，因此，发展农业保险是我国现阶段面临的一个很有挑战的话题。深入探究农业保险存在的问题以及症结所在是现阶段最重要的一个任务，除此之外还应该对出现的问题进行认真分析，找出解决的对策，不断完善我国的农业保险业。
参考文献
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第三篇：农业保险论文
课 程 论 文
学生姓名： 学号： 专业年级： 2009级农林经济管理 题
目： 湖南省水稻保险案例分析研究 指导教师：
王慧青
评阅教师：
王慧青
2011 年 12 月
摘 要
湖南省自然灾害频繁，农村基础设施比较落后，农民自身抗灾能力极其有限，粮食生产面临巨大挑战，所以加快探索建立湖南省农业保险保障体系显得十分紧迫和重要。本文以湖南省的水稻保险为例，先介绍其历史和现状，再探究水稻保险先后停保的原因。然后还介绍了开展水稻保险的相关计算，包括保险总金额、保费及保险赔款金额的计算。最后关于以后水稻保险的开展和完善，提出了自己的几点相关建议。
Abstract
It's very urgent and important to speed up the probe and build the Hunan Province agriculture insurance guarantee system.Because of that natural calamities happen frequently and rural infrastructure is relatively backward in Hunan, and that the peasants' anti-disaster ability is limited and food production face huge challenges.In this article, I take the rice insurance of Hunan Province as an example , and I introduce the history and current situation of the rice insurance.Then explore the reasons for stopping rice insurance.And then I also introduce the related calculations of rice insurance, including insurance total amount, premium and the calculation of the amount of insurance indemnity.Finally, I put forward some relative suggestions about the development and improvement of rice insurance on my own.关键词： 水稻保险；保险金额；保费；赔款金额湖南省的农业现状
湖南省为亚热带湿润季风气候，处在东南季风和西南季风的交汇地带，降水
分配不均，温度的季节变化显著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。据不完全统计，截止上世纪末，湖南省的致灾因子有40多种，以干旱、洪涝、暴雨、冰雹、大风、冰冻、寒露风、病虫害、滑坡等灾种最为严重。综观全省单因子灾情分布情况，旱灾的灾情占比最大，一般占总灾害的30％一80％，平均为50％；洪涝的灾情占比次之，一般在20％一50％，平均为30％；病虫害的灾情占比一般在10％左右；风雹灾的灾情占比一般为7％。目前，随着全球气候进一步恶化，致灾因素的变数加大，湖南省已成为全国灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的省份之一。因各种自然灾害，2003年全省14个市(州)、122个县(市、区)都不同程度受灾，农作物受灾面积514．5万公顷，成灾面积325．4万公顷，造成农业直接经济损失150．4亿元。湖南省水稻保险的历程和现状
2.1 常规水稻保险
