第一篇：中国邮政储蓄银行深圳分行无交易转按揭贷款集中处理操作规程
附件1：
中国邮政储蓄银行深圳分行 无交易转按揭贷款集中处理操作规程
（2010年6月）
一、流程概述
（一）资料递交与审查；
（二）放款与止付；
（三）贷款资金划入担保公司专项账户；
（四）专项账户资金划入担保公司他行赎楼账户；
（五）赎楼与抵押登记；
（六）解除担保。
二、操作细则
（一）资料审查
1、贷款经办行按《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款档案交接清单》要求将档案交至放款团队授信执行岗；
2、授信执行岗审查资料是否齐全、合法、合规，重点包括：（1）各类贷款材料是否齐全；
（2）《流程表》：放款金额、放款户名、放款账号是否与审批通知书一致；按揭贷款划入专项账户的转账金额是否与贷款金额一致，账户是否为资金监管协议第一条所列公司账户、户名一致；专项账户支付贷款资金金额是否与贷款金额一致，账户是否为资金监管协议第二条所列公司账户、户名一致；无交易转按揭业务流程表中，首付款支付赎楼、首付款转账和尾款支付环节无需填写。
（3）《流程表》各环节是否有贷款行经办人与信贷主管签字；（4）《借据》：借款用途、还款方式等各项要素是否填写齐全；大小写金额是否相符，是否涂改；出账日期和操作日期是否一致；放款账户户名、账号与借款人信息是否一致；经办人、行长及有权人是否在相应位臵签名；借款借据信息与信贷管理系统信息是否一致。（5）《合同》：确认各要素是否填写齐全，行长及有权人是否在相应位臵签名；
（6）确认以上无误后，在《流程表》“放款及止付”项目填列日期并签名，同时交由复核岗复核；复核岗复核要点与授信执行岗审查要点一致，在《流程表》上签字确认；再由授信执行岗将《流程表》与借据提交操作岗。
（二）贷款发放及账户止付
1、操作岗（信贷会计系统、记账岗）收到授信执行岗提供的手工借据及《流程表》，确认借据与《流程表》一致后，使用该贷款经办行机构下的记账岗工号登陆信贷会计系统办理进行放款，放款时必须核对系统资料是否与手工借据资料完全一致。
放款操作完成后，在系统打印还款计划表、《放款单》（一式三联），记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联应连同放款单寄送至会计结算部留档，业务联和客户联交回授信执行岗；放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份连同借据会计联交至会计结算部留档，两份连同还款计划表、借据业务联和客户联交回授信执行岗。
2、操作岗（储蓄系统，普通柜员岗）放款后应即时登陆至储蓄系统对该放款账户的放款金额进行止付处理。止付成功后填写《流程表》处理结果栏并递交授信执行岗。
（三）按揭贷款划入专项账户
1、授信执行岗确认流程表填写无误后在《流程表》“按揭贷款划入专项账户”项目填列日期并签名，同时交由复核岗复核；复核岗复核要点与授信执行岗审查要点一致，确认无误后在《流程表》上签字确认。
2、授信执行岗提供《流程表》至会计结算部，由清算人员检查相关人员名章齐全后，电话通知操作岗（储蓄系统，普柜）进行解止付并同时进行扣款，扣款成功后清算中心在《流程表》上签名确认后留存复印件，并将扣款回送单及《流程表》原件交由储蓄会计进行处理。
3、储蓄会计确认储蓄主机分户成功扣款后，根据《流程表》收款账户资料办理“内部付款凭证登记”，在附言处注明借款人名称（扣款回送单及《流程表》复印件作为内部付款凭证附件留存），并交另一会计复核，由出纳会计加盖印章后连同《流程表》原件交送操作岗。
4、操作岗（公司系统，B柜）在公司系统办理“代外系统付款”交易将款项支付入担保公司账户。在确认入账成功后在《流程表》处理结果上签名确认后与“内部付款凭证”复印件一起交回授信执行岗。操作岗应留存《流程表》复印件作为该交易的附件。
5、授信执行岗确认该步骤完成后，登记台账。根据操作岗提供的专项账户明细及各笔交易的单据，根据划款或收款单据上的备注来区分每笔款项所属的借款人，编制台账并按不同借款人列明交易明细及结余金额。
6、贷款金额不足赎楼的，由客户补足，所补款项由客户按担保公司要求存入指定账户。
（四）专项账户支付赎楼资金
1、授信执行岗根据实时台账确认“按揭贷款划入专项账户”步骤成功是否成功；核对《流程表》上扣款账户与专项账户是否一致；核对《流程表》上收款账户与《监管协议》第二条中收款账户是否一致；核对《流程表》上扣款金额与《监管协议》第二条中扣款金额是否一致。
2授信执行岗确认以上要点无误后在《流程表》“专项账户支付贷款资金”项目填列日期并签名，同时交由复核岗复核；复核岗复核要点与授信执行岗审查要点一致，确认无误后在《流程表》上签字确认。
3、操作岗（公司系统，B柜）收到授信执行岗递交的《流程表》后，检查相关人员名章是否齐全，对专项账户进行解止付。
4、操作岗根据流程表上注明的金额在公司系统办理“其它转账”交易（需支行长授权），办理时应注明附言“借款人名称+转按赎楼”后直接将该款转至收款方，并以《流程表》复印件作为该交易附件留存。
5、操作岗对专项账户进行止付。
6、操作岗确认转账成功后在《流程表》处理结果上签名确认后连同“其它转账”交易打印的特殊转账凭证一起交授信执行岗。
7、授信执行岗确认该步骤完成后，登记台账，将放款单、借据业务联与客户联交由信贷员。
（五）赎楼与抵押登记 同交易型转按揭贷款业务。
第二篇：中国邮政储蓄银行宁波分行开办无交易转按揭贷款业务
中国邮政储蓄银行宁波分行开办无交易转按揭贷款业务
（一）贷款对象：贷款经办行所在服务区内具备持续稳定的经济收入能力和良好信用记录的单位职工、自谋职业者。
（二）贷款用途：贷款资金由借款人自行提款，仅用于提前结清其他银行的贷款（以下简称待转贷款）余额，解除待转贷款原有抵押、完成中国邮政储蓄银行抵押权设立登记。
（三）贷款金额：
1．贷款金额占所购房产交易价与抵押房产认可评估价的较低价格的比例，不得高于抵押房产适用的最高抵押率。
2．单笔借款金额不得高于200万元。
3．贷款审批金额不足以结清待转贷款本息的部分，由借款人自行筹集。
（四）贷款期限：
1．抵押房产为住宅的，最长贷款期限为30年。
2．抵押房产为商业用房（含商住两用房）的，最长贷款期限为10年。
3．贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。
（五）贷款利率：
1．贷款执行人民银行同期同档次商业贷款利率，可根据市场情况和客户资信状况进行适当浮动，利率浮动幅度按中国人民银行和总行的相关规定执行。
2．贷款期限一年（含）以内的，采用固定利率。如遇法定利率调整，按原合同利率计息；贷款期限超过一年的，采用浮动利率，如遇法定利率调整，自次年1月1日起，按当时相应档次的法定贷款利率和原合同浮动比例调整贷款利率。
（六）贷款归还：
1．可选择小额信贷系统提供的任意一种还款方式。其中，一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款，阶段性还款法的宽限期不得超过36个月。
2．提前还款：提前还款暂不收取违约金。提前部分还本的，最低还款金额为1万元。
3．逾期还款的贷款按同期贷款利率的1.3倍计收罚息。
4．违反合同约定用途的贷款按同期贷款利率的1.5倍计收罚息。
（七）贷款担保：房产抵押加自然人提供保证的担保方式。抵押房产条件和保证人条件，沿用《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作规程（试行）》和《关于同意中国邮政储蓄银行宁波分行试点开办个人二手房贷款业务的批复》的规定。
第三篇：中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作规程
中国邮政储蓄银行
个人二手房贷款操作规程（试行）
第一章 总则
第一条 为了规范中国邮政储蓄银行（以下简称我行）个人二手房贷款的业务操作，根据《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款管理办法》，制订本规程。
第二条 本规程所称的二手房，是指产权人具有完全处置权利、在房屋二级市场流通的房屋。
第三条 本规程所称的个人二手房贷款是指个人为了购买二手房，支付一定比例首期购房款，并向我行担保借款以支付剩余购房款，按期向我行还本付息的商业性贷款。
第四条 本规程所称的贷款行是指经总行授权开办个人二手房贷款业务的邮政储蓄银行一级支行、各级分行的直属支行（营业部）。
第五条 本规程所称的合作机构是指按照我行个人信贷业务合作机构相关制度规定实施准入，与我行建立个人房屋按揭贷款业务合作关系的房地产经纪机构、专业担保机构、房地产评估机构等外部机构。
第六条 本规程所称的个人信用记录分类是指根据我行个人征信相关制度规定，对单个自然人的个人信用记录划分为禁入类、次级类、瑕疵类或正常类，但对于具有准贷记卡交易记录的，准贷记卡透支下限天数相应调高60天，即透支60天以内不属于信用违约，透支61-90天视同信用违约30天以内，依此类推。
第七条 本规程适用于我行办理个人二手房贷款业务的各级机构。
第二章 业务约定和标准
第八条 本规程业务约定
（一）除非特别说明，本规程所称借款人包括共同借款人，对于借款人的各项规定，均适用于共同借款人。
（二）年龄是指从自然人出生日期至借款申请日期的周年数。
（三）房产是指房屋及所依附的建设用地使用权。房产以套为计量单位。
（四）房龄是房屋建成年份至借款年份的年数。房屋所有权证没有标注的，可参考同一区域其他房屋判断建成年代。
（五）当地是指贷款行所在地归属的地市级或市县级行政区域：对于直辖市、计划单列市，是指市辖行政区域；对于省、自治区通过地级市管理的市县，是指地市级行政区域；对于省不通过地级市、直接管理的市县，是指市县级行政区域。外地是指当地之外的行政区域。
第九条 借款人条件。借款人必须同时满足以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具备完全民事行为能力的自然人。
（二）具有收入来源稳定的固定职业，包括单位职工，拥有或参股于经营实体的自谋职业者。
（三）经相关金融机构和客户提供的书面资料证明，借款人、借款人配偶的个人信用记录均不属于禁入类。
（四）支付不低于实际购房价20%的首期购房款。
（五）借款人应具备偿还能力，即同时符合以下条件：
1、借款人及其配偶的所有剩余期限超过1年的贷款（包括本次贷款）的月均还款额加所购房屋月均物业支出之和，不超过月均收入总额的55%。
2、借款人及其配偶对外担保的贷款余额不超过年均收入总额的10倍。第十条 优质单位职工条件。优质单位职工是指教育背景、从业经历、信用记录较为优质的单位职工。优质单位职工应同时具备如下条件：
（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具备完全民事行为能力的自然人。
（二）无任何违法违纪行为，个人信用记录属于正常类或瑕疵类。
（三）为当地国家行政事业单位、国有大中型企业、知名外资或合资企业的正式职工，并具有以下资历之一：
1、在现服务单位工作5年（含）以上。
2、本科（含）以上学历，在现服务单位工作2年（含）以上。
3、研究生（含）以上学历。
4、部门经理（含）以上或同等职位。第十一条 保证人条件
（一）机构作为保证人，应按我行合作机构制度规定实施准入和授信管理，并且该机构处于担保有效期内的我行贷款余额不得超过其授信额度。
（二）个人作为保证人，应属于优质单位职工，并且同时符合以下条件：
1、保证人不属于借款人的家庭成员。
2、所有剩余期限超过1年的贷款的月均还款总额不超过月均收入的50%。
3、为他人担保的贷款余额（含本次担保贷款）不超过年均收入的10倍。第十二条 抵押房产条件
（一）抵押人可以是借款人，和（或）借款人之外的第三人（以下简称第三方抵押人）。第三方抵押人必须是年龄在18岁（含）至60岁（含）之间、具备完全民事行为能力的非低保居民。
（二）抵押房产限于抵押人依法有权处分的一套房屋和该房屋所依附的建设用地使用权。下列房产不得用于我行借款抵押：
1、工业用地上修建的房产，工厂配套的住宅，列入拆迁计划的房产。
2、集体所有的土地使用权上修建的房屋，但法律规定可以抵押的除外。
3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体用于教育、医疗卫生和其他社会公益的房屋。
4、所有权、使用权不明或者有争议的房屋。
5、依法被查封、扣押、监管的房屋。
6、法律、行政法规及房产管理部门规定不得公开上市或抵押的其他房产。
（三）抵押房产房龄上限：
1、住宅的房龄一般不超过15年，借款人为优质单位职工，或房屋建筑质量、区域位置优良的，可放宽至20年；商业用房（含商住两用房）的房龄不超过10年。总行对个别经济发达地区的房龄有特别授权的，以总行的授权为准。
2、剩余土地使用权年限应高于贷款期限3年（含）以上。
（四）各类房产最高抵押率：
1、以商品住宅抵押的，套型建筑面积90平方米（含）以内最高抵押率为80%，套型建筑面积90平方米以上最高抵押率为70%。
2、以别墅抵押的，最高抵押率为60%。
3、以商业用房（不含商住两用房）抵押的，最高抵押率为50%。
4、以商住两用房抵押的，最高抵押率为55%。
前台业务部门（贷款行）后台业务部门（个人信贷审批中心）客户经理营销受理贷款审查审查人有权审批机构管户信贷员贷款调查贷款审批审批人信贷业务主管调查复核审批通过后台业务部门（贷后监督监测/资产保全）信贷业务主管贷款审批通知正常或关注合同填写/担保条件落实贷后监督风险监测贷后监督监测贷后管理人员管户信贷员信贷业务主管合同签署/担保条件落实复核不良资产处置次级、可疑和损失会计人员贷款发放/使用资产保全人员管户信贷员贷后日常管理不良资产移交不良资产处置不良资产核销
第三章 总体业务流程
第十三条 贷款总体业务流程如上图所示。前台业务部门主要承担业务营销、受理、调查、合同签署、担保条件落实、贷款发放与使用、贷后日常管理等职责；后台业务部门主要承担审查、审批、贷后监督监测和资产保全等职责。
第十四条 为了加强业务经办的标准化，应以《个人二手房贷款资料检查清 4 单》（以下简称《资料检查清单》）和《客户资料检查要点》作为整个业务流程的文档审核依据。
第十五条 常用的避险措施。
（一）首付款不足额。一经发现，信贷人员应要求借款人提供真实的房屋买卖合同；如果借款人拒绝配合，信贷人员应拒绝受理申请，将其纳入黑名单管理，同时向合作机构提出警示，对该合作机构引荐的业务实施重点监控。
（二）追加全程保证担保。对特定借款人（例如自谋职业者），可以（但非强制要求）在原有的抵押担保之外追加一名优质单位职工作为保证人，在整个贷款期间，保证人提供全额连带责任保证担保。
（三）强制执行公证。港澳台人士作为抵押物共有人时，可以（但非强制要求）对借款合同进行强制执行公证。
（四）公证事项的核实。需要公证的委托书、外地单位收入证明等文件，必须通过公证机关固定电话核实公证的真实性和有效性。
第四章 贷款产品
第十六条 贷款需求的真实性控制。一笔贷款仅用于购买一套房产，抵押房产限于过户至借款人名下的所购房产。
第十七条 贷款资金的用途控制。贷款发放前，首期购房款应先行支付给售房人或者实施第三方监管；贷款发放的资金统一由我行向售房人指定的收款账户划转，不得由借款人自行提款，不得向合作机构及其经办人员的账户划转。
第十八条 产品要素
（一）贷款金额
1、贷款金额占实际购房价与抵押房产认可评估价孰低的比例（即贷款成数），不得超过抵押房产适用的最高抵押率。
2、单笔贷款最高限额为500万元。
（二）贷款期限
1、购买住宅的，贷款期限不得超过30年；购买商业用房（含商住两用房）的，贷款期限不得超过10年。
2、贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。
（三）贷款利率
1、贷款期限一年（含）以内的，采用固定利率；贷款期限超过一年的，采用浮动利率，利率调整方式为年初调整。
2、贷款购买住宅，利率下限为人民银行同期同档次商业贷款利率的0.7倍；贷款购买商业用房（含商住两用房），利率下限为人民银行同期同档次商业贷款利率的1.1倍。
（四）还款方式。可采取我行小额信贷系统提供的所有还款方式之一。其中，一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款，只还利息、不还本金的宽限期不得超过36个月。
（五）担保方式
1、抵押担保。借款人以所购房产作为抵押，我行抵押权设立登记完成之后，贷款才能发放。
2、抵押加保证组合担保。借款人以所购房产作为抵押，我行抵押权设立登记完成之前，贷款可以（但非强制要求）提前发放；从贷款发放日至我行抵押权设立登记完成之日（针对阶段性保证担保）或贷款结清之日（针对全程保证担保）止，由符合我行准入条件的一个保证人提供全额连带责任保证担保。
（六）对于风险客户、投资性住房需求的限制政策。
1、对于借款人、借款人配偶的信用记录为次级类的住房贷款，利率下限为基准利率的0.80倍、贷款成数不得高于65%。
2、对于住房用于对外出租、经营等投资性用途的贷款，利率下限为基准利率的0.85倍、贷款成数不得高于60%。
3、对于次级类客户用于投资性的住房贷款，利率下限为基准利率的0.90倍、贷款成数不得高于55%。
第五章 客户营销与受理
第十九条 各地分支行应充分利用各种渠道进行业务宣传，吸引客户主动向我行申请贷款。同时，加强与合作机构的沟通，及时传达我行的政策变化，通过合作共赢、同时有效控制风险的机制，促使合作机构向我行推荐优质客户；合作期间，不得将信贷人员按我行制度规定应当履行的职责，交由合作机构代办。客 户受理的要点为：
（一）通过了解借款人的基本条件、购房行为、资金需求进行客户筛选，特别注意询问借款人的学历、职业、经济收入和信用记录，了解抵押房产是否符合我行在当地的标准。
（二）对于符合基本条件的客户，可以在解答客户咨询的同时，适当介绍我行贷款产品的特色。
（三）对于意向客户，应针对客户实际情况，一次性告知所需的资料、办理流程、费用项目、以及工作时间和地点，最后记录客户的联系方式。对于优质单位职工和合作方推荐客户，可以根据客户的意愿，实施上门服务。
第二十条 客户经理受理客户申请时，必须与借款人及其配偶、售房人、保证人面谈，判断房屋交易、借款申请、抵押行为和保证行为是否自愿属实，告知各方须承担的义务与违约后果。客户经理代表贷款人，与客户签订相关文件：
（一）借款人及其配偶、保证人共同填写《个人房屋按揭贷款申请审批资料》（以下简称《申请审批资料》）“第一部分 个人购房借款申请表”（以下简称《借款申请表》）一份，由各人当面签字，客户经理见证签字后收取。
（二）借款人配偶（或非配偶的共有人）未能到当地签字的，应在外地签署《借款人配偶声明》（非配偶的共有人采用《抵押物共有人声明》格式），并向贷款行提交声明和个人资料的传真件，不必在《借款申请表》签字。
（三）售房人、售房人配偶及其他共有人填写《售房人声明》一份并签字，客户经理见证签字后收取。
（四）客户经理应争取说服买卖双方委托我行管理首付款。若借款人与售房人同意在我行进行资金托管，则由贷款行与借款人、售房人签订《个人二手房首付款委托管理协议》，签章后签订各方各持一份。
（五）在客户同意的情况下，可以预先在相关合同、协议和借据上签署客户的姓名，但不得向客户承诺贷款审批通过和贷款金额、期限、利率，不得预先填写合同、协议和借据的各项内容和各项日期，不得预先签署信贷人员的名章或业务专用章。
第二十一条 客户经理根据客户的实际情况，要求客户提供如下申请资料：
（一）借款人、借款人配偶
1、必须提供有效身份证件。
