第一篇：个人贷款风控和防控的方法
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个人贷款危险点及防控 个人贷款危险点及防控
一、个人贷款商品、组织准入 和授权的联系
二、个人贷款检查要点及注意 事项
三、首要个贷商品危险点及防 控办法 个贷商品全系列概略 整体 形象 创业 好时贷 个人商业用房贷款 自己助业贷款 个人归纳授信贷款 个人自助循环贷款 个人商用车贷款 农户小额贷款 乡村个人出产运营 贷款 粮食直补贷款 安居 好时贷 归纳授信贷款个人质押贷款 固定/混合利率” 二手房买卖资金 保管 存贷双赢 还款假期方案 气球贷 本息别离还款 自助循环贷款 归纳产 品和服 务 消耗 好时贷 一手房 二手房 接力贷 循环贷 置换式 非买卖转按 跨行买卖转按 直客式贷款 自己自用车贷 款 自己助学贷款 归纳消耗贷款 房抵贷 随薪贷 县域工薪人员 小额消耗贷款 出国留学确保 金贷款
二、个人贷款检查要点是什么？ 合规合法性检查是信贷检查的要点。
（三）基本要素检查。信贷事务根底资料 和内部运作资料是不是完备。(二）主体资格检查。客户和担保人是不是 具有彻底民事行为能力、有关证明资料是 否符合规定；客户有用收入证明是不是合理； 客户、担保人是不是有不良信誉记载。
二、个人贷款检查要点是什么？
（三）信贷政策检查。信贷用处是不是合规合法； 信贷用处、金额、期限、利率、方法等是不是符 合农业银行信贷政策规定，定价是不是合理，是 否归纳思考了事务危险与归纳收益状况。
（四）信贷危险检查。审阅客户部分(或调查岗)测定的客户信誉评分；客户工作布景、收入来 源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来历； 担保状况；该笔贷款相对应的协作商协作协议 是不是已到期，该协作协议项下贷款余额是不是已 超越协作协议最高额度。关于自己运营类信贷 事务，还应要点剖析客户运营管理能力、出产 运营状况和区域经济环境。
三、首要个贷商品危险点及防控办法
（一）自己信贷操作危险危险点及内容
（二）农户小额贷款危险点及防控
（三）自己助业贷款危险点及防控
（四）个人住房贷款危险点及防控
（五）个人商用房贷款危险点及防控
（六）归纳消耗贷款危险点及防控
（七）下岗赋闲人员小额担保贷款危险点及防控
（八）自己汽车消耗贷款
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危险点及防控
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类 别。 内部欺诈： 1.隐瞒客户不良信用记录。（1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修 改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码，在 姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有 不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名 信用信息。（2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人 信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符，且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改 痕迹；资料中无共有人信用信息。（3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证 号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷 档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为 修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报 告不全时，建议复查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 内部欺诈： 2.人为调高信用等级评分。（1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区 间值的打分执行为最高。（2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行 征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与 户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息，但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标 证明材料收集不全。（3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料 不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不 全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督 检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 内部欺诈
3、隐瞒重大风险。（1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况 刻意回避，避重就轻，反映内容片面。（2）风险信号：一是调查报告中表述存
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在歧义、客户 事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同 业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告 所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不 完善不充分的。（3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时，建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集 不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 内部欺诈：
4、假名、冒名贷款。（1）风险因素：一是客户经理利用已还清贷款的客户资料，重新申请办理贷款；二是客户经理受理客户贷款申请后，对 客户谎称贷款申请不符合条件，办理已终止，并利用客户资 料办理贷款。（2）风险信号：一是客户经理以各种理由拒绝检查人员检查 指定客户的贷款；二是联网核查系统不存在申请人信息或与 申请人提供信息不符。（3）控制措施：一是当客户经理拒绝监察人员检查指定客户 时，贷款资料中申请人前后签字不符时，建议通过电话等方 式询问借款人的借款基本情况；二是对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查方式核查申请 人身份；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 内补欺诈：
5、抵押物不符合担保准入规定。（1）风险因素：一是客户经理用担保管理办法以外的抵 押物发放贷款；二是抵押物所有权人为无民事行为能力人 或限制民事行为能力人。（2）风险信号：一是抵押物证明材料复印不全；二是打 印件、复印件上有明显人为修改痕迹。（3）控制措施:一是建议对土地使用权证所登记相关记载 是否合规，重点为土地性质是否为集体土地使用权、土地 是否位于本地级市行政管辖区域内；二是建议核对房屋所 有权证所登记内容是否合规，重点是房产性质是否为产权 式酒店、抵押物产权是否清晰；三是建议通过联网核查系 统核查抵押物所有权人年龄与身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人；三是建议经营行强化审查职 能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈：
1、收入证明虚假。（1）风险因素：
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一是借款人单位开具的收入证明中收入虚 高；二是不存在雇佣关系的单位开具收入证明；三是借款人 伪造收入证明；四是客户提供虚假的净资产证明或股东分红 证明；五是客户提供变造后的银行流水等虚假的辅助证明。（2）风险信号：一是个人收入证明上的收入明显高于当地 同业平均水平；二是个人收入证明开具单位与个人征信报告 记录不符；三是个私业主开具的收入证明金额远高于注册资 本。（3）控制措施：一是应向借款人收入证明开具单位调查其 职务、级别、收入等情况；二是借款人如有其它收入来源，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈：
2、购房行为不真实。（1）风险因素：一是客户并未与开发商发生真实购房行为，或 未签订合法有效的房屋买卖协议；二是开发商将房屋销售后，再 与其他购房人签订商品房买卖合同，重复销售；三是开发商将房 屋出售给关系人，套取资金。（2）风险信号：一是借款人单位为房屋的开发商、销售代理商、承建商、材料供应商或其他关联企业；二是中介机构内部员工作 为买方或卖方发生的二手房交易、近亲属之间发生的二手房交易； 三是借款人对房屋基本情况不熟悉、不关心；四是滞销楼盘或尾 盘突然热销；五是商品房已有人居住；六是多个借款人集中签订 合同，集中办理贷款；七是借款人对利率不敏感不关心；八是借 款人对我行办理保险等要求答应很爽快，但要求我行尽快办理。（3）控制措施：一是实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；二是通过面谈或电话等方式知释借款人对房屋情况 的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；三是向房屋产权部 门售房合同备案情况。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈：
3、资金用途不真实。（1）风险因素：客户通过伪造进货或销售合同等方式，编造资 金需求；客户把贷款资金用于股市投机、高利贷等高风险领域，挪用贷款资金。（2）风险信号：一是通过实地察看合同交易中双方的生产情况 发现不存在此贷款需求；二是在外部环境发生重大变化的情况下，通过同期对比、进货或销售不符合以往或同业的生产销售规
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律； 三是合同中所购买物品非生产经营所用物品；四是资本市场投资 行为活跃时期，客户循环借贷周期极短、频率极高。（3）控制措施：一是实地察看生产经营情况，项交易对手查询，核实交易合同的真实性；二是核查贷款发放后，借款人是否直接 将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；三是经营行 发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 外部欺诈：
