金融1

第一篇：金融1

金融学复习资料

1.金融涵盖的范围大体包括：与物价有紧密联系的货币流通，银行与非银行金融机构体系，短期资金拆借市场，资本市场，保险系统，以及国际金融等领域。如用经济学的术语来概括，通常所理解的金融，就是指由这诸多部分所构成的大系统。

2.金融系统是指由诸多金融要素按照一定的联系法则和时空秩序组成的、具有金融财务功能的有机整体。3.金融系统的构成要素：金融系统的主体要素通常包括三类：⑴参与主体：为实现盈利或避险之目的而参与金融交易的主体，包括国家、法人、自然人、其他组织等。⑵中介主体：为促进金融交易活跃、节约金融交易成本、提高金融交易效率而提供各种金融服务的盈利性组织。⑶监管主体：为确保国家经济金融安全、保证金融交易“公平、公正和公开”地顺利进行的金融监督管理机构，包括行政性监管主体和自律性监管主体等。

金融系统的客体要素主要包括：

⑴交易对象：金融系统参与主体从事金融交易的具体交易品种和工具，即金融产品如货币、信用、利息、利率、金融工具等.⑵交易设施：为保证金融交易顺利进行而必需的交易场所和相关设备等。金融系统的制度要素主要有：

⑴金融法律法规：包括金融方面的法律、行政性法规、地方性法规和部门规章等。⑵金融交易制度：如结算制度、发行制度、上市制度、集合竞价制度、交割制度、信息披露制度、交易安全制度等。⑶金融理论与技术：如货币理论与技术、汇率理论与技术、金融市场理论与技术等。

金融系统的制度要素是金融系统结构关系的内在规律要求和实践运行时的管理需要。4.三、金融系统的结构关系

1.参与主体是金融系统运行中的核心

2.中介主体为参与主体交易提供中介服务

3.监管主体是金融系统运行时的裁判

4.金融产品是参与主体进行金融交易的对象

5.交易设施是金融主体从事金融活动的场所和必要的设备保障

6.金融制度是金融主体从事金融活动的理论依据和行为规范，是金融客体生产和建设的理论标准和制度保 障

5.辨析金融是现代经济的核心

从静态去理解，金融是国民经济的要害部分、核心部分；从动态去理解，金融是国民经济运转的动力源泉，是国民经济运做机制的出发点和归宿点。

从积极方面去理解，金融能使人们发财致富，推动经济发展、社会稳定和进步；从消极方面去理解，金融能使人们破产倒闭，导致经济萎缩、社会倒退。

金融这个核心的辐射具有：迅速集中、曲折多变、灵敏度高、连带性强等特点。

6.金融系统功能是指金融系统运行时所输出的能力、功效和作用的总和

7.金融系统的功能归纳为六个方面： 1.在时间和空间上转移资源

2.提供风险管理的方法：分散、转移和管理风险

3.提供清算和支付结算的途径,以完成商品、服务和资产的交易 4.提供了集中资本和股份分割的机制 5.提供金融资产价格信息 6.提供解决“激励”问题的方法 8.货币是商品价值形态发展的结果

⑴简单的（偶然的）价值形式：一种商品在偶然的物物交换中被用来表现其他商品的价值量，如一只绵羊 1

=两把石斧。

⑵扩大的价值形式： 多种商品可以作为价值的表现物，如：

一只绵羊=两把石斧、20斤大米、一张牛皮等。

⑶一般的价值形式：一种或几种商品被长期固定地作为其他商品价值的表现物，如一只绵羊、两把石斧、20斤大米等=一张牛皮或一丈布匹。

⑷货币价值形式：当长期固定地作为其他商品价值表现物的一种或几种商品被固 定在金银等贵金属上时，就是货币价值形式。

9.货币是固定充当一般等价物的特殊商品。一般等价物（Universal equivalent）: 从商品界分离出来专门充当其他商品统一的价值表现材料的特殊商品。

10.信用是以还本付息为条件的、以借贷为特征的的经济行为，是财产使用权的暂时让渡，它是受法律保护的债权（授信方）和债务人（受信方）之间的产权契约关系。

11.具有一定格式，能够准确记载债权债务关系，并可以转让、流通的书面凭证，叫做信用工具（credit instrument），也称作金融工具（financial instrument）。

12.信用风险又称违约风险，是指受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型，是经济风险的集中体现。13.利息是指资金贷出者从资金借入者那里获得的高于本金额的收益。

14.利率是利息率的简称，是一定时期内利息额同其相应本金的比率。利息率是一种重要的经济杠杆，它对宏观经济运行和微观经济运行都有重要作用。

15.影响利率的因素：⑴平均利润率。

⑵借贷资金的供求关系。⑶预期通货膨胀率。⑷中央银行货币政策。⑸国际收支状况。

此外，经济周期、借贷期限长短、借贷风险大小、国际利率水平高低、一国经济开放程度、银行成本、银行经营管理水平等，都会对一国国内利率产生重要影响。

16.参与主体： 为实现盈利、避险或国家宏观经济之目的而参与金融交易的组织、法人或个人，即金融产品的供求者、买卖人。

17.参与主体的目的

金融系统运行时，参与主体进行金融交易的主要目的原则上有两个：一是为了避免资金闲置，获取 满意的投资回报；另一个是为了规避风险。

但需要指出的是，当国家或其授权的职能部门以参与主体的身份出现时，其目的往往不是为了盈利或避险，而是为了实现特定时期国家的宏观经济目的，如促进经济发展、稳定货币币值等。18.依据参与主体的身份和性质不同，可将其划分为五类：国家或政府 法人 个人：即自然人 外商 其他组织

19.中介主体是指为了促进金融交易活跃、节约金融交易成本、提高金融交易效率而提供各种金融 服务的盈利性组织。

20.直接中介主体是指为金融交易主体过程提供中介服务的主体，又可分为两类：一类是介于金融交易双方之间并分别承担债权债务责任的中介主体，可称作为间接融资中介主体，如商业银行；另一类是介于金融 2

交易双方之间但仅承担代理责任的中介主体，可称作为直接融资中介主体,如投资银行等。

间接中介主体是指为金融交易准备阶段或后续阶段提供中介服务的主体，如会 计师事务所、律师事务所、咨询机构等。中介主体的功能归纳起来三句话： 促进金融交易活跃 节约金融交易成本 提高金融交易效率

广义的金融监管除金融监管当局的监管之外，还包括金融机构的内部控制与稽核、行业自律性组织的监管及社会中介组织的监管等。

所谓监管主体是指为确保国家经济金融安全、保证金融交易“公平、公正和公开”地顺利进 行而依法设立的金融监督管理机构，包括行政性监管主体和自律性监管主体等。

行政性监管主体是指依法设立的代表国家或政府对金融系统实施监管的行政性机构，在国家或政府的授权范围内具有行政执法权。行政性监管主体一般有综合性监管主体和专业性监管主体之分。中央银行的性质归纳起来有以下几点：

①是国家机构的组成部分，负责制定和执行国家的货币金融政策； ②享有国家法律所赋予的发行货币的权利和其他种种特权；

③代表国家对国内金融活动进行监管，参与、调节和管理对外金融活动；

④不以赢利为目的。

中央银行的职能有基本职能和综合职能之分： 基本职能：即发行的银行、国家的银行、银行的银行 综合职能：即服务职能、调控职能、管理职能

国家的银行是指代表国家或政府制定和执行货币金融政策，为国家和政府 服务及管理全国金融活动。它主要执行以下职责 ：

①代理国库，管理政府资金 ：收受国库存款、办理国库支付和结算、代理国库收 解税款，发行国债及还本付息等 ；

②向政府提供信用：中央银行根据国家财政的需要，向政府提供资金融通 ； ③代表政府管理国内外金融活动：中央银行作为政府的金融代理人，代理政府保存 和管理国家黄金外汇储备或办理买卖黄金外汇业务；代表政府检查和监督各金融机 构的业务活动；代表政府参加国际金融组织，处理国际金融事务和参加有关的国际 金融活动等；

④充当政府金融政策的顾问和参谋：中央银行是一国最高的金融管理机构，掌握了 大量的金融信息，当政府制定金融政策时，中央银行就当然地成为政府金融政策的

顾问和参谋，为政府制定金融政策提供信息资料和可供选择的方案及建议。

银行的银行，一方面是指中央银行处于商业银行和其他金融机构之上，居于领导地位，对其进行管理；另一方面是指中央银行只同商业银行和其他金融机构发生业务关系，集中准备金、办理金融机构之间的清算并对其提供信用等。

自律性监管主体是指通过制定和推行行业章程和制度，引导和制约业内组织和人员的行为，以达到维护证券市场合法有序运转目的的组织。

货币制度是指国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式，它由国家有关货币方面的法令、条例等构成，是伴随着金属铸币而产生的。

货币制度主要包括以下几方面的构成要素： ☆货币材料的确定； ☆货币单位的确定； ☆流通中货币种类的确定；

☆不同种类货币的铸造和发行的管理； ☆不同种类货币的支付能力的规定等。

按外汇资金的不同来源和途径分：贸易外汇和非贸易外汇

☆贸易外汇：是指通过对外贸易而取得的外汇，如出口商品；

☆非贸易外汇：是指通过除贸易外汇之外的其他方式或渠道所取得的外汇，如资本输入等。▲按国际收支发生项目的不同：经常项目外汇和资本项目外汇

☆经常项目外汇：是指国际收支中经常发生的交易项目，包括涉及货物、服务、收益及经常转移的交易项目等产生的外汇；

☆资本项目外汇：是指国际收支中引起对外资产和负债水平发生变化的交易项目外汇，包括资本转移、直接投资、证券投资、衍生产品及贷款等。

汇率（Foreign Exchange Rate）就是两种不同货币之间的折算比价，也就是以一国货币表示的另一国货币的价格，也称汇价、外汇牌价或外汇行市

外汇管理（Foreign Exchange Control），又称外汇管制，是指对外汇的收支、买卖、借贷、转移以及国际间结算、外汇汇率和外汇市场所实施的一种限制性的政策措施。

金融法规是指调整金融关系的法律规范的总称。即调整金融活动中所发生的各种社会关系的法律规范的总称。

金融主体法，亦称金融业法、金融组织法，就是关于各类金融关系的参加者主要是金融机构的性质、地位、组织形式、组织机构及其设立、变更与终止的规则。简言之，就是关于金融市场主体及其市场准入、市场行为和市场退出的规则体系。

