中国邮政储蓄银行江西省分行再就业小额担保贷款管理办法(试行)

第一篇：中国邮政储蓄银行江西省分行再就业小额担保贷款管理办法(试行)

附件1：

中国邮政储蓄银行江西省分行再就业小额担保贷款管理办法（试行）

I

目录

第一章 总 则..........................................1 第二章 贷款机构与人员.................................1 第三章 贷款对象和条件.................................1 第四章 贷款金额、期限、利率和还款方式.................2 第五章 贷款业务流程...................................3 第六章 担保基金管理...................................9 第七章 贷后管理......................................10 第八章 附 则........................................11

II

第一章 总 则

第一条 为贯彻落实全国、全省再就业工作会议精神，支持帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业，规范中国邮政储蓄银行江西省分行再就业小额担保贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国就业促进法》、《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）和《中国人民银行、财政部、人力资源部和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发„2008‟238号）、《江西省下岗失业人员小额担保贷款管理实施办法》（南银发„2003‟78号）、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等相关法律法规和政策制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称的再就业小额担保贷款是指邮政储蓄银行向诚实守信、有劳动能力和就业愿望的再就业人员发放的，且由政府担保机构设立担保基金提供担保的，扶持创业、就业的贷款。

第三条 本办法适用于所有开办再就业小额担保贷款业务的中国邮政储蓄银行江西省分行各级分支机构。

第二章 贷款机构与人员

第四条 再就业小额担保贷款的贷款行必须经中国邮政储蓄银行总行和江西省分行授权才能办理业务。

第五条 各级分支行信贷业务部必须指定专门人员，负责再就业小额担保贷款的管理工作，以及与再就业担保机构的合作事宜。

第三章 贷款对象和条件

第六条 贷款对象。借款人必须是由与我行签订合作协议的担保机构审核通过，推荐到我行办理再就业小额担保贷款的客户，且担保机构 已为所推荐的贷款客户提供贷款担保。同时借款人必须满足我行贷款的基本规定：

（一）信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

（二）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具备完全民事行为能力，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；

（三）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；

（四）贷款的用途正当、合理，有一定的自由资金和经营管理能力；

（五）主要经营场所和常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内。

第七条 贷款用途。根据《江西省下岗失业人员小额担保贷款管理实施办法》规定，再就业小额担保贷款的资金可用于下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事商业、服务业、贸易和农业等领域，但必须符合国家和地方环保法规，严禁从事国家禁止和我行慎入的行业。

第四章 贷款金额、期限、利率和还款方式

第八条 贷款金额。根据江西省政府的规定，再就业小额担保贷款的最高额度不得超过当地政府担保机构承诺担保的最高限额，我行再就业小额担保贷款的贷款金额为：1000元至5万元（含边界值）。

第九条 贷款期限。再就业小额担保贷款的期限以季为单位，单笔贷款的最长期限不超过两年。

第十条 贷款利率。根据国家相关政策及江西省各级政府的规定，再就业小额担保贷款的利率在贷款基准利率与贷款基准利率上浮三个百分点之间（含边界值）。贷款利率为固定利率，贷款合同有效期内如遇基准利率调整，仍按贷款合同约定的利率执行。第十一条 还款方式。再就业小额担保贷款的还款方式采取按季（3个月）结息，到期一次性还本。

第五章 贷款业务流程

第十二条 再就业担保机构准入。再就业担保机构必须是各级政府劳动和社会保障部门的直属机构，严禁与其他担保机构合作办理此项业务。

第十三条 签订再就业小额担保贷款担保协议。在业务开办初期，各分行、一级支行必须根据国家相关法规和总行政策规定与各级政府下设的再就业担保机构签订《中国邮政储蓄银行再就业小额贷款担保贴息合作协议》（见附件），明确双方的责任和义务，担保协议的内容如有调整，必须由总行信贷部审核通过后才能执行。担保机构必须严格按照政策规定审核贷款客户，推荐符合条件的客户到我行贷款。

第十四条 开设贷款担保基金账户与贴息账户。与我行进行合作的再就业担保机构必须在我行开立对公结算账户，用于存入贷款保证金与贴息资金，保证金的最大贷款担保金额为保证金的五倍。

第十五条 借款人向再就业担保机构提出贷款申请。申请再就业小额担保贷款的借款人应先向当地的再就业担保机构提出贷款申请，提交再就业担保机构所需的相关资料。

第十六条 再就业担保机构审核。再就业担保机构负责对借款人的相关申请材料及贷款资格进行审核，为符合条件的申请人办理担保手续，并与反担保人签订反担保协议。

第十七条 推荐客户。再就业担保机构向我行推荐其审查审批通过的申请人，并将再就业担保机构审查审批意见书（或同意推荐书）交我 行，同时告知客户到我行经办机构办理再就业小额担保贷款业务。

第十八条 贷款申请受理。

（一）客户申请再就业小额担保贷款必须向我行提出书面的贷款申请，提交贷款申请表。客户到我行小额贷款营业机构提交贷款申请时，受理岗应及时核对客户身份，核查再就业担保机构是否已经将客户推荐到我行。

在受理过程中，受理岗应指导借款申请人填写贷款申请表，同时申请人应提供以下资料：

1.借款人及其配偶有效身份证件原件和复印件； 2.本地户口本或居住证明材料原件和复印件； 3.工商营业执照原件与复印件；

4.再就业担保机构出具的审查审批意见书；

如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。对符合业务申请条件的，经办人员应对身份证等证件的复印件与原件进行比对，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳，由客户本人和经办人员签字确认。

