小微企业的银行贷款经验

第一篇：小微企业的银行贷款经验

小微企业的银行贷款经验

小微企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款融资方式。而据投融界调查，每年都要20%左右的小微企业在向银行贷款时被拒绝，作为一种小微企业重要的融资方式，向银行贷款目前还存在很多困难，投融界就此分享下小微企业向银行贷款的经验。

资料准备

小微企业向银行贷款需要的资料比较多，主要包括企业的四证、概况、有关的背景资料；连续三年的财务审计报告；最近一期的财务报表；企业的章程和法人的签字授权书；企业自身的经营规模、财务状况分析及预测；企业在商业银行内的业务合作及内部融资状况等资料。

企业信用

据投融界了解，银行主要从四方面考察企业信用：银行信用、商业信用、财务信用和纳税信用。这要求企业第一要注意现金结算上是否有罚款记录，以前银行贷款是否有逾期还款等情况；第二是看企业是否按时清偿债务，履行合同；第三是看财务报表是否可靠真实；第四是看是否有偷税漏税的记录。上述四方面做好了，贷款的关键问题就解决了。

抵押和担保

通常情况下，银行对没有担保和抵押的小微企业贷款比较慎重，而从企业的角度来看，如果能和方面搞好关系，得到一些担保正规担保机构的支持，向银行贷款就容易的多。合理的贷款方案

小微企业一定要清楚合理地制定出自己的贷款方案，了解自身需要多少资金，资金的周转周期是多长，并根据自身的情况选择合适的银行和相对应的产品，会大幅度提高贷款的效率和成功率。

积极配合银行

在进行贷款时要积极配合银行开展各项工作，主动提交各种材料，和银行搞好关系，避免因冲动引起的得不偿失。

出了上述的贷款经验外，投融界还有的一些小微企业的贷款技巧：小微业主学习相关的金融知识，提高专业性；贷款银行尽量和开户银行是同一银行；贷款时主动追加企业主个人担保，让银行放心；贷款时机尽量避开季末和年末；寻求贷款时可以向多家银行提出申请；利用企业内部的知识产权、专利为自己加分等，在企业向银行贷款困难重重时，也可以考虑其它的融资方式，投融界是新型的互联网融资平台，已帮助各类企业融资达1000亿，立志于让天下没有难融的资！

第二篇：小微企业银行贷款的四个技巧

小微企业的主要特点是规模小，盈利少；而企业规模小，赢利少，在金融机构眼里等同于贷款风险大。

说得更实在一点就是，银行是“欺貧爱富”的。企业越是有钱，银行就越喜欢贷款给你，因为它觉得你这时候“有偿还能力”。可是，这些有钱的企业并不一定真的需要贷款：相反，考虑更多的可能是如果把钱投出去，以钱生钱;或者用出去，继续扩大经营规模，提高市场占有率。倒是迫切需要银行贷款的企业，有的已经饿得头昏眼花了，才会想到银行；可是银行就是不愿意贷给它们，这样，就形成了一个死结。

也难怪。按理说，所有贷款放出去都有风险，银行不知道的只是这种风险有多大，会不会发生，什么时候发生，区别只是在这里。可是对于银行来说，如果贷给大企业尤其是国有大型骨干企业，尤其即使有风险，甚至贷款收不回来，也容易找到理由；可是如果贷给小微企业，尤其是这些小微企业全都是私营，个体，一旦贷款收不回来，也就说不清了。这就是银行不愿意贷款给小微企业的主要原因。

另外一个原因是，小微企业的经营风险确实很大。许多小微企业在开业后一两年就倒闭了，能够熬过两年的不多。资料表明，目前我国中小企业的平均生存期为2.9年；能够活过3年的不到10%，活过5年的不到3%。既然如此，还有谁敢把钱贷给你去“搏”呢？

外部融资首选银行贷款

毫无疑问，小微企业如果缺少资金，最应该想到的还是银行获取贷款。道理很简单，相对而言，银行贷款的成本低，期限厂，风险小，手续简单，方式灵活，资金到账快，资金供应量大。而且，银行贷款的利息可以进入成本，能够期到节税作用。

资料表明，我国中小企业需要从外部融资是，94%会选银行贷款；而在中小企业的外部资金来源中，92%的资金确实就来来自银行贷款。

所以，只要可能，小微企业在需要资金时，应当首先考虑直接从银行取得贷款，这是最简单的道理。不过由于银行放贷有许多要求，所以你必须符合他们的要求能顺利拿到贷款，避免银行审批，走弯路。

根据银行规定，银行贷款的步骤一般包括；（企业向当地人民银行）申领贷款卡，贷款申请，签订借款合同，贷款发放，贷后检查，贷款的收回与延期，等等。

而对小微企业来说，要想取得银行贷款，首先必须符合以下条件：一是有营业执照，是合法企业；二是独立核算，自负盈亏，自主经营；三是在银行开设了基本账户和一般存款账户；四是具有按期还本付息能力；五是在工商行政管理部门办理了年检手续；六是拥有一定的自由资金，产品有市场，生产经营有效益；七是纳税和信用记录良好；八是资产负债率符合银行要求；等等。在此基础上，企业的资信等级越高，财务状况越好，就越容易取得银行贷款。

