黑龙江农业保险实施方案2011[最终版]

第一篇：黑龙江农业保险实施方案2011[最终版]

黑龙江省农业委员会黑龙江省财政厅黑龙江省畜牧兽医局中国保险监督管理委员会黑龙江监管局

黑农委联发〔2011〕63号

文件 关于印发《黑龙江省2011年 农业保险工作方案》的通知

各市（地）、县（市、区）农委（农业局）、财政局、畜牧兽医局，黑龙江保监局：

现将《黑龙江省2011年农业保险工作方案》印发给你们，请结合工作实际，认真抓好落实。

附件：黑龙江省2011年农业保险工作方案

黑龙江省2011年种植业、奶牛保险计划分配表

黑龙江省农业委员会

黑 龙 江 省 财 政 厅

黑龙江省畜牧兽医局

中国保险监督管理委员会

黑

龙

江

监

管 局

二○一一年五月十一日

主题词：政策性 农业 保险 方案 通知

抄送：阳光农业相互保险公司，中国人民财产保险股份公司

黑龙江分公司

黑龙江省农业委员会办公室

2011年5月12日印发 黑龙江省2011年农业保险工作方案

为进一步加大惠农政策力度，完善农村金融服务体系建设，提高农民保险保障水平，按照中央财政农业保险保费补贴试点管理办法的相关规定和省政府的工作部署，结合我省实际，制定本方案。

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想和科学发展观为统领、以服务“三农”为宗旨，建立健全规范有序、健康发展的农业保险工作机制，确保千亿斤粮食产能工程顺利实施，为我省农业增效、农民增收和农村稳定提供优质保险保障。

二、基本原则

农业保险工作应遵循“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进、职责明晰”的原则。

（一）政府引导原则。省内各级政府及其农委、财政、畜牧、保险业监管等职能部门，通过财政保费补贴和其它支农惠农政策的有机结合，对农业保险进行整体调控，调动多方力量共同投入，发挥财政政策综合效应，引导和鼓励农户、养殖户、龙头企业、农民专业合作社参加农业保险，积极推动保险业务的开展，确保农业保险工作顺利推进。

（二）市场运作原则。政府投入要与市场经济规律相结合，农业保险业务应以保险经办机构市场化运作为依托，保险经办机构根据自身能力，合理规划保险业务量，注重经营风险，建立风险预警防控机制，积极运用市场化手段防范和化解风险。

（三）自主自愿原则。农户、养殖户、龙头企业、专业合作经济组织、保险经办机构和地方财政等参与农业保险的各方，应根据自身意愿、承受能力和抗风险能力，自主自愿地选择参保与否及参加的险种和规模。

（四）协同推进原则。参与农业保险的各级政府部门和相关方，要从切实保护农民利益的高度出发，协作配合，对农业保险的宣传、承保、查勘、定损、理赔和防灾防损等各项工作给予积极支持，积极稳妥地推进农业保险试点工作。

（五）职责明晰原则。参与农业保险的各级政府部门和相关方，要明晰各自职责，做到合理区分政府引导与市场运作的范围，坚持“事权与财权方向分离”的原则。农业、畜牧部门要做好农业政策的研究指导和保险计划的安排落实工作，并在目前保险经办机构经营网点和业务力量不完备的情况下，协助保险经办机构推进农业保险的保单签订、查勘定损和理赔纠纷处理等具体工作;财政部门要做好保费补贴政策的研究和指导，负责保费补贴资金的预算安排、审核拨付和全过程监督管理，负责制定农业保险相关费用的管理规定，并对保险计划的安排提出承担补贴能力方面的 4 意见;保险监管部门要对保险业务开展状况和经办机构执业情况实施全过程监督管理，并对政府各部门参与保险工作的合规性提出意见。保险经办机构要按照保险条款和补贴政策的要求，结合业务实际，依法合规经营，规范操作，积极稳妥地落实全省农业保险各项基础工作。各部门和单位要以“省农业保险联席会议办公室”为平台，共同推进农业保险的宣传推广、政策协调、问题和纠纷解决等项事宜。

三、工作内容

（一）保费补贴品种

1、种植业。确定玉米、水稻、大豆、小麦四种农作物作为本年度农业保险保费补贴品种。同时鼓励一些有条件的县(市、区)自行探索开展其他经济作物和森林保险试点工作。

2、养殖业。确定能繁母猪和奶牛为年度保费补贴品种。

（二）保险责任

1、种植业。政府补贴险种的保险责任为人力无法抗拒的自然灾害。包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、旱灾、冻灾（霜冻及障碍性低温冷害）、泥石流、山体滑坡、病虫害等对投保农作物的损失。

2、养殖业。

（1）能繁母猪8月龄（含）以上4周岁（不含）以下保险责任为重大疾病、自然灾害和意外事故所导致的投保个体死亡或发 5 生口蹄疫等一类动物传染病政府强制捕杀时，保险人负责赔偿。

重大疾病包括：猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌病、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病、口蹄疫、猪瘟、高致病性篮耳病及其强制免疫副反应。

自然灾害包括：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、暴风、龙卷风、雷击、地震、冰雹、冻灾、泥石流、山体滑坡。

意外事故包括：火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落。

（2）奶牛18月龄至８周岁之间的保险责任为在保险期内由于重大疾病，自然灾害和意外事故导致保险奶牛死亡或发生口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、炭疽等高传染性疫病政府强制捕杀时，保险人负责赔偿。

重大疾病包括：口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血症、日本血吸虫病、食道梗塞、瘤胃积食、瓣胃阻塞、创伤性网胃腹膜炎、创伤性心包炎、胃肠炎、支气管肺炎、难产、生产瘫痪、产后败血症。

自然灾害包括：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、龙卷风、台风、雷击、地震、冰雹、冻灾、泥石流、山体滑坡。

意外事故包括：火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落及淹溺、野兽伤害、互斗等。

（三）责任免除

1、种植业。下列七种原因造成的损失，本保险不负责赔偿：国家征用或集体、个人占用耕地；行洪、蓄洪；投保人及其他人员故意毁坏或经营管理不善；畜禽啃食、野生动物损毁、动力机械碾压、盗窃；农药残留，施肥、用药不当；返青期前形成的损失或成熟以后形成的损失；其它不属于保险责任范围内的损失。

2、养殖业。下列三种原因造成能繁母猪和奶牛的死亡,保险人不负责赔偿:投保人或被保险人及其家庭成员、饲养人员的故意或重大过失行为、他人的恶意破坏行为；在观察期内患重大疾病及正常淘汰宰杀；其它不属于保险责任范围内的损失。

