广发银行小微金融服务,硬功夫的变形金刚

第一篇：广发银行小微金融服务,硬功夫的变形金刚

为小微企业客户做实事

——广发银行小微金融服务，硬功夫的变形金刚

在北京做布艺生意的陈女士最近的一段经历让她印象深刻。今年10月陈女士在其商铺所在的布匹市场遇到了广发银行的客户经理，‚我看到那小伙子拿着个Ipad,还想说这不过就是银行的宣传手法，也就是看看产品介绍啥的。谁知道仅凭我的身份证和营业执照，不到一分钟我能申请多少贷款额度就通过这个移动设备知道了。第二天我到网点签了信贷合同就拿到了放款和生意人卡，实在出乎我的意料。看来现在银行服务真的变了。‛

陈女士提到的就是广发银行在业内首家推出的个人贷款移动审批终端——‚随申贷‛。最近两年，广发银行在小微金融服务方面创新频出，业绩斐然：截至2013年11月，广发银行向小微客户投放的贷款额同比增长超过一倍。广发银行个人银行部总经理吕诗枫认为：‚小微企业是非常务实而且具有创新冲劲的群体。作为他们成长的伙伴，银行必须脚踏实地,让客户在和你接触的第一秒就相信广发银行真的能帮到他们。‛

策略就是做实事

在被问到广发银行小微金融业务的策略是什么时，吕诗枫的回答非常朴素直接：‚我们的策略就是做实事，让客户相信广发银行是最能帮他们解决问题的银行。‛ 广发银行一位一线客户经理的描述很形象‚对于小微客户而言能贷款、快到款、省利息,服务方便就是选择银行融资服务的根本因素。‛为满足小微企业的融资需求,广发银行在产品设计和服务渠道创新方面大做文章。

广发银行推出的‚生意人卡‛系列个人经营性融资方案，核心优势就是审批快,抵押灵活,还款随心。从无抵押贷款、POS流水贷到联保贷、经营贷等产品，生意人系列多元化的产品设计让每一位生意人卡客户都可从中选择符合自己需要的融资服务。最高50万到1000万的额度，期限最长达10年的期限设计，基本覆盖了绝大多数小微企业的融资需求。

针对客户融资需求频繁的特征，广发银行‚生意人卡‛特别设计了循环额度、随借随还、按日计息的功能。客户只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息，最大程度地为客户提供灵活便捷的融资方式。

小微企业主忙于经营,跑银行网点排队办业务对他们而言是‚奢侈”的事。广发银行从客户金融服务使用习惯出发,全面整合了网上银行,‚随申贷”移动终端以及数字化电话营销渠道，让小微企业客户从接触广发银行开始就可享受全天候无障碍的专业金融服务。据悉,广发银行自2013年6月启动数字营销项目,业绩增长迅猛,形成了成熟的业务运作模式。

广发银行将彻底改变等客户到网点的服务模式。主动出击为目标客户提供适时、高效服务是广发银行小微金融服务渠道创新的主旨。广发银行推出的‚三证一日贷‛半年内即放款超过数十亿；‚随申贷‛移动终端仅上线几个月，通过该渠道完成的预申请客户即超过上万名。

硬功夫锻造好基础

小微金融服务的创新和拓展并不是单凭推出几个产品就可实现的.广发银行个人银行部总经理吕诗枫生动地形容:‚银行要做好小微金融服务就必须成为练就硬功夫的变形金刚。”吕诗枫指的硬功夫就是流程管理以及风险控制。

广发银行深知个人信贷业务全流程管理以及过硬的风险管理体系对个人信贷业务至关重要。从两年前，广发银行把个人经营性贷款业务放到个人银行条线管理开始，零售风险管理体系以及个人信贷全流程管理的建立就已经同步启动。广发银行个人贷款业务负责人介绍，根据小微企业经营情况的特殊性以及财会制度不规范等特点，传统的对公风控体系以及业务执行流程不能适应客户需求。如果没有符合零售客户特点的信贷风控体系和业务流程管理，小微信贷业务的可持续发展和业务开展效率根本无从谈起。这是根基。‛

现在广发银行已经针对个人客户融资特点建立了国际先进的零售信贷风险控制管理体系，通过遵循大数法则，启用个人经营性贷款风险平衡记分卡，信贷工厂模式等手段，真正实现了个人经营性贷款业务的全流程风险管理。经过两年的业务高速扩张，截至2013年11月,广发银行个人经营性贷款业务整体不良率仍保持在较低水平。

