个人银行业务发展：一个征信视角的分析

第一篇：个人银行业务发展：一个征信视角的分析

摘要：在西方，个人银行业务是商业银行最主要的利润来源。我国个人银行业务目前正面临“信用缺失瓶颈”,征信体系的建立是其发展的突破口。目前发展征信业面临的主要障碍是专门管理机构未建立、市场化运作机制不健全和信用法规不完善。征信业的发展必须从建立管理机构、完善运作机制、加速征信立法等方面着手。关键词：个人银行业务征信信用局信息不对称 个人银行业务(PersonalBankingService)是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门的以低收入的个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其它金融产品和服务的总称。国际经验充分表明，随着商业银行的业务重心从“生产服务”转向“消费服务”，消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”，在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。因而，对各国商业银行而言，个人银行业务受到特别“宠爱”与关注是理所当然的。如何进一步加速我国商业银行个人银行业务发展，也应成为我国金融界的重大理论与现实课题。

一、国内外个人银行业务发展的比较与差距 1.国外个人银行业务发展程度较高。在英美等金融业高度发达的国家，金融业在GDP增加值中的份额已超过6%。由于资本市场为企业融资拓宽了渠道，近20年来，这些国家商业银行的经营管理发生了重要变化，特别是面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务，已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。如英国的马克莱银行、汇丰银行、劳合银行等主要商业银行，个人金融服务占其全部收益的60%～90%；银行资产的50%以上为住房按揭货款。j在银行卡业务方面，发达国家银行卡业务的股本收益率超过30%，资产收益率达3%，是贷款业务盈利能力的3倍多，在美国，每年超过6000万家庭用银行卡付款消费。 2.我国个人银行业务发展相对落后。与发达国家相比，我国个人银行业务尚处在起步阶段。目前国内银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭等消费信贷及信用卡领域。自1998年确立“扩大内需”的积极的财政货币政策以来，消费信贷增幅很快，当年个人消费信贷余额达到472亿元，比上年增长274.4%；1999年、2000年个人消费信贷余额分别达到1397亿元、4265亿元，分别比上年增长296%和305.3%；至2001年底，全国个人消费信贷余额达到6990亿元，但增长率已回落至63.9%，增长额为2725亿元，已低于2000年的2868亿元。l从90年代开始，国家严格控制商业银行新设网点，为寻求利润的新来源，国内银行转向发展以银行卡为重点的个人金融业务，视之为扩大规模、提高吸储能力、改进银行服务的有效工具。1997年2月，中国工商银行开始发行具有存取款和转账功能的牡丹通卡，其它各银行如农行发行金穗卡、建行发行龙卡、中行发行长城卡、中信银行发行中信卡、兴业银行发行顺通卡等。截至2001年底，全国银行发卡量逾3.83亿张；银行卡存款帐户余额约4000亿元。3.中外个人银行业务差距明显。比之发达国家，我国个人银行业务发展存在明显不足：在银行卡种类方面，我国银行发行的多是不能透支的借记卡，贷记卡不足1%，而国外可透支的贷记卡一般占银行卡的60%以上；在银行卡的使用方面，发达国家商品零售的结算手段主要是信用卡，其比重可占社会商品零售额的80%～90%，而我国通过银行卡进行的消费仅占全年社会商品零售总额的10%左右；m在银行卡的利润方面，国外银行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、70%、20%，而国内这三项的相应收入分别占70%、20%、10%，n主要收入来自利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足；在消费信贷方面，西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占比重多在20%—40%间，有的甚至高达60%，而我国2001年底的6990亿元消费信贷余额仅占信贷总额6%，而且其中80%以上是有抵押的住房贷款，个人信用贷款比重甚低。[!--empirenews.page--]

