中国的银行体系

第一篇：中国的银行体系

中国各银行的职能

1.中央银行（PBC），中国人民银行主要负责：管政策（货币政策）、管金钱（人民币的发行及其流通的管理）、管市场（银行间同业拆解市场和银行间债券市场）、管外汇（银行间外汇市场）、管黄金（黄金市场）、管储备（外汇储备和黄金储备）、管国库、管清算、管反洗钱。

2.监管机构，中国银行业监督管理委员会（CBRC），简称银监会，主要负责：管审批（银行的设立、变更、终止等）、管资格（董事和高管的任职资格）、管规则（制定审慎经营规则）、管监督（非现场监管和现场检查）、管并表、管突发（突发事件的处理）、管统计（全国银行业的统计数据处理）、管自律（中国银行协会要听CBRC的话）、管日常（主要是指重点银行业金融机构监事会的日常管理工作）。

3.行业自律，中国银行协会（CBA），其下有六大委员会，各干各的活：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会。

4.政策性银行

（1)国家开发银行（CDB，1994年3月成立，重点建设项目融资）。

（2)中国进出口银行（TEIBC，1994年4月成立，针对国家产业政策和外贸政策）。（3)中国农业发展银行（ADBC，1994年11月成立，针对农村政策）。5.大型商业银行

（1)中国工商银行（ICBC，1984年成立，承接中国人民银行原先办理的工商信贷和储蓄业务；2005年整体改制为股份有限公司，2006年10月在上海和香港同步上市）。（2)中国农业银行（ABC，1979年恢复，未上市）。

（3)中国银行（BOC，1912年成立，2004年8月整体改制为股份有限公司，2006年6月在香港上市，同年7月在上海上市）。

（4)中国建设银行（CCB，1954年成立，2004年9月整体改制为股份有限公司，2005年10月在香港上市）。

（5)交通银行（BOCOM，1987年重建，第一家全国性股份制商业银行；2005年6月，香港上市，2007年5月上海上市）。

6.中小商业银行-股份制商业银行

（1)中信银行（CITIC，1987年创立，2007年4月，沪港两地同步上市，总部设在北京）。（2)招商银行（CMB，1987年创建，第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，国内第一家采用国际会计标准的上市公司。2002年在上海上市，总部设在深圳）。

（3)深圳发展银行（SDB，1987年创建，2004年引进战略投资者，成为国内首家外资作为第一大股东的股份制商业银行，总部设在深圳）。

（4)广东发展银行（GDB，1988年创建，2006年11月，花旗集团、IBM信贷、中国人寿、国家电网、中信信托、普华投资6家机构组成的投资者团队认购广发85%的股份，其中花旗、中国人寿、国家电网分别持股20%，中信信托12.8%，普华投资8%，IBM信贷4.7%；总部设在广州）。

（5)兴业银行（CIB，1988年创建，2007年在上海证券交易所挂牌上市，总部设在福建福州）。

（6)中国光大银行（CEB，1992年创建，1997年完成股份制改造，国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。总部设在北京）。

（7)华夏银行（HXB，1992年创建，2003年在上海证券交易所挂牌上市，总部设在北京）。（8)上海浦东发展银行（SPDB，1992年创建，1999年在上海证券交易所挂牌上市，总部设在上海）。（9)中国民生银行（CMB，1996年创建，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，2000年在上交所挂牌上市。总部设在北京）。

（10)恒丰银行（EGB，成立于1987年，前身是烟台住房储蓄银行，2003年股份制改造成为恒丰银行股份有限公司，总部设在烟台）。

（11)浙商银行（CZB，1993年创建，前身是浙江商业银行，由中国银行、南洋商业银行、交通银行和浙江省国际信托公司共同组建的中外合资银行。2004年，银监会同意浙江商业银行从外资银行重组为一家以浙江民营资本为主体的中资股份制商业银行并更名为浙商银行股份有限公司，总行从宁波迁址到杭州，民营资本占85%以上）。

（12)渤海银行（BHB，2005年创建，第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行。总部设在天津）。

7.中小商业银行-城市商业银行（原城市信用社发展而来）（1)第一家城市信用社是在河南驻马店（1979年）

（2)2006年6月，上海银行宁波分行开业，打响了城市商业银行跨区域经营的第一枪。（3)2005年11月，安徽省内六家6家商业银行和7家城市信用社合并重组，成立徽商银行，拉开了城市商业银行合并重组的序幕。

8.农村金融机构-农村信用社、农村商业银行和农村合作银行

（1)2001年11月，张家港市农村商业银行成立，全国第一家农村股份制商业银行。（2)2003年4月，宁波谨州农村合作银行成立，这是全国第一家农村合作银行。

9.农村金融机构-村镇银行和农村资金互助社（2007年，银监会特别下发文件对此做规范）。

10.中国邮政储蓄银行（2007年挂牌）。11.外资银行

（1)1979年，日本输出银行在北京设立代表处，这是第一家外资银行代表处。

（2)2001年12月，中国加入世界贸易组织。2006年12月，过渡期结束，中国银行业全面开放。

（3)外资独资银行（可经营部分或全部外汇业务和人民币业务，经PBC审批，也可经营结汇和售汇业务）。

（4)中外合资银行（同上）。

（5)外国银行分行（可经营部分或全部外汇业务，人民币业务不能针对中国境内的公民；经PBC批准，也可经营结汇和售汇业务）。

（6)外国银行代表处（只能从事非经营性活动，比如联络、市场调查和咨询等）。

12.非银行金融机构-金融资产管理公司（信达资产、长城资产、东方资产和华融资产等，主要是处理四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良贷款）。

13.非银行金融机构-信托公司（第一家信托公司是中国国际信托投资公司（1979年设立））。

14.非银行金融机构-企业集团财务公司（不允许从集团外吸收存款）。15.非银行金融机构-金融租赁公司。

16.非银行金融机构-汽车金融公司（针对汽车消费信贷）

17.非银行金融机构-货币经纪公司（仅限于向境内外金融机构提供经纪业务，不得从事任何金融产品的自营业务）。

各国的银行体系都是由中央银行和商业银行以及政策性银行组成。

一、中国人民银行主要只能是：

（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。

（二）依法制定和执行货币政策。

（三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。

（四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。

（五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。

（六）发行人民币，管理人民币流通。

（七）经理国库。

（八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。

（九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。

（十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。

（十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。

（十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。

（十三）按照有关规定从事金融业务活动。

（十四）承办国务院交办的其他事项。

二、商业银行主要对公众提供商业银行服务，如存款、贷款、中间业务、投资业务等等。主要有：国有控股商业银行（工商银行、建设银行、中国银行、农业银行）、股份制商业银行（招商银行、兴业银行、民生银行、中信银行等等）地方城市商业银行与地方农村金融机构以及邮政储蓄。随着金融市场的进一步开放，外资银行（花旗银行、汇丰银行等等）也是我国金融体系中重要的组成部分。