2、必须提供借款人的婚姻状况证明（未婚者除外）。
3、必须提供户籍证明。
4、必须提供借款人的经济收入与个人资产证明。借款人收入能力不足额时，必须提供配偶的经济收入与个人资产证明。
5、必须提供借款人的职业证明。借款人收入能力不足额时，必须提供配偶的职业证明。
6、具备大专及以上学历的，必须提供最高学历证明。
7、必须提供夫妻一方在我行开立的个人结算账户，作为还款账户。
8、房屋买卖合同。
9、必须提供首付款备足的证明。
10、合作机构推荐的，必须提供我行认可评估机构出具的评估报告。
（二）保证人（个人提供保证担保的情况）
1、必须提供有效身份证件。
2、必须提供足额的经济收入与个人资产证明。
3、必须提供职业证明。对于单位职工，可与《职业及收入证明》合并。
4、具备大专及以上学历的，必须提供最高学历证明。
（三）保证人（机构提供保证担保的情况）必须提供担保函、保证金入账凭证（保证金一次性或阶段性入账时，可不必对每笔借款单独提供入账凭证）或合作协议约定的其他凭证。
（四）售房人
1、个人作为售房人，必须提供有效身份证件、婚姻状况证明（未婚者除外）和户籍证明、配偶（仅针对已婚者）及其他共有人的有效身份证件；单位作为售房人，必须提供营业执照、法定代表人（或负责人）的有效身份证件和单位决策机构（如股东大会）出具的同意出售房屋的决议。
2、委托他人代售房屋的，提供受托人身份证件和经公证的《售房委托书》原件，售房款由受托人代为收取的，应同时委托书中明示收款账户。
3、必须提供售房人或受托人在我行开立的结算账户，作为收款账户。
4、若交易房屋未在他行收押（即：不存在未解注销的抵押权或虽已设立他 8 行抵押权、但他行未留存权属证书），必须提供售房人名下的权属证书。
5、交易房屋需要售房人提供有权出售证明的，必须提供。
第二十二条 客户经理根据《资料检查清单》审核申请资料，对以复印件留存的，需核验与原件的一致性，并在核对申请资料与《借款申请表》的填写项目一致之后，作为见证人员在《借款申请表》上签字确认。
第二十三条 客户经理应根据申请资料，对借款人是否符合我行的基本申请条件进行初审，重点对房屋交易、首付款和收入证明进行审核。
（一）房屋交易的合规性初审。
1、售房人是否取得出售房屋的完整证明文件，包括：售房审批表（如房改房、经济适用房的公开上市），或对房屋产权界定文件（如离婚、继承财产）。
2、售房人实际已婚或有财产共有人的，应确认其配偶和（或）其他共有人已出具同意出售房屋的书面意见。
3、通过买卖双方的户籍证明，审查购房人是否为的售房人的直接利益相关者（如家庭成员、企业实际控制人），以避免通过虚假交易骗取按揭贷款。
4、如果交易房屋与现场勘查不一致（主要体现为建筑面积、坐落地址），应要求售房人进行房屋产权变更登记后，再进行房屋买卖，以避免借款人在购房后提出产权变更、加大贷后管理工作量。
（二）首付款的初审。首付款的初审，一方面通过首付款证明判断借款人是否准备足额的首期购房款（但仅限于初审，贷款发放前必须提供足额首付款交割证明）；另一方面，结合房屋买卖合同的初审，辨别以虚假买卖合同骗取首付不足额贷款的行为。虚假买卖合同的特征包括但不限于如下情形之一：
1、房屋买卖合同未按当地房地产管理部门要求出具、未经售房人认可签字或者售房人隐瞒房屋真实成交价格。
2、房屋买卖合同标明成交价明显高于同等地段、相似建筑质量的市场价格水平，并且评估价值接近或高于成交价的。
（三）《职业及经济收入证明》的初审。单位出具的《职业及经济收入证明》为复印件、或预留电话并非固定电话、或单位未盖章、或未列明单位联系人的，应要求客户提供符合我行要求的收入证明。
第二十四条 客户经理根据初审结果决定是否安排贷款调查：
（一）对资料齐备、基本条件符合的申请，客户经理交由贷款行信贷业务主管分派调查任务。
（二）对资料不全的申请，客户经理应向客户说明所缺资料。若所欠缺资料不影响房屋交易（包括所购房产未注销原有抵押权的情况）和借款人资信审核的，贷款行信贷业务主管可以安排进一步调查，并申请有条件的贷款审批。
（三）对基本条件不符合的申请，客户经理应及时通知客户。
第二十五条 完成客户面签后，客户经理填写《个人消费贷款业务受理台账》，作为客户备查使用。
第六章 贷款调查及复核
第二十六条 初审通过的贷款，由贷款行信贷业务主管安排信贷员作为调查人进行调查。不论批量受理或单笔受理，均对借款人申请的每笔贷款进行单独调查，调查应以非现场调查为主，结合现场调查进行。调查步骤如下：
（一）对于借款人及其配偶、保证人（个人），通过公安部身份证核查系统，打印居民身份证核查结果，信贷员在核查结果打印件上签字并注明核查日期。对于第一代身份证的核查，若通过系统查无结果，执行手工核查。
1、身份证核查不实、本人有异议的客户，必须补充公安机关核实证明。
2、预计的合同签订日期不在身份证件有效期间内，必须补充新办理的身份证件或临时身份证。
（二）对于借款人及其配偶、保证人（个人），通过我行个人信贷管理系统，确定在我行有无黑名单记录、现有贷款余额、担保余额和贷款违约记录；通过人行个人征信系统，查询并打印个人信用报告，确定在其他金融机构的现有贷款余额、担保余额和信用违约记录。个人信用报告出现违约记录的，按如下方式处理：
1、属于禁入类、客户有异议的，须补充相关金融机构出具的非客户本人过错的书面证明。
2、属于次级类的，须补充相关还款记录打印件，并附本人签字的书面说明原件，以及最近12个月工资账户流水、完税证明、正式工资查询单、公积金缴存查询单或养老金缴存查询单原件之一（以下简称保守收入证明）
3、属于瑕疵类、并且近2年内产生跨期的逾期记录（准贷记卡透支超过90 天、贷记卡连续未还最低还款额达到2次、或贷款逾期超过30天。下同）的，须补充相关还款记录打印件，并附本人签字的书面说明原件。
（三）核实借款人及其配偶、保证人（个人）提供的经济收入能力，判断借款人是否具备偿还能力。经济收入能力的核实，应结合非现场的书面凭证、电子信息和现场调查进行交叉校验。
1、对于单位职工提供的《职业及经济收入证明》，应通过当地黄页、114电话及互联网等手段查询预留单位固定电话的真实性，再通过特定的话术向其服务单位核实借款人职业信息和收入水平。个人信用报告及其他保守收入证明原件可作为校验。在《职业及经济收入证明》经核查不予以采纳时，可直接采取保守收入证明作为审核经济收入能力的主要依据。
2、对于自谋职业者，应通过实地调查，核实经营实体的净利润，再按入股比例核定归属于本人的税后收入。经营实体的对账单、个人账户流水打印件等现金收支可作为收入能力的佐证信息。
3、个人资产证明，包括房产证、驾驶证、定期存单、债券、保单、股票、基金等大额资产凭证，可作为判断客户经济实力的辅助文件。
（四）房屋交易的调查主要是通过与买卖双方谈话和买卖合同条款，核实房屋交易行为的真实性和有效性，判断交易价格的合理性。
（五）抵押房产的调查。
1、客户为合作机构引荐的，或者抵押房产不是住宅的，原则上以借款人委托评估公司评估的方式进行评估（可事先出具预评估报告用于审批）。调查人通过评估报告的实物图片，判断房屋权属证书的坐落地址、建筑面积、建成年代和实际用途是否与现场勘查一致。贷款行应对委托评估价值的合理性进行判断，在评估价格虚高时可将认可评估价格调低，但不得调高认可评估价格。
2、客户为贷款行自行营销、并且抵押房产为住宅的，原则上由贷款行自行评估。贷款行自行评估时，须委派调查人及其他信贷人员双人实地勘察，判断房屋权属证书的坐落地址、建筑面积、建成年代和实际用途是否与实地一致。对于抵押房产房龄在2年以内、从购房初始登记年份至今当地房地产平均价格上升或下降幅度不超过10%的，可以参考初始购房价格进行评估。调查人出具内部评估报告一份供审批使用；并与抵押人达成《房地产价格协议》一式两份，分别供抵 11 押登记和贷款行留存使用。
3、抵押房产的建设用地使用权为划拨性质的，必须符合抵押登记条件，抵押时应扣除建设用地使用权部分的价值。
4、对于房龄超过15年（最高房龄允许超过20年的地区，仅针对房龄超过20年）、或评估单价高于同等地段平均水平20%的抵押物，调查人应赴抵押物实地查看，确认抵押物有无重大质量缺陷、评估价值有无虚高，并在调查审批表的“风险揭示”处进行特别解释。
（六）对保证人提供连带责任担保的，应确认符合我行准入标准。对于保证人为法人的，可用担保额度应不小于贷款金额；对于保证人为个人的，应确认是否符合保证人的条件，并判断是否具备代偿能力。
第二十七条 调查人员依据《资料检查清单》，核对并记录调查过程中所需的文件。核实过程中需要客户补充证明材料的，信贷员应一次性告知客户。若客户未能在30天之内补齐材料，或者补齐材料后仍不符合我行规定的条件，则信贷员可以出具不建议贷款的意见。
第二十八条 调查结果及贷款建议
信贷员将调查结果记录在《申请审批资料》“第二部分 调查审批表”（以下简称《贷款调查审批表》）的“调查信息”。其中，对于借款人及其配偶、共同借款人及其配偶，合并记录信用违约记录、个人资产、个人负债、对外担保和经济收入能力核查结果。对于借款人和保证人的月均还款额，仅针对剩余期限超过1年的贷款，逐笔按当前余额、剩余期限和等额本息还款法测算（个人信用报告显示的当月应还款额可作为校验）后加和，作为月还款总金额。
信贷员对调查结果进行综合分析，出具调查意见：建议贷款的，应明确贷款金额、期限、利率和还款方式；不建议贷款的，应说明原因。
第二十九条 调查复核
调查人出具调查意见的30天之内，必须上报业务主管复核。贷款行信贷业务主管应对贷款资料和调查意见进行复核。复核要点包括：
（一）客户资料是否真实、完整、合法、有效；
（二）调查人是否按规定履行客户资信状况调查的职责；
（三）调查人是否已对买卖双方的交易行为进行了调查核实；
（四）调查人是否已对借款人拟提供的抵押物进行了调查核实；
（五）调查人是否已对保证人担保能力进行了调查核实；
（六）调查人意见是否客观、属实。
复核完成后，信贷业务主管在《贷款调查审批表》的“调查信息”部分出具复核意见：同意贷款的，若申请有条件审批，应特别注明；退回贷款的，应明确补充的材料；否决贷款的，应说明原因。
第三十条 贷款申请经复核同意后，由贷款行专人接收客户申请资料和调查材料，上报有权机构审批。有权审批机构专人按《中国邮政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》的规范要求，接收贷款报批资料，并分派审查和审批任务。
第七章 贷款审查审批
第三十一条 贷款执行一次报批、单人终审的制度。贷款行报批的单笔贷款金额超过其直接上级审批机构的最高终审额度的，不实行逐级报批，而直接上报有权审批机构审批；报批贷款经审查通过后，由审批人员单人完成终审。
试行期间，各级分支行的最高终审额度分别为：各省（区、市）分行、计划单列市分行为本分行单笔借款最高限额，下辖二级分行为100万（含）、一级支行为0。各级分行审批中心可根据本行实际情况，对审批人实施分级授权。
第三十二条 贷款审查
有权审批机构审查人负责对贷款报批资料的完整性和合规性进行审查。审查要点包括：
（一）审查借款人的主体资格、售房人的主体资格。按三笔贷款申请抽查一笔的比例，通过电话向借款人和售房人询问是否就所交易的房屋向我行申请贷款，并确认房屋交易价、定金、首付款和贷款申请金额，判断有无虚假按揭贷款。
（二）审查贷款报批资料是否完整，是否符合我行规定。
（三）审查借款人偿债能力是否充足、是否具有持续性。
（四）审查贷款担保是否符合我行规定。
（五）调查人建议的贷款金额、期限、利率和还款方式是否符合我行规定。
（六）调查人、调查复核人意见是否客观。
审查完成后，审查人在《贷款调查审批表》的“审批信息”部分出具审查意 见：同意贷款的，若有条件审批，应特别说明所缺资料或条件；退回贷款的，应明确补充的材料；否决贷款的，应说明原因。做出退回或否决意见的贷款，不再上报审批人员，直接交由审批机构专人处理。
第三十三条 贷款审批
贷款申请经审查同意后，由审批人负责对贷款报批资料进行全面审定。审批工作要点包括：
（一）审定贷款是否符合国家有关政策、法规和我行规定；
（二）审定抵押价值是否合理；
（三）审定贷款风险是否可控；
（四）审定调查人、复核人、审查人和前一环节审批人的意见是否客观。第三十四条 终审意见的出具。一般情况下，有权审批机构的审批人可直接完成终审。但在以下任何一种情况下，在审批人审批同意后，必须再提交同级审批主管（或信贷业务主管）出具终审意见：
1、借款人、借款人配偶之一属于禁入类，审批人经审核认定非本人过错。
2、借款人、借款人配偶之一属于次级类，审批人经审核认定其没有恶意的信用交易记录或不良还款习惯、具备较高的收入水平、并且已采取得当的避险措施（例如调高利率、降低贷款成数）。
3、符合审批机构内部规定由同级审批主管（或信贷业务主管）审批的其他业务，例如：审批机构内部安排了不同级别的审批权限，每一个级别对应于不同的最高终审额度。
4、审批机构内部认定的其他风险偏高的业务。
有权终审人在《贷款调查审批表》的“审批信息”部分出具终审意见：同意贷款的，可对信贷员的贷款建议提出调整意见或做出其他说明；退回贷款的，应明确补充的材料；否决贷款的，应说明原因。
第三十五条 贷款终审后，审批机构专人将《申请审批资料》复印件作为审批档案留存审批机构，于审批当日向贷款行反馈审批意见并返还贷款报批资料。
第三十六条 审批机构出具终审意见90天之后，贷款行未确认购房行为完成并发放贷款的，则原有的审批意见失效，贷款行必须要求客户提供新的经济收入证明相关资料，并重新调查和上报审批。
终审意见录入系统时，应综合考虑当地房产权证登记周期和借款人实际情况，给予相应的审批有效期（系统默认30天，最长不超过90天）。对于已经审批通过、贷款行未予以发放的贷款，在审批有效止期系统自动终止授信。
第八章 借款合同签署
第三十七条 经审批同意的贷款申请，由贷款行信贷业务主管依据审批意见和自身经营情况，最终决定是否发放贷款。对于同意发放的贷款，由贷款行信贷业务主管在《个人购房借款审批通知书》（以下简称《审批通知书》）签字，并加盖业务专用章，通知相关人员到贷款行签署借款合同。若借款人对首付款实施交易资金监管的，贷款行应在开具《审批通知书》之前确认监管手续已经完成。
第三十八条 在交易房屋产权过户之前，信贷员在核对发放信息与贷款审批意见一致后，根据交易资金监管形式的不同，在系统填写相关账户信息，生成借款合同号，并手工填写《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款及担保合同》），由相关人员本人签字/盖章。合同签署应注意以下事项：
（一）账户的填写：
1、还款账户为借款人在我行开立的个人结算账户。
2、贷款资金直接划入售房人提供的收款账户（不论有无交易资金监管）。
（二）贷款行应根据客户营销成本，确定借款人首次申请提前还款的月数，并在提前还款的合同条款上进行明确约定。
（三）贷款行未在得到总行或一级分行正式通知的情况下，不得在合同项目标明“其他”和“补充条款”处增加条款。
（四）合同所有项目空白处，应以斜线“／”填充，不得留空。
（五）根据有无共同借款人、保证人，合同份数有所不同：
1、贷款行在各份合同的贷款人处签字并盖章，持一份合同；
2、借款人在各份合同签字，持一份合同；
3、共同借款人在各份合同签字，持一份合同；
4、抵押登记机构在各份合同列明，持一份合同；
5、抵押房产所有权证上列示的产权人作为抵押人、抵押物共有人（若房产为共有）分别在各份合同签字，不另持合同；
6、有保证担保的，保证人在各份合同签字（机构保证人须加盖公章），持一份合同。
（六）在借款合同签署之时，贷款行必须与借款人、抵押人、保证人签订《房产收押协议》，签章后签订各方各持一份。
第三十九条 信贷业务主管在核对签字人员身份信息与留存身份证件一致，同时手工合同要素与贷款审批意见一致后，在合同上签字并加盖业务专用章。
第四十条 合同签署后，购房人、售房人凭贷款行出具的《审批通知书》，在贷款行、合作机构的指导下，办理过户手续。
第九章 担保条件落实
第四十一条 抵押担保落实。抵押担保责任于抵押人在《借款及担保合同》签字（盖章）、并且贷款行取得他项权证时生效。抵押登记注意事项：
（一）房屋和建设用地使用权分别出具权属证书时，必须一并作为借款抵押，允许在房屋完成抵押登记（或完成保证担保手续）、建设用地使用权完成过户手续时，先行发放贷款，再补办土地抵押登记。
（二）仅以抵押方式担保的贷款，原则上贷款必须在取得他项权证原件之后放款，但以下情况之一除外：
1、当地房产登记部门不允许撤销抵押登记申请的地区，贷款行在递交抵押登记申请后，可以先行发放贷款，再取得他项权证原件。
2、当地房产登记部门允许委托代理产权登记手续的地区，贷款行见证所购房产过户、并从房产登记部门直接取得交易契税票和过户领证通知书（过户当日出具房产权证的，应以房产权证原件代替）后，由抵押人提供经公证的《抵押委托书》原件、委托贷款行认可的第三人代办抵押登记。贷款行审核委托公证书真实有效后，可以先行发放贷款，待取得抵押房产权证后补办抵押登记。
第四十二条 保证担保落实。保证担保责任于保证人在《借款及担保合同》签字（盖章）当天生效。所购房产过户后，借款人应将交易契税票和过户领证通知书（过户当日出具房产权证的，应以房产权证原件代替）交由贷款行或承担保证责任的合作机构收押，以确认房产过户。
第十章 贷款发放与使用
第四十三条 担保条件落实之后，贷款行应根据担保方式和资金监管模式，决定贷款发放的程序。特别的，贷款资金在当地房地产管理部门指定的专用账户监管的，应按照监管约定，执行首付款和贷款资金的资金划转和支付。
（一）抵押担保方式。允许抵押登记之前放款的地区，贷款行应先行审核公证委托手续合法有效，才能发放贷款。
1、首付款委托我行管理。首付款和贷款发放程序：（1）贷款行在确认房产过户后，向收款账户支付首付款。
（2）贷款行取得抵押房产的他项权证原件后，向收款账户发放贷款。
2、首付款未委托我行管理。贷款行取得抵押房产的他项权证原件，首付款交割证明后，向收款账户发放贷款。
（二）抵押加保证组合担保方式。
1、首付款委托我行管理。贷款行在确认房产过户后，向收款账户支付首付款，并向收款账户发放贷款。
2、首付款未委托我行管理。贷款行在确认房产过户、并取得首付款交割证明后，向收款账户发放贷款。
第四十四条 贷款发放时，信贷员根据系统生成的借据信息，手工填写《个人贷款（手工）借据》。信贷业务主管在核对签字人员身份信息与留存身份证件一致、同时手工借据要素与系统记录借据一致后，在手工借据上签字。手工借据填写的放款户名和账户不论是否选择首付款监管，均为售房人指定的收款账户。系统录入的放款账户与还款账户依据首付款监管情况决定。
第十一章 贷后管理
第四十五条 正常贷款的日常监督管理。
（一）贷款发放成功后，贷款行应在7个工作日内通知借款人每期还款日及首期还款金额，并通知借款人领取借款合同、借据和还款计划表。
（二）贷款发放后，二级分行及其以上管理机构应定期或不定期执行业务合规性检查。特别的，加强贷款行房屋抵押的办结率考核，避免贷款长期处于保 证担保状态；对合作机构推荐的贷款客户和出具的房屋评估报告，应进行不定期抽查，杜绝合作机构的假首付、假按揭和假房价行为。
（三）贷款归还。贷款正常本金、利息、罚息及其他费用，由借款人授权我行以系统日终自动扣划的方式归还。
（四）借款人出现重大变故、可能影响还款能力时，贷款行应如实记录，并积极配合借款人解决由此产生的不利影响。特别的，在房地产价格下行和社会就业率下降期间，应有选择的对客户的进行必要的回访，提早发现问题，并采取有效的风险规避措施。
第四十六条 逾期贷款的催收管理。各级行应每日监测贷款逾期情况，加强关注类贷款的管理工作，避免其转化为不良贷款。贷款行信贷业务主管对催收工作进行总体安排和日常监督，信贷员负责日常催收工作。信贷员将每次催收反馈登记于《个人贷款逾期催收记录》，由信贷业务主管定期对催收情况进行复查。