（四）保险费、保险金额、保险费率

1、种植业。补贴险种以“低保障、广覆盖”为原则确定保障水平，以确保农户灾后恢复生产为出发点，四种农作物保费均价每亩按15元计算。保险金额分别为玉米145元/亩、水稻200元/亩、大豆120元/亩、小麦125元/亩。保险费率分别为玉米10.35%、水稻7.5%、大豆12.52%、小麦11.97%。

2、养殖业。

（1）能繁母猪每头保险费为60元，保险金额为1000元，保险费率为6%。

（2）奶牛根据品种及畜龄确定每头保险金额在4000元至8000元之间。保险费率6－8％，由保险经办机构与承保户协商确定。

（五）保险费补贴比例

种植业、养殖业保险保费补贴以县（市、区）财政参补为前提，省级财政与中央财政在县（市、区）财政补贴的基础上给予一定比例的保险保费补贴。

1、种植业。2011年我省种植业保险保费补贴比例为中央补贴40%，省财政补贴25%，县（市、区）财政承担比例不低于15%，参保农户（龙头企业、农民专业合作社）承担比例不高于20%。

2、养殖业。能繁母猪保险保费补贴比例为中央财政补贴50%，省财政补贴20%，县（市、区）财政承担比例不低于10%，投保人（龙头企业、农民专业合作社）承担比例不高于20%；奶牛保险的保费补贴比例为中央财政补贴30%，省财政补贴30%，县（市、区）财政承担比例不低于10%，投保人（龙头企业、农民专业合作社）承担比例不高于30%。

（六）保险计划

种植业保险指标依据县（市）政府和两家保险经办机构上报数据，并参考上年度实际完成情况确定。2011年计划实施四大作物保险面积 3000万亩。

养殖业保险指标。2011年能繁母猪按照“应保尽保”的原则实 8 施计划。奶牛保险计划实施20万头。

（七）确定理赔标准

各农业保险经办机构按相关规定，制定规范、明晰、农民易接受、切实可行的保险条款，并明确费率、查勘定损以及理赔等具体标准。发生定损和理赔案件时，应严格按照保险条款和业务流程进行查勘、定损和理赔兑现。同时，在省农业保险工作联席会议办公室成立保险理赔工作小组，负责指导全省农业保险理赔纠纷案件的调查和处理工作。

（八）保险经办机构和代办机构

2011年，全省农业保险经办机构由省农业保险联席会议办公室按照国家有关规定并结合省情，确定阳光农业相互保险公司和中国人民财产保险股份有限公司黑龙江省分公司为我省种植业、养殖业保险经办机构。两家保险公司要在省农业保险联席会议办公室的指导下，充分调动各自保险资源、发挥职能和优势，按照本方案及其他相关政策，积极开展农业保险业务，共同为促进我省农村经济发展提供优质保险服务。农业保险经办机构要及时掌握工作进度，确保全省农业保险指标计划任务完成。要按照国家有关规定和保险行业监管要求，选择具备保险兼业代理资质、农民群众认可的市（县、区）农业保险代办机构。同时，探索引入农业保险代办机构的市场退出机制。

（九）农业保险相关费用

2011年，农业保险经办机构开展业务所需的经营费用、经办机构和代办机构协商确定的代理费用、经办银行和保险经办机构协商确定的银保合作手续费等农业保险相关费用按市场化原则，双方协商确定并报省联席会议办公室备案。

四、时间安排

（一）制定年度工作方案。3月中旬制定下发全省农业保险工作方案，规划全省年度工作，制定年度保险计划，提出工作要求。保险计划指标一并下达到各县（市、区），计划指标分配的原则坚持三个倾斜：首先向2010年保险指标完成任务好的、工作成绩突出、地方政府支持力度大的地区倾斜。其次向规模经营较大的专业合作社或种、养业大户倾斜。第三向农户参保积极性高、保险运作规范的地区倾斜。对于当年工作开展不好、上年保险指标未完成以及问题较大的地区适当调减或不予考虑保险指标。

（二）宣传组织实施

3月下旬至6月末。首先，各试点县（市、区）政府、农业保险经办机构，按照中央和省有关开展种植业、养殖业保险的要求，结合本地实际情况，搞好宣传发动工作，有针对性的采取可行措施，发动广大农牧民积极参加种植业、养殖业保险。其次，要按照本方案要求，做好组织实施。种植业方面，重点抓好保单签订、参保手续办理以及保费收缴工作。在能繁母猪和奶牛保险方面，按照畜牧业保险相关条款严格执行。

（三）指导督促检查

7月15日至10月15日，各试点市县区农业保险工作联席会议办公室要组织成员单位，深入试点乡村、农户开展工作指导和检查。发现问题，现场解决。在此期间，省农业保险工作联席会议办公室要深入基层，帮助试点单位研究解决遇到的困难和问题，确保试点工作健康有序运行。

（四）总结推广验收

10月15日至12月20日。省农业保险工作联席会议办公室组织成员单位，适时开展工作检查验收，及时掌握工作进展情况，适时调整年度工作内容和进度；总结经验和作法，完善制度措施，推广一批先进典型，通过示范带动，推动全省农业保险工作健康发展；发现并纠正问题，对从业行为不规范、违反政策要求承保、不规范理赔等违规行为，及时查处，限期改正。各县市要在本年度11月10日前，向省农业保险联席会议办公室提报下一年度保险工作计划，以便联席会议办公室向国家申报并做好各级财政预算。如在规定时间内未予申报，视为不参加农业保险试点

五、工作要求

（一）完善农业保险组织协调机制。在省农业保险联席会议及其办公室的统一指导下，省农委、财政厅、畜牧兽医局、保监局和保险经办机构等部门要通力合作、协调配合，共同推进年度各项工作正常开展，确保各项任务落实到位。省农业保险联席会 11 议办公室要加强部门之间的组织协调，牵头做好农业保险工作的政策宣传、组织指导、综合协调、政策研究、工作考核、监督审核等工作。

（二）继续加大农业保险的宣传力度。省农业保险联席会议办公室各成员单位要通过多种方式、采取多种途径，加大对农业保险的政策宣传力度。农业部门要充分利用广播、电视、报纸等各种媒体工具，大力宣传农业保险政策和保险知识，通过业务培训、媒体讲座、科技大集、送保到户、典型案例等多种形式、多种渠道的宣传，让农民群众真正了解农业保险的惠民好处、相关政策、条款责任等相关内容，进一步增强广大农民群众的参保意识。

