第一篇：中国邮政储蓄银行江苏省分行小额贷款业务试题
中国邮政储蓄银行江苏省分行小额贷款业务试题
单位： 县（市）支行 姓名： 得分：
本试卷考试内容主要来自总行2009年5月版小额贷款管理办法、业务操作规程（7月15日起施行），答题形式为闭卷。
一、填空题（25分，每空0.5分）
1．中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行。小额贷款业务以“、、”为经营原则，按照“、、、”的方式开展经营，以“、、”为整体风险控制的基本原则。
2．我行小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为五级，包括、、、及。
3.二级分行设置岗位：小额贷款、、、产品经理岗和。
4．一级支行设置岗位：小额贷款、、、信贷 和。
5.二级分行主管信贷的副行长、一级支行行长、主管信贷的副行长应每月至少参加 次审贷会、每月至少抽查 份贷款档案（不含 的贷款档案），其他行领导也应每月至少参加 次审贷会，及时掌握信贷人员业务水平和信贷业务发展情况。
6．对信贷从业人员从业资格实行 制度。一级分行每 年必须对辖区范围内二级分行、一级支行和小额贷款营业机构的信贷从业人员的信贷从业资格进行。方式为。
7．信贷人员应保持，二级分行及以下机构信贷人员因不能胜任信贷工作或其他工作安排调信贷岗位的，由业务主管负责监督做好，由二级分行书面报，说明调离原因和接替人员情况，并在信贷系统中及时做相应调整，保持信贷系统中人员岗位与实际相符。
8．小额贷款业务实行系统内 管理，各级机构必须先向上级机构递交开办业务申请，经上级机构 后方可开办。对在 年内不能达到盈亏平衡或 的分支行，限期未扭亏或未切实整改的，实行 管理。
9．小额贷款营业机构是指经我行 可开办小额贷款业务的机构。小额贷款营业机构可设置在，也可设在 或 信贷部门。
10.贷后处理包括：、、、逾期催收、、等。
一、单项选择题（45分，每小题1.5分）
1.新老管理流程中机构岗位变化名称不对应的是（）A.一级信贷中心—二级分行 B.二级信贷中心—一级支行 C.内勤岗—受理岗 D.三级信贷中心—二级支行 2.二级分行信贷业务部
A.直接经营小额贷款业务 B.间接经营和管理小额贷款业务 C.间接经营小额贷款业务 D.间接管理小额贷款业务 3.下列不属于一级支行信贷业务部职能的是负责辖内（）
A.小额贷款业务的营销推广 B.县域经济调查，收集当地的行业信息 C.负责权限范围内贷款审查审批 D.落实辖区内信贷授权授责管理 4.在二级分行信贷部配备的业务检查员属于（）A.业务管理岗 B.贷款营销岗
C.履行信贷审查职能 D.与开办信贷业务的一级支行数量无关
5.对客户重新撰写调查报告的时间限制是距上次现场调查时间超（）A.3个月 B.5个月 C.6个月 D.授信期
6.信贷员出席审贷会的要求（）
A.管户信贷员负责参与表决 B.辅助信贷员不应出席会议
C.管户信贷员可列席但不陈述 D.辅助信贷员有补充陈述的义务和权力 7.小额贷款营业机构的申请设立的条件:所在二级分行全辖和所在一级支行上月末小额贷款逾期率不超过（）
A.1% B.2% C.3% D.2.5% 8.邮政储蓄网点作为小额贷款业务的营销机构的，在人员经过必要的培训后，可承担（）。
A.贷款审批 B.系统审查 C.贷款主调 D.业务受理
9.中级信贷员要求近三个月管户小额贷款平均逾期率在（）A.1%以内 B.1.5以内 C.2%以内 D.3%以内
10.高级信贷员条件硬性当前管户的小额贷款笔数在（）
A.100笔以上 B.180笔以上 C.220笔以上 D.300笔以上 11.高级信贷员评定要求近三个月的平均贷款逾期率在（）
A.1%以内 B.1.5以内 C.2%以内 D.3%以内12.信贷员所管户贷款的十天以上逾期贷款率（不含免责范围内的逾期贷款，本条下同）超过 %，且逾期十天以上的贷款金额超过 万元，连续 个工作日的，暂停其贷前调查的资格。（）
A.2、20、5 B.3、30、5 C.3、20、10 D.2、20、10 13.农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员有劳动力数量（）A.2名以上（含2名）B.1名 C.3名以上 D.不确定
14.微小企业主申请小额贷款，所在合伙企业要求连续经营（）A.12个月以上 B.6个月以上 C.18个月 D.无硬性规定 15.微小企业主申请小额贷款，所经营公司要求连续经营（）A.12个月以上 B.6个月以上 C.2年以上 D.无硬性规定
16.合伙企业合伙人申请小额贷款在要求在5人（含）以内，且借款人在公司所持股份不低于20%；（）
A.10人以内（含10人）B.3人以内（含3人）C.5人以内（含5人）D.2人以内（含2人）17.公司股东申请小额贷款，要求借款再公司持有股份不低于（）A.10% B.20% C.1/3 D.50% 18.一级支行审贷会（）
A.由2或3人组成 B.由至少4人组成 C.可将权限转授至二级支行 D.可实行简易流程 19.与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户（）A.视情况办理小额贷款 B.要由邮政部门同意后方可办理 C.不予办理小额贷款 D.要报二级分行审批
20.一次性还本付息法适用商户小额贷款的期限类型（）
A.3个月以内 B.4个月以内 C.6个月以内 D.10个月以内 21.一次性还本付息法适用农户小额贷款的期限类型（）
A.3个月以内 B.4个月以内 C.6个月以内 D.10个月以内 22.我省 对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为（）A.4个月 B.8个月 C.10个月 D.12个月
23.以下申请小额贷款的企业主必须提供企业征信报告（）
A.年销售500万以上的有限责任公司 B.非一般纳税人的有限责任公司 C.所有有限责任公司 D.年销售500万以上的企业主 24.小额贷款相关人员当场签字并按手印，优先为（）A.右手食指 B.左手食指 C.右手拇指 D.左手拇指
25.小额贷款客户应在每个还款日 时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中（）
A.15时 B.16时 C.18时 D.19时