（一）对逾期10天内的客户，应通过电话催收，并确认客户能否接收到期还款短信提醒，不能成功接收的应要求客户配合解决；
（二）对逾期超过10天的，应寄送《个人贷款逾期催收函》；
（三）对逾期超过15天的，应进行上门催收；
（四）对逾期超过30天的，应发送律师函；
（五）对逾期超过90天的贷款，由资产保全人员应通过法律诉讼或委托第三方机构进行追索。
第四十七条 普通业务变更。借款人申请办理低风险的业务变更时，填写《个人贷款普通变更申请审批表》提出申请，贷款行信贷员填写简要的调查意见，经贷款行信贷业务主管审核通过后，由信贷员和（或）会计人员执行相应操作，不另行签署书面协议。相应的办理流程为：
（一）提前部分还款。客户还满约定的期数之后，可以提交提前还款申请。提前还款申请经贷款行审核通过后，若客户已经提前在还款账户存入足额的还款资金，应当即予以手工扣款。手工扣款时，应先归还当期应还款，再将剩余的还款资金用于提前归还贷款本金。单独的提前部分还款将维持剩余贷款期限不变，可配合使用贷款缩期，以保持客户每月还款额大致不变。
（二）贷款缩期。借款人由于还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请。18 贷款行经确认收入还贷比符合规定后，予以执行缩期。缩期可以与提前部分还款合并申请，贷款行在完成扣款后，对剩余贷款执行缩期，并及时通知客户下一期应还款金额。
（三）提前结清。客户还满约定的期数之后，可以提出结清贷款申请。提前还款申请经贷款行审核通过后，若客户已经提前在还款账户存入足额的还款资金，会计人员应当即予以扣款。
（四）还款方式变更。客户结清当前期应还贷款本息后，可以在不同的分期还款方式之间进行变更。
（五）还款账户变更。客户可以在工作时间申请使用本人及配偶的不同结算账户，作为新的还款账户。贷款行审核通过后，在信贷会计系统执行批量还款扣款之前，由信贷员在信贷管理系统完成在还款账户变更。
（六）借款人的个人信息（包括联系地址/邮编，移动电话和固定电话）变更。通过信贷管理系统变更借款人移动电话，同步更新接收短信提醒的号码。
（七）抵押权普通变更。抵押物因抵押人姓名或者名称发生变更，或者抵押房产坐落的街道、门牌号发生变更，导致抵押权发生变更时，由贷款行直接向登记机构申请抵押权变更登记。
第四十八条 特殊变更业务。特殊变更业务是指导致原借款合同发生重大变更、加重担保人（包括抵押人和保证人）责任的合同变更业务。申请人办理特殊变更业务，必须填写《个人贷款特殊变更申请审批表》；贷款仍处于保证非免责期（在贷款行取得抵押登记证明后，阶段性保证人免于承担担保责任。下同）的，合同变更还应征得保证人书面同意，并由保证人在相应的书面协议上签章。贷款行信贷员根据申请事项，填写简要的调查意见，经贷款行信贷业务主管复核通过后，上报原审批机构审批。审批同意执行合同变更的，贷款行应与相关人员签署书面协议。在书面协议生效之前，原借款合同继续有效。相应的办理流程为：
（一）贷款延期。借款人还款能力不足时，可提出延长贷款期限申请，经我行调查审批通过后，借款人、抵押人、处于保证非免责期的保证人必须与贷款行签订《个人贷款延期协议》。贷款延期后到期日期超过抵押物抵押有效止期的，应追加抵押期限，并重新办理抵押登记手续。
（二）借款人变更。借款人由于离异、死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、19 丧失民事行为能力等原因，其财产分割人、继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人在受让抵押房产时，应与贷款行签订《个人贷款借款人变更协议》并重新办理抵押登记手续，继续履行借款人原有义务。借款人变更注意事项：
1、对于变更后的借款人是否符合我行借款人条件，原则上应符合我行借款人条件，但在实际情况无法符合时，可以不做强制要求。
2、变更后的借款人同时作为抵押人的，仅需要变更后的抵押人签署《个人贷款借款人变更协议》，不另行签署《个人贷款担保人变更协议》。同样，对变更后的抵押人是否符合我行抵押人条件，也不作强制要求。
3、处于保证非免责期的保证人，应同时签署《个人贷款担保人变更协议》。
（三）担保人变更。
1、抵押人由于死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力等原因，其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人在受让抵押房产时，贷款行必须与借款人、新抵押人、处于保证非免责期的保证人签署《个人贷款担保人变更协议》，并重新办理相应的抵押登记手续。
2、处于保证非免责期的保证人失去担保资格和能力、或发生合并、分立或破产时，贷款行必须与借款人、符合我行准入条件的新保证人签署《个人贷款担保人变更协议》，并重新办理相应的保证手续。
第四十九条 抵押物的登记。
（一）贷款行对抵押他项权证的真实性负有核实责任。他项权证原则上必须由我行信贷人员亲自从抵押登记机构领取，不得由其他人员代为领取。但贷款行能借助相关信息系统实时核实他项权证的真伪性的，可由合作机构经办人员代为领取他项权证；贷款行应在接到他项权证之时，实时核实后，才能在系统登记他项权证事项，完成抵押担保条件的落实。
（二）对于先行发放贷款、再取得他项权证的贷款，贷款行应及时办理抵押物的登记手续，并补录抵押他项权证的信息，以落实抵押担保、释放占用的保证人担保额度。
（三）对于涉及抵押物地址和产权人变更的贷款，需要按房地产管理部门要求提前解注销抵押登记、落实新的抵押登记。
第五十条 担保债权、担保物权的管理。
（一）保证金扣收。借款人或保证人违约的，由贷款行信贷业务主管提请与合作机构签约的管理机构扣划保证金账户内的资金，用于归还借款人的贷款。保证金扣收具体操作按合作协议约定执行。
（二）对符合以下情况之一的贷款，资产保全人员应及时行使抵押权：
1、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力又无代其履行债务的人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行借款合同的。
2、贷款逾期超过90天。
3、已形成不良贷款。
（三）借款合同正常终止。借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止30日内，贷款行应配合有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记（备案）手续，返还权利凭证，并通知处于保证非免责期的保证人，借贷关系、抵押担保、连带责任保证关系即告终止。
（四）贷款激励。对于还款习惯良好的客户，可在贷款结清后申请消费类贷款中享受优先受理、简化手续、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服务。
第五十一条 贷款档案管理。除审批机构内部留存的审批贷档之外，贷款档案原则上由贷款行设立专人管理。档案管理人员按借款人设立分户卷宗的形式保管，每一户档案贷内应按照《资料检查清单》所列分类、次序进行归类和排放。对于重要档案，可不按户设立分户卷宗，采取集中入库管理。对于他项权证和根据当地同业惯例留存银行的房屋所有权证和土地使用权证，贷款行应视同现金管理，做好与客户、与内部工作人员的交接登记记录，避免权证丢失或损毁。
第十二章 附
则
第五十二条 本规程未尽事宜，按总行相应办法及其规程执行。第五十三条 本规程自颁布之日起施行。
第五十四条 本规程解释和修订权归中国邮政储蓄银行总行。
附件：
一、贷前贷中类
1、个人消费贷款业务受理台账
2、职业及收入证明
3、个人房屋按揭贷款申请审批资料
4、个人二手房贷款资料检查清单
5、客户资料检查要点
6、个人购房借款审批通知书
二、合同/协议类
7、个人二手房首付款委托管理协议
8、个人购房借款及担保合同(贷3004)
9、房产收押协议
10、房地产价格协议
三、贷后管理类
11、个人贷款逾期催收函
12、个人贷款逾期催收记录
13、个人贷款普通变更申请审批表
14、个人贷款特殊变更申请审批表
15、个人贷款延期合同
16、个人贷款借款人变更协议
17、个人贷款担保人变更协议
四、声明与委托书格式
18、售房人声明
19、借款人配偶声明 20、抵押物共有人声明
21、售房委托书
22、抵押委托书
第四篇：中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务基本操作规程(2014年版)
中国邮政储蓄银行
个人商务贷款业务基本操作规程
（2014年版）
目 录
第一章 总 则........................................1 第二章 贷款申请受理、调查、授信建议及风险评价........1 第三章 审查审批.....................................12 第四章 合同签订及贷款发放...........................15 第五章 贷后管理.....................................24 第一节 贷后检查...............................24 第二节 风险预警...............................27 第三节 信贷条件及要素变更.....................28 第四节 贷款回收...............................37 第六章 附 则.......................................40
第一章 总 则
第一条 为加强我行个人商务贷款业务管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》及《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法》等相关法律、法规、规范性文件和规章制度，制定本操作规程。
第二条 本操作规程所称个人商务贷款业务（以下简称商务贷款）是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的用于本人或其经营实体合法生产经营活动所需资金的个人经营性贷款。贷款对象包括在城乡地区从事生产经营的企业主（包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村及城镇生产经营者。
第三条 商务贷款业务可采取额度授信方式与单笔授信方式，其中额度授信可分为循环授信和不可循环授信。
第四条 本操作规程适用于办理商务贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
第五条 商务贷款业务流程包括贷款申请受理、授信调查、授信建议及风险评价、贷款审查审批、合同签订及贷款发放、贷后管理、贷款回收与处臵等环节。
第二章 贷款申请受理、调查、授信建议及风险评价 第六条 申请受理
贷款受理岗负责商务贷款的日常申请受理工作，须对借款申请人基本情况进行预审核。对预审核不符合规定的，受理人员应委婉拒绝借款申请人的申请，向其说明拒绝原因；对于满足基本条件的借款申请人，应指导其如实填写《个人商务贷款额度/借款申请表》（以下简称“申请表”），并提交《个人商务贷款业务申请提交材料清单》中列明的申请材料。受理时，借款申请人资料不齐备的，可在客户经理现场调查时补齐。
第七条 受理审核
(一)受理岗应对借款申请人提交的申请资料进行初审，主要验证接收材料的真实性，审核借款申请人、经营实体等方面的合规性和真实性，以及提交资料的完整性和规范性。审核要点如下：
1.借款申请人主体资格。借款申请人年龄、常住地、有效身份证明材料是否符合相关规定，非本地居民是否提供在本地居住满一年证明材料，受理岗须对借款申请人公民身份证进行联网核查。
2.经营实体主体资格。经营实体是否在贷款行所在地市行政区域内、经营期限是否满足要求、是否拥有合法有效的经营手续。
(二)如果发现借款申请人具有下列情形之一，受理人员应拒绝其申请：
1.年龄不符合我行准入要求。
2.公民身份证联网核查结果与借款申请人提供的身份证明
材料不符，且未能提供贷款行接受的由户籍主管部门出具的证明两者不一致的材料。
3.不能提供合法有效身份证明和固定住所证明。4.无固定经营项目或从事非法经营生产活动。5.提供虚假证明材料。
6.受理岗认为存在其他重大潜在风险的。
若提交的贷款申请不满足我行的相关规定，应要求借款申请人重新提交或拒绝申请。原则上所有申请资料提交后不退还，若申请人要求退还的，则保留申请表等我行内部资料，可退还借款申请人私人资料。
(三)采用非现场申请，即通过电话、网络等方式申请的借款申请人，受理人员需通过电话向借款申请人核实上述信息，判断其是否符合申请条件。对于符合申请条件的，应当告知借款申请人需要准备的各项申请资料，客户经理在调查过程对提交的各项材料进行查验，不符合条件的，予以拒绝。
第八条 征信查询。
(一)按照我行个人征信管理办法，在取得借款申请人、配偶（若有）的《个人信息查询及留存授权书》后，由经办支行（或贷款行）有权查询人员在行内征信系统中查询借款申请人、配偶（若有）的个人信用报告，受理人员判断借款人及配偶信用状况是否符合我行准入标准。
个人信用报告等级准入制度具体按照《中国邮政储蓄银行个人征信管理办法（2013版）》（见邮银发„2013 ‟1062号）的规
定执行。
（二）如果借款申请人经营实体拥有贷款卡，须由有权查询人员查询企业征信系统，受理人员对企业征信情况进行判断。查询企业征信前，需获得经营实体的授权，要求被查询企业出具《企业信用信息查询及留存授权书》。
第九条 受理审核通过的，应将所有申请材料提交经办支行小企业主管岗（或营业主管）进行复核。
第十条 调查安排
小企业主管岗（或营业主管）复核通过的，应根据借款申请人所在位臵和经营业务所属行业特点、客户经理对不同行业熟悉程度和工作量等因素，及时合理安排客户经理对借款申请人的经营场所和抵押物进行现场调查。
第十一条 商务贷款必须实行双人调查，由经办支行小企业主管岗（或营业主管）指定一人为管户客户经理（主调查人），另一人作为非管户客户经理协助完成调查等相关工作。管户客户经理作为该笔贷款的主要调查人，负责主要调查信息的收集、调查报告整理与编写等工作。
第十二条 调查准备
客户经理在接到调查任务后，应仔细阅读借款申请人提交的申请表、申请材料，对借款申请人个人及家庭、经营实体、抵押物等情况进行初步分析,并确定现场调查过程中需进一步调查和核实的关键信息。
第十三条 非现场调查内容
对借款申请人进行现场调查前，可充分利用工商部门红盾信息网、全国法院被执行人信息查询平台（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、全国法院失信被执行人信息查询平台（http: //shixin.court.gov.cn/）、地方税务局网站、银行国土信息查询系统以及地方企业信用信息查询网站等信息查询平台，调查了解借款申请人及其经营实体信用状况、生产经营状况等信息，并注意做好上述信息与现场调查获取信息的交叉验证工作。
第十四条 现场调查内容
客户经理必须对借款申请人的经营场所和抵押物（以房地产抵押担保为例，对于采取其他担保方式，应按照相关产品操作规程的要求进行）进行现场调查，了解借款申请人及家庭基本情况、经营实体情况、贷款用途信息、抵押物信息、借款申请人及配偶的信用状况等信息，并对受理环节收集的材料复印件与原件进行核对。现场调查要点包括：
(一)借款申请人及家庭基本情况
1.借款申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况，以及经营能力等。
2.主要家庭成员基本情况、居住情况、婚姻状况、健康状况、收入支出等情况。
3.家庭主要财产和负债情况。财产包括房产、交通工具、金融资产等；负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款，私人借款以及对外担保情况。
(二)经营实体情况
1.营业执照、税务登记证年检（或年报）情况；最近一年纳税情况；属于有限责任公司或合伙企业的，需要查阅公司章程或合伙经营协议、验资报告或出资协议等。
2.生产经营场所的地理位臵、面积、产权证明或租赁合同（协议）证明。
3.经营实体主要资产与负债，资产包括固定资产，如房产、汽车、办公设备等；负债包括对银行的短期、长期银行借款，私人借款，应付账款、工资或其他应付款。
4.经营实体对外担保情况。
5.经营实体业务收入情况，如主要销售渠道、年或月销售金额、结算方式、销售记录和能够反应其经营状况的银行流水账单，以及主要竞争对手、潜在竞争对手等。
6.生产或经营费用，如采购或生产成本、雇员人数及工资、日常营业费用、税费等其他的费用。
7.对于公司制企业，还应查阅企业最近季度及近二个的财务报表以及企业结算账户交易明细情况。
(三)贷款用途信息。应根据经营实体的现有经营规模、应收应付状况、以往的资金进出状况，以及经营周期特点等，了解借款申请人的真实借款资金用途。
(四)抵押物信息。客户经理应当对抵押物的真实性进行现场调查，并与抵押人及其共有人面谈，同时通过其他渠道了解抵押物相关信息，具体内容如下：
1.抵押物存在的真实性，产权是否明晰，抵押人主体资格
是否合规、是否对抵押物享有所有权或者依法处分权，共有人是否同意抵押。
2.抵押物是否属于不能强制执行或处理的财产，是否属于被依法查封、扣押、监管、采取其他保全措施或强制措施的财产、依法不得抵押的财产。
3.抵押物当前状况。了解抵押物当前是否用于自住、闲臵或出租。若已经出租，则须由抵押人出具租赁合同，剩余租赁期限超过1年的，需取得承租人书面形式的《承租人承诺函》。
4.抵押物现状是否与产权证书注明的要素相符一致，不一致的，应了解不一致的原因及核实是否能办理抵押登记。
5.若抵押物的评估报告为评估机构出具，则核实出具机构是否为我行认可的评估机构，客户经理通过当地抵押物价格水平判断估价的合理性，对抵押物评估价过高或过低的情况都要予以特别说明。
(五)借款申请人及配偶的信用状况。
根据借款申请人的征信报告对借款申请人及配偶的信用状况进行详细调查：
1.对于征信报告中，借款申请人及其配偶的违约情况进行详细的调查询问，特别是对于多次连续逾期或逾期时间超过两个月的逾期贷款应引起重点关注，视情况要求借款人提供相应详细材料，如他行还款存折原件或打印的还款明细，核对借款申请人逾期原因解释是否合理。
2.对于征信报告中显示的对外担保信息，则需要了解担保 的具体情况，包括担保对象、金额、期限以及原因等，并应当分析其代偿的可能性。
对于征信报告中显示的其他重要信息，如工作单位、收入、缴纳的社会保险和车船使用税、查询记录和个人声明等，对还款意愿或还款能力造成重大影响的，应当予以调查询问，并要求借款申请人给予合理解释。
(六)其他重要信息
1.若借款申请人为非本地户口或在本地没有房产，则需要重点关注其在本地的经营历史，以及家庭成员是否在本地长期居住，了解其在本地经营的稳定性。
2.在了解借款申请人实际信用状况过程中，应当注意从多渠道收集相关信息，包括商业伙伴、雇员以及相关的管理部门，考察借款申请人有无不良商业信用记录或其他不良记录。
3.如在调查过程中了解到借款申请人经营实体其他股东、合伙人等相关人存在不良信用记录或逃废债记录的，在经过相关人授权的情况下，需查询相关人人行征信记录，以便进一步核实。查询相关人信息前，应要求其签署《个人信用信息基础数据库授权书》。
