第一篇：沈彬：违规的储蓄合同未必失效
沈彬：违规的储蓄合同未必失效
2013年10月09日 08:35 来源：新京报 作者：沈彬
即便对于金融业这种受到严格管制的行业来说，首先还是尊重契约，银行违反央行规定揽储，应受行政处罚，但不能必然认定对外签订的合同无效。
银行承诺2000元存24年可返22万，到期后只兑现8400元。对此，银行方面的理由是：该种保值储蓄早在1989年就被中国人民银行叫停，因此这份存单早已失效，只能按法定利率来计算利息。
此事引发了舆论对银行不守信的严厉批评。其实，本案核心要点还在于这个24年的储蓄合同，的确违反了中国人民银行的规定，但是否构成违反《合同法》第52条因“违反法律、行政法规的强制性规定”而导致合同无效呢？
有观点认为：按国务院的《储蓄管理条例》、《商业银行法》的规定，中国的银行实施的是法定利率，本案中银行擅自违规签订高利率储蓄合同，违反了国家强制性规定，合同无效。
但是，最高人民法院公报公布的“梅州市梅江区农村信用合作联社江南信用社诉罗苑玲储蓄合同纠纷案”，提供了另一种观点。在此案中，储户罗苑玲于2000年向当地信用社存款7.7万元整，存期8年，信用社按已被中国人民银行取消的8年期定期整存整取利率计付利息，利率高达17.1%。8年后存款到期，信用社又以储蓄合同违反法定利率为由要求判定合同无效。终审法院认为储蓄合同有效，理由如下：
《合同法》规定“违反法律、行政法规的强制性规定”的合同无效，但根据最高法《关于适用<合同法>若干问题的解释(二)》第14条的规定，所谓“强制性规定”是指效力性强制性规定。国务院《储蓄管理条例》规定利率由中国人民银行制定，是对金融机构的“管理性规定”，不是对银行对外签订、履行储蓄存款合同的“效力性规定”，不能以银行违反该项规定为由，认定储蓄合同的约定无效。
为何最高法将《合同法》“强制性规定”限定为“效力性强制性规定”，而不能包括“管理性规定”呢？因为如此一律对违反法律法规强制性规定的合同都认定为无效，不符合《合同法》所提倡的鼓励交易、尊重当事人意思自治本意。比如《公务员法》规定公务员不得经商，这属于对合同主体的限制，但不是“效力性强制性规定”，所以公务员违规经商时签订的合同还是有效的。再如最高法明确：当事人以商品房预售合同未按照《房地产管理法》办理登记备案手续为由，请求确认合同无效的，不予支持。最高法的意图很明显，考察合同的有效性时，应尊重当事人的意思自治、尊重契约，非是违反“效力性强制性规定”，不要轻易认定合同无效；即便对于金融业这种受到严格管制的行业来说，首先还是尊重契约，银行违反央行规定揽储，应受行政处罚，但不能必然认定对外签订的合同无效。
第二篇：企业文化学习小结(沈彬)
企业文化学习小结
上周公司利用了半天的时间，为我们对公司的企业文化作了一个系统的培训，使我觉得获益良多，让我认识到了公司今后的发展方向，也对公司的前景更加信心满满。
企业文化是整个企业的灵魂，是当今世界企业管理的新思想、新理论。企业文化的核心是以人为中心的管理思想，目的是倡导和培育企业精神，调动企业员工的工作积极性，增强企业的向心力、凝聚力，提高企业的综合素质。一个企业要使企业文化在建设中发挥主导作用，就需要认真研究企业文化的内涵，抓住其精神实质领会其精髓和精华，使其在发展过程中培养企业良好的传统和作风，成为企业的无形财富。
公司创导的核心价值观为坦诚互信、自强不息、热衷成长、勇于负责、爱与感恩，从字面上不难理解这些话的含义，但是真要贯彻，领悟其真正内涵，则需要每个员工在工作中，生活中去调动个人的积极性和主观能动性，从每一个细节去入手，因为它真实的游弋在我们的周遭，时时刻刻不忘提醒我们该去做什么，如何去做好，对你的行为以及意识起到了支配和决定的作用。
企业文化成立的目的，是要树立一种企业的精神，培养一种企业的作风，塑造一种企业的形象，推动和促进企业的发展，提高广大员工的思想觉悟、文化知识和技术能力水平，实现个人的全面发展，企业文化需要持之以恒的建设和培养，需要广大员工的积极参与，因此，广大员工是企业文化建设的主力军，它要求员工在思想文化、业务技术能力水平、素质以及积极性上参与热情，这样才能决定整个企业文化的水平和发展速度。
在了解了公司品牌定位以及品牌核心价值观后，让我对重新对自己做了一个审视，我自认为自己还不是一个优秀的站员，更不要提什么专家。虽然经过半年的努力，已经拿到了维修电工的初级证书，但也让我清醒的认识到，那只是能够在公司生存最基本，最起码的条件而已。面对着日益激烈的社会竞争，自己要想在社会上站住脚跟并奋发向前，需要自己无论是在文化上、业务技术水平上以及个人素质修养中不断的去完善自己。这学期，我已报名了维修电工中级，争取明年能拿到维修电工中级证书也是我现阶段学习和努力的新目标。
最后，感谢公司给我们创造了那么好的学习条件，良好的企业文化氛围和和睦温馨的企业成长环境，让我无论在工作中，还是生活上都不会迷失自我，它能让我找到为自己奋斗的理由和不容推卸的使命感
莘盛站
沈彬
2008-9-30
第三篇：住房储蓄合同
签约须知（C类产品）
尊敬的乙方：
您好！感谢您关注住房储蓄C类产品，欢迎您成为我行乙方！
选择住房储蓄，您将有机会享受到低且固定的贷款利率，让您在省钱的同时，无需为贷款利率有可能上调而担忧；选择住房储蓄，您将有机会享受到“一对一”的咨询服务、享受到“管家式全程协办”的贷款服务；选择住房储蓄，您也将有机会获得天津市的政府奖励。
选择住房储蓄，您可以得到很多的实惠，但为了您更好的受益于住房储蓄，我们也提示您，在您签订住房储蓄合同之前，请您仔细阅读签约须知，之后请您在签约须知上签字确认。