4、汽车购销行为不真实。（1）风险因素：一是经销商借用内部职工或关联公司员工名义，办理汽车按揭贷款；二是经销商冒用他人身份证件办理按揭贷款； 三是经销商法人代表或其亲属在本公司购买汽车办理按揭贷款。（2）风险信号：一是购车人身份与所购车型明显不符；二是对 所购车辆和贷款漠不关心；三是经销商以种种理由推诿实地调查； 四是较短时间内同一经销商集中办理按揭贷款；五是买车人士经 销商内部员工或关联公司员工；六是车辆价格普遍高于市场价格； 七是积压车辆突然热销；八是一人购买多辆汽车；九是借款人对 我行要求答应较快，但要求我行尽快办理。（3）控制措施:一是与借款人联系了解其购车行为的真实性，详 细了解借款人家庭情况；二是密切关注汽车经销商财务情况，防 止其利用按揭贷款套取银行信贷资金；三是三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理：
1、基本资料未核实。（1）风险因素：未核实商品房、汽车等买卖合同的真实性；二 是未核实身份证、结婚证、户口簿等资料原件；三是未核实房屋、汽车等其他抵押物权利证明原件；四是未核实个体经营资质、企 业经营资质等资料原件。（2）风险信号：一是复印件为传真件；二是复印件未加盖与原 件核对相符章和客户经理签字；三是企业法人提供抵押时，未确 认公司章程已备案登记且条款合规。（3）控制措施:一是当复印件为传真件时，建议复查原件；二是 当复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字，建议复查原 件；三是当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押 时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向
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工商部门 查询备案登记原件；四是建议经营行强化审查职能，加强监督检 查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理：
2、对共有权人的调查流于形式。（1）风险因素：一是未核实借款人、共有权人身份，他人冒充借款人或共有权人在贷款申请表、借款合同、房地产买卖成交确认书等资料签名；二是未获取二手房 出售方配偶或其他共有权人同意交易的证明；三是未获 取共有权人同意抵押的证明。（2）风险信号：一是借款人、共有权人在办贷环节中 签名与交易合同中签名不一致；二是买卖成交确认书中 出售方共有权人未签字；三是贷款申请表或借款合同中 没有买方共同债务人的签名。（3）控制措施:一是贷款调查面谈时，调查人员应同时 约谈借款人和共有权人；二是贷款合同签约时，借款人 和共有权人应同时到场签订合同。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理：
3、抵押登记不落实。（1）风险因素：一是借款人未到抵押登记部门办理抵押登记手 续，伪造他项权证，致使我行债券悬空；二是房屋登记部门和土 地登记部门分立的，因未对土地使用权证和房产所有权证抵押情 况进行核实，而导致我行抵押无效；三是对于具备办证条件的贷 款，未及时办理抵押登记，导致我行债权悬空。（2）风险信号：一是抵押登记部门领取登记的签名非我行指定 的客户经理；二是在房产和土地分别登记的情况下，贷款资料中 只有房产或土地登记资料；三是发放2年以上的贷款，仍无他项 权证等权属证明材料。（3）控制措施:一是我行客户经理必须参加抵押登记过程，办理 与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中 介机构和第三方代为办理；二是房屋登记管理部门和土地部门分 立的，必须首先核实土地使用权证和房屋所有权证是否抵押，并 按照相关要求办妥抵押手续；三是对存量贷款权证办理情况进行 清理整顿，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记；四是 建议经营行强化审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容 流程管理：
4、贷款催收不及时。（1）风险因素：贷款产生逾期时，未及时通过 电话、约见客户、发送催收通知书或诉
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讼等手段 进行催收。（2）风险信号：一是发生逾期30天内，催收登 记簿无相关催收登记；发生逾期31-60天内，未 约见客户或上门催收，发送催收通知书，由借款 人签收回执的；二是催收单无客户签名签字。（3）控制措施:一是建议各行按月进行逾期贷款 预警和次月到期贷款提示；二是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。
（二）农户小额贷款风险点及防控 案例七：贷前调查失实 到期偿还留隐患 案例八:远离市场 情况不清 甄别乏力 案例九：用人失察 埋下隐患 违规操作 风险产生
（二）农户小额贷款风险点及防控
1、农户贷款不良的主客观原因： 客观原因：一是自然灾害或养殖业出现疫情； 二是部分农户种养产品未出售，导致手中缺乏 还款资金；三是贷户走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出现重大不利变故，保证人不履行担 保义务，诉讼程序繁杂；四是贷户的还款意愿 差，存在赖账的侥幸心理； 主观原因：一是部分客户经理管户数量多、额 度大，风险管控能力不足问题日渐显现。二是 个别客户经理违规违纪发放贷款。部分支行及 网点负责人管理不到位
（二）农户小额贷款风险点及防控
2、风险点： 贷款是否做到了“谁贷的款入谁的账”；是否按照合同约定 用途使用信贷资金；是否存在私贷公用、冒（顶、假）名贷 款、多人承贷一人使用等违规问题；是否存在客户经理冒用、顶替、假借农户名义，编造虚假农户印章及材料骗取贷款的 虚假农户贷款现象；是否存在贷款被他人（含担保人、合作 机构）冒领、截留问题；柜台签约支现等手续是否由借款人 本人办理； 多人承贷一人使用即营业机构负责人和信贷人员存在道德风 险，明知多人作为承贷主体，在我行获取信贷资金后，实为 一人使用，导致债权债务关系错乱）； 私贷公用贷款（由于资金短缺或融资渠道受阻，在个人贷款 发放过程中，营业机构负责人和信贷人员存在道德风险，明 知企业或其他经济组织假借个人贷款名义，办理借贷手续，获取信贷资金，事实上改变了个人贷款的对象及用途）
（二）农户小额贷款风险点及防控 是否存在通过内部员工个人账户代收贷款 资金和还贷现象；是否存在借助社会闲散 人员为“中
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间人”发放贷款，“介绍人” 或“中间人”涉嫌多贷一用、从中收取好 处等；是否存在贷款资金用于归还他行贷 款、民间融资借贷、流入股市、地下钱庄 或用于高息拆借情况；是否存在同一借款 人参加两个联保小组现象；是否存在同一 联保小组成员贷款出现逾期，又为联保小 组的其他成员发放贷款现象。
（二）农户小额贷款风险点及防控
3、防控措施（1）加大力度进行农户贷款结构调整 一是加强对农户贷款增量授信的管控。严 格执行农户贷款新的准入标准，严格规范 农户贷款的调查和审批流程。
（二）农户小额贷款风险点及防控 （1）加大力度进行农户贷款结构调整 二是继续大力营销中高端农户，支持农 民展业创业。向高端客户群体发放农户贷款，向种养业大户、家庭农场、专业合作社社员等 规模化经营农户，农产品运销专业户、多种经 营户；个体工商户、个私业主等新型农户发放 贷款，向能够管控到位的农户发放贷款。 真正使农户贷款达到风险可控、效益可 观、发展可持续目标。
（二）农户小额贷款风险点及防控 （1）加大力度进行农户贷款结构调整 三是做好全省农户贷款结构调整重点 发展区域的名单制管理，以各行“三 农”金融生态图谱为基础，确定优先 发展农户贷款的乡镇、专业市场、目 标客户群体，明确营销责任和目标，积极培育优质中高端农户市场。
（二）农户小额贷款风险点及防控
2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 一是继续督导各试点行做好直补资金担 保贷款的常年发放工作，发扬吃苦耐劳 的工作作风，组织客户经理深入村屯和 农户，送贷下乡，办贷到户，使农户财 政直补资金担保贷款深入、持续、有效 地开展下去，真正打造农行服务农民广 覆盖、普惠制的良好品牌形象。
（二）农户小额贷款风险点及防控
2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 二是加大对政府、财政和相关部门的协调沟通 力度，及时汇报和宣传我行开展试点工作的经 验和成果，使政府、财政、广大农民和社会各 界支持我行开办直补资金担保贷款业务，创造 良好的舆论氛围。积极营销以直补为依托的各 项金融业务，不断扩大我行的市场份额。
（二）农户小额贷款风险点及防控
3、常抓不懈，本文由 www.xiexiebang.com 汇总
有效管控农户贷款风险 一是坚持以防范内部操作风险和农户信用风险为重点，把选准农户、加强贷款用途和限额管理、确保贷款真正 发放到农民手中作为风险防范的重中之重。（必须控制 好准入环节，实行双人调查，区域和客户的准入由所在 网点负责人把关，深入到规定范围内的村屯，挑选信用 村，对准入客户进行调查摸底，列成清单，对符合准入 条件的网点负责人应召开会议集体审议，通过后，在名 单内由客户经理进一步调查后才可发放贷款。) 二是坚持“五查”制度（双人调查、交叉检查、入户抽 查、电话核查、飞行检查），对信访举报、非现场监测 等风险线索或事项进行实地检查，提高对风险发现和处 置能力。
（二）农户小额贷款风险点及防控 三是继续加强不良贷款台帐管理，通过每日在 线监测，定期发布风险报告和督查通知书，及 时监测发现风险、及时消除风险隐患。 四是认真落实总行集中审计、省分行各类检查 发现问题的整改，逐一落实责任，跟踪督办整 改，对违规违纪责任人严肃追究责任。严格执 行农户贷款停复牌制度，对超过停复牌警戒线 的，一律停牌。
（三）个人助业贷款风险点及防控 案例一：贷款用途不真实 贷后管理出问 题 贷款不良成必然 案例二：经营能力不济 执法环境不公 银行债权难保证
（三）个人助业贷款风险点及防控
1、客户信用风险
2、客户经营风险
3、担保风险
4、合作机构风险
5、业务规范操作风险
6、市场风险
（三）个人助业贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人助业贷款首要控制的风 险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以 判断。还款意愿。从借款人身份、家庭情况、信用记录 状况等综合评价借款人还款意愿。还款能力。通过调查了解借款人的盈利能力、所 拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 ☆客户经营风险 由于客户贷款资金用于生产经营用途，必须将借款人经营 状况纳入贷款的风险管理。主要考察以下方面： 经营的合法合规性。如营业执照是否有效、是否具有所 经营范围的经