二、征信制度欠发达：个人银行业务发展的主要制约因素 1.征信业缺失导致“银行—居民”的信息不对称。当前，在我国商业银行与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称性，即有关银行、消费者的相关信息在“银—民”交易双方的不完全和不对称分布。居民与银行之间的信息不对称表现在诸多方面，如银行对居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来在收入与支出方面信息的不完全性等。消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查研究能够获知但信息搜寻成本高昂，得不偿失。这些都表明，在当前我国刚刚实行存款实名制、财产申报制度尚未全面实施、征信制度几乎是空白的大背景下，对交易双方“银行—居民”而言，存在着信息不对称几乎是必然的。 2.“信息不对称”制约了我国个人银行业务发展。信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”，即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者，往往资信状况不佳，导致银行对信贷客户作出错误选择，此为“逆向选择”；借款人得到消费贷款后，从银行角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动从而改变了银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性。为了规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致。这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供给，从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。 3.个人银行业务的发展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在个人征信系统基础上的，即由专门的信息中心汇总个人各类信息数据资料，包括个人基本信息及相关信用记录等。居民个人在同银行、税务、其它经济体进行往来时，是否诚实守信将被征信系统作为信用数据汇入数据库。国际上，专门的征信机构按记载数据的情况可分为两类，一类是只保留不良信用记录，通常记录不良信用记录的次数，发生时间及与哪家金融机构有不良还款记录；另一类则保留个人所有与金融机构借贷往来的记录，资料较为详尽。一般而言，居民个人连续多年(一般不少于5年)的信用记录，将成为银行决定是否借贷的重要参考资料。发达国家经验表明，银行在“知己知彼”基础上的信贷决策，可以在相当大程度上缓解“信息不对称”。

三、个人征信制度发展的主要障碍分析 1.完善的权威性的征信管理机构尚未建立，个人征信缺乏“裁判员”。完善的社会征信管理能确保商业银行发展个人银行业务所需信息真实性。而我国目前尚没有专门的征信管理机构。在传统的计划经济体制下，公有制企业信用几乎是市场信用的全部。改革开放后，个人信用一直没有得到很大发展，企业信用仍然是市场信用的主体，银企信贷关系仍是主要的市场信用关系。这种背景下，中国人民银行自然而然地承担了信用管理的部分职能。但这种职能的承担是被动的，是由其监管银行的职能衍生出来的。中国人民银行内部部门分工中没有哪个部门明确负责信用管理，尤其是个人征信制度的管理。可以说，我国个人征信现在基本上陷于缺乏管理的局面。尽管随着社会信用状况的不断恶化，我国已开始加快个人征信制度建设的步伐。但在目前国务院和人民银行要求建立全国征信体系的方案中，偏重于组建一家全国征信公司，并没有建立专门信用管理机构的规划。[!--empirenews.page--]2.科学的市场化的征信运作机制远未形成，个人征信缺乏“生存力”。市场化运作机制能保证商业银行以低信息成本发展个人银行业务。我国目前专司个人征信的专业性征信公司主要是上海资信有限公司一家，其它有关公司虽也[1][2][3]下一页 有少数涉足个人征信业务，但都有各自的区域和目标客户，个人征信的市场竞争还谈不上，市场化运作机制更是远未形成。征信公司尽管在上海独此一家，占据了垄断地位，并且上海人民银行规定：从2000年7月1日起，上海市所有商业银行发放个人信贷都必须向上海资信有限公司索取有关的个人信用报告。但上海资信有限公司目前仍然运转艰难。究其原因，正是制度设计不完善导致其运作机制脱离不了“行政化”的影子。比如上海资信有限公司有偿征信和有偿出具信用报告的价格很难说是市场价格，但商业银行和消费者不得不接受。个人征信的制度安排要求保证竞争、鼓励竞争。任何一个新兴产业在成长初期都不可避免地会遇到环境不完善的障碍。这时要行业“先行者”付出一定的外部成本来改善外部环境。只有引进竞争机制，让更多的公司参与竞争，在竞争中无形地扩大宣传力度，做大市场“蛋糕”，降低征信企业产品边际成本，我国的个人征信才更具“生存力”，从而能够有效推动个人银行业务发展。 3.符合中国国情的征信法律体系有待完善，个人征信缺乏“护卫舰”。完善的征信法律体系能保证商业银行合法的运用个人信用信息发展个人银行业务，但我国目前的法规仍停留在建立个人征信制度的准备阶段。中国人民银行1999年3月颁布的《关于开展个人消费信贷的指导意见》中提出“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”；2000年4月1日，我国正式颁布实施《个人存款账户实名制的规定》，向建立个人基本账户迈出了一大步；2000年2月，央行上海分行会同上海市信息办联合印发国内首部联合征信管理办法：《上海市个人信用联合征信管理办法》，为联合征信拟订了初步的法律框架；深圳市也于今年正式实施《深圳市个人信用征信及评级管理办法》。尽管上述法规对促进我国征信制度建设起到了重要作用，但这些法规不论在权威性还是在可操作性方面都还远远不够，更没有对更为关键地个人信息的使用和传播作出规范，使得银行使用个人信息时“无法可依”。个人信用领域相关法律的空缺，制约了我国个人征信制度的建立，也相应地制约了个人银行业务的发展。