三、政策性银行包括：中国国家开发银行，中国农业发展银行和中国进出口银行。三家银行的职责是向国家重点建设的项目发放贷款。这三家银行制作贷款，不做存款储蓄业务。

中国银行体系的变迁过程

从1949年中华人民共和国成立到1978年党的十一届三中全会召开，中国形成了与产品经济以及高度集中统一的经济管理体制相适应的银行体制。这一阶段的银行体制的主要特征表现在以下四个方面：第一，排斥其它信用形式并高度集中管理的银行信用；第二，单一的国家银行机构。为了实现资金的集中分配和统一管理，全国的信用活动都集中于中国人民银行，形成了中国人民银行一统天下的垄断格局；第三，银行从属财政，银行地位受到弱化；第四，银行遵从指令性计划，信贷管理实行统存统贷。

这一阶段与中国当时的经济状况相适应的银行管理体制安排，具有非常明显的优势：首先，有利于计划管理，避免权利过于分散；其次，有利于迅速贯彻中央的方针、政策，发现问题后能及时加以纠正，效果明显；再次，便于集中使用资金，发挥资金的整体功能和作用，有利于支持大规模的经济建设。

（二）十一届三中全会之后

十一届三中全会之后，中国进入了体制转轨时期。大一统的银行体制改造成二级银行制度，二级银行制度得以确立与完善。其具体表现为：第一，建立起了四大国有银行为主体，股份制商业银行和信用合作社为补充的银行体系。四大国有商业银行在这一段期间相继得以恢复和建立，股份制商业银行作为解决中国银行业增量资产问题的尝试，而得到迅速的发展。第二，信贷管理体制进行了三次重大变革，中央银行调控不断向间接调控过渡。差额包干；实贷实存；总量控制、比例管理、分类指导、市场融通等信贷资金管理体制的施行，使中央银行的间接调控能力得到一定程度的加强。第三，银行进入固定资产领域并统管流动资金，银行信用领域大大拓展，财政相对弱化。第四，利率杠杆作用受到重视，利率调整渐趋灵活，形成了法定利率与市场利率并存的利率格局。

这种二级银行制度的建立，以及随后的一大批金融机构的出现，为中国发展提供了大量融资，极大促进了经济的腾飞。同时，伴随这信贷规模控制，以及国有专业银行的垄断格局，在一定程度上保证了社会金融秩序的相对稳定。

三、WTO下中国银行业的发展 从中国银行业的制度变迁历程中可以看出，中国银行业的发展是与经济发展紧密联结在一起的。制度因素在中国银行业的发展中，一直都发挥着非常重要的作用。在这段时期，发生重要作用的制度因素主要体现为一种国家的意志，体现为一种强制性制度变迁。而在银行业自身的发展过程中，诱致性制度变迁则发挥着更加重要的作用。

（一）强制性制度变迁

在加入WTO的漫长征途中，中国的银行业也演绎着一场制度演进与变迁的格局。法律因素在中国银行业的发展过程中，发挥着非常重要的作用。1、1995年7月1日正式实施的《中华人民共和国商业银行法》第十七条规定：“商业银行的组织形式、组织机构适用《公司法》的规定。”同时在第二条中明确指出，商业银行是依照《公司法》设立的企业法人，并以“全部法人财产承担民事责任”(第四条)。对于原国有专业银行，《商业银行法》第十八条称之为国有独资商业银行，这说明，原国有专业银行不仅是一个公司，而且是有限责任公司。这就从根本上明确了四大银行的市场主体身份，为其开展商业性经营奠定了法律基础。2、1998年5月，中国定向发行2000亿特种国债，用于补充国有商业银行的资本金，使其达到巴塞尔协议规定的8%的要求。3、1999年初，成立九个跨区分行调整商业银行的业务领导体制，避免地方政府对银行的干预。4、1999年10月，中国成立四大金融资产管理公司，解决银行业过高的呆坏账问题。上述举措表明，中国政府在开放的世界经济格局下，在加入WTO融入全球经济一体化格局之前，为适应经济发展的需要，对中国银行业所进行的强制性制度变迁提升了中国银行业的整体竞争能力。

（二）诱致性制度变迁，一种资源的配置效率取决于从经济学原理来说市场上提供该资源的竞争者数量。在银行产权结构既定的前提下，货币资金的配置效率取决于信贷市场上提供资金信贷的银行数量。银行业在加入WTO五年后基本完全开放，这意味着外资银行进入壁垒基本消失。与加入WTO之前相比，外资银行的进入及其对各方面潜在与自发的影响将对中国的银行业自身发展将起重要推动作用：

第一，可以为国内银行特别是商业银行学习西方国家银行业先进的管理经验提供便利、可以很好地引入国外金融机构先进的管理机制、制度以及创新的技术和产品，更好地促进中国金融体制的改革。同时对中国的利率改革、内部管理体制改革也将产生较强的外部推动力。

第二，可以引入新的市场竞争机制。强化竞争意识，增加金融服务品种，提高服务质量，并使中国银行业通过参与国际市场的平等竞争，逐步培育出一批国内优势企业，从而带动银行资产质量的提高。在优质客户的竞争方面，中短期内外资银行竞争的焦点集中于大中城市和批发业务，与股份制商业银行形成短兵相接的态势。进入中国的外资银行，大多资本雄厚、管理完善、服务高效、信誉优良。外资银行对大客户的争夺，必然迫使中国银行业加强对客户服务，特别是大客户的服务。

第三，可以提高银行资源配置的效率，提高资金运用效益。整合中国现有的银行业的资源，形成银行间资源优势互补的局面，避免由于规模、资金实力、客户群体、业务范围等方面的差异，影响银行资源的使用效率。

第四，可以促进政府加强对金融的监管，在维护金融体系稳定和安全方面提出更高的要求。在加入WTO的最初五年，随着各项减让措施的逐步落实，外资银行的逐步进入，中国的商业银行市场的竞争将日益激烈。金融产品的不断创新，要求金融监管当局不断完善金融监管制度，以跟上业务发展的需要。此外，大量新形式的违规行为可能会发生、某些外资全能银行可能会利用合法或非法的途径将投资银行风险转移到商业银行领域，凡此种种都将迫使中国政府加强与改进对金融业的监管

第二篇：中国银行体系

第一章 中国银行体系概况

1、中国人民银行成立于1948年。

2、中国人民银行的职能：专司中央银行职能，制定和执行货币政策，完善有关金融机构的运行规则，更好的发挥作为中央银行在宏观经济调控、维护金融稳定和防范与化解系统性金融风险中的作用，进一步完善金融服务。简单来说，就是制定和执行货币政策的目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

3、中国人民银行的职责：

（1）发布与履行其职责有关的命令和规章。（2）依法制定和执行货币政策。（3）发型人民币，管理人民币流通。

（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场。（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场。（6）监督管理黄金市场。

（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。（8）经理国库。

（9）维护支付、清算系统的正常运行。

（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测。

（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动。（13）国务院规定的其他职责。

4、银监会的职责：（14）依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。（15）依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。

（16）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。（17）依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则。（18）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监督，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。（19）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为。

（20）对银行业金融机构实行并表监督管理。

（21）会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件。

（22）负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。

（23）对银行业自律组织的活动进行指导和监督。

（24）开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动。（25）对已经或者可能发生的信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组。