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营权、是否符合国家产业发展政策等。经营商誉。通过向借款人周边客户、工商、税务部门等 调查了解其有无重大纠纷，商誉状况。以及借款人用水、用电等情况是否正常。经营能力和稳定性。考察借款人主营业务现金流量情况； 所从事行业的发展状况以及借款人所在行业从业经历等因 素。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 ☆担保风险 有效担保措施是个人助业贷款发放的重要条件之一，因此，应加强担保风险的控制。抵押文件真实有效。房产证、土地证、评估报告 等。抵押物的合法性。抵押物是否属于担保法、物权 法认可的抵押物类型。抵押物权属的完整性。了解抵押物是否已设定抵 押、是否有共有人、房产是否已经出租等信息。若 抵押房产已出租，应签署《承租方同意出租物抵押 声明书》，排除出租对实现抵押权的影响。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 抵押物存续状况是否良好。是否真实存在、维修 保养状况、抵押物位置等与权证记载内容是否一致。贷款金额与抵押物评估价值的比率是否控制在规 定的范围内。抵押物的评估是否符合规定。要严防抵押物价值 高估风险。抵押操作的规范性。贷款抵押手续办理程序要规 范，要由我行人员参与抵押手续办理全过程，且必 须为调查人员以外的其他人员；办妥抵押后，要将 权证入库保管。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 ☆合作机构风险 要规范与外部合作机构的管理，既要充分发挥合 作机构在业务拓展、客户选择等方面的积极作用，又要有效防范合作中的风险环节，把握好风险控 制的主动权。目前，我行中介机构主要是信用担 保机构。信用担保机构的准入权限在一级分行。要加强对信用担保机构的动态管理。对于出现担 保贷款不良率较高等情况的，要停止合作。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 ☆业务规范操作风险 为有效防范业务风险，应强化管理，提高业务操作的规 范性。规范化操作。如大额贷款要实行双人调查。加强信贷资金流向控制。严格按照支付管理办法要求 操作。客户经理应在贷款发放后密切监控资金的用途。如果发
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现以贷还贷、以贷收息，或未按合同约定用途使 用信贷资金的情况，应及时采取措施收回贷款。严格执 行授权规定，严禁超授权、变相超授权发放贷款。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 ☆市场风险 个人助业贷款市场风险主要受经济发展稳定性、产业行业发展趋势、市场竞争环境等方面因素影 响。加强经济发展情况的关注。准确把握国家经济 政策、产业政策和行业政策，为合理确定助业贷 款发展方向提供有力的市场判断依据，从业人员 要形成对借款人生产经营进行经验判断的素质。
（三）个人助业贷款风险点及防控 ☆市场风险 关注房地产市场行情。个人助业贷款以房地 产抵押担保方式为主，抵押物价值的合理性 和稳定性是影响第二还款来源的重要因素。因此，一是要准确把握房地产评估价值的准 确性，建立房地产交易市场价格信息库，并 进行定期更新，作为对抵押物评估价值进行 校验的参考，还要加强对房产交易市场相关 知识的培训，具备一定的抵押物价值判断经 验。二是要密切关注房地产交易市场发展趋 势，灵活调整相关政策。
（三）个人助业贷款风险点及防控 主要风险点和防控措施 ☆市场风险 加强对个人助业贷款同业市场动态的关注，科学合理应对 市场竞争。一方面，要及时发现我行业务发展中的劣势和不足，并做相 应的优化和改进。另一方面，要对同业在竞争中所采取的拓展市场的措施和手 段进行理性的分析判断，应在确保贷款风险可控、合法合规 前提下，采取应对竞争的策略；不可在市场竞争激烈的情况 下，盲目跟进，采取一些非理性的市场拓展手段，降低贷款 条件，忽视风险管理。
（四）个人住房风险点及防控 案例三：
1、楼盘盲目准入 按揭风险堪忧
2、个人一手房虚假按揭案例
（十一）.doc
（四）个人住房风险点及防控
1、虚假按揭风险
2、抵押物不落实风险
3、按揭楼盘烂尾风险
4、借款人信用风险
5、假权证风险
6、中介合作风险
（四）个人住房风险点及防控 虚假按揭风险 主要表现为借款人购房行为不真实、贷款用途不真实。假按 揭实质是套取银行信用，诈骗银行信贷资金，我行大部分住 房不良贷款都是由虚假按揭造成的，危害
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极大。 防控措施 要优选房地产开发商和按揭合作楼盘，从源头上防范假 按揭； 要加强尽职调查，严格落实面谈、面签、自主直接调查 制度，认真核实借款人购房行为真实性。熟练掌握假按 揭的主要特征和表现形式，提高防假辨假水平； 谨慎发放开发商内部员工或关联企业员工按揭贷款； 要强化贷后管理，及时发现假按揭预警信号，采取保全、清收措施。
（四）个人住房风险点及防控 抵押物不落实风险 一手住房贷款由开发商承担阶段性保证担保并以所购住房作为抵押 物，由于开发商、借款人、银行等多方面的原因，使得贷款存在抵 押物不落实风险。 防控措施 尽量协商开发商缴纳按揭保证金，提高开发商协助银行办 理正式抵押登记手续的主动性； 在合同条款中约定借款人及时办理抵押登记的义务和违约 责任，提高借款人办理正式抵押登记手续的自觉性； 银行要加强抵押房屋登记管理工作，设立专门台账，明确 责任人负责对抵押登记手续的督办工作。
（四）个人住房风险点及防控 按揭楼盘烂尾风险 由于开发商建设资金不到位，会导致按揭楼盘无法按照预 定计划完工而形成烂尾风险。 防控措施 首先要从源头入手，严格楼盘准入，优选开发商，严格审查开发商法人资格、开发能力、开发业绩 及经营者素质，审查项目的合法性、建设资金落 实情况和市场销售前景； 其次，要加强对开发商建设资金的监管，防止建 设资金挪作他用形成资金缺口。
（四）个人住房风险点及防控 借款人信用风险 主要是由借款人还款能力不充足引发的。 防控措施 重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查，合理 认定借款人的承贷能力，对信用状况不好、还贷收入比超 过规定比例的借款人不得发放贷款； 在还款能力的认定上，重点关注借款人收入的持久性和稳 定性； 合理确定贷款成数，对预期收入不稳定的借款人要进一步 提高首付款比例，通过降低贷款成数、降低贷款额来减轻 借款人还贷压力，化解银行信贷风险。
（四）个人住房风险点及防控 假权证风险 银行内外部不法分子利用假权证骗贷，使银行 第二还款来源悬空 防控措施 抵押（预告）登记申请及他项
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权利证书领 取等工作须由调查人员之外的农业银行内 部员工亲自办理。对已办妥的抵押登记权证要定期或不定期 到房屋登记机构进行抽查核对。
（四）个人住房风险点及防控 中介合作风险 房产交易经纪公司、评估机构、专业担保机构等已成为银行办理个 人二手住房贷款业务的重要合作伙伴。但从近两年内发生房产中介 机构倒闭、管理人员卷款潜逃、中介机构出具虚假评估报告等事件 分析，中介机构合作是二手房业务的重要风险点，银行需要加强与 中介机构的合作管理： 严格合作中介机构的准入审批，选择大型、优质、品牌中介合作，准 入审批要明确业务合作范围和担保额度，放款前要查询担保余额； 自主调查，严格执行面谈面签制度，关注关联人员购房真实性，将假 按揭拒之门外； 调查人员应对评估价格是否合理出具调查意见，审查人员应对抵押物 价格评估报告是否合法、有效，估价结论是否基本合理出具审查意见 ； 抵押登记申请及他项权利证书领取等工作须由调查人员之外的农业银 行内部员工亲自办理，设立专门台账记载抵押情况。
（六）个人综合消费贷款风险点及防控 案例四：调查不尽职 虚假骗贷得逞 案例五：严格支付管理 杜绝挪作他用
1、客户信用风险
2、抵押物风险
3、资金使用风险 资金使用风险
（六）个人综合消费贷款风险点及防控
（六）个人综合消费贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人综合消费贷款首要控制的 风险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以判 断。还款意愿。从借款人身份、家庭情况、信用记录 状况等综合评价借款人还款意愿。还款能力。通过调查了解借款人的盈利能力、所 拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。☆抵押物风险
1、优先发展以房地产抵押为主的个人综合消费贷款，抵押房产权证应齐全，抵押房产对应的土地性质必须是 国有，变现能力较强。
2、规范抵押物的评估和价值确认。采取外评的，要由 我行认可的评估机构进行评估，外评结果需内评确认后，方可作为我行认可的抵押物价值。
3、完善抵押登记手续。以抵押方式办理的贷款经审批 同意后，由我行相关人员陪同
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客户到房地产登记管理部 门办妥抵押登记手续，不得委托中介机构或第三方代为 办理，客户经理须将《房地产他项权证书》交由会计部 门入库保管。
（六）个人综合消费贷款风险点及防控 ☆☆资金使用风险 资金使用风险 加强对客户资金用途的监管 加强对客户资金用途的监管，严防客户移用贷款资金 严防客户移用贷款资金 违规流入股市 违规流入股市、、高利贷等高风险领域： 高利贷等高风险领域： 一是借款人必须向贷款行提供确认消费行为的相关资 一是借款人必须向贷款行提供确认消费行为的相关资 料或文件； 料或文件； 二是客户经理要及时给与必要的预警提示 二是客户经理要及时给与必要的预警提示，杜绝客户 杜绝客户 移用贷款思想； 移用贷款思想； 三是加强贷后资金使用监管 三是加强贷后资金使用监管，及时跟踪贷款资金流向 及时跟踪贷款资金流向，发现客户违约使用贷款资金的 发现客户违约使用贷款资金的，须立即采取有效措施 须立即采取有效措施，提前收回贷款本息 提前收回贷款本息。
（六）个人综合消费贷款风险点及防控
（七）下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施 １、客户信用风险。
2、代偿风险。客户信用风险： 下岗失业人员收入不稳定，信用较低，第一还款来源无保 障。
（七）下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施 ☆代偿风险 贷款行应与担保机构签订协议，明确担保程序、担保义务和其它涉及双方合作的事宜，并且必 须明确约定借款人不能按期足额偿还贷款时，担保机构应在三个月内履行清偿责任，贷款行 可直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款、利息及罚息等相关规定，有效地防范信贷风险。 贷款行应及时建立和完善担保基金的持续补充 机制，不断提高担保基金的代偿能力。同时，贷款行要加强财政贴息的管理，每季及时向当 地财政部门申请贴息资金。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控 案例六：调查不尽职，虚假资料骗车贷
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控 主要风险点
1、假
2、贷款管理不落实
3、经销商管理不到位
1、克隆贷款资料 克隆贷款资料。即当经销商与多家银行合作 时，经销商将已与甲银行
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合作办贷的客户资 料重新复印一套交由乙银行办理贷款，这套 资料以及购车可能是真实的，但已办理了贷 款。经销商在借款人不知情的情况下，利用 乙银行操作不规范、不与借款人见面、不进 行相关购车行为真实性的事实核查等管理漏 洞，骗取银行信贷资金，造成“一车多贷”。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