金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。

.金融市场的功能⑴聚敛功能⑵配置功能 ⑶调节功能 ⑷反映功能

货币市场是一年期以内的短期金融工具交易所形成的供求关系及其运行机制的总和。

资本市场（Capital Market）是期限在一年以上的中长期金融市场，其基本功能是实现并优化投资与消费的跨时期选择。一般来说，资本市场包括两大部分：一是银行中长期存贷款市场，另一是有价证券市场。有价证券市场按其工具种类来划分，通常由股票市场、债券市场和投资基金市场等构成。

资本市场的主要特征有四:▲交易的主要目的是解决长期投资性资金的 供求需要;▲收益较高而流动性较差：▲资金借贷量大；▲价格变动幅度大。

股票是股份公司发给投资者作为其投资入股的证书和索取股息红利的凭证，也是持股人拥有 公司股份的书面凭证。股票只是消失掉的或现实资本的纸制复本，它本身没有价值，但它作为股 本所有权的证书，代表着取得一定收入的权利，因此具有价值，可以作为商品转让。

债券是债务人向债权人出具的，承诺按约定条件向债权人支付利息、偿还本金的一种债权债务凭证。

投资基金又称共同投资基金，是一种新型的以证券信托投资方式为主的金融组织形式，是基金发起人以发行受益凭证或基金股份的形式将有共同投资目标的众多不确定的中小投资者的资金汇集起来，委托专业投资机构(主要是投资银行)管理，这些机构投资者以金融资产为专门经营对象，以资产保值增值为根本目的，根据证券投资组合原理将基金在各种有价证券和其他金融工具中进行科学的投资组合和合理的搭配，并通过独立的托管机构对信托财产进行保管，投资者按出资比例分享收益，共担风险。

金融市场监管是指国家(政府)金融管理当局和有关自律性组织(机构)对金融市场的各类参与者及他们的融资、交易活动所作的各种规定以及对市场运行的组织、协调和监督措施及方法。

融监管的对象是人类的金融行为和金融活动领域。

金融市场管理的主要内容包括：金融工具发行的管理；对金融工具转让交易的管理；对证券商的管理等。

金融是依附于商品经济的一种产业，是在商品经济发展过程中产生并随着商品经济的发展而发展的。金融对经济发展的

推动作用：▲商品经济的不同发展阶段对金融的需求不同，由此决定了金融发展的结构、规模和层次。金融发展的阶段主要取决于经济发展的阶段。

通过金融运作的特点，如提供货币促进商品生产和流通、提供信用促进资金融通、提供各种金融服务便利经济运作等，为经济发展提供条件。

▲通过金融的基本功能促进储蓄并将其顺利转化为投资，为经济发展提供资金投入。如通过吸收存款和发行有价证券、向国外借款等为发展经济组织资金来源；通过发放贷款、抵押、贴现、购买有价证券等 5

为经济发展提供资金供给等。

▲通过金融机构的经营运作节约交易成本，促进资金融通，便利经济活动，合理配置资源，提高经济发展的效率。

▲通过金融业自身的产值增长直接为经济发展作出贡献。现代经济发展中金融可能出现的不良影响

▲因金融总量失控出现通货膨胀、信用膨胀，导致社会总供求失衡，危害经济发展。

▲因金融业运作不善使金融风险加大，一旦风险失控不仅导致金融业的危机，而且将破坏经济发展的稳定性和安全性，引发经济危机。

▲因信用过度膨胀产生金融泡沫，膨胀虚拟资本，刺激过度投机，剥离金融与实质经济的血肉联系，对经济发展有很大的破坏性。

▲在资本流动国际化条件下，金融危机易在国际间迅速蔓延，侵蚀世界经济根基。影响经济货币化的因素：▲最主要的因素有两个：

☆商品经济的发展程度，其水平的高低决定着货币化程度的高低，而货币化程度的提高又会对商品经济的发展起推动作用。

☆金融的作用程度，它与货币化程度高度相关，取决于货币信用关系的覆盖面与影响力及金融业的发展程度。

▲20世纪50年代前，西方主要发达国家经济货币化程度提高很快，而后由于出现了大规模和持续性的金融创新高潮，使经济货币化的发展趋势发生了变化，表现为货币化比率呈现下降的趋势，与此同时金融化比率（即金融资产总量占经济总量之比）大幅度上升，其结果是把发达国家从经济货币化推向经济金融化的高级发展阶段。但大多数发展中国家仍处于经济货币化的发展阶段。

金融创新是指金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。创新对金融与经济发展的推动作用：

☆提高了金融机构的运作效率；

☆提高了金融市场的运作效率；

☆增强了金融产业发展能力；

☆金融作用力大为增强。

▲其次，创新也对金融、经济发展产生不利影响

和负作用： ☆金融创新使货币供求机制、总量和结构乃至特征都发生了深刻变化，对金融运作和宏观调控影响重大；

☆在很大程度上改变了货币政策的决策、操作、传导及其效果，对货币政策的实施产生了一 定程度的不利影响；

☆金融风险有增无减，金融业的稳定性下降；

☆金融市场出现过度投机和泡沫膨胀的不良倾向。

第二篇：金融系

金融系 团学工作简报

（教学第 14周）

20010-2011学年第一学期

第12期

总第 12期

摘要

★本期重点有：金融系09级入党积极分子结业考试、金融系09级保险填报工作顺利完成、积极备战学院基本功大赛、努力完成责任手册填写工作.......09级与10级学生会成员工作交流；农业银行怀柔分行银行经理为我系进行知识讲座；金手指社团的第一次活动；Aid Pet社团校园活动；羽毛球社团举行比赛；全系同学奋力备战B级考试；高级党课圆满落幕……

本 期 目 录

 党团聚焦

△ 金融系09级第二十五期高级党校班结业考试 △ 金金融09级参加学院第八期团校培训 △ 10级高级党课圆满落幕

 学生活动

△ 金融系09级“一老一小”保险填报工作顺利完成 △ 金融系09级开展暑期社会实践优秀团队申报工作 △ 金融系09级积极配合学院黑板报检查工作 △ 农业银行怀柔分行银行经理为我系进行知识讲座 △ 09级与10级学生会成员工作交流

 社团动态

△ 金融系09级备战学院基本功大赛 △ 10级金手指社团第一次活动

△ 金融系举办股道金轩证券法律知识竞赛 △ Aid Pet 社团校园活动 △ 羽毛球社团举行比赛

 学风建设

△ 金融系09级积极配合学院学生宿舍熄灯断电工作 △ 金融系09级开始进行英语AB级“诚信考试”动员 △ 金融系09级责任手册填写工作接近尾声 △ 全系同学奋力备战B级考试

支部（班级）风采

△ 10银行1支部：班委工作总结 △ 10银行2支部：爱心体验 △ 10银行3支部：爱学习爱英语 △ 10银行4支部：自我行动评价 △ 10银行5支部：班委工作总结 △ 10证券1支部：趣味班会 △ 10证券2支部：相信自己

党团聚焦

金融系09级第二十五期高党进行结业考试

（通州）回想起两个月前，金融系09级33名同学开始了第二十五期高级党校的学习。在这漫长而又短暂二个月的时间里，金融系09级的33名高级党校同学都积极的向党组织靠拢。每一名同学都掌握了党的基本知识，熟记了党的性质和指导思想，以及党的现阶段的基本任务，使入党积极分子的思想得到了升华。并于本周五12点30分在多媒体六教室顺利完成了高党班的结业考试。

在每次的高级党课上高级党校课上，每一个同学都是聚精会神的听着授课老师精辟的的讲解，大量的旁征博引让同学们深受鼓舞和教育。高级党课的学习，让这52名入党积极分子坚定了要把自己最美好的青春献给党的决心，坚定了同学们加入中国共产党的决心，坚定了全心全意为人名服务的信念。“执著于此，努力于此，奉献于此”，那是同学们奋斗终身的目标，早日站在党旗下高举手臂宣

读那永恒的誓言，为党的事业、民族的复兴奉献终身！我想会有更多的同学加入到我们的队伍里进行高党的学习，为共产主义事业奉献出我们的毕生心血。我想，经过认真学习后的这33名金融学子一定能在即将到来的考试中取得优异的成绩。因为我们金融系是最强的。

金融系09积极参加学院第八期团校培训活动

（通州）2010年10月15日下午3点10整，在实训楼三层的会议厅召开了北京财贸职业学院第八期共青团团校培训，此次的团校培训是本学期第一次进行，学院团委莫俊峰书记代表大会发了言，并隆重的向我们在场的所有团干部介绍了本次主讲教师李悦华老师。

会上李悦华老师精辟的解析，独到的见解和那些栩栩生动的例子，让在场的每一名团干部无比称赞叹服，这大大的使我们对党组织有了更深的了解，使我更加热爱我们伟大的中国共产党！更加坚定了我为公产主义奋斗终生的信念。可以说团干部是党的干部队伍的组成部分，也是我国青少年事业和共青团工作的骨干。团干部教育培训作为提高团干部队伍素质的重要途径，历来在全团工作中处于重要地位。近年来，学院团委坚持以邓小平理论、“三个代表”重要思想为指导，全面落实科学发展观，按照新时期党中央对干部队伍建设尤其是对青年干部教育培养的总体要求，紧紧围绕团的工作和建设实际，进而提高广大团干部的思想政治素质和履行岗位职责的能力。为社会，学院，系部建设一支忠诚党的事业、热爱团的岗位、竭诚服务青年的高素质团干部队伍，更好地服务大局、服务青年。

10级高级党课圆满结束

（涿州）这次党课，我们主要学习了“树立对党的正确认识”。老师针对同学们一些不正确的想法进行了教育。使我们对党的认识更加清晰明确。党课学习令我们受益匪浅，我们也会将所学到的运用到实际中，努力完善自己，为人民服务。

此次党课也是高党课中的最后一讲，经过几期的学习，我们都对中国共产党有了新的认识，思想上也有了新的觉悟，也使我们更明确了自己的目标，努力向党组织靠近

学生活动

金融系09“一老一小”保险填报工作顺利完成

（通州）为了贯彻北京市《关于建立北京市城镇无医疗保障老年人和学生儿童大病保险制度的意见》文件精神，本着防止大学生在校期间出现一些意外伤害后不能及时的给予补偿，为了让财贸大学生更好地在学院里集中精力努力学习。学院本着对财贸每一名学生负责的态度，为在校的财贸大学生提供了北京市“一老一小大病医疗保险”，并尊重我们的意愿，由学生自己学则是否进行参加保险。