4.现场调查通常须取得以下影像资料：经营实体大门、借款申请人、经营场地或生产车间、重要生产工序、重要生产设备、存货（原材料、产成品）、担保物实景（若有）、调查人员现场调查的影像等，并及时做好整理归档。
第十五条 调查过程注意事项
(一)现场调查过程中，客户经理必须到借款申请人的主要经营场所和抵押物所在地进行实地调查。若借款申请人的住所与经营场所或抵押物非同一地址的，可视情况决定是否对其住所进行实地调查。
(二)对于因当地特殊情况无法提供营业执照的借款申请人，客户经理在调查过程中，应客观评估借款申请人经营实体可能面临的不合法、不可持续经营的风险。
(三)在调查过程中要注意观察细节，包括借款申请人如何处理业务经营当中的一些细节问题，对待客户、雇员、供货商的态度，以及家庭责任感等方面。
第十六条 在调查过程中出现借款申请人不满足我行规定的基本申请条件、属于我行严禁发放贷款的对象、提供虚假申请信息或存在骗贷嫌疑等情况时，客户经理应立即停止调查，对于调查拒绝的借款申请人，客户经理应在结束调查后3个工作日内给予回复。
第十七条 调查结果应以借款申请人提供的各类可采信的经营记录作为判断其经营情况的主要依据，如：银行账单流水、销售记录或合同、进货或生产记录、企业财务报表、纳税及各类缴费凭证等。
第十八条 风险评价
现场调查完成后，客户经理应根据现场调查所获取的申请人及家庭基本情况、经营实体情况、贷款用途信息、抵押物信息、借款申请人及配偶的信用状况等信息进行整理与分析，判断业务
风险并提出授信建议。风险评价过程中，应根据申请主体的不同，选择编写《个人商务贷款客户及家庭经济情况调查报告（适用于个体工商户/企业客户)》（以下统称“调查报告”），并按照《关于启用个人住房贷款和个人商务贷款专家评分卡的通知》（信贷函„2013‟44号）的要求，对借款申请人进行信用评级。具体要求如下：
(一)对基本经营情况、财务情况、信用记录瑕疵等影响借款申请人还款能力与还款意愿的重要信息的描述应当详实，并附加相关凭证予以佐证。
(二)对于有限责任公司与合伙企业，只能由一个符合制度要求的，对该企业具有实际控制力的股东（合伙人）或实际控制人向我行申请贷款。
1.对于有限责任公司与合伙企业的股东或合伙人作为借款申请人，如果该经营实体出具《企业保证函》，可以将该企业整体考虑计算企业资产负债、损益、现金流；如果该企业不出具《企业保证函》，则按照借款申请人及配偶在该企业的持股比例计算企业资产负债、损益、现金流，同时仍要求该企业出具法定代表人签订的《担保函（适用于有限责任公司与合伙企业）》。
其中：对于有限责任公司，《企业保证函》必须经其他股东（不含借款人股东）签署，且签署《企业保证函》的其他股东持股份额合计应超过公司剩余股份（即剔除掉借款申请人份额的股份部分）的50%；对于合伙企业，《企业保证函》必须经全体合伙人签署。
2.对于有限责任公司、合伙企业由经营实体实际控制人申请贷款的，必须出具全体股东或合伙人签署的《企业保证函》，按企业整体考虑计算企业资产负债、损益、现金流。
(三)对于个体工商户、个人独资企业由经营实体实际控制人申请贷款的，必须出具个体工商户营业执照所列示的经营者（个人独资企业投资人）签署的《担保函（适用于个体工商户或个人独资企业）》，按经营实体整体考虑计算资产负债、损益、现金流。
(四)调查报告的结论中应就是否同意授信、授信额度金额、期限、利率、还款方式、担保等情况给出明确调查建议，并对潜在的风险应进行分析，给出结论性建议。
(五)调查报告应由管户客户经理（主调查人）撰写，非管户客户经理对报告内容进行补充与核实，双方在纸质调查报告签字确认。
第十九条 调查复核
现场调查后符合条件的申请，客户经理应将申请资料和调查报告提交经办支行小企业主管岗（或营业主管），由小企业主管岗（或营业主管）对贷款申请的合规性、资料完整性和调查的准确性进行复核。调查复核要点如下：
(一)申请资料是否完整，资料填写是否符合规范。(二)借款申请人及所经营实体申请资料是否符合我行业务制度规定。
(三)借款申请人个人及经营实体信用情况是否符合业务制
度规定。
(四)抵押物是否符合业务制度规定，评估价值是否合理。(五)客户经理调查过程、调查报告内容是否符合业务制度规定，授信建议是否合理。
第二十条 复核无误后小企业主管岗（或营业主管）须在《个人商务贷款上报审批申请表》（以下简称“审批申请表”）上出具复核意见，并签字确认。小企业主管岗（或营业主管）对申请资料和调查建议的合规性及贷款调查过程的真实性负责。
第二十一条 审批资料上报
经复核满足条件的贷款申请，经办支行须按照《个人商务贷款业务申报材料清单》的要求，将申请资料整理归类后上报有权审查审批机构。
第三章 审查审批
第二十二条 审查受理
审查审批中心综合岗在收到贷款行提交资料后，应及时做好交接登记，填写《审查资料交接登记簿》。登记完毕后，应按照审查审批中心内部规定提交相关的审查人员进行审查。
第二十三条 贷款审查
审查岗须在2个工作日内对客户经理提交资料的完整性和合规性进行审查，审查要点如下：
(一)核对各种上报资料，判断申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致。
(二)审核借款申请人身份资料，判断借款申请人是否符合贷款条件、资信是否良好。
(三)判断借款申请人经营实体是否合法、持续、稳定，判断借款申请人是否实际经营该经营实体，还款来源是否足额可信。
(四)判断抵押物是否符合规定，抵押物产权归属是否明确，是否可以办理抵押登记，抵押物的评估价值是否合理。
(五)复核调查报告中相应数据，判断客户经理的授信建议方案是否合理，授信金额、期限等是否符合我行业务规定。
(六)审核影像资料，判断客户经理是否按规定进行了现场调查。
(七)判断是否存在影响借款申请人还款的重大潜在风险。(八)审查岗认为其他需要审查的要点。第二十四条 电话核实
审查过程中，审查岗认为有必要的，可对借款申请人进行电话核实，核实要点包括但不限于借款申请人的真实性、借款用途的真实性、借款申请人及其经营实体资产负债信息、收入支出、现金流、还款意愿等情况。
第二十五条 审查完成后，审查岗应填写《个人商务贷款审查意见表》（以下简称“审查意见表”），明确签署审查意见及建议。审查人员应对申请资料的合规性、完整性及授信建议的合理性进行审查。
对于资料不完整，填写不规范或申请资格不符合业务规定的
额度（或贷款）申请，须退回贷款行或要求贷款行补齐，贷款行应根据审查意见，做出拒贷处理或补充相应的材料。
第二十六条 对于审查通过的申请，审查岗须将申请资料及审查意见表提交审批人进行审批。
第二十七条 贷款审批
审批人在对贷款申请进行审批时，须关注的审批要点如下：
（一）核对各种上报资料，判断申请资料信息是否合理、一致。
（二）借款申请人主体资格是否符合我行准入标准，是否符合国家产业政策及相关法律法规。
（三）借款申请人的还款意愿是否良好，是否存在不良信用记录。
（四）借款申请人是否有良好、稳定的收入来源，收入能力是否匹配申请额度。
（五）提供担保的抵押物是否符合规定，评估价值是否合理。
（六）借款用途、授信额度金额、期限等是否合理。
（七）调查人、审查人是否履行相应职责，给出的授信建议是否合理。
（八）是否存在影响借款申请人还款的重大潜在风险。第二十八条 审批完成后，审批人员须在审批意见表上就是否授信、授信额度金额、额度支用期（或贷款期限）以及需要落实的担保条件等内容形成明确审批意见。
第二十九条 对于超越本级机构审批权限的，由审查审批中心审核资料完整、合规后提交有权审批行审查审批中心审查，有权审批机构审批（无需逐级审批后转报）。
第三十条 分行审查审批中心须在收到贷款行上报审批资料后的4个工作日内完成相应的审查审批工作。对审查审批中心退回或拒绝的贷款申请，须向贷款行递交或传真审批退回通知，明确退回或拒绝原因。对退回或拒绝的贷款，贷款行可重新组织材料后再次提交审查审批，但针对同一借款申请人在90天内最多可以重新提交一次，若仍没通过，则半年内不得再次提交审批。
对于审查审批通过的贷款，则应向贷款行发送书面审批决策意见通知单，明确审批金额、期限、贷款利率浮动比例和需要落实的条件等。贷款行应根据审查审批中心意见，进行相应的处理。
对于终审意见为续议的，贷款行应尽快补齐审批决策需要的材料，调查清楚有关问题，认真完善授信建议后重新组织报批材料申请复议（如无特殊情况，一笔业务只能复议一次），复议申报审批流程与新业务相同，同时应针对新补充的授信材料、新了解的有关事实、完善后的授信建议进行详细说明。
第四章 合同签订及贷款发放
第三十一条 签约条件落实
贷款行收到审批决策意见通知单后，管户客户经理应及时将审批结果告知客户。对于审批通过的，若无签约前提条件，则直接进入合同准备环节；若有签约前提条件，管户客户经理应及时
要求客户落实签约前提条件，落实后提交小企业主管岗审核，由小企业主管岗填写《个人商务贷款签约条件落实情况审核表》。
对于未在我行开立个人结算账户的待签约借款申请人，应告知其在合同签署前，在我行网点开立用于放款和还款的个人结算账户。
第三十二条 合同准备
贷款行客户经理在合同签订前应准备好相关合同，并填写合同中除签字部分外的其他关键要素。合同要求填写规范、标准、字迹清晰。在签订相关合同文本前，客户经理应充分履行告知义务，应向借款申请人及抵押人告知合同中涉及的相关权利和义务。
第三十三条 合同审核
小企业主管岗应对合同的关键要素进行审核，审核要点包括：
（一）审核合同内容填写是否完整、规范、清晰。
（二）审核合同相关内容是否与最终审批意见相符。
（三）合同一式多份的，应仔细审核多份合同填写内容是否一致。
第三十四条 客户签约
各类合同文本须经合同相对人，包括借款申请人、抵押人及共有人当场签字（是否加按手印由各一级分行小企业金融部酌情考虑后自行规定，下同）后，管户客户经理、受理人员（管户客户经理之外的其他人员）应共同见证合同签署环节，留存合同相
对人合同签署过程影像，并将面签影像资料整理至专用U盘。合同相对人签署完毕后移交贷款行合同签批人（小企业主管岗或行长。
对于抵押物共有人（含隐性共有人）不能当场签署抵押合同的，我行可以接受其在公证部门的见证下，委托抵押人签署抵押合同。
第三十五条 我行签约
合同相对人签署完毕后，由贷款行合同签批人签字或签章。贷款合同签订完成后，即可将相应合同直接交给合同相对人。
第三十六条 贷款行对审批通过至合同签署期间，借款人资信情况、经营及担保情况等方面的变化负有监督义务。如发现重大异常，贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。
第三十七条 担保条件落实
贷款行作业监督岗应根据当地国土或房管部门要求准备相应的抵押材料。
在办理抵押登记前，贷款行作业监督岗应建立《个人商务贷款抵（质）押登记台账》，用于登记借款人及抵押人、授信额度金额、期限、抵押权价值、抵押权类型、申请登记日期、他项权证领证日期、抵押权利到期日（若有）等相关信息。
办理抵押登记时，应由贷款行作业监督岗与抵押人（采用委托办理的除外）持相应材料亲自到当地国土或房管部门办理抵押登记手续。对于不能当场出具抵押物他项权证的，应由国土或房
管部门出具“抵押登记申请回执”或“领证通知”，客户经理必须对回执的真实性进行复核。在规定的时间内，由作业监督岗凭“抵押登记申请回执”或“领证通知”亲自到国土或房管部门领取他项权证。
办理抵押登记前，贷款行作业监督岗可先在国土或房管部门查询抵押物的真实性和产权情况（查册），经查实无误后，再办理抵押登记。
对于其他担保条件的落实，应由管户客户经理负责进行。第三十八条 授信额度生效
贷款行作业监督岗在领取抵押物他项权证后，应仔细核对他项权证的各项要素是否与抵押合同相符，包括抵押权人、抵押权价值、抵押权类型以及抵押权利到期日等。确认无误后，贷款行作业监督岗将他项权证提交客户经理复核。复核无误后，贷款行作业监督岗与客户经理一同在他项权证复印件上签字确认，并填写日期。他项权证原件由作业监督岗提交会计部门保管，他项权证复印件由作业监督岗提交管户客户经理进行他项权证系统信息录入操作，系统录入完成后该复印件由客户经理放入贷款业务档案保管。贷款行小企业主管岗须对担保条件落实情况进行复核，经确认无误后，额度正式生效。
未经总行许可，任何分支机构不得在取得抵押物他项权证前预先生效授信额度。
第三十九条 抵押凭证保管
抵押物他项权利证书原件，须与业务档案分开，专门单独保
管，他项权证的入库、保管、出库、查阅依照个人贷款档案管理办法及担保管理文件的相关要求执行。
对于房产证、土地使用权证原件是否收回贷款行保管，由贷款行视当地银行通行做法，确定是否有必要收回。若收回我行保管，贷款行应向抵押人出具《个人商务贷款抵（质）押物权证收单证明》。
第四十条 借款支用申请与受理
对于已生效的授信额度，借款人可根据自身资金周转需要，在额度支用期内，申请支用。
（一）对于单次支用金额100万元以上（含100万元）的，应由借款人持本人身份证和借款合同到经办支行（或贷款行）申请支用贷款，除管户客户经理外，经办支行（或贷款行）应指定受理岗（非管户客户经理之外的其他人员，可非专职）双人进行支用受理、面签，并指导借款人填写《个人额度借款支用单》（以下简称“借款支用单”）和《个人贷款借据》（以下简称“借据”），管户客户经理与受理岗应分别在支用单与借据上签字。
（二）对于单次支用金额100万元以下（不含100万元）的，可不强制客户到经办支行（或贷款行）申请支用，可由管户客户经理、受理岗到客户所在地双人受理（可与支用调查环节合并进行）、进行面签，并指导借款申请人填写借款支用单，不得在借款人处预留空白借款支用单、借据，不得接受借款人预签借款支用单、借据。
经办支行受理岗应留存本人、借款人、管户客户经理在合同签署及支用环节的影像资料，并将面签影像资料整理至专用U盘。
第四十一条 借款支用申请材料审核
受理岗或管户客户经理，应确保支用单上的合同编号、授信额度金额、额度期限、本次支用金额、贷款期限、贷款用途、还款账户等信息填写准确，确保本次申请金额和贷款期限均在已签订的额度合同范围内。
第四十二条 借款支用调查
调查方式可采取现场调查或非现场调查。调查结束后，管户客户经理应填写《个人商务贷款额度内支用调查表》（以下简称“支用调查表”），并提交贷款行小企业主管岗复核。
借款支用调查要点主要包括：
(一)根据借款人贷款支用历史与还款历史判断借款人贷款支用与还款是否异常。
(二)根据借款人本笔贷款资金的贷款用途，了解借款人投资项目的总体资金需求与自有资金比例，合理确定借款人本笔贷款的支用金额、支付方式、还款方式和期限。
(三)了解借款人家庭变化情况，重点关注影响借款人还款能力和还款意愿的情况。
(四)了解借款人生产经营变化情况，如经营场所、经营主业、股权结构等。
(五)了解抵押物变化情况，如抵押物是否被法院查封、面
临拆迁等。
存在以下情况之一的必须采取现场调查方式： 1.1年以内借款人累计逾期超过3次以上（含3次）。2.借款人额度内贷款最后一次还款日距离本次支用日超过6个月。
3.额度生效后6个月未支用贷款。
4.距上次额度年检或贷后检查超过6个月。5.借款人存在其他影响我行贷款安全不利情况。上述情况管户客户经理必须对借款人进行现场调查并查询借款人个人征信，对于借款人到经办支行申请支用的，现场调查可由管户客户经理单人进行。
第四十三条 借款支用审批
支用调查完成后，应将支用调查表连同借款支用单一并提交审批岗审批。一级分行可根据二级分行风险管理能力、人员配备情况、贷款支用效率需求制定支用审批流程，可采取报二级分行审批中心集中审批、二级分行派驻审批人审批方式。
审批人应对借款支用单关键信息进行审核，查看借款支用单相关要素信息是否填写规范、整齐；还应根据借款人还款记录、资金用途、经营周转特点及支用调查表中的相关信息，对本次借款支用的金额、期限、利率、还款方式和支付方式等，给出明确审批意见，并在借款支用单上签字确认。
第四十四条 支付方式
贷款行应根据借款人生产经营状况、经营结算方式以及交易
对象情况，采取借款人自主支付或贷款人受托支付方式，对贷款资金的支付进行管理与控制，监督其按约定用途使用贷款资金。
第四十五条 借款人自主支付
借款人自主支付是指贷款行在确认借款人满足借款合同约定的提款条件后，根据借款人的贷款支用申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。
符合下列情形之一的，经贷款行同意后可采取借款人自主支付方式：
(一)金额不超过50万元的贷款。
(二)借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的贷款。
第四十六条 贷款人受托支付
贷款人受托支付是指贷款行在确认借款人满足借款合同约定的提款条件后，根据借款人的贷款支用申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
(一)对于金额超过50万元，且借款人交易对象具备有效使用非现金结算方式条件的贷款，借款人须委托我行采取受托支付方式。对于符合借款人自主支付方式条件的，也应尽量采用贷款人受托支付方式。
(二)贷款采取受托支付方式的，贷款行应在贷款资金发放前，审核借款人相关交易资料和凭证是否符合借款合同约定条
件，对于受托支付交易对象的账户为借款人他行同名账户的，应拒绝借款人的支用申请。
第四十七条 贷款发放审核
（一）贷款行放款审核岗收到贷款发放材料后，最迟应在下一个工作日完成贷款发放材料完整性、规范性审核工作。
（二）审核材料包括：借款支用单或单笔借款合同、支用调查表、借据。
（三）审核要点包括：
1.确认贷款发放材料是否填写完整，需要借款人签字盖章的单据在借款人填写信息部分（除日期信息外）是否有空白，贷款行审查岗是否已签署明确支用审查意见。
2.确认贷款发放材料是否有涂改； 3.确认贷款发放条件是否已落实（若有）；
4.确认贷款发放是否符合我行审批通过的贷款用途； 5.确认贷款发放材料中借款人的借款币种及金额、借款用途、借款期限、借款利率、放款账户、受托支付账户及金额（若有）、还款方式等重要信息是否一致；
上述信息中，如有一条不符合规定，则退回该笔业务，结束放款审核。
（四）贷款发放审核通过后，借据上签字确认。
第四十八条 放款审核岗应在个人信贷系统中打印《放款通知书》，并将《放款通知书》、《个人额度借款支用单》（若有）、《个人贷款借据》提交会计部门放款岗进行放款操作。
第五章 贷后管理 第一节 贷后检查
第四十九条 贷后检查
贷款发放后，客户经理必须对其管户的借款人进行贷后检查，客户经理在贷后检查过程中要做好检查记录，形成贷后检查报告，并将贷后检查报告提交小企业主管岗审核。对于授信（或贷款，下同）余额在300万元以上的非低风险业务客户，应报上级行贷后管理岗审核。
直辖市、计划单列市分行和二级分行小企业金融部贷后管理岗应对贷后检查工作定期抽查。贷后管理岗审核后应提交业务主管岗复核。其中，授信余额在50万元以下（含50万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的5%；授信余额在50万元至100万元之间（含100万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的10%；授信余额在100万元至300万元之间（含300万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的30%。
审核或复核后，认为检查不全面的，应退回管户客户经理要求重新检查。审核或复核同意的，应签署同意意见并结束流程。
贷后检查包括贷后首次跟踪检查、贷后日常检查、还款资金落实检查。
第五十条 贷后首次跟踪检查