26.目前小额贷款审批核销权转授后，必须要报备案单位（）A.国税局 B.财政部 C.公安局 D.银监部门 27.小额贷款发放后，首期检查报告要在（）
A.2个月内形成 B.4周内形成 C.5周内形成 D.视情况而定 28.二级分行业务检查员平均每周应在现场检查的时间（）A.3-4天 B.2天 C.1天 D.视情况而定
29.二级分行业务检查员电话回访客户不得少于当月新增客户。（）A.1% B.5% C.10% D.8% 30.目前我省小额贷款的授权额度（）
A.商户10万、农户8万 B.商户20万、农户5万 C.商户10万、农户5万 D.各二级分行存在差异
二、多项选择题（30分，每小题2分）
1.我行小额贷款对象中的私营企业主包括（）A.个人独资企业主 B.合伙企业个人合伙人 C.有限责任公司个人股东 D.微小企业法人 2.贷中处理包括：（）
A.贷款审查审批 B.合同签署 C.贷款发放 D.贷款预警 3.宣传单上应公布（）
A.小额贷款营业机构地址 B.业务咨询电话
C.总行客服电话95580 D.县级行行长室电话及举报电话 4.借款人为非当地常住户口的，应提供证明材料，如（）A.满一年的经营相关合同 B.房屋租赁合同 C.各类缴费单据等 D.汽车行驶证
5.有限责任公司个人股东申请贷款的必须提供（）A.机构代码证 B.完税证明等纳税证明材料
C.股权结构证明材料 D.主要结算账户最近8个月的交易明细 6.一级支行设置岗位（）
A.小额贷款业务主管岗 B.审查岗 C.贷后管理岗 D.资产保全岗
7.小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗的职能（）A.组织实施市场营销 B.组织实施人员培训
C.落实信贷员任务 D.负责组建审贷会进行审批 8.下列岗位存在冲突的是（）
A.信贷员岗—贷后管理岗 B.信贷会计岗—记账岗 C.业务主管岗—贷后管理岗 D.受理岗—记账岗 9.小额贷款余额上限管理正确的是（）
A.见习信贷员1000万元 B.中级信贷员4000万元 C.高级信贷员5000万元 D.初级信贷员2000万元
10.审查岗对联保贷款应通过电话的核实要点如下（）A.借款人经营项目内容 B.借款人联保小组成员之间的关系
C.是否了解联保责任 D.主要的家庭成员及社会关系 11．一级分行和二级分行风险合规部负责（）
A.小额贷款业务运营风险的现场检查 B.小额贷款五级分类复核 C.小额贷款法律合同及诉讼事务管理 D.参与责任认定工作 12．审计部门负责对涉及小额贷款的以下事项进行审计（）A.信贷业务部门经营管理的合规性 B.风险法规合规部门工作情况； C.内部控制的健全性和有效性 D.参与责任认定工作 13．产品经理岗负责（）
A.产品市场调研、产品设计 B.营销推广、销售支持 C.权限范围内小额贷款审批 D.业务培训等相关工作 14．一级支行贷后管理岗负责（）
A.对客户进行电话抽查回访 B.负责小额贷款业务日常监控 C.负责监控还款提醒短信 D.负责组织贷后检查工作 15．需要持小额贷款从业资格上岗的人员()A.所有调查人员 B.审查人员 C.审批人员 D.审贷会成员
第二篇：中国邮政储蓄银行江苏省分行小额贷款业务试题(含答案)
中国邮政储蓄银行江苏省分行小额贷款业务试题
单位：县（市）支行姓名：得分：
本试卷考试内容主要来自总行2009年5月版小额贷款管理办法、业务操作规程（7月15日起施行），答题形式为闭卷。
一、填空题（25分，每空0.5分）
1．中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“、、、”的方式开展经营，以“、、”为整体风险控制的基本原则。
2．我行小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为五级，包括、、、及。
3.二级分行设置岗位：小额贷款、、、产品经理岗和。
4．一级支行设置岗位：小额贷款、、、信贷和。
5.二级分行主管信贷的副行长、一级支行行长、主管信贷的副行长应每月至少参加次审贷会、每月至少抽查份贷款档案（不含的贷款档案），其他行领导也应每月至少参加次审贷会，及时掌握信贷人员业务水平和信贷业务发展情况。
6．对信贷从业人员从业资格实行制度。一级分行每年必须对辖区范围内二级分行、一级支行和小额贷款营业机构的信贷从业人员的信贷从业资格进行。方式为。
7．信贷人员应保持，二级分行及以下机构信贷人员因不能胜任信贷工作或其他工作安排调信贷岗位的，由业务主管负责监督做好，由二级分行书面报，说明调离原因和接替人员情况，并在信贷系统中及时做相应调整，保持信贷系统中人员岗位与实际相符。
8．小额贷款业务实行系统内管理，各级机构必须先向上级机构递交开办业务申请，经上级机构后方可开办。对在年内不能达到盈亏平衡或的分支行，限期未扭亏或未切实整改的，实行管理。
9．小额贷款营业机构是指经我行可开办小额贷款业务的机构。小额贷款营业机构可设置在，也可设在或信贷部门。
10.贷后处理包括：、、、逾期催收、、等。
一、单项选择题（45分，每小题1.5分）
1.新老管理流程中机构岗位变化名称不对应的是（）
A.一级信贷中心—二级分行B.二级信贷中心—一级支行
C.内勤岗—受理岗D.三级信贷中心—二级支行
2.二级分行信贷业务部b
A.直接经营小额贷款业务B.间接经营和管理小额贷款业务
C.间接经营小额贷款业务D.间接管理小额贷款业务
3.下列不属于一级支行信贷业务部职能的是负责辖内（d）
A.小额贷款业务的营销推广B.县域经济调查，收集当地的行业信息
C.负责权限范围内贷款审查审批 D.落实辖区内信贷授权授责管理
4.在二级分行信贷部配备的业务检查员属于（a）
A.业务管理岗B.贷款营销岗
C.履行信贷审查职能D.与开办信贷业务的一级支行数量无关
5.对客户重新撰写调查报告的时间限制是距上次现场调查时间超（a）
A.3个月B.5个月
C.6个月D.授信期
6.信贷员出席审贷会的要求（d）
A.管户信贷员负责参与表决B.辅助信贷员不应出席会议
C.管户信贷员可列席但不陈述D.辅助信贷员有补充陈述的义务和权力
7.小额贷款营业机构的申请设立的条件:所在二级分行全辖和所在一级支行上月末小额贷款逾期率不超过（b）
A.1%B.2%C.3%D.2.5%
8.邮政储蓄网点作为小额贷款业务的营销机构的，在人员经过必要的培训后，可承担（d）。
A.贷款审批B.系统审查C.贷款主调D.业务受理