湖南省人保公司从1986年开始在安乡县等地对常规水稻保险进行试点，保险责任主要包括水灾、旱灾、雹灾、风灾和病虫害。由于农户分散，每家每户收钱和灾害查勘定损难，后发展到以县为单位统保，县人保公司与县财政或农委签订常规水稻保险合同，总保费由县财政垫付，从向农民支付的购粮款中扣回。水稻保险得到较快发展，1992年全省实现常规水稻保费收入达到1719．4万元，为历史最高。到1996年止，全省共实现水稻保险费3349万元，累计赔款4068．8万元，简单赔付率为128．84％。保险公司因经营亏损严重，于1997年停办。
2.2 三系杂交水稻制种保险
湖南省人保公司从1989年开始，每个地市都开展过该项业务。保险责任主要是水灾、旱灾、盛花期连续三天日平均气温低于23．5℃损失，保额是五年平均亩产量×3元／公斤，保险费率为7％。由县级种子公司代制种农户统一投保，保费由种子公司垫付，收种子时扣回。由于经营效益不好，1996年停办。1989年到1995年共实现保费牧入839．5万元，累计赔款835．5万元，简单赔付率为99．52％。
2.3 两系杂交水稻制种保险
1995年湖南省人保公司决定开展此项业务，经过一年多的调查和制定办法，1996年开始试点，1997年在国家杂交水稻研究中心正式开展了“两系杂交水稻制种保
险”，主要保险责任为低温灾害。由于开办该项业务的7年中有4年出现较为严重的灾情，经营亏损严重，2003年被迫停办。从1996年至2002年共承保42110亩，实现保费收人85．3万元，累计赔款金额为105．5万元，简单赔付率为123．71% 水稻保险先后停办的原因分析
(一)自然灾害频繁发生，损失程度加重，保险公司无力承担政策性农业保险的赔偿责任。随着农业产业化的发展，生产投入的增加，水稻生产的风险不仅增大而且更加集中，自然灾害发生的频率和强度也有加剧的趋势，灾害事故的破坏力和造成的经济损失愈来愈大。据统计分析：1996年至2003年，湖南省仅因灾减产粮食的损失率达到10．41％(详见附表)，而保险公司过去按5％—7％左右收取保费，仅纯损失率就至少要亏损三个百分点以上，这还没有考虑保险公司的营业费用。遇正常年份偶有经营利润，该交的所得税不能少，而亏损年没有补贴，保险公司无法继续开展水稻保险，导致2003年水稻保险在我省全面停办。
(二)稻农的保险意识不高，承担保费能力有限，发生逆选择的机率较高。由于我国对农业保险宣传力度不够，农民对保险的作用认识不高，依靠自身和救济成为应对风险的定势思维，加之农民水稻生产规模小，收入低，保费支付能力弱，对保险的有效需求不足，靠保险公司业务员到每家每户宣传发动，收取保费，其难度曾被农险业务员形容为“走千家万户，用千言万语，难收到千元万元钱”，有的业务员收的水稻保费还抵不了个人的工资。一旦出险，农民则认为保险公司是国家的公司，就要多赔，出现高风险地区农户投保的积极性高，低风险地区的农户投保的积极性也低，结果是风险高度集中，保险费率扭曲。若提高费率，农户承担不起。
(三)大面积灾害发生时查勘定损难度大。由于水稻是一种有生命的值物，一生中都会遇到灾害，而不同的生育期抗御自然灾害的能力差别大，减产的程度不一样，因此灾害的损失程度难核准。多数保险分支机构缺少懂农业生产的技术人员，遇到水旱灾害，无法准确定损。
(四)法律和政策支持不够。农业保险法律缺位。《保险法》第一百五十五条只是明确“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，没有明确农业保险的性质，也没有出台相应的配套政策。加上有的行
政部门或新闻媒体缺乏对农业保险的正确认识，给农业保险戴上“乱收费”或“增加农民负担”的帽子的情况时有发生。
(五)缺乏必要的数据和资料。开办水稻保险必须掌握水稻生产的原始记录、灾害发生的时间、灾害损失情况、灾害的种类等相关资料，但是由于以前管理不规范，资料不系统、也不科学，尤其是不同的地理环境，不同的栽培管理水平，不同的品种搭配，不同生育期的损失程度等资料缺乏，使得保险费率的厘订困难。湖南省水稻保险具体应用
4.1保险金额的计算
目前，保险金额有两种办法：（1）按平均收获量的成数确定，即
个人承保：保险金额 = 双方商定价格×5年亩均产量×承保成数（5~7成）
县乡统保：总保险金额=国家规定的收购价格×投保面积×5年平均总产量×
承保成数（5~7成）（2）按水稻全生育期投入的生产成本确定，即
总保险金额 = 每亩直接成本额×承保面积
据资料记载，水稻直接物化成本包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机械成本，全省统一确定为240元/亩。而水稻种植保险分四个时期定保额：苗期140元、分蘖拔节期160元、抽穗扬花期180 元、成熟期240元。在湖南省一般以240元/亩为成本额。所以总保险金额 = 240元/亩×承保面积。