（三）严格执行省政府制定的保险补贴险种和规模。对本方案确定的保险政策、补贴险种和承保规模，各地要严格执行并落实到位。两家保险公司要确保当年上报保险指标的按时完成，对完不成指标的，明年在分配保险指标时按比例削减。因特殊原因需要增加保险面积的，要向省农业保险联席会议办公室单独提出申请，经审核批准后，比例控制在5%以内。对于上述超过年初指标5%以内的保险业务，经省农业保险联席会议办公室确认后，其中央和省财政保费补贴资金将列入下一年预算安排支付。对保险超计划未经批准或超过5%以上的部分，省财政不予支付中央和省级财政补贴。

（四）因地制宜选择投保模式。各地要坚持尊重农户意愿与提高组织程度相结合的原则，采取多种形式组织农户统一投保、集中投保。提倡整村投保,保险凭证到户的投保方式。要充分发挥龙头企业、专业合作经济组织对农户的组织和服务功能，动员和带动农户投保。在选择投保对象上，要重点向农民专业合作社、种植（养殖）业大户倾斜，以提高保险效果。

（五）规范农业保险行为，防范经营风险，提高服务质量。保险经办机构要按照本方案及有关规定开展农业保险业务，规范保险行为，提高服务水平。一是不搞虚假宣传和理赔，真正做到宣传到户、保单到户、理赔到户，让农民群众满意；二是严格规范参保程序，签订规范的保险合同；三是加强理赔服务。提高查勘理赔速度，缩短理赔时限，杜绝拖赔、惜赔和无理拒赔行为，最大限度地保护农民利益；四是保险经办机构要联合基层农经站和畜牧站，以村为单位，公开农户参保信息，提高农业保险的规范性和透明度。保监部门要强化行业管理，监督两家农险承办公司依法合规经营。

认真总结经验，省农业保险联席会议办公室在保险经办机构与银行间积极推行以保险资金统一存储和使用为主要内容的“黑龙江省农业保险银保合作试点机制”，使农业保险资金在保费收缴、经办费（代理费）补贴、业务费使用、理赔资金发放、巨灾风险准备金提取等各环节均实现银行单一账户、集中管理、公开 13 透明、便于监督，进一步规范农业保险相关资金的规范使用和管理。对银保合作好的地区和部门，在确定新年度农业保险规模、范围、品种等方面予以政策倾斜。

（六）切实做好保费补贴资金的管理与拨付工作。各级财政部门要按照国家和省规定的保费补贴承担比例，认真做好保费资金的筹集、拨付、管理、结算等项工作，采取措施确保补贴资金及时补贴到位。各县（市、区）财政部门要把当年保费补贴资金列入年度预算，并在保单签订后及时将补贴资金拨付到位，养殖业按照本地区签订保险单的进度，适时拨付保费补贴。省财政要根据经办机构签订保险单的进度和县（市、区）财政补贴拨付情况等，及时拨付中央和省级财政保费补贴资金。种植业方面，原则在6月末前部分预拨；养殖业方面，分年初和年中两次预拨，并于年底前进行审核清算。各级财政部门要加强对财政补贴资金和相关经费等使用情况的监督检查，确保农业保险资金运行健康有序。

（七）逐步建立和完善农业保险风险防范机制。农业保险经办机构应根据国家有关规定，按照补贴品种当年保费收入的25%计提巨灾风险准备金，逐年滚存。逐步建立应对种植业、养殖业保险巨灾风险的长效机制；对于巨灾超赔问题，可采取以县（场）为单位设定最高赔付率为200%等措施和办法，对赔付率在100%至200%之间的，经办机构可利用每年计提的巨灾风险准备金或通 14 过购买再保险等方法解决。

（八）强化监督检查工作，防范道德风险。一是县（市、区）农业保险组织机构要加强对本地区农业保险工作的监督检查，及时发现并解决问题。有针对性地进行工作指导，促进农业保险工作的平稳运行。二是省农业保险联席会议办公室要组织省有关部门对全省农业保险开展情况进行定期和不定期检查。对利用农业保险牟取不正当利益，提供虚假材料，虚假理赔以及增加农民负担等问题严重的单位和部门、经办机构或个人，省农业保险联席会议办公室将提请有关部门依据相关规定进行严肃处理。

第二篇：黑龙江农业保险保费补贴管理办法

黑龙江省农业保险保费补贴管理办法

第一章

总 则

第一条

为积极支持解决“三农”问题，完善农村金融服务体系，逐步构建市场化的农业生产风险保障机制，提高灾后恢复生产能力，根据《中华人民共和国预算法》、《中华人民共和国保险法》、《农业保险条例》（国务院令第629号）、《财政部关于印发<中央财政种植业保险保费补贴管理办法>的通知》（财金〔2008〕26号）、《财政部关于印发<中央财政养殖业保险保费补贴管理办法>的通知》（财金〔2008〕27号）和《财政部关于进一步做好农业保险保费补贴工作有关事项的通知》（财金〔2010〕54号）有关规定，结合我省实际，制定本办法。

第二条

本办法所称农业保险保费补贴，是指财政部门按照有关规定，对省内有关农业保险经办机构（以下简称经办机构）开展的特定农作物的种植业保险和特定品种的养殖业保险

省有关规定的基础上，各地可因地制宜制定相关支持政策。

协同推进是指保费补贴政策同农业信贷、其他支农惠农政策有机结合，发挥财政政策的综合效应。农业、畜牧、水利、气象、宣传和财政部门等有关各方对经办机构的承保、查勘、定损、理赔、防灾防损等各项工作给予积极支持。

第二章

补贴范围和标准

第四条 财政部门提供保费补贴的种植业险种的保险标的为在我省种植面广、对促进“三农”发展具有重要意义的大宗农作物，包括：玉米、水稻、大豆、小麦。财政部门提供保费补贴的养殖业险种的保险标的为在我省饲养量大，对保障人民生活、增加农户收入具有重要意义的养殖业品种，包括：能繁母猪、奶牛。

在上述补贴险种以外，各地可根据本地财力状况和农业特色，自主选择其他种植业和养殖业险种予以支持。

第五条 财政部门对种植业和养殖业补贴险种保费的80%给

事故、政府扑杀等所导致的投保个体直接死亡。

（一）重大疾病包括但不限于：

1.能繁母猪：猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病、口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其强制免疫副反应；