一、关于服务费
住房储蓄合同签订后，您需要支付合同服务费，服务费为合同额的1%。合同服务费将从您的首笔存款中扣除。如您合同中的存款达到合同额的50%，且合同评价值达到“8”，但您放弃申请贷款，您可以书面申请100%返还您的合同服务费；除此之外的任何情况，均不退还服务费。
二、关于存款
只有存款达到合同额50%且评价值达到“8”（配贷条件）的合同，才有资格向我行申请贷款。因此签约固然重要，而存款更为重要。
三、关于配贷时间
您最早可以正常支取存款（即:不含解除合同支取存款的情况）、获得贷款的时间是您的住房储蓄合同达到配贷条件之后的第三个月月底。为便于您提前做好申请贷款的相关准备，我行将提前向您发出《配贷问询书》。
四、关于月度还款金额
在您获得贷款以后，每月需要依据合同额的千分比偿付贷款本息，因CA、CB、CC三款合同对应的月还款比率是不一样的，因此，请您在选择合同款型时要充分考虑将来的还款能力。
五、关于申请贷款须具备的条件
作为在中国境内从事住房储蓄业务的银行，我行的业务须符合国家相关法律法规的要求，并受中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门的监管。为方便您了解贷款（含住房储蓄贷款和预先贷款）方面的有关情况，依据现行法律法规和监管政策，现特就若干方面提示如下：
（一）您必须是具有完全民事行为能力的自然人且须拥有良好的信用记录。
（二）您在申请住房储蓄贷款或预先贷款时，作为借款人的您的年龄加贷款年限不超过国家法定退休年龄后5年，即男65岁、女60岁。对于公务员、事业单位员工或具有高级职称人员（高级职称人员须有延聘证明），经担保公司审查同意的，借款人的年龄加贷款年限最高可放宽至男70岁、女65岁。
请您在签约时视自己的情况和签约目的选择合适的住房储蓄合同款型。
（三）若您在达到配贷条件前就需要住房融资，我行将在政策法规准许的范围内为您提供预先贷款。但是预先贷款的条件（含利率以及对最低评价值的要求等）不会是一成不变的，该条件将由我行依据监管部门的要求进行动态调整，您申请预先贷款时适用届时监管政策和我行的具体规定。当然，获得贷款后贷款条件保持不变。
（四）作为您申请贷款的必要条件，您有义务提供能够证明您还款能力的相关证明文件，具体包括：
1、工资性收入证明可采取下列形式之一（对于有雇主和稳定收入的人员，如职员、工人、公务员等）：
（1）工作单位出具盖有公章的月收入证明(月收入在8000元（含）以上的，须提供个人收入完税证明)。
（2）公积金缴存银行盖章的公积金查询单。
（3）加盖单位公章的工资卡或工资存折明细的复印件（要求近一年的工资明细）。
（4）近一的国家税务机关盖章的个人收入完税证明（明细）。
2、其他投资性收入证明可采取下列形式之一（对于私营企业主、小股东、房东等）：
（1）投资经营证明：验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明、营业执照、财务报表、银行对账单等，以个人所得的纳税基数为准。
（2）借款人或配偶名下非自住房产的出租协议（在有关部门已登记备案），要求在自贷款申请之日起半年前签订的，且租期在半年以上，如租金水平和房屋所在地物业平均租金水平差异较大时，我行有权要求提供完税证明。
3、自主经营性收入证明形式可采取下列形式之一（包括个体户、自由职业者、出租车司机等）
（1）个体工商户提供营业执照和所得税持续纳税证明。
（2）自由职业者提供一年的个人收入完税证明。
（3）出租车司机提供准运证、驾驶证、缴费凭证以及公司开具的收入证明。
4、满足下述情况之一的，可以《个人收入声明》代替个人收入证明：
（1）申请置换贷款时，可提供原贷款银行近一年的还款证明（还款凭证或还款记录，加盖贷款行受理章），如原月还
款金额大于等于我行规定的月还款额且无违约记录的，以借款人提供的《个人收入声明》作为月度收入证明；原贷款还款期不足一年的，须提供收入证明。（2）“规律性存款”的乙方可以提供其本人申请贷款所对应的住房储蓄合同的对账单，以借款人提供的《个人收入声明》作为月度收入证明。
“规律性存款”是指：非受让住房储蓄合同的乙方自合同签订之日起，至达到配贷条件时，每年的月均存款额[ 即乙方当年新存入存款总额/12个月（注：不足12个月的，按合同执行的实际月数计算）]不低于其住房储蓄合同类型所对应月推荐存款额的80%。
“规律性存款”的乙方以《个人收入声明》代替个人收入证明的，仅限于申请住房储蓄贷款的情况，不包括申请预先贷款的情况。
5、对收入证明的具体要求和规定：
作为借款人的您无论提供何种形式的收入证明，均须证明您具有充足的还款能力，而您的还款能力决定着您的贷款额度。
（1）在贷款申请时借款人对我行或担保公司的调查给予支持和配合，请保证证明材料的真实性，如发现虚假信息我行或担保公司有权拒绝贷款申请。（2）必须严格遵守中国银行业监督管理委员会关于“借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。”的相关规定。剩余的50%或45%须超过维持每月生活所需费用。（3）月收入与所在行业平均收入差异较大时，我行有权要求提供完税证明。
（4）对于收入证明金额不足的，须提供配偶以外的共同还款人，以共同还款人的收入作为借款人还款能力的补充。（5）不接受借款人在国外的收入证明、一次性收入及偶然性收入证明。（6）如借款人提供外地的收入证明，须同时提供个人收入完税证明。