（二）如果申请人具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因：

1.年龄在18岁（不含）以下，或在60岁（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份证明；

3.从事非法经营活动或我行规定的禁入类行业； 4.没有营业执照，或提供虚假的证明材料；

5.客户未经担保机构推荐或客户信息与担保机构提供的不符； 6.不符我行业务规定的其他情况。

对于申请受理通过的业务，受理岗应将业务提交给小额贷款营业机构主管岗，由其统一汇总，上交一级支行信贷部。

第十九条 查询借款申请人征信记录。一级支行审查岗应根据《关于印发个人征信系统管理制度的通知》（邮银发„2008‟335号）和《关于进一步明确个人信用报告分类与准入政策的通知》（邮银发﹝2009﹞484号）的有关规定，查询再就业小额担保贷款申请人征信记录，按照上述文件的相关规定实行客户准入，将客户准入结论做好记录并告知小额贷款营业机构主管。

第二十条 贷款调查。对于征信记录符合我行准入政策的，小额贷款营业机构主管岗安排一名信贷员陪同担保机构的工作人员参与实地调查。重点核实借款人身份的真实性和反担保人身份的真实性，同时需要调查借款人贷款用途和经营项目，编制借款人损益表，分析客户的还款能力与还款意愿，编制客户调查表，报小额贷款营业机构主管审核。

再就业小额担保贷款业务试点开办的前两个月，对于每笔贷款申请信贷员必须与担保机构的工作人员一起进行实地调查，两个月后各二级分行可向省分行提出按比例进行实地调查的申请，说明在何种条件下需实地调查，待省分行审批同意后可按照一定的比例进行实地调查，原则上每个月每个支行实地调查的比例不得低于申请客户数的20%，在受理申请、审查中存在可疑或异议的必须实地调查。

对于反担保人身份真实性的调查，应利用从可信第三方获得的反担保人单位、办公电话等信息，对反担保人的担保意愿和能力进行调查，严禁简单使用相关申请文件的信息进行调查。第二十一条 小额贷款营业机构主管审核通过的，提交一级支行审查岗审查。贷款审查时，须提交的材料包括：

1.申请表；

2.申请人有效身份证复印件； 3.申请人营业执照； 4.客户调查表；

5.再就业担保机构审查审批意见书（或同意推荐书）。

第二十二条 审查要点。审查岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1.对再就业担保机构审查审批意见书（或同意推荐书）进行核实，审查是否符合与我行签订的协议约定的各项内容，各项要素是否齐全，资料是否完整；

2.将客户的各项贷款申请资料与再就业担保机构移交的客户资料进行核对，核实客户申请资料的真实性；

3.核查客户身份的真实性，确认借款申请人是再就业担保机构的推荐客户；

4.核实是否进行了实地调查，查看调查表内容是否合理。审查完成后，审查岗须填写贷款审查意见，对资料的真实性、合规性和完整性负审查责任。

第二十三条 贷款的审批。对于经审查符合条件的业务申请，应提交一级支行小额贷款业务主管岗进行审批。贷款审批要对是否同意授信、授信金额、期限、还款方式等内容形成明确的审批意见，审批要点如下： 1.贷款是否属于再就业贴息项目，是否符合国家有关规定； 2.借款人主体资格、贷款用途是否符合国家与我行规定； 3.借款人的贷款目的是否合理，申请贷款金额与借款人经营状况、贷款目的是否匹配，借款人的现金流与贷款偿还计划是否匹配；

4.借款人的还款意愿是否充分；

5.再就业担保机构是否已经有效实施了反担保措施，反担保人的担保意愿和能力是否充分；

6.是否存在其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素（如行业风险、当地的民间借贷、非法集资、六合彩等情况）及控制风险的方法。

对审批未通过的客户，应在3个工作日内通知客户其申请未通过。同时，将审批未通过的原因通知再就业担保机构。

第二十四条 签署借款合同。对于审批同意发放的贷款，贷款行应及时通知借款人审批结果，请借款人携带身份证件在约定的时间内到我行签署借款合同，办理相关手续。若7天内未签订上述合同，则需要重新申请业务。

1.签约前，借款人必须在我行开立个人结算账户，贷款结清前，该账户应保持正常状态，不得做销户处理。对于没有在邮政储蓄开立个人结算账户的待签约客户，应告知客户在签约前，在储蓄网点开立个人结算账户。

2.合同必须由借款人亲自到经办业务的营业机构当场签订，签订协议前，经办信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件对客户身份进行核实，核实无误后方可签约；

3.在签订有关的合同和借据前，应让客户仔细阅读贷款的合同文本 和借据，对于客户的疑问应予以解释，告知其关于合同内容、权利义务、还款方式等。

4.合同、借据等应由借款人当场签字并按手印，严禁信贷员或其他人员代替客户签字；

5.客户到营业机构签订合同必须留存影像信息，包括客户签订合同时的影像信息和经办信贷员与借款人的合影，影像以电子文件的形式归入客户档案；

6.经办信贷员将合同移交合同签订授权人，由其对合同及相关单据做出审核后可做系统借据生成及贷款发放操作。

第二十五条 贷款发放。对于审批通过，并完成签署合同、借据等相关手续的贷款，我行将通过转账的方式，将贷款资金转至借款人在我行开立的、约定用来发放及偿还贷款的个人结算账户。

我行发放贷款后应打印再就业小额担保贷款放款单一式两份，我行留存一份，再就业担保机构一份，放款单每周一由经办支行呈送就业担保机构。

第二十六条 贷款偿还。采用账户扣款的方式进行，由系统日终自动执行批量扣款，客户应在每个还款日16时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中。

再就业小额担保贷款接受客户提前结清，但需借款人或借款人的代理人填写书面申请，不支持部分提前还本。

第二十七条 担保机构代偿。当贷款出现逾期后，逾期本金、利息与罚息由再就业担保机构代偿，再由担保机构向借款人或反担保人追偿。第二十八条 利息结算。再就业小额担保贷款的利息实行政府财政贴息，贷款利息由我行与再就业担保机构按季度进行清算。