（26）对有违法经营、经营管理不善等情景的应行业金融机构予以撤销。

（27）对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结。（28）对擅自设立银行业机构或非法从事银行业金融机构的业务活动的，予以取缔。

（29）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。（30）承办公务员搅拌的其他事项。

5、中国银行业监督管理委员会，简称银监会，成立于2003年4月，其监管理念为“管法人、管风险、管内控、提高透明度”。

6、银监会监管措施：

（1）市场准入（2）非现场监管（3）现场检查（4）监管谈话（5）信息披露监管

7、成立于1994年3月，国家开发银行的主要任务：贯彻国家宏观经济政策，筹集和引导社会资金，缓解经济社会发展的“瓶颈”制约，致力于以融资推动市场建设和规划先行，支持国家基础设施、基础产业、支柱产业和高新技术等领域的发展和国家重点项目建设；向城镇化、中小企业、“三农”、教育、医疗卫生和环境保护等社会发展“瓶颈”领域提供资金支持，促进科学发展和和谐社会的建设；配合国家“走出去”战略，积极拓展国际合作业务。国家开发银行坚持以市场化方式实现国家的发展战略和政策，努力保持和发展国际先进的市场业绩，提升核心竞争力，实现“增强国力，改善民生”的使命。

8、成立于1994年4月，中国进出口银行的主要任务：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。

9、成立于1994年11月，中国农业发展银行的主要任务：按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

第三篇：第一章中国银行体系概况

银行从业资格考试辅导讲义（2011年适用）《公共基础》 【习题班】

第一章中国银行体系概况

一、单选题

1．下列关于我国金融资产管理公司，说法不正确的是()。

A．设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标

B．我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造

C．我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营

D．1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司

【答案】C

【解析】

我国金融资产管理公司于1999年成立，包括信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司。设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标。目前已完成政策性不良资产的处置任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。所以，选项C的叙述是不正确的，符合题意。

2．下列关于中国的中央银行的说法错误的是()。

A.在1984年以前，中国人民银行同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能

B.中央银行管理外汇储备的唯一目标是使外汇储备增值

C.中国人民银行作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动

D.中央银行持有、管理和经营国家外汇储备、黄金储备

【答案】B

【解析】

1984年以前，中国人民银行同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能，作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动，同时还具有持有、管理和经营国家外汇储备、黄金储备的职能。但是中央银行在管理外汇的过程中使外汇储备增值并不是唯一职能，外汇储备并非越多越好，要使其控制在一个合理的范围内，不影响我国的金融安全。所以，选项B符合题意。

3．对“两基一支”发放贷款的政策性银行是()。

A．中国农业银行B．中国农业发展银行

C．中国进出口银行D．国家开发银行

【答案】D

【解析】

国家开发银行成立于1994年3月。成立时的主要任务是：按照国家的法律法规和方针政策，筹集和引导境内外资金，向国家基础设施、基础产业、支柱产业（称为“两基一支”）的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款，从资金来源上对固定资产总量进行控制和调节，优化投资结构，提高投资效益。所以，国家开发银行是对“两基一支”发放贷款的政策性银行。因此，本题的正确答案为D。

4．中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以()和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

A．存款B．贷款C．结算D．零售

【答案】D

【解析】

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌，其市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。所以，本题的正确答案为D。

5．农村信用社开始以“三性”为主要内容的改革是在()年。

A.1984B.2003C.2005D.2006

【答案】A

【解析】

1984年，以恢复和加强农村信．用社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性为目的，农村信用社在农业银行的领导下开始了以“三性”为主要内容的改革。所以，本题的正确答案为A。

6．我国银行业正式全面对外开放是在()。

A．2008年8月8日B．2006年12月11日

C．2000年1月1日D.1994年1月1日

【答案】B

【解析】

2006年12月11日，我国加入世界贸易组织的过渡期结束，取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，允许外资银行对所有的客户提供人民币服务；取消对外资银行在华经营的非审慎性限制，标志着中国正式全面开放银行业。所以，本题的正确答案为B。

7． CBA的中文名称是()。

A．中国银行业协会B．中国银行协会

C．中国银行业公会D．注册银行分析师

【答案】A

【解析】

CBA是我国的银行业自律组织——中国银行业协会的英文简称，即，China Banking Association。所以，本题的正确答案为A。

8．中国银行业协会的宗旨是()。

A．促进银行业的合法、稳健运行B．维护公众对银行业的信心

C．促进会员单位实现共同利益D．提高银行业竞争能力

【答案】C

【解析】

中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业健康发展。A、B、D三个选项属于银监会的监管目标。所以，选项C符合题意。

9．中国人民银行的职能不包括()。

A．制定和执行货币政策B．通过审慎有效的监管，增强市场信心

C．防范和化解金融风险D．维护金融稳定

【答案】B

【解析】

2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第2条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”而选项B属于银监会的监管目标。所以，选项B符合题意。

10.下列银行中不是政策性银行的是()。

A．中国邮政储蓄银行B．国家开发银行

C．中国进出口银行D．中国农业发展银行

【答案】A

【解析】

我国的政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。中国邮政储蓄银行不属于政策性银行。所以，选项A符合题意。

11.下列关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的说法，不正确的是()。

A．中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务

B．中国银行专门制定和执行货币政策，维护金融稳定

C．中国农业银行专门经营农村金融业务．

D．中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务

【答案】B

【解析】

改革开放以后，中国工商银行、中国农业银行、中国银行及中国建设银行逐步得以建立、恢复和发展，曾被称为“四大专业银行”，其分工是：中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务，中国农业银行专门经营农村金融业务，中国银行专门经营外汇业务并管理国家外汇，中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务。所以，选项A、选项C、选项D的说法正确。制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定是中国人民银行的职能。所以，选项B说法不正确。

12.中国银行业协会的最高权力机构是()。

A．理事会B．会员大会C．监事会D．其他委员会

【答案】B

【解析】

中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员、准会员组成。会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。所以，本题的正确答案为B。

13.()年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。

A.2001B.2002C.2003D.2004

【答案】C

【解析】

2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银行业监督管理委员会(CBRC)行使。所以，本题的正确答案为C。

14.在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出的银行业监管新理念不包括()。

A．管风险B．管业务C．管法人D．管内控

【答案】B

【解析】

在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。管业务不属于此范围，所以，选项B符合题意。

15.下列关于股份制商业银行的说法中，不正确的是()。

A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求

B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高

C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发

展

D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行

【答案】D

【解析】

适应经济结构变化发展起来的股份制商业银行，一方面在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活；另一方面又打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了整体商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。同时，股份制商业银行按照股份制原则建立和运行，在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展。所以，A、B、C三个选项的说法都是正确的。

截至2007年底，股份制商业银行的总资产约7万余亿元，而仅原四大国有商业银行之一的中国工商银行总资产就超过8万亿元。可见，股份制商业银行的总资产规模并未超过并且短期内不会超过原四大国有商业银行，所以，选项D的说法是不正确的。

16.由中国证监会负责监管的非银行金融机构不包括()。

A．证券公司B．基金公司C．期货公司D．信托公司

【答案】D

【解析】

中国证监会监管的非银行金融机构，主要包括证券公司、基金管理公司、期货经纪公司以及证券期货投资咨询机构等。信托公司属于由中国银监会负责监管的非银行金融机构，故选项D符合题意。由中国银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。