（7）如借款人为外来务工人员，在提供单位收入证明的同时还需提供与工作单位的劳动合同复印件。
6、作为借款人的共同还款人，必须满足下述条件：
（1）共同还款人年龄与申请贷款期限之和不得超过国家法定退休年龄。（2）共同还款人必须拥有中国国籍，具有充足的还款能力且信用状况良好。（3）共同还款人的收入须提供工资性收入证明。
7、根据人民银行的征信报告及我行调查情况，借款人和配偶在申请贷款时存在以下信用不良情况之一的，不予贷款：（1）有逾期贷款（含担保人代偿）的。
（2）近两年内贷款逾期（含担保人代偿）连续3期或累计6期的。（3）准贷记卡透支108天以上未还的。
（4）贷记卡逾期或近一年内贷记卡连续逾期超过6期的。（5）因信用不良被起诉的。
8、您的贷款须用于在天津市的住房消费。住房储蓄贷款用途包括购买商品房、购买私产房、购买经济适用房、全额置换他行住房贷款（原贷款所购的房屋已取得产权证明）、住房装修。预先贷款的用途现包括：购买商品房、购买经济适用房、全额置换他行贷款。如用途另有增加，将根据您贷款时我行的具体规定确定。
9、在您申请住房储蓄贷款时，如果您申请组合贷款，您还须同时满足与我行有合作关系的贷款人（建行或公积金管理中心）的贷款政策和条件。
请认真阅读本签约须知和《住房储蓄合同》内容，了解您所拥有的权利和义务。在您签字确认后，我行即视同您已知晓签约须知和《住房储蓄合同》的各项内容。
住房储蓄合同
（适用于C类产品）
本合同由中德住房储蓄银行有限责任公司（以下称为“甲方”）和＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿先生/女士（以下称为“乙方”）之间签订。
前言： 住房储蓄的含义和目的第1章： 合同额/合同服务费/合同类型/合同生效 第2章： 存款 第3章： 存款利息
第4章： 合同的配贷/配贷条件/配贷评价程序/配贷程序 第5章： 不接受配贷：合同继续有效 第6章： 存款和贷款的支付 第7章： 贷款条件/贷款担保 第8章： 贷款资金的拨付 第9章： 贷款的利息及还款
第10章：甲方对住房储蓄贷款合同的解锁
第11章：合同的变更：分立、合并、降低合同额、提高合同额、变换合同类型
第12章：合同的转让、让与及质押
第13章：乙方解锁住房储蓄合同、住房储蓄存款的支付 第14章：账户的管理 第15章：费用和开支 第16章：抵消、中止服务
第17章：在乙方死亡、失踪或丧失民事能力时的处置权 第18章：有限责任/送达/经营停止/司法地点 第19章：合同条款的变更 第20章：对合同的解释
附表：产品参数表
前言：住房储蓄的行以及目的住房储蓄是专项存款。乙方参加住房储蓄的目的是为了获得低利率的住房贷款。乙方所选择的合同类型一经确定，相应的存、贷款利率在合同期内固定不变，不受资本市场利率波动的影响。
住房储蓄合同一经签订，乙方即成为了由储蓄者组成的住房储蓄者集体的一员。乙方先要进行存款，即其须先为储蓄者集体做贡献，方能赢得储蓄者集体对其的回报，即其可于日后获得低利率的住房储蓄贷款。用于提供贷款的资金来自于储蓄者集体的积累，主要组成部分为储蓄者的存款和还款。该等资金的使用须按中国银行业监督管理委员会(以下简称：银监会)颁布的有关规定执行。
乙方签署了住房储蓄合同后，只要按合同约定存够最低存款额和存足一定期限，并同意接受配贷，甲方将为其合同进行配贷。作法是：甲方将乙方的住房储蓄存款、以及在落实担保和资信审查后将住房储蓄贷款发放给乙方。贷款额等于合同额与存款额（乙方的存款本金及利息）之差。如此，在贷款阶段开始时，乙方即获得了与合同额等额的资金，同时还有机会获得由政府奖励颁发的住房储蓄奖金。关于配贷顺序，甲方为每份合同计算评价值。评价值的主要计算依据是合同额和存款产生的利息。因此，乙方的存款行为会影响其合同得到配贷的日期。评价值最高的合同最先得到配贷。
住房储蓄贷款的用途要遵守银监会制订的住房储蓄银行监管法规，主要用于 购买、建造、维修、装修住房或服务于这些目的的行为，也可以用作与住房相关的目的，如：偿还因住房项目所欠的债务。
第1章 合同额/合同服务费/合同类型/合同生效
1.1无论是签订合同时还是其后依据本合同第11章做合同变更时，合同额均为千元人民币的整数倍，且最低合同额为2万元。
1.2住房储蓄合同签订后，乙方即应支付合同服务费（请参见产
品参数表）。合同服务费将从乙方的首笔存款中扣除。如住房储蓄合同达到配贷条件，乙方放弃贷款，依据其书面申请，甲方将100%返还其所付的合同服务费；除此之外任何情况下，均不退还服务费。
1.3在签订住房储蓄合同时，乙方应自不同的合同种类中选择一
种合同类型，这些合同类型在常规存款比率方面（见第2章）、在存款利率方面（见第3章）、在评价值系数方面（见第4章）、以及在贷款利率和还款比率（见第9章）方面均有差异。
1.4本合同在乙方交足服务费后生效。
第2章 存款
常规存款方式下月度存款比率依据乙方自产品参数表中所选的合同类型及其参数而定。除按月存款的方式外，乙方的存款比率还可通过自由选择其他方式而确定。但存款比率影响着合同得到配贷的时间。
第3章 存款利息
住房储蓄存款按年息计算。利息额依据自产品参数表中所选的合同类型及其相应的利率而定。利息将于每一公历的年底或在支取存款时于支取寻款的当日计入乙方的账户中。存款利息不能单独支付。
第4章 合同的配贷/配贷条件/配贷评价程序/配贷程序