管户客户经理应在贷款发放后1个月内完成首次跟踪检查。
管户客户经理应通过现场检查与非现场检查相结合的方式（对于第一次支用借款的新客户，应采取现场检查形式），发起首次跟踪检查，通过调查客户账户资金划付、调阅支付凭证、信贷资金流向分析及审核有关合同附件等方法重点检查客户是否按约定用途使用资金。对于借款人自主支付方式下，信贷资金划转至他行同名账户的，管户客户经理应要求客户提供转至他行后的银行对账单、资金转出凭证等。管户客户经理应在检查完成后填写《个人商务贷款首次跟踪检查报告》。
第五十一条 贷后日常检查
贷后日常检查是指授信发放后，管户客户经理按规定要求和频次，通过现场检查和非现场检查相结合的方式对客户进行日常检查。管户客户经理应在检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》，并将检查中收集的相关资料作为检查报告的附件。
贷后日常检查重点包括：客户经营环境的检查，履约合作情况的检查，经营、财务、对外担保、投资、担保物情况检查，重大事项检查等，贷后日常检查均以自然年为基础确定检查频次。
（一）对于风险分类为关注类或关注类以下或在已开展的贷后检查、业务检查中发现存在风险隐患的客户，至少每月进行一次现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》。
（二）对于授信余额超过300万元的客户，至少每月进行一次非现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》；对于授信余额在300万元以下（含300万元）的客户，至少每季
度进行一次非现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》。
（三）对于授信余额超过100万元的客户，至少每半年进行一次现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》；对于授信余额在100万元以下（含100万元）的客户，至少每年进行一次现场检查，检查完成后填写《个人商务贷款日常检查报告》
第五十二条 还款资金落实情况检查
对于采用“按月（季）还息、到期一次性还本还款法，一次性还本付息法，固定周期结息、按还本计划表还本，固定周期结息、任意还本”还款方式的贷款，需进行还款资金落实情况检查。还款资金落实情况检查由管户客户经理通过现场检查和非现场检查相结合的形式开展的方式开展，依据检查结果填写《个人商务贷款客户还款资金落实情况检查表》。
检查重点包括：了解、落实客户的还款意愿、还款资金来源、预计还款时间等信息，并对潜在风险客户实施应急预案，启动客户退出程序；对正常还款的客户，维护好客我关系，做好续贷工作，防止客户流失。
（一）贷款本金到期前一个月
对于贷款余额在200万以下（含200万元）的非低风险业务客户，应电话提示客户，强调到期正常还款对其征信信息的影响；对于贷款余额在200万以上的非低风险业务客户，应上门拜访客户，强调到期正常还款对其征信信息的影响，检查企业生产经营
情况，结合前期贷后检查情况、客户还款记录等，确定其还款资金能否到位。
（二）贷款本金到期前三天
电话通知客户，进行还款提示，要求客户在贷款到期前及时存入还款资金，并根据还款资金到位情况，确定潜在逾期、不良客户，准备实施应急预案。
（三）贷款本金到期当天
及时查询客户账户，根据还款资金到位情况，最终认定潜在期、不良客户，开始实施应急预案，及时采取风险处臵措施。
第二节 风险预警
第五十三条 风险预警工作分为系统自动预警、人工风险预警和解除预警三部分。其中，系统自动预警为信贷系统根据业务逾期情况或其他预警信号自动发出的预警提示。
第五十四条 人工风险预警信号发起
小企业授信业务相关人员通过贷后检查、日常管理、公开信息等渠道，发现已经或可能对我行小企业信贷资产安全带来风险的信号后，应立即将所掌握的预警信号详细内容提交小企业主管岗进行初步核实，发起风险预警，并第一时间上报上级行小企业金融部。
直辖市、计划单列市分行和二级分行小企业金融部应及时向本级行风险管理部报送该预警信号。
第五十五条 人工预警解除发起
管户客户经理经过实地调查发现预警信号不存在，或经过风险处臵，预警客户情况好转、按标准不属于预警范围时，管户客户经理应填制《个人商务贷款业务客户预警解除申请审批表》（以下简称“预警解除申请审批表”），写明预警历史情况和解除预警的原因，同时附上相关证明材料，提交小企业主管岗，发起解除预警申请并第一时间上报上级行小企业金融部。
直辖市、计划单列市分行和二级分行小企业金融部应向本级行风险管理部报送该预警信号解除申请。
第三节 信贷条件及要素变更
第五十六条 信贷条件及要素变更是指由客户提出申请或我行主动要求，经我行内部流程审批，对原信贷条件或信贷要素进行变更的行为。变更旨在实现对于已无法退回、撤销的业务阶段性结果进行的更改，包括审批决议、合同、借据等。
信贷条件及要素变更包括额度调整、金额调整、利率调整、还款方式调整、期限调整、担保调整、还款方式变更、账户变更等。
第五十七条 信贷条件及要素变更的分类
（一）根据变更发起的时间阶段和针对的对象不同，可分为以下三类：
1.审批决议变更：审批通过后，合同签约前，需要变更的审批决议相应内容，包括签约条件、放款条件、贷款产品要素等。
2.合同要素变更：针对合同签约后，没有结清前，对合同要素的变更，包括贷款产品要素、担保信息等。
3.借据要素变更：针对贷款发放后，对单个借据信息的变更，包括利率信息、还款方式等。
（二）根据变更的风险程度及内部管理需要，可分为以下三类： 1.一类变更：指信贷条件或要素发生重大变化或业务风险增加，其中，“变化”是指能够使业务预期资产质量等级下降的变化，主要包括：签约条件更改、放款条件更改、增加额度（贷款）金额、额度冻结、解冻结、终止、延长授信期限、变更还款方式、还款计划变更、担保修改或减少、展期等；
2.二类变更：指信贷条件或要素发生较大变化或业务风险增加较小，主要包括：放款方式变更、利率调减、利率调整方式变更、缩期、放款账户变更等；
3.三类变更：指信贷条件或要素发生较小变化或业务风险不增加，主要包括签约条件新增、放款条件新增、、额度注销、减少额度金额、利率调增、担保新增等。
第五十八条 审批流程
（一）一类变更。一类变更的由管户客户经理负责发起，填写《个人商务贷款业务信贷条件及要素变更申请审批表》，按照原业务申报流程办理，并上报至原审批行进行审批，审批方式等级不得低于原审批方式。
（二）二类变更。二类变更由管户客户经理负责发起，填写《个人商务贷款业务信贷条件及要素变更申请审批表》，按照原业务申报流程办理，并报二级分行业务主管岗审核。
（三）三类变更。三类变更由管户客户经理负责发起，填写《个人商务贷款业务信贷条件及要素变更申请审批表》提出申请，报送一级支行小企业主管岗审核。
第五十九条 关于额度调整的相关要求
额度调整包括授信额度调增、额度调减、额度冻结、额度解冻结、额度终止、额度注销、额度年检。
（一）额度调增
当借款人出现有利于提高其偿债能力的情况时，可考虑对借款人原先核定的授信额度进行调增（应由客户提出申请并存在实际需求）。
（二）额度调减
在额度合同支用期内，若发现借款人的还款能力明显恶化、抵押物价值下降等情况时，须在个人信贷管理系统中对借款人的授信额度金额进行调低。如影响贷款安全的情况消失后，可恢复原有额度。
（三）额度冻结
当发生以下情形之一时，须对借款人的额度进行冻结，暂停额度内的贷款发放：
1.借款人不按合同约定按时偿还我行借款本息。2.借款人在各商业银行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠。
3.通过人民银行征信系统查出借款人在其他金融机构办理的贷款出现三期或90天以上（含90天）逾期且未归还，或信用
卡逾期三期以上（含三期）且未归还。
4.违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定使用贷款。
5.拒绝或不配合我行对其经营情况或信用情况进行检查。6.抵押物出现损毁、权属争议等情况，影响我行信贷资产安全。
7.借款人或经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的情况。
8.贷款行认定的其他情况。
（四）额度解冻结
与额度冻结相对应，如果借款人具备下列条件的，可以对已冻结的额度进行解冻结：
1.借款人归还我行逾期借款本息并正常还款。
2.借款人归还其他金融机构信用卡逾期欠款或逾期贷款，当前人行征信记录为正常状态。
3.贷款挪用贷款行为得到纠正。
4.借款人改变态度，接受我行对其经营、信用状况进行检查。5.抵押物得到修复、恢复其原值或权属争议已经解决，贷款行的抵押物权益可以得到有效保障。
6.借款人及其所经营实体的法律纠纷解除,还款能力及意愿得以恢复。
7.贷款行认定的其他情况。
（五）额度终止
若在额度支用期内，如借款人发生下列情况之一，对已经发放的贷款，应及时收回，并终止其额度。
1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含90天）或累计逾期次数超过6次的情形。
2.借款人在人行征信报告显示有严重违约记录，被我行认定为禁入类客户，且未能提供符合我行要求的相关证明材料。
3.借款人不配合我行对其经营或信用状况进行检查，并经多次劝说无效的情形。
4.借款人有隐匿、转移财产，企图逃避银行债务等行为。5.经调查核实，借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，提供虚假信息来获取银行贷款的情况。
6.抵押物损毁且借款人不能提供价值同等抵押物，或抵押物权属发生对贷款行的重大不利变化，且未能在乙方要求的期限内得到改善。
7.额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正。8.额度生效后两年未支用贷款。
9.贷款行认为其他可以终止额度的情形。
（六）额度注销
借款人额度支用期自然到期且结清额度内所有贷款，或提前结清额度内所有贷款后，可向贷款行申请解除额度合同手续。借款人须向贷款行提出解除合同申请，经贷款行小企业主管岗审核同意后，双方签订《中国邮政储蓄银行个人商务贷款合同解除协议》。
额度注销后，贷款行应将抵押物退还抵押人。办理抵押物释放手续时，客户经理应在个人信贷管理系统中查询借款人所有贷款是否已全部结清，报小企业主管岗批准，小企业主管岗审批同意的，管户客户经理在个人信贷管理系统内完成抵押物释放操作，并通知借款人向有关登记机构办理解抵押手续，恢复抵押物的正常状况。
若借款人额度内有已发放、但尚未还清的贷款，不得注销额度，直至所有贷款已归还。
（七）额度年检 1.年检要求
额度年检查主要内容为借款人资信状况和抵押物状况，额度年检后形成《个人商务贷款额度年检报告》，提交贷款行小企业主管岗审核。额度年检应具体检查借款人是否满足额度冻结、额度终止的条件，并重估抵押物。
抵押物重估原则上采取内部评估，重点关注抵押人情况、押品实物状态、权属关系、市场环境等影响押品价值的因素变化。若抵押物价值明显下降，高于我行规定的最高适用抵押率时，而借款人又无法增加我行认可的抵押物，需要将授信额度金额调整至符合我行业务规定的抵押率水平。若抵押物发生毁损，应冻结或终止额度，同时要求借款人增加抵押物或提前归还部分或全部已发放贷款。
2.额度年检时间
年检频率为一年一次，年检可每年定期集中开展，也可根据
授信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额度生效后一年内及时开展。各一级分行可根据本行实际情况统一要求。如规定每年固定日集中开展，生效时间不足半年的可免于年检。额度年检过程中，最近一次人行征信查询时间距离年检时间短于半年的，可以免于查询人行征信。
第六十条 额度内各贷款适用交叉违约制度，借款人在我行任何一笔贷款出现不良时，视为该借款人在该额度内所有贷款发生违约，贷款行有权立即采用保全措施；如果该额度同时对应多个抵押物的，贷款行可根据具体情况选择处理任一项抵押物。
第六十一条 关于贷款展期的相关要求
贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商同意，延长原借款合同约定的贷款期限的行为。
（一）借款人申请办理贷款展期应同时符合下列基本条件： 1.借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。
2.借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。
3.借款人能及时向贷款行提供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。
4.能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保。5.没有违反借款合同约定的行为。6.贷款行要求的其他条件。
（二）符合贷款展期基本条件的借款人，由于下列原因之一，34
不能按期偿还贷款，贷款行可以根据借款人的申请办理贷款展期：
1.原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。
2.因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。3.因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。
4.经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。
5.由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期偿还贷款。
6.由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。
7.其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。
（三）以下贷款不得展期：
1.借款人本次贷款已累计逾期十天以上。2.借款人还款意愿较差的贷款。
3.预计展期后借款人仍然不能归还的贷款。4.贷款行规定的其他不得展期的贷款。
（四）确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年以内（含1年）的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，35
贷款期限在1-5年（含5年）以内的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。
（五）贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期；非额度商务贷款为抵（质）押担保方式的，须重新办理抵（质）押登记手续，展期后贷款期限不得超过重新登记的抵（质）押期限；保证担保方式的须经得保证人同意，并重新签订保证合同或补充协议。
第六十二条 关于贷款贷款缩期的相关要求
由于借款人还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请，贷款行经确认借款人还款能力符合规定后，予以执行缩期。
第六十三条 信贷条件及要素变更根据变更类别的不同，采取不同的处理流程。多个信贷条件或要素同时变化时，可一并处理，并按照类别较高的变更的流程执行。
对于审批决议变更，审批通过后，应按正常的合同签署流程进行签约，并进行后续的发放。
对于合同要素变更，审批通过后，应签署相应的变更或补充协议，合同签署后，后续的发放将以新签署的合同为准。对于借据要素变更，审批通过后，应签署相应的变更或补充协议。
第六十四条 对于借款人申请的信贷条件及要素变更，借款人应当在贷款到期前10天向贷款行申请。客户经理需指导借款人填写相关申请表。
第四节 贷款回收
第六十五条 贷款回收分为正常回收、提前回收、逾期催收等。
第六十六条 正常回收
对于借款人贷款正常到期回收的，管户客户经理应根据贷款回收情况填制《信贷业务结清凭证》（一式三联，客户联、业务联、会计联）或通过系统打印结清证明，客户联转交客户，业务联归入信贷档案，会计联交放款岗。
第六十七条 提前回收
贷款提前回收分为客户提前还款和我行提前收回两种。
（一）客户提前还款
若借款人需要提前归还部分或全部贷款本息，借款人应提前3个工作日到贷款行提出提前还款申请，并填写《个人（额度）借款提前还款/结清申请表》，经管户客户经理复核后，由放款岗完成提前还款操作。对于提前归还部分本金的，客户经理应按剩余期限、还款方式不变的方式，重新打印还款计划表。
（二）我行提前收回
对于借款人出现我行需要提前收回的情形时，管户客户经理应及时发起提前收回贷款申请，填制《提前收回贷款申请审批表》，写明提前收回贷款的具体原因后，连同相关业务合同、凭证和说明材料提交小企业主管岗（或营业主管）复核，最后提交本级行行长（或其受权人）审批。审批通过后，客户经理应将相
关资料提交放款岗进行审核并操作；放款岗操作完成后，应将信息反馈经办客户经理，客户经理应及时填写《提前收回贷款通知书》，提交借款人及担保人，做好提前收回准备工作。
第六十八条 抵（质）押物出库
对于以抵（质）押为担保方式的贷款，在贷款结清（包括正常结清、提前结清、逾期结清和部分结清）后，管户客户经理应填写《抵（质）押物凭证出库申请审批表》，说明申请出库原因，明确责任人，注明归还时间，连同信贷业务结清凭证交由小企业主管岗（或营业主管）审批。
小企业主管岗（或营业主管）确认拟出库抵（质）押品是否与已结清的信贷业务相对应。审批通过的，在《抵（质）押物凭证出库申请审批表》上签署同意意见；审批不通过的，在出库申请审批表上签署不同意意见，将申请返回给客户经理。
作业监督岗依据出库审查审批表，从暂存库取出抵（质）押品凭证或凭证包，交申请人、申请部门或机构。
第六十九条 贷款行贷后管理岗与管户客户经理应每日查看贷款台账，了解当前贷款逾期情况，并对逾期贷款进行催收。整个催收流程必须形成“一户一册”的《个人贷款逾期催收记录》台账，记录催收的全过程，每采取一次催收行动就应记录一次，内容包括贷款现状、逾期原因、查询了解的信息、催收措施和效果、下一步行动方案等。
催收台账至少每周向贷款行小企业主管岗报送一次，催收台账和相关材料，应当定期归入个人贷款档案统一管理。
第七十条 根据逾期期限不同，采用不同的催收方式，对于逾期7天内（含7天）的贷款，由管户客户经理进行催收；超过7天的贷款，由贷款行小企业主管岗协助管户客户经理一起催收。逾期催收流程规定如下：
(一)30天（含30天）以内逾期催收
1.贷款逾期1－7天（含7天）内，至少每天进行1次电话催收，提醒借款人还款，且必须进行至少一次的上门实地催收。
2.贷款逾期8-30天（含30天）内，继续进行实地催收，频率为至少每周一次，了解逾期原因，判断贷款风险，督促其按时还款。
(二)31天至90天（含90天）的逾期催收
1.贷款逾期31天至60天（含60天），增加电话催收的频度和密度，反复催收，并提醒抵押人或借款人家庭成员。除正常的催收措施外，催收人员还应上门向借款人送达《中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书》；对于无法联系到借款人的，应采用挂号信发出书面催收通知或公告催收。