9.中级信贷员要求近三个月管户小额贷款平均逾期率在（c）
A.1%以内B.1.5以内C.2%以内D.3%以内
10.高级信贷员条件硬性当前管户的小额贷款笔数在（b）
A.100笔以上B.180笔以上C.220笔以上D.300笔以上
11.高级信贷员评定要求近三个月的平均贷款逾期率在（b）
A.1%以内B.1.5以内C.2%以内D.3%以内
12.信贷员所管户贷款的十天以上逾期贷款率（不含免责范围内的逾期贷款，本条下同）超过%，且逾期十天以上的贷款金额超过万元，连续个工作日的，暂停其贷前调查的资格。（a）
A.2、20、5B.3、30、5C.3、20、10D.2、20、10
13.农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员有劳动力数量（a）
A.2名以上（含2名）B.1名C.3名以上D.不确定
14.微小企业主申请小额贷款，所在合伙企业要求连续经营（a）
A.12个月以上B.6个月以上C.18个月D.无硬性规定
15.微小企业主申请小额贷款，所经营公司要求连续经营（a）
A.12个月以上B.6个月以上C.2年以上D.无硬性规定
16.合伙企业合伙人申请小额贷款在要求在5人（含）以内，且借款人在公司所持股份不低于20%；（c）
A.10人以内（含10人）B.3人以内（含3人）
C.5人以内（含5人）D.2人以内（含2人）
17.公司股东申请小额贷款，要求借款再公司持有股份不低于（b）
A.10%B.20%C.1/3D.50%
18.一级支行审贷会（a）
A.由2或3人组成B.由至少4人组成C.可将权限转授至二级支行D.可实行简易流程
19.与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户（c）
A.视情况办理小额贷款B.要由邮政部门同意后方可办理
C.不予办理小额贷款D.要报二级分行审批
20.一次性还本付息法适用商户小额贷款的期限类型（a）
A.3个月以内B.4个月以内C.6个月以内D.10个月以内
21.一次性还本付息法适用农户小额贷款的期限类型（b）
A.3个月以内B.4个月以内C.6个月以内D.10个月以内
22.我省 对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为（c）
A.4个月B.8个月C.10个月D.12个月
23.以下申请小额贷款的企业主必须提供企业征信报告（a）
A.年销售500万以上的有限责任公司B.非一般纳税人的有限责任公司
C.所有有限责任公司D.年销售500万以上的企业主
24.小额贷款相关人员当场签字并按手印，优先为（a）
A.右手食指B.左手食指
C.右手拇指D.左手拇指
25.小额贷款客户应在每个还款日时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中（b）
A.15时B.16时C.18时D.19时
26.目前小额贷款审批核销权转授后，必须要报备案单位（d）
A.国税局B.财政部C.公安局D.银监部门
27.小额贷款发放后，首期检查报告要在（b）
A.2个月内形成B.4周内形成C.5周内形成D.视情况而定
28.二级分行业务检查员平均每周应在现场检查的时间（a）
A.3-4天B.2天C.1天D.视情况而定
29.二级分行业务检查员电话回访客户不得少于当月新增客户。（c）
A.1%B.5%C.10%D.8%
30.目前我省小额贷款的授权额度（c）
A.商户10万、农户8万B.商户20万、农户5万
C.商户10万、农户5万D.各二级分行存在差异
二、多项选择题（30分，每小题2分）
1.我行小额贷款对象中的私营企业主包括（abcd）
A.个人独资企业主B.合伙企业个人合伙人
C.有限责任公司个人股东D.微小企业法人
2.贷中处理包括：（a bc）
A.贷款审查审批B.合同签署
C.贷款发放D.贷款预警
3.宣传单上应公布（abc）
A.小额贷款营业机构地址B.业务咨询电话
C.总行客服电话95580D.县级行行长室电话及举报电话
4.借款人为非当地常住户口的，应提供证明材料，如（abc）
A.满一年的经营相关合同B.房屋租赁合同
C.各类缴费单据等D.汽车行驶证
5.有限责任公司个人股东申请贷款的必须提供（abc）
A.机构代码证B.完税证明等纳税证明材料
C.股权结构证明材料D.主要结算账户最近8个月的交易明细
6.一级支行设置岗位（abc）
A.小额贷款业务主管岗B.审查岗
C.贷后管理岗D.资产保全岗
7.小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗的职能（ab）
A.组织实施市场营销B.组织实施人员培训
C.落实信贷员任务D.负责组建审贷会进行审批
8.下列岗位存在冲突的是（d）
A.信贷员岗—贷后管理岗B.信贷会计岗—记账岗
C.业务主管岗—贷后管理岗D.受理岗—记账岗
9.小额贷款余额上限管理正确的是（abc）
A.见习信贷员1000万元B.中级信贷员4000万元
C.高级信贷员5000万元D.初级信贷员2000万元
10.审查岗对联保贷款应通过电话的核实要点如下（abc）
A.借款人经营项目内容B.借款人联保小组成员之间的关系
C.是否了解联保责任D.主要的家庭成员及社会关系
11．一级分行和二级分行风险合规部负责（abcd）
A.小额贷款业务运营风险的现场检查B.小额贷款五级分类复核
C.小额贷款法律合同及诉讼事务管理D.参与责任认定工作
12．审计部门负责对涉及小额贷款的以下事项进行审计（abcd）
A.信贷业务部门经营管理的合规性B.风险法规合规部门工作情况；
C.内部控制的健全性和有效性D.参与责任认定工作
13．产品经理岗负责（abcd）
A.产品市场调研、产品设计B.营销推广、销售支持
C.权限范围内小额贷款审批D.业务培训等相关工作
14．一级支行贷后管理岗负责（abcd）
A.对客户进行电话抽查回访B.负责小额贷款业务日常监控
C.负责监控还款提醒短信D.负责组织贷后检查工作
15．需要持小额贷款从业资格上岗的人员(abcd)
A.所有调查人员B.审查人员
C.审批人员D.审贷会成员
1、国家产业政策
安全性、流动性、效益性
小额速贷、整贷零还、，有偿使用、持续发展
小额、流动、分散
2、总行、一级分行、二级分行、一级支行及小额贷款营业机构
3、小额贷款业务主管岗、经营管理岗、业务管