具备了以上这些条件，银行在给切放贷是会要求提供投资项目可行性报告。也就是说，银行要了解这笔贷款放给你以后能否提高技术水平，经济上市否能产生效益，操作上是否可行等等。其中，银行更关心的当然是你能否提高效益了，因为这是决定你将来能否按时还贷的基础。如果贷款投放给你打了水漂，将来要想收回贷款也会难上加难。所以，贷款项目可行性报告的出发点和落脚垫，就是能产生多大的经济效益。

争取银行贷款的四点技巧

小微企业要争取到银行贷款，很重要的一点是要建立良好的银（银行）企（企业）关系，为此有以下四点技巧需掌握；

（1）平时在资金充裕时就要注重和银行打交道，而不是到了山穷水尽才能到还有银行的存在，否则就犯了大忌。

（2）平时在选择开户银行时，要尽量放在同一银行。这样，既提高了对银行的贡献率，又便于该银行对你的资金运动情况有一个总括了解。

要知道，银行最怕小微企业的自己东躲西藏摸不着头脑。现在你把你的所有资金全都放在这个银行进出，实际上就是变相告诉它，我就“就靠定”你了，我有资金困难时不找你谁？你得帮帮我！

（3）因为小微企业多是民营性质的，外人很难分清这企业究竟是法人还是个人的。实际上也是如此，企业资产和老板的家庭财产有时候是通用的，可以上随时搬来搬去地用。这时候银行对小微企业贷款时，就不得不多长一个心眼防止老板个人抽逃资金了。既然这样，你在向银行申请贷款时，就应该主动追加企业主个人担保，让银行放心。也就是说，你主动把老板的个人资产和企业法人资产捆绑在一起，让银行绝了对老板抽逃资金的担心，对争取银行贷款是非常有利的。

（4）贷款时机要尽量避开季末和年末，否则这时候如果你想贷款，银行往往会无能为力。究其原因在于，银行贷款是有规模控制的，信贷规模在年初一次性下达，分季安排使用，不得擅自突破。所以，当你有贷款需求时要提前和银行通气，及早进行安排，“临时抱佛脚”往往就只能碰运气了。壹顾问有融资资讯提供了解!

第三篇：小微企业银行贷款成功的关键

小微企业银行贷款成功的关键

大家都知道，通常银行小微企业贷款的办理是有一定的难度的，银行一般都不愿意受理小微企业贷款。那么小微企业应该从哪些方面着手提高自己申请贷款成功的机率呢？下面淘钱宝就给大家介绍影响小微企业银行贷款成功的关键因素有哪些，一起来看看吧！

1、加强财务管理工作

银行会经过企业的财务状况来查实其是否符合贷款条件。具体来说，资产负债表和损益表等财务报表是企业必交的材料项。若企业的财务管理混乱、会计信息失真，则银行会拒绝向其贷款。正因如此，小微企业应确实加强财务管理工作。

2、建立良好信用

拥有良好的信誉是银行同意放贷的先决条件。对于小微企业来说，不论是企业自身还是企业法人，都应保持良好的信用记录。

3、公司经营范围很重要

小微企业自身需要有优秀的业绩才能获得银行的青睐。在企业贷款需要满足的条件中，有一条规定是这样的：“企业经营情况稳定，成立年限原则上在两年(含)以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续两年销售收入增长、毛利润为正值”，若公司改变经营范围，贷款机构会视其为经营状况不稳定，不会轻易发贷。

总之，要想成功的办理银行小微企业贷款，那么小微企业要重点从以上这些方面入手做好准备工作。此外，成功办理银行小微企业贷款还需要小微企业积极配合银行的审查，这也是非常重要的。

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第四篇：如何降低小微企业向银行贷款的风险

如何降低小微企业向银行贷款的风险

1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。

2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。

（注：以上两条为独创，以下来源各种资料）

3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定第一和第二类客户共有八个等级，最高为A＋级；第三类客户共有十个等级，最高为AA级。

4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改

5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~10年，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。

6、在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以利率优惠，降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。应重点选择既具有资金实力，又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体，在接纳新投资的同时，引进新的经营理念，使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。

第五篇：小微企业情况

三、巴州区中微企业孵化园基本情况

随着城市框架的拉大，巴州区在城郊的小微企业因拆迁集中转移到了宕梁办事处、插旗山村和摇铃村、塔子山村、尖山寺村，其中摇铃村为主要集中地，被巴州区命名为小微企业孵化园。目前该园区有各类企业50余家，占地200亩，从产业分类：主要为建材家居、汽车贸易、食品生产。建材家居企业主要有7家：天仁钢化玻璃厂（投资近3000万，占地20余亩，年产值600万），宏鑫管业药吕有限公司（塑料管件生产，投资1000万，占地12亩，年产值1600万元），鸿鑫建材有限公司（冷轧带肋钢筋加工和夹锋板材料，投资200万，占地8亩，年产值800万元），百花石材厂（大理石加工，投资2000万元，占地8亩，年产值700万元），磊兴石材（投资2000万元，占地20亩，2014年实现税收150万元，），天成高分子材料（投资2000万元，占地12亩，2014年产值近100万元），杰派木门有限公司（投资近1400万元，占地10亩，年产值2000余万元），欣兴建材有限公司（从事冷轧带肋钢筋生产，占地10亩，投资近400万元，年产值300万元），巴中新南