1、虚假还贷，掩盖骗贷事实 以上所述的简单造假手段，危害不足以如此之大。因 为经销商挪用之后，只要贷款出现还款不正常，银行 可以马上察觉并通过贷后管理发现骗贷的事实。主要 是在贷款早期，经销商利用骗贷所得的一小部分资金 实现每月正常月供还款，大大降低了银行贷后管理发 现问题的难度。 如YNZT公司骗贷案件，2004年7月份发放的假按揭，至2005年1月份发现存在假按揭可能时，仍在正常还款，这给骗贷案件带来极大的隐蔽性。当经销商的现金流 确实出现较大问题，或准备携款潜逃时，所有的风险 才会大量暴露。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控 虚抬车价，高贷低购 通过虚抬车价的方式实现高贷低购，可实现 两个目的。 一个是帮助借款人实现“零首付”购车，甚 至“负首付”购车； 另一种就是经销商挪用高贷部分的差额。 这种骗贷往往带有较大的隐蔽性，其特点是 借款人及购车行为均真实，只是在车价上有 虚假成分。当虚抬幅度并不很大或者贷款车 型并不十分普遍时发现这种骗贷存在一定的 难度。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
2、贷款管理不落实 对借款人的审核，只注重身份证件的核查，而 对约见客户，主要关系人当面签订借款合同把 关不严，造成经销商利用真实或虚假身份材料 大量套取贷款； 在审查环节，对首付款和交易行为真实性审核 不严，造成未能及时发现经销商套贷的行为； 在贷后管理上对购车发票、机动车登记证等重 要单证的载明信息不进行认真核对，对于各种 票据汽车发动机号、车架号，以及购车人不符 等现象也未能及时发现和制止； 出现逾期后，一些行没有按照贷后管理的要求 进行及时的催收，造成风险进一步扩大。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
3、经销商管理
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不到位 汽车消费贷款的操作贯穿着汽车经销商的准入、对客户的调查、核实汽车交易行为、办理汽车落 户登记、办理抵押登记、相关保险等复杂过程，如果在不了解业务、不具备条件的情况下盲目开 展此项业务，将面临较多的风险点。 一是经销商推荐客户，第一时间接触客户，为其 合伙套贷提供了条件； 二是经销商协助办理贷款手续，经办行调查人员 与客户单独接触少，不易发现问题； 三是一部分经销商协助管理还贷资金，为其挪用 客户资金提供了条件； 四是由于经销商的介入，零售业务批发受理，为 经销商挪用骗贷提供了可能。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控 防控措施：
1、强化借款人主体管理
2、加强对个人借款人的准入考核
3、加强经销商准入与退出机制管理
4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求
5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限
6、提高档案管理要求，切实加强识别风险能力
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控 防控措施：
1、强化借款人主体管理 要求加强贷前调查工作的同时，突出汽车贷 款中对借款人主体的管理要求。要求坚持合 同面签制度、借据面签制度;借款人还贷资金 必须直接存入在开户行开立的储蓄存折或银 行卡，禁止经销商、挂靠运输公司代理银行 收取还贷资金等。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
2、加强对个人借款人的准入考核 突出借款人准入的把关，在源头上确保有还 款能力的客户进入。这体现在对借款人信用 评分测算、人民银行征信系统查询、借款人 所有债务支出与收入比控制、对收入证明真 实性要求等。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
3、加强经销商准入与退出机制管理 《细则》细化了对经销商的管理，按经销商 在合作链条中在风险控制中所承担的风险程 度将经销商细化为合作经销商、组合担保经 销商、唯一担保经销商三类，针对不同的经 销商规定了不同的准入条件、审批程序及退 出机制等。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求 针对汽车贷款中可能出现的假单据，包括假 发票、假注册登记证等，要加强与税务机关、公安机关车辆管
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理部门、运输管理部门等外 部单位的合作。利用外部力量，充分核实购 车发票、机动车辆登记证书等重要单据的真 实有效性，确保借款购车行为的真实性。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限 自用车：“贷款发放后一月内上述购车档案仍未提 交或要素前后不符问题未得更正和合理解释，暂停 审批通过该经销商项下借款人的汽车贷款”—— 《自用车贷款操作流程》 商用车：先办妥注册登记，后发放贷款。 银行要单独建立台帐对注册登记证进行日常管理，一旦有逾期未交付注册登记证的车辆，或交付的注 册登记证所载明的车主、车型、车架号、发动机号 等信息与银行记载不符的情况，该经销商所有汽车 贷款暂时停止发放，直至将符合要求的注册登记证 交付银行。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
6、提高档案管理要求，切实加强识别风 险能力
第二篇：企业贷款风控调查报告
企业贷款风控调查报告
一、公司基本情况调查：
1、公司简介
2、公司发展历史；
3、发起人、股东的出资情况；
4、股权变动、重组情况；
5、管理层、员工情况；
二、经营情况调查：
1、行业情况、未来发展趋势及竞争对手状况；
2．公司战略及定位，文化及执行力；
3、主要产品及服务情况；
4、近三个会计的公司收入情况；
5、核心技术与研发情况；
6、产品或服务的销售渠道及销售策略；主要大的采购供应商、主 要客户情况；
7、生产或服务过程情况(生产工艺、质量控制、环保、安全事故 处理)。
三、财务调查：
1、近三个会计财务报表。
2、应收、应付款的帐龄及明细调查。
3、未来三年的财务盈利予测。
4、对外投资情况。
5、纳税情况调查。
6、财务制度、审计制度及人员调查。
7、关联交易情况。
四、公司组织与管理调查：
1、公司组织结构、内控体系调查。
2、公司治理、重大事项决策调查。
3、子公司所有权、合资企业情况调查。
4、其他。
五、其他相关情况调查：
1、公司未来发展战略和目标。
2、重大合同情况。
３、诉讼、担保情况。
４、专利、许可证、商标情况。
六、企业借款用途
七、企业还款来源
八、贷款担保与反担保情况
九、贷款风险点建议
十、调查结论
第三篇：贷款公司风控标准
风控标准
一、借款人资格
借款人应为我公司的目标客户，为中国合法居民，近期征信无严重逾期，无犯罪案底，无不良嗜好。
1、对借款人的调查和分析（1）对借款人身份的调查；
（2）对借款人的家庭、婚姻、居住情况的调查和分析；（3）借款人素质的评估调查和分析；（4）对借款人综合能力的调查和分析；（5）对借款人发展历程的调查和分析；（6）对借款人信用记录的调查和分析；（7）借款人配合度的分析。
2、对借款企业的调查和分析
（1）对企业的发展历史的调查和分析；
（2）对股东出资情况及股权结构的调查和分析；（3）对企业经营情况、未来发展趋势的调查和分析；（4）对近三个会计的公司财务情况的调查和分析。
3、业务人员应说明客户来源，对于以下客户应当谨慎：
（1）客户本人、配偶在人法网有被执行信息或有诉讼、仲裁案件正在审理的；
（2）客户本人、配偶从事非法职业；
（3）客户本人、配偶从事股票、期货、期权等金融产品交易；（4）无固定工作者；
（5）在我公司有旧账未清者；
（6）客户本人工作单位不在上海的；
（7）客户夫妻正在办理离婚手续，财产分割不清的；（8）客户本人或家庭成员有重大疾病的；（9）客户已有高息贷款未偿还的；
（10）客户本人、配偶有不良品德、不良嗜好、负债过高等特征；（11）企业成立不满一年的；（12）企业股东出资不足的；
（13）企业连续两年亏损、资不抵债、停止经营活动的。
二、借款人应提供的资料（自然人）
1、身份证明、户籍证明、婚姻证明；
2、工作证明、收入证明；
3、住址证明；
4、征信报告；
5、抵押物证明（抵押物所有权人非借款人或存在其他共有人的，应提供全部所有权人的身份信息）；
6、其他相关资料。（企业）
1、企业营业执照等三证、工商内档信息（合伙协议、公司章程等）；
2、企业经营地址证明；
3、近三个会计财务报表；
4、应收、应付账款的明细；
5、企业财务制度、审计制度等；
6、抵押物证明；
7、其他相关材料。
以上资料借款人需提供真实有效，如发现虚假资料直接拒绝。
三、实地考察（企业）
1、当面、电话或邮件等形式对企业员工进行访问。访问内容包括：企业经营、生产情况；内部管理情况；企业业主的人品、爱好及有无拖欠工资等情况。
2、对近邻进行访问。访问内容包括：企业生意情况、业主人品、爱好、有无其他债务等。
3、对借款人客户和供货商的访问。访问内容包括：对供货商的货款是否按时支付；对客户的供货是否按时、按质等。
4、对相关职能部门进行访问。访问内容包括：企业有无违法经营情况；企业的生产经营能力、资质情况、许可经营范围情况；企业有无对税、费的欠缴情况；企业经营者的经验、能力情况。（自然人）
1、到客户家中进行实地考察，客户所提供资料应与风控人员所见情况相符，客户可以清晰的阐述所借资金用途，家中有生活痕迹，如发现客户家中有赌博用具等非法用品，和其他社会闲杂人等在场，应直接拒绝。
2、到企业经营地进行实地考察，客户所提供资料应与风控人员所见情况相符，企业应在正常生产经营中，企业员工及管理人员应在正常工作状态中，如有他社会闲杂人等在场，应直接拒绝。
四、贷款抵押特定资料
1、全款房抵押
客户夫妻双方身份证、户口薄、结婚证、抵押房产房产证、房地产登记薄、其他用于临时居住的房屋证明。
2、房产二次抵押
客户夫妻双方身份证、户口薄、结婚证、房产证、房地产登记薄、其他用于临时居住的房屋证明、借款合同（抵押合同、还款计划）、近半年还贷流水、征信报告。
3、全款车抵押
车辆登记证、行驶证、购车发票、保险单、购置税本。
4、按揭车抵押
车辆登记证、行驶证、购车发票、保险单、购置税本、近半年还贷流水、征信报告。
五、借款金额
1、全款房抵押贷款额度≤房产评估价值的70%
2、房产二次抵押贷款额度≤房产评估价值的70%－银行贷款余额
3、全款车质押贷款额度≤车辆评估价值的50%
4、按揭车质押贷款额度≤车辆评估价值的50%－银行贷款余额
第四篇：防控
（教师）这些战争都是侵略者对落后国家实施的侵略行为，而促进他们完成侵略的就是危害严重的化学武器。由于这种武器的杀伤效果有目共睹，所以很快许多国家就开始涉足对其的研究。同样也正是因为它的危害性很强，也越来越引起普通人们的关注，也就正式诞生了化学武器这一概念。那什么是化学武器呢？
（二）化学武器概念：（用时：2分钟）
在战争中以毒性杀伤人、畜，破坏植物的化学物质叫做军用毒剂（简称毒剂），装有毒剂并能施放毒剂的武器、器材统称为化学武器。
（三）认识化学武器及化学毒剂（用时：8分钟）