理岗、产品经理岗和信贷会计岗
4、：小额贷款业务主管岗、审查岗、贷后管理岗、信贷会计主管岗和信贷会计岗
5、每月至少参加三次审贷会、每月至少抽查三份贷款档案（不 含已参加审贷会的贷款档案
其他行领导也应每月至少参加一次审
贷会
6、年审制度
一级分行每两年
年审
为书面考试
7、相对稳定
做好交接工作
由二级分行书面报一级分行信贷业务
部
8、准入管理
批准授权
对在一年内不能达到盈亏平衡或业务严重违规的分支行 实行退出管理
9、授权
二级支行
也可设在二级分行或一级支行信贷部门
10、贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款核销等
第三篇：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析
中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析
[摘 要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。
一、小额贷款业务评述
2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省(市)展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。
目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户联保贷款、商户联保贷款和商户小额贷款三类。农户联保贷款：指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款：指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户小额贷款：指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。
此次小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题;邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换开拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。
此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题;有助于解决微型或小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正直有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
二、小额贷款业务推出的背景
邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄政策也与时俱进地调整。从2003年8月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。
2006年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款;几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元;2007年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。数据显示：截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。
三、小额贷款业务的博弈分析
在小额贷款人与银行的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质贷款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。
这种状况的长期存在，可用博弈论加以解释，现举例分析。
不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%(为了计算的方便)，贷款人使用资金收益率50%(理论上高于利率，一般会远高于利率，这里为了研究的方便，给以具体的数字便于加以直观的分析，具体数字的变动不影响最终结论)。现分析如下：
如果贷款人如期履约，其得益为自己使用资金的收益减去利息，为40;银行得益为利息10。如果借款人违约，其得益为本金加收益减去信誉损失，一般其不准备与银行保持长期信用关系，其信用损失较小，不妨设其为10，此时贷款人的得益为140;银行损失掉本金和利息，得益为-110。
两种情况相比较，贷款人有潜在的巨大的违约动机，银行有潜在的巨大信用风险，银行为了避免这种不利结果的出现，一般要求贷款人提供足够的抵押品才放贷。在抵押贷款下：如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10(理论上大大低于无抵押时的得益);银行得益基本没有变化，得益利息10。如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为-10;银行因为有了抵押品的保障而影响不大，尽管会因为处置抵押品而耗费人力，可以假设银行得益不变，仍为10。整个博弈矩阵可表示如下：
在这样的支付矩阵下，容易得出：银行的“抵押”策略是严格优势策略。也就是说银行选择抵押总是比选择无抵押有利，银行选择抵押。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(10，10)。在这种情况下，尽管银行风险得到了有效控制，但是，与无抵押贷款相比，在贷款人履约的情况下，贷款人的得益大打折扣，而且，贷款人往往因为已无抵押品可提供而无法取得急需资金。就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。