4.2保费的计算
1、保险分为：基本保险（包括承保暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾和冻灾）、旱灾保险、综合保险（包括承保基本保险和旱灾保险责任）。基本保险费率为5%，旱灾保险费率为3%，综合保险费率为7%。
2、保险费的缴纳（湖南省2010年保险费率每亩每季为6%）
（1）按平均收获量的成数来计算： 保险费 = 保险金额×保险费率 即每亩保险费 = 576元/亩×6% = 34.56元/亩。而保费的缴纳又由三部分组成：国家补贴50%即17.28元/亩，政府补贴30%即10.368元/亩，个人支付20%即6.912元/亩。
（2）按生产成本来计算： 保险费 = 保险金额×保险费率
即保险费 = 240元/亩×6% = 14.4元/亩。国家补贴50%即7.2元/亩，政府补贴30%即4.32元/亩，个人支付20%即2.88元/亩。
4.3赔款金额的计算
（1）全部损失赔款计算：
赔付金额 = 每亩保险金额×受损时该生育期赔付标准×投保面积（2）部分损失的计算：
保成本的赔付金额 = 保险总金额 – 收获总产量×单价
保产量成数的赔付金额 = 单价×[(每亩5年平均产量×承保成数）-（每亩收获
产量+非保险责任扣除产量)] ×受损面积 然而，非保险责任的赔款计算又要注意三方面不足，有效穗数不足的扣除、实粒数不足的扣除、千粒重不足的扣除。开展和完善水稻保险的几点建议
5.1 水稻保险试点设想
1．明确经营原则。水稻保险应坚持政府推动、政策支持、基本保障、独立核算的原则积极开展试点。
根据湖南省农业风险损失相对严重的特点，实行风险共担，由财政、农业保险经营主体和农民共同承担风险责任。
2．建立风险准备金。试点阶段由政府划拨铺底准备金，每年按比例划拨风险准备金，实行封闭管理，保险盈余部分作为积累滚存。风险准备金资金来源：一是粮食风险基金；二是对水稻生产给予良种补贴；三是民政救济资金；四是省长基金。从上述资金中按一定比例拿出一部分建立农业风险准备金，旨在建立农业生产的安全网，从根本上减轻农民负担和农业产业化的后顾之忧，减轻政府每年沉重的救灾压力，从而更好地解决“三农”问题服务。
3．确立经营主体。试点期间，可由中国人民财产保险股份有限公司湖南分公司代办：①人保公司分支机构比较健全，全省各县都有支公司，有人员和地域优势。②有经营水稻保险的经验和教训。③有懂农业生产和保险的专业人员。全省人保系统中，有农业大中专院校毕业人员20多人，而且有一定的保险从业经历。④进
行过水稻保险试验和理论探讨，并有多项成果获得省级社会科学成果奖，开展水稻保险基础比较好。
5.2 建立农业保险的支持协调机制
一是成立农业保险试点领导小组。由省政府领导牵头，成立由农业厅、财政厅、税务局、保监局等相关部门参加的农业保险试点领导小组，负责组织和推动农业保险试点工作，监督保险承保理赔和保险准备金的封闭管理情况，并将保险试点情况纳入当地政府年终考核指标。
二是提供金融政策支持。鼓励银行对参保农户的贷款需求优先立项、优先评估、优先放款、优质服务。
三是出台税收优惠政策。由于农业保险不以盈利为目的，国家应对经营农业保险业务免征所得税。同时，为扶持农业保险的发展，国家可在一定年限内(如3年)，对农业保险经营主体承保的其它财产保险业务给予下调1个百分点营业税的优惠，作为开展农业保险的铺底资金。
四是促进农业保险立法。保险监管机关要在农业保险广泛试点的基础上，促进农业保险立法，用法律条文明确农业保险的经营与管理、农业再保险以及农业保险监管等诸多问题。
参 考 文 献
［1］曾静刘忠．湖南省水稻保险调研报告．中国保险管理干部学院学报.2004年6期 ．
［2］湖南省财政厅关于2010 年农业保险规模及有关事项的通知.湘财金.2010年19号 ．
［3］杨星．我国农业保险发展现状分析．山西农经．2003年3期 ． ［4］李军 庹国柱．农业保险[M]．中国人民大学出版社.2005年 ． [5] 湖南省统计年鉴.湖南省统计局.1996-2003年.[6] 湖南省2010 年农业保险实施方案.湘财金.2010.15号
第四篇：农业保险论文
摘 要