2.奶牛：口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬病、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血病、日本血吸虫病、食道梗塞、瘤胃积食、瓣胃阻塞、创伤性网胃腹膜炎、创伤性心包炎、胃肠炎、支气管肺炎、难产、生产瘫痪、产后败血症。

（二）自然灾害包括：暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、风灾、雷击、地震、冰雹、冻灾、泥石流、山体滑坡。

（三）意外事故包括：火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运

各级财政部门、农户、企业、专业合作经济组织等有关各方承担的保费比例和具体金额。保险条款应通俗易懂，表述清晰。

经办机构应在充分听取省级财政、农业、畜牧业主管部门及农民代表意见的基础上拟定保险条款，并依法报保险监督管理部门审核或备案。

第四章

资金预算编制管理

第九条

各级财政承担的保费补贴，列入本级财政预算。财政部门收到上级财政下达的保费补贴必须纳入地方政府预算管理。

第十条

我省农业保险保费补贴工作按进行。为加强补贴预算编制管理，提高资金支付效率，种植业按作物生长期以每年1月至12月为一个补贴，养殖业按投保集中度以每年7月至次年6月为一个补贴。

第十一条

各地应按照自主自愿的原则，综合考虑本地财力状况和农户参保意愿等因素，预计下一农业保险承保规

农业保险保费补贴资金测算表（附件1）。

（四）资金承诺函。市县财政部门应根据本地农业保险计划，向省级财政报送资金承诺函（附件2），承诺本级财政部门承担的保费补贴资金全部到位。

第十二条

省级财政根据市县财政报送的下一保费补贴申请材料，审核汇总全省所需中央和省级财政补贴资金预算金额，按规定向财政部提出预算申请。履行相关审核程序后，省级财政将安排保费补贴资金预算。

第十三条

对于市县实际承保所需中央和省级财政补贴金额连续两年偏离测算金额20%以上的，省级财政将给予通报。

第五章

资金预算执行及监控管理

第十四条

财政部门应认真管理保费补贴资金，保费补贴资金实行专项管理、分账核算。

第十五条

保费补贴资金实行国库集中支付。省级财政将省直有关单位所需中央和省级财政补贴直接支付经办机构，将

情况，履行相关审核程序后对补贴资金予以结算。补贴资金结算申请应包括：

（一）市县财政部门报送内容

1.农业保险保费补贴资金结算申请报告（附件3）。2.种植业保险会审确认书（附件4）。3.能繁母猪保险会审确认书（附件5）。4.奶牛保险会审确认书（附件6）。

5.承保台账。承保台账由经办机构加盖公章后提供给当地财政部门，台账内容包括但不限于：序号、保险单号、投保人名称、投保日期、签单日期、终保日期、投保数量、总保费、各级财政部门和农户承担的保费等有关信息。

6.中央、省级和本级财政保费补贴支付凭证。7.其他需向省级财政报告的内容。8.省级财政要求报送的其他内容。

（二）经办机构总部或省级分公司报送内容

争。

第二十二条

经办机构应具备以下条件：

（一）已得到保险监督管理部门批准，可以经营农业保险业务；

（二）具备专门的技术人才和相关业务管理经验，能够做好条款设计、风险评估、费率厘定、赔偿处理等相关工作；

（三）机构网络设置健全，能够深入农村基层开展业务；

（四）具备一定资金实力，能够承受相关经营风险。

第二十三条

经办机构种植业补贴险种签单截止日期不得迟于出苗期结束后30个工作日，具体日期以有关部门公布的积温带、出苗期等相关数据为准。

第二十四条

经办机构应增强社会责任感，从服务“三农”的全局出发，积极稳妥地做好各项工作，坚持把社会效益放在首位，充分发挥网络、人才、管理、服务等专业优势，为农户提供全方位服务。加强业务宣传和人才培训，使农户了解保费

项工作给予积极支持。

第二十七条 对提供虚假材料骗取保费补贴资金的，财政部门将责令其改正，追回相应保费补贴资金，并按《财政违法行为处罚处分条例》(国务院令第427号)等国家有关规定对相关单位和人员给予处罚和处理。

第二十八条 省直有关单位保费补贴预算、结算申请等相关程序，参照上述规定执行。

第二十九条

本办法由省财政厅负责解释。

第三十条

本办法自印发之日起施行。省财政厅此前发布的有关农业保险保费补贴相关规定，与本办法不一致的，以本办法为准。国家另有规定的，从其规定。《省财政厅关于印发黑龙江省农业保险保费补贴管理办法的通知》（黑财际金〔2015〕43号）同时废止。

附件：1.____农业保险保费补贴资金测算表

2.关于确认____农业保险地方财政保费补贴金

第三篇：农业保险工作实施方案

为认真贯彻落实《农业保险条例》，进一步做好我县2015年农业保险工作，根据省财政厅《关于2015年农业保险保费补贴有关事项的通知》（xxxx〔2015〕10号）文件精神，结合我县实际，特制定此方案。

一、指导思想

认真贯彻党中央、国务院和省委、省政府关于发展农业保险的精神，规范农业保险经营，保护农业保险当事人的合法权益，提高农业生产抗风险能力，充分发挥农业保险的支农惠农富农作用，促进农村经济持续健康发展。

二、基本原则

开展农业保险工作应遵循政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。

三、组织领导和部门职责

1．切实加强对农业保险工作的组织领导。农业保险工作政策性强、覆盖面广、操作难度大，各乡镇人民政府和各职能部门务必高度重视。县农业保险工作领导小组领导、组织和统筹全县农业保险工作，并协调解决农业保险工作中的相关重大问题。

2．认真履行职责，加强协作配合。各相关部门要按照分工，履行职责，相互配合，共同把农业保险工作落到实处。

宣传部门要把农业保险宣传工作列为重要内容，充分利用新闻媒体，广泛宣传农业保险工作的重要意义和政策内容，增强广大农民群众的保险意识、风险防范意识，引导农民积极主动参加农业保险。

财政部门要进一步提高工作责任感和主动性，加大对农业保险工作的检查、审核力度。季度报表数据作为农业保险保费补贴资金结算的重要依据，指定专人认真核实数据，切实避免出现虚假和错误数据。

农业、林业、畜牧部门要负责提供相关承保基础信息，同时协同做好农业保险灾害鉴定和查勘定损工作。

农业保险承办公司要从落实支农惠农富农政策的全局出发，认真做好农业保险各项服务工作。夯实承保基础工作，履行农业保险条款应尽义务。

四、开办险种和规模

1．按照省财政厅下达的财政保费补贴规模及要求，2015年我县主要开设的险种有水稻11.7万亩、能繁母猪0.74万头、育肥猪9.98万头和森林保险182.29万亩。水稻保险金额由每亩320元增加到360元，各生长期赔付金额相应提高40元，费率维持5%不变，保费为每亩18元。新增保费由农户、各级财政按原负担比例承担。其余各品种维持上年规定不变。