可以说，家庭的幸福安康从来离不开老有所养，小有所依，伴随时代的进步和社会经济的发展，初步提高医疗保险的覆盖面，直至覆盖所有人群，是坚持普惠的现代社保理念的基本要求，是构建和谐社会的题中之意，从这个意义上来说，此次北京市率先将“一老一小”纳入大病医疗保险无疑让人期待，这一项政府投入大、保障水平高、德政工程盛装亮相，标志着北京市的医疗保险制度的转型，折射出政府关注民生、重视民生、保障民生、改善民生，不断提高人民福祉的执政理念，与其同时我们也相信我们金融系09级全体同学都能健健康康地学习生活，用优异的成绩回报一直以来支持我们的父母，老师，在财贸度过一个有意义，平安的大学生活，将来为祖国贡献出我们的一份力量。

金融系09级开展暑期优秀社会实践申报工作

（通州）开学以来学院各个系部分别进行了2010暑假实践活动评比活动，金融系积极参加配合并取得了很好的效果。为此金融系09级为了贯彻《北京财贸职业学院关于开展2010年大学生暑期社会实践活动的通知》的精神，在系部内表彰的基础上积极开展申报院级优秀社会实践奖项。本次的申报的奖项大体可以分为四个板块，第一，院级暑期社会实践优秀团队限报4支。第二，院级暑期社会实践优秀成果1项。第三，院级暑期社会实践先进工作者限报1名。第四，院级暑期社会实践先进个人限报4名。

本次的优秀团队申报有了更具体，更切合的参考出发点。分别是以“阳光成长·综合发展”大学生基层团组织建设服务；“以人为本·携手并进”大学生宣传服务行动；绿色发展·青春使命”大学生科技志愿服务行动；“科技创新·自

强不息”大学生就业创业实践活动；“区校共建，增长才干”大学生乡镇（街道）村（社区）实践活动。我们金融系作为社会实践的排头兵，已经开始对申报单位，申报团队，先进个人，先进工作者等的材料编写整合阶段，相信在下周三前我们将顺利完成本次的暑期社会实践表彰工作，为学院挑选出更加优秀的社会实践团队，从而服务社会，服务学院，服务系部，服务每一名同学。

金融系09级学院黑板报报评比工作

（通州）本周二，为配合学院期中教学检查工作，我们金融系09级班八个班接受了学院对班级黑板报的检查，并在此次检查中得到了领导，老师的一致好评，很好的完成了学院交给我们的任务。

众所周知黑板报是宣传党的方针、政策、交流思想和学习，发扬正气形成班风的教育阵地，它对培养学生素质，形成良好班级集体将起到积极促进作用。黑板报是个重要阵地，必须依靠学生班干部发动广大同学有领导有组织地办好，使之成为学生自己的园地。为此我们金融系09级各班的团宣传委员，文艺委员等学生干部每月都及时按照院团委的要求绘制更换板报，并定期组织系部内的板报的评选交流活动，从而进一步提升金融系整体的黑板报质量。为进一步繁荣校园文化生活，营造积极向上的校园文化氛围，培养提高学生的审美水平与综合素质，贡献出我们金融系09级的一份绵薄之力。

农业银行怀柔分行银行经理为我系同学开展知识讲座”

（涿州）12月14日下午金融系在报告厅举行了“金融营销知识”讲座，由怀柔农业银行经理为我们讲解一些就业知识。

到场的每位同学都认真的记下讲座过程中的重要内容，并且会后同学之间细心交流，相互学习银行知识。

通过这次农行领导的讲座，使我们更深入的了解许多与我们专业息息相关的知识。如“理财、保险、基金”等各项业务。作为金融系的学子，应该提前了解银行内部的工作形式，懂得必要的银行知识。决不再只是单纯的从生活中了解银行业务。

这对我们将来就业有着重要的影响，能够为就业做好前提准备，为将来打下结实的基础！

09级与10级学生会成员工作交流

（涿州）12月14日，09级金融系学生会干部赶赴涿州校区与10级金融系学生会成员进行了一次工作经验交流会议

首先，他为所有参加例会的成员介绍了金融系团总支、金融系团总支委员的图解，让在场的新生充分地了解金融系，在以后工作中可以更好的工作。

“选择学生干部就是选择一种生活方式。”这句话是他所说，我们身为一名学生干部，应该要做好我们的职责，还要为其他同学提供在生活上，在学习上的帮助以及服务。

我们在端正态度之后，我们就要树立领导的意识。作为一名学生干部，要具备管理的能力，创新的能力，协调的能力…这一切都是要具备一个领导者的意识，要从高一层的角度去看待问题，理解问题以及解决问题。

在他的发言中我们不难听出，例届金融系的学生都是把集体旳荣誉看在第一位。他们也为前不久10级金融系参加12·9合唱比赛取得第一名而感到欣慰与骄傲。他们用一个个事例来告诉我们作为学生会成员的责任和使命。要我们充分施展自己的才能为金融系服务，为金融系争光！

这次的例会给了我们很大的启示以及很棒的建议。相信我们会在今后的工作中会越来越出色，相信我们创出一个的辉煌的金融系。

社团动态

金融系09级数学建模大赛初赛进行中

（通州）金融系09级根据学院财贸人才培养的总体要求，并以提高学生的“能财会商”的职业能力，丰富财贸素养教育内涵为总体目的，积极参加到财贸基本功大赛活动中去，进而达到学院以赛促学，以赛促改，以赛全面检验示范建设的人才培养成果的主题理念。此次的财贸基本功大赛面向全院学生，主体是一二年级开展。一系一赛，共九项，包括点钞、票据手工、财贸礼仪、口语、演讲、速录、计算机技术、创业计划、创意设计。每项大赛的前十名被学院授予“财贸技能标兵”称号，并给予院级奖励。

为此我们金融系素有参加此次大赛的同学们积极备战，积极准备，每天下课后按时参加各项目的培训工作，哪怕是再忙再累，我们金融系参加本次大赛的所有同学也会挤出自己的课余时间来进行训练。因为他们没有任何的功利欲望，有的只是对金融系负责的那种信仰。作为新一代的接班人，我们要珍惜在财贸职业学院的每一分每一秒时间，让自己在有限的时间内学到比常人更多的东西，做一个有爱心，讲诚信，负责任，“能财会商”的财贸人，金融人。为今后建设中国特色社会主义迈出这关键的一步。

Aid Pet 社团校园活动

（涿州）在这星期我们的Aid pet社团组织了许多大大小小的活动，其实让我印象最深刻的还是给院里的流浪猫搭窝的那一次。

在这次活动中，我们齐心协力，互相帮助，用同学们捐助的衣物和一些废旧物品共同给流浪猫们搭建了一个个温暖的窝。看着自己亲自动手完成的一个个温暖的“小家”，我们心中有着说不出的高兴与快乐。

也行它们在这个世界上是很微小的一部分，但我相信，它们也会得到许多人的帮助。这次社团活动让我受益匪浅。

金融系举办股道金轩证券法律知识竞赛

（通州）2010年12月15日下午，金融系09级专业社团“股道金轩”，在通州校区多媒体四，在金融系领导和素养教育部的大力支持下举办了主题为“证

券法律知识竞赛”。此次竞赛邀请到了徐楠老师和范晓华老师以及辛丽燕老师。参加此次论坛的金融学子共计100人。教室座无虚席，充分体现了同学们对学习的责任对班级的责任以及对班级的集体荣誉感。

首先各班入场，按指定位置就坐。抽签决定分组。比赛正式开始主持人入场，介绍嘉宾和各参赛队伍，及决赛大致流程。第一轮比赛：第一轮为必答题，按编号每位选手回答一个问题；第二轮共答题；每组两道题，一起回答。第三轮：抢答题，共五道题。每队在主持人宣布“开始”后方可按下抢答器，提前抢答给对手加一分，如回答错误倒扣1分。现场互动环节，共十题，由主持人向现场观众出题作答，答对赠送小礼品，每题有二次回答的机会。

在竞赛中，充分的展现了财贸学子的学习风貌，在答题过成中体现了同学们对证券法律知识的掌握，也表现出大家对行业的了解程度。在互动环节，同学快速准确的答题，让嘉宾们感受到了金融系同学们对证券法律知识掌握的普遍性。充分的证明了我们对法律的责任认识。

竞赛最后由主持人宣布比赛成绩确定名次。由嘉宾为获奖者发奖。嘉宾对此次比赛倍感欣慰，由徐楠老师做代表对本次比赛作出总结，提出了此次比赛程序上应该改进的地方，以及表扬。

竞赛结束后，大家一致表示此次比赛的意义的重要性，也使自己受益匪浅，并报以长久不息的掌声。

短暂的知识竞赛在附有责任感的证券法律氛围中度过。这次活动给同学们带来了欢乐，也激励了同学们对证券知识的学习，让同学们感受到了对班级、对系部、对学院、对证券法律附有责任，以及责任的重要性。

金手指社团首次活动

（涿州）本周二金手指社团进行了第一次的全体活动，在几位负责人的带领下，同学们都给予了积极的响应。

同学们在活动中互相学习，仔细认真的研究着其中的奥妙。大家都投入了大量的精力与热情，每个人都希望在社团活动中培养出一手熟练的技能。

我们相信，金手指社团一定会有好的发展，也会有更多的同学，加入社团中。

羽毛球社团举行比赛

（涿州）这周星期一金融系组织了一场别开生面的羽毛球比赛。从提议、策划到开始比赛，同学们都热情高涨。全体金融系的学生在规定时间内到达体育馆，按先前规定的组的顺序，每个班选出几个杰出的“运动员”进行比赛，最后选出一个优胜者。这场大规模的比赛采取公平，公正，公开的原则，友谊第一，比赛第二。从比赛刚一开始，赛场就被包围了个水泄不通，恨不得每名啦啦队队员都成为比赛选手参加比赛。第一轮有两名女生进行比赛，她们以温柔的打法，进入了“和平球”阶段，一个，两个，三个……速度是那么的均匀，动作是那么和谐，你一个，我一个，玩儿得不亦乐乎。第二轮是两名男生，她们似乎想发泄一下，狠狠的打，羽毛球在他们手中被玩儿出了花样，被玩儿到了极致，像专业运动员一样，用心打，热火朝天。最后进入到了白热化阶段，同学们目不转睛的看着，连眼珠都没转动，等待着最后的胜出者，真正的winner。