二、多选题

1．我国金融行业主要的专业监管机构包括()。

A．银行同业协会B．中国银监会

C．中国证监会D．中国保监会

E．中国人民银行

【答案】BCD

【解析】

我国金融行业主要的专业监管机构包括中国银监会、中国证监会、中国保监会。所以，本题的正确答案为B、C、D。选项A是银行业自律组织，选项E是我国的中央银行，不是专业的监管机构。

2．为了规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，中国银监会成立之初，提出了良好监管的六条标准，其中包括()。

A．能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新

B．努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力

C．对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制

D．为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争

E．对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制

【答案】ABCDE

【解析】

为规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，中国银监会提出了良好监管的六条标准，包括：(1)促进金融稳定和金融创新共同发展；(2)努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；(3)对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；(4)鼓励公平竞争、反对无序竞争；(5)对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；(6)高效、节约地使用一切监管资源。所以，本题的正确答案为

A、B、C、D、E。

3．中国银行业由()组成。

A．中央银行B．监管机构

C．自律组织D．银行业金融机构

E．投资银行

【答案】ABCD

【解析】

中国银行业由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成，但不包括投资银行。所以，本题的正确答案为A、B、C、D。

4．外资银行分行能够在中国经营的业务()。

A．与境内法人银行的经营范围一致

B．与中资商业银行的经营范围完全一致

C．有除中国境内公民以外客户的人民币业务

D．有全部外汇业务

E．有全部人民币业务

【答案】CD

【解析】

外国银行分行按照中国银监会批准的业务范围，可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务，所以选项C和选项D符合题意。外资银行若想与中资商业银行一样经营全面的外汇和人民币业务，即享受国民待遇，必须设立具有独立资格的法人银行。所以A、B、E三个选项不符合题意。因此，本题的正确答案为

C、D。

5．下列属于银监会的监管理念的是()。

A．管风险B．提高透明度

C．管机构D．管法人

E．管内控

【答案】ABDE

【解析】

在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。

6．中国人民银行的主要职责有()。

A．制定货币政策B．服务工商企业

C．防范金融危机D．维护金融稳定

E．办理居民存款

【答案】ACD

【解析】

2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第2条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”

所以，本题的正确答案为A、C、D。选项B是工商银行的职责，选项E是商业银行等的职责。

7．下列属于农村金融机构的有()。

A．农村信用社B．农村商业银行

C．农村资金互助社D．村镇银行

E．农村合作银行

【答案】ABCDE

【解析】

农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。所以，本题的正确答案为A、B、C、D、E。

8．中国银行业协会的会员单位包括()。

A．中国人民银行B．银监会

C．中国银行D．中央汇金公司

E．中国农业发展银行

【答案】CE

【解析】

目前，中国银行业协会的会员单位包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行。所以，选项C和选项E符合题意。

9．近年来，城市商业银行发展呈现的趋势有()。

A．引进战略投资者B．联合重组

C．跨区域经营D．上市

E．去掉“城市商业”四个字，直接以地名命名

【答案】ABCDE

【解析】

近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：引进战略投资者，跨区域经营，联合重组。所以，A、B、C三个选项符合题意。上市也是城市商业银行近年来发展的趋势，北京银行、南京银行等城市商业银行都已上市。所以，选项D也符合题意。近年来，许多城市商业银行去掉“城市商业”四个字，直接以地名命名，如沈阳市商业银行改名为盛京银行，南京市商业银行改名为南京银行。所以，选项E也符合题意。因此，本题的正确答案为A、B、C、D、E。

三、判断题

1.中国银行业协会是中国银行业自律组织，在华外资金融机构不可以加入中国银行业协会。()

【答案】B

【解析】凡经中国银监会批准成立的，具有独立法人资格的全国性银行业金融机构及在华外资金融机构，承认《中国银行业协会章程>，均可申请加入中国银行业协会成为会员；在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会，承认《中国银行业协会章程》，均可以申请加入中国银行业协会成为准会员。因此，本题叙述是错误的。

第四篇：第一章 中国银行体系概况

第一章 中国银行体系概况

考点难点分析

一、中国人民银行职责范围与银监会监管职责范围

从2003年开始，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由中国银监会行使。中国人民银行的监管职责也有相应变动，中国人民银行负责宏观货币政策制定．、维护金融市场稳定，中国银监会监督对象为全国银行业金融机构及国务院批准设立的其他金融机构，其职责主要围绕两者展开。考生需详细了解以免在多选题中发生文字混淆而误选。

二、中国银行业监督管理委员会的监管措施

中国银监会监管措施：市场准入、非现场监管、现场监管、监管谈话、信息披露监管。考生在学习中需对每项措施的详细监管步骤熟练掌握，以应对在多选题中常出现监管措施分解的情况。

三、中国银行业协会的会员单位与准会员单位

学习中需严格区分两者的定义。中国银行业协会会员单位是具有法人资格的银行业金融机构，准会员单位是各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会。清楚两者的概念后再做选择与判断时，思路就会非常清晰。

四、“五大行”成立时间、股份制改革、上市时间的判断

在一些选择题或个别判断题中易出现关于“五大行”成立时间、改制时间、上市时间的试题。考生在学习中需注意总结。例如交通银行是“五大行”中成立最早的，于1908年成立，也是我国第一家股份制商业银行，于1987年4月1日组建，并于2005年6月23日在香港联合交易所上市，成为我国最早海外上市的银行。

五、村镇银行与农村资金互助社的业务范围

村镇银行与农村资金互助社是2007年批准设立的新机构，尤其是农村资金互助社的业务范围需重点把握，在往年的单选、多选、判断中都曾出现过对农村资金互助社的考题。

六、外资银行营业性机构与不同外资银行间业务范围的区别

外资银行营业性机构包括：外商独资银行、中外合资银行与外国银行分行。其中外商独资银行与中外合资银行享受国民待遇，可经营部分或全部的外汇与人民币业务。其他外资银行必须设立具有独立资格的法人银行方可享受国民待遇。

七、中国银监会负责监管的非银行金融机构的业务范围

区别中国银监会、中国证监会、中国保监会各自负责的非银行金融机构。分析并掌握中国银监会负责的非银行金融机构中企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司与货币经纪公司各自从事的业务，在考题中中国银行业概况部分所占比重尤大。

第二章银行经营环境

考点难点分析

一、宏观经济发展目标物价稳定与国际收支平衡极其指标的理解

（一）物价稳定与通货膨胀、通货紧缩

通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的表现、社会经济稳健运行既要避免高通货膨胀，也要防范通货紧缩。

（二）国际收支平衡与国际收支

国际收支平衡是国际收支差额处于一个相对稳定的合理范围，巨额的国际收支盈余与赤字都是国民经济失衡的表现。

二、金融市场与经融工具的综合识别

了解不同划分标准、不同类别的金融市场与金融工具，在此基础上综合掌握金融市场与金融家具的识别，例如，某企业发型3年期债券融资，按照期限划分，3年期债券属于长期金融工具，所对应的是资本市场；按照融资方式划分，属于直接融资工具，所对应是初级市场。