1.与再就业担保机构的结息是按照自然季度进行结息。再就业担保机构应在结息后一个月内将贴息资金存入贴息账户，信贷系统自动从该账户扣取贴息资金；

2.每笔再就业小额担保贷款结息后，我行应打印还款清单汇总，与再就业担保机构应扣利息进行核对；

3.结息后，再就业担保机构最迟必须在一个月内将贴息资金转入我行指定账户，否则我行有权在担保基金中进行扣划以代偿贷款利息，同时暂时停止发放新贷款。

第六章 担保基金管理

第二十九条 保证金账户管理。

1.按照我行与再就业担保机构签订的担保协议约定，再就业担保机构必须在我行开立对公结算账户，用于存放小额担保贷款的担保基金。

2.在贷款发放前，再就业担保机构必须一次性存入一定数量的担保基金，只有担保基金到账后，我行才能发放贷款。

3.一级支行发放的再就业小额担保贷款的规模不得超过再就业担保机构担保资金的5倍。

4.再就业担保机构在我行开立的保证金账户必须是活期结算账户，存入的担保基金必须是活期资金，不能以定期存款的形式存入。

5.在担保协议的存续期内，担保基金除我行因为扣划代偿贷款本金或贴息资金转出外，不得随意转出。

6.若出现我行扣划再就业担保基金的情况，再就业担保机构必须 在一个月内补足差额部分，否则我行有权暂时停止发放新贷款。

7.若担保基金账户余额少于担保协议约定的数量时，担保中心应及时补充担保基金，在协议规定的期限内，担保基金未到账前我行可以暂停发放新的贷款。

第七章 贷后管理

第三十条 贷后检查。经办机构要做好再就业小额担保贷款的贷后检查工作，要求在贷款发放后的一个月内进行首次贷后检查，对贴息贷款的使用方向进行监督，确保贴息贷款用途与贷款调查报告所述一致，不符合规定的应要求客户提前结清贷款。

第三十一条 内部控制。要建立严格的再就业贷款业务的内部控制制度，规范贷款流程，严禁通过再就业担保机构违规发放其他贷款，一经发现按有关规定严肃处理。

第三十二条 贷款档案管理。贷款行应参照小额贷款档案管理的做法，做好再就业小额担保贷款的档案管理工作,同时要做好与再就业担保机构的资料交接工作。

第三十三条 贷款催收。贷款若发生逾期，借款人到期未按时还款，应按照担保协议的规定期限和流程，从担保机构开立的担保基金账户中扣划以代偿贷款本金。

第三十四条 建立有效的贷款监督机制。要切实做好借款人贷款资金的跟踪监督工作，确保资金安全，专款专用。若发现借款人有违反合同行为，侵害双方权益，应及时中止贷款或提前收回贷款。

第三十五条 各一级支行要设立专门的信贷业务举报电话，公布举报信箱的通信地址，接受社会的监督。总行举报电话：95580，江西省 分行举报电话：0791-6730621。

第八章 附 则

第三十六条 本办法未尽事宜，按《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》的相关规定执行。

第三十七条 本办法解释和修订权归中国邮政储蓄银行江西省分行。

第三十八条 本办法自颁布之日起施行。

第二篇：中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款担保与贴息合作协议

湘潭市创业贷款担保与贴息

合作协议

甲方：（以下简称甲方）乙方：（以下简称乙方）

第一条 双方本着诚信、公平、公正的原则，依据国家的法律法规和相关信贷政策、文件，经友好协商，就共同开展对创业人员发放创业贷款及进行贴息等合作事宜达成本协议。

第二条 创业贷款是指由湘潭市财政局划拨专项资金，湘潭市就业服务局（以下简称甲方）开立专户管理并提供担保，由 银行（以下简称乙方）在担保范围内发放的，用于支持促进创业、就业的小额担保贷款，其包括个人微利项目贷款和劳动密集型小企业贷款。

第三条 甲方的权利

（1）甲方有权向乙方推荐符合条件的贷款客户。第四条 甲方的义务

（1）甲方应严格按照《中华人民共和国就业促进法》、《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕5号）和《中国人民银行、财政部、人力资源部和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发〔2008〕238号）、《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》（湘政办发〔2008〕34号）、《关于贯彻实施<湖南省促进就业小额担保贷款有关操作细则>的通知》（湘劳社工字〔2009〕105号）、《印发<湘潭市创业贷款实施细则>的通知》（潭劳社字〔2010〕60号）等文件有关规定对申请客户的资格进行审核认定；

（2）甲方担保的创业贷款的放贷风险由甲方承担；（3）甲方不得通过创业贷款违规套取乙方资金；

（4）甲方应按照乙方的要求开立担保基金账户与贴息资金账户，存放用于为乙方发放的创业贷款担保的资金，实行专款专用，未经乙方允许不得将资金转出。对与乙方合作发放的促进就业的个人创业贷款实行全额贴息，对劳动密集型小企业发放的创业贷款按照人民银行公布的当期基准利率的50%的标准实行贴息，并保证按季度把贴息资金划拔至在乙方开立的贴息账户；