学风建设

金融系09级积极应对学院宿舍熄灯政策

（通州）金融系09级为了更好的执行学院关于宿舍熄灯的相关政策，辅导员徐楠老师在每周例行的班长书记联系会上为我们贯彻了学院此次学生宿舍熄灯断电的精神，并提出了几项建议要求，从而让同学们更快更好的适应此项工作，保持现有的良好工作学习状态。

可以说学院此次的宿舍熄灯断电政策是利大于弊的。第一，此项措施可以让

大家早睡早起。这个主要是由于熄灯能让喜欢夜间活动的同学每天因为娱乐从而导致学习状态不佳，所以也是变相的让同学们早些休息为白天的学习养精蓄锐。再说学院现在的出勤率已经开始下降，说明有越来越多的同学会由于在宿舍睡的太晚而转天不去上课。所以非常有必要去遏制这种不好的趋势。第二，可以防止在宿舍通宵玩游戏的情况。大家都知道学校附近这么多网吧呢，在哪个网吧通宵一宿不行？要是真的去外面通宵了还更加危险了，所以学院的这项措施也间接地组织了同学们夜不归宿的问题。与其同时，此项政策也存在它的弊端，对于那些晚上学习的同学可能有所损失，但是作为金融系的学子，我相信我们全系400多名同学定能严格按照学院政策要求，做好熄灯断电工作，从而以最饱满的精神面貌积极投入到接下来的学习生活中去。

金融系09级进行英语AB级“诚信考试”动员

（通州）时间如白驹过隙一般，转眼间我们已经迎来了我们来到财贸的第三个学期。回想起往日略显清闲平淡的生活，现在的我们也要全心全意的把所有心思放在英语AB级考试上了。

在周二的班长书记联系会上，辅导员徐楠老师为我们布置了AB级“诚信考试”动员的任务，要求各班长书记把会议思想完全向各班同学传达清楚，并从现在开始让同学们收住心，从而进入到AB级复习冲刺阶段。金融系一直有着优良的传统，原来晚上自习室里的人不是很多，但是最近几周晚上来自习室学习的金融系学生的人数明显多了起来。一方面是同学们开始了AB级考试的冲刺，另一方面也从是对同学们上学期财贸素养板块——诚信教育成果的肯定。可以说现在金融系各班学习的同学日益增加了，学习的氛围也日益浓厚了，同时也带动了整个学院学习的气氛。美丽的校园，静谧的环境，认真负责的老师，勤奋好学的金融学子，他们正为在期末能取得好成绩而刻苦奋进着。我坚信这才是刚刚开始，在接下来的日子里我们金融学子会更加努力进取，做到“诚信考试”。为我们金融系，为我们的父母献上在通州的第一份满意的答卷。

金融系09级责任手册工作填写工作接近尾声

（通州）本学期我们财贸素养教育的版块为诚信责任教育，本学期我们各个班进行的责任主题班会，参加学院，系部组织的责任主题活动，得到了学院领导的一致好评。临近学期末，我们各个班的便开始了财贸素养教育—责任手册的成果展示阶段的填写工作，与其同时，按照学院领导指示，我们金融系09级各个班将本学期的责任主题教育成果汇总到系部，并等待成果的展示。

此次即将到来的的责任成果展示跟往年一样每个班首先需要提交动态与静态两种类型的作品，这些提交的作品都是同学们精心制作的。可以说，不论是同学们填写的财贸素养责任手册还是这些精致的作品，它们都充分体现了我们金融学子本学期在财贸素养教育---责任教育上的进步，记录了同学们在北京财贸职业学院成长的点点滴滴。马上我们便会迎来英语AB级和期末考试的挑战，我想我们都将成为一名讲诚信，有责任的考生。我们是21世纪的青年，是祖国未来的希望，当诚信考生，作有责任使命感的文明公民，既是时代的需要，更是做人的基本准则。我们要充分利用温书迎考的时间，认真复习好每一门功课，以诚信严谨的态度对待每一次考试，考出真实水平，勿让宝贵的诚信遗失在考场上。

全系同学奋力备战B级考试

（涿州）本周日将迎来英语B级考试，对于即将临近的考试，我系的同学们也开始真正的忙碌起来。这次的英语B级考试是同学们升入大学后的第一次正规的英语考试。对于许久没有上过战场的同学们难免会有一些紧张，从高考过后，同学们许久没有体会这种为考试而紧张的感觉了。近考试这几周，同学们似乎都慢慢的找回了当初的忙碌日子的感觉。

在英语课上，同学们一起做听力，同学们一起做练习题，老师很有耐心的为我们讲解。现在的课堂，少了大学课堂的惬意，多了高中课堂的认真与紧张。在英语B级考试前的这一段日子，同学们都很努力，生活也过得很充实。

早起在宿舍拿着英语书背单词，听音乐也选择了英文歌，看电影更是选择了英文电影。因为大家都在为着英语B 级考试而努力着，我系同学们为了同一个目标而奋斗。希望我系参加B级考试的全体同学们，都能都取得优异的成绩。

支部（班级）风采

10银行1支部：班委工作总结

本周一我们商银一班利用班会的时间进行了班委工作的总结。

首先由新上任的团支书与团宣传委员进行了上任前的演讲。在演讲中，他们都表述了对新职位的决心和信心，并且表达了原意为班级奉献的强烈愿望。之后是由各个班委进行的工作总结，在此他们提出了自己的不足与未来的工作目标。在发言中，他们也都提出了自己的想法与措施，同时也在工作中总结经验，努力提高和完善自己的工作能力。他们的工作也得到了大家的认可与支持。

我相信通过这次的班会，我们的商银一班会变得更加团结，班委会也会变得更加强大。

10银行2支部：爱心体验

在爱心素养教育课上我们观看了名叫“梦幻天堂”的电影。故事的主人公是个典型的“富二代”，平时不思进取，只知道吃喝玩乐，而随着他祖父的去世，让他体验了人生的辛酸，从不为人着想的他，竟为一个患有白血病的女孩儿烦恼，并不顾一切地帮助她。也许，这就是他的祖父良苦用心之处；要懂得爱身边的人。我想，这也是老师让我们观看电影的目的。作为一个大学生，我们并没有把别人从困境中拯救出来的能力；并不能帮组所有的人摆脱贫困；并不能让山区的孩子坐在明亮的教室学习……但是，我们可以在他人遇到困难时，投向他一个鼓励的眼神；让那些饱受饥饿和寒冷得人吃上一顿热乎的午餐；给山区那些渴望学习的孩子送去一支铅笔，一块橡皮！爱心，时时存在，刻刻体现，当我们懂得要从身边一点一滴的小事做起，帮助他人，关爱他人时，我们就领悟了这部电影所表达的感情，感受它的意义所在。

让我们把这部电影的精神带到生活中去，用心体会，用心爱！

10银行3支部： 爱学习爱英语

2010年12月10日，也就是上周五，我班进行了第一次英语班会，这次班会是针对本周即将来临的英语B级而举办的，希望同学们热爱英语，在学习的过程中找到快乐。

首先是丁鑫为同学们演唱了一首英文歌，歌的名字是《you raise me up》这首歌不仅给了我们很大的激励，唱英文歌可以学习英语语言，练习我们的听力和口语能力。也能了解外国流行文化，领略异国风情，我们还玩了一个游戏“蘑菇蹲”，用这种方式可以让我们更深刻的记住单词，在班会的最后我们用英语重新诠释了那个我们最喜欢的童话故事《白雪公主》通过这个话剧让我们更加喜爱英语。

这次班会举办的很有意义，让我们了解了英语爱上了英语，培养了我们对英语浓厚的兴趣，我们觉得这次班会举办的很成功，希望以后还会举办这样有意义的班会，也祝愿大家B级考试都能取得好成绩。

10银行4支部：自我行动评价

本周商银四班举行了“自我行动评价”班会，该班会活动内容总共分为七部分—爱家人、爱自己、爱宿舍、爱班级、爱系部、爱老师，爱学习。每个人都谈一谈自己对这些方面的理解以及所做的事情与所得的感触，并且该班会辅导员一同参与其中。

在活动过程中，每位同学都与老师以聊天的形式共同谈论自己的想法，每人都阐述了自己的观点，并且与老师进行了深刻的沟通。此次班会的目的，其一就是为了让同学们铭记自己在大学生活中行动的目标；其二是为了让同学们更好的认识自己，开拓自己，发展自己，从而培养出优秀的学生风貌，让自己到达更高的一层；其三是为了师生之间更好的交流，从而使老师更深的了解同学们的想法，使师生关系更加和谐！

我相信，通过大家的努力，我们银行四班将会成为金融系的佼佼者，会为

金融系添上一笔自豪的徽章！

10银行5支部：班委工作总结

商银5班于12月14日召开班级会议。会上，班委对班上出现的问题进行了总结。会上在座的每一位同学都是银行5班的一份子，都是银行5班不可或缺的角色，面对集体荣誉，每一位同学都有义不容辞的责任和义务。同学们表示，在今后的学习生活中，会尽自己最大旳努力改善自身旳不足，为班级荣誉贡献力量，做到课堂十不，遵守班规班纪。

目前正直学期期末，多数同学也面临英语B级考试，同学们讲到，无论是在课后还是在宿舍，都能看到班上同学学习，讨论的身影！这方面大家是好样旳！Just keep it on！

大学生活已经过去快半个学期了，银行5班旳同学们有欢笑有眼泪。一切新生事物的成长总是充满挫折的，特别是一个新的班级。同学们会继续努力，打造银行5班的一片天地！

10证券1支部：趣味班会

周一早上，我们证券1班在班里开了一次非常有意思的班会，有班长带领大家做游戏，游戏的本身并不复杂，但是却很有趣，也很育人，张霄老师的五连拍，一些同学的搞笑行为动作逗的大家捧腹大笑。虽然班会的时间并不长，但是却培养了我们同学之间的感情，使我们更加团结，不仅如此，有些活动还锻炼了我们自己在众人面前展现自己的能力。把我们的班级建设成一个温暖的大家庭。！

10证券2支部： 相信自己

我们大学生活已经进行三个多月的时间啦！在这段时间内我们接受了我们第三个的军训生活，也参与了属于大学生的爱国运动的“一二九”的系列活动。在12月4日我们参加了我们证券从业资格证的考试。在考试结束的四个工作日后开始查询了我们的成绩，有人喜有人忧。虽说成绩不是很理想，但我们会继续努力，相信我们在今后的努力中得到最大的胜利。我们同样迎接着我们在12月19日的英语B级的考试，相信我们在充分地备考中、在努力地学习中，会取得很棒的成绩。相信自己，一定会成功的！