第五篇：中国银行

中国银行股份有限公司青州支行业务介绍：

1、公司业务及结算业务：

一、人民币流动资金贷款

（一）申请条件

1、持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件；

2、持有中国人民银行核发的贷款证（卡）；

3、借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善；

4、落实中国银行认可的担保；

5、在中国银行开立基本账户或一般存款户。

（二）客户提供的资料

1、借款申请书；

2、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；

3、经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；

4、借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；

5、贷款证（卡）；

6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。

（三）申请程序

1、借款人向中国银行提交借款申请书；

2、借款人向中国银行提交银行要求的相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、用还款计划等；

3、中国银行进行贷前的调查和评估、对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见；

4、经中国银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同；

5、借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续；

6、借款人提出提款申请；

7、银行资金到帐，借款人用款。

二、固定资产贷款

固定资产贷款是指中国银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购臵、工程建设、技术设备购买与安装等。

（一）申请条件

1、持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件；

2、持有中国人民银行核发的贷款证（卡）；

3、借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善；

4、落实中国银行认可的担保；

5、在中国银行开立基本账户或一般存款户；

6、固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策；

7、具有国家规定比例的资本金；

8、项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实；

9、申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。

（二）客户提供的资料

1、借款申请书；

2、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；

3、经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；

4、借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；

5、贷款证（卡）；

6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。

（三）申请程序

1、借款人向中国银行提交借款申请书；

2、借款人向中国银行提交银行要求的相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告，项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等；

3、中国银行进行贷前的调查和评估、对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见；

4、经中国银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同；

5、借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续；

6、借款人提出提款申请；

7、银行资金到帐，借款人用款。

三、现汇贷款

中国银行的现汇贷款是银行以自主筹措的外汇向企业发放的贷款。贷款币种包括美元、欧元、英镑、日元、港币等五种货币。

（一）申请条件

1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执照”；

2、借款用途必须正当合理，具有经济效益；

3、借款人应有相应的外汇资金来源，如借款人没有外汇收入，则应有外汇管理部门同意购汇还贷的证明文件；

4、符合中国银行其他有关贷款规定要求。

（二）提供资料

1、借款申请书；

2、企（事）业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；

3、经年审合格的企（事）业（法人）营业执照（复印件）；

4、借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；

5、贷款卡；

6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。

（三）申请程序

1、借款人向中国银行公司业务部门提交借款申请，同时提交贷款用途证明文件以及有关资料；

2、中国银行对借款人的借款申请进行审查，同时根据实际情况要求借款人提供补充资料；

3、中国银行内部审批通过后，与借款人签订借款合同；

4、借款人落实有关提款前提条件，根据借款合同提款。

四、票据贴现

票据贴现的申请及资料：

应持未到期的银行承兑汇票，填制《承兑汇票贴现申请书》。

经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡原件；

有关业务合同、增值税发票（如属代理业务没有增值税发票，则需提供情况说明）、运输单据及银行要求提供的其它资料。

五、中小企业贷款

中小企业为非批发类年销售收入不超过1亿元、批发类企业年销售收入不超过1.5亿元的企业法人。年销售收入指企业在最近一个完整会计实际发生的销售收入。中小企业的认定应遵循实质重于形式原则。

中国银行股份有限公司青州支行为中小企业客户提供的业务范围涵盖授信业务和非授信业务。中小企业授信业务包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、承兑、信用证等表内外授信和融资业务。中小企业客户授信的基本准入标准为： 1．企业营业执照和贷款卡有效并经过年审； 2．企业有2年以上的持续经营历史；

3．企业法定代表人/实际控制人的主业从业经验在4年以上； 4．企业、企业法定代表人/实际控制人及其控制的关联企业信用记录良好；

5.企业信用评级为CCC级以上。

六、贸易融资

（一）出口押汇

1、简介。指在出口商发出货物并交来信用证或合同要求的单据后，中国银行应出口商要求向其提供的以出口单据为抵押的在途资金融通。它是应用最广泛的出口贸易融资。

2、业务范围。信用证下出口押汇和跟单托收下出口押汇；外币出口押汇和人民币出口押汇。

3、业务特点。（1）加快资金周转。在进口商支付货款前，就可以提前得到偿付，加快了资金周转速度；（2）简化融资手续。融资手续相对于流动资金贷款简便易行；（3）改善现金流量。可以增加当期的现金流入量，从而改善财务状况，提供融资能力；（4）节约财务费用。在中国银行办理出口押汇，可以根据不同货币的利率水平选择融资币种，从而实现财务费用的最小化。

4、适用范围。（1）流动资金有限，依靠快速的资金周转开展业务；（2）发货后、收款前遇到临时资金周转困难；（3）发货后、收款前遇到新的投资机会，且预期收益率肯定高于押汇利率。

5、业务流程

6、注意事项

（1）您需与中国银行签定正式的出口押汇总协议；

（2）向中国银行（通常为通知行或议付行）提出正式的出口押汇申请书；

（3）信用证项下的押汇申请人应为信用证的受益人；

（4）限制其他银行议付的信用证无法办理出口押汇；

（5）申请信用证下出口押汇，应尽量提交单证相符的出口单据；

（6）如果客户希望通过出口押汇进行融资，最好避免以下情况：a.运输单据为非物权单据；b.未能提交全套物权单据；c.转让信用证；d.带有软条款的信用证；e.提交存在实质不符点的单据。

（二）打包贷款

1、简介。指出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。

2、业务特点。（1）扩大贸易机会。客户资金紧缺而又无法争取到预付货款的支付条件时，帮助您顺利开展业务、把握贸易机会；（2）减少资金占压。在生产、采购等备货阶段都不必占用自有资金，缓解了流动资金压力。

3、适用范围。流动资金紧缺，国外进口商虽然不接受预付货款的条件但同意开立信用证。

4、业务流程

5、注意事项

（1）申请办理打包贷款时向中国银行提交：a.书面申请；b.国外销售合同和国内采购合同；c.贸易情况介绍；d.正本信用证。

（2）需与中国银行签订正式的《借款合同（打包贷款）》；

（3）凭以放款的信用证以融资银行为通知行，且融资银行可以议付、付款。

（4）信用证中最好不含有出口商无法履行的“软条款”；

（5）申请打包贷款后，信用证正本须留存于融资银行；

（6）正常情况下，信用证项下收汇款须作为打包贷款的第一还款来源；

（7）装运货物并取得信用证下单据后，应及时向银行进行交单。

（三）出口贴现

1、简介。中国银行保留追索权地买入已经银行承兑、未到期的远期票据，为出口商提供短期资金融通的业务。它是最方便易行的出口贸易融资。

2、业务特点。简化融资手续—银行最愿提供的贸易融资业务，手续最简便；加快资金周转—即期收回远期债权，加快资金周转，缓解资金压力；扩大贸易机会—可为进口商提供远期付款的融资便利，扩大贸易机会。

3、适用范围。远期承兑信用证项下的远期汇票被银行承兑后，您如因临时资金周转困难而需要短期的资金融通，则宜选择出口贴现；远期承兑信用证项下的远期汇票被银行承兑后，您如遇到新的投资机会，且预期投资收益率高于贴现利率，则宜选择出口贴现。