四、完善个人征信制度助推个人银行业务的现实举措(一)提升个人征信的行业管理水平，保证信用信息质量 1.设置国家个人信用管理局。针对我国目前个人征信缺乏管理的现状，建议由国务院牵头，联合各有关部委，由人民银行出面成立一个专司个人征信管理的行政机构：国家个人信用管理局(以下简称信用局)。新的信用局可设在人民银行内部作为其一个独立的部门。信用局主要职能是确保征信公司信息产品的质量，而征信公司不管是国有、民营还是外资，都可以在规范有序的环境中进行良性竞争，优胜劣汰，通过竞争机制提升中国个人征信的效率和竞争力。由于我国的立法工作相对迟缓，在个人征信“无法可依”的情况下，信用局的另一个职能是制定个人征信业的行政规章。随着个人征信市场和行业规模的不断扩大，信用局可以进一步推动信用管理协会、信用报告协会等行业自律组织的建立，将部分管理职能下放给行业自律组织，最终形成一个多层次的、完善的个人征信管理体系。[!--empirenews.page--]2.提升个人征信行业管理水平。信用局当前的主要职能是建设个人征信领域的“基础设施”。作为管理部门，信用局通过制定相应的规章制度弥补法律的空白，可以有效增加制度供给，保证个人征信的顺利发展；作为行业的促进者，信用局通过强制性的命令规定商业银行发放消费信贷时必须索取信用报告，可以有力的促进个人征信的发展；作为行业代表，信用局代表征信业协调与征信涉及的各垄断性行业、部门的关系，可以保证个人征信信息渠道畅通；作为行业监督者，信用局通过设定行业准入限制和制定行业规则，可以监督资信公司运营，保证个人征信的公平竞争；作为行业标准制定者，信用局通过制定行业标准(比如制定评分标准或对资信公司的标准进行考核认证)，可以保证个人征信竞争的有序性，促进征信科技水平的提高。(二)探索个人征信的市场化运作机制，降低信用信息价格 1．组建商业化征信公司。征信公司是指从银行、保险、证券、税务等各部门收集有关个人信用的信息，并将之加工成完整的个人信用记录出售的公司。目前我国组建征信公司的方案是由中国人民银行出面组建一个全国性的征信公司。在国务院领导下组建的征信公司，在运作机制上往往摆脱不掉“行政化”的影子，而行政化运作往往又会造成效率低下。从美国的经验来看，征信公司完全可以实施商业化运作：美国的1000多家地方性征信公司大都从属于三家消费信贷报告机构或与之有协议关系，进行商业化运作。我国于2002年2月召开的金融工作会议已提出把建立社会失信惩罚机制作为金融工作的重点之一，这为征信公司的商业化运作提供了必要保证。因此建议采取股份制形式组建一家全国性的征信公司，允许国有银行、保险公司等成为其股东，并可考虑引进民营的和国外的战略投资者，一方面可以解决资金来源问题，另一方面可以完善征信公司的法人治理结构，使之在运作机制上同国际征信企业接轨。2.在个人征信领域引入竞争机制。事实证明，垄断造成的社会福利损失要远大于竞争带来的资源浪费。如果按有关方面的设想，全国只设一家征信公司，不但其效率难以保证，其信用记录的公平性也难以衡量。比如在美国，住房信贷部门发放贷款时就需要申请者提交至少两家独立的征信公司的信用报告。在个人征信引入竞争机制，一方面可以形成合理的市场价格，另一方面能保证征信公司不断提高产品质量和服务，极大降低信用信息消费者的成本。而且，目前已有不少行业和部门投入了很多资金建立起了个人信用记录(比如工商银行上海分行2001年投入巨资，建立了一个电脑网络平台，所有个人信用贷款全部实行计算机联网并全程监控)。“一刀切”同样会造成资源浪费。鉴于此，征信不能垄断经营，而应降低“门槛”，让符合条件的企业(包括外资企业)进入征信领域，鼓励中小资信企业的建立与发展，形成综合性与地方性、行业性征信公司并存的多层次的竞争格局，从而降低征信产品价格，推动个人银行业务发展。