1、化学武器的特点：通过对这些惨绝人寰的事例的阅读，我们不难发现，侵略者之所以选择化学武器就是因为它有了区别于其他武器的优点，这也就是它的特点：
（1）剧毒性——化学武器以毒剂的毒害作用杀伤人员，它对在毒袭区内的无防护集群目标的杀伤率可达50％ˉ90‰。
（2）中毒途径多——毒气可呈气、烟、雾、液态使用，通过呼吸道吸入，皮肤渗透、误食染毒食品等多种途径使人员中毒。
（3）杀伤范围广———般情况，化学弹与同等口径的普通弹比较，其伤害范围可大十几倍。它能伤害袭击地域内和下风方向一定范围内未加防护的人员，还能透入不密闭的工事内，伤害隐蔽的有生力量。
（4）作用时间长——毒剂污染的地面、水源、物体表面可持续几分钟，几小时，甚至持续的时间更长。
（5）影响因素多——化学武器虽然是大规模的杀伤武器，但它受天气和地形地物影响较大，有很大的使用局限性。如下雪盖，下雨冲都能够大大削弱化学武器的杀伤作用。高山丛林可把毒气挡，杀伤范围变小，但持续时间变长。
（教师）之所以化学武器具有这些特点，与它选用的毒剂是密不可分的。军用毒剂按其毒理作用分为七大类，我们就以简单的代表毒剂加以说明。
2、化学毒剂的分类：
（1）神经性毒剂：塔崩（速杀性，其蒸汽能使人在数分钟内死亡）、沙林（沙林的挥发度较大，使用后主要造成空气染毒）。（2）糜烂性毒剂：是一类能直接损伤组织细胞，引起皮肤、黏膜炎症、坏死。吸收后造成全身吸收中毒的物质。芥子气（作用广泛，能以液滴和蒸汽两种状态为杀伤形式对人体的各部位都能引起伤害）、路易氏气。
（3）全身中毒性毒剂：主要破坏全身细胞对氧的正常利用，特别是呼吸中枢对毒剂最为敏感，造成吸入的氧不能利用而致呼吸衰竭死亡。氢氰酸（在使用时不会造成地面液滴染毒。氢氰酸属于典型的暂时性毒剂。它主要通过呼吸道吸入引起中毒）和氯化氰。有害气体一氧化碳。
（4）失能性毒剂：失能性毒剂是一类暂时使人丧失战斗能力的毒剂。分为躯体性失能剂和精神性失能剂。毕兹（主要通过呼吸道引起中毒）
（5）窒息性毒剂：是一类对肺有刺激作用并能引起肺水肿，从而导致呼吸障碍，使人窒息的毒剂。光气、双光气、氯化苦、氯气。
（6）刺激性毒剂：是指一类对眼睛及上呼吸道有强烈刺激作用而被用于军事目的的化合物。它能使人员因强烈的流泪、喷嚏、咳嗽、胸痛等症状而暂时失去战斗力。西埃斯、西阿尔。
（7）植物杀伤剂：是使植物落叶、枯萎或生长反常，从而导致损伤或毁坏植物的一类化学物质。
（四）看你了解多少：（用时：8分钟）
1、阅读事例：
（1）1918－1919年的世界性流感流行，造成2100万人死亡，这个数字是第一次世界大战中伤亡人数的三倍。（2）“切尔诺贝利事故”∶1986年4月26日位于乌克兰首府基辅市西北约130公里处的切尔诺贝利核电厂的第四号RBMK－1000型压力管式石墨沸水堆，由于反应堆设计的缺陷和违反运行程序等原因，发生了历史上最严重的一起特大事故。这次事故造成237名职业受照人员得了急性放射性病，其中28人死亡，其余209人继续在观察中。
（3）1995年10月23日19∶20，某化工有限公司职工接反应岗位需用烟酸的通知，即开启烟酸大库通往低位槽之间的管道阀门。但未及时关闭，致使低位槽烟酸盛满从顶部泵轴封处大量溢出。由于烟酸具有强腐蚀性，并形成了大片有毒浓烟，一般人员无法靠近关闭，造成烟酸外溢7个小时，14.4吨烟酸流淌到地面和下水道。
（4）在第二次世界大战中，德国法西斯为了大肆屠杀犹太人、战俘和平民，在波兰境内的奥斯威辛集中营，设置了一间外表整洁雅致的房子，入口挂着“浴室”的牌子。被叫去“洗涤”的人们脱去衣服后，在音乐伴奏中进入室内，大门紧闭后喷头喷出一种有苦杏仁味的气体，片刻，人们便骚乱起来，开始流泪、流鼻涕、恶心、呕吐、瞳孔散大、行动不稳，以至强烈抽筋，大小便失禁，20－30分钟后便纷纷死亡。这种具有苦杏仁味的气体就是氢氰酸，据说该集中营用这种方法杀害了250万人。
（5）1932－1933年，日本在我国哈尔滨附近成立了一支以“东乡”为代号的细菌部队，即“731”部队，他们疯狂的研制多种生物战剂：如鼠疫杆菌、霍乱弧菌、伤寒杆菌、结核杆菌、白喉杆菌、流行脑膜炎菌等，并惨无人道地用被捕的中国人做实验品，据有关文件证明，每年要杀害600多人，从1940年起至日本投降为止，总共杀害了2000多名中国人。
2、分组选择：
（1）将班里学生分为5组，每组在纸上写上你们自己认为是化学战争或与化学毒剂有关的选项；小组通过什么方式确定哪些是化学战争或与化学毒剂有关的事件？（2）小组讨论，然后选出该小组代表分析说明该组答案。
（3）通过小组讨论，以小组为单位，能否归纳出化学武器的特点？（4）通过对事件的了解，你们组对毒剂了解多少了呢？
（五）教师总结活动：（用时：2分钟）
1、上面列出的事件有关于核武器、关于生物武器、关于化学武器的，还有关于化学事故的，让学生从中选择哪些是化学战争或与化学毒剂有关的事件就是为了检测学生对化学武器以及化学毒剂的了解。
2、不同的武器有不同的杀伤特点，不同的毒剂有不同的作用效果，通过让学生分析化学武器及化学毒剂的事例，帮助学生掌握归纳其特点。
3、事物都是不断发展变化的，“好战” 的人类还在不断的改进它，所以让学生了解如何防护是我们学习的关键。
（六）化学武器是一种应用于战争的杀伤性极强的武器，在历史战争中给人类造成了不可弥补的创伤，所以了解化学武器的特点，在战争中正确的防护、消毒、急救成为了我们学习的重点。（用时：15分钟）
化学武器的防护其实就是防毒的一个过程。防毒的基本原理也就是设法将人体与毒剂隔绝，同时，保证人员呼吸到清洁空气。首先我们要了解人类染毒的几个渠道，然后针对这几个方面进行防护。
1、染毒途径：（1）吸入；（2）食入；（3）伤口染毒；（4）接触染毒
2、个人对化学武器防护的具体措施：（1）发现：
①、使用化学武器的迹象。敌机布洒毒剂时，低飞，机翼下面喷出烟雾等。②、动植物染毒的特征。
（2）防护：我们根据历史战争的经验，大致把专业防护方法分为两种：集体防护和个人防护。
①、集体防护：就是用有密闭、滤毒通风等防护设施的工事进行防护。如：人防工事。②、个人防护：就是用个人防护器材进行防护。包括对人员呼吸道进行防护；对人员眼睛的防护；对全身皮肤的防护等。具体方法如穿防毒衣，配戴防毒面具等。（3）消毒：为了减少或避免毒剂对人员的伤害，必须及时、妥善地进行消毒。消毒时，要根据不同种类的毒剂和染毒对象，选择不同的消毒剂和消毒方法，做到简便易行，既能消毒，又不损害染毒对象。
①、对人员的消毒。皮肤染毒时，应先用布、纸、干土等吸去皮肤上的毒液，再用棉花蘸消毒水（或大量清水）擦洗染毒部位；如眼晴染毒时，可用2％的小苏打水或凉白开水冲洗。②、对服装的消毒。染毒服装通常用水煮沸半小时到一小时即可消毒，也可用火烘烤消毒。注意在服装消毒时下风方向不能有人，而且操作人员需要穿戴防护器材。③、对食物、饮水的消毒。
④、对武器、器材、生产工具的消毒。用消毒剂或水冲、水煮、日晒等。
③、对人员活动地域的消毒。室内染毒空气滞留时要通风；室外可使用消毒剂或铲除、覆盖、冲洗等。
（4）急救：当人员中毒时，要及时自救互救。急救时，要帮助伤员使用个人防护器材；迅速撤离染毒区（危重伤员应先抢救再撤出）。在急救过程中，要求急救人员根据中毒症状，判断出化学毒剂的类型，做到对症下药，针对不同的毒剂采用不同的急救方法。前面我们也讲了，我们的毒剂大致分为几大类，我们把它们的中毒症状和防护急救方法也大致归纳如下： 毒剂类别 防护急救方法
神经性毒剂 穿戴防毒面具和防毒衣；用解磷针和阿托品等进行急救。必要时辅以人工呼吸 全身中毒性毒剂 配戴防毒面具；吸入亚硝酸异戊酯进行急救
窒息性毒剂 配戴防毒面具；撤离毒区，吸氧、保暖并保持安静 糜烂性毒剂 穿戴防毒面具和防毒衣；用2%小苏打水洗眼睛，用氯胺或三合二澄清液对皮肤消毒
失能性毒剂 配戴防毒面具；急救可肌肉注射加兰他敏或口服依色林
刺激性毒剂 配戴防毒面具；尽快脱离毒区，不要揉眼睛，眼部染毒时，可用2%小苏打水
冲洗
（七）本课小结：历史战争已经结束了，但是战争在给人类带来无法抹去的灾难的同时也给地球、环境造成了破坏，尤其是化学武器更是如此。所以人们不应忘记历史惨痛的教训，不要再拿自己的生命和地球的未来开玩笑了，世界需要和平，我们人类更需要和平。让我们一起努力吧！（用时：2分钟）
八、板书设计：
第一节——化学武器及其防护
一、化学武器的概念：在战争中以毒性杀伤人、畜，破坏植物的化学物质叫做军用毒剂（简称毒剂），装有毒剂并能施放毒剂的武器、器材统称为化学武器。
二、化学武器的特点及化学毒剂的分类
（一）化学武器的特点：
1、剧毒性
2、中毒途径多
3、杀伤范围广
4、作用时间长
5、影响因素多
（二）化学毒剂的分类：
1、神经性毒剂：塔崩、沙林
2、糜烂性毒剂：芥子气、路易氏气和氮芥气。
3、全身中毒性毒剂：氢氰酸和氯化氰。有害气体一氧化碳。
4、失能性毒剂：毕兹
5、窒息性毒剂：光气、双光气、氯化苦、氯气。
6、刺激性毒剂：西埃斯、西阿尔、7、植物杀伤剂：
三、化学武器的防护、消毒、急救：
（一）染毒途径：
1、吸入；
2、食入；
3、伤口染毒；
4、接触染毒
（二）个人对化学武器防护的具体措施：
1、发现：
（1）使用化学武器的迹象。（2）动植物染毒的特征。
2、防护方法：
（1）集体防护：就是用有密闭、滤毒通风等防护设施的工事进行防护。（人防工事）（2）个人防护：就是用个人防护器材进行防护。包括对人员呼吸道进行防护；对人员眼睛的防护；对全身皮肤的防护等。（具体方法如穿防毒衣，配戴防毒面具等）（3）消毒：①、对人员的消毒；②、对服装的消毒；③、对食物、饮用水的消毒；④、对武器、器材、生产工具的消毒；⑤、对人员活动地域的消毒。
第五篇：关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨
建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化管理已成为银行控制风险的有效途径之一。放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信管理办法及其他各项信贷制度、合同制度为基本点，以防范信贷风险，保证信贷资金安全为目的。
审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。
一、信贷批复内容落实情况的审核
1、信贷方案的落实。用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、准确地填写到合同中，填写是否规范。
2、信用发放条件的落实情况的审核。信用发放条件原则上应在签订信贷合同前落实。如需要，应列入合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。
3、贷款使用条件的落实情况的审核。贷款使用条件的要求应在合同中体现。合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款使用条件后再提款使用。
4、合同约定内容落实情况的审核。批复要求在合同中约定的事项要逐条添加到合同补充条款中。在信贷合同中需要约定的对用信主体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担保)、对外投资、账户管理、贷款项目的经营管理、分期还款计划等可能影响农行信贷资产安全的风险因素提出的要求是否填写齐全。
5、决策审核。审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，是否未授信用信。
6、管理要求。根据企业的具体情况，提出对企业的具体管理要求，要在贷后监管中逐项落实。
放款审核岗负责对照信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的规范性进行审核。审核发现问题，客户经理要按要求进行整改，整改不到位不得发放贷款。