设备有限公司（燃油燃气炉具生产，占地10余亩，投资300万元，年产值700万元）。汽车贸易企业有6家：成弘汽贸、东风小康重卡、汽车检测中心、二手车市场、东方驾校、汽车修理厂。食品生产企业为东南西北熟食面点有限公司（投资300万元，占地1500平方米，年产值600万元），回风处于巴州区佳顺饮料厂（投资近600万元，占地10亩，生产银耳饮料，年产值300万元）。印刷企业一家，华美印务，该企业已在置地中小企业孵化园购买厂房1620平方米，建仓储生产线2条。辰华家具公司（投资1500万元，占地20亩，建成后可实现纯收入3600万元）。

从对园区企业的调查看，一是企业业主担心土地属于临时规划用地，为集体土地，不能办理工业用地手续，企业既希望拆迁，获取拆迁补偿，又希望能办理工业用地手续，取得独资抵押；二是企业生产场地小，产品单一，技术含量低，无法扩展；三是园无法提供员工住宿、生活等配套服务，员工招聘难；四是因园区未进行规划环评，企业排污无法处理，环评通不过，致使园区企业无法办理相关手续。

企业业主普遍反映：一是巴中经开区置地、置信租用厂房租金较高，成本大难以永享，购买标准厂房没有补助政策，划不来，部分企业园区拆迁建设已无力投资；二是巴中经开区目前交通不便，特别是员工均在城里居住，上下班不方便；三是担心因现属巴州区政府管辖，争取了部分扶持资金，特别是规模以上企业担心到巴中经开区后，因注册地变更，税收解交关变化，企业在搬迁中会受到巴州区的不利影响；四是巴中经开区置地、置信所建的标准厂房太大，一般为6000平方米，企业租用只能全部或租用一半，对小企业而言，闲量大。五是这部分企业大多属新建投产，有部分正在建设，企业不愿再搬来搬去，影响市场销售和正常生产。

从巴州区相关部分情况反馈看：一是担心苦心经营的小企业发展到一定程度到经开区发展，影响考核和税收；二是巴州区中小微企业处于无序发展状态，乱搭乱建，租用土地等均由宕梁办事处和村社确定，租期有的达30年，给以后的拆迁带来困难，增大了拆迁成本。三是该园区消防、环保不配套，安全隐患突出，产业部局无法规范、无序发展，不愿不想去管……

四、经开区接纳有潜力的中级企业的建议

（一）迅速明确置地、置信标准化厂房的产业定位，作为置地巴中市中小企业孵化园，产业定位应为机械电子、建材家居；置信巴中新型产业园产业定位为：医药食品、轻工服务。目前两个标准化产业园区产业定位不清晰，本着只卖给出租标准的想法，想尽快回收资金，租金较高。建议：一是对两个园工我的建设成本进行测算，实行出售和租赁的最高限价，把对租用标准厂房的补贴真正补到入园企业；二是调整建设规划，建设多层厂房，租用框架模式，便于小微企业

租用；三是督促置地、置信对已修建部分及时办理土地使用证和房屋产权证，以便小微企业入驻后拥有产权，方便独资。

（二）及时出台飞地项目的优惠条件，吸引优势小微企业入驻园区，必须处理好与巴州区的关系，调动其积极性，建议一是市委、市政府应督促巴州区城郊规划范围内不得再以小微工业企业采取租赁集体土地的模式建设；二是经开区对有意扩展规模、有优势的小微企业进行筛选，对一般建材类企业不引入园区，如冷轧钢、石材加工，对有成长性、有

技术、有一定投资能力的企业，吸引入园，如生产银耳饮料的百顺饮料厂或吸引进入置信产业园，杰派木门新南腾

可吸引进入置地产业园，对汽车贸易企业可吸引进入五金机电市场。

（三）加快置地和置信标准化厂房建设，根据置地2015建设规划，预计新建成3万平方米，共达到8万平方米，置地建成6万平方米，通过招商局组织与置地、置信对接，为企业量身定制厂房，减少空余。

（四）加强生活设施配套，吸引企业入驻，巴州区小微企业的水因未进行处理直接排放，所以水价很低，用电为与经开区一样的农村用电，园区企业未使用天然气，从生产成本讲，因小微企业园区不规范，乱排乱放，成本相比经开区较低，加之该园区不象经开区因电力线路迁改经常停电，电力成本只有待大中工业用电政策落实后才能降低。

（五）加强市、区统筹和经开区与巴州区联动，召开入园企业对接会，特别是对企业因园区

无法办理相关手续，不符合城市规划的企业进行淘汰。