（三）完善个人征信的相关法律制度，确保信息合法使用 1.颁布新的信用法规。针对目前我国个人征信“无法可依”的现状，建议借鉴美国的经验，尽早制订一部《公平信用报告法》作为信用领域的“基本法”。《公平信用报告法》规范的主体是“消费者信用报告机构”和“消费者信用报告的使用者”。它最重要的任务是限制消费者资信报告的传播及使用范围，明确消费者资信调查机构的经营方式和消费者信用报告使用者的权利与义务。因此，制定《公平信用报告法》实际上是为我国征信公司提供一个基本的运作框架，为商业银行发展个人银行业务提供法律保障。除了《公平信用报告法》以外，我国还应制订推动个人银行业务发展的相关信用法规，如在信用卡方面制定《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》，在授信公平方面制订《平等信用机会法》，在住房贷款方面制订《房屋抵押公开法》和《房屋贷款人保护法》等等。应当注意的是，美国制定的信用法律多出于保护消费者的目的，而我国借鉴美国经验制定法律时应同时考虑保护银行债权及消费者权益的双重需要。 [!--empirenews.page--]2.修改原有相关法规。鉴于上海开展的个人银行业务方面存在的一些问题，应对民事法律中涉及信用的一些方面比如住房抵押物的处理问题做出具体规定或明确的司法解释；对信用滥用和恶意违信行为要制定严厉的处罚机制以强化消费者的信用观念；对与建立现代信用体系相悖的法律条款要作适当修订：首先，是要对《银行法》中关于开放商业银行数据的部上一页[1][2][3]下一页 分要作出适当修改，明确界定数据开放的范围。对于征信涉及的其它部门，尽管并没有直接法律要求它们对持有的数据保密，但为避免其借口“无法可依”拒绝提供征信数据，应在相应法规中明确有关部门提供征信数据的义务。其次，对一些行政规章进行s相应修改。如现行《储蓄存款管理条例》规定“商业银行有义务保护信用卡持卡人和消费信贷贷款人的资信状况”。使得许多个人银行业务的信息难以公开。因而当前应对“为客户保密”原则作更进一步的解释，扫清个人银行业务发展的法规障碍。总之，在新的时期内，相关的金融、信用法规必须“与时俱进”，以适应信用制度和个人银行业务不断发展的需要。

第二篇：银行业务发展分析

电子银行发展分析

8月份，我支行行按照市分行制定的工作重点与计划，扎实开展市场营销，在个人业务上，继续将电子银行的发展摆在重要位子，逐步向既定的目标靠拢。

在这一个月里，前台人员各尽其能、各想其法，不断的加大宣传营销，主要发展目标对象为新开活期户及社保代扣户，全所人员的努力与付出也使得我支行电子银行的发展有了一定的起色，为我支行以后电子银行的发展坚定了信心。

8月份，我支行网银注册总数为152个，网上交易量为180万，但是这个数字比起我支行的任务目标还差一大截，尽管支行全体人员在发展上都有较清晰的思路与策略，但是在发展方法上还存在许多的不足。总结主要有以下几点：