第三篇：金融

湖北经济学院管理技术学院

毕业论文（设计）

题 目： 浅析乡镇企业信贷的难点与对策

系 部： 管理技术学院金融与贸易系

专 业： 国际金融 学 号： 091807005 学生姓名： 杨雪 指导教师： 祝弼雄 职 称： 讲师

二○ 一二 年 三 月 二0日

目录

摘要：乡镇企业是随着我国改革开放不断发展壮大起来的，从乡镇企业的现状着手进行分析，找出乡镇企业在运营的过程中所反映出来的问题，并且针对诸多问题可以推断出银行减少对乡镇企业的资金信贷，因此就种种因素，根据问题采取相应的措施与对策来调整。.3 关键词：乡镇企业 发展现状 信贷难点 解决对策...........3 一、乡镇企业的发展历程以及现状..........................3

（一）乡镇企业的发展历程.............................3

1、乡镇企业的起源..................................3

2、乡镇企业发展经历的阶段.........错误！未定义书签。

（二）乡镇企业发展的现状..............................5

二、银行对乡镇企业的信贷投入.............................6

（一）自身发展存在的问题..............................6

（二）、影响银行加大对乡镇企业信贷投入的因素...........6

三、银行对乡镇企业信贷应采取的对策及措施.................8 参考文献：...............................................9

浅析乡镇企业信贷的难点与对策

摘要：乡镇企业是随着我国改革开放不断发展壮大起来的，从乡镇企业的现状着手进行分析，找出乡镇企业在运营的过程中所反映出来的问题，并且针对诸多问题可以推断出银行减少对乡镇企业的资金信贷，因此就种种因素，根据问题采取相应的措施与对策来调整。

关键词：乡镇企业 发展现状 信贷难点 解决对策

一、乡镇企业的发展历程以及现状

（一）乡镇企业的发展历程

1、乡镇企业的起源

乡镇企业的前身是社队企业，早在公社化以前的合作化运动中，中国农村就产生了农业和副业相结合的互助合作运动。在20世纪90年代，为了加快实现农业机械化，全国小化肥、小农药、小农机。小水电、小水泥等“五小”社队工业迅速发展。1979年，国务院颁发了《关于发展社队企业若干问题的规定（试行草案）》，对社队企业的地位与作用、发展方向、生产经营范围、所有制形式、组织领导、优惠政策等作了具体规定，肯定了社队企业是农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。1984年3月1日中共中央、国务院转发农牧渔业部和部党组《关于开创社队企业新局面的报告》的通知，第一次以正式文件形式把社队办企业、部分社员（村民）合作企业、其他企业合作工生和个体企业称为“乡镇企业”，即通常所说的乡办企业、村办企业、联户办企业和个体私营企业这四个“轮子”。当然，从1997年开始，农业部负责的乡镇企业统计就不再按照这四个“轮子”，而是按“集体企业”和“私有企业”标准将乡镇企业划分为两大类。

2、乡镇企业发展经历的阶段 20世纪80年代以来，乡镇企业发展主要走过了四个阶段：（1）乡镇企业异军突起(1984～1988)1984年中共中央一号和四号文件肯定乡镇企业是“国民经济的一支重要力量”，有利于“实现农民离土不离乡，避免农民涌进城市”，大大地促进了乡镇企业发展。这是农村工业化的第一个黄金时期。(2)由外延扩张向内涵发展转变(1989～1991)1988年9月，中共第十三届三中全会提出了“治理经济环境，整顿经济秩序，全面深化改革”的经济政策。乡镇企业开始了为期3年的“调整、整顿、改造、提高”历程，国家财政、银行紧缩对乡镇企业的信贷规模，压缩基本建设规模，对一些重要生产资料恢复垄断专营，乡镇企业原材料来源受到影响。尽管面临许多困难，这一时期的农村工业化仍然取得了一定的进展。(3)高速增长阶段(1992～1995)1992年初，邓小平到南方视察，对乡镇企业发展给予了高度评价。党的十三届八中全会将持续发展乡镇企业作为党在农村的基本政策而给予充分肯定。党的十四大确立了建立社会主义市场经济体制的目标，提出了继续积极发展乡镇企业的方针。市场发展和政策导向使乡镇企业进入新一轮高速增长期。(4)改制发展阶段(1996年至今)20世纪90年代中后期，国内市场由短缺经济转向饱和经济，双轨经济转向单轨经济，暴利经济转向微利经济，因计划经济束缚而被压抑的能量已经充分释放，这些变化导致乡镇企业起步阶段的机制优势、政策优惠、市场环境优越等有利条件日渐丧失。

（二）乡镇企业发展的现状

高速发展了20多年的乡镇企业，其内部固有的矛盾现在越发突出：政企不分、经营方式落后；负债率高，技术老化；“村村点火、处处冒烟”的生存方式已无法适应市场。面对挑战，乡镇企业也在发生深刻变化．呈现出一些新的特征：

第一：以前曾经被忽视的乡镇企业产权矛盾日益突出，明确产权、提高效益的迫切需要提上乡镇企业发展的议事日程。

第二：外向型经济成为乡镇企业发展的拉动力量。较大的乡镇企业获得进出口经营权后，出口额成倍增长，技术水平和管理水平也迅速提高。乡镇企业的外向开展提高了中国对外开放总体水平。

第三：上规模、高科技成为乡镇企业发展的重要方向。乡镇企业由粗放型增长方式转向集约型增长方式。高科技和优秀人才推动江苏乡镇企业抢先一步实施名牌战略，相继创出红豆、森达等一大批享誉全国的名牌产品。

第四：乡镇企业与农业产业化紧密联合。越来越多的乡镇企业通过体制和技术上的改造实行贸工农一体化经营．成为带动农业产业化经营的龙头企业。1998年，全国从事农副产品加工的乡镇企业有35万家。这进一步推动了农业的工业化，为农业实现现代化开辟了道路，打下了基础。

第五．乡镇企业与小城镇建设互为依托，寻求共同发展。1998年底全国已有100多万个乡镇企业聚集在各类工业小区和小城镇中。原来，浙江省温岭市的乡镇企业的空间布局特征是“低、小、散”，生产要素集聚水平低。基础设施共享性差，工业发展对环境的污染较重，治理难度大。

二、银行对乡镇企业的信贷投入

（一）自身发展存在的问题

1、观念问题。长期以来，农信社“官商”、等客上门的传统不良习惯根深蒂固。以市场为导向，以客户为中心，主动营销的理念严重缺失。

2、产品问题。由于农信社服务产品缺乏创新，传统存贷款业务，缺少小企业客户需求的灵活、简便、实用的信贷产品，农户小额信用贷款不管用，商业银行项目贷款不会用。

3、机制问题。程序多，层次多，环节多，一刀切，无差异化的机械、教条、僵化审批机制与缺乏合理、科学的考核机制并存。

4、队伍问题。现有营销队伍素质参差不齐，专业化，复合型的客户经理严重缺乏。爱岗敬业，追求卓越的精神不足。

5、服务问题。不能正确理解服务的内涵，居高临下片面认为提供服务是给予，是单项的，而不是理解为互惠互利，同台共舞。

（二）、影响银行加大对乡镇企业信贷投入的因素

乡镇企业的健康持续发展离不开资金的投入，因此银行对乡镇企业信贷的投入对它们的发展起到了至关重要的作用。那么影响因素有：

1、企业信用缺失、社会信用体系不健全 由于我国社会主义市场经济还不健全，存在着许多漏洞和缺陷，在信用交易规模不断扩大的情况下，社会信用秩序混乱已成为制约我国经济发展的突出问题。

2、间接融资渠道受限 一是中小企业缺乏贷款担保，中小企业关系简单，一般没有上级部门和其他单位为其解决担保问题，加之其自身抵押品不足，即使银行认为其有发展潜力，往往也因担保上的技术性问题受到贷款限制性条款的制约而爱莫能助。二是我国一直缺乏向中小企业融资倾斜的金融政策。三是银行贷款终身责任追究制，使得信贷部门在放贷上普遍存在畏难情绪，基层信贷经理对中小企业贷款积极性不高。再加上信贷权力上收，掌握中小企业“软信息”的基层行没有贷款权力，只有推荐权、贷后维护权，却要承担100％的收贷收息责任。四是历史上沉痛的教训，使银行对中小企业存在戒备心理。五是银行对中小企业市场缺乏深入研究。银行在体制机制、管理方式、技术手段、业务流程等方面，存有不适应中小企业发展的障碍，随着全国金融行业经营层次的提升，各金融机构工作重心逐步上移，许多银行特别是四大国有商业银行正在逐渐失去部分市场和原有的竞争优势。六是在思想观念上还存在许多误区。对市场的深刻变化认识不到位，把中小企业等同于“散小差”客户，把中小企业等同于“落后”。

3、直接融资渠道不畅 主要是资本市场的规模限制。我国的资本市场从其产生之日起，股票发行额度和上市公司选择就受到规模限制，如股份有限公司注册资本最低1000万元，上市公司股本总额不少于5000万元，这些硬性条件是现阶段中小企业达不到的。即使目前新设计的创业板市场对中小企业全面开放，但其设置的门槛仍然较高。因此，对零散、科技含量低的中小企业而言，参与社会直接融资仍然是条难以逾越的坎，而对企业债券的发行更是望尘莫及。

三、银行对乡镇企业信贷应采取的对策及措施

针对上述乡镇企业发展的现状以及存在的问题，我们可以采取相应地措施来解决乡镇企业信贷的难点。

1、与时俱进的理念。观念决定思路，思路决定出路。解决中小企业融资难问题是农信社为“三农”服务的宗旨的要求，是支持社会主义新农村建设的要求，是农信社市场定位与培养基本客户群，提高竞争力的现实要求，农信社必须适应形势发展的要求，做到观念更新，体制革新，服务创新。

2、适销对路的产品。小企业贷款需求千差万别，每个企业的情况都不一样，几乎没有投资规划，有机会就投入，有利就投资，额小、频繁、急用，对利率不太敏感是主要特点。因此在制定信贷产品时要注重灵活、简便，有针对性的推出信贷产品。

3、科学灵活的机制。解决中小企业融资难问题必须深刻领会和全面贯彻银监会提出的“六项机制”，即：建立利率风险定价机制；建立独立的小企业贷款核算机制；建立和完善高效的小企业贷款审批机制；建立和完善小企业贷款激励约束机制；建立专业化人员培训机制；建立和健全小企业贷款违约信息通报机制。