联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。仍以上例分析如下： 在贷款人履约的情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(10，40)。采取联保策略时(假设3人联保，其他情况类似)，银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12;贷款人增加了在银行信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(-110，140)。采取联保策略时，因为有联保人的存在，银行得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12;此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变的恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从银行所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000(表示极大的损失)。整个博弈矩阵可表示如下：
在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(12，48)。在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷;贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。
四、潜在问题分析
上例中暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，关于这一点在实际实施过程中尚有潜在问题，需要进一步的分析论证。联保制度分两类：农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组;商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。所以，联保人之间相互了解各自的信用状况、还款意愿和还款能力，故假设联保人之间拥有完全信息。
联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的贷款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况，即都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。
对于联保小组中都是潜在违约人这种情况，其在现实中出现是有条件的。违约的联保人最大的损失是信用损失和信誉损失，如前文所言，虽然这对其生存发展有重要影响，但是，对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从银行得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，仍然有联保小组都是潜在违约人的可能性。银行为了避免这种状况的出现，一方面要严格控制小额贷款的数额，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束;另一方面是从信用信息的角度对联保小组加以辨别，因为联保小组人的性质是同质的，所以银行只要能够拥有其中一名贷款人的真实信用信息，就可以对联保小组做定性的判断。
五、结论与对策
小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。但是，联保贷款制度的有效性需要足够的条件，即联保贷款人之间能够形成有效的信息约束。要达到理想效果，核心问题仍然是信用信息问题。在现有基础上，依据邮政储蓄银行自身的特点，可有以下对策：
(一)加强人才队伍建设。邮储银行是我国网点最庞大的银行，邮储银行也新成立不久，在人才上需要补充大量的新鲜血液，在招聘人才时的“属地”原则富有创意，值得推进和加强。即在校园招聘时对于进邮储的大学毕业生多数依据其籍贯或生源地确定工作地点，其优越性是显而易见的，这种安排利于邮储银行掌握详尽、准确的当地农户和商户的信用信息。另一方面，是对现有人才的培训提高和适量的社会招聘，不断完善人才结构和规模。使人才的整合能够适应和满足银行不断推出新业务的需要。
(二)加快征信系统建设。银行应主动充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，减少信息不对称。这是银行降低信用风险的最根本途径和最有效的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的贷款人，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约贷款人，除做好思想工作外，要辅以严厉的制裁和惩罚措施，以形成对其他潜在违约人而言足够大的威慑作用，减少违约行为的出现，降低银行的金融风险。
(三)稳步推进小额贷款业务。小额贷款业务毕竟是新生业务，在改革推进上步伐不宜过大，尤其是贷款额的上限调整需要慎重。虽然上调贷款额可以降低银行的业务成本，但是潜在风险也会随之升高，小额贷款的优势在于贷款人的违约得益小，也就是能够对贷款人形成约束。所以在考虑盈利性的同时应充分考虑安全性。小额贷款业务的成功需要实践的不断检验和肯定，也需要在实践的检验过程中不断修正，达到完善和成熟。
第四篇：中国邮政储蓄银行-小额贷款
中国邮政储蓄银行—小额贷款
业务介绍：
邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。
业务品种：
◆ 农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。
◆ 农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。
◆ 商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
◆ 商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
办理流程：
只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。
还款方式
◆ 一次还本付息法◆ 等额本息还款法
◆ 阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。