一、重视度不够。虽然我支行在这个月里发展网银的积极性较前几个月有所提高，每位柜员都在不断的扩大客户群，可是这种积极性只限于在支行业务量较清闲、客户少的时候。通过翻阅上一个月交易清单来看，我支行在下午加办网银的比数达115笔，上午加办的网银的比数只有37笔，差距相当的大，相比之下，我支行每日业务交易量却集中在早上，如果按每日业务量来计算注册数比例，下午加办网银的比例远远超过上午加办网银的比例，造成这种原因主要还是因为我支行前台压力大，特别是早上，集中大量取粮食直补及存新农保的客户，在加之，宣传一户网银到成功注册一

户网银需要较长的时间，一旦前面客户办理业务花费时间太久，后面的人就会有意见，甚至口出恶言，这些都给前台人员制造了很多心理压力，因此前台在宣传网银业务时就有所放松，特别是在客户集中最多的时段根本不敢开口，归根究底，主要还是表现在前台人员对网银业务没有重视到位，怕开口。

二、宣传不到位，前台人员在加办网银时，大多只是简单告知客户使用网银的优势，却忽略了告知客户使用的程序及方式，本来网银是一项比较新型、电子化的业务，对于有一定的电脑操作能力及理解能力的客户容易掌握，但是对于大多数农村客户，前台人员必须要有较强的耐烦心且要系统化的教她们如何使用，而不是简单的宣传，这也主要说明我们在宣传上缺乏分辨能力，没有做到针对不同的客户选择不同的宣传方式，造成支行网银交易量达不到比例。

其实，通过分析，我支行存在的这些问题都比较片面及客观，面对业务发展落后网点人员分析问题不全面，没有及时找出问题根源，解决问题，还让出现的问题一直处于恶性循环。因此，针对以上问题，我支行下一步一定要采取有力措施，找到正确的方法去解决问题。

一、在发展网银注册数方面，我支行必须充分利用综合柜员这一有力资源，之前，我支行宣传业务大多限于前台宣传，而兼职大客户经理的综柜并没有将大堂的资源发挥起

来，不仅没有解决支行拍长队的现象反而将宣传的压力全集中在前台人员上，支行人员分配工作出现较大的问题，在以后的工作中，要求支行综合柜员要积极主动的协助前台宣传，尽量在客户还未办理前台业务时，达到宣传业务的100%，前台人员也要改变营销方式，在客户比较多时或则自己没有时间宣传时，要灵活处理，学会为客户引见客户经理（网点综合柜员），这样既保证了不影响后面客户办理业务，又保证了不丢失宣传的机会，通过我们不断的改善和完善方式方法，务必确保在新的一月里活期新开户及社保代扣户注册网银比例达100%，对于办理业务的客户，网银注册比例也要有明显的提高。

二、在发展网银交易量方面，加强业务推广应用力度，挖掘潜在的客户，虽然我支行前期发展了一些客户，但网上交易量不大，客户加办之后还不知道怎么使用或则没这方面的使用意识，上面也分析了，主要还是我支行前台宣传不到位，针对这一类客户，我支行已经充分的将网银终端利用起来，每日大堂经理负责网银终端的使用，并且有转账客户时，引见客户将网银业务使用起来，亲自给客户示范网银终端的使用方法，带动客户学会网银的操作程序。挖掘新农保客户，新农保很多客户都是直接通过转账将粮食直补的补贴款转到新农保的存折上，而且只要有新农保的客户必将有粮食直补存折。至目前，通过与各村主任联系，新农保未存款的客

户还有三分之一，金额也达到几十万，所以，我们通过村广播站提醒客户在存新农保同时带上粮食直补存折，介绍客户将钱直接存在粮食直补存折，然后再通过网银转账方式将钱转到新农保存折，举一反三，对于我们的社保代扣客户仍能采用同一种方式，这样不仅增加了网银注册数，同时也增加了网银交易量，解决我支行网银发展缓慢的情况。

也许在发展的过程并不是那么的顺利，但是相信在各位领导的帮组及指导下，全体员工能凭着努力与智慧，坚定信心、克服困难、最终找到正确方法解决问题，全力以赴完成市分行下达的电子银行任务指标。