建设社会主义新农村,是我国现代化进程中的重大历史任务。农业保险作为一种有效的风险转移与社会管理机制，在社会主义新农村建设中发挥着不可替代的作用。农业保险是通过保险的手段管理农业生产风险的制度安排，是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱之一。而农业保险的实行有助于保障农业生产和稳定农民收入，保障农民生命财产安全和安定农民生活，促进农业科技与农业产业化的发展，并促进农村金融发展。加大农业保险的力度,从而有力地促进了农村经济发展和农村社会稳定。
关键词：农业保险；新农村建设；风险管理 1 引言
我国作为一个历史悠久、幅员辽阔、人口众多的发展中国家，农业具有十分重要的意义。改革开放三十年来，我国农村通过实施“联产承包责任制”为主要内容的多方面改革，发生了翻天覆地的变化，农业生产有了长足的发展。正是由于有了这样一个良好的农业基础，才为中国各方面的改革、建设和发展奠定了坚实的基础。在建设社会主义新农村中，应基于“粮食增产、农业增效、农民增收”，不断提高农业综合生产能力，不断促进农村经济社会发展。但是由于我国农业自然灾害发生频率高、强度大，农民承受灾害损失的能力薄弱，致使许多农民“因灾致贫,因灾返贫”，严重影响了农村经济的发展和农民生活的改善，严重阻碍了新农村建设的进程。发展农业保险,创新农业风险管理模式，最大限度减少各种风险灾害的损失，已经成为建设社会主义新农村的现实要求和必要举措。2 农业保险的作用
保险具有经济补偿、资金融通以及社会管理三大功能。相应地,农业保险可以在农村农业建设中发挥以下几方面的作用。2.1 保障农业生产和稳定农民收入
保险的经济补偿功能,即保险保障功能，决定了农业保险在保障农业生产、稳定农民收入方面可以发挥独特的作用。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一。据中国科学院可持续发展研究组《2002 年中国可持续发展战略报告》：中国农业的发展成本比世界农业平均发展成本高5 个百分点，其中在很大程度上是由于我国自然灾害发生的频率高和强度大造成的；与世界平均水平比，我国自然灾害发生的频率高18 个百分点,自然保护成本高27 个百分点，生态恢复成本高36 个百分点。农业保险作为一种市场化的风险转移应对机制，虽然本身并不能消除农业自然灾害，但可以减轻灾害对农业生产的影响，增强农户抵御自然灾害的能力。2.2 保障农民生命财产安全和安定农民生活
虽然农业保险主要是指种植业保险和养殖业保险，但也包括涉及农民生活方面的各种保险服务。针对农民生活面临的主要风险因素，农业保险可以在养老、医疗、住宅、生育等方面，有效地服务于农民生活。参与新型农村合作医疗保险制度的建设，为农民提供医疗健康方面的保险服务。例如,中国人寿和中国人保利用其在农村的服务网点多和专业人才多的优势(中国人寿和中国人保在农村的服务网点多达16000 多个，销售服务人员近60 万人)，参与新农合医疗保险的宣传、承保、理赔等工作，有力地推动了新农合医疗保险的发展,提高了其运行效率。2007 年,参保农民3017万人,筹集合作医疗基金36156 亿元,受益农民达87419 万人次，享受合作医疗费用补偿近1815 亿元。
2.3 促进农村金融的发展
一方面，由于农业生产经营风险大，预期收益低，农户有款不敢贷,有资不敢投；另一方面，由于农业的比较收益低，农民的资信条件差，金融积累的能力薄弱，在金融业加强风险防范的现实情况下，农业、农民贷款极其困难，严重制约了农业和农村经济发展。针对农民缺乏有效抵押物难以获得贷款的情况，农业保险通过对农民个人和农业生产设施提供保险保障，为借款人的贷款提供保险服务，转移了其放贷风险，增强了金融机构的放贷信心，促进了农业信贷和农村金融市场的发展。2.4 加强农村社会管理和维护农村社会稳定
保险的社会管理功能决定了农业保险在农村社会管理中可以发挥重要作用。充分
发挥保险公司识别、衡量和分析风险的专业优势，积累农业生产风险的相关资料，为农业生产风险管理提供数据支持，有利于完善农业生产的风险管理机制。通过开展农业保险，转移农业生产风险，将政府的灾后救济转变为事前的保险安排，充分发挥保险在风险保障方面的资金杠杆放大效应,调动更多的资源来参与农业风险管理，提升财政资金的救助效用;同时有利于政府从具体的灾害救济事务中解脱出来，在宏观上更好地把握相关政策和提供必要的公共服务，提升政府的管理效率。协助构建“三支柱”的农村社会保障体系。建立健全农村社会保障体系，是农村社会稳定的基石，也是社会主义新农村建设的重要内容。农业保险通过为失地农民提供养老保险服务，完善农村养老保障体系；通过为政府代办新农村合作医疗保险，推动农村医疗保险制度建设；通过为农民工提供意外伤害保险服务，推动农村意外伤害保障体系的建立。3 农业保险发展现状及存在的问题