第五条 乙方的权利

（1）对于甲方推荐的客户，经乙方审核不符合规定的，可以不予发放贷款；

（2）乙方有权要求甲方在贷款行开立担保基金账户与贴息资金账户，担保资金未到位时乙方有权暂停发放贷款；

（3）乙方可以在由甲方担保的创业贷款逾期后从甲方担保基金账户扣划资金代偿客户拖欠本金及利息；

（4）因扣划等原因引起担保基金账户余额不足时，乙方有权要求甲方及时补足账户资金，资金到账前，乙方可以暂停发放新的贷款。

第六条 乙方的义务（1）对于审批通过的贷款，乙方必须按时发放；

（2）乙方按照银行市场放贷的创业贷款的放贷风险由乙方承担；

（3）做好贷款用途的监督工作，保证专款专用。

第七条 办理第一笔创业贷款业务前，甲方必须先存入 万元人民币（下文未特定说明均为人民币）担保资金至甲方在乙方开设的担保基金账户内。

第八条 创业贷款贴息的利率可在贷款基准利率与贷款基准利率加三个百分点之间（按各支行的实际利率确认，但必须大于等于基准利率）。该利率为固定利率，贷款合同有效期内如遇基准利率调整，仍按贷款合同约定的利率执行。

第九条 双方办理本协议所述贷款的程序按照《印发<湘潭市创业贷款实施细则>的通知》（潭劳社字〔2010〕60号）文件的相关规定办理。

第十条 为确保放贷有序，乙方确定 支行为 银行唯一放贷机构。

第十一条 建立监督制度，甲乙双方应切实做好借款人贷款资金跟踪监督工作，确保资金安全，专款专用。甲乙双方如发现借款人违反合同的行为侵害了甲方或乙方的权益，乙方可以及时中止贷款或提前收回贷款。

第十二条 甲方对于乙方根据本协议发放的创业贷款实行全额贴息。贴息资金每季度结算一次。甲方应于每季度结束一个月内将贴息资金划转至乙方指定账户。贷款到期，借款人只需按合同约定按时还 本，由甲方负责结清剩余贷款利息。

担保基金账户开户机构：

担保基金账户户名： 担保基金账户账号：

贴息资金账户开户机构： 贴息资金账户户名： 贴息资金账户账号： 第十三条 甲乙双方在履行本协议书时如果发生争议，由双方友好协商解决；如不能协商解决，应向乙方所在地人民法院提起诉讼。争议期间除争议的条款外，其余条款继续有效。

第十四条 本协议任何条款，必须经甲、乙双方一致同意后方可做出修改。任何一方需要变更协议的，应书面通知对方，经双方达成书面协议后生效。本协议未尽事宜，由双方协商一致后以补充协议确定。

第十五条 本协议有效期为 年，有效期从本协议签署生效之日起算。协议到期后，双方如要继续保持合作关系，须重新签订书面协议。本协议终止前已发生的业务仍按本协议的约定执行，不受协议终止的约束。

第十六条 本协议一式三份，甲乙双方各执一份，经甲方法定代表人（或授权代理人）签字并加盖公章，并由乙方法定代表人（或授权代理人）签字并加盖公章后生效。甲方：（公章）法定代表人（或授权代理人）：

乙方：（公章）

法定代表人（或授权代理人）：

年 月 日

第三篇：就业再就业小额担保贷款管理办法doc

**市人力资源和社会保障局

**市财政局文 件 **市农村信用合作联社

南人社字[2011]2号

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**市就业再就业小额担保贷款

管理办法(试行)

第一章总则

第一条为运用就业再就业小额担保贷款推进我市创业就业工作，规范就业再就业小额担保贷款管理，根据省、市有关小额担保贷款工作的实施意见，制定本办法。

第二条我市就业再就业小额担保贷款工作由**市人力资源和社会保障局、**市财政局、**市农村信用合作联社共同组织、指导和监督。以贷款担保、贴息的方式，促进我市创业就业工作。

第三条就业再就业小额担保贷款的原则是：自愿申请、规范审批、正确使用、到期归还。

第二章就业再就业小额担保贷款的范围、对象及条件

第四条就业再就业小额担保贷款的范围、对象。

个人类：具有**市户口，持《就业失业登记证》的企业下岗失 1

业人员、企业关闭破产需要安置的人员、享受城市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇登记失业人员、持有军人退出现役有效证件的城镇复员转业退役军人、持当地劳动保障部门核发的《就业失业登记证》的城镇登记失业人员、持《就业失业登记证》的进城创业农村劳动力和完全失去土地的农民等。

小企业类：经营地址在本辖区，当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到现有职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上、并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业。

第五条就业再就业小额担保贷款的条件：

(一)申请就业再就业小额担保贷款人员在本辖区必须有固定的经营场地和一定的自有资本金；其从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规，投资少、风险小、见效快、收益好、具备还贷能力。小企业应持有工商行政管理部门核发的营业执照，税务部门核发的税务登记证，中国人民银行核发的贷款卡；个人类申请小额担保贷款的人员原则上年龄控制在距退休年龄3年以上，身体健康，无不良信用记录，经过创业就业培训。

(二)就业再就业小额担保贷款申请人还须提供担保，即：有2名**市财政全额供养、在各金融机构均无不良信用记录且距退休年龄5年以上的在岗在职人员担保，并出具担保证明。担保人不能同时为第二个贷款申请人提供担保。

(三)就业再就业小额担保贷款申请人从事的经营项目须为国家非限制贷款行业，即从事的经营项目为除国家限制的建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧、典当、金融保险业、邮电通讯业，商贸中从事

批发、批零兼营等以外行业。

第三章就业再就业小额担保贷款办理程序

第六条贷款申请。借款人应持《就业失业登记证》、军人退出现役有效证件、身份证、户口本，经营项目的营业执照、税务登记证、场所证明和所在街道劳动保障工作站同意申请就业再就业小额担保贷款申请表等有关资料，报市人力资源和社会保障局审核。同时，借款人向市财政局提供担保人的有关情况，并由担保人向市财政局做出担保承诺。