借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。
招商银行—中小企业抵押增信贷款
无数深圳中小企业主从来不缺单，面对不期而至的企业资金缺口，他们常常望单兴叹。面对这一难题，招行深圳分行突破传统融资理念，在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品--增信贷。“增信贷”将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。以前，只有精英企业可以获得信用贷款；有了“增信贷”，平民客户、中小企业也可以获得信用贷款。以前，抵质押类贷款，需对抵质押物打折；有了“增信贷”，只需根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。
金色池塘
宁波银行——“金色池塘”中小企业全面金融服务 我行为优质小企业客户量身定做各类融资产品，担保
方式多样，满足您不同需求。
金色池塘——业链融
业链融是我行向为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业提供的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款。
金色池塘－－透易融
透易融是我行根据小企业的申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款余额不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。
金色池塘－－专保融
专保融是我行向小企业提供的由我行签约担保公司保证的授信业务。
金色池塘－－贷易融
贷易融是我行向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。
金色池塘－－诚信融
诚信融是我行向小企业发放的短期小额信用贷款。
金色池塘－－友保融
友保融是我行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。
中国民生银行-乐收银(支付结算服务产品)
产品介绍
乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。乐收银方便、快捷、功能齐全的特点，将成为中国民生银行在小微企业结算服务专柜之上的又一特色。
产品功能
1、商户收款：下游客户在中国民生银行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在中国民生银行开立的结算账户。
2、商户付款：中国民生银行的签约商户通过乐收银终端，将货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中。
3、余额查询：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额。
4、区域特色功能：选择接入区域银联分公司的分行可依托当地银联的公共支付平台开展代缴费等区域特色业务。
产品特色
1、刷卡收款实时到账，提高资金利用效率；
2、手续费上可封顶，商户卡尽享优惠，节约费用成本；
3、转账、还款足不出户，节省宝贵时间。
目标客户
1、批发类商户，尤其是在中国民生银行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户；
2、与上下游往来频繁的产业链商户；
3、贸易类商圈及支行周边商户。
仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。
是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。
1、期限：办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年（含一年）。
2、金额：仓单质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%。仓储物价值根据仓储物总价值扣除必要的其他费用后确定（仓储物价值=仓储物的单位价格×仓储物数量－预估计的其他费用）。仓储物的单位价格通过比较仓储物进价和市场价，就低确定。预估计的其他费用是指贷款期间可能产生的仓储费用以及仓单尚未支付的其他费用的总和。产品特点
1、缓解企业因库存商品而造成短期流动资金不足的状况；
2、促进国内商品贸易，加快市场物资流通；
3、提供融资便利，提高企业资金使用效率；
4、扩大企业销售，增加经营利润。
适用对象
仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。申请条件
1、申请人是具有一定数量自有资金，独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户；
2、仓储公司经银行认可，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；
3、质押仓单必须具备下列条件：
（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；（2）出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。
4、质押仓单项下的货物必须具备下列条件：（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准。
5、银行要求的其他条件。
申请资料
1、拟质押仓单复印件；
2、仓储合同副本；
3、仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明；
4、仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料；
5、银行要求的其他资料。
申办程序
1、仓储公司和货主（借款人）签订仓储保管协议，明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；
2、货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；