4、专业务实的队伍。为小企业服务，必须要有专业化的客户经理队伍，小企业客户经理应具备诚实守信、爱岗敬业、勤奋热情、严谨务实、开拓创新的精神，同时要有市场意识、客户意识、营销意识、创新意识、团队意识、风险意识。

5、便捷高效的服务。金融业是服务行业，一切收益来自于向客户提供的服务，必须根据客户融资需求，为客户提供灵活、快捷的融资渠道；通过提高综合金融服务，帮助客户降低融资成本，增加收益，让每个客户从金融服务中得到更多价值。

因此，要想更好地推进乡镇企业的快速健康发展，我们必须从这些企业在发展过程中所遇到的难点着手，就问题找对策，解决乡镇企业信贷的问题，从而促进乡镇企业的良好发展。参考文献：

[1]廖晖，《广东金融》[D]，华南理工大出版社，1990,（7）[2]刘业奇，《广西金融研究》[D]，广西出版社，2001,（6）

[3]黄跃，兰学军，《企业管理》[D]，湖北人民出版社，1990,（8）[4]郑曦卿，《经济师》[D],中国注册会计师协会，1998 ,（12）[5]杨世平，郑曦卿，《改革与理论》[D] 1993 ,（6）

[6]陈成雷，宋永本，《乡镇企业信贷的难点与对策》[J] 2000 ,(10)

[7]韦昌明，《乡镇企业发展的难点与对策》[J],内部文稿，1999，（1）

第四篇：金融材料

ECFA将成为观察人民币长期走势的重要指标

来源：中国企业报－中国企业新闻网

时间：2010-7-7 10:23:12 【全文浏览】 【字号 大 中 小】 【打印】 【关闭】 【推荐】

两岸终于签订ECFA，台湾多数分析师仍着眼于早收清单对于两岸产业发展的影响，比较倾向于谁让利的多或是哪些产业受惠或是受害，而忽略掉了对人民币升值因素的分析。人民币升值速度取决于大陆产业升级速度，ECFA若能成功，将促进大陆产业升级，所以ECFA将成为观察人民币长期走势的重要指标，需多留意和观察。

ECFA背后隐含的意义，便是产业升级以及区域整合的趋势。原人民银行行长、现任中国全国社会保障基金理事长戴相龙曾表示，利用区域整合来对抗贸易保护主义、倡导产业升级计划，以提高大陆产业的国际竞争力。

若从香港的CEPA、台湾的ECFA，进而和日本韩国的FTA来讨论，这正是以区域整合来减低大陆受到贸易保护主义伤害的策略手段。大陆的“十二五计划”，着眼的正是全面性提升产业竞争力，惟有产业升级到具有相对国际竞争力的时候，才有可能放手让人民币升值的速度加快。

过去，大陆经济刚进入发展初期，所有外销产品都是以劳力密集、低附加价值的产品为主，所以低估人民币汇率是不应有的做法。但随着大陆经济不断发展，其他国家要求人民币升值的声浪不断。

人民币一旦大幅度升值，在产业、技术尚未提升的状况下，价格竞争在所难免，为预防中国制产品失去国际竞争力，所以大陆不会轻言开放人民币汇率；不过大陆也知道，单靠压低汇率取得价格竞争优势，仅是一时之计，长远来说，产品要有竞争力，最终靠的还是质量和创新，产业升级势在必行。

台新投顾指出，如果大陆想在产业升级上能够取得快速而重大的进展，必须寄望区域经济整合搭配产业升级计划，能够相辅相成，产生综合效益。区域经济整合的对象，必须是技术密集、知识密集的经济体，才能对大陆的产业升级计划产生快速而重大的影响。

两岸签订ECFA后，如果运行顺利，必然会加速日韩和大陆签订FTA的进程，一旦中日韩FTA签署，经济整合下技术知识转移的长期效果就会发酵，大陆的产业升级速度必然会加快，产业升级越快，大陆就越有实力去面对国际间对人民币升值的压力。所以可以断言，ECFA成效将牵一发而动全身，不但决定了大陆产业升级的速度，更间接影响到人民币长期走势。

全国房价逐步趋稳 8月70个大中城市中近三分之二新房价格停涨

发布时间： 2011年09月20日

作者： 潘晟

随着楼市调控的持续，全国房价也开始出现了一丝松动的迹象。根据国家统计局最新发布的70个大中城市住宅销售价格月度报告，8月份，全国70个大中城市新建商品住宅价格环比下降的城市有16个，环比持平的有30个，实现停涨的城市数量较7月增加了15个，占比达到65.71%。同比方面，虽然没有城市一手房价格同比下降，但上涨城市中涨幅回落的城市有40个，比7月增加了14个；同比涨幅在5.0%以内的城市有45个。

二手房的情况也大致类似，8月份70个大中城市中二手住宅价格环比下降的城市有26个，持平的有17个，实现停涨的城市较7月份增加7个，而且环比上涨的城市涨幅也均未超过0.7%，涨幅在0.5%内的有25个。同比方面，有5个城市房价同比下降，较7月份增加1个，同比上涨城市中，涨幅回落的城市有34个，较7月增加了6个；同比涨幅在5.0%以内的城市有49个。

而从具体城市看，北上广深这4个代表性一线城市的平均房价环比持平；同比方面，北京新建商品住宅价格同比涨幅为1.9%，上海为2.8%，深圳为4.9%，广州同比涨幅稍高，达到7%。业内人士认为，虽然一线城市8月份同比涨幅没有出现明显回落，但从环比看，楼市调控效果有所显现，同时，目前京沪等一线城市的库存均处于历史高位，随着供给回升，房价下调可能伴随着去库存成为未来楼市主旋律。

在一线城市房价逐步趋稳的同时，由于二、三线城市近期整体成交量下行比一线城市更加明显，其价格松动迹象也有所强化。根据海通证券对天津、南京、厦门等13个二、三线代表性城市的统计，这些城市同比涨幅有所回落，8月份平均房价同比上涨3.6%，涨幅靠前的依然是长沙、昆明和厦门；而环比则平均下跌0.03%，涨幅排前三位的分别是长沙、天津和扬州。海通证券认为，前期二、三线城市已经进入新一轮限购框定范围，相关政策威慑对地方政府严控房价具有较强的影响力，预计二、三线城市房价涨势也将逐步得到控制。

业内人士表示，近期房地产行业的基本面情况进一步下行，资金面趋紧促使部分城市的郊区楼盘出现了较大幅度的价格调整，房价前期的“平稳”僵持状态已经被逐步“回落”所取代。虽然“金九银十”的销售旺季已至，市场对于成交量回升的预期有所抬头，但在8月份房价停涨城市明显增多的背景下，传统旺季或成为进一步确认房价松动趋势的关键时点。不过，业内人士也指出，目前房价出现的变化并未超出预期，多数城市房价并未出现实质性的松动，因此虽然房价下跌的压力继续增加，但楼市调控力度仍不可放松。

摘要：近期房地产业可谓被炒得沸沸扬扬。在其中，我们可以很明显的看到政府在其决策时候的重要性、搏弈性。如果它的政策有空子可钻，有利可图，人们肯定会来炒做。房地产策划师认为关键是看它如何用经济手段，用法律法规去管理或调节，而不是简单地加以限制。

首先是房产价格的持续偏高，上海、杭州、宁波是东部地区的重要中心城市，近年来房价不正常上涨。主要原因是需求过旺、供给不足，还有就是在材料涨价、地价上升、外资在房地产市场上炒做方面等等。适当抑制需求，控制房地产炒做，抑制房价的不合理上涨，成为国家的主要任务。

需求的一个主要方面便是居住性住房需求。居住性住房需求主要是外来人口解决住房需要，上海市每年约增加20万人。包括结婚人口、大学毕业生、省外单位驻本地的管理和技术人员以及随着外资涌入而来的外国人。杭州和宁波这样经济发达的城市，也是如此。2004年，上海“两外”人士购房比重占全部预售房的20％左右。

对于这类人群地方政府可能采取的行动便是：

1.国家对投资结构发生进行调整，经济适用房投资比重将要加大。国家现在已经出台加强经济适用房政策的措施，但效果不明显，其中为主要原因是政府补贴不足，而开发商也觉得利润没有豪华住宅高，所以实行的不是很好。

2.“租售并举”，增加“廉租房”、“廉价房供给”以缓解住房需求。“廉租房”是我国住房供应体系的组成部分，但因经济适用房建设存在问题而被忽视。开发商也因“廉租房”无利可图不感兴趣，这就需要地方政府的作为。一是安排财政资金，利用二手房源启动；二是根据目前开发商利润丰厚的现实，像上海市进行重大工程配套廉价商品房那样，用政策指导弥补开发“廉租房”的亏损。同时，鼓励合资、个人合作建房。

需求的另一个方面便是投机性住房需求。投机性住房需求主要是为了出售或出租而形成的需求。由于上海和浙江民间资金雄厚，大量资金需要寻找投资渠道，而股票市场等投资渠道处于低迷状态，银行利率处于较低水平。同时，基于房价上涨的预期，加上一些开发商和个别新闻媒体大肆渲染，不少楼盘出现了排队抢购房号的现象，导致投机性购房的比重不断增长。上海市快速调查表明，投资型购房的比重由2003年的16.9％上升到今年3月的接近30％（含投机性购房），部分楼盘的比重甚至高达70％；浙江进行的一次快速调查显示，拥有二套住房及以上的购房者所占比重为14.9％。

投机性住房需求还有一个不可忽视的方面，那就是境外资金。不少境外资金特别是投机资本也看好上海、杭州、宁波等中心城市的房地产市场，“热钱”流进中国房地产的炒作，对房价的上涨也起到了推波助澜的作用。面临着巨大的人民币升值压力，国际投机资本正千方百计寻觅内流套利的机会，中国房地产市场已经吸引了众多国际炒家入场，在中国房地产市场的开发、中介、消费等各个环节，外资的身影都日趋活跃，海外个人在国内一些沿海城市一人购房数十套乃至上百套已经屡见不鲜。

对于以上投机行为，一个中国人民银行已经做的决定是，从２００５年３月１７日起，调整商业银行个人住房贷款政策。以此作为抑制房地产过热的最新手段。中国人民银行将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，中国人民银行规定，在房地产价格上涨过快的城市和地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的２０％提高到３０％，但具体调整的地区和城市，中国人民银行不作统一规定，各有商业银行根据国家有关部门公布的房地