贷款担保基金由市人力资源和社会保障局的下属单位**市就业服务局负责承担担保责任，建立专户储存于市农村信用合作联社指定的营业机构，用于借款人就业再就业小额担保贷款担保。

第七条贷款审核。市人力资源和社会保障局受理借款人的申请后，对借款人及其项目进行审核；市财政局负责对借款人提供的担保人的有关情况进行审核；市联社负责对借款人、担保人的信用、经营情况等贷款条件进行审核。

第八条贷款发放。借款人持市人力资源和社会保障局、市财政局审核通过的有关资料到市农村信用合作联社办理贷款手续。市农村信用合作联社核实后与借款人签订贷款合同，并对借款人正式办理贷款审批发放手续。

第四章就业再就业小额担保贷款额度、期限

第九条小企业类，根据企业实际招用人数确定小额贷款担保贷款额度，最高不超过人民币200万元；个人类，申请就业再就业小额担保贷款额度原则上控制在人民币5万元以内，借款期限最长不超过2年。利率可按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利

率的基础上上浮3个百分点执行，执行固定利率。

第五章就业再就业小额担保贷款的还贷和贴息

第十条就业再就业小额担保贷款获得者从取得贷款之日起，应根据贷款合同约定到期偿还本金。贷款逾期应按人民银行规定计交罚息。经通知催还15天仍未归还贷款的，由担保人承担还款责任。

第十一条经市农村信用合作联社发放的小企业类就业再就业小额担保贷款由市财政局按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的50%贴息； 个人类就业再就业小额担保贷款由市财政局按季据实全额贴息(不含贷款逾期罚息)。市农村信用合作联社申请贴息资金，按如下程序办理。〃

(一)每季末月10日以前，**市农村信用合作联社将贴息资金明细表报送市人力资源和社会保障局审核。

(二)**市人力资源和社会保障局收到贴息资金明细表后，在2个工作日内对贴息项目、贷款金额、期限、利率进行核对，出具意见报**市财政局审核。

(三)**市财政局收到**市人力资源和社会保障局的贴息资金申请材料后即进行审核。并在2个工作日内出具审核意见。

(四)**市农村信用合作联社应单独设置贴息贷款业务台帐，并接受有关部门检查。

第六章担保赔付与责任

第十二条当被担保贷款到期不能偿还，首先由**市农村信用合作联社组织催收于追偿，并及时向**市人力资源和社会保障局汇报相关情况，逾期15天后，对仍无法收回的贷款由担保人负责偿还。

第七章就业再就业小额担保贷款的管理

第十三条为了加强管理，确保就业再就业小额担保贷款按时归还，必须明确各方责任。

(一)**市人力资源和社会保障局的责任

1、对就业再就业小额担保贷款申请进行审查审核。

2、核对市农村信用合作联社的季度贴息资金贴息和明细表。

3、对逾期贷款进行审查，协助市财政局从担保人工资中扣还。

4、对就业再就业小额担保贷款进行政策宣传解释和指导，并对就业再就业小额担保贷款工作实施协调、指导、监督、服务。

5、协调落实就业有关优惠政策，对申请就业再就业小额担保贷款人员进行就业前培训；负责指导、帮助就业再就业小额担保贷款使用人搞好生产经营。

(二)**市财政局的责任

1、建立就业再就业小额担保贷款担保基金，专项用于就业再就业小额担保贷款担保。

2、负责就业再就业小额担保贷款担保基金的监督管理。

3、做好贴息审核、落实工作，确保贴息政策落实到位。

4、借款人如到期不能归还贷款本金，市财政局依据市人力资源和社会保障局提供的贷款逾期情况，从借款人提供的担保人月工资中，除保留400元生活费外，其他部分予以扣留，用于归还贷款本金及逾期利息。

(三)**市农村信用合作联社的责任

l、对贷款的运作情况进行监督。

2、为申请就业再就业小额担保贷款的人员提供开户和结算便利。

3、负责做好就业再就业小额担保贷款到期催收工作，于贷款到

期前30天向借款人及市人力资源和社会保障局发出《到（逾）期贷款催收通知书》。

(四)借款人的责任

l、根据自身情况如实申请就业再就业小额担保贷款。

2、主动接受市人力资源和社会保障局、市财政局、市联社的监督检查，确保贷款资金发挥相应的经济效益。

3、按规定使用贷款，履行贷款合同，按期还本金。

第八章附则

第十四条本办法末尽事宜．相关法律另有规定的，按其规定执行。

第十五条本办法由**市人力资源和社会保障局、**市财政局、**市农村信用合作联社共同负责解释。

第十六条本办法自2011年9月19日起执行。

**市人力资源和**市财政局**市农村信用 社会保障局合作联社

二○一一年九月一十九日

第四篇：中国邮政储蓄银行小额保证贷款承诺书

中国邮政储蓄银行小额保证贷款承诺书 本人郑重承诺：本人自愿为借款人提供担保，在借款人不能按期偿还贷款时代为偿还全部贷款。本人基本信息如下：

姓名：姓别：年龄身份证号码职务：职称：婚姻状况：教育程度：户籍所在地：与借款人关系：工作单位及部门：工作单位地址：居住地址：邮政编码：固定电话：手机：

承诺人签名：年月日 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

个人收入证明

兹证明单位 性质为：单位地址：每月收入：元 其所在部门为：，部门联系列人为：办公电话为：。

特此证明

年月日（公章）

第五篇：江西省小额担保贷款实施细则

江西省小额担保贷款实施细则

第一章总则

第一条为了深入贯彻落实小额担保贷款政策，加强和规范我省小额担保贷款管理，加大支持全民创业力度，推进创业促进就业。根据《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发[2008]238号）、《人民银行南昌中心支行省财政厅省劳动和社会保障厅关于转发〈中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知〉的通知》（南银发〔2008〕212号）及《江西省人力资源和社会保障厅江西省财政厅人民银行南昌中心支行关于完善小额担保贷款政策进一步推动创业促就业的通知》（赣人社发[2012]48号）等文件精神，结合我省实际，特制定本实施细则。第二条小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托小额贷款担保机构提供贷款担保，通过有稳定收入人员反担保或抵、质押等其他反担保措施，由经办金融机构发放，政府财政给予一定贴息，以解决符合条件的各类创业人员从事自主经营和劳动密集型小企业创业过程中资金不足的一项政策性贷款。