4.1 配贷系指依照银监会或其派出的机构同意的程序自配贷资金库中将等同于合同额的资金准备出来。合同的配贷系甲方将款项（存款和贷款）付出的先决条件。
4.2 有资格获得配贷的合同须达到下述条件（配贷条件）：①
在评价日，存款额至少已达到合同额的50%（最低存款额）；②在评价日，合同的评价值至少已达到“8”（最小评价值）。只有同时满足上述两个条件的合同，甲方才向其发送书面问询了解其是否接受配贷。乙方若接受配贷，必须在计划获得配贷的前一个月月底前向甲方提交接受配贷声明。
4.3 甲方评价合同是否应予配贷的程序如下：
a.每月的最后一天是评价日，相应的配贷日（将款项拨出的日期）是评价日之后的第三个月的最后一天。即：在某一评价日达到配贷条件的合同，其须于三个月后方能得到配贷。
b.在评价日，甲方将计算所有合同的评价值以衡量每一客户的存款表现。评价值等于：截止评价日为止客户的存款累计产生的利息额除以合同额的千分之一，再乘以评价值系数和成绩系数（也称为超额存款奖励系数）。评价值系数由合同类型决定，并以列示在产品参数表中。成绩系数的算法是：截止评价日当日的客户的存款余额除以其合同额的一般，数值介于1和2之间，即大于等于1，不小于等于2。
c.依据可支配的配贷资金量，甲方为每一配贷日订出目标评价值，目标评价值系能够获得配贷的合同所需达到的最低评价值（大于等于最小评价值“8”）。
d.若合同类型有变化，其评价值须于下一个评价日重新计算，合同变更可引起配贷时间的推迟（请见第11章）。4.4甲方于每月的最后一天对合同进行配贷。
在每一配贷日，甲方要做出一分配贷清单。所有已提交书面申请、声明接受配贷的合同，连同其合同额的大小、按自大到小的顺序排列。评价值最高的合同最先得到配贷
第5章 不接受配贷：合同继续有效
5.1 只要合同额尚未开始支付，乙方可以书面撤销接受配贷声
明（见第4.2款）
5.2 乙方撤销接受配贷声明后，合同将继续有效。
5.3 若该合同想得到配贷时，乙方需要重新提交接受配贷声明，除此以外，第4章所述的规则亦须遵循。
第6章 存款和贷款的支付
一旦合同获得配贷，在确定的配贷日（请见第4.3款），甲方须将乙方的存款和贷款竹备好。此后，乙方可在任意时间支取存款，并可在签订贷款合同和满足第7章规定的条件后，支取贷款资金。贷款额是合同额减去存款额的差。
当向甲方提交接受配贷声明（第4.2款）时，乙方要同时提出贷款申请。之后，乙方会得到一份以合同类型中列示的参数为依据的书面贷款要约。
第7章 贷款条件/贷款担保
7.1 甲方有权为其贷款要求足够的担保。通常情况下，担保物
须为房产或主要用于住房目的的地产。甲方除了接受房产或地产作为抵押担保外，还可以自行决定接受具有同等担保效力的其他担保。
7.2 住房储蓄贷款额与具有优先抵押权或同级别抵押权的债务额加在一起，不能超过甲方认定的抵押物价值的80%。通常情况下，甲方借助专家评估决定抵押物的价值。评估专家由甲方指定，其可以是甲方的员工。
7.3 除担保外，发放贷款的其他条件是：乙方的信用可靠性及还款能力，乙方须证明其能在不危害其他债务的同时按期还款（见
第9.2款）。
7.4 其他未尽事宜在贷款合同中规定。
第8章 贷款资金的拨付
8.1 一旦乙方满足了第七章所规定的条件，就可以要求甲方拨付贷款资金。
8.2 若乙方接受配贷2年后仍未要求支取其全部或部分贷款资金，甲方将设定2个月的最后期限。2个月期限到期后，若乙方仍未提出拨款要求，甲方将不再有拨款义务，除非乙方能证明其对延误不负有责任。在设定最后期限时，甲方应向乙方阐明这一法律后果。
第9章 住房储蓄贷款的利息及还款
9.1 住房储蓄贷款的利率依据自产品参数表中所选的合同类型及其达到配贷条件的期限而定。甲方根据乙方借款余额的变化情况按日计算、按月结算利息。乙方应于每月月底结清利息。
9.2 乙方应每月偿还一次贷款本息（见第1条和第3条）。还款额依据自产品参数表中所选合同类型及其参数而定。
9.3 发生在贷款阶段的，乙方未单独支付的费用和开支（指在本合同第14.1和5.1款中提到的费用和开支）将计入贷款本金，适用于贷款的计息和还款规则。
9.4贷款资金额拨付后的第一个月，乙方开始还款，如果贷款资金分期拨付，则第一期拨付后的第四个月，乙方开始还款。甲方将通知乙方首次还款的时间。
9.5 乙方可以随时提前还款，不需缴纳任何罚金。9.6 若乙方不能按时还款，甲方无论将来如何追索，有权按中国人民银行的有关规定对欠款额计收逾期利息。
第10章 甲方对住房储蓄贷款合同的解除
除了法律规定的情形外，只有在下述条件下，甲方可解除贷
款合同并要求乙方立即还款：
10.1 乙方已至少拖欠两期还款，且在其后四周内仍未还款；10.2 担保物的价值贬值到不足以作为贷款的担保、且乙方在被要求提供额外担保后不能在适当的期限内予以提供；10.3 乙方的资产状况恶化，或其共同债务人或其担保人已经陷入或即将陷入危机从而使得住房储蓄还款受到危害；10.4 发放贷款时乙方所提供的信息不正确或不完整。
第11章 合同的变更：分立、合并、降低合同额、提高合同额、变换合同类型
11.1 合同的变更，如：分立、合并、降低合同额、提高合同
额、变换合同类型等须经甲方批准。合同每变更一次，其评价值（见第4.3b）须在下一个评价日重新计算。变更后的合同必须满足第4章所述的条件，且在合同变更后三个月内不能得到配贷。11.2 在获得配贷前，若合同发生变更或转让（见第12章），变更或转让后的合同的贷款利率与未发生过变更或转让的合同的利率确定原则相同，即：若变更或转让后的合同在产品参数表中所规定的最长期限内达到配贷条件，则执行产品参数表中所述的优惠利率，否则则执行标准利率。变更或转让后合同达到配贷条件的最长期限以所涉及合同中签约最早的那份合同的签定日期为起始时间计算。