4、业务流程

5、注意事项

（1）签订合同时与进口商约定以远期承兑信用证作为结算方式；

（2）开证行承兑远期汇票或发出承兑通知后，您需向中国银行提交贴现申请书；

（3）中国银行一般不办理无贸易背景、用于投资目的的票据贴现；

（四）福费廷

1、简介。福费廷也称包买票据或票据买断，指中国银行作为包买商从出口商那里无追索权地购买由银行承兑/承付或保付的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。是改善出口商现金流和财务报表的无追索权融资方式。

2、业务特点。（1）终局性融资便利。福费廷是一种无追索权的贸易融资便利，企业一旦取得融资款项，就不必再对债务人偿债与否负责；同时不占用银行授信额度。（2）改善现金流量。将远期收款变为当期现金流入，有利于企业改善财务状况和清偿能力，从而避免资金占压，进一步提高筹资能力；（3）节约管理费用。企业不再承担资产管理和应收帐款回收的工作及费用，从而大大降低管理费用；（4）提前办理退税。办理福费廷业务后企业可立即办理外汇核销及出口退税手续。（5）规避各类风险——叙做福费廷业务后，企业不再承担远期收款可能产生的利率、汇率、信用以及国家等方面的风险；（6）增加贸易机会。能以延期付款的条件促成与进口商的交易，避免了因进口商资金紧缺无法开展贸易的局面；（7）实现价格转移。可以提前了解包买商的报价并将相应的成本转移到价格中去，从而规避融资成本。

3、适用范围。（1）为改善财务报表，需将出口应收帐款从资产负债表中彻底剔除；（2）应收帐款收回前遇到其他投资机会，且预期收益高于福费廷全部收费；（3）应收帐款收回前遇到资金周转困难，且不愿接受带追索权的融资形式或占用宝贵的银行授信额度。

4、业务流程

5、注意事项

（1）通过中国银行交单并签订正式的福费廷业务协议；（2）选择资信良好的开证、承兑或保付银行，才有利于通过福费廷业务进行融资并获得优惠的融资利率；（3）延期付款信用证项下，须由开证行承付并确认到期日；（4）托收项下，须由有关银行在汇票上加签保付；（5）福费廷业务不仅适用于大额资本性交易，也适用于小额交易，但金额越小，融资成本越高，企业应在融资成本和福费廷带来的便利之间进行权衡；（6）按照国际惯例，融资银行在承兑/承付/保付银行因法院止付令不能偿付到期款项的情况下保留对您的追索权。

（五）进口押汇

1、简介。中国银行在收到信用证或进口代收项下单据时，应进口商要求向其提供的短期资金融通。

2、业务种类。按基础结算方式划分，可分为进口托收押汇和信用证下进口押汇；按押汇币种分，可分为外币押汇和人民币押汇。

3、业务特点。（1）减少资金占压——企业在办理进口开证、进口代收后继续叙做进口押汇，等于完全利用银行的信用和资金进行商品进口和国内销售，不占压任何资金即可完成贸易、赚取利润；（2）把握市场先机——当企业无法立即付款赎单时，进口押汇可以使其在不支付货款的条件下取得物权单据、提货、转卖，从而抢占市场先机；（3）优化资金管理——如企业在到期付款时遇到更好的投资机会，且该投资的预期收益率高于贸易融资的利息成本，使用进口押汇，既可保证商品的正常购买、转售，又可同时赚取投资收益，实现资金使用效率的最大化。

4、适用范围。（1）流动资金不足，无法按时付款赎单，且进口商品处于上升行情；（2）有其他投资机会，且该投资的预期收益率高于押汇利率。

5、业务流程

6、注意事项。（1）需向开证行或指定代收行提出书面的进口押汇申请；（2）在押汇银行核定了授信额度或申请了单笔授信；（3）与银行签订正式押汇协议，确定金额、期限、利率、还款日期等；（4）随时关注人民币和付汇货币的市场利率，选择融资成本最低的押汇币种；（5）进口押汇是一种专项融资，仅可用于履行特定贸易项下的对外付款责任；（6）押汇期限一般与进口货物转卖的期限相匹配，并以销售回笼款项作为押汇的主要还款来源。

（六）国内信用证

国内信用证是指我行在国内贸易中应买方申请向卖方出具书面承诺，凭符合信用证规定的单据对卖方付款。国内信用证可为买卖双方搭起一座信任的桥梁，促进交易的达成，还可为买卖双方提供融资工具。

国内信用证业务项下，我行可以为买方提供授信开证、买方押汇融资，为卖方提供议付、卖方押汇、福费廷融资。

1、授信开立国内信用证

授信开立国内信用证是指我行在未向客户授权全额保证金的情况下，为其开立国内信用证的业务。

产品特点

减少资金占压，加快资金周转，从而提高资金使用效率，增加资金使用效益。

适用客户

买方流动资金不充裕或有其他投资机会，希望部分或全部免交开证保证金。

2、国内信用证买方押汇

国内信用证买方押汇是指我行收到国内信用证项下单据后，应开证申请人要求，代其垫付信用证项下应付款项的短期资金融通。

产品特点

（1）买方遇到临时资金周转困难，无法按时付款赎单；（2）买方在付款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于押汇利率；

（3）提高议价能力：通过将付款期限由延期付款该为即期，相应缩短延期付款的期限，可以帮助买方提高议价能力。

利率

买方押汇利率比照同档次人民币流动资金贷款利率

3、国内信用证卖方押汇 国内信用证卖方押汇是指卖方发货后，我行凭单证相符单据向其提供的短期资金融通。单证相符押汇还款来源为信用证项下货款收回，如开证行到期不履行付款责任，我行对卖方有追索权。

产品特点

（1）加快资金周转：在买方支付货款前可提前得到偿付，从而加快资金周转速度；

（2）简化融资手续：相当于流动资金贷款等简便易行；（3）改善现金流量：可增加当前现金流，从而改善财务状况。利率

卖方押汇利率比照同档次人民币流动资金贷款利率 适用客户

（1）卖方流动资金有限，依靠快速的资金周转开展业务；（2）卖方在发货后，收款前遇到临时资金周转困难；（3）卖方在发货后，收款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于押汇利率。