二、合同填写合规性的审核
1、信贷业务合同选用是否正确;
2、根据合同管理规定需进行法律审查的，法律审查人员是否已审查同意;
3合同填写是否规范，主要是信贷业务合同文本文书以及有关借款凭证的使用是否正确、匹配;内容填写是否准确、完整、规范;主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接;合同载明的主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一致;
4、合同签章的规范性;
5、抵质押担保办理情况。包括是否已办理抵质押登记，手续是否完备，需止付的是否已办理止付;
6、保险办理情况，需办理保险的是否按规定办理了足额、有效保险手续，保险合同是否有效，并将我行列为第一受益人。
三、担保、抵质押合法有效性的审核。
一是审核办理抵质押贷款的，抵质押品是否已办理了评估冻结手续，抵质押担保手续。取得抵质押权证后是否按信贷档案管理要求复印、扫描，与柜员办理了移交手续，取得了柜员签字的回执，由柜员进行了账务登记和保管。
二是法人信贷业务抵质押担保手续应实行双人办理。办理人是否在放款审核表上签字。需办理止付手续的是否按规定办理了止付手续，需缴纳保证金的是否按规定开立保证金账户、足额缴纳了保证金，需办理保险的是否按规定办理了保险手续、保险合同已生效等
四、支付方式的审核
审核人通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指经营行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
借款人自主支付是指经营行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。具有以下情形之一的贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：
1、从未在我行办理过信贷业务，且信用等级在BBB-级以下(不含);
2、申请放款时支付对象明确(有明确的账户、户名)且单笔支付金额超过1000万元(含)流动资金贷款;
3、以贸易链、产业链为依托，依据特定交易进行融资，以交易相关的存货、应收账款对应的未来的现金流为还款保障，需全程控制资金流的贷款及农业银行认为有必要采用受托支付的其他情形。
4、固定资金贷款单笔贷款资金支付给借款人交易某一对手金额超过500万元，或超过项目总投资5%且超过50万元(含)的。
放款审核岗进行发放与支付审核。审核的主要内容包括借款人提供的交易资料是否符合借款合同约定;收款方与交易合同约定的交易对手是否一致;是否符合约定的受托支付条件等;放款审核岗可根据实际情况，将受托支付审核与用信管理办法规定的放款审核步骤合并进行。审核同意后在委托支付通知单“审核”栏目签字。
采用贷款人受托支付方式支付信贷资金的，即根据借款人的用款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手的，放款审核岗负责支付前的审核。严格防范支付管理风险。避免部分客户可能通过多种方式规避受托支付方式或从事洗钱行为的合规风险。
浅议小微型企业贷款风险及防范
总行关于进一步支持小型和微型企业健康发展的政策措施通知提出：持续加大对小型和微型企业的支持力度。提前做好明年小型和微型企业信贷计划安排，实现农业银行小型和微型企业贷款“两个不低于”，即贷款增量不低于上年，增速不低于全部贷款平均增速。这一目标的提出，对正处于资金困境中的小型和微型企业来说，无疑是雪中送炭。但对客户经理来说却是新的挑战和考验。由于小型和微型企业的先天性不足，给他们发放贷款更具风险性。
一、规模风险。小型和微型企业规模小，实收资本少，而实收资本中又以实物资本占比较多，定型产品少，技术和科技含量高的产品少，抗风险能力弱。一有风吹草动，资金链就很容易断裂，导致企业破产，信贷资金出现风险。
二、财务风险。小型和微型企业部分财务制度不健全，财务人员文化水平低，法制观念淡薄，不是据实记账，而是按需按法人意图做账，财务报表真实性差，风险较难控制。
三、管理风险。小型和微型企业多数是家族式企业，管理也是家族式管理模式，一言堂，谁辈分高、谁老大谁说了算。虽然有制度、有条列、有公司章程，多数也都是摆设，起不到监督制约机制作用。
四、经营风险。小型和微型企业由于条件的限制，他们的购销对方多以中小企业为主，同时多以粗加工，多以上下游企业服务生产配套产品为主，产品的依赖性较大，销货款回款无保证。企业经营风险较大。
五、抵押风险。小型和微型企业贷款抵押物多以设备、厂房、林权抵押为主，这些抵押物变现很难，尤其是在农行开户的小微型企业，身处农村，离城市较远，交通不便，厂房又是建在集体土地上，他们的抵押物变现就更难，一旦企业第一还款能力不足，靠第二还款能力还款，处理抵押物就是一大难题。
那么，怎样才能既支持了小型和微型企业快速发展，又能保证银行信贷资金安全呢?本人认为应从以下几点加强管理。
一、培训信贷队伍、加强合规文化建设。几年来，我们忽视了小微型企业重点支持大中型企业发展就是为了防范和控制信贷风险。现在重提支持小微型企业发展，首先必须有一支过硬的信贷队伍，这个队伍一是必须业务熟练，精通小微型企业财务制度和核算办法，会看企业财务报表，会分析报表的勾稽关系，会发现问题，找出信贷风险点。二是必须思想过硬坚持原则，不为情所动，不为利所动，把防范信贷风险放在首位。三是必须能吃苦耐劳，经常能深入企业，了解掌握企业经营发展变化情况，及早发现信贷风险，控制信贷风险。四是必须加强制度建设，强化制约机制，建立健全岗位责任制。做到奖罚分明。
二、严把准入关，控制信贷风险。从符合国家产业政策和环保政策，从事现代农业、现代服务业、战略新兴产业的“专精特新”类小型和微型企业中;从大企业上下游的配套型小型和微型企业、产业集群的 “小而强”、“小而优”的企业中;从品牌优势突出、拥有核心技术和自有知识产权的科技型小型和微型企业中;从业绩优良的出口导向型小型和微型企业中，营销一些真正有发展前景、贷款风险较小的客户给以贷款支持。严禁介入产能落后，高污染、对环境破坏严重的小型和微型企业。严禁介入企业主信用度低、管理混乱、编表做账、偷税逃债的小型和微型企业。
三、严格落实银监会“三个办法、一个指引”，密切关注企业资金流向，对贷款尽量采用受托支付的支付办法。对企业发生的经济往来进行全面监控，及时发现企业经营中产购销出现的问题及早控制信贷风险。
四、严格执行贷款“三查”制度。贷前调查：贷前要组成调查组，以实地调查为主，间接调查为辅，并综合分析论证获取到的全部信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议，调查的主责任人要对信贷业务贷前调查的真实性、完整性和调查结论负责，具体经办人员要承担相应的经办责任。贷时审查：审查人员要以前台提供的资料为基础依据相关法律法规、国家行业、环保政策、农行业务经营规划、风险监控以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对新的业务的合法合规性、安全性效益性等进行复核和审查，充分揭示信贷风险，并提出风险控制措施。贷后检查：一是检查贷款资金是否按约定用途使用，限制性条款是否落实到位;二是检查客户整体风险状况，包括客户生产经营、财务状况、原料供应、生产技术、组织管理、产品市场等是否正常;三是检查担保情况，担保人担保能力;抵(质)押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害。通过检查及时发现贷款风险，及时加以防范和采取措施。
五、完善重大风险报告制度和突发事件应急处理。加强银企信息沟通，强化企业风险排查，积极支持困难小型和微型企业开展重组，化解风险。对资金链已断裂、风险已显现的小型和微型企业，采取积极稳妥的政策，在做好企业帮扶的同时，尽最大努力做好资产保全，防止风险扩大。
农户小额贷款的风险及精细化管理
农户小额贷款是农行“三农”信贷产品中服务“三农”的重要金融工具和载体，并受到广大农民的欢迎和青睐。在以惠农卡为载体的农户小额贷款较快发展同时，农户小额贷款营销和管理相对滞后，行际之间良莠不齐，由多种因素导致的农户小额贷款风险日益显现，势必影响和制约农户小额贷款乃至整个“三农”信贷业务的良性发展。
一、农户小额贷款存在的风险
在实际工作中，农户小额贷款主要存在自然风险、市场风险、信用风险和管理风险。
（一）自然风险。农户小额贷款发放的主体是从事农业生产的农户，而农业是弱质产业，存在潜在的风险隐患，其经营好坏受自然条件影响和制约。目前农户小额贷款中，种植和养殖业贷款比重很大，加之农村基础设施薄弱，安防设施不齐全，农村市场信息不通畅，使农户抵御自然灾害能力弱。一些农户遭受如气象、动物疫情等自然灾害威胁时，保险公司不能理赔，这些自然灾害往往又难以预见和有效防范，农户一旦遭受这种灾害，轻则减产，重则绝收，且得不到风险转移和补偿，难以偿还贷款本息。
（二）市场风险。在农村，大多数农户在投资心理和市场辨别方面都带有一定的“从众性”，这样虽有利于形成集中产业带，对促进农业产业化有积极作用，但由于农户受教育程度不高，市场信息不足，不懂技术管理，盲目投资，一哄而上，如果选错了市场或者遭遇市场不正常波动，极易形成规模性投资失败。农户小额贷款与这些产业“荣辱与共”，市场出现风险，农户风险自然会转嫁到信贷资金。农户小额贷款虽然分散了贷款对象，但在同一区域，由于自然和生产经营环境相似，众多农户集中种植、养殖相同产品，市场行情变化往往会给该区域农户带来风险。现实中，影响农户选择市场信息渠道多来自于政府引导、社会媒体和身边成功案例，这也是农户身处的经济环境、区位产业及自身经营管理水平的局限所在。
（三）信用风险。农户小额贷款应该投向信用观念强的区域和农户。实践中，借款人的道德风险往往是信贷人员最棘手的问题，不怕还不起，就怕耍无赖。由于部分地区部分农户信用观念淡薄，债务链的脆弱导致失去对偿还贷款的约束力。个别农户的失信行为会直接影响农行农村信贷市场的营销和巩固。现实中，农户的失信行为主要有：一是主观动机不良，存在骗贷、逃废债心理。如贷款后举家外出打工，很长时间找不到其踪迹，贷款本息不还;二是受身边和社会上不良风气的“从众”心理影响，如攀比同联保成员，还了部分后拒不还款的;三是受意外或变故的影响，无力偿还。
（四）管理风险。农户小额贷款管理难度大是形成贷款风险的内在原因。一是信贷导向受农户投资取向的局限性。当前农户投资取向主要受政府引导和社会媒体及身边成功案例的影响，这种投资规划与农村市场发展很难匹配。农行对农户小额贷款管理目前还是着力于落实与履行制度上，但在规划、引导、开发市场和分类管理上还很薄弱。客户经理往往是在落实制度上重手续管理、重规避责任，而在营销上缺乏宏观性的市场信息参考，在贷款的投向上受制于农户的市场选择;二是操作不严谨。在制度落实方面，如农户小额贷款双人调查落实不到位、高估市场预期效益或借款人的信誉、跟踪管理不到位、不及时应对借款人发生重大变故、抵押担保不到位、客户评级授信不准确或凭印象、交情授信等现象不同程度地存在，甚至还有个别客户经理自律不强，变通、套取贷款或挪为己用，导致贷款人与贷款使用人分离，形成人为的贷款风险;三是配套维权措施不到位。目前，农行对不良贷款的维权措施主要是自行调解和依法收贷。由于受农村可执行财产不多、且不易保全等因素制约，往往是赢了官司输了钱。
二、加强农户小额贷款的精细化管理
近年来，各家金融机构力争分享农村这片“蓝海市场”，农户小额贷款是农行在农村金融市场的重要产品，因此必须坚持风险可控、发展可持续的方针，确保农户小额贷款业务又好又快和可持续发展。