第三条小额担保贷款实行“自愿申请、严格审批、担保推荐、到期还本、政府贴息”的原则。

第四条各级再就业小额贷款信用担保中心（以下简称担保中心）要设立小额贷款担保基金（以下简称担保基金），所需资金由同级财 政筹集，做到专户储存于经办金融机构、专款专用、封闭运行、专项用于小额担保贷款，不得挪做它用。担保基金有为贷款提供担保、代偿贷款、垫付贴息资金三项功能。

第五条经办金融机构是指发放小额担保贷款的各级各类金融机构。各地可通过协商方式确定经办金融机构，经办金融机构一般应按照担保基金与贷款余额不低于1:5的比例发放小额担保贷款。

第六条小额担保贷款政策适用于我省范围内从事自主创业的各类人员和小企业，个人创业项目和小企业在工商行政部门注册登记或取得相关行业主管部门的经营许可后，可向创业项目所在地担保中心提出小额担保贷款申请。

第七条各级人力资源和社会保障部门要按南银发〔2012〕66号文件规定进一步加强担保中心建设，根据工作需要配置人员和协调各级财政给予业务经费。担保中心负责组织实施本辖区内的小额担保贷款工作，确保小额担保贷款工作正常运行。

第二章小额担保贷款的对象、条件及用途

第八条小额担保贷款的对象

（一）凡年龄在18周岁以上60周岁以下，诚实守信，有创业能力、创业项目，有稳定的经营场所，从事个体经营或种植、养殖业（建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧除外），自筹资金不足的下岗职工、复员转业退役军人、大中专毕业生、进城创业农村劳动者、外出务工返乡创业人员、零就业家庭、留学回国人员、残疾人以及其他城镇登记失业 人员等各类个人创业的人员。

（二）对上述各类创业人员合伙经营和组织起来创业，带动就业人员在3人以上50人以下，经工商管理部门注册登记的有限责任公司、合伙企业、专业合作社等经济实体。

（三）对新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业或经人力资源和社会保障部门认定的再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等。

（四）对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业，且按时归还小额担保贷款的个人，可视其经营扩大和带动就业人数（5人以上）增加情况，提供二次扶持。

（五）对原已扶持的个人，合伙经营和组织起来创业，劳动密集型小企业或再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等，创业项目持续经营、扩大或改变的，可视其经营规模、带动就业人数、归还贷款、信用记录、贷款使用效益等情况进行再扶持。第九条贷款对象身份认定

（一）个人创业人员

1、下岗失业人员。劳动和社会保障部门核发的再就业优惠证。

2、复员转业退役军人。人力资源和社会保障部门核发的就业失业登记证和民政部门核发的自谋职业证。

3、大中专毕业生。人力资源和社会保障部门核发的就业失业登记证 和普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业证。

4、在校大学生。学生证和学校出具的有效创业证明。

5、残疾人。人力资源和社会保障部门核发的就业失业登记证和残联核发的残疾证。

6、其他失业人员。人力资源和社会保障部门核发的就业失业登记证。

（二）合伙经营和组织起来创业。有2名以上符合小额担保贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营和组织起来创业形式签订合伙协议或约定章程，创办的有限责任公司、合伙企业、专业合作社（个人独资企业和个人创办的有限公司视同合伙经营和组织起来创业）等经济实体，并经工商行政管理部门或相关部门核准登记，取得合法营业手续。

（三）劳动密集型小企业。小企业（除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外）新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同，由地市人力资源和社会保障部门和财政部门负责认定，仍按赣财社[2004]94号文件执行。

（四）再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等。经各级人力资源和社会保障部门认定的再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等，认定按赣再就办[2003]1号文件及相关规定执行。

（五）二次扶持。创业人员获得小额担保贷款初次扶持后，按期归还贷款，在经营同一项目的基础上，创业项目扩大，且能带动5人以上 就业。

（六）再扶持。创业人员获得前一轮小额担保贷款扶持后，按期归还贷款，创业项目持续经营、扩大或改变的，变更企业名称、改变了企业注册性质，且能稳定创业和就业的。第十条小额担保贷款的申请条件。

（一）个人申贷条件

1、符合小额担保贷款的扶持对象，并能提供相关身份认定证明。

2、从事个体经营项目应在工商管理部门办理个体工商户营业执照；合伙经营项目应在工商管理部门注册登记备案，并出具工商管理部门认定备案的合伙协议或章程；从事种植、养殖业等特殊项目应达到一定规模并获得相关部门核准颁发的经营许可证或提供承包农田、土地、水面、山林等租赁合同。

3、应有一定自筹资金及合法稳定的经营场地。

4、申请人自身具备银行商业贷款担保条件的，可由担保中心受理、审核后向经办银行推荐，申请人自行向银行提供担保，银行向其发放贷款后，担保中心按照政策规定为其申请财政贴息。