4、国内信用证议付

国内信用证议付是指我行收到开证行到期付款确认书后，扣除议付利息并向受益人给付对价的行为。如开证行到期不付款，我行对卖方有追索权。

产品特点

1、加快资金周转：即期收回远期债权，从而加快资金周转速度，缓解资金压力；

2、简化融资手续：融资手续相当于流动资金贷款等简便易行。适用客户

1、卖方流动资金有限，依靠快速的资金周转开展业务；

2、卖方在获得开证银行付款确认后，收款前遇到临时资金周转困难；

3、卖方在获得开展银行付款确认后、收款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于押汇利率。

（五）国内信用证打包贷款

国内信用证项下打包贷款是基于我行可接受的信用证发放的、用于该信用证项下货物采购、声称、装运等用途的专项贷款。

产品特点

（1）用于卖方在国内信用证项下备货装运的短期资金融通需求；（2）还款来源为国内信用证项下收款，有开证行有条件的相应保障；

（3）属专项贷款，贸易背景清晰，适合封闭管理。适用客户

卖方流动资金紧缺，而买方不同意预付货款，但同意开立信用证

6、国内信用证项下福费廷

在远期国内信用证结算方式下，我行收到开证行真实、有效的到期付款确认后，从卖方企业处无追索权地买入债权，并且无需占用卖方企业的授信额度，使其获得资金融通，规避买方信用风险、利率变动风险等，并优化财务报表，降低应收账款管理成本。我行优势：中国银行是国内最早开办福费廷业务的中资银行，多年来积累了丰富的业务经验，具有较强的风险承担能力。中行也是国内首家办理国内信用证业务的银行，占有绝大部分市场份额。借助两种业务的双重优势，中行率先将福费廷从国际贸易延伸到国内贸易领域，以领先的专业技术优势和永不停息的探索精神，不断为企业提供创造价值的贸易金融产品。

（七）融易达

融易达业务是指在以赊销为付款方式的交易中，在买方签署书面文件确认基础交易及应付账款无争议、保证到期履行付款义务的情况下，我行在全额占用买方授信额度的前提下，不占用卖方授信额度为卖方提供融资。

融易达业务主要解决作为卖方的中小企业供应商对作为买方的核心企业的应收账款融资问题。融易达业务充分利用买方的授信额度资源为其周边的买方提供便捷的融资服务。

产品特点

1、利用核心企业空闲额度，为中小供应商融资。可以充分利用买方（核心企业）空闲的授信额度为其周边的中小供应商提供基于物流环节的融资服务；

2、优化财务报表。融易达业务要求买方对基础交易进行确认，明确了应付债务，我行可买断相关应收账款，进而优化卖方财务报表；

3、促进业务扩展。由于融易达业务解决了卖方的融资需求，因此为买卖双方扩大业务往来增添了一个有利因素。适用客户

1、融易达业务适用于以赊销为付款方式的货物、服务贸易及其他产生应收账款的交易；

2、买方面临尚有客户迫切的融资需求，为降低其内部财务成本，拓展业务，同意占用自身额度由我行为其供应商提供融资支持。

（八）国内融信达

国内融信达业务，是指我行对已向我行认可的保险公司投保国内信用保险的国内贸易，凭卖方提供的商业单据、投保国内信用保险的有关凭证、赔款转让协议等，向卖方提供的资金融通业务。

国内融信达业务适用于以赊销为付款方式的货物、服务贸易及其他产生应收账款的交易。

经审核符合叙做条件、且授信评级在BBB级（含）以上的卖方办理国内融信达业务，可不占用对卖方的工商授信额度。对经审核符合叙做条件、但授信评级未达到BBB级（含）以上的卖方办理国内融信达业务，业务经办行须按规定占用对卖方的工商授信额度。

产品特点

1、加快资金周转、改善现金流量，规避各类风险；

2、降低门槛，减少额度占用，扩大融资规模。适用客户

1、企业希望规避买方信用风险，并已投保信用保险；

2、企业流动资金有限，需加快应收账款周转速度；

3、企业授信额度不足，希望扩大融资规模

（九）委托贷款 产品说明

委托贷款是由政府部门、企事业单位作为委托人（目前不接受个人委托）提供资金，由受托人（即中国银行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。

产品特点

1.企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化，满足委托人的融资渠道多元化的需求。

2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。

3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。

4.委托贷款的发放可以解决异地放款问题。币种

人民币、美元、日元、欧元、港币、英磅。利率

委托贷款的借款人、用途、金额、期限、利率、借款人的违约金的计收、担保方式和条件等均由委托人确定，但必须符合人民银行或外汇管理局的有关规定。

相关费用 原则采取议价的方式，根据业务操作烦琐程度、业务风险性大小而定，但必须符合人民银行和我行的有关规定。

适用客户

政府部门、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企、事业法人。

申请条件

1.委托人为政府部门、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企、事业法人。

2.办理境内外汇委托贷款人的公司必须是经国家外汇管理局审核批准的《跨国公司名录》中的企业。

3.委托贷款中的借款人只能由委托人书面形式确定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。

办理流程

1.委托人及借款人申请办理委托贷款时，按照我行的要求收集相关文件和材料；

2.我行负责委托人及借款人提供的材料的合规性、完整性审查，资料完整性的整理，撰写委托贷款调查报告，填写委托贷款调查审批表，将委托人、借款人资料按规定报送相关部门审核；

3.经审核后通知委托人和借款人，共同签订委托贷款合同； 4.在委托资金划入我行委托贷款专用账户后，根据合同约定的贷款放款条件，办理放款手续。同时，按约定的方式收取贷款手续费； 5.我行按照合同的约定为委托人办理划转委托贷款利息，并履行代扣代缴义务人的责任，扣缴委托人的应付税款；

6.我行对发放的委托贷款建立台账，定期核对；

7.委托贷款到期时，借款人按要求办理还本付息手续。外汇委托贷款的还款必须遵循国家外汇管理局的规定，按照还款要求和路径办理还款手续；

8.如借款人提出委托贷款展期申请，经委托人同意，可为其办理相关展期手续。

2、个人金融业务

1、个人住房按揭贷款

1、简介。个人住房按揭贷款是指银行向借款人发放的用于购买住房的贷款。借款人申请个人住房按揭贷款时须提供所购住房抵押。贷款对象是年满18周岁（含）且具有完全民事行为能力的自然人。

2、贷款申请人必须具备的条件：

（1）具有当地城镇常住户口或有效居留身份；有固定详细的住址；

（2）有稳定的职业或经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；

（3）有购买住房的合同或协议;

（4）达规定比例的购房首期付款；购买高档商品房、豪华房、别墅及两套以上住房的，自筹首付款不低于50%；

（5）有银行认可的资产作为抵押或质押；

（6）贷款人规定的其它条件。

3、借款人必须提供的资料：

（1）住房贷款申请书；

（2）有法律效力的身份证件（居民身份证、户口簿、结婚证、户籍证明、未婚证明等）；

（3）有关借款人家庭经济收入稳定的证明或纳税证明、银行对帐单或银行储蓄簿的原件及复印件，购房款自筹部分的付款证明和银行进帐单；

（4）符合规定的购买住房的有关合同、协议；

（5）保证人、共同债务人同意提供担保的书面文件；

（6）贷款人要求提供的其它资料。

4、个人住房按揭贷款的流程

个人住房按揭贷款整个过程分为三个阶段：第一阶段，提出申请，银行调查，审批；第二阶段，签订借款合同，办理抵押、保险等手续，银行放款；第三阶段，按约每月还款，直到还清贷款本息，撤销抵押。

2、个人商业（商铺）用房贷款

1、简介。个人商业用房贷款指贷款人向借款人（自然人）发放的用于购买一手商业用房的贷款。这里商业用房主要指商场、商铺等具有营业性收入的营业场所，不含办公用房、工业厂房。

2、申请个人商业（商铺）用房贷款的条件：

（1）、具有当地常住户口或有效居留身份

（2）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（3）与开发商签订购买商业用房合同协议，所购商业用房必须是已竣工验收的现房，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑；