（一）建立和完善市场信息联动机制。内外信息不对称已成为农户小额贷款形成不良的重要因素。地方政府和农户在投资上要研究市场，农行也要面向市场，分析市场，确保贷款质量和效益。不仅要有完善的内控制度作保障，更要有符合市场的正确决策。农户可以跟风，但农行自身应该保持理性，要有前瞻性。因此，必须建立和完善农业银行市场分析和战略引导机制，加强与政府及相关部门的信息沟通，编制农户小额贷款营销指引目录，并进行动态调整，尽可能准确地预见市场，提示风险点，给一线操作和管理人员提供营销决策依据和参考。
（二）深化农户资信评价及管理体系。一是实行静态实时管理。建立农户贷款户籍管理及农户小额贷款资信评价档案，制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系;二是实行动态有机管理。及时掌握、反馈农户的资信变化，以静态实时管理为基础，对农户信用状况进行动态管理。建立农户信息状况监控网络，实行双线监控，跟踪和变动式的现场监测。及时掌握农户信用度变化状况并及时调整;三是推行农户信用状况公示制度，引导农户增强信用观念。对信用好的优良客户，量化奖惩机制，在贷款额度、期限、利率方面予以优惠，广泛开展信用县、信用乡、信用村、信用户创建活动，树立信用典型村、典型户，发挥宣传示范作用;开展对恶意逃废贷款公示活动，建立对失信农户的有奖举报制度，强化对失信农户的社会监督，有效防范贷款风险。
（三）建立和完善风险转移补偿机制。为有效防范自然风险和市场风险，可以由担保机构专门对对农户小额贷款进行担保。切实加强与各保险公司和担保公司的业务合作，拓宽合作领域。积极开展农业保险活动，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，增强农户从事农业生产经营的抗风险能力。
（四）强化内部基础管理。一是严把评级授信关。对农户信用评级做到最大限度地使授信额度切合实际。评级授信要坚持一年一度的等级年审制度，适时调整信用等级和额度;二是严把贷款发放关。要提高客户经理综合素质，使之明确和认真履行自己的职责，把好贷款第一关。建立严格的贷款档案管理制度，确保贷款合法、合规，合同内容完善，要素齐全，确保每笔贷款都能够得到法律保护。要严格依据评级授信发放贷款，杜绝盲目操作;三是严把责任追究关。严格实行小额农户贷款责任追究制度，对因工作调动，离退休原因等要落实贷款清收责任;四是要加强贷款的跟踪检查。切实防范内部操作风险和道德风险。对尽职尽责，业绩突出的优秀客户经理要给予奖励。对主观失职，造成贷款风险的要处罚。
（五）改进和创新信贷管理模式。由于农村金融市场竞争激烈，要对农户小额贷款实行精细化管理。要提高信息化管理水平。要不断创新担保抵押方式，以适合农村实际、可操作性强为原则，积极探索覆盖风险的贷款方式和担保机制。
（六）打造一支高素质的农户客户经理队伍。充分利用内部培训资源，采取多种学习有效方式，加大对基本制度、业务规范和操作技能的培训，加大对新业务、新产品、新政策、新制度的培训，努力提高客户经理队伍的能力。同时要切实加强对客户经理的履职考核，建立考核激励长效机制，实行动态管理，切实提高市场竞争力。
结合小企业特点谈提高风险防范意识
银行业是风险管理产业，银行的基本职能是预测、承担、管理风险。银行的经营充满风险，其中信用风险是商业银行面临的最大的经营风险。
笔者认为，信用风险是个过程，从银行信贷决策的第一环节开始，潜在风险就已存在，如果管理出现松懈，任何一个环节操作不当，都会造成实际信贷风险的发生。因此，银行要克服“重发展、轻管理，重拓展、轻维护”的现象，努力强化贷后管理工作。农业银行小企业客户大多具有以下特点：
1.由于小企业多数是一些国企的上下游配套企业，受大企业的影响较大，抗风险能力较差。
2.小企业多数是家族式企业，企业发展前景一般。
3.小企业由于受管理水平限制，管理水平较低。
4.小企业财务制度不很健全，财务报表不够真实，很难从其财务报表上发现问题，风险较难控制。
5.小企业大多是用房地产抵押，变现能力较差。
在此，笔者结合农业银行小企业客户特点，对小企业贷款的风险防范谈几点看法。
一是严把准入关，提高准入门槛，营销一些真正有发展前景的客户。
二是建立分层贷后管理责任制。客户经理岗，要落实管户现场检查、风险预警监控主管责任人;贷后检查岗，要落实风险检查、监控主管责任人;贷后管理岗，要落实风险监控主管责任人。贷后管理岗要不定期检查和督促客户经理岗和贷后检查岗的履职情况。
三是落实客户经理贷后管理岗位职责。其中包括：对管户必须按季度进行贷款日常跟踪检查，填写信贷业务现场检查表，及时发现和跟踪客户经营情况，必须明确开展贷款日常检查是信贷客户经理重要的岗位要求，要按月填写账户资金定期监测台账，分析客户贷款归行率。贷款发放后应及时填写信贷资金用后跟踪表监管资金流向，按月分析企业上报的三大报表，对比企业经营变化情况。
四是要建立风险预警机制。客户经理为确保信贷资产的安全运作，必须通过对企业可能出现的风险隐患进行监控，及时预警风险，采取必要的防范措施。客户经理要准确、及时地发现与识别客户风险，并按照预定的程序快速、有效地进行排除。客户经理在检查时要对照信贷风险预警信号逐项检查，发现风险预警信号的要及时填写风险预警信号处理表，上报上级行有关部门。
浅谈县域支行个人助业贷款准入环节的风险防范
个人助业贷款不仅丰富了我行个人信贷业务品种，调整和优化了信贷结构，而且较好地支持了个私经济的发展，取得了较好的经济效益和社会效益。尤其在县域支行该业务品种的吸引力和竞争力更是优于城区支行。因此近几年个人助业贷款在县域支行的发展较城区支行迅速，贷款规模不断加大。随之而来的是如何加强风险管理，切实提高风险防控水平的问题。
我认为县域支行在防范个人助业贷款风险隐患时一定要严把熟人准入关，彻底从源头上降低风险隐患。
县域支行地处县城，业务范围相对较小，人口相对较少，来办业务的客户很多是我们客户经理认识甚至了解的，或者通过熟人介绍来的所谓知根知底的客户。这对于客户经理开展业务有利有弊，“利”自不必说，知己知彼百战不殆嘛!但“弊”也很大，如果不严格把握，客户经理为争取到工作业绩或碍于熟人情面麻痹大意放宽准入条件，就会带来很大风险隐患。因此客户经理在客户准入环节，尤其是熟人客户准入时应着重在以下几方面注意可能存在的风险隐患：
一、客户需提供“具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证”。
可能存在的风险隐患：熟人拿来的营业执照或相关证明是过期的，或仅仅提供营业执照复印件。称营业执照没有到本地年检时间因此没有年检而过期或执照拿去年检了，原件还没有拿回来只有复印件。这时，我们的客户经理一定不能因为是熟人就疏忽而相信他，一定要走正规程序到相关部门去核查营业执照的真实性，并取得相关部门的书面证明。
二、客户需“具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足”。
可能存在的风险隐患：借款人第一还款来源的充足性和稳定性是信贷风险控制的关键环节。第一还款来源充足、稳定的经营收入要有足够的证明依据，但由于绝大多数个体私营企业的财务数据不健全、不真实，导致难以确定客户第一还款来源是否真实或者充足与否。客户经理在调查熟人的经营收入时不能仅凭印象或客户单方提供的证明就确认该客户的经营稳定与否，一定要亲自到客户实地调查，看财务收支、看水电表及费用收据、纳税凭证等等能够证明其经营收入的原始材料，以核实借款人及其经营实体的信用状况、实际经营能力和经营状况，增加贷款风险控制手段。
三、“借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件”。
可能存在风险隐患：在借款人本人或者配偶的征信记录有瑕疵的时候，借款人就到相关金融机构再找熟人开个证明，证明其征信的不良记录并非恶意而是在不知情的情况下发生的。客户经理一定不能碍于情面或急于开展业务就此过于相信这个证明材料，而放宽准入标准，一定要实地调查确认这份证明材料的真实性及可靠性，确保借款人本人或者配偶没有主观恶意信用不良记录之后再准入。
四、“对大额贷款实行双人实地调查制度”。相关制度办法规定：大额贷款应由两名调查人员参与贷款调查，且单笔贷款金额200万元以上的贷款必须按大额贷款执行;同时要求贷款调查人员要实地走访经营场所了解借款人生产经营情况，并实地调查抵押物情况。
可能存在风险隐患：因为是熟人，表面上对其生产经营等比较了解，导致单人调查代替双人调查或仅凭了解代替实地调查等等。
五、调查面谈制度。相关制度办法要求调查人员要与客户进行面谈，并做好谈话记录。
可能存在风险隐患：因为是熟人，或对客户及其经营相对比较了解，在面谈记录中对借款人经营情况调查内容，以及应提示借款人、担保人的违约责任提示不够，导致面谈流于形式。
六、抵押率规定方面。相关制度对抵押物按照价格波动、变现价值等不同风险特点进行了区分，并针对不同类型抵押物设置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼的抵押率不得超过评估价值的60%，通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50%。
可能存在风险隐患：因为是熟人或急于开展业务对于抵押物评估价值做虚高处理，导致第二还款来源不足。以上几点粗浅认识为本人在此项业务放款审核时想到的，仅供参考，不足之处请多多批评指正。
关于防范中小企业贷款风险的几点策略
目前，随着国家对中小企业信贷政策的倾斜，中小企业越来越成为银行关注的焦点，然而，由于中小企业抗风险能力弱，信用观念淡薄等因素束缚了银行对企业的支持，贷款难仍是企业发展的瓶颈，融不到资金，企业的发展受到限制，如何提升银行对中小企业贷款风险识别和防范能力，将成为解决中小企业融资难的关键之所在。
一、中小企业贷款风险表现
(一)来自企业内部的风险。
1.市场风险。中小企业资金规模小，多采用“家族式”经营模式，缺乏完善的公司治理结构，公司决策主要以个人决断为主，缺乏科技人员，技术创新与产品开发能力弱，没有长远战略目标，在同步进行的新产品生产中，中小企业往往被具有资金、信息等优势的大公司所吞蚀。
2.信用风险。中小企业经营者大多素质较低，文化水平不高，缺乏长远的战略目标，什么挣钱就干什么，资金使用比较随意，有的把我行短期流动资金使用到长期项目上，为了偿还到期债务，不得不到民间融资，利率超出银行数倍，不仅加大了风险，还加重了企业负担，一旦资金链断裂，经营者就会放挺，导致银行贷款出现不良，严重的导致企业破产。
3.财务风险。由于中小企业缺乏监督机制，财务制度不健全，财务人员多以家属为主，财务报表失真，大多都有三套甚至多套报表，来应付税务及银行。企业为了取得贷款，不惜花钱雇人进行做假帐、做假报表，银行调查审查人员一旦识别不出来，就会造成资金损失风险。
(二)银行内部风险。
1.信息不对称产生的风险。由于企业的财务制度不健全，而企业为了取得银行贷款，千方百计给银行造成经营正常的假象，而银行只能从报表分析企业经营情况，造成银企信息不对称，为风险的发生埋下隐患。
2.操作人员管理能力不足造成的风险。近年来，我行过多的把信贷资金投放到上市公司等大型企业上，由于此类企业管理制度比较健全，风险较中小企业小，易于管理，因此造成银行管理人员管理懈怠，能力下降，再按管理大企业的模式管理中小企业必然造成监控不力，风险发生。
二、防范风险的措施
1.规范企业准入条件。我行要选择有行业发展前途，持续经营能力强的优质中小企业作为支持对象，在做贷款调查时，要严格核实企业净资产情况，要做到帐实相符，对企业固定资产投资、项目投资一定要核实资金来源，查清是否有民间融资等帐外情况，在计算净资产时一并扣除帐外负债，把净资产作为银行授信总额控制的依据。
2.完善贷款流程，创新业务发展模式。由于中小企业资金需求比较急，周转快，因此对发展潜力好，管理能力强的企业在前期充分调查的基础上，要区别对待，适当的放宽条件，减少审查审批环节，同时要根据企业实际情况，发放可循环使用贷款，减少企业资金成本压力。