2．我县对开办的险种总规模，应按xxxx〔2015〕10号文件执行，控制在省级财政保费补贴规模为标准的范围内，不得擅自扩大承保规模（详见附件《xxxx县2015年农业保险规模确认表》）。

五、承保机构的确认

在综合考虑各承保机构承保、查勘、理赔能力，特别是基层服务体系建设情况的基础上，择优确定农业保险承保机构，并遵循以下原则：

一是分类承保。对于中央财政补贴品种，按种植业、养殖业、森林三个大类品种确定承保机构，原则上不允许交叉承保，即一个大类品种只允许一家保险公司承保，一家保险公司可承保多个大类品种。

二是一定三年。本县范围内，承保中央财政补贴品种的保险公司，一经确定，份额格局原则上应保持三年不变。

三是违规退出。对于出现违法违规行为，被财政、保监、审计、纪检监察、司法等部门查处的承保机构，根据相关程序确认后，从下一起取消其在原区域内的承保资格。

四是稳健推进。稳定和巩固现有承保主体格局，为农业保险经营提供一个相对稳定、预期明确的环境，引导保险公司加大机构网点投入。完善基层服务体系建设，强化合规经营，实现农业保险良性竞争。

2015年我县农业保险由中国财产保险股份有限公司xxxx支公司和中华联合保险股份有限公司xxxx支公司承保。

六、保险责任和赔款支付

各险种保险责任和理赔标准以承保公司报经中国保监会审批的条款为准。农业保险赔款必须通过一卡通账户直赔到受灾户。

七、投保方式

种植业保险和养殖业保险承保须按分配规模，原则上以村（场）为单位投保，不得按总数量的比例部分承保或插花性承保。耕种方式是“土地流转”、“承包经营”、“代耕代种”等情形的，承办公司必须按要求进行现场验标，收齐合法有效的证明资料（包括与农户直接签订的土地流转协议或土地承保合同、费用支付凭据、营业执照、种植大户身份证等复印件）后方可承保出单，且被保险人必须为实际土地耕种者或经营者。

森林保险要充分运用林权改革成果，以县、企业为单位进行投保，以乡镇为单位出单，被保险人必须林权权属清晰。

八、保费补贴比例

1．水稻保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市、县两级财政补贴10%，农户自缴25%。

2．能繁母猪保险保费中央财政补贴50%，省财政补贴30%，农户自缴20%。

3．育肥猪保险保费中央财政补贴50%，省财政补贴15%，县补贴比例15%，农户自缴20%。原则上只限于300头以上规模养殖户参保。

4．公益林保险保费中央财政补贴50%，省财政补贴30%，县财政补贴20%（含林权人承担10%部分）。

5．商品林保险保费在保额为400元/亩，费率4‰基础上，中央财政补贴30%，省财政补贴25%，林农自缴45%。

九、缴费方式

出单时，必须是将最小投保单位的农户自缴保费收齐，并将保费缴至承办公司账户后，方可出单承保。

本级财政保费补贴资金列入同级财政预算，设立专门科目，实行专项管理，分季结算。中央、省市财政保费补贴按各承保机构实际承保签单进度给予补贴，不够部分在中央、省财政保费补贴后续资金到位后予以结算。

十、工作经费

工作经费的提取按省财政厅《关于农业保险工作费用相关管理规定的通知》（xxxx〔2015〕8号）文件规定执行。

十一、工作要求

1．加大农业保险宣传力度。一是抓好日常宣传。借助电视、广播、报刊、网络等新闻媒体，采取编印挂图、发放宣传资料等多种宣传方式，开展全方位、立体化的宣传，使农业保险政策家喻户晓，人人皆知。二是抓好集中宣传。根据当年农业灾害实际情况，开展有广度、有深度、有力度的专题报道，提高农民防灾意识，让更多的农民自愿参保。大力宣传《农业保险条例》，以“深入贯彻落实《条例》，构筑农业保险保障网”为主题，积极开展贯穿全年的主体宣传活动。

2．加强农业保险基层服务体系建设。一是充分发挥三农基层服务体系宣传发动、信息收集、保费收取、协助查勘理赔以及基础信息维护等方面的基础作用。二是及时收集维护农户信息，按期完成农业保险承保签单工作，确保标的保险期间与作物生长期相符。三是加强对基础服务体系人员培训工作，认真推行考核制度。

3．切实做好承保理赔公示工作。一是由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，保险机构应当在订立农业保险合同时，制定投保清单，详细列明被保险人的投保信息，并由被保险人签字确认。保险机构应当将承保情况予以公示。二是保险机构接到发生保险事故的通知后，应当及时进行现场查勘，会同被保险人核定保险标的的受损情况。由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，保险机构应当将查勘定损结果予以公示。三是保险机构应当在与被保险人达成赔偿协议后10日内，将应赔偿的保险金支付给被保险人。农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，理赔清单应当由被保险人签字确认，保险机构应当将理赔结果予以公示。

4．确保承保手续齐全，符合逻辑，为理赔提供前端支持。一是确保承保“六要素”（被保险人姓名、身份证号码、保险标的名称、种养地点、保险数量、农户直补卡账号或其他银行账号）齐全准确。二是确保“三单一证一票”（投保单、投保分户清单、保险单、保险凭证、保险费发票）信息一致。三是确保“三清单信息”（投保分户清单、理赔定损清单和赔款支付清单）无缝链接。

5．加强病死畜禽无害化监管。相关职能部门要认真执行国办发〔2014〕47号文件精神，加强病死畜禽无害化监管，确保无害化处理率达100%。保险公司应将病死畜禽无害化处理作为理赔前提条件。

第四篇：农业保险

农业保险补贴频频遭险企联手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 经济参考报

补贴被骗取巨灾风险大险企“下乡难”

农业保险三大症结待破

记者白田田李唐宁周勉毛海峰北京湖南陕西报道

我国农业保险业务规模和覆盖面实现了跨越式发展。财政部10月公布的数据，2003年至2012年农业保险累计实现保费约600亿元，为5.8亿户次投保农户提供风险保障1.78万亿元。

不过，《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时了解到，农业保险面临着保费定价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等问题。更有行业人士指出，农业保险补贴遭到一些保险公司和地方政府联手瓜分，骗取资金等违法违规行为频繁出现。