3.1 基本现状
目前开办农业保险业务的公司少，险种单一。通过调查，保险公司认为农业保险存在营销难度大，成本高和查勘理赔难度大，赔付率高等特点。一方面财产保险公司在有的保险项目中得不偿失。如2006年1~8月，黔江财产保险公司共收到农业财产保险费10170元，结果赔付了11万元，赔付率高达十倍之多。另一方面有的农业保险赔付条件苛刻，农民满意度较差。如在农房保险中主要灾害为火灾，一旦灾害发生后，农户损失巨大几乎片瓦无存，而在实际赔付时，农户一般只能得到200—1000元左右的赔款。又如2006年，中华财产公司承保的烟叶保险条款中规定，对旱灾造成的损失不纳入理赔范围，当年黔江区烤烟因旱灾绝收面积1000多亩，因此而未获得赔付，由此使农民对农业灾害保险丧失信心。3.2 困难和问题
3.2.1 农业灾害风险大
农村面积大、人口少、产业多、底子薄, 农业生产面临各种自然灾害的威胁。对于种植业来讲 主要是由病虫害和旱、涝、冰雹、低温、大风等自然灾害造成的欠产歉收甚至绝收。对于养殖业来讲，主要是无法控制的疫病，导致牲畜成批死亡。对于农民生产生活来讲，因天灾人祸造成的损失，这种风险一旦发生，农户无法承受。如农房火灾一旦发生，将会片瓦无存。又如农机具一旦发生故障性灾害，将会带来意想不到的灾难事故。
3.2.2 农民认识不到位
在认识上，种养业大户均能接受政策性农业保险，而大多数分散经营的农户且认识较差。农民对政策性农业保险认识不足的主要原因是风险观念淡薄以及对政策持怀疑态度。
3.2.3 农业保险管理难
政策性农业保险涉及政府、保险公司及农户三者之间的权利及义务，要实行有效的管理，将面临以下问题:农村区域广，这给保险的宣传发动，组织管理、定损理赔均带来一定的难度。有利益冲突，政策性农业保险实施过程中，涉及到保险公司以及入保农户双方的利益。社情较复杂，由于险情复杂灾害发生时的故意行为与和偶然事件在操作中很难界定。3.2.4 理赔难估价
农业灾害特别是自然灾害与气候密切相关，灾后定损时，就是受灾物种的生长期、物种数量、质量、面积均难以准确度量。保险制度不健全，全国尚无统一的农业保险法律法规,地方也未建立简便、合理、有效的管理和运行机制。没有管理机构，由于
政策性农业保险是一个新的政策, 政府没有相应的管理机构和工作经费。缺乏筹资机制，目前还没有形成合理、简便、有效的投保方式。监督机制不全按，政策性农业保险的特点，却没有设立相应的监督机构。4 完善农业保险制度的建议
要从当地的实际出发，进一步创新思路，加大工作力度，采取有效措施，加快推进农业保险的发展步伐，为发展现代农业，繁荣农村经济，建设社会主义新农村作出努力。
4.1 抓好宣传发动和增强参保意识
开展农业保险，深入宣传，广泛发动，营造氛围至关重要。农业保险是农民增收的护身符，农业增效的一张安全网，也是农村经济发展的保护伞。各级和有关部门要把农业保险作为一项重要工作来抓，充分利用一切舆论工具，大张旗鼓地开展宣传，采取多层次、多形式、多渠道发动，讲清农业保险的作用意义，讲透有关险种条款，讲明责任利益，使广大农户进一步了解农业保险，从而激发农户参保热情，提高农业保险的覆盖面和参保率，推动农村保险更快更好的发展。4.2 加大扶持力度和增加农险投入
农业保险是准公共产品，政府在推进政策性农业保险中责无旁贷。各级政府要按照WTO 规则所允许的“绿箱政策”，实行倾斜政策，加大投入力度，建立农业保障机制，强化农业防灾补损的职能，提高农业抗御自然灾害的能力。改变过去财政补贴目标的短期性、补贴方式的模糊性和补贴对象、数额的随意性，建立健全财政对农业补贴的长期和稳定制度。坚持“多予、少取、放活”和“工业反哺农业，城市支持农村”的方针，建立以工促农，以城带乡的长效机制，把农业保险与农业项目扶持、农村信贷资金有机地结合起来，实行政府政策性支持。加强农险投入力度，拓展试点范围，扩大参保险种，积极稳妥地推进政策性农业保险，为推进社会主义新农村建设提供支撑保障。
4.3 加强协调管理和开展指导服务
农业保险是政府推动和市场化运作相结合的保险模式，不同于商业性保险，政策性强，涉及面广，时间要求紧，定损理赔难度大，是一项复杂的系统工程。各级政府和有关部门要以高度的政治责任感和认真负责的态度，明确职责，通过协作、密切配合，形成合力。要依托镇村两级，发挥农村工作指导员、驻村干部、农技人员的作用，共同做好政策宣传、风险防范、现场勘查、责任界定、定损理赔等工作，并建立必要的利益分享和责任约束机制，确保政策性农业保险有条不紊的开展，提高政策性农业保险的服务水平。