模块化变形金刚

在零售银行业务领域,在业务效率、服务成本以及满足客户个性化需求三者之间获得最佳平衡一直是个难题。广发银行通过模块化思维打造了变形金刚式的小微金融服务模式。

“小微客户的金融需求既存在大量共性,但不同行业,不同发展阶段的小微企业客户的金融需求差异也非常大。”吕诗枫指出, “广发银行通过„生意人卡‟把小微企业融资服务、个人及公司资产管理服务、支付结算服务以及其它增值服务四个服务板块整合在一起。每个服务板块我们都设计了迎合不同客户需求的多元化解决方案,客户可以根据自己的需求选择不同的产品服务进行组合。虽然客户手里的‘生意人卡‟外观是一样的,但是内里的服务却是个性化定制的,而且可以随着客户业务发展阶段,经营模式的变化而变。”

以‚生意人卡”中个人及公司资产管理服务板块为例,广发银行不仅为客户提供了‚现金管家”系列现金流管理产品,还为规模较大的企业提供了‚薪管家”智能代发工资服务。广发银行还特别为‚生意人卡‛提供了‚优惠贷‛功能。根据客户的资金沉淀情况为客户提供相应的理财服务，协助客户灵活有效运用自有资金、节省贷款利息支出，满足客户理财、节约融资成本的需求。

“在充分整合行内现有产品服务的同时,我们通过总分行联动的方式保持小微金融业务创新的动力。”吕诗枫介绍到,‚在产品服务研发方面,总行将以成熟的流程管理和风险控制体系为后盾,支持分行一线研发满足地区或特定行业客户个性化需求的金融服务专案。”例如在义乌,广发银行就与浙江中国小商品城合作开展了‘商位使用权质押融资专案’的试点，全国各地开展的地区性专案有很多,通过实践我们将挑选一些具有普及意义的专案形成成熟产品,成为产品服务模块库中的一部份,为广发银行小微金融业务这个变形金刚提供源源不断的武器。”

第二篇：广发银行创新小企业金融服务模式

广发银行创新小企业金融服务模式

六专服务体系，保障3天完成审批

小微企业主找银行贷款，银行往往先派客户经理上门、调查搜集材料后报风险管理部门，风险经理再进行审查、审批，最后同意或否决企业贷款需求，流程一般耗时一到两个月。如今，广发银行推出小微企业服务模式，首创小企业六专服务体系，单独制定针对小企业授信业务审批流程，实行客户经理与风险经理“平行作业”，确保三天内完成审批，最大限度地提高小企业贷款的审批效率。

近日，广发银行启动了小企业金融中心“信贷工厂”模式试点工作，按照“风险前移、平行作业”的原则改革小微金融服务模式。风险条线与业务条线共同参与制定目标市场规划、授信方案、授信政策；在客户营销过程中，风险经理联同客户经理同时参与前期对企业的贷前调查。

广发银行在试点“小企业金融中心”设置了“3+1+1”团队服务小微企业，岗位包括3个客户经理、1个客户经理助理和1个风险经理。广发银行有关负责人表示，客户经理主要负责小企业客户的营销和管理工作，风险经理岗负责小企业业务尽职调查平行作业和项目风险评审等工作。通过“平行作业”模式，促进风险关口前移，提高小微金融营销与审批效率，进一步打造专业、高效的小企业授信业务作业模式。由于内部结构和业务流程进一步优化，形成前、中、后台职能清晰、分工明确的小企业业务运行机制，大大提升审批效率，确保3天内完成小企业贷款审批。

广发银行还改革优化了小企业专项业务审批流程，在总行设立了小企业授信管理部，统筹全行小企业授信风险政策管理。在分行设立了小企业评审官，并给予小企业评审官充分授权，按照属地化原则，要求绝大部分小企业项目在分行权限内审批。据悉，目前一个小企业项目从客户经理调查、审批至放款的全流程可以在12天内完成。

第三篇：村镇银行小微企业金融服务情况报告

＃＃村镇银行小微企业金融服务情况报告

我行致力于扶持当地小微企业发展为目的，且为进一步提高为小微企业服务能力和工作效率，根据银监会《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知（银监发【＃＃】59号）》和《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知(银监发【＃＃】94号)》等有关文件精神，现将我行对小微企业服务工作的问题和经验，总结如下：

一、我行基本情况分析

我行成立以来，立足当地经济，坚持小微企业信贷业务优先发展战略，注重业务创新，破解融资难题，积极拓展小薇企业信贷市场，全心全意为广大小微企业提供优质、高效、富有特色的金融服务，助推小微企业发展、壮大。截止＃＃年8月末，我行小微企业授信户