以往在没有相关政策支撑下，商业性保险公司办农业保险，在实践中已经被证明是行不通的；然而，在有了国家财政补贴以后，那些曾经制约商业性保险公司承办农业保险的因素也仍然存在。如果这些问题在理论和实践上没有彻底解决的话，势必将影响到政策性农业保险的发展后劲和前景。

农业保险补贴成为“肥肉”？

上月，中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。截至9月底，中央财政已安排拨付2012年农业保险保费补贴资金95.5亿元，比2011年全年增长43.2%，带动农业保险提供风险保障逾5000亿元。

“商业保险公司过去退出农业保险，现在抢着做农业保险，就是为了补贴。”江泰保险经纪有限公司农林部首席专家郭永利说，补贴资金并没有实实在在保障到农民头上，反而成了一些保险公司和地方政府官员联手瓜分的“唐僧肉”。

某商业保险公司的一位工作人员也直言，确实有的保险公司将农业保险的财政补贴看作是一块肥肉。广东肇庆市一位曾经在商业保险公司工作过的人士说，保险公司是以盈利为目的，要有财政补贴才开办农业保险，而且风险大的险种不做。

数据显示，自2007年以来，中央财政已累计拨付农业保险保费补贴资金360亿元。全国农险保费收入从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增长37.8%。

除了中央财政的补贴之外，各级财政还要安排相应的配套补贴资金。以湖南省为例，种植业保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市县两级财政补贴10%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。

近几年，农业保险被曝出的问题大多与保险补贴这块“肥肉”有关。农业保险专家、首都经贸大学教授庹国柱表示，过去讲农业保险存在道德风险，主要指的是农民骗保，事实上保险公司和地方政府的道德风险也很严重，农业保险成为一些保险公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保险公司投机取巧、套取资金的案例很多。

2010年以来，阳光农险公司、人保财险[微博]、中华联合财险公司在多地分支机构的案件多次被披露，涉及骗取农业保险财政补贴资金、套取粮食保险保费资金、编造保险事故骗取保险金等问题。

庹国柱向《经济参考报》记者讲述了一个他遇到过的案例：某地保险公司与一家养猪场谈农业保险业务，一头猪100元的保费中政府补贴80元，保险公司告诉猪场负责人说只要交20元保费，保险公司再返还40元，不过一旦发生灾害，保险公司不负责赔偿。这样，保险公司等于将60元的补贴装进了自己的口袋。

庹国柱认为，农业保险成为“盛宴”，还表现为“封顶赔付”和“协议赔付”。封顶赔付是指有的地方以保费总收入的一定倍数作为赔付的上限，比如河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶，这样农民的保障水平很低，实际上是保障了保险公司利益。协议赔付是指地方政府拿财政补贴和保险公司讨价还价，从中获取一定的利益。对于这些违规行为，法律法规中应该制定限制性条款，对地方政府的违规行为在罚则里也要作出明确规定。

人保财险湖南分公司农险部总经理宁松认为，承办农业保险是中国人保财险公司承担的政治和社会责任，不能靠农业保险来撑规模、撑利润。如果将农业保险作为主要的利润来源，这是对政府、公众和公司的“不负责”。

庹国柱说，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。

大公司能否对接小农户？

“2007年、2008年刚开始做农业保险的时候，感觉到没办法完全深入到农户中去。”宁松说，即使保险公司在县一级设有机构，也就20个人左右，而湖南省每个县一般都有20至30个乡镇，两三百个行政村，仅靠保险公司自身力量很难实现承保和理赔到户。

“体量巨大”的保险公司下乡从事农业保险，如何与小农户对接，确实是一个大问题。在从事互助保险的郭永利看来，在市场经济中，农民本身就分散、弱小、高风险，让他们和大保险公司来对接，两者不对等。对于保险公司来说，他们要服务这么多的农民，存在风险高、成本高、亏损高的问题。

宁松认为，保险公司和农户对接主要存在四个方面的难点。一是地域的分散性，像湖南户均农田3.6亩左右，有的地方户均才几分田，靠保险公司收取保费，付出的成本大于收到的钱；二是农民认识的差异性，很多农民只有遇到灾害才愿意投保，这是明显的逆选择，而保险的原则是大数法则。三是农业生产的季节性，比如湖南早稻有3000万亩左右投保，涉及1000万户，而政府的贴补方案又下达得迟，保险公司必须在相应的作物生产期内完成承保服务，任务很重。四是农民对政府的依赖性。广大农民更多的信任和依赖政府的行政管理和灾后救济，对保险公司或多或少存在不信任感，尤其在农业保险开展初期，这种不信任和不认同感十分明显。

人保财险长沙支公司经理助理李军今年上半年进行水稻承保工作时，天天要下乡宣传介绍农业保险，嗓子都嘶哑了。他说，工作中最困惑的就是收费难，长沙县参加水稻保险的有10万多户，一个家庭平均只有2.4亩农田，涉及面太广。

理赔的问题同样复杂，保险公司因此和农户发生纠纷是常有的事。宁松说，农业保险的赔款，是以农作物损失的30%为起赔点，但多少是31%，多少是29%；每个作物的生长期限的赔偿标准不一样，但很多时候是在临界点上；特别是损失特征大致相近的情况下，赔款如何平衡，公正性受到关注。由此可能出现是非，如果没有政府行政力量和专业部门技术的参与，单独由保险公司很难搞定。

低保费如何应对高风险？

农业保险本身属于高风险的险种，加之我国是自然灾害多发区，国内再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险的损失基本上只能由直接保险公司自行消化，导致难以提升巨灾补偿水平。

对于保险公司来说，虽然当前农业保险经营情况较好，一旦发生大的灾害，这块到嘴的肥肉可能又得“吐出来”。

陕西省杨凌区是我国唯一的农业高新技术产业示范区，也是农业保险创新实验区。除了奶牛，育肥猪等中央财政补贴保费的品种，2010年开始，人保财险开始在当时试点“银保富”设施蔬菜大棚保险这一特色险种，并基本实现了全覆盖，但两年下来，试点效果不尽如人意。

“这个品种去年收取保费240万元，但赔款就达到330万元。”人保财险杨凌支公司经理余党民告诉《经济参考报》记者，去年当地遭遇了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严重，导致设施蔬菜大棚保险亏损。“但这一块没有获得财政上的补贴，只能用其他险种的利润来填上这个窟窿。”