2.贷款逾期61天至90天（含90天），可发出催收律师函，同时将催收函（催收律师函即履行担保责任通知书）抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人签收。催收人员应通过谈话观察借款人的还款意愿、还款能力、抵押物状况等，提出处理意见。
(三)90天以上的逾期催收
超过90天的逾期贷款或虽未超过90天，但已发现重大风险的贷款，应及时开展资产保全工作。
第七十一条 对于借款人已出现违约或其他重大风险，但尚未移交至资产保全部的业务，资产保全部认为有必要的，可主动要求提前介入，提供专业支撑。对于满足以下条件之一的贷款，小企业金融部也可以主动要求保全部门提前介入：
1.借款人已明显丧失还款意愿与还款能力的贷款； 2.借款人或担保人已被公安机关立案等涉及刑事诉讼的贷款；
3.借款人存在恶意骗贷行为等可能形成风险案件的贷款； 4.有明显证据表明借款人涉及民间借贷、可能严重影响其还款能力的贷款。
小企业金融部与资产保全部可针对不同情况, 对借款人采取包括提前扣款、要求提前还款、提前执行担保物、要求提供其他担保方式、发送律师函，预先采取证据保全、财产保全等措施。
对于符合相关移交标准的个人商务贷款业务，相关部门和人员在采取了正常催收手段仍无法收回的，可以移交给资产保全人员进行专人管理，并由其采取法律清收（诉讼、仲裁、申请支付令、抵押物拍卖、破产清算等）、协议清收、以资抵债等手段继续清收。
第六章 附 则
第七十二条 本规程由中国邮政储蓄银行总行负责制定、解释和修订。未来可能涉及的通过网络方式进行流程操作调整的，将另行规定；商业模式开发、综合金融服务、特色支行等项目进
行流程操作调整的，将另行规定的。
第七十三条 各一级分行可以根据本规程，结合实际制定实施细则，并报总行备案后实施。
第七十四条 本规程自2014年3月1日起施行，本规程下发后，《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程》（见邮银发„2011‟1607号）同时废止。
第五篇：中国邮政储蓄银行河南省分行代收付业务操作规程(试行)(最终版)
中国邮政储蓄银行河南省分行代收付业务
操作规程（试行）
目 录
第一章 总 则...............................................1 第二章 机构和人员管理.......................................1
第一节 机构管理........................................1 第二节 人员管理........................................2 第三章 委托单位管理.........................................6 第四章 预付资金管理........................................11 第五章 签约管理............................................15
第一节 个人用户签约管理...............................15 第二节 公司用户签约管理...............................18 第六章 缴费类业务..........................................21 第七章 批量业务............................................29 第八章 营业前准备/日终处理.................................50 第九章 凭证管理............................................50
第一节 凭证操作流程...................................51 第二节 重要空白凭证表外科目核算.......................54 第十章 会计核算............................................55 第十一章 清算报表..........................................76 第十二章 资金结算..........................................80 第十三章 差错调整..........................................85 第十四章 附 则............................................89
第一章 总 则
第一条 为规范中国邮政储蓄银行河南省分行代收付业务的管理及操作，促进业务健康发展，有效防范操作风险，根据《中国邮政储蓄银行代收付业务操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行河南省分行代收付业务管理办法（试行）》、及相关法律、规定，特制定本规程。
第二条 本规程适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构及代理营业机构。
第二章 机构和人员管理
第一节 机构管理
第三条 机构设臵
中国邮政储蓄银行代收付业务操作通过邮政金融中间业务平台完成。中间业务平台机构为五级机构设臵，即总行、一级分行、二级分行、一级支行、网点。
总行、一级分行、二级分行、一级支行为管理机构，网点为营业机构。
第四条 一般规定
（一）中间业务平台管理机构从公司系统内同步各级管理机构，中间业务平台不维护管理机构名称等信息。公司系统新增、修改、删除管理机构，在日终时同步更新中间业务平台管理机构。
（二）中间业务平台营业机构从储蓄系统、公司系统分别同步各营业机构。中间业务平台不维护营业机构名称等信息。储蓄系统、公司系统新增、修改、删除营业机构，在日终时同步更新中间业务平台营业机构。
（三）各级管理机构可对本机构及辖内下级机构信息进行查询。
（四）各级管理机构可根据机构自身条件、业务发展状况、风险评估等级等因素，控制指定辖内下级管理机构或营业机构允许或禁止办理的交易。
第五条 机构信息维护流程
（一）机构信息维护 1.功能说明
使用本交易可对机构基本信息进行查询，可对机构可办理的交易权限进行维护。
2.操作流程
（1）总行、一级分行综合管理员使用“公共管理-机构信息维护”对本级及辖内机构进行交易集控制。本交易须经综合主管授权。
（2）交易成功后，打印“机构维护信息表”，定期装订存档。
第二节 人员管理
第六条 人员设臵
中间业务平台人员包括管理机构操作员和网点柜员。管理机构操作员由中间业务平台管理，网点柜员由储蓄系统和公司系统分别管理。中间业务管理机构操作员在总行、一级分行、二级分行、一级支行分别设臵，分为综合类、业务类、会计类、技术类。
综合类人员包括综合主管、综合管理员。
业务类人员包括业务主管、信用卡主管、业务管理员、信用卡管理员、业务操作员、文件管理员、业务查询员。
会计类人员包括会计主管、清算主管、凭证主管、会计管理员、清算管理员、凭证管理员。
技术类人员包括系统主管、系统管理员、技术主管、技术管理员。系统主管、系统管理员只在总行设臵。清算主管、清算管理员只在总行、一级分行设臵。文件管理员在一级支行设臵。
综合管理员负责各级人员与机构的管理，综合主管负责对综合管理员的操作授权。
业务管理员负责委托单位基本信息、业务参数的管理，业务主管负责对业务管理员的操作授权。
业务操作员负责管理机构发起的批量业务的非账务类操作。信用卡管理员负责对信用卡类代收业务的管理，信用卡主管负责对信用卡管理员授权。
会计管理员负责委托单位结算参数的管理，负责日常的会计核算与资金结算，负责管理机构发起的批量业务的账务类操作,会计主管负责对会计管理员的操作授权。
清算管理员负责调整差错，清算主管负责对清算管理员的操作授权。
凭证管理员负责凭证的入库、请领、下发、收回等，凭证主管负 责对凭证管理员的操作授权。
技术管理员负责技术类标准数据的管理，技术主管负责对技术管理员的操作授权。
文件管理员负责代网点上传批量文件及下载回盘文件。业务查询员可查询各类代收付交易的统计报表。
不相容岗位及有权限制约关系的人员不得相互兼职。同级主管与非主管人员不得兼任，会计类人员、业务类人员、技术类人员不得兼任。
第七条 一般规定
（一）管理机构操作员在中间业务平台内维护。总行综合类人员由系统管理员在系统主管授权下维护。其余各级综合类人员由上级综合管理员在上级综合主管授权下维护。各级会计类人员、业务类人员、技术类人员由本级综合管理员在本级综合主管授权下维护。
（二）网点柜员基本信息分别从储蓄系统、公司系统同步至中间业务平台，柜员基本信息维护均在储蓄系统、公司系统进行，新增柜员时自动分配默认交易权限。
（三）中间业务平台可对管理机构操作员或网点柜员进行交易集控制。
第八条 人员信息维护流程
（一）管理机构操作员维护 1.功能说明
使用本交易可对中间业务平台管理机构操作员信息进行新增、修改、注销、重新注册、密码重臵等操作。2.操作流程
（1）申请机构或部门填制“中间业务平台柜员维护申请表”（下简称“柜员维护申请表”），内容应齐全、真实、完整，并由经办人、相关部门负责人或领导签字确认，加盖公章后，提交维护机构。
（2）综合管理员登陆中间业务平台，使用“公共管理-人员管理-管理机构操作员维护”交易，依据“柜员维护申请表”对管理机构操作员的相关信息进行注册、修改、注销、重新注册、密码重臵等操作，该交易须经综合主管授权。
（3）交易成功后，打印“柜员维护信息表”，与“柜员维护申请表”一并留存，定期装订存档。
3.注意事项
（1）新建操作员初始密码和重臵后密码都为000000，需修改后方可办理业务。
（2）操作员密码输入错误次数达到3次即被锁定，锁定后需综合管理员重臵密码。
（二）网点操作员维护流程 1.功能说明
使用本交易可对网点柜员基本信息进行查询，可对网点柜员交易权限进行维护。
2.操作流程
（1）申请机构或部门填写“柜员维护申请表”，内容应齐全、真实、完整，并由经办人、相关部门负责人或领导签字确认，加盖公章后，提交维护机构。（2）一级支行综合管理员登陆中间业务平台，使用“公共管理-人员管理-网点操作员维护”交易，依据“柜员维护申请表”对网点柜员的交易集进行修改，该交易须经综合主管授权。
（3）交易成功后，打印“柜员维护信息表”，与“柜员维护申请表”一并留存，定期装订存档。
3.注意事项
网点柜员交易集权限不得大于该柜员身份的默认交易集。
第三章 委托单位管理
第九条 银行受委托单位委托，开办某项代收付业务过程中，应根据代收付业务合作协议，在中间业务平台内对委托单位基本信息、业务参数、结算参数等信息进行维护管理。
第十条 一般规定
（一）委托单位信息原则上由该项代收付业务主办行负责维护。如业务超出主办行所辖范围内机构办理的，须提交上级机构维护。
（二）委托单位注册后其所属地区不能更改，如确需变更其所属地区，只能注册新的委托单位。
（三）为防控信用卡代收类业务的风险，由信用卡中心对是否允许使用信用卡办理某项代收类业务进行控制。
第十一条 委托单位信息维护流程
（一）委托单位基本信息维护 1.功能说明 委托单位与我行签订代收付业务合作协议，开办代收付业务，使用本交易对委托单位名称、行业代码、单位性质、员工规模、注册资金、营销属性等基本信息进行维护（包括注册、修改等），生成委托单位代码。
2.操作流程
（1）委托单位基本信息首次维护时，业务管理员使用“公共管理-委托单位管理-委托单位基本信息维护”交易，根据代收付业务合作协议内容，注册委托单位基本信息。本交易须经业务主管授权。
（2）因代收付业务合作协议变更，需修改委托单位基本信息时，业务管理员使用“公共管理-委托单位管理-委托单位基本信息维护”交易，根据变更后的协议内容维护委托单位基本信息。本交易须经业务主管授权。
（3）维护完成后，打印“委托单位基本信息表”，和协议一并装订存档。
3.注意事项
（1）委托单位代码是委托单位的唯一标识。同一委托单位办理多种代收付业务时，如平台中已有该委托单位代码，无需新增。
（2）委托单位简称用于凭证打印、报表统计等显示。当委托单位名称大于10个汉字时，简称需要手工输入。
（3）修改委托单位基本信息时，除委托单位代码、行业代码外，其他信息均可修改。
（二）委托单位业务参数维护 1.功能说明 本交易对委托单位的业务代码、储蓄/对公系统摘要、业务开办范围、交易渠道、是否检查用户签约关系等业务参数进行维护（包括新增、修改等）。
2.操作流程
（1）首次开办业务时，业务管理员使用“公共管理-委托单位管理-委托单位业务参数维护”交易，按照代收付业务合作协议内容录入，选择相应业务代码。本交易须经业务主管授权。
（2）因代收付业务合作协议变更，需修改委托单位业务参数时，业务管理员使用“公共管理-委托单位管理-委托单位业务参数维护”交易，根据变更后的协议内容维护委托单位业务参数。本交易须经业务主管授权。
（3）维护完成后，打印“委托单位业务参数表”两份，一份定期装订存档，一份交会计部门后续处理。
3.注意事项
（1）委托单位业务参数只能由注册该委托单位的机构进行维护。（2）业务开办范围是指允许办理该项业务的机构，可选择全辖或指定机构，包括储蓄系统、公司系统机构。
（3）办理起始时间、截止时间用于控制该业务的办理时间，默认为24小时。
（4）当委托单位停办某项业务时，应将该业务开关修改为“停用”状态。
（5）如交易提交失败，提示“委托单位业务分发配臵不存在”，应在确认业务代码选择无误情况下，联系一级分行或总行技术管理员 对该项业务进行分发配臵。
（三）委托单位结算参数维护 1.功能说明
本交易对委托单位的本金结算方式、本金结算周期、本金公司结算账户、对账标准等结算参数进行维护（包括新增、修改等）。
2.操作流程
（1）会计管理员收到业务部门提供的“委托单位业务参数表”及协议，使用“公共管理-委托单位管理-委托单位结算参数维护”交易，选择相应业务代码，按照代收付业务合作协议内容录入。本交易须经会计主管授权。
（2）交易成功后，打印“委托单位结算参数表”，定期装订存档。3.注意事项
如委托单位需要T+0结算代收资金，除进行该交易外，还需技术人员增加配臵。
（四）委托单位内部分户关联 1.功能说明
本交易用于维护某项代收付业务办理过程中使用的储蓄系统代收付委托分户与公司系统内部账户。
2.操作流程
（1）会计管理员使用“清算管理-委托单位分户管理-内部账户关联”交易，选择业务代码及委托单位代码，将储蓄系统内部分户、公司系统内部分户与委托单位的业务建立对应关系。该交易须经会计主管授权。（2）交易成功后，打印“委托单位内部分户表”，定期装订存档。3.注意事项
（1）储蓄内部委托分户只在省行开立，分别开立代收、代付两个分户，全省共用。
（2）此交易可维护公司内部7位短账号，转入资金时可直接使用短账号。
（五）委托单位业务交易维护 1.功能说明
本交易用于控制某项业务指定交易是否开通，定义交易摘要，设臵单笔交易限额。
2.操作流程
业务管理员使用“公共管理-委托单位管理-委托单位业务交易维护”交易进行维护。本交易须经业务主管授权。
3.注意事项
新增某项业务参数后，系统默认与该业务相关交易全部开通，一般情况下无需使用本交易进行维护。
（六）信用卡代收类业务控制 1.功能说明
本交易用于信用卡中心对是否允许使用信用卡办理某项代收类业务进行控制。
2.操作流程
（1）各分支行如需使用信用卡办理某项代收类业务，由所属一级分行向总行信用卡中心递交“开通/停办信用卡代收类业务申请表”。（2）信用卡中心对风险、收益等进行评估后进行审批并签署意见，同时将意见书面返回一级分行。
（3）允许开办以后，总行信用卡管理员在中间业务平台使用“公共管理-委托单位管理-信用卡代收类业务控制”交易对开办信用卡代收类业务的委托单位、业务类型、单笔交易限额等进行维护。本交易须经信用卡主管授权。
（4）各分支行如需要停办信用卡代收类业务，由所属一级分行向信用卡中心递交“开通/停办信用卡代收类业务申请表”，信用卡中心审批后，对其业务进行关闭。
第十二条 委托单位代收付业务停办
（一）委托单位与我行解除代收付业务合作协议,或依照合作协议约定自动终止。业务部门填写“业务开办/停办通知单”，加盖部门公章，提交会计部门处理。
（二）会计部门收到业务开办/停办通知单后，对委托单位未结算的代收付资金核对正确后进行结算，结算完毕后，经办人员在“业务开办/停办通知单”上签字确认归档，并将复印件反馈至业务部门进行后续处理。
（三）业务部门收到会计部门反馈的业务开办/停办通知单后，业务管理员使用“公共管理-委托单位管理-委托单位业务参数维护”交易，将该业务开关修改为“停用”状态。本交易须经业务主管授权。
第四章 预付资金管理
第十三条 当委托单位或客户要求办理代收付业务时，必须保证资金已转入我行公司系统内部账户，由网点柜员或管理机构会计管理员通过中间业务平台进行预付资金入账确认后，才可使用该资金为客户办理代收付业务。目前，我省实行后台会计人员集中入账模式。统一实行由会计人员通过后台进行入账及付款系统操作。
第十四条 按照某项业务对预付资金管理要求的不同，可使用按资金管理或按分户管理的方式。按资金管理是对转入的每笔资金分别进行管理，不可将多笔资金混合使用，一般适用于代收类业务。按分户管理是对用于办理某项业务的所有资金统一管理，可将多笔资金混合使用，一般适用于代付类业务。
第十五条 一般规定
（一）客户持票据办理代收付业务时，办理机构应按照票据类型做相应的入账处理，确保资金转入后，由网点或一级支行进行预付资金入账确认。
（二）客户如采用网银转账、同城跨行转账、大小额支付系统跨行转账等形式将资金直接转入，确认资金转入后，由网点或一级支行进行预付资金入账确认。
第十六条 预付资金入账确认流程
（一）预付资金入账确认 1.功能说明
使用本交易可对客户转入我行公司系统委托单位内部账户的资金进行确认。预付资金入账确认后，产生支付流水号，可使用该支付流水号办理代付或缴费业务。2.网点操作流程
（1）普通柜员使用“预付资金管理-预付资金入账确认”交易，转入方式选择来账入账，按照资金转出方的账号和入账金额进行入账确认。本交易须经综合柜员授权。
（2）交易成功后打印“预付资金入账确认单”，网点交易由综合柜员签章确认。“预付资金入账确认单”日终上缴事后监督。
3.管理机构操作流程
（1）会计管理员使用“预付资金管理-预付资金入账确认”交易，转入方式选择来账入账，按照资金转出方的账号和入账金额进行入账确认。
（2）交易成功后打印“预付资金入账确认单”，日终上缴事后监督。
第十七条 预付资金退款流程
（一）预付资金退款 1.功能说明
使用本交易可将客户办理代收付业务后的剩余资金进行退款申请。代付类业务可退款至原账户或约定账户，代收类业务只可退款至原账户。
2.操作流程
（1）会计管理员办理代收付业务后，如资金仍有剩余，业务部门应及时告知客户。如客户要求办理退款，会计部门应填写《结余资金返还确认单》（见附件1）提交业务人员。
（2）业务部门联系委托单位确认退款金额、收款账号、收款户 名等信息后返还会计部门。业务部门联系委托单位确认余额、收款账号、收款户名等信息后，填写《结余资金返还确认单》返还会计人员。
（3）会计管理员收到《结余资金返还确认单》后，使用“清算管理-预付资金管理-预付资金退款”交易进行退款申请。本交易须经会计主管授权。
（4）交易成功后，打印“预付资金退款通知单”，会计人员核对退款单位、退款账户、退款金额、公司系统委托单位内部账户余额等信息，确认无误后分级审批签字，将“预付资金退款通知单”（一式三联）交指定对公网点办理退款。
3.注意事项
（1）如预付资金按资金管理，预付资金退款金额不得大于该支付流水号余额。
（2）如预付资金按分户管理，预付资金退款金额不得大于该预付资金分户余额，且不能大于该笔支付流水入账时金额。