3.增加担保，保证第二还款来源的充足性。中小企业一般都是家族参与，为了防止企业脱壳，在做企业抵押担保的同时，要增加经营者及家庭成员的个人担保，使每个家庭成员都树立企业经营风险意识。另外，在企业抵押不足时，寻求与信用好、资金实力强的担保机构合作，转嫁银行风险。
4.加强对企业相关人员的信用调查。由于中小企业的自身特点，企业经营者大多都不重视个人信用，在资金短缺时，有奶便是娘。因此，银行在做前期调查时一定要把企业相关人员的信用调查清楚，包括在当地的民间信用及拖欠工资情况。
5.加强银企合作，改变银企信息不对称的现象。银行客户经理要经常性的深入企业，时刻掌握企业的经营动态，力争能掌握企业第一手资料，防止企业弄虚作假，改变银企信息不对称给我行造成的风险。
6.加强对客户经理的培训，提升管理能力。由于我行在吉林地区主要以国有大型企业客户为主，客户经理很少管理中小企业，因此缺少管理经验。我们在提高培训频率的同时，加强实际案例学习，从而提高管理能力。
7.加强贷后管理，强化风险预警机制。在做中小企业贷后管理时，不应拘泥于制度要求频率，要不定期的参与到企业经营中，抓住信贷资金一条钱不放，不论金额大小，一律执行受托支付，严格监督企业销售款的归行情况，防止帐外流通。同时强化风险预警机制，发现风险，立即汇报，以便及早采取措施化解风险。
8.制定科学的激励约束机制，调动客户经理的积极性。客户经理的责任感是风险控制的前提条件，通过制定科学的激励约束机制来提升客户经理的整体能力和素质，增强抗风险的主动性，从而提高洞察力，对出现责任性的不良资产要严格按程序追究有关人员的责任。
9.实行果断的退出机制。对企业行业或者企业经营情况发生不利变化，将要影响我行的信贷资金安全时，在评估没有发展前景的情况下，果断的执行退出，防止我行被企业套牢，被动的不得不做借新还旧，增加我行信贷资金风险。
如何做好县域法人贷款风险管理工作
当前国际经济形势与国内经济环境较为复杂，企业运营面临的不确定性因素增加，法人贷款风险管理任务加重，因此对风险管理绝不可掉以轻心，要把持续做好县域法人贷款与县域平台贷款风险管理作为一项重要工作来抓：
一是要牢固树立稳健经营的理念。“诚信立业，稳健行远”是我行经营发展的核心价值观，在任何时候，我们都必须要牢固树立稳健经营的发展观，审慎、冷静地开展业务。
二是要选择真正的优势行业和优良客户。发展业务时，不能简单地只从客户本身来对客户好坏进行评价，要跳出客户看客户，对客户所在行业进行深入分析，了解行业发展趋势，评估客户在行业和市场中的地位，选择真正的具有行业优势和发展潜力的客户。
三是要坚持基本的政策和制度。在风险控制方面，经过多年的努力，农业银行已经形成了一套较为完整、科学的制度和流程。只要我们真正坚持和贯彻这套制度和流程，即使在外部经济环境出现波动时，也不会出现大的风险问题。
四是要合理地确定授信额度。要综合考虑企业规模、主营业务收入、资产负债率等多种因素，合理核定企业授信额度，防止过度授信导致的贷款风险。
五是要落实好抵押担保。要优先采用房地产抵押，城镇化、工业化的不断发展决定了房地产在一个较长时期内具有很好的保值升值功能。对于小企业贷款，则应尽量增加股东担保责任，避免股东掏空企业，导致企业倒闭、股东发财。
六是要切实加强贷后管理。首先，要落实好银监会“三个办法、一个指引”相关规定。其次，要按照我行贷后管理和内部控制的相关要求，履行好贷后检查、在线监测、押品管理、风险预警等工作职责。
浅谈县城信贷业务风险
随着市场战略的不断延伸，对县城业务的拓展步伐也在不断加快，但由于市场信息不对称等原因给农行的信贷资金带来了一定风险，在实际履职工作中，仅就县城信贷风险防范问题谈一些看法，以供参考。
一、当前县城信贷市场现状
县城信贷市场目前被各家商业银行所垄断，以目前磐石县城信贷市场为例，其中工商银行余额5.1亿元，市场份额占8.43%，建行11亿元，占18%，吉银村镇银行2.1亿元，占3.59%，邮储银行0.5亿元，占0.85%，联社15亿元，占25%，农行17亿元，占26.9%。据调查，由于市场信息不对称，贷前调查不细，信息采集不准，贷时审查不严，贷后管理乏力，重贷轻管时有发生致使信贷风险发生的情况屡见不鲜，诸如抵押物评估值过高、贷款手续不严密，客户诚信情况差，逃废银行债务，执行困难等一系列问题给农行带来了一定风险。
二、形成信贷风险的主要原因
从主观因素分析看，以驻地支行为例，主要经营品种是一手房贷款、二手房贷款、房抵贷—消费贷款、助业贷款等，从贷款形成逾期情况看主要有以下原因:一是客户经理人员素质低，掌控市场能力差，管户人员缺乏市场经验，对项目论证、资产评估都处于摸索阶段，因此贷款很难做到合理有效发放。二是客户经理风险意识差，制度观念淡薄，主要表现贷前调查不细，资产核定不准，贷款手续操作不严密，未按照文件要求去做。三是风险问责不到位，对未按时发逾期催收通知书和贷后检查没有坚决问责，没有充分发挥行政问责应有的震慑作用。四是贷后监管不力，后续风险突出，跟踪回访流于形式。
三、应对信贷风险建议
(一)加强客户经理队伍建设，努力培养市场专业人才。个人认为首先应加强教育，着重加强职业道德观念和遵纪守法教育，不断增强风险防范意识;其次是引入竞争机制，优化信贷营销队伍，真正把业务素质好，管理能力强的人充实到信贷队伍中来;第三是要强化专业知识培训，实行持证上岗制度，严格考试制度，对职业道德差的要坚决进行调整。
(二)广泛收集市场信息，加强优质客户储备。对市场进行多角度细分、调查，与同业加强信息交流与合作，搭建信息平台实现共赢。
(三)坚持自律监管和贷后回访制度，严密监控信贷风险。对重点客户要进行重点回访。
(四)要坚持违规必究，有规必依的思想，对违规人员坚决问责，从而遏制违规行为，打造良好风险防范盾牌。
对“小企业贷款”风险管理的探讨
在现代经济社会环境下，大企业由于财务制度健全，生命期较长，经营管理正规因而风险水平低，便于商业银行的风险管理。按照《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》的规定，小企业是对象为单户授信总额3000万元(含)以下和资产总额5000万元(含)以下或年销售额8000万元(含)以下的企业以及其他经营单位。根据本办法办理小企业信贷业务后，若客户资产规模超5000万元或销售收入超8000万元，但授信总额未超过3000万元也属小企业范畴。现就小企业贷款如何进行监管，防范风险，谈谈自己的拙见：
一、对小企业贷款的分析
县域经济中，小企业客户一般占总企业客户数高达85%，具有户数多，区域分散，涉及行业庞杂等特点。一般来讲行业竞争能力弱，抗风险能力不强，抵押物价值低难以变现。
二、一般监管办法
(一)非现场监管方法:首先是电话通知驻地行相关人员准备贷款基本资料，包括信贷业务内部运作资料、贷后管理资料及客户的财务资料。然后对上述资料进行认真查看，询问客户经理对客户的管理情况，查看管户客户经理是否按规定进行履职，查阅最新贷后管理报告，是否按期发到、逾期催收通知书，是否有定期检查报告、客户回访记录等，有针对性地了解客户风险状况，尤其要重点关注小企业客户结算账户现金流情况，若发现风险预警信号，须立即进行跟踪检查，按规定及时报告，采取相关措施化解风险，风险预警信号解除前，不得发放新贷款。查看小企业业务部门是否建立小企业信贷业务定期分析报告制度，按月监控、按季向上级行业务部门和信贷管理部门(风险管理部门)报送辖内小企业信贷业务整体分析报告，内容包括小企业信贷业务投放、客户结构、资产质量、风险状况等。
看信贷业务内部运作资料，主要查看，小企业信贷业务审批通过后，落实放款条件、签订合同，办理抵质押登记等担保手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入库手续，核对印鉴与发放信用等相关工作由经营机构按照农业银行法人客户信贷业务基本规程的规定执行。另外对贷款手续要件是否齐全、各种证照是否在有效期内进行查看。
查阅客户财务报告、信贷查询系统、人行企业征信系统，对客户进行静态分析。
(二)现场监管方法。
一是走进企业，直观了解企业相关信息，看厂容厂貌，生产环境，机器设备是否运转，我行的抵押品保管情况;
二是现场与企业负责人或财务人员面谈沟通，了解客户生产经营情况、原材料货源及产品销售情况，下一步有何生产经营计划，是否需要增资、有无对外投资非主营业务以及其他行信用占用情况;
三是查看真实销售情况，主要看销售发票及纳税申报表;看用水量、用电量，设备运转情况;到企业仓库看实际库存量，产品是否畅销等。
三、监管后一系列汇总、反馈等工作
检查结束后，对相关底稿和各种信息进行科学整理，去伪存真，结合行业动态、国家宏观经济政策，从客户和债项二个方面进行逐条分析，并在12及分类系统中重新测评，对发现的问题提出明确的监管意见，并提炼出有价值的风险点。
及时向委派行和驻地行进行反馈，及时拿出从风险合规经理的视角提出风险防范、化解的针对性意见和措施，并对整改落实情况进行跟踪督导。落实到位。
通过对小企业贷款的监管，使磐石行小企业12级分类工作中的薄弱环节得到了改善，对发现得问题也得到了驻地行领导的高度重视和积极整改，使分类结果更趋于准确，派驻风险合规经理工作取得了一定成效。
“三个到位”打造农户贷款安全收回“盾牌”
——磐石支行农户贷款浅析
沙龙云同志在2011年3季度经营分析会上谈到：“农户贷款年末集中到期，收回压力巨大。”可以说农户贷款今年年底面临“三年大考”，能否按期收回，已成为各级行关注的焦点。面对此种情况，磐石支行积极探索、勇于实践，早筹划、提前布置，防患于未然。到10月25日，磐石支行农户贷款余额22347万元，涉及农户7449户，其中不良贷款18万元，涉及户数7户，不良贷款仅占农户贷款的0.0805%。也是全省农行农户贷款不良比例占比最低支行之一。今年，磐石支行从三个方面入手，积极推进和保障农户贷款安全收回。
一是学习培训到位。提高思想认识是农户贷款收回的基础，该行多次专题例会研究农户贷款安全问题，一把手多次在会上强调加强农户贷款贷后管理，密切关注了解农户信息，要求基层网点及时报告风险信息。支行多次对管户客户经理进行培训，由三农信贷管理部部门负责人牵头培训，主要培训了个人贷款管理办法、贷后管理基本制度、个人贷款主要风险点和案例分析、剖析身边兄弟支行农户贷款产生风险的原因并引以为戒，还通过合规文化大讨论之机，认真学习《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》，积极强化合规经营、违规必究的理念，通过培训学习，使全体信贷人员统一了思想，切实有效防控农户贷款风险，加强了客户经理风险意识和合规经营意识，极大提高了信贷人员的业务水平，为磐石支行农户贷款收回奠定了强大的思想观念基础。
二是检查督导到位。磐石支行主要采取定期检查和随时抽查的方式。其中有“三必查”方式，即逾期必查、举报必查、有潜在风险必查。首先是三农客户经理自查和调片检查，再次是个贷产品经理和三农信贷管理部按季进行定期检查，第三是派驻风险合规经理的监管抽查。通过直接管户客户经理、支行机关个贷产品经理和支行三农信贷管理部及派驻风险合规经理形成三道“风险封锁线”组成多层次检查和风险拦截，努力寻找风险点，可以说使风险降低到了最低程度。
三是预警处置到位。通过支行三个层面的自查、重点检查、监管把暴露的风险及时预警和进行处理，对发现的潜在风险马上采取相应措施，把风险消灭在萌芽中，对已形成的事实风险立即采取强有力手段，如借助经侦、起诉、社会关系等使风险降低或转移。
“三个到位”管理方法使磐石支行农户风险约束力和控制力明显增强，使农户贷款风险管理水平明显提高，初步建立了支行层级自下而上三道风险管理体系，农户贷款风险控制力得到了进一步加强。
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