户，较＃＃年初增加户，增长

%。其中信贷支持小微企业用户

户，累计投放贷款

万元，贷款余额

万元。小微企业逾期应收贷款

万元，较年初减少

万，不良贷款余额

万元，较年初减少

万。

二、支持小微企业的服务措施和开展情况

（一）信贷业务开展情况

结合我市域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时管理层以及信贷队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我行累计发放小微企业贷款

万元，扶持个体工商户

户且无不良贷款。已确立与4家小额贷款担保机构的合作意向。

（二）我行小微企业金融服务特点

1、谋划战略布局，注重意识提升。我行为推动小微企业信贷业务快速发展，专门成立了小微企业信贷机构，配备优秀专业人员，主攻小微企业信贷业务的拓展。通过做好全辖小微企业客户的勘察界定，细化并分类，统一规划小微企业的信贷发展战略布局，牢固树立起“抓住小微企业就抓住了未来，得小微企业者得天下”经营理念，明确拓展小微企业金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的战略重点，增强全辖发展小微企业金融业务的竞争意识、责任意识和机遇意识。

2、结合企业特点，注重业务创新。我行工作人员深入企业调研，根据不同小企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，一企一策，一户一案，为小微企业量身定做适合其需求、经营实际的融资产品，解燃眉之急，深受小微企业欢迎。

3、整合优势资源，注重提高效率。我行充分利用全辖资源优势，实现资产业务和负债业务、公司业务和个人业务、传统业务和新兴业务的整体互动，确保小微企业金融业务处于优先地位。进一步优化流程，不断提高审批效率，对符合贷款条件的小微企业“快查、快审、快放。”保证业务办理流畅，以满足小企业“短、频、急”的特点。

4、强化内功锻炼，注重团队建设。我行着力在客户经理建设上狠下功夫，针对小微企业金融业务从业人员的状况，把强化理论学习、建立学习制度，对客户经理在职业操守、信贷政策和制度、融资品种及特点、操作流程、风险防范等方面，进行形式多样的学习培训，组织深入小企业生产一线调查研究，并在业务技能培训的基础上，注重思想教育和心理引导，以提升客户经理的综合素质，适应业务发展需要。

三、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

第四篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第五篇：台州银行,独具特色的小微金融服务之路

台州银行,独具特色的小微金融服务之路

台州位于浙江沿海中部、长三角经济区最南翼的浙江省，是我国民营经济的主要发祥地之一。在台州，民营企业占到了企业总数的99%，其中，中小微企业更是达到10万家之多。

在这种经济环境下，台州银行始终坚持小微企业金融服务的市场定位和社区化经营模式，坚持“以市场为导向、以客户为中心”，为客户量身定制简单、方便、快捷的金融产品，为处于“金融服务空挡区”的小微企业提供公平地获得金融服务的机会。

经过26年的不断努力和经验积累，台州银行从只有10万元资本金的金融服务社，发展成为注册资本达18亿元的跨区域发展的城市商业银行，设有舟山、温州、杭州、宁波、金华、湖州6家分行，并在浙江、深圳、北京、江西、重庆等地主发起设立了7家“银座”系列的村镇银行。服务小微的过程中，台州银行不断创新产品和服务，成功探索出一条独具特色的差异化的小微金融服务之路。

创新小微企业金融产品

台州银行坚持差异化经营，根据小微企业的金融需求特点，不断创新信贷技术和金融产品，支持一批批的小微企业茁壮成长。截至2013年末，台州银行有余额贷款户10万多户，户均贷款额度仅50万元，小微企业贷款约占80%，其中500万元以下的贷款户数约占99%。

早在2006年，台州银行就与世界银行、国家开发银行合作，经由IPC公司引进了欧洲先进的小额信贷技术，并成功地进行了本土化改造，推出了以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品――“小本贷款”，中文寓意为“支持做小本生意的贷款”。其贷款额度设为2000元至30万元，几乎不设客户贷款门槛。只要客户有创业意愿，又有一定劳动技能，持续经营3个月时间，就可以带上身份证到台州银行贷款。客户不用另外准备其他资料，台州银行的信贷员会下户调查，核实后两天即可拿到贷款。在制度上，台州银行设置了“小本贷款”2%的逾期容忍度，使信贷员减少信贷顾虑，客户也因此获得了更多成功贷款的机会。截至2013年末，台州银行“小本贷款”贷款余额65.21亿元，已累计发放318.22亿元，支持超过26万的小微客户，户均贷款额仅11万元，其中约60%的客户是生平第一次获得银行贷款，并为地方创造了近80万个就业机会。