（3）如按约定账户退款，应在委托单位结算参数内维护相应的结算账户。
（二）预付资金退款取消 1.功能说明
当预付资金退款有误时，使用本交易可取消预付资金退款申请。2.操作流程
（1）会计管理员使用“预付资金退款取消”交易进行退款取消，本交易须经会计主管授权。
（2）交易成功后打印“预付资金退款取消单”。“预付资金退款 取消单”随“预付资金退款通知单”归档，上缴事后监督。
3.注意事项
不能对已发生实际退款的退款申请进行取消。
第五章 签约管理
第一节 个人用户签约管理
第十八条 一般规定
（一）个人用户在办理代收付业务时，如需与我行签订委托代收付业务协议，可在该业务开办范围内的任意网点办理签约。
（二）个人用户办理签约的账户为个人活期结算账户和信用卡，其中，个人活期结算账户包括活期存折和借记卡。
第十九条 个人用户签约管理流程
（一）个人用户签约 1.功能说明
本交易主要用于个人用户在网点办理代收付业务签约。2.操作流程
（1）用户填写《中国邮政储蓄银行委托代收付业务申请表》，或某项代收付业务专用申请表（以下简称《申请表》）。
（2）用户提供签约账户和账户本人有效实名证件，代理人办理时，应同时提供代理人有效实名证件。
（3）普通柜员审核客户提供的相关资料是否正确、完整后，使 用“个人用户签约”交易，根据《申请表》用户所填写相关信息录入系统。
（4）交易成功后，打印《申请表》，经办柜员将《申请表》交与用户确认签字，加盖个人名章和业务专用章，客户联交还用户，银行联日终上缴事后监督。
3.注意事项
个人活期结算账户签约时需输入密码确认。
（二）个人用户签约修改 1.功能说明
本交易主要对个人用户签约信息中手机号码、邮寄地址和邮政编码等进行修改。
2.操作流程
（1）用户填写《申请表》，提供签约账户和账户本人有效实名证件，代理人办理时，应同时提供代理人有效实名证件。
（2）普通柜员审核用户提供的相关资料是否正确、完整后，使用“个人用户签约修改”交易，选择查询方式，查询用户相关签约信息，对变更信息进行修改，本交易须经综合柜员授权。
（3）交易成功后，打印《申请表》，经办柜员将《申请表》交与用户确认签字，加盖经办人名章和业务专用章，客户联交还用户，银行联日终上缴事后监督。
3.注意事项
用户原签约的业务代码、委托单位代码、用户号、用户姓名、卡号/账号不可修改，如要变更，须先办理解约后重新签约。
（三）个人用户解约 1.功能说明
本交易主要用于解除个人用户代收付业务签约关系。2.操作流程
（1）用户填写《申请表》，提供签约账户和账户本人有效实名证件，代理人办理时，应同时提供代理人有效的实名证件。
（2）普通柜员审核客户提供的相关资料是否正确、完整后，使用“个人用户解约”交易，根据《申请表》用户所填写相关信息录入系统。
（3）交易成功后，打印《申请表》，经办柜员将《申请表》交与用户确认签字，加盖个人名章和业务专用章，客户联交还用户，银行联日终上缴事后监督。
3.注意事项
个人活期结算账户解约时需输入密码确认。
（四）个人用户签约查询 1.功能说明
本交易主要用于个人用户签约关系的查询，查询方式支持卡号/账号、用户号和证件号码。
2.操作流程
（1）用户提供签约账户、用户号、本人有效实名证件任意一项，申请查询签约关系。
（2）普通柜员使用“个人用户签约查询”交易，根据用户提供材料，选择查询方式，显示签约记录，选择对应签约记录可查看详细 信息。
（3）经办柜员将查询结果口头告知用户，如用户需要纸质查询结果，可打印查询结果提供给用户。
3.注意事项
（1）根据用户号或证件号码查询时，需要指定业务代码与委托单位代码。
（2）根据用户号或证件号码查询时交易须经综合柜员授权。
第二节 公司用户签约管理
第二十条 一般规定
公司用户在办理代收付业务时，与我行签订代收付业务委托授权协议书，在开户行办理签约。
第二十一条 公司用户签约管理流程
（一）公司用户签约 1.功能说明
本交易主要用于公司用户在网点办理代收付业务签约。2.操作流程
（1）公司用户在中平办理代收付业务签约前，需首先在公司业务核心系统进行账户签约（交易码：03103：委托扣款签约管理），生成委托扣款协议号。
（2）公司用户与我行签订代收付业务委托授权协议书，提供公司用户的单位结算账号、预留印鉴等信息，以及公司法人的有效实名 证件，代理人办理时，应同时提供代理人有效实名证件和委托授权书。
（3）公司网点B柜审核用户提供的相关资料是否正确、完整，调用行内电子验印系统对用户预留印鉴进行校验。
（4）使用中平“公司用户签约”交易，根据代收付业务委托授权协议书所填写相关信息录入系统。其中，验印凭证种类选择“000006委托扣款协议书”，验印凭证号码输入公司核心账户签约生成的委托扣款协议号。
（5）交易成功后，打印内部通用凭证，经办柜员加盖个人名章，日终与代收付业务委托授权协议书一并上缴事后监督。
（二）公司用户签约修改 1.功能说明
本交易主要用于公司用户签约信息中手机号码、邮寄地址和邮政编码进行修改。
2.操作流程
（1）用户填写代收付业务委托授权协议书，提供公司签约账户、预留印鉴等信息，以及授权经办人员有效实名证件和委托授权书。
（2）公司网点B柜审核用户提供的相关资料是否正确、完整，校验预留印鉴后，使用“公司用户签约修改”交易，选择查询方式，查询用户相关签约信息，对变更信息进行修改，本交易须经网点业务主管授权。
（3）交易成功后，打印内部通用凭证，经办柜员加盖个人名章，日终与代收付业务委托授权协议书一并上缴事后监督。
3.注意事项 用户原签约的业务代码、委托单位代码、用户号、用户名称、单位结算账号不可修改，如要变更，必须先解约。
（三）公司用户解约 1.功能说明
本交易主要用于公司用户与委托单位解除签约关系。2.操作流程
（1）用户填写代收付业务委托授权协议书，提供公司签约账户、预留印鉴等信息，以及授权经办人员有效实名证件和委托授权书。
（2）公司网点B柜审核用户提供的相关资料是否正确、完整，校验预留印鉴后，使用“公司用户解约”交易，根据代收付业务委托授权协议书相关信息录入系统办理解约，本交易须网点业务主管授权。
（3）交易成功后，打印内部通用凭证，经办柜员加盖个人名章，日终与代收付业务委托授权协议书一并上缴事后监督。
（四）公司用户签约查询 1.功能说明
本交易主要用于用户查询本公司签约信息。2.操作流程
（1）用户出具公函和授权经办人有效身份证件，公函内容包括签约用户的单位结算账号、预留印鉴、授权经办人等相关信息。
（2）公司网点B柜审核用户提供的相关资料正确无误后，使用“公司用户签约查询”交易，根据用户提供材料，选择查询方式，显示签约记录，选择对应签约记录可查看详细信息。
（3）经办柜员将查询结果口头告知用户，如用户需要纸质查询 结果，可打印查询结果提供给用户。
第六章 缴费类业务
第二十二条 客户在办理缴费类业务时，可在该业务开办范围内的任意网点办理。客户提供所要缴费的业务种类、委托单位和用户号码或编码，普通柜员按照客户选择的支付方式，为客户办理缴费。
第二十三条 网络连锁型企事业单位下属商户缴纳营收款、预交款等款项时，可办理商户缴款业务。商户办理缴款前需在管理机构维护缴款商户信息。缴款商户信息维护成功后，网点使用商户缴款交易进行缴款。
第二十四条 一般规定
（一）缴费用户持借记卡、存折、信用卡缴费时必须刷卡/刷折，校验磁道信息。
（二）不支持存折无密户的缴费。信用卡无密户缴费时无需输入密码，只需用户按下密码键盘确认键即可。
（三）现金缴费时，柜员须先收取现金再办理业务。第二十五条 普通缴费流程
（一）缴费 1.功能说明
普通柜员根据客户要求，按照客户提供的业务种类、委托单位和用户号码或编码进行缴费。支持现金、卡/折等多种缴费方式。
2.操作流程（1）当客户以现金方式缴费时，普通柜员应先收取现金，清点无误后办理。
（2）当客户以卡/折方式缴费时，必须刷卡或刷折，客户输入密码确认。
（3）当客户以票据或来账类方式缴费时，普通柜员应先确认预付资金入账，使用预付资金支付流水号进行缴费。
（4）缴费完成后选择打印发票、收据或通用凭证（一式两联），加盖经办人名章和业务专用章，一联交客户，一联日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）缴费交易发送前应认真核对系统回显的客户信息。（2）缴费金额大于等于5000元，需综合柜员授权办理。
（二）预缴费 1.功能说明
普通柜员根据客户要求，按照客户提供的业务种类、委托单位和用户号码或编码进行预缴费。支持现金、卡/折等多种缴费方式。进行预缴费时不查询欠费信息，不限制交易金额。
2.操作流程
（1）当客户以现金方式预缴费时，普通柜员应先收取现金，清点无误后办理。
（2）当客户以卡/折方式预缴费时，必须刷卡或刷折，客户输入密码确认。
（3）当客户以票据或来账类方式预缴费时，普通柜员应先确认预付资金入账，使用预付资金支付流水号进行预缴费。（4）预缴费完成后选择打印发票、收据或通用凭证（一式两联），加盖经办人名章和业务专用章，一联交客户，一联日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）预缴费交易发送前应认真核对系统回显的客户信息。（2）预缴费金额大于等于5000元，需综合柜员授权办理。
（三）缴费取消 1.功能说明
因客户或经办柜员造成缴费或预缴费有误，征得客户同意，普通柜员可以凭原缴费发票、收据或通用凭证（客户联），使用“缴费取消”交易进行取消。
2.操作流程
（1）当客户以现金方式缴费时，普通柜员应先确认取消交易成功，再将现金清点无误后退还客户。
（2）当客户以卡/折方式缴费时，取消时必须刷卡或刷折，客户输入密码确认。
（3）当客户以票据或来账类方式缴费时，取消后自动恢复原支付流水可用余额，可按客户要求使用原支付流水号重新进行缴费或办理预付资金退款。
（4）取消交易完成后，在原缴费发票、收据或通用凭证（客户联）上打印“作废”字样，并打印取消交易的“通用凭证”，客户在取消交易的“通用凭证”上签字确认，日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）某项代收付业务是否提供取消交易由委托方及核心系统决 定。
（2）取消交易仅限于当日在原缴费交易机构办理，取消交易须输入取消原因。
（3）原支付方式为卡/折或信用卡时需要刷卡/刷折，验证用户密码，折/卡缴费取消仅限账户末笔交易。
（4）现金业务的取消交易及柜员误操作引起的内部差错，需要综柜授权办理。
（四）收据/发票补打 1.功能说明
对于柜面、ATM、网银、电话银行、批量扣款等渠道发起的缴费，营业前台使用本交易补打收据/发票。
2.操作流程
（1）客户补打收据/发票，需提供缴费/代扣号码相对应的存折/卡。
（2）收据/发票补打可选择单月或连续月补打，已打印的收据/发票不允许补打。
（3）补打收据/发票不得超过该业务规定的时限，最长不超过六个月。
（4）普通柜员使用“收据/发票补打”打印发票或收据，加盖经办人名章和业务专用章，一联交客户，一联日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）已打印的发票不可以进行补打，只能补打一次，不可多次打印。（2）超过与委托方约定的发票打印期限不允许补打。
（五）收据/发票重打 1.功能说明
因打印设备故障或人为原因造成的收据/发票打印失败，可以进行收据/发票重打交易。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“交易日志查询”查询原打印交易流水号。（2）使用“收据/发票重打”交易打印发票或收据，加盖经办人名章和业务专用章，一联交客户，一联日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）原交易打印多张收据或发票，必须重打全部，不允许单独重打其中某张。重打不限次数。
（2）重打交易仅限当日在原机构办理。普通柜员不得在打印成功情况下重打。
（3）重打交易输入的流水号为原打印交易的流水号，非原缴费交易流水号。
（六）缴费历史查询 1.功能说明
如需查询缴费历史记录时，普通柜员使用“缴费/商户缴款历史查询”交易，可查询指定日期范围内的全部缴费历史记录。
2.操作流程
（1）可根据业务代码、委托单位代码及用户号进行查询。（2）查询结果支持打印。3.注意事项
缴费历史查询仅限半年以内在本网点发起的交易记录。第二十六条 商户缴款流程
（一）缴款商户信息维护 1.功能说明
当委托单位需要新增、修改、删除下属商户时，由业务管理员使用该交易对缴款商户进行新增、查询、修改、注销、启用。
2.操作流程
（1）缴款商户信息维护和委托单位注册应为同一机构。缴款商户代码、缴款商户名称由委托单位提供。
（2）缴款商户信息发生变更需要修改时，可对缴款商户所属区域、缴款商户状态、联系人、联系电话、地址进行修改。
（3）商户代码注册机构可对该商户站点进行启用/注销处理。
（二）缴款商户所属区域维护 1.功能说明
按照委托单位对下属商户区域管理的具体要求，由委托单位提供相应的区域划分，由业务管理员使用该交易进行缴款商户所属区域的增加、查询、修改、删除。
2.操作流程
（1）缴款商户所属区域维护和委托单位注册应为同一机构。缴款商户所属区域代码不得重复。
（2）由于委托单位区域划分变动，需要修改缴款商户所属区域时，只能对所属区域名称进行修改。（3）由于委托单位区域划分变动，需要删除缴款商户所属区域时，应先对需要删除的区域下的商户进行调整，确保该区域下无商户后可进行区域删除。
（三）商户缴款 1.功能说明
普通柜员根据客户要求，按照客户提供的业务种类、委托单位和商户代码进行缴款。支持现金、卡/折等多种缴款方式。
2.操作流程
（1）当客户以现金方式缴款时，普通柜员应先收取现金，清点无误后办理。
（2）当客户以卡/折方式缴款时，必须刷卡/折，客户输入密码确认。
（3）当客户以票据或来账类方式缴款时，普通柜员应先确认预付资金入账，使用预付资金支付流水号进行缴款。
（4）缴款完成后打印通用凭证（一式两联），加盖经办人名章和业务专用章，一联交客户，一联日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）凭商户代码进行商户缴款。商户代码及编码规则由委托方提供，若委托方未提供，则由中间业务平台制定规则维护商户代码。
（2）中间业务平台与委托方实时连接的，缴款信息由委托方校验。中间业务平台不与委托方实时连接的，由中间业务平台维护商户信息库，用于校验缴款信息。
（3）用户持票据缴款时需在中间业务平台进行票据登记，确认 对公系统入账后，方可办理缴款业务。
（4）中间业务平台能够根据委托方要求，提供指定时间段内商户缴款明细清单和分类汇总报表。
（5）中间业务平台能够根据缴款商户归属的省、市、县自动清分缴款资金。
（四）商户缴款取消 1.功能说明
因客户或经办柜员造成缴款有误，征得客户同意，普通柜员可以凭原缴款通用凭证（客户联），使用“商户缴款取消”交易进行取消。
2.操作流程
（1）当客户以现金方式缴款时，普通柜员应先确认取消交易成功，再将现金清点无误后退还客户。
（2）当客户以卡/折方式缴款时，取消时必须刷卡或刷折，客户输入密码确认。
（3）当客户以票据或来账类方式缴款时，取消后自动恢复原支付流水可用余额，可按客户要求使用原支付流水号重新进行缴款或办理预付资金退款。
（4）取消交易完成后，在原缴款通用凭证（客户联）上打印“作废”字样，并打印取消交易的“通用凭证”，客户在取消交易的“通用凭证”上签字确认，日终上缴事后监督。
3.注意事项
（1）某项代收付业务是否提供取消交易由委托方及核心系统决定。（2）取消交易仅限于当日在原缴款交易机构办理，取消交易须输入取消原因。
（3）原支付方式为卡/折或信用卡时需要刷卡/刷折，验证用户密码，折/卡缴款取消仅限账户末笔交易。
（4）现金业务的取消交易及柜员误操作引起的内部差错，需要综合柜员授权办理。
（五）商户缴款历史查询 1.功能说明
如需查询商户缴款历史记录时，普通柜员使用“缴费/商户缴款历史查询”交易，可查询指定日期范围内的全部商户缴款历史记录。
2.操作流程
（1）可根据业务代码、委托单位代码及商户代码进行查询。（2）查询结果支持打印。3.注意事项
缴费历史查询仅限半年以内在本网点发起的交易记录。
第七章 批量业务
第二十七条 批量业务是指我行按照协议规定，根据委托单位提供的批量文件，从指定的邮政储蓄银行结算账户上进行批量扣款，或将委托单位的代付款项存入指定的收款人账户的代收付业务。
第二十八条
批量业务的主要交易包括批量签约、批量解约、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款。第二十九条 一般规定
（一）各级机构办理批量业务，需收到委托单位交予的批量文件，同时附有纸质的明细清单或汇总清单，由委托单位经办人员签字并盖有该委托单位相关印章。以上资料必须由经办机构业务部门指定双人接收并签字确认，所收的纸质清单视同重要档案由业务部门进行管理。对于委托单位提供的批量文件为非标准格式的，由业务人员制作或直接转换为中间业务平台可处理的标准格式批量文件。
（二）目前我省手工批量业务实行由二级分行集中处理。具体流程如下：
1．各市县业务人员将收到的委托单位提供相关电子文件通过生产网文件传输协议（FTP）系统双人（一人操作，一人监督）发送给市分行业务人员，同时将纸质汇总清单和授权单据传真至市分行。
2．市分行业务人员双人（一人操作，一人监督）接收后将委托单位提供的批量文件，制作或直接转换为中间业务平台可处理的标准格式批量文件（新建文档，点击右键，选择属性，将文件设成只读模式）并与纸质清单上总金额和总笔数进行初步核对，无误后通过生产网文件传输协议（FTP）系统传递给会计批处理人员。如有问题，及时通知市县业务人员与委托单位联系确认。
3．会计批量业务处理人员双人接收（一人操作，一人监督），对批量文件与纸质清单上总金额和总笔数进行再次核对，无误后进行后续处理（与会计人员确认委托单位内部分户资金是否到账，再进行批处理操作）。如有问题，返还业务人员。
4．对于已收到尚未代发的委托单位提供的批量文件及纸质清单 传真件，相关处理人员要按照委托单位妥善保管，电子档文件需做好备份。
5．批量交易完成后，批量业务处理人员应及时将批量处理结果反馈至市分行业务部门相关人员，由其对系统处理结果及委托单位相关授权文件进行复核，无误后将系统处理结果及时通知市县业务部门反馈委托单位。
6．会计批处理人员完成批处理业务后，应及时按委托单位下载回盘文件并刻制成光盘视同重要档案进行管理。
7．各级经办人员在批量业务处理的各个环节，必须严格按照《批量代收业务处理登记表》和《批量代付业务处理登记表》的相关要求做好登记（县局、县行业务人员填完此表后，传真至市分行进行后续登记）。
8．对于批量签约、批量解约、批量止付和批量解止付交易，统一由市行业务人员进行操作。
（三）各级机构任何人员必须保证数据安全完整，不得擅自对委托单位提供的批量文件内容进行修改。在内部数据传递过程中必须通过生产网文件传输协议（FTP）系统传递，严禁通过互联网传递。
（四）委托单位可使用我行提供的加密工具对批量文件进行加密，密码须在网点进行设臵。
（五）对于委托单位以现金方式办理的批量代发业务，前台网点收批量业务现金（仅能仅能办理金额为100万元以下的，100万元（含）以上的必须通过转账方式）后打印通用凭证一式两份，一份交客户签字确认返回，一份由客户与相关批量电子文件、纸质授权单据一起送
交经办机构业务部门。由业务人员（按上述第二条规定）将相关资料（含通用凭证）传真至市分行，市分行相关批量业务处理人员通过现金登记薄查询核对通用凭证上现金支付流水号是否正确，所有资料核对无误后，方能进行后续处理。前台网点不得办理批量录入、文件上传等批处理业务。