产价格涨幅自行决定。

对于国内房地产商的炒做行为，据说现在银行已经停止对中小房地产开发商贷款。国内信贷比重降低，对银行的依赖度将会降低。2004年国内贷款占房地产开发资金的比重呈持续下降的态势。1-3月份降到24.33%，1-12月份下降为18.4%.自筹资金和其他资金的比重以及增长速度均为1998年最高，资金结构有所调整。所以房产市场的进入门槛会有所增加，在一定程度上抑制的这种炒做。

在转型期，中国的住房需求呈现出刚性膨胀势头，房地产行业各个环节利润丰厚。然而，在房地产业蓬勃发展的同时，全国大中城市住房供应却出现了严重失衡现象。工薪阶层普遍难以承受高额房价，但是，在买涨不买落的消费心理引导下，普通消费者也参与到了商品房的投机交易中。这种类似于全民炒股的炒房行为极大地刺激了社会需求，对中国经济的稳定发展带来了严重的危害。正因为如此，中国人民银行和国家发改委多次通过利率调整和产业指导，防止房地产行业升温。中国人民银行的此次利率调整，是在延续前几次调整利率干预房地产价格基础上，防止出现新的泡沫和减少不良贷款的措施。

除此之外应对措施也相应跟上：政府在利率、土地、税收政策等方面“联手出击”。譬如，对房贷的再次加息，再度加息，将会进一步增强对供需双方带来的资金成本提高的效应，压缩开发商以及投资性购房者的获利空间，一定程度上抑制需求的持续上涨；还有土地的科学规划和清理，以及在房屋交易时缴纳房地产税等等措施都应择机推出。

于是国家近日开征物业税的消息。物业税的开征，将初期一次性支付的出让金及其它税费变为消费者持有物业期间的费用，将会改变目前房地产开发经营的运行体制，对消费者的住房观念带来巨大的冲击，影响十分深远。

还有可能再度加息，如果再度加息，将会进一步增强对供需双方带来的资金成本提高的效应，压缩开发商以及投资性购房者的获利空间，一定程度上抑制需求的持续上涨；

再有就是汇率调整，汇率调整方面，可能采取的人民币缓慢升值政策，将会强化市场上的投机预期，对中高档商品住宅的价格产生较大影响，促使房地产泡沫显性化、扩大化，以

减少炒做行为；

根据新闻媒体报道：自从银行利率调整以后，房屋交易数了明显减少，但据此可推测，中国人民银行试图在个人消费贷款环节通过利率调整目标基本实现，还尚早。因为不排除人

们的观望心理，此外还有：

中国人民银行的利率调整不仅幅度很小，而且富有弹性。所以，希望通过这次对消费者购房贷款利率进行调整，实现整个房地产业宏观调控的目的，看来有些过于乐观。

其次，在商品房消费环节实行利率调整，没有触动大的开发商的根本利益，房地产消费贷款分为两类，一类是现房贷款，一类是期房贷款。消费者购买现房贷款，在支付了首期商品房款之后，往往需要依靠工资收入逐步偿还贷款。提高首期支付的比例，有利于减轻商业银行的经营风险，在期房贷款销售过程中，根据现在的法律制度设计，所有的风险几乎都转嫁到了最终消费者头上。增加首期付款的比例，在客观上抑制了房地产炒作，利率的调整虽然是微乎其微的，但是对于工薪阶层来说，这样的利率调整毫无疑问将大大增加他们的购房成本。但由于消费者的负担加重和他们的风险加大，他们会有何反应成了开发商或者商品房的代理商们最关心的问题，人们会不会由此而推迟或拒绝买房不光是开发商或者商品房的代理商们最关心的问题，也是政府最想知到的。

中国房地产市场过热，还有一个原因就在于政府直接或者间接地参与城市开发，通过炒作房地产取得政绩。有些地方政府为了通过土地出让和房地产开发获取财政收入，专门请来一些所谓的策划人员制造紧张形势，甚至通过勾结企业，在土地和房产拍卖市场上操纵价格。所以以后中央政府可能要继续加大对地方政府土地使用情况进行管理、监督。

从调控手段来看，我们虽然意识到通过利率波动来进行宏观调控的重要性，但是在具体操作过程中，还缺乏一个比较中立的具有权威性的经济调控部门。事实上，在中国人民银行的决策出台以后，各个地方政府为了刺激房地产的发展，都出台了大量的对应措施，一些地方政府通过土地调控已经或者将要消解中国人民银行利率调整所带来的负面效应。政府与市场之间的博弈最终演变为中央政府与地方政府之间的讨价还价，确实值得有关部门认真考

虑。

随着中国金融体制的改革，外资银行将会大量地进入中国金融市场。现在这种通过行政手段进行利率调整，从而达到间接干预房地产市场的做法，可能会越来越没有实际效用了。外资银行出于赢利的目的，会在房地产行业快速发展的大中城市继续投放大量贷款。这一点在长江三角洲地区已经表现得十分明显。虽然中国人民银行通过种种政策限制，防止外资银行过早进入中国的房地产行业，但是通过处理政府“烂尾工程”和参与政府的市政规划，外资银行早已侵入到房地产业。对这些外资银行来说，中国人民银行的利率调整不具有任何实际意义，所以，国务院决策部门会审时度势，及时改变这种过度依赖信贷利率调整手段的做法，通过调整其他一系列手段，从根本上解决房地产行业存在的问题。

第五篇：金融许可证

分类

一类进行正常资产管理业务的资产管理公司，没有金融机构许可证；另一类是专门处理金融机构不良资产的金融资产管理公司,持有银行业监督委员会颁发的金融机构许可证。

第一类 非金融资产管理公司

一般情况下，商业银行、投资银行、证券公司等金融机构都通过设立资产管理业务部或成立资产管理附属公司来进行正常的资产管理业务。它们属于第一种类型的资产管理业务。基于这种正常的资产管理业务分散在商业银行、投资银行、保险和证券经纪公司等金融机构的业务之中。

第二类 金融资产管理公司

组建金融资产管理公司来管理和处置银行的不良资产是国际上的通行做法。

美国在二十世纪八十年代直到九十年代初，曾经发生过一场影响很大的银行业危机。当时，美国约有1600多家银行、1300家储蓄和贷款机构陷入了困境。为了化解危机，联邦存款保险公司、联邦储蓄信贷保险公司竭尽全力进行了援助，美国政府也采取了一系列措施，设立了重组信托公司(ResolutionTrustCorporation，以下简称RTC）对储贷机构的不良资产进行处置。RTC在1989—1994年经营的五年多时间，在化解金融风险，推进金融创新等方面多有建树，被公认为是世界上处置金融机构不良资产的成功典范。在某种意义上可以说，正是自RTC开始，组建资产管理公司成了各国化解金融风险，处置不良资产的通行做法。

我国金融资产管理公司是经国务院决定设立的收购国有独资商业银行不良贷款，管理和处置因收购国有独资商业银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任，我国有4家资产管理公司,即中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司，分别接收从中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行剥离出来的不良资产。中国信达资产管理公司于1999年4月成立，其他三家于1999年10月分别成立。自2007年,四大金融资产管理公司开始商业化运做,不在局限于只对应收购上述几家银行的不良资产.(详见百度“金融资产管理公司”词条).2010年“国新资产管理公司”已获得国务院的正式批复成立,同时随着国务院即将对原有4家金融资产管理公司的改革方案批复,银纪资产管理公司此时应运而生，2010年,我国金融资产管理公司的改革与发展将深化。

2、公司的运营特点：政策与市场并重 从以上设立可见，我国的资产管理公司具有独特的法人地位（它是经国务院决定设立的国有独资非银行金融机构）、特殊的经营目标（政策性收购国有银行不良贷款，管理和采取市场化手段处置因收购国有银行不良贷款形成的资产）及广泛的业务范围（包括资产处置、公司重组、证券承销、兼并等等，很多业务等同于全方位的投资银行），这一状况为其日后可能较为独特的运营模式埋下了伏笔，其运营模式呈现出“政策性保障与市场化运营”并重的特点。

（1）政策性保障是资产管理公司运营的前提

由于四大国有商业银行的不良贷款主要来源于国有企业，设立初衷是收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产，收购范围和额度均由国务院批准，资本金由财政部统一划拨，其运营目标则是最大限度保全资产、减少损失。并且，资产管理公司成立于计划经济向市场经济的过渡阶段，为此，不良资产的收购采取了政策性方式，在处置中，国家给资产管理公司在业务活动中享有税收等一系列优惠。这种强有力的政策性保障措施，成为资产管理公司发挥运营功能与资源调配机制的一种有效前提;否则,在推动国有资本的运作中，很可能会受到许多非市场因素的干扰，致使预期目标不能顺利达到。

（2）市场化运营是资产管理公司运营的手段

资产管理公司具体的处置不良资产的方式包括：收购并经营工商银行剥离的不良资产；债务追偿，资产置换、转让与销售；债务重组及企业重组；债权转股权及阶段性持股，资产证券化；资产管理范围内的上市推荐及债券、股票承销；资产管理范围内的担保；直接投资；发行债券，商业借款；向金融机构借款和向中国人民银行申请再贷款；投资、财务及法律咨询与顾问；资产及项目评估；企业审计与破产清算；经金融监管部门批准的其他业务。

（3）政策性保障与市场化运营的悖论

政策性保障是资产管理公司运营的前提，作为一种特殊的金融企业，尤其面临处置不良贷款过程中牵涉的利益相关方的利害关系时，在化解金融风险、关注社会稳定性需要及国有资产尽可能保值增值的多重目标中，资产管理公司需要协调多方的利益共同点，因此一定程度上享有政策性保障只是资产管理公司在运作时处理多元利益体均衡的需要，但不能也不应该以此束缚资产管理公司在实际运营中自身市场化机制的展开。资产管理公司应该充分发挥在综合协调社会资源方面起主导作用的独立中介机构作用，并以自身市场化的运营方式将利害相关方的利益尽可能平衡。但是，政策性保障是在帮助资产管理公司在起步设立、过程监管与延续方向上提供在中国市场经济尚不完善背景下应有的制度安排，国家对这一创新机构的组织形式与经营权限给予了相当宽松的发展空间。从这一角度看，资产管理公司自身在实际运营中必须积极把握如何将业务创新与制度创新相结合，将企业的发展模式与持续经营能力联系一块考虑。金融资产管理公司只有在实际工作中探索、形成符合自身发展的运营模式与经营风格，才能真正在市场化的竞争中取得一席之地。自然，目前金融资产管理公司面临的最大挑战主要来自实际运作中法律制度环境的不完善，诸如相关事项的法人独立处置权力的规定、股权转让与资本合作方式、资产处置中的评估、税收优惠等方面都亟待进一步加强实施细案的制订，有关对外资开放合作的具体举措也应该有明确的细则可循。从根本上说，政策性保障的目的在于为金融资产管理公司的市场化运营创造一种相对宽松的环境，并以完善的制度措施确保企业真正置身于有效的市场竞争氛围中。显然，这两者存有一定悖论。