谢谢，分析完毕，如有不足之处，请各位领导批评指正。

第三篇：个人征信

信用信息查询报送授权书（2013年版）

（适用于自然人）

由于（名称）向中国银行股份有限公司申请业务，根据《征信业管理条例》等法律法规、监管规定，本人（姓名）（身份证号）同意中国银行股份有限公司在下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询本人的信用报告，供中国银行股份有限公司叙做上述业务使用：

（1）审核本人提供担保的申请；

（2）对本人提供的担保进行授后管理；

（3）受理法人或其他组织的授信或提供担保申请，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；

（4）对法人或其他组织的授信或所提供的担保进行授后管理，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；

（5）其他。

本人同时授权中国银行股份有限公司向金融信用信息基础数据库报送本人信用信息。

2、本人知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自本人签字之日起生效并有效至上述申请叙做的业务终止或结清之日。中国银行股份有限公司超出上述授权查询的一切后果及法律责任由其承担。

出具人（签字）：年月日

第四篇：个人征信管理的发展和现状（精选）

中国个人征信管理的发展和现状

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行的采集、加工, 并根据用户要求提供个人信息查询和评估服务的活动。建立和发展个人征信体系有利于促进个人消费贷款业务的健康发展;有利于改善经济增长结构;促进我国加快法制、法规建设, 引导人们懂法、学法、守法;有利于金融机构加强信贷风险控制, 防止不良资产发生。

今后我国消费信用的发展趋势会呈现多样化发展, 而且消费信用将会成为社会信用活动的重要支撑, 个人信用规模将会呈持续增长趋势。由此, 我们不难看出, 个人信用活动将成为现代社会主要信用活动之一, 而且会成为拉动经济增长的主要动力。在投资、消费、出口三架马车推动经济增长的结构中, 人们越来越意识到消费的重要作用。

然而, 个人信用活动也是把双刃剑, 不仅可以拉动经济增长, 同时没有约束和管理的个人信用消费也会给经济带来负面影响。微观层面上, 个人信用的时间间隔性特点往往会使得个人产生不能按时偿还债务、或者举债过高的风险, 导致个人破产的事件增多, 影响个人及家庭的生活;宏观层面, 金融机构的盲目授信、个人盲目的过度消费都会使得经济出现信用供给远远大于信用需求的局面, 出现微观主体竞相信用消费、宏观个人信用规模急剧膨胀的恶性局面。从经济学的基本原理看, 信用的扩张有近似于货币扩张的作用, 个人信用的扩张将导致个人消费预算约束线的右移, 消费能力增强, 但是假如这种购买力不是真实的、可以实现未来偿付的信用需求, 那么必然导致微观过度消费与宏观信用膨胀的恶性局面。个人信用风险的客观存在要求我们一定要加强个人信用管理、建立个人信用体系, 其中的基础工作就是发展个人征信业, 通过个人征信提供全面准确的个人信用信息, 降低信息不对称带来的风险和信用交易的成本。个人征信业通过对个人信用信息的收集、整理、存储以及依法传播过程实现信息共享机制的功能, 即减少逆向选择;为金融机构节省信息租金;披露违约信息的惩戒作用;化解多头、过量消费的风险。

一、我国个人征信体系发展过程

我国征信体系的发展大体经历了四个阶段:

(一)起步和初期发展阶段(1989-1994年)。这个阶段开始出现了中国第一家征信企业, 它是由当时外经贸部下面的计算机所发起的, 标志着我国的企业征信开始出现, 另外在20世纪90 年代初期的时候我国的资信评级企业开始产生了, 这个时期是初步发展的阶段, 规模普遍较小, 业务空间不大, 实际上可以说成立的这种机构更多地是在做其他的市场调查业务, 大多数是进行企业咨询策划的公司, 兼做信用调查业务。

(二)民营征信业发展进入阶段(1995-1999 年)。这是第二个阶段, 也是发展很快的一个阶段。这个阶段很多民营机构是在这个时期产生的, 国外资本以及国外的一些评级机构也是在这个时期开始进入我国, 这个时期伴随着中国经济的快速发展和商品“买方市场”的初步形成, 期间我国的银行信用和商业信用规模都在不断扩大, 客观上对企业信用