3、货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。货主将仓单出质背书登记交银行；
4、仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书，确定双方在合作中各自履行的责任；
5、仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款；
6、货物质押期间，由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库；
7、货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主；
8、如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓储公司；
9、仓储公司接收处置指令后，依据货物性质，对其进行拍卖或回购，来回笼资金。
第五篇：中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍
附件2：
中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍
（一）贷款对象：
1、农户：从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；
2、商户：从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。
3、禁入类行业：从事化工、造纸等高污染行业；从事采矿、运输等高风险行业；从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。
（二）贷款金额
1、农户贷款最高5万元
2、商户贷款最高10万元
3、个人商务（房地产抵押）贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元
（三）贷款期限：农户、商户贷款1-12个月；个人商务贷款5年以内。
（四）贷款利率：目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%(月息1.27‰)；个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。
（五）贷款方式：申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。
1、保证贷款：农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其
中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。
2、联保贷款：由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。
3、房产抵押贷款：用于抵押的个人房产（住房和商用房）可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。
（六）还款方式：共分为三种：一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。
（七）借款人条件
1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。
2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照；需正常经营6个月（有限公司需1年）以上；需在地域内及周边有固定经营场所。
3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所。
4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。
（八）申请所需材料
1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理；对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；
（2）年检合格的营业执照（或副本）原件及复印件；
（3）从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（4）经营场所产权证明或租赁合同；
（5）有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近或季度的财务报表（若有，非必须）。
（6）保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。
2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料。
3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：
（1）借款人身份证、户口簿原件及复印件；借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证；
（2）能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料；
（3）提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。
4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款（1）—（2）的资料。
5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料外，还需提供以下资料：
（1）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。
能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。
（2）抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。
（九）贷款办理流程：
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