注册条件

如果做融资和项目投资可以成立资产管理有限公司或者是投资有限公司，注册资本不同，注册资产管理公司最低注册资本是：1000万元以上。如果是一人公司，注册资本要求一次性到位;如果是2个或2个以上股东注册资本可以先入资200万，其余的2年之内入齐即可。

注册资金对比：

投资管理公司没有资金要求 ； 资产管理公司注册资金一千万以上； 投资发展公司最低一千万注册资金；

经营范围

一般资产管理公司经营范围为：投资管理，企业管理，受托资产管理；投资顾问；股权投资；企业资产的重组、并购及项目融资；财务顾问；委托管理股权投资基金；国内贸易；投资兴办实业。（法律、行政法规、国务院决定禁止的项目除外，限制的项目须取得许可后方可经营）。

具体经营范围：

（一）收购并经营金融机构剥离的本外币不良资产；

（二）追偿本外币债务；

（三）对所收购本外币不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组；

（四）本外币债权转股权，并对企业阶段性持股；

（五）资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销；

（六）经相关部门批准的不良资产证券化；

（七）发行金融债券，向金融机构借款；

（八）财务及法律咨询，资产及项目评估；

（九）根据市场原则，商业化收购、管理和处置境内金融机 构的不良资产；

（十）接受委托，从事经金融监管部门批准的金融机构关闭清算业务；接受财政部、中国人民银行和国有银行的委托，管理和处置不良资产；接受其他金融机构、企业的委托，管理和处置不良资产；

（十一）运用现金资本金对所管理的政策性和商业化收购不良贷款的抵债实物资产进行必要投资；

（十二）经中国银行业监督管理委员会等监管机构批准的其他业务活动。注：以上十二项需到银监会审批；概括为：

1、主要包括资产收购、管理和处置，资产重组，接受委托管理和处置资产的服务，追加投资以及经批准的其他业务。

2、管理运用自有资金；受托或委托资产管理业务；与资产管理业务相关的咨询业务；国家法律法规允许的其他资产管理业务。

不需要审批经营范围：资产管理，投资管理，企业管理，供应链管理及配套服务，受托或委托资产管理业务（不含金融资产）

《金融许可证管理办法》（以下简称《办法》），对原有的金融许可证制度进行了相应修订和完善，对金融许可证从颁发、申请、换领、管理、公告、公示等方面进行了规范，重点是简化行政管理，减轻监管和被监管单位的负担，提高监管透明度，促进公众对金融机构的了解和监督。

背景

金融许可证制度自1994年开始实施，是在以行政管理为核心的金融监管制度下建立起来的，该制度在一定时间内强化了监管当局对金融机构的管理，也增强了金融机构依法经营的意识。金融机构的业务运营更加注重内部控制与内部管理，金融监管也从重机构、业务审批，走向以现场和非现场监管相结合的持续性监督，原来的金融许可证制度已经不适应金融业发展的要求，并且，随着许可证变更事项[2] 越来越频繁，原做法在现实中已给监管当局和被监管单位造成较多不必要的成本。在这种形势下，作为银行业监管部门，按照简洁、高效、完善的原则，在总结研究我国与其他国家（地区）金融许可证管理经验的基础上，银监会对金融许可证制度的管理从内容到形式均进行了相应的修订和完善。

《办法》的起草、修订和发布，是对我们以往机构准入、业务准入、高管人员审核程序和方式的一种变更，也是对金融信息管理以及金融信息对公众服务的一次改革尝试。以往金融机构的任何一项业务变更、负责人变化均要在许可证上体现，金融机构都要更换许可证。这些变更只需要进行信息登记、在营业场所公示。银监会将提供网上查询服务，供公众和业内人士了解相关信息。银监会颁发的“金融许可证”就成为统一的“金融机构的身份证”，凭金融许可证，可以方便地查询金融机构其他相关信息。

对于修订《办法》的意义，我们可以一言概括：简化行政审批、提高监管透明度、强化社会公众服务。

管理办法

（中国银行业监督管理委员会2003年第2号令颁布实施，根据2006年12月28日中国银行业监督管理委员会第55次主席会议《关于修改〈金融许可证管理办法〉的决定》修正）第一条

为了加强金融机构的准入管理，促进金融机构依法经营，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国行政许可法》等有关法律规定，制定本办法。第二条

本办法所称金融许可证是指中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。

金融许可证的颁发、更换、吊销等由银监会依法行使，其他任何单位和个人不得行使上述职权。第三条

金融许可证适用于银监会监管的、经批准经营金融业务的金融机构。金融机构包括政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等。第四条

银监会对金融许可证实行分级授权、机构审批权与许可证发放权适当分离的管理原则。

（一）银监会负责其直接监管的金融法人机构（政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等）金融许可证的颁发与管理；负责外国独资银行及其分行、中外合资银行及其分行、外国银行分行、外国独资财务公司和中外合资财务公司等外资金融机构金融许可证的颁发与管理。

（二）银监局负责下列机构金融许可证的颁发与管理：1.本辖区内政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行分行（含异地支行）；2.金融资产管理公司分支机构（办事处）；3.城市商业银行法人机构及其分支机构；4.外资银行分行以下（不含分行）机构；5.除银监会直接监管外的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构及其分支机构；6.城市信用联社、农村信用联社（省级、地市级）、农村商业银行和农村合作银行法人机构；7.所在地村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和所在地金融机构同城营业网点。

（三）银监会地区（市、州）分局负责上述机构以外的其他金融机构及其分支机构金融许可证的颁发与管理。第五条

银监会或其派出机构根据行政许可决定需向金融机构颁发、换发金融许可证的，应当自作出行政许可决定之日起10日内向申请人颁发、换发金融许可证。第六条

金融机构领取金融许可证时，应提供下列材料：

（一）银监会或其派出机构的批准文件；

（二）金融机构介绍信；

（三）领取许可证人员的合法有效身份证明；

（四）银监会或其派出机构要求的其他资料。第七条

金融许可证载明下列内容：

（一）机构编码（金融机构实行全国统一编码）；

（二）机构名称（农村信用合作机构以括号注明法人机构或分支机构）；

（三）依据的法律法规；

（四）机构批准成立日期；

（五）营业地址；

（六）颁发许可证日期；

（七）银监会或其派出机构的公章。第八条

发生下列情形，金融机构应当向银监会或其派出机构申请换发金融许可证：

（一）机构更名；

（二）营业地址（仅限于清算代码）变更；

（三）许可证破损；

（四）许可证遗失；

（五）银监会或其派出机构认为其他需要更换许可证的情形。

机构更名和营业地址变更应当将旧证缴回银监会或其派出机构，并持本办法第六条规定的材料换领金融许可证。

许可证破损应在重新申领许可证时缴回原证。

许可证遗失，金融机构应当在银监会或其派出机构指定的报纸上声明原许可证作废，重新申领许可证。第九条

金融许可证实行机构编码终身制原则。金融机构除发生更名、营业地址（仅限于清算代码）变更、被撤销等原因外，机构编码一旦确定不再改变。

金融许可证如遗失或破损，再申请换领许可证时，原机构编码继续沿用。金融许可证如被吊销，该机构编码自动作废，不再使用。第十条 金融机构行政许可被撤销、被撤回，被吊销金融许可证，或者金融机构解散、被撤销、被宣告破产的，应当在收到中国银监会或其派出机构有关文件、法律文书或人民法院宣告破产裁定书之日起15日内，将金融许可证缴回颁发许可证的银行业监管机构。逾期不缴回的，由颁发金融许可证的银行业监管机构在缴回期满后5日内依法收缴。第十一条

金融许可证颁发或更换时，应在银监会或其派出机构指定的全国公开发行的报纸上进行公告。

金融许可证被吊销时，也应在银监会或其派出机构指定的报纸上进行公告。第十二条

公告的具体内容应当包括：机构名称、营业地址、金融机构编码、邮政编码、联系电话。第十三条

金融许可证应当在机构营业场所的显著位置公示。

金融机构应当在营业场所的显著位置以适当方式公示其业务范围、主要负责人。业务范围应在公示中逐一列出，主要负责人姓名按金融机构上级部门的任命文件确定。金融机构在业务范围或主要负责人发生变更后5个工作日内，应当更换公示内容。

银监会及其派出机构依法对公示情况进行监督与检查。第十四条

任何单位和个人不得伪造、变造金融许可证。金融机构不得出租、出借、转让金融许可证。第十五条

银监会及其派出机构应当加强金融许可证的信息管理，建立完善的机构管理档案系统，依法披露金融许可证的有关信息。第十六条

金融机构违反本办法，有下列行为之一的，由银监会及其派出机构责令限期改正，给予警告；逾期不改正的，可以处以3万元以下罚款；情节严重的，可以取消其直接负责的高级管理人员的任职资格：

（一）不按规定换领金融许可证；

（二）损坏金融许可证；

（三）遗失金融许可证且不向银监会报告；

（四）未在营业场所公示金融许可证。第十七条

商业银行出租、出借金融许可证的，依照《中华人民共和国商业银行法》的有关规定进行处罚。第十八条

伪造、变造、转让金融许可证的，移交司法机关依法追究刑事责任。第十九条

金融许可证由银监会统一印制和管理。银监会按照金融许可证编码方法打印金融许可证，颁发时加盖银监会或其派出机构的单位印章方具有效。

金融许可证应作为重要凭证专门管理。许可证保管、打印、颁发等职能应相互分离、相互制约，同时建立金融许可证颁发、收缴、销毁登记制度。对于金融许可证颁发管理过程中产生的废证、收回的旧证、依法缴回和吊销的许可证，应加盖“作废”章，作为重要空白凭证专门收档，定期销毁。第二十条

本办法自2003年7月1日起施行。其他有关规定与本办法有冲突的，以本办法为准。