当地的情况并非个例，自然灾害导致的巨额赔付是商业保险面临的主要风险之一。宁松介绍，保险公司面临的经营风险主要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的农业保险保费，如果承担的赔偿责任超过3倍以上，将直接影响湖南省分公司的经营稳定性。

宁松说，不支持大幅度地降低保费，因为前几年农业保险的经营效益不能真实地反映农业保险的本来面貌。第一是灾害的周期性和损失的巨大性，灾害一般10年一个大的周期，现在还没有遇到大的灾害；第二是农民的保险认知程度、维权意识在增强。

“巨灾风险对保险公司的打击很大。”庹国柱清楚地记得，他此前去加拿大考察时了解到，一家地方政府办的保险公司从1959年到1985年的26年间经营都比较平稳，但1986年到1988年发生大旱灾，导致保险公司把前二十多年积累的钱全部赔过去，还要借外债来进行赔付。

由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立，而再保费率高、门槛高，支持力度有限，保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平。对此，中国社科院金融研究所研究员郭金龙认为，应该由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴。同时，减免再保险业务的营业税和企业所得税。

此外，对于保费的确定，地方政府和保险公司之间也有分歧，地方政府希望压低费率，可以减少财政补贴，保险公司则担心亏损而希望保费定得更高。郭永利说，保费制定存在定价失灵的问题，比如政

府将保费定得过低，让保险公司按商业化的办法来经营，而保险公司接受不了这样低的保费，只能不予推行，比如目前拖拉机交强险的参保率就不足10%。

庹国柱建议，应该成立类似美国风险管理局的这样机构，有政府背景但保持相对独立，负责厘定费率和起草条款，避免“公说公有理、婆说婆有理”。

过去十年间，农业保险成绩有目共睹，但上述农业保险覆盖率低，保费收入不多，点多面广，业务风险大，保险经营成本高等问题仅仅凭商业性保险公司的政治热情显然是解决不了的。不仅如此，在目前巨灾保险缺失、相关农业保险法律法规尚不完善的情况下，商业性保险公司在经营逻辑上，是否真正具有参加政策性农业保险的热情和冲动，同样需要重新审视。

此外，试图借助政策性农业保险的开展，带动其他盈利险种的快速跟进，在目前来看，要取得效果也是不太现实的。那么，商业性保险公司在政策性农业保险上，是否真正能将之作为有效益的业务来进行开展呢？其动力何在？这些问题，还需要实践和积累来给出一个比较明确的回答。

第五篇：农业保险

农业保险的特殊性分析

学 生 姓 名： 汪莹 学 号： 22014110828 学 院（系）： 金融学院 专业（方向）： 保险学 成 绩：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保险标的的特殊性 ······················· 1

（一）保险价值难以确定 ···················· 1

（二）具有明显的生命周期及生长规律 ·············· 1

（三）在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力 ····· 1

（四）种类繁多 ························ 1

（五）受自然再生产过程的约束 ················· 2

（六）农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失 ····· 2

二、农业风险的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）风险单位大 ······················· 2

（三）具有明显的区域性 ···················· 2

（四）更为严重的逆选择与道德风险 ··············· 3

三、农业保险商品的特殊性 ····················· 3

（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性 ··········· 3

（二）农业保险的主要商品不具有竞争性 ············· 3

（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性 ·········· 4

（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营 ····· 4

四、农业保险经营方式的特殊性 ··················· 4

五、农业保险组织形式的特殊性 ··················· 5

（一）为政府代办农业保险的商业保险公司 ············ 5

（三）农业相互保险公司 ···················· 5

（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司 ············ 6

（五）外资或合资农业保险公司 ················· 6 参考文献 ····················· 错误！未定义书签。

【摘要】农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。本文从农业保险的保险标的、风险性质、商品性质、经营方式和组织形式等五个方面研究了农业保险的特殊性及其对农业保险经营的影响。【关键字】农业保险；农业风险；保险经营

农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。目前我国农业保险正处于新一轮的试验阶段，深入研究农业保险的特殊性，对于加快我国农业保险发展、建立政策性农业保险制度具有重要的理论与实践意义。

一、保险标的的特殊性

农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，受生物学特性的强烈制约，具有以下不同于一般财产保险的非生命标的的特点：

一是保险价值难以确定。一般财产保险的标的是无生命物，保险价值相对稳定，容易确定；农业保险的标的在保险期间一般都处在生长期，其价值始终处于变化中，只有当它成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的处于价值的孕育阶段，不具备独立的价值形态，因此，投保时的保险价值难以确定。实务中，农业保险的保险金额多采用变动保额，而一般财产保险的保险金额是固定的。

二是具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需要细致而又严格地按照农作物生长期特性来确定，长则数年，短则数日；普通财产保险的保险期限一般为一年。

三是在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得更为复杂，定损时间与方法都与一般财产保险不同，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。

四是种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难以制定统一的费率标准和赔偿标准，增加了农业保险经营难度；普通财产保险的费率标准和赔偿标准相对容易确定。

五是受自然再生产过程的约束，对市场信息反应滞后，市场风险高，农业保险的承保、理赔等必须考虑这些因素；普通财产保险则相对简单。

六是农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束，如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会。这也是农业保险更容易引发道德风险的重要原因。因此，农业保险合同对理赔时效的约定比普通财产保险严格得多。

二、农业风险的特殊性

农业的主要活动是在露天下进行的，农业所面临的风险主要是自然风险，农业风险的特殊性主要表现在以下四个方面：

一是可保性差。可保风险的条件是：大量的独立的同质风险；损失是意外的、偶然的、不可控的；风险损失必须是可以测量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。一般财产保险的风险大都符合这些条件，而农业风险与可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相关性。其次，由于农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。

二是风险单位大。风险单位是指发生一次灾害事故可能造成保险标的的损失范围。对于普通财产保险，一个保险单位通常就是一个风险单位，只要承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，一个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位巨大。一旦灾害发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。

三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地区存在着不同的灾害种类，如我国南方地区水灾较为频繁，北方地区则旱灾较为严重，而台风主要侵害沿海地区等等；其次是同一生产对象的灾害种类和受损程度的地区差异性，即由于地理、气候、品种

不同，同一生产对象在不同地区有不同类型的灾害，而且对同一灾害的抵抗能力不同，如同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾害，而且即使是遭受同样灾害，南方、北方不同水稻品种的抗御能力也不同。农业风险的区域性使得农业保险经营必须进行风险区划与费率分区，这是一项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业保险经营的难度和成本。