4.4 坚持多种形式和建立互保机制
农业保险具有风险额率高、损失程度大的特点，加上近几年来自然灾害有逐年加剧的趋势，仅靠政策性农业保险承担全部农业风险是不现实的，也是不可能的。因此，要积极探索建立多种形式的农业保险体系，在更大范围内分散风险，分摊损失。要以农业保险为导向，依托各类农业行业协会、农民专业合作社和农业龙头企业，建立农业专业互助合作保险组织，实行“自愿缴费、合作共享、自我管理、专户监管、滚动发展”的经营机制，真正形成组织多形式、所有制多结构多层次、融资多渠道的农业保险新格局，为广大农民提供全方位、多领域、多层次的农业保险需求。4.5 加强立法监督和提供法律保障
农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律法规作保证。因此，在执行农业保险时，为弥补市场机制配置资源的 3 缺陷，要强化农业保险经营的法制建设，规范农业保险的经营行为。尽快起草制定《农业保险法》、《政策性农业保险条例》，就农业保险的地位性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、赔偿责任等作出规定，做到有法可依、有章可循，用法律形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能作用，避免政府支持农业的随意性，或因财政困难而忽视农业保险的支持。通过法律手段，调整农业保险利益各方的关系，从法律法规和政策制度上保证农业保险制度的建立和健全，从而强化农民的保险意识，加快农业保险的快速、协调、健康发展。5 结论
农业保险本质上是一种市场化的有效的风险转移机制，农业保险的本质和功能决定了农业保险在建设社会主义新农村中可以发挥重要作用。实践证明，农业保险的经济补偿与风险保障功能，在分散农业生产风险、保障农业再生产顺利进行,保障农民生命财产安全、稳定农民收入、安定农民生活以及促进农业科技与农业产业化的发展等方面能够发挥独特的作用。农业保险的社会管理功能，可以有效化解农村社会各种矛盾，维护农村社会稳定。农业保险的资金融通功能在促进农村金融的发展、完善农村金融体系方面发挥着重要作用。
【参 考 文 献】
[1] 蒋远胜.西部地区社会主义新农村建设的内容与优先顺序[J].中国农村经济，2007：14-15.[2] 张祖荣.农业保险补贴问题的经济学分析[J].江西财经大学学报，2009：31-41.[3] 胡文富.保险理论之研究[M].中国市场出版社，2004：151-161.[4] 王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[M].首都经贸大学出版社，2002：31-43.[5] 赵学军.政府干预与中国农业保险[M].北京大学出版社，2004：19-21.[6] 京生.中国农村保险制度论纲[M].中国社会科学出版社，2000：42-45.[7] 李公绰.农业保险主体行为的博弈分析[M].湖南出版社，1988：11-18.原创 仅供参考，可恨的百度啊
第五篇：农业保险论文
农业保险存在的问题与建议
【论文摘要】 本文通过分析我国农业保险发展现状，指出了农业保险发展中存在的险种单
一、保费过高、供给主体少、法律制度不完善等问题，并针对这些问题提出了相应的解决办法。
【论文关键词】 农业保险；保险公司；险种；保费
我国是一个传统的农业大国, 在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付, 商业保险补救占比非常低, 在经济欠发达地区, 农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此,大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度, 对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。
我国
农
业
保
险
发
展
现
状
所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。