（4）能够支付银行规定的首付款（50%以上）

（5）提供经贷款人认可的有效担保；

3、贷款期限与利率

（1）贷款期限不超过十年（含）；

（2）个人商业用房贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限利率至少上浮10%

4、借款人必须提供的资料：

（1）贷款申请书；

（2）有法律效力的身份证件（居民身份证、户口簿、结婚证、户籍证明、未婚证明等）；

（3）有关借款人家庭经济收入稳定的证明或纳税证明、银行对帐单或银行储蓄簿的原件及复印件，（4）符合规定的购买商业房的有关合同、协议；

（5）保证人、共同债务人同意提供担保的书面文件；

（6）已支付不低于所购商业用房全部价款50%以上的首期付款证明；

（7）贷款人要求提供的其它资料。

3、个人二手住房贷款 个人二手住房贷款

1、简介。二手房贷款是指中国银行发放的用于购买已颁发房屋所有权有效证件且卖房人具有完全处臵权利的二手房的贷款，二手房贷款一般以所购二手房作抵押担保。

2、贷款对象和条件：

（1）具有当地常住户口或有效居留身份

（2）、所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件，产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；

（3）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（4）必须支付不低于所购二手住房全部价款30%以上的首期购房款且借款人必须在贷款人处开立活期储蓄存款账户；

（5）与卖方签订购买住房合同协议

（6）同意将所购二手住房抵押给银行作为偿还贷款本息的担保或提供其他符合法律法规、经贷款人认可的有效担保；

（7）贷款人规定的其他条件

3、贷款利率。按中国人民银行有关规定执行。

4、借款人必须提供的资料：

（1）贷款申请书；

（2）买卖双方有法律效力的身份证件（居民身份证、户口簿、结婚证、户籍证明、未婚证明等）；

（3）借款人家庭经济收入稳定的证明或纳税证明、银行对帐单或银行储蓄簿的原件及复印件，（4）符合规定的购房的有关合同、协议；

（5）保证人、共同债务人同意提供担保的书面文件；

（6）首期付款证明；

（7）贷款人要求提供的其它资料。

5、贷款程序：

（1）房产评估；

（2）提交申请材料，银行审批；

（3）银行审批通过后，买卖双方办理过户；

（4）办理房产抵押；

（5）银行放款给卖方。4.个人消费类汽车贷款

个人消费类汽车贷款

1、简介。个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

2、贷款对象和条件：：

（1）、具有完全民事行为能力的自然人；

（2）、个人身份有效证明；

（3）、具有合法的足够偿还贷款本息的能力；

（4）、个人信用良好；

（5）、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书；

（6）保证人、共同债务人同意提供担保的书面文件

（7）、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明；一般客户首付40%（含）以上，优质客户30%（含）以上。

（8）、经办行规定的其他条件。

3、申请个人消费汽车贷款业务需提供的材料：

（1）借款申请书；

（2）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

（3）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；

（4）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；

（5）担保所需的证明或文件，（6）已缴付首期购车款的相关证明；

（7）银行要求提供的其他文件资料。

4．贷款期限

（1）一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）;优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。

5.贷款流程

（1）借款人与经销商（限地市以内）签订购车合同或协议（2）借款人提供申请材料，贷款人考察审批

（3）贷款人审批通过后，借款人办理挂牌、保险等手续（4）办理汽车抵押

（5）贷款人放款至经销商帐户。5.个人抵（质）押循环贷款 个人抵（质）押循环贷款

1.简介。个人抵（质）押循环贷款是银行根据个人客户的信用状况和客户提供的银行认可的抵押、质押物情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度内可循环周转使用贷款

2.贷款条件

（1）、具有完全民事行为能力的自然人；

（2）、个人身份有效证明；

（3）、具有合法的足够偿还贷款本息的能力；

（4）、个人信用良好；

（5）、以借款人或其直系亲属名下两证齐全的城区楼房为抵押，房屋房龄不超过15年；

（6）保证人、共同债务人同意提供担保的书面文件（7）贷款必须用于国家法律规定的正常的经营、消费支出 3.借款人提供的材料

（1）借款申请书；

（2）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

（3）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；

（4）贷款用途证明文件。

（5）担保所需的证明或文件，（6）房产评估报告；

（7）共有人同意抵押的书面文件。

（8）贷款人要求提供的其他材料。

4.贷款期限和利率

个人抵（质）押循环贷款额度项下单笔用款的期限一般为3-5年，对特别优质客户为5-10年。贷款利率按中国人民银行公布的相应档次贷款利率上浮一定百分点后执行。6.个人投资经营贷款

个人投资经营贷款

1.简介。个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。

2.适用对象

借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。

3.借款人提供的材料

（1）借款申请书；

（2）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

（3）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；

（4）贷款用途证明文件，如购销合同等。

（5）担保所需的证明或文件，（6）房产（个人房产、公司房产）权属证书、评估报告；

（7）共有人同意抵押的书面文件。

（8）、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；

（9）、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；

（10）、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等

（11）、中国银行要求提供的其他文件资料。

4.贷款期限和利率

个人投资经营贷款的期限最长不超过5年（含5年）。贷款利率按中国人民银行公布的相应档次贷款利率上浮一定百分点后执行。

7.个人存单质押贷款 个人存单质押贷款 1.简介.个人存单质押贷款是以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。2.借款人提供的材料：

（1）、个人存单质押贷款申请书；

（2）、出示借款人、出质人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；（3）、中国银行有效个人定期储蓄存单（折）原件；（4）、借款人贷款用途的证明文件；

（5）、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。3.适用条件

（1）、具有完全民事行为能力的自然人；如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；（2）、持本人有效身份证件；

（3）、持有中国银行开具的借款人本人名下未到期的个人定期本外币储蓄存单；

（4）、贷款人规定的其他条件。4.贷款限额

个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额90%的质押率计算；对于美元贷款质押率最高不超过存单面额的90％；对于其他币种的存单质押率最最高不得超过存单面额的85％，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。

8.商业性教育助学贷款 商业性教育助学贷款

1.简介。商业性教育助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人本人或其法定被监护人就读境外中学、大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用和生活费用的一种人民币担保贷款。2.贷款条件

（1）、具有完全民事行为能力；

（2）、有当地常住户口或有效居留身份，以及详细、固定的住址；（3）、有正当职业和稳定的收入来源，信用良好，具有偿还贷款能力；

（4）、受教育人有就读学校的录取通知书或接收函，有就读学校开出的学习期间所需学杂费和生活费用的证明；

（5）、提供贷款人认可的资产抵、质押或第三方连带责任保证；（6）、贷款人规定的其他贷款条件。3.申请材料

（1）、个人及配偶、受教育人的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件及复印件；

（2）、受教育人就读学校的《录取通知书》和学习期间所需学杂费和生活费用的证明；

（3）、首付款项证明文件（银行存单等）（4）、借款人提供的稳定收入证明；（5）、中国银行要求提供的其他材料。

4.贷款期限和利率 贷款期限一般为6-12个月，特殊条件下可适当延长。贷款利率等同中国银行存单质押贷款利率。