11.3 合同分立时，合同额及存款期将依照乙方的要求分配到新合同中。
11.4 合同合并时，几份合同的合同额及存款额并入到一份
合同中。只有产品类型一样的合同可以合并。
11.5 提高合同额时，其提高的额度不应少于5000元人民币。在此情况下，产品参数表中所列的合同服务费相应产生并将自该账户中扣除。当甲方不再为新客户提供（合同中列明的）那种合同类型时，乙方不能要求提升合同额。
11.6 允许在存款利率（见第三章）相同的合同类型之间，以及自存款利率低的合同类型向存款利率高的合同类型转换。较高的利率自转换当年的年初开始采用。
第12章 合同的转让、让与及质押
转让住房储蓄合同中的所有权利和义务（即合同的转让）、让
与及质押合同中的权利须经甲方批准且须经合同双方以书面形式予以约定。
第13章 乙方解除住房储蓄合同、住房储蓄存款的支付13.1 乙方可以随时解除住房储蓄合同，但须提前两周预先
通知。
13.2 在住房储蓄存款尚未支付时，若乙方要求，甲方应按原样保留该合同。
13.3 当因解除合同而要求提取存款的总额超过可支配的所有配贷资金量的百分之二十五（25%）时，甲方有权将存款的支付时间推迟至未来的配贷日。
第14章 账户的管理
14.1 乙方所有的进项，包括存款利息，将计入其账户；乙方所有的开销：贷款利息、费用（如：合同服务费）、开支（应乙方要求提供特殊服务时发生的费用）、及所有其他款项、将自其账户中扣除。
14.2 在公历结束后两（2）个月内，甲方应寄给乙方一份其上一的对账单，并同时声明若乙方在受到对账单后两（2）个月内未提出书面异议，则视为其已接受该对账单上列明的内容。
乙方有责任向甲方提供真实有效的联系方式和对账单寄送地址，并在联系方式和地址变更时及时书面通知甲方。否则，相应后果由乙方承担。
第15章 费用和开支
15.1 乙方将承担与办理合同手续相关的所有开支，最主要的开支是办理抵押及处置抵押物所产生的花销（例如：抵押物的登记费、公证人及法院的费用、律师费、调查费、评估费、预算及施工监理费、执行费等）
15.2 当甲方应乙方的要求，在办理合同手续方面向乙方提供超出常规的特殊服务时，其有权向乙方收取适当的费用，并可以将这些费用自乙方的账户中扣除。本规则不应影响对损失（包括费用
支出）索偿权的主张。
第16章 抵消、中止服务
16.1 乙方可以用所拥有的债权抵消其在甲方的债务，但用以抵消债务的债权必须是无可争辩或经司法部门判决确系乙方所有的。
16.2 甲方有权用其对乙方的已到期的索偿权（该等索偿权源自业务关系）抵消乙方对甲方的索偿权（该索偿权源自住房储蓄合同）。
16.3 当甲方实施其源自业务关系的追索权时，甲方可终止提供其应向乙方提供的服务。纵然是这些追索权索依据的法律基础不相同，亦如此。
第17章 在乙方死亡、失踪或丧失民事能力时的处置权若乙方已经人民法庭宣告或经其他依法出具的证明证实已死
亡、失踪或丧失民事能力时，甲方有权要求相关人员提交其系法定继承人的证明，以决定处置权的归属。
第18章 有限责任/送达/经营停止/司法地点
18.1 若甲方的业务经营全部或部分停止时，甲方不负责因停业、尤其是由于延迟支付存款或不能提供贷款给乙方造成的损失，除非停业系由于甲方的重大疏忽或蓄意而为的造成的。
18.2甲方的书面通知在寄往乙方最后一次留给甲方的地址后视为送达。乙方的书面声明在送到甲方总部当日视为送达。若户籍（住所）或其他重要信息有变动、乙方应立即通知甲方。因乙方未能及时履行通知义务而造成损失的责任，将由乙方承担。
18.3 若发生业务经营停止时，不再允许修改合同、接受存款和进行配贷。住房储蓄贷款亦不再拨付。住房储蓄存款将依据扣除结业费用后所剩的可支配资金量予以返还。具体程序将依据相关规定而定，并须得到银监会或其派出机构的批准。
18.4 由住房储蓄合同引起的所有争议应向甲方所在地人民法院提起诉讼。
第19章 合同条款的变更
就已签署的合同而言，经银监会或其派出机构同意，住房储
蓄合同的条款可以变更。对于住房储蓄合同条款的任何变更，甲方都应书面通知乙方。
第20章 对合同的解释
本《住房储蓄合同》由甲方负责解释。
C类产品参数表
合同款型 合同服务费
CA CB CC
合同签署时合同额的1%，或合同额提高时提高额的1%。
若达到配贷条件的客户放弃贷款，依据其书面申请，住房储蓄银行将100%返还其所付的合同服务费；除此之外任何情况下，均不退还服务费。
常规存款月度存款比率
12.2 8.38 6.0
2(月度存款占合同额的 ‰)达到配贷条件需要的时间(月)(前提是严格依照月度存款比率41 60 81 进行存款)
最早得到配贷的时间(月)44 63 84 一次性存款占合同额的% 50 达到配贷条件需要的时间(月)21 31 39 最早得到配贷的时间(月)24 34 42 存款利率(年利率: %)0.50 0.50 1.20 评价值系数 1.91 1.27 0.41 最小评价值 8 最低存款额(占合同额的%)50 配贷条件 合同达到最小评价值和最低存款额 贷款总额 合同额减去存款额 标准贷款利率(年利率: %)3.70 3.70 4.30 优惠贷款利率(年利率: %)(只有在所规定的最长期限内达
3.30 3.30 3.90
到了配贷条件的合同才能享受优惠贷款利率)