我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起来的的，虽然发展速度较快，但与城市保险市场相比，尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比，农村保险的发展速度却非常缓慢，在一定程度上制约着农村社会的发展。目前，农村保险市场存在的主要问题有：
1.农业保险的法律定位不明。我国自1982年恢复农业保险业务以来，迄今为止，尚没有一部专门规范农业保险的法律法规。目前农业保险在组织制度、业务经营方式和会计核算制度等方面都是参照《保险法》中对商业保险的管理办法进行管理的。由于法律定位不明，忽视了农业保险的特殊性，必然会制约农业保险的规范化、制度化建设，从而严重影响农业保险各项工作的开展。
2.农业保险的政策扶持力度不足。目前国家对农业保险除了免征营业税外，尚无配套政策对农业保险业务予以专项扶持。政策的缺失，必然使农业保险的发展缺乏坚实的基础。研究表明，在经济欠发达地区，农民收入水平低、政府补贴不足等问题严重制约了农业保险的发展。
3.农业保险集中度高，分散风险能力弱，保险公司缺乏兴趣。由于农业保险承保的风险发生的概率高, 损失巨大而且覆盖面广, 因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业务, 使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。
4.农户缺乏经济实力，保险意识较差。我国农户家庭生产规模小、收入水平低、保费支付能力不足，特别是中西部地区主要从事小规模种植业的农户，大多缺乏为其农牧业生产项目投保的支付能力。对于经济比较发达的东部地区，部分首先走上致富之路的农民，在自愿投保的前提下，由于受自身文化水平的制约，加之宣传不到位，很多农户也少有
对
农
产
投
保的意
愿
。拓展农业保险市场的对策
完善的保险市场必须具备四个要素：主体要素、客体要素、资本要素和生产要素。一个保险市场的发展, 不仅需要成熟的保险人, 也需要理性的投保人, 农业保险业的发展更是如此。
(一)加大财税政策支持力度。一是建立和完善政策性农业保险财政补贴管理办法，中央提高对农业大省的财政补贴比例，加强财政补贴资金管理，确保资金足额、及时到位。二是对政策性农业保险经营主体减免所得税，以增强其经营实力。三是建立巨灾风险基金。本着风险共担的原则，建立三级风险共担机制。保险公司保费收入除了用于当年赔款及相关费用，节余部分按一定比例提取作为风险基金，省级建立超赔风险基金，国家建立巨灾风险基金。
(二)帮助农民减轻保险负担。一是政府部门帮助农民提高农业的专业化和规模化水平。二是在当前绝大多数农民还处于小规模经营的情况下，政府对农民提高保费补贴。要做到一方面补贴数额达到农民对农业保险有足够的购买力水平。另一方面补贴在使得农民买得起的前提下，还要让农民感觉到购买农业保险划得来。三是通过整合国家支农资金，从国家对农民的各项补贴和民政救灾资金中整合一部分作为农民自筹保费，解决农民自筹保费收缴难的问题。
(三)加快农业保险立法。用法律的形式明确农业保险的地位、作用和性质，政府在农业保险开展过程中应发挥职能和作用，保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，并以此提高农民的保险意识，使农民的利益得到切实的保障。
(四)及时查勘，准确认定农业灾害损失。鉴于农业保险涉及领域多、专业性强等特点，政府领导小组从农业、民政、气象等部门聘请专业人员组成相关险种定损协调小组，主要负责调解农户与保险公司有关定损方面的争议，并提出理赔建议，提高灾害定损的准确性与时效性。
总结以上，政府应该积极为农业保险的发展创造良好环境，在政策、法律、经济等各个方面给予农业保险的扶持。同时继续推进科技兴农、减负减税以增加农民收入，促进农业农村产业结构调整，在物质层面为推动农业保险发展创造条件。
参考
文
献
:
[1] 李霄震.农村保险存在的弊端及建议[J].浙江金融，2007（12）。
[2] 曹凤鸣.对加快发展我国农村保险市场的思考[J].金融与经济, 2007(9)。
[3] 上官小放,唐志道.对完善我国农村保险市场的思考[J].理论前沿，2008
（1）。
[4] 张国海.关于我国农业保险发展的“冷思考”[J].当代经济研究，2007(12)
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