四是更为严重的逆选择与道德风险。保险业务中普遍存在逆选择与道德风险。但是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、饲养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免通过其行为增加预期索赔；又由于农村广阔，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管成本高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和道德风险。

农业风险的特殊性，造成农业保险经营极不稳定，经营难度大，赔付率高。根据中国保监会公布的有关资料，从1985年到2004年的20年里，我国农业保险业务除了2年微利以外，其余18年都处于亏损状态，综合赔付率高达120%。

三、农业保险商品的特殊性

商品按市场性质可以区分为公共物品与私人物品，一般财产保险商品属于私人物品，而农业保险商品既不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之间的一种准公共物品。农业保险的准公共物品性主要表现在：

（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性的主要特征，即购买了保险的农户在保险责任范围内能得到直接的经济补偿，没有购买保险的农户不能得到相应的补偿，但在其整个消费过程中即保险经营的一定环节上并不具有排他性。例如，防灾防损是农业保险经营的重要环节，是减少风险损失、降低保险经营成本的主要措施，但在实施防灾防损措施时，不买保险的农产常常可以搭“便车”。

（二）农业保险的主要商品不具有竞争性。一方面，农业保险的高风险与高成本决定了农业保险的高费率；另一方面，农业本身的预期收益不高，农民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市场条件下，难以形成有效供给和有效需求。我国自1982年恢复开办农业保险以来，除了新近成立的几家农业保险公司以外，一直只有原中国人民保险公司和原新疆兵团财产保险公司承办农业保险，业务日趋萎缩。

（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性。虽然在短期内农业保险产品的供需双方可以确切计算利益，但从长期看，由于农产品(尤其是关系到国计民生的基础性农产品)的需求扩张受到人的生理条件的限制，其价格弹性和收入弹性都很小，引进农业保险后，农产品的有效供给增加，价格下降，从而提高了整个社会的福利水平，使全社会受益。保险公司和农户并没有得到全部甚至是主要的利益。农民购买农业保险的边际私人收益小于其边际社会收益，农业保险公司提供农业保险的边际私人成本大于其边际社会成本，即农业保险的成本和利益是外溢的。

（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营，才能在大范围内分散风险，保持经营的相对稳定。

农业保险商品的准公共物品性决定了农业保险采用纯商业性经营方式难以成功，国内外农业保险发展的历程都证明了这一点。

四、农业保险经营方式的特殊性

农业保险商品的特殊性，决定了其经营方式的特殊性。普通财产保险商品属于竞争性私人物品，一般采用商业性经营方式；农业保险商品是准公共物品，其“公共部分”应该由政府来提供。因此，农业保险必须采用政策性保险经营方式。政策性农业保险的实质就是国家财政对农业保险的净投入并辅之以必要的法律与行政支持。美国、日本、法国、加拿大等农业保险发达国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%以上，并承担保险公司的部分或全部管理费用。以美国为例，按照2000年通过的《农业风险保护法》，政府每年对农业保险的财政补贴超过30亿美元，国家对农业的保护主要通过农业保险来实现。我国长期实行以直接的农业补贴和价格补贴为主的农业保护政策，发生自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保险免缴营业税外，没有其他扶持政策，几乎是纯商业性经营。我国农业保险要健康发展，必须增加政府投入。一是对农业保险实行补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”等政策，即中央和地方财政对农产投保按品种、按比例给予保费补贴，对经营政策性农业保险业务的保险公司适当给予管理费用补贴，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。同时，对农业保险经营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策。二是尽快研究制定《农业保险法》及其配套的法律法规，从各方面对农业保险予以规范和规定，保证农业保险体系的健康运行。三是对农业保险发展予以行政支持，包括保险宣传、协调各方关系等。但是，对农业保险的补贴要依据本国国情，实事求是、量力而行。我国是发展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，第一，逐步减少农产品收购价格补贴和出口补贴(这也是“WTO”《农业协议》所要求的)，转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；第二，农业保险实施必然使政府财政用于灾害补偿和救济的支出减少，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中；第三，在农业保险发展初期，国家应着眼长远，适当增加巨灾风险基金的积累。国家增加对农业保险的投入，有利于调整我国支持和保护农业的政策，完善我国农业保护制度体系。

五、农业保险组织形式的特殊性

农业保险商品的准公共物品性以及农业保险经营的政策性决定了其组织形式有别于普通财产保险。我国《保险法》第七十条规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式。鉴于农业保险的特殊性，2004年中国保监会提出，在现有发展水平下，我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化道路。主要包括：

（一）为政府代办农业保险的商业保险公司，如中国人民保险公司、中华联合保险公司分别在四川、江苏等地实行的奶牛、水稻等政策性农业保险试点。这种组织形式的优势在于，上述两家公司经历了长时间和大范围的农业保险实践，培养了大批专业技术人才，积累了丰富的经营管理经验，业务较易开展。

（二）专业性农业保险公司，即专门或者主要经营农业保险的股份制保险公司，如2004年相继成立的上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司。这种组织形式较适合于农业较发达地区，但要解决好股份公司的商业性与农险业务的政策性之间的矛盾。

（三）农业相互保险公司，这种公司采用相互保险的形式但又吸收了公司制的运作方式和法人治理结构，日本、美国、欧洲国家等多采用此形式，我国2005年也成立了黑龙江阳光农业相互保险公司。这种形式产权清晰、交易成本低，有利于相互监督防范道德风险，有利于协调政府、公司、农户间的关系，比较适合

于农业生产经营比较集中，组织性较好的地区，如黑龙江农垦区、新疆建设兵团等。

（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司，上海市原来由市农委主导的“农业保险促进委员会”即为此种组织形式。“兜底”虽可解保险公司的后顾之忧，但容易使其放松管理，滋生心理风险；并且，对于巨灾风险损失，地方政府也难以“兜底”。

（五）外资或合资农业保险公司，如2004年10月成立的法国安盟保险公司成都分公司。设立外资或合资农业保险公司有利于引进先进经营技术、管理经验和高素质专业人才。由于农业生产、农村经济和地方财政存在着巨大的地区差异，实践中具体采用那种组织形式，则应因地制宜、因时制宜。

参考文献

[1]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[J]．2003,(09)：88-99 [2]李军，段志煌.农业风险管理和政府的作用[M]．中国金融出版社，2004． [3]庹国柱，朱俊生.对我国政策性农业保险制度几个重要问题的探讨[J]．2014,(02)：44-53

[4]黎已铭.农业保险性质与农业风险的可保性分析[J]．2005,(11)：22-25 [5]张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J]．2006,(10)：32-39