达到配贷条件的最长期限(月)48 72 96 月度还款比率执行标准利率5.46 4.05 3.61(等额本的合同 息)(月度还5.36 3.95 3.51执行优惠利率
款占合同额的合同的‰)
最长还款期限(月)108 156 192 合同转换 CA和CB款可以互相转换并均可转换为CC款，CC
款不能转换为CA和/或CB款。A类、B类和C类合同之间不可转换
第四篇：储蓄合同中的法律问题
储蓄合同中的法律问题
摘要:储蓄合同是我国现行法律所没有明确规定其名称及法律适用的无名合同，处理该类合同纠纷应适用合同法总则的一般规定并类推适用类似的有名合同的法律规定。储蓄合同是单务合同、有偿合同、实践合同、要式合同、格式合同，其一方主体具有特定性，存款机构履行支付本金和利息的义务须经存款人的请求。储蓄合同是转移标的物所有权的合同。
关键词:储蓄合同 储蓄机构 存款人 无名合同 法律特征 所有权归属
Deposit Law Problem In Contract
LIU Bing-liang1HE Mu-wen2Shang Teng-teng3
(1.Beijing institute of civil engineering ,Be tattooed with law school , Beijing 100044;2,3.Shandong university of science and engineering,law school , Shandong Zi Bo City255049)
Abstract:deposits a contract is that general provisions and analogy not made clear that the nameless contract suitable for use , the contract dispute handling that kind stipulating whose name and law should apply to contract law general principles by our country current laws applies to well-known similar contract legal rules.Depositing a contract is that Shan is engaged in the contract , the compensable contract , carries out a contract, needs the dyadic contract , the formcontract, one method of main body has specially appointed , bank deposit organization fulfills duty palpus requesting paying capital and interest after the depositor.Depositing a contract is the contract changing underlying asset proprietary right.key words:Deposits a contract;Deposit organization;Depositor;Nameless contract;Law characteristic;Proprietary right is belonged to
储蓄合同是现代合同中使用频率最高的合同之一，我国数万亿元储蓄存款就是通过该种合同的签订、履行而实现的。然而,现行法律如《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）、《储蓄管理条例》等均未对储蓄合同的属性及有关法律适用问题具体涉及，学术界、金融界、司法界对此认识也并不一致。因此,研究储蓄合同中的法律问题，无疑具有重要的理论价值与现实意义。
一、储蓄合同的法律调整
我国现行《合同法》第2条规定:“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”依此规定,《合同法》所调整的合同的质的规定性为财产性民事权利义务关系。又依《合同法》分则规定,其买卖合同、供用电、水、气、热力合同、赠与合同、借款合同、租赁合同、融资租赁合同、承揽合同、工程建设合同、运输合同、技术合同、保管合同、仓储合同、委托合同、行纪合同、居间合同等15种合同类型，以及《保险法》等一些单行法规定的保险合同等为有名合同。除了法律有明确规定并赋予了特定名称的合同以外的其他合同均为无名合同。无名合同，又称非典型合同,是指法律尚未为其确定一定名称和特定规范的合同。区分有名合同(又称典型合同)与无名合同的法律意义在于:处理这两类合同纠纷所适用的规则不同。对于有名合同,由于法律规定了统一的规范或有统一的规则,处理该类纠纷时,应直接适用有关的法律规则；而无名合同,法律尚未为其确定名称并设立规范,因此合同纠纷没有可直接适用的规范。从各国或地区的现行立法及司法实践来看,非典型合同的成立、生效及纠纷解决,除适用民法关于民事法律行为和合同的一般规定外,可以根据订立合同的目的及当事人的意思,类推使用与之类似的有名合同的法律规定。⑴《合同法》采纳了这一国际通行做法。《合同法》第124条规定“本法分则或者其他法律没有明文规定的合同:,适用本法总则的规定,并可以参照本法或者其他法律相类似的规定。”