调查的市场需求也在增加。这个时期我国对资信这一块的外资准入还没有一个确切的规定, 它一般作为咨询业或调查业进入到我们市场。

随着一些以跨国公司为代表的外资大规模进入中国市场, 他们对企业信用调查普遍比较重视, 进而带动了企业征信业的发展, 使一些民营的征信企业发展起来。这期间美国邓白氏征信公司等也开始登陆中国市场, 开展企业征信业务。上海资信有限公司成立于1999年7月,它承担了上海市个人信用联合征信系统建设工作, 并同时开展企业征信业务。公司主要的征信产品和服务是为消费者提供信用报告、个人信用风险评分及系列评分、个人信用数据增值服务、个人信用风险控制解决方案等。

(三)政府重视征信业发展, 个人信用征信进入试点阶段(2000-2005年)。是我国个人信用体系发展的一个非常重要的阶段。这个时期, 资信行业开始受到社会广泛的关注, 中央一级的研究机构加强了这一方面的研究, 包括国务院发展研究中心、国务院研究室、经贸委还包括中央银行、发改委都开始在这方面进行了多方面研究, 另外也有实质性的动作, 有针对性地在全国选择了几个重要城市试点运作。2000年2月, 中国人民银行上海分行和上海市信息办联合印发5上海市个人信用联合征信的试点办法6, 开始个人信用联合征信的试点工作, 它标志着规范的个人征信在中国正式起步。该系统已于2005年6月底、7月初进入测试状态。在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份实行联网。

(四)人民银行牵头协调管理, 正式实施阶段(2006年至今)。这个阶段基本上按照2004年5月18日北京召开的“征信与中国经济”国际研讨会上中国人民银行副行长苏宁提出今后我国个人征信体系的发展思路。主要从五个方面: 一是加强征信法制建设, 抓紧制定有关法规, 包括征信业管理法规和关于政务、企业信息披露及个人隐私保护的法规。二是“特许经营, 商业运作,专业服务”, 促进征信机构蓬勃发展。三是加快全国统一的企业和个人基础信用信息数据库建设, 该系统主要是建立全国银行信用信息共享平台, 形成覆盖全国的基础信用信息查询网络。四是依法对征信市场进行监管,在现阶段相关法律还不健全, 社会诚信环境有待发展的情况下, 有必要加强政府对征信市场的监管, 随着征信法规和市场的完善, 逐步向政府监管和行业自律相结合的方向发展。五是加强征信行业标准化建设工件。目前, 全国各城市已实现个人征信信用信息联网, 此举意味着今后不管是在哪个省份哪个城市、哪个银行出现的失信者, 都将出现在其他城市的银行失信数据库里, 各城市的“资源共享”将使得失信者处处受到牵制。至2006年12月, 个人征信系统已经为全国5.3亿人建立了办理贷款、信用卡和担保业务的个人信用档案。截止2007年9月底, 湖北省已有531万人被纳入个人征信系统，其中武汉占大多数。

二、我国征信业现状总结

为了探索我国个人征信业的发展思路, 中央银行首先批准上海进行个人联合征信试点工作, 深圳、广州等城市也先后开展了这方面的工作, 获得了初步的一些经验: 个人征信在政府和主管部门推动下实行企业化运营;建立董事会、理事会、政府部门多元管理、多方合作、利益共享的经营格局;强化个人征信数据库的网络安全和信息技术性能等。

目前全国有征信机构100 多家, 但是, 由于缺乏法律法规支持、各地区经济发展水平不平衡、没有统一可循的发展模式以及我国特有的文化背景和传统观念等原因, 使得其中的个人征信机构发展步履维艰。当然, 学术界和征信行业在广泛讨论和交流基础上也形成了一些共识:

1、发展我国个人征信业、解决个人失信以及消费信贷等问题迫在眉睫;分析我国部分经济指标不难看出, 虽然国民经济保持了相当高的增长速度, 但是其中消费增长速度缓慢、消费拉动不足、民间投资拉动不足等问题也十分突出。也就是说, 投资对经济的拉动作用比较大, 民间投资和消费对经济的贡献还比较小, 明显低于GDP 增长速度。需求不足成为了制约经济健康发展的重要因素。很多专家已经指出, 信用不足导致需求不足。解决信用不足, 从而解决需求不足是保证经济持续发展和缓解通货紧缩趋势的关键要素, 在这种形势下, 社会各界人士都意识到建立信用体系、发展我国个人征信业迫在眉睫。