5、申请人自身不具备贷款担保条件的，可由担保中心向经办银行推荐并提供担保，但申请人必须向担保中心提供反担保。

6、符合商业银行规定的条件。

7、无不良记录、信用良好。

（二）劳动密集型小企业申贷条件

1、劳动密集型小企业应在工商管理部门办理工商营业执照，并取得 企业法人资格。

2、应有一定自筹资金、合法稳定的经营场地。

3、申请企业及产品应有较好的市场发展前景，具备一定生产技术和经营管理能力，具有较好的收益和还本付息能力。

4、申请企业自身具备银行商业贷款担保条件的，可由担保中心向经办银行推荐，企业自行向银行提供担保，银行向其发放贷款后，担保中心按照政策规定为其申请财政贴息。

5、担保中心通过担保基金为符合条件的劳动密集型小企业提供贷款担保，企业必须向担保中心提供合法、有效、充足的抵质押作为反担保。

6、具有劳动密集型小企业、再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等认定证明；

7、无不良记录、信用良好。

第三章小额担保贷款的推荐、审核及发放

第十一条申请小额担保贷款的个人创业、合伙经营和组织起来创业、二次扶持、再扶持发放的创业贷款，持相关材料和有效证明，向创业项目所在地担保中心提出申请，经审核、审批，推荐经办金融机构发放贷款。

第十二条申请贷款的劳动密集型小企业、再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等，持相关材料和有效证明，向创业项目所在地或上级担保中心提出申请，经审核、审批，推荐经办金融机构发放贷款。第十三条扶持个人创业和劳动密集型小企业等具有以下情形之一的不能享受小额担保贷款政策：

1、在经办金融机构有不良信用记录和未按时归还小额担保贷款不良记录；

2、无还贷能力的，经营状况恶化且难以改善；

3、财务制度管理不健全，经营及会计核算混乱；

4、企业有违法、违纪经营行为；

5、其他不能享受小额担保贷款扶持政策的情形。

第十四条各级担保中心依据贷款对象提供的材料进行资格审查。

（一）对个人创业项目申请小额担保贷款资格审查的内容包括：

1、小额担保贷款申请审批表；

2、申请人身份证、户口本、就业失业登记证、婚姻关系证明等原件；

3、个体工商营业执照（种养殖业承包合同、相关职能部门颁发有法律效力的经营许可证或相关证明等）原件；

4、申请人配偶身份证、户口本原件；

5、店面、超市柜台租赁合同，自用房提供产权证明；

6、反担保人身份证及户口本原件；

7、反担保人收入证明及承诺书；

8、其他相关资料。

（二）对合伙经营和组织起来创业申请小额担保贷款资格审查的内容包括：

1、合伙经营小额贷款申请审批表；

2、法定代表人和其合伙、组织成员的身份证、户口本原件；

3、合伙经营和组织起来创业全体成员签订的连带责任协议和成员中2人以上的就业失业登记证。

4、企业营业执照（种养殖业承包合同、相关职能部门颁发有法律效力的经营许可证或相关证明等）；

5、合伙经营和组织起来创办的经济实体与吸纳安置人员签订的劳动合同、吸纳安置人员身份证复印件及工资发放凭证；

6、工商部门备案的企业章程或合伙协议，（含股东或董事会、合伙人同意申请小企业担保贷款的条款或决议）；

7、企业经营场地证明材料；

8、房产、土地等抵质押资料；

9、其他相关资料。

（三）对二次扶持申请小额担保贷款资格审查的内容包括：

1、小额担保贷款二次扶持申请审批表

2、申请人身份证、户口本、婚姻关系证明、就业失业登记证等原件；

3、个体或合伙企业工商营业执照（种养殖业承包合同、相关职能部门颁发有法律效力的经营许可证或相关证明等）原件；

4、申请人配偶身份证、户口本原件；

5、店面、超市柜台租赁合同，自用房提供产权证明；

6、反担保人身份证及户口本原件；

7、房产、土地等抵质押资料；

8、带动5人以上的劳动合同、就业人员身份证复印件和工资发放证 明；

9、其他相关资料。

（四）对劳动密集型小企业、再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等申请小额担保贷款资格审查的内容包括：

1、小额担保贷款小企业申请审批表；

2、劳动密集型小企业、再就业基地、小企业或创业孵化基地和非正规就业劳动组织认定证书；

3、法人身份证复印件、《法定代表人证明书》；

4、再就业优惠证（就业失业登记证）复印件；

5、企业职工花名册及工资发放表；

6、企业职工劳动合同；

7、工商营业执照复印件、企业代码证、税务登记正副本复印件、或《组织机构代码》；

8、经会计事务所验资报告及上和当期财务报表；

9、银行贷款卡复印件；

10、企业章程复印件；

11、抵押物照片；

12、近期企业销售合同。

13、其他相关资料。

（五）再扶持分别按照上述

（一）至

（四）审查的内容执行。

第四章小额担保贷款额度、期限、利率与贴息 第十五条贷款额度

（一）对符合个人创业条件的贷款额度，根据创业项目、个人信用状况、还贷能力等具体情况确定，最高限额不超过10万元。

（二）对符合合伙经营和组织起来创业条件的贷款额度，根据合伙（组织）人数、经营项目、还贷能力、信用状况等具体情况确定，最高限额不超过50万元。

（三）对符合劳动密集型小企业或再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等条件的，由小额贷款担保中心和经办金融机构，根据企业实际吸纳安置人数、经营状况、经营项目、信用情况和还贷能力合理确定贷款规模，最高限额不超过400万元。

（四）对符合二次扶持条件的个人，贷款额度和期限根据个人信用状况和实际创业成果评估确定，最高限额不超过30万元。第十六条贷款期限

上述创业贷款期限为2年。如需提出二次扶持或再扶持，须在享受完前一轮两年扶持政策之后，再按规定提出二次扶持或再扶持。贷款额度按上述规定执行。第十七条贷款贴息

（一）小额担保贷款采取到期一次还本、按季贴息的方式。经办银行对个人创业、合伙经营和组织起来创业、二次扶持、再扶持发放的创业贷款（劳动密集型小企业、再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等除外），其贷款利率可在中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。所有小额担保 贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。利用小额担保贷款从事微利项目（指除建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧外）的，中央财政据实给予全额贴息，展期不贴息。