储蓄合同是指存款人与储蓄机构约定,存款人将属于其所有或合法持有的货币资金移存于储蓄机构,储蓄机构开具存折或存单作为凭证,储蓄机构依存款人的请求向存款人支付本金和利息的一类合同。储蓄合同是现行法律所没有明确规定其名称及法律适用的非典型合同。因此,按照《合同法》第124条的规定,应适用《合同法》总则的一般规定并类推适用类似的有名合同的法律规定。
二、储蓄合同的法律特征
关于储蓄合同的法律特征,存在各种不同的认识,但见诸报刊书籍探讨之文字则有限。笔者认为,储蓄合同是附随银行经营业务所发展的一种特殊合同。在法律特征上它虽与许多合同有相近之处,但其在表现形态、类型、内涵等方面均有其自身的独特性。概括起来,储蓄合同具有如下法律特征:
第一, 储蓄合同为单务合同。在储蓄合同中存款人虽有许可存款机构使用其金钱的义务,但这种义务并不是积极的给付义务,并且,在储蓄合同中存款人任何时候都可以提取存款,并不受约束。储户遗失存单、存折还有权声明挂失。储蓄机构的义务除了及时支付本金和利息外,对储户的存款还负有保密、按照规定时间正常营业、不得使用不正当手段吸收存款等义务。因此,存款人所负担的许可存款机构使用存款的义务与存款机构的义务并不具有对应性,储蓄合同实际上是存款人主要享有权利、存款机构主要承担义务的单务合同，而不属于双务合同。⑵
第二, 储蓄合同为有偿合同。在储蓄合同中,存款人移送金钱于存款机构,存款机构可利用存款开展金融业务,但存款机构到期须向存款人支付本金和利息。由于任何一方从对方取得利益都是有代价的,因此储蓄合同为有偿合同。
第三，储蓄合同为实践性合同。存款债权须以银行实际收受客户存款始能发生。即储蓄合同须经存款人移存金钱于储蓄机构后始能成立。因为,存款自由为储蓄存款的原则,即使存款人同意将金钱存入储蓄机构,但在将金钱移存于储蓄机构之前,合同也不为成立,而存款人无论何时存款,存款机构都不得拒绝。
第四, 储蓄合同为要式合同。在储蓄合同订立的全过程中,金融机构开设储蓄机构、打开大门营业、公布储蓄利率等一系列欢迎社会公众储蓄的行为是要约邀请,存款人到银行填写存款凭条并将储蓄款交与银行柜员的行为是存款人的要约行为,银行柜员收受并清点确认金额后交付存款人存折的行为属于承诺行为。即在储蓄合同中,存折是双方合同关系成立和生效的形式要件。
第五, 储蓄合同为格式合同。储蓄合同除存款利率条款由国家主管机关确定外,其他条款一般均由存款机构先行拟订,存款人并无与存款机构协商确定合同条款的余地,而只能依存款机构确定的条件与其签订合同。需要特别指出的是,储蓄合同的许多内容其实并不写明在合同中,而是规定在法律或银行规章之中。存款人存款,就等于接受了这些法律或规章中规定的条件,订立了合同。
第六，储蓄合同主体一方具有特定性。根据《商业银行法》、《储蓄管理条例》的规定,储蓄合同的一方当事人(存款机构)必须是经人民银行批准有权开展储蓄业务的机构。即收受存款的储蓄机构只能是经人民银行批准的各商业银行、信用社、开办邮政储蓄业务的邮局等有权开展储蓄业务的机构。未经批准经营储蓄业务的单位和个人,不能作为储蓄合同的存款机构一方,在得吸收存款。
第七, 储蓄合同中，储蓄机构履行支付本金、利息的义务须经存款人的请求。储蓄存款遵循取款自由的原则。储蓄合同中,即使双方当事人约定的存款期限届满,不经存款人的请求,存款机构无需自行履行支付本金、利息的义务,存款人也无需承担受领迟延的责任。于此种情况下,视为储蓄合同继续存续,只不过储蓄合同原为定期储蓄合同的,如无双方当事人的特约,自约定的取款期限到期之日起,转化为活期储蓄存款,存款利率也随之调整。
三、储蓄合同成立后储蓄存款的所有权归属
储蓄合同的标的物是储蓄存款。存款人与储蓄机构之间的储蓄合同成立之后，储蓄存款的所有权属于谁，一直是个有争议的问题。我国宪法第13条规定:“国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。”我国《民法通则》在第75条中亦肯定了公民的储蓄为公民的个人财产,并在第72条中赋予财产所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。这是我国从法律上确认存款人对储蓄存款的所有权。根据一物一权是物权法的基本原则[3]可以推定,我国法律否认银行对储蓄存款的所有权。但是，这种对储蓄存款所有权的界定构成了法律上一个无法自圆其说的悖论。
关于储蓄合同的性质存在三种不同的观点:一种观点认为储蓄合同是当事人双方签立的保管合同。保管合同是指双方当事人约定一方将物交付他方保管的合同。保管合同转移标的物的占有,但不转移标的物的所有权。第二种观点是基于对储蓄机构就储蓄存款具有使用权的肯定,将储蓄合同归属于借用合同。“从实质上说,存款是货币资金的使用权以特定的方式,在一定期限内出让给银行或非银行金融机构。”[4]第三种观点将储蓄合同划归为借贷合同,赋予了储蓄机构对储蓄存款更大限度的权利(但仍不享有所有权)。借贷合同是指当事人双方约定一方将物品转移予另一方,另一方在约定的期限内将同等种类、数量、品质的物返还的协议。上述三种观点都是坚持存款人对储蓄存款享有所有权而否定储蓄机构对储蓄存款的所有权。这将直接导致两种法律后果:一是储蓄合同在法律上不受诉讼时效的限制,另一个就是商业银行作为自主经营、自担风险的独立法人实体存在破产的不可能性。[5]