2、个人征信业的发展不能超越经济发展阶段和基本规律;美国等发达国家建立并完善社会信用体系包括个人信用体系用了将近200年时间, 征信机构以及信用问题是逐步暴露并得以解决的, 所以在我国发展个人征信业不能超越经济发展阶段, 要和国家的整体经济发展水平密切联系起来, 统筹兼顾, 循序渐进, 要采取政府推动和市场拉动结合的发展模式,相关法律法规和组织机构也要慢慢建立并完善。

3、要减少不必要的争论、着力培育有中国特色的信用市场;我国个人征信业的发展不能只是依靠政府促动, 更要在大力发展和培育有中国特色的信用市场的基础上再来考虑适时促动。我国现在的征信市场软环境很差, 征信企业生存苦难, 整个征信市场需求量还很小, 个人征信市场就更小。如何培育信用市场, 成为各方共同关心的问题。

4、要在发展中解决问题, 逐步走向规范;在我国征信业发展的过程中, 要首先满足经济发展的要求, 谋求征信业务的开展, 并随着经济发展和征信市场的成熟在发展中发现问题, 在发展中解决问题, 逐步走向规范。参照国外一些国家的历史经验, 相关法律法规、组织机构、市场管理等一步到位是不现实的, 而且也没有现成的模式供我们照搬。只有以发展为基点, 立足经济规律和征信行业自身规律才能实现完善的征信管理。

5、要注重保护个人隐私权等相关权益。在《民法草案》被提出后, 讨论隐私权保护问题最有实际意义。严格讲,原先在我国是没有隐私权这一概念的, 从全民所有制经济下走过来的中国人, “私”字向来不敢登大雅之堂。但是, 我们从民法草案的立法精神上可以看出, 个人隐私权和信用信息相关权利肯定要被提到宪法层面予以保护。而且从国外诸多国家征信业的实际操作来看, 保护个人隐私权以及相关权利已经形成世界共识, 我们国家的个人征信业发展也要严格履行这一准则, 严格依法开展征信业务。

当然, 在个人征信系统建设讨论中, 关于“政府介入身份的定位”、“全国统一建还是各地区分开建”、“重复建设与潜在垄断”等问题还存在不同观点, 值得商榷。

第五篇：个人银行业务发展思路

个人银行业务发展思路

一、个人银行业务发展的外部条件

1、银行的市场定位：将个人银行业务放在银行发展的什么

位置？

2、良好的激励约束机制：奖勤罚懒、能者多劳、多劳多得的分配机制；

3、统一的IT服务平台：

4、二、个人银行业务组织体系

1总行设立个人银行总部，负责个人银行业务系统管理、产品开发、市场推广等工作；

2、个人银行总部下设综合管理部、个人贷款部、网上银行部、信用卡部、私人银行部等二级部（或中心）：

综合管理部负责计划制定与下发、系统优质服务标准的制定与推广、网点的规划与建设、公私联动的发起与推进、风险设别与控制、二级部门及辖属分行考核等职能；

个人贷款部负责个人贷款产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

网上银行部负责电子银行（电话银行、网上银行、手机银行等）产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

信用卡部负责银行卡产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

私人银行部负责高端客户的个人理财咨询、投资组合配置等财富管理工作。

三、个人银行业务发展若干思路

1、明确银行的市场定位。一般地说，商行应该以零售银行为目标，主要服务中小企业主、青年人、社会高收入群体（富太太）等特定高端客户，体现银行的差别化的中高端服务特色。同时兼顾服务社会大众客户，体现银行的社会责任。

2、明确银行的产品战略。

文化创意产业、演艺明星

3、明确银行的营销策略。

品牌

模仿与创新

网络化

公私联动：产品覆盖略

4、明确队伍建设方略。个人客户经理