针对小微企业融资难的问题，台州银行还创新推出了自助贷款、信用贷款等，让优质客户体验到“贷款像存款一样方便”；推出绿色节能贷款，将原来只适用于大中型企业的技术改造移植到小微企业领域，以优惠利率鼓励、推动小微企业的转型升级，促进节能降耗；推出互助担保基金，有效解决了客户没有抵押物、没有担保人而难以融资的难题。

此外，台州银行还与浙江省慈善总会、台州银监分局共同设立了纯公益性质的基金项目“台行银座扶贫创业基金”，免息、免抵押、免担保、免任何费用，支持无法从银行获得贷款的贫困人群尤其是贫困大学生自主创业。

坚持社区化经营模式

小微企业主往往起早贪黑、经营时间长，且兼任会计、出纳等职责，亲自到银行办理各项业务，亲自和银行打交道，这就对银行的柜面服务提出最直观的服务要求，对银行的授信业务提出最直接的时间要求。多年的经验积累，台州银行已形成了一套满足小微企业各方面需求的金融服务特色。

在服务时间上，台州银行为客户提供365天、每天12小时长时间跨度的便捷金融服务，并保证各网点在周末、节假日都能照常对外开设窗口，充分适应客户的作息时间；在服务网点上，80%设在金融服务相对薄弱的乡镇，并将继续向社区、村居延伸，积极推广设立小微企业专营支行、自助银行、晚间银行等新型服务网点，把网点开到客户的家门口、厂门口，拉近与客户的地理距离；在服务方式上，在地方同业最早启用“综合柜员制”实现“一站式”服务，对外开设数量充足的现金柜面，建立窗口排队监测机制，保证每个柜台排队不超过4人。设立全行统一的限时服务标准，将柜面业务办理时间精确到秒，使贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”的效率。通过贴心的金融服务，台州银行的客户满意度得到有效提升，真正打造起了老百姓家门口的金融服务“便利店”。

此外，台州银行坚持更加适合当前小微企业发展状况的“社区银行”模式，同客户建立了超越纯业务的、富有人情味的、具有黏性的伙伴关系。员工积极开展社区文化活动、送金融知识下村居、加入社区慈善义工、赞助社区便民小推车、援建节庆日社区活动，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，这些都很好地践行了“社区银行”的模式，通过与客户做朋友的方式增加客户黏性。

培养更加贴近小微的员工队伍

小微企业往往是办公室与车间、仓库融为一体，老板与员工一起劳作。这就要求服务他们的银行员工不仅要业务知识全面、扎实，还要放得下西装革履的姿态，脚勤、吃得苦，乐于服务小微企业客户，贴心、聊得来，善于服务小微企业客户。为此，台州银行全行机构99%以上的员工都是自行培养出来的。

在员工招聘时，台州银行坚持脸谱化、本土化、周边化招聘，使员工更能够和客户打成一片。对招聘来的员工，台州银行都会对其进行规范化、标准化的专业培训。台州银行设立了1.3万平方米的“台州银行银座金融培训学院”，引进国际先进的培训理念，建设标准化的培训体系。能够将一个毫无工作经验的应届毕业生在3个月内培养成为独立上岗的前台柜员，6个月培养成为独立发放微贷款的信贷员。

经过专业培训的客户经理队伍，占到了台州银行全行人数的40%，他们每天跑市场、入厂区、走社区、进村居，主动贴近客户，在客户的车间、仓库甚至田间地头与客户交流，将传统的“坐等客户上门”变为“挖掘客户需求”，成为金融业里少见的劳动密集型经营方式。

台州银行的客户经理熟练地掌握该行独特的信贷技术，他们以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为信贷方针，结合“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”的风险识别技术，使小微企业贷款“既能放、也敢放”。

专业的信贷技术也保障了台州银行良好的信贷资产质量，从1988年到2002年台州市商业银行成立前的“银座”14年历史里，没有核销过一分钱坏账，不良贷款总额也仅为301万元。2002年因成立台州市商业银行，承接了各组建社3.51亿元的不良资产，不良资产率一下蹿升到13.1%。通过努力，该行仅仅用了4年时间，到2006年不良资产率又重新回到了1%以下。此后至今，台州银行的不良资产率始终低于1%。

与时俱进，展望未来。2012年，台州银行聘请麦肯锡公司，在调研分析的基础上启动了“台州银行战略规划项目”，通过总结以往经验，吸取国际先进理念，将小微企业市场定位上升到战略高度，践行着“通过让小企业得到一流的金融服务，以改进中国的金融市场”的企业使命。