（二）对劳动密集型小企业的小额担保贷款，其贷款利率仍按中国人民银行公布的基准利率执行。对符合条件的劳动密集型小企业，额度在200万元以下（含200万元）的，财政部门按照中国人民银行规定的基准利率给予50%贴息，其中，中央财政和地方财政各承担25%；再就业基地、非正规就业劳动组织，小企业孵化基地和创业孵化基地，额度在200万元以下（含200万元）的，由财政部门按照中国人民银行规定的基准利率给予全额贴息，其中，中央财政承担25%和地方财政承担75%。对劳动密集型小企业、再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等贷款额度超过200万元部分，各地视财力状况，可以适当给予贴息。

第五章反担保方式

第十八条小额担保贷款申请人（单位、企业）提供反担保方式包括：

1、党政机关、财政拨款的事业单位工作人员提供信用担保；

2、经济效益较好的企业职工提供信用担保；

3、创业人员3户以上互相联保；

4、经小额贷款担保中心和经办金融机构认定信誉度高、有一定财产和稳定收入的其他人员；

5、资产抵押（建设用地使用权、企业房屋建筑物、个人住宅等）；

6、有价证券质押（股票、存单、债券、其他有价证券等）。第十九条个人创业、合伙经营和组织起来创业、二次扶持、再扶持的人员可与小额贷款担保中心协商选择一种方式办理反担保，或者自行向银行提供担保。劳动密集型小企业或再就业基地、非正规就业劳动组织、小企业孵化基地和创业孵化基地等必须提供资产抵押或有价证券质押方式办理反担保或者自行向银行提供担保。小额贷款担保中心为借款人（企业）提供担保的，原则上个人贷款额度在10万以内以笫三人反担保保证形式,超过10至50万元以资产抵押或有价证券抵、质押形式。为防范贷款风险，各地可根据实际情况，积极探索为创业人员选择使用一种或几种方式灵活组合的形式进行反担保。第二十条对小额担保贷款提供反担保，应当按照《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》等有关规定承担相关法律责任。

第六章贷款管理

第二十一条为了加强管理，确保小额担保贷款按期归还，提高资金运作效率，各地担保中心和经办金融机构要共同负责到期贷款的回收和逾期贷款清收工作，建立健全从贷前调查、贷后管理、贷款回收、逾期追偿等各环节相互衔接、责任明确的工作机制。

（一）贷前调查。担保中心指派专人（2人以上）对申请人创业项目进行实地调查，了解创业项目经营情况，核实反担保人相关信息，形成贷前调查报告，提交审贷委员会审批。

（二）贷后管理。贷款发放后，担保中心与经办金融机构应当共同加强对借款人从贷款发放之日起到贷款本金回收之日止的贷款使用和 生产经营情况的管理。建立定期走访和联系制度，对项目的运行要给予关心和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，应提供必要的指导和帮助，以提高经营项目的成功率。

（三）贷款回收。担保中心和经办金融机构在贷款到期前一个月分别向借款人和反担保人发送《提请还贷通知书》，提示借款人筹集资金做好还款准备，提醒反担保人承担连带责任保证督促借款人按时还款。

（四）逾期追偿。担保中心对未按时归还贷款本金的，在贷款到期后7天内向借款人和担保人送达《逾期贷款催收通知书》，对仍未归还贷款的，在贷款到期1个月内向反担保保证人单位送达《小额贷款担保人扣款通知函》，并请借款人和担保人在通知书上签字并留存回执。对不能按期归还贷款的借款人及担保人，要在贷款到期3个月内向人民法院提起诉讼。

第二十二条鼓励各地探索符合实际的小额担保贷款管理新模式。通过加强部门协调和小额担保贷款“绿色通道”建设，采取“一站式”联合办公等手段，简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为创业人员和企业提供便捷、高效的服务。

第七章奖励考核

第二十三条实行小额担保贷款奖补制度。以小额担保贷款工作业绩与奖补资金直接挂钩，以承担小额担保贷款工作的市、县（区）担保中心为单位，对小额担保贷款的发放规模和回收率进行考核。小额担保贷款奖补资金主要用于全省小额担保贷款工作成绩突出的经办金融 机构、担保中心和信用社区等有关部门单位的工作经费补助。除补助工作经费外，各级小额贷款担保中心在奖补资金中，可以对从事小额担保贷款贷前调查、贷款发放和回收等工作的人员适当予以交通、通讯等费用补贴。具体奖励办法按照赣财金〔2011〕18号执行。

第八章贷款统计与监督

第二十四条各设区市、县区担保中心按月汇总辖区内各经办银行发放小额担保贷款情况，经核对审核后，按规定要求将上月小额担保贷款情况报省小额贷款担保中心。各有关单位要紧密配合，认真负责，确保有关数据真实、准确、及时。具体要求按赣人社字【2011】546号执行。

第二十五条各级人力资源和社会保障部门应根据各自职责加强对小额担保贷款工作、担保基金、贴息和奖补资金的监督管理，建立健全监督约束机制，加大对违规行为的检查和处罚力度。小额担保贷款相关指标纳入民生工程目标考核范围，实行定期通报、检查和督促。

第九章附则

第二十六条本办法除上述内容外，此前我省出台的有关小额担保贷款政策和规定仍继续执行。其中，与本办法内容不一致的，以本办法的规定为准。

第二十七条本细则自发布之日起实施，由江西省人力资源和社会保障厅负责解释。