第三十条 管理机构批量业务办理流程
（一）批量文件上传 1.功能说明
管理机构可使用本交易上传批量签约、批量解约、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款文件，生成批处理号，由系统进行格式检查。
2.操作流程
（1）管理机构会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量文件上传”交易，选择入账实时标志和执行入账日期，录入批量文件的总笔数、总金额，从管理机构操作终端的硬盘中选择文件进行上传。
（2）交易成功后，回显该文件对应的批处理号。3.注意事项
（1）同一管理机构同日不得上传同名文件。
（2）录入的批量文件总笔数、总金额必须和批量文件中文件头内填写的总笔数、总金额保持一致，否则不能进行上传。
（3）批量文件明细的金额、笔数合计必须与文件头内填写总笔数、总金额保持一致，否则不能进行下一步操作。
（4）上传的批量文件中不得有空行，金额不能为负数或其他非
法字符，否则不能进行下一步操作。
（5）入账可分为实时入账、日终入账、预约入账三种，如使用预约入账，系统按照填写的入账日期日终入账。
（二）批量确认提交 1.功能说明
管理机构上传批量文件后，如系统检查无重大错误，可使用本交易将批量文件提交核心处理。
2.操作流程
（1）管理机构会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入批处理号或上传文件日期进行查询。
（2）查询出待提交确认的批量文件，选择相应的批量文件，如为批量代付文件，应选择对应的支付方式，进行确认提交。本交易须经会计主管授权。
3.注意事项
（1）批量确认提交不得晚于文件上传时的入账日期。（2）批量代付文件确认提交前，如委托方采用转账形式划拨代付资金，应先保证预付资金足额。
（3）如该业务预付资金管理方式按照分户管理，支付方式应选择预付款分户。
（4）如该业务预付资金管理方式按照资金管理，支付方式应选择预付款支付流水，并输入支付流水号。
（5）如委托方使用现金支付代付资金，支付方式应选择现金，并输入现金流水号。
（三）批量交易撤销 1.功能说明
管理机构如发现批量文件有误，可使用本交易撤销该文件。已撤销的文件不得进行提交确认。
2.操作流程
（1）管理机构会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量交易撤销”交易，输入批处理号或上传文件日期进行查询。
（2）查询出待提交确认的批量文件，选择相应的批量文件进行撤销。本交易须经会计主管授权。
3.注意事项
批量交易撤销必须在该批量文件上传的机构进行。
（四）批量总控资料查询 1.功能说明
管理机构可使用本交易查询批量文件的总控资料，包括交易总笔数、交易总金额、失败总笔数、失败总金额、处理结果等。
2.操作流程
（1）管理机构会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量总控资料查询”交易，输入起止日期、文件类型等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件总控信息列表，可选择相应记录查看详细的批量总控信息。
3.注意事项
（1）管理机构可查询本机构及下辖机构上传的批量文件。（2）本交易仅可按查询条件显示前两千条记录。
34（3）如状态为批量处理成功，表示文件处理过程无误，与实际的成功笔数无关。
（4）如状态为批量处理失败，表示文件格式或内容有重大错误，不能提交核心系统处理。
（五）批量明细资料查询 1.功能说明
管理机构可使用本交易查询批量文件中明细记录的处理状态，包括用户号、用户名、账号、户名、交易金额、批量处理信息、交易机构等。
2.操作流程
（1）管理机构会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量明细资料查询”交易，输入日期或批处理号等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件明细记录列表，可选择相应记录查看详细的明细信息。
（3）批量文件处理成功后，必须下载明细结果文件存档。3.注意事项
（1）管理机构可查询本机构及下辖机构上传的批量文件。（2）本交易仅可按查询条件显示两千条记录。大于两千条记录的需下载查看。
（六）回盘文件下载 1.功能说明
批量文件处理成功后，如委托单位需要批量结果文件，管理机构可使用本交易下载批量结果文件。
2.操作流程
（1）管理机构会计管理员使用“业务管理-批量业务-回盘文件下载”交易，输入日期或批处理号等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件列表，选择相应的记录进行下载。
（七）批量代收付业务处理过程中应填写相关登记表（详见附表5、6）。
第三十一条 管理机构批量冲正处理流程
（一）批量整批冲正 1.功能说明
对于核心系统已处理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，该交易可根据批处理号进行整批冲正。
2.操作流程
（1）会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量整批冲正”交易，输入业务代码、委托单位代码、原批量文件类型、原批处理号，提交生成新的批处理号。
（2）提交成功之后，会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入业务代码、委托单位代码、批处理号提交冲正文件。本交易须经会计主管授权。
3.注意事项
（1）本交易为原批量交易的反向交易，不需重新制作批处理文件。
（2）交易机构为原批量交易的确认机构。
36（3）批量冲正只针对原文件中交易成功的记录进行冲正。（4）批量冲正为全额冲正，如原交易中含有手续费，手续费一并冲正。
（5）对一条成功的交易记录只能完成一次成功的冲正。冲正交易不能再次冲正。
（二）批量部分冲正 1.功能说明
对于核心系统已处理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，该交易可根据批处理号进行部分记录的冲正。
2.操作流程
（1）会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量部分冲正文件上传”交易，输入业务代码、委托单位代码、原批量文件类型、原批处理号、冲正总笔数、冲正总金额、文件名，提交生成新的批处理号。
（2）提交成功之后，会计管理员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入业务代码、委托单位代码、批处理号提交冲正文件。本交易须经会计主管授权。
3.注意事项
（1）批量部分冲正有单独的上传交易，与签约等其他七种交易的文件上传不同。
（2）交易机构为原批量交易的确认机构。
（3）批量冲正只针对原文件中交易成功的记录进行冲正。（4）批量冲正为全额冲正，如原交易中含有手续费，手续费一并冲正。
37（5）对一条成功的交易记录只能完成一次成功的冲正。冲正交易不能再次冲正。
（6）批量部分冲正文件只有文件体，无文件头。
（7）批量部分冲正文件格式中原序号必须为8位，可通过“批量明细交易查询”交易获取。
第三十二条 管理机构上传文件，营业机构办理批量业务流程(暂不开通此项功能)
（一）文件上传 1.功能说明
管理机构可使用本交易将批量文件上传至文件临时存放位臵，由营业机构进行批量业务的后续处理。
2.操作流程
文件管理员使用“业务管理-批量业务-文件上传”交易，选择进行批量业务处理的营业机构，上传待处理的批量文件。
3.注意事项
文件管理员仅可代文件管理范围内的机构上传的批量文件。
（二）批量文件上传 1.功能说明
营业机构柜员可使用本交易，将文件管理员上传的待处理批量文件进行格式检查，生成批处理号。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量文件上传”交易，选择入账实时标志和执行入账日期，录入批量文件的总笔数、总金额、38 文件名。
（2）交易成功后，回显该文件对应的批处理号。3.注意事项
（1）同一营业机构同日不得上传同名文件。
（2）录入的批量文件总笔数、总金额必须和批量文件中文件头内填写的总笔数、总金额保持一致，否则不能进行上传。
（3）批量文件明细的金额、笔数合计必须与文件头内填写总笔数、总金额保持一致，否则不能进行下一步操作。
（4）上传的批量文件中不得有空行，金额不能为负数或其他非法字符，否则不能进行下一步操作。
（5）入账可分为实时入账、日终入账、预约入账三种，如使用预约入账，系统按照填写的入账日期日终入账。
（三）批量确认提交 1.功能说明
营业机构上传批量文件后，如系统检查无重大错误，可使用本交易将批量文件提交核心系统处理。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入批处理号或上传文件日期进行查询。
（2）查询出待提交确认的批量文件，选择相应的批量文件，如为批量代付文件，应选择对应的支付方式，进行确认提交。本交易需综合柜员授权。
3.注意事项
39（1）批量确认提交不得晚于文件上传时的入账日期。（2）批量代付文件确认提交前，如委托方采用转账形式划拨代付资金，应先保证预付资金足额。
（3）如该业务预付资金管理方式按照分户管理，支付方式应选择预付款分户。
（4）如该业务预付资金管理方式按照资金管理，支付方式应选择预付款支付流水，并输入支付流水号。
（5）如委托方使用现金支付代付资金，支付方式应选择现金，并输入现金流水号。
（四）批量交易撤销 1.功能说明
营业机构如发现批量文件有误，可使用本交易撤销该文件。已撤销的文件不得进行提交确认。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量交易撤销”交易，输入批处理号或上传文件日期进行查询。
（2）查询出待提交确认的批量文件，选择相应的批量文件进行撤销。本交易需综合主管授权。
3.注意事项
批量交易撤销必须在批量文件上传的机构进行。
（五）批量总控资料查询 1.功能说明
营业机构可使用本交易查询批量文件的总控资料，包括交易总笔
数、交易总金额、失败总笔数、失败总金额、处理结果等。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量总控资料查询”交易，输入起止日期、文件类型等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件总控信息列表，可选择相应记录查看详细的批量总控信息。
3.注意事项
（1）营业机构可查询本机构上传的批量文件。（2）本交易仅可按查询条件显示前两千条记录。
（3）如状态为批量处理成功，表示文件处理过程无误，与实际的成功笔数无关。
（4）如状态为批量处理失败，表示文件格式或内容有重大错误，不能提交核心系统处理。
（六）批量明细资料查询 1.功能说明
营业机构可使用本交易查询批量文件中明细记录的处理状态，包括用户号、用户名、账号、户名、交易金额、批量处理信息、交易机构等。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量明细资料查询”交易，输入日期、批处理号等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件明细记录列表，可选择相应记录查看详细的明细信息。
3.注意事项
（1）营业机构可查询本机构上传的批量文件。（2）本交易仅可按查询条件显示前两千条记录。
（七）回盘文件下载 1.功能说明
批量文件处理成功后，如委托单位需要批量结果文件，由管理机构文件管理员使用本交易下载批量结果文件。
2.操作流程
（1）管理机构文件管理员使用“业务管理-批量业务-回盘文件下载”交易，输入日期、批处理号等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件列表，选择相应的记录进行下载。
3.注意事项
文件管理员仅可下载文件管理范围内的机构提交处理的批量文件。
第三十三条 营业机构手工录入批量文件，办理批量业务流程（暂不开通此项功能）
（一）批量手工录入 1.功能说明
如委托单位办理批量业务时仅提供纸质明细清单，且明细记录数较少，可由营业机构直接使用手工录入的方式进行录入后执行。
2.操作流程
普通柜员使用“批量手工录入”交易，输入录入文件的段号，根
据委托单位提供的纸质明细清单，逐笔录入批量文件明细。
3.注意事项
批量文件可分段，由同一柜员多次录入或不同柜员分段录入，每次录入时应输入段号，同一文件的段号不得重复，必须为1-9。
（二）批量文件生成 1.功能说明
营业机构手工录入批量文件明细完成后，使用本交易将录入的明细记录生成文件提交系统进行格式检查，生成批处理号。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“批量文件生成”交易，选择入账实时标志和执行入账日期，录入批量文件的总笔数、总金额、文件段号。该交易须经综合柜员授权。
（2）交易成功后，回显该文件对应的批处理号。3.注意事项
生成文件时，如需使用多段文件生成，文件连续段号可使用“-”表示，跳号可使用“，”隔开表示。
（三）批量确认提交 1.功能说明
营业机构手工录入批量文件后，如系统检查无重大错误，可使用本交易将批量文件提交核心处理。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入批处理号或上传文件日期进行查询。
43（2）查询出待提交确认的批量文件，选择相应的批量文件，如为批量代付文件，应选择对应的支付方式，进行确认提交。本交易须经综合柜员授权。
3.注意事项
（1）批量确认提交不得晚于文件生成时的入账日期。（2）批量代付文件确认提交前，如委托方采用转账形式划拨代付资金，应先保证预付资金足额。
（3）如该业务预付资金管理方式按照分户管理，支付方式应选择预付款分户。
（4）如该业务预付资金管理方式按照资金管理，支付方式应选择预付款支付流水，并输入支付流水号。
（5）如委托方使用现金支付代付资金，支付方式应选择现金，并输入现金流水号。
（四）批量交易撤销 1.功能说明
营业机构如发现批量文件有误，可使用本交易撤销该文件。已撤销的文件不得进行提交确认。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量交易撤销”交易，输入批处理号或上传文件日期进行查询。
（2）查询出待提交确认的批量文件，选择相应的批量文件进行撤销。本交易须经综合柜员授权。
3.注意事项
批量交易撤销必须在批量文件上传的机构进行。
（五）批量总控资料查询 1.功能说明
营业机构可使用本交易查询批量文件的总控资料，包括交易总笔数、交易总金额、失败总笔数、失败总金额、处理结果等。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量总控资料查询”交易，输入起止日期、文件类型等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件总控信息列表，可选择相应记录查看详细的批量总控信息。
3.注意事项
（1）普通机构可查询本机构上传的批量文件。（2）本交易仅可按查询条件显示前两千条记录。
（3）如状态为批量处理成功，表示文件处理过程无误，与实际的成功笔数无关。
（4）如状态为批量处理失败，表示文件格式或内容有重大错误，不能提交核心系统处理。
（六）批量明细资料查询 1.功能说明
营业机构可使用本交易查询批量文件中明细记录的处理状态，包括用户号、用户名、账号、户名、交易金额、批量处理信息、交易机构等。
2.操作流程
45（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量明细资料查询”交易，输入日期、批处理号等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件明细记录列表，可选择相应记录查看详细的明细信息。
3.注意事项
（1）营业机构可查询本机构上传的批量文件。（2）本交易仅可按查询条件显示前两千条记录。
（七）回盘文件下载 1.功能说明
批量文件处理成功后，如委托单位需要批量结果文件，由管理机构可使用本交易下载批量结果文件。
2.操作流程
（1）管理机构文件管理员使用“业务管理-批量业务-回盘文件下载”交易，输入日期、批处理号等查询条件进行查询。
（2）查询出符合条件的批量文件列表，选择相应的记录进行下载。
3.注意事项
文件管理员仅可下载文件管理范围内的机构提交的批量文件。第三十四条 营业机构批量冲正处理流程（暂不开通此项功能）
（一）批量整批冲正 1.功能说明
对于核心系统已处理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，该交易可根据批处理号进行整批冲正。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量整批冲正”交易，输入业务代码、委托单位代码、原批量文件类型、原批处理号，提交生成新的批处理号。
（2）提交成功之后，普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入业务代码、委托单位代码、批处理号提交冲正文件。本交易须经综合柜员授权。
3.注意事项
（1）本交易为原批量交易的反向交易，不需重新制作批处理文件。
（2）交易机构为原批量交易的确认机构。
（3）批量冲正只针对原文件中交易成功的记录进行冲正。（4）批量冲正为全额冲正，如原交易中含有手续费，手续费一并冲正。
（5）对一条成功的交易记录只能完成一次成功的冲正。冲正交易不能再次冲正。
（二）批量部分冲正 1.功能说明
对于核心系统已处理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，该交易可根据批处理号进行部分记录的冲正。
2.操作流程
（1）普通柜员使用“批量部分冲正录入”交易，输入业务代码、委托单位代码、原批处理号、原批量文件类型。逐笔录入冲正记录，47 包括原序号、原帐号卡号、原交易金额，提交生成批处理号。本交易须经综合柜员授权。
（2）提交成功之后，普通柜员使用“业务管理-批量业务-批量确认提交”交易，输入业务代码、委托单位代码、批处理号提交冲正文件。本交易须经综合柜员授权。
3.注意事项
（1）批量部分冲正有单独的录入交易，与签约等交易的文件录入不同。部分冲正文件录入后，无需使用“批量文件生成”交易，直接使用“批量确认提交”交易提交。
（2）交易机构为原批量交易的确认机构。
（3）批量冲正只针对原文件中交易成功的记录进行冲正。（4）批量冲正为全额冲正，如原交易中含有手续费，手续费一并冲正。
（5）对一条成功的交易记录只能完成一次成功的冲正。冲正交易不能再次冲正。
（6）批量部分冲正文件格式中原序号必须为8位，可通过“批量明细交易查询”交易获取。
第三十五条 批量文件加密密码设臵流程
（一）批量文件加密密码申请 1.功能说明
当委托单位对批量文件有加密需求时，可使用该交易设臵密码。2.操作流程
（1）设臵密码前，由业务管理员使用“公共管理-委托单位管理
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