其实,无论依据传统的民法理论还是从现代经济发展的需要出发,都应摈弃存款人对储蓄存款享有所有权的理论,树立存款人通过储蓄合同向银行交付存款所有权而获得债权的观念。民法对“货币”这种特殊的物有着不同于一般物的定性,相应地,储蓄合同因以货币为标的物,因而性质也随之而呈现其特性。“货币不同于一般的物,其具有强制的通用力,基本原则是,货币一经被占有,即对其拥有所有权,也就是说,货币的占有与所有权不能分离。”[6]根据这种传统民法理论,储蓄合同的存款人因将货币交付给储蓄机构而丧失其对货币的占有,银行通过占有存款人的货币而获得对这些货币的所有权。
储蓄合同是所有权转移的合同,存款人通过储蓄合同向储蓄机构交付存款所有权而获得债权、储蓄机构取得储蓄存款的所有权。只有树立这种观念，才能真正赋予商业银行自主经营、自担风险的市场主体地位,保障商业银行融资功能的发挥,从而最终实现存款人储蓄增值的目的。
参考文献:
[1] 王利明房绍坤王轶:《合同法》，中国人民大学出版社
2002年版，第9-10页
[2] 郭明瑞王轶:《合同法新论?分则》，中国政法大学出版
社2001年版，第278页
[3] 王利明:《物权法论》，中国政法大学出版社1998年版，第109页
[4] 于新年曹守晔:《金融理论与实务?金融合同卷》，人民法
院出版社1997年版，第143页
[5] 吴真:《论储蓄合同的性质》，载《中州学刊》2001第5期，第 87页
[6] 梁慧星:《中国物权法研究》（上），法律出版社1998年版，第111
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第五篇：存在合同自动失效的情形吗
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存在合同自动失效的情形吗
合同的签订，表示着合同的产生效力开始。当双方当事人都履行了合同上的全部义务，那么合同也就终止了。合同既可以中止，还可终止。那么合同会不会存在合同自动失效的情形吗?赢了网小编就对这个问题在下文浅要的分析一下，希望对大家有所帮助。
一、存在合同自动失效的情形吗
我国法律并没有对合同失效做任何规定，所以是不存在合同自动失效的情形。
二、合同无效的情形
我国《合同法》第52条规定，有下列情形之一的，合同无效：
(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;
(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;
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(3)以合法形式掩盖非法目的;
(4)损害社会公共利益;
(5)违反法律、行政法规的强制性规定。
三、合同无效五种情形解读：
(1)以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益
根据《民法通则若干问题的意见》第68条之规定，所谓欺诈是指一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误的意思表示。因欺诈而订立的合同，是在受欺诈人因欺诈行为发生错误认识而作意思表示的基础上产生的。
根据《民法通则若干问题的意见》第69条的规定，所谓胁迫，是以给公民及其亲友的生命健康、荣誉、名誉、财产等造成损害或者以给法人的荣誉、名誉、财产等造成损害为要挟，迫使相对方作出违背真实意思表示的行为。胁迫也是影响合同效力的原因之一。
依《合同法》第52条规定，一方以欺诈、胁迫等手段订立的合同，只有在有损国家利益时，该合同才为无效。
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(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益
所谓恶意串通，是指当事人为实现某种目的，串通一气，共同实施订方合同的民事行为，造成国家、集体或者第三人的利益损害的违法行为。
恶意串通而订立的合同，其构成要件是：
1、当事人在主观上具有恶意性。即明知或者知其行为会造成国家、集体或者第三人利益的损害，而故意为之。
2、当事人之间具有串通性。串通是指相互串连、勾通，使当事人之间在行为的动机、目的、行为以及行为的结果上达成一致，使共同的目的得到实现。在实现非法目的的意思表示达成一致后，当事人约定互相配合或者共同实施该种合同行为。
3、双方当事人串通实施的行为损害国家、集体或者第三人的利益。恶意串通的结果，应当是国家、集体或者第三人的利益受到损害。法律并不禁止当事人在合同的订立和履行中获得利益。但是，如果双方当事人在谋求自己的利益的同时而损害国家、集体或第三人的利益的时候，法律就要进行干预。
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恶意串通所订立的合同，是绝对无效的合同，不能按照《合同法》第58条规定的一般的绝对无效合同的原则处理，而是按照《合同法》第59条的规定，将双方当事人因该合同所取得的财产，收归国有或者返还集体或者个人。
(3)以合法形式掩盖非法目的
以合法形式掩盖非法目的，也称为隐匿行为，是指当事人通过实施合法的行为来掩盖其真实的非法目的，或者实施的行为在形式上是合法的，但是在内容上是非法的行为。
当事人实施以合法形式掩盖非法目的的行为，当事人在行为的外在表现形式上，并不是违反法律的。但是这个形式并不是当事人所要达到的目的，不是当事人的真实意图，而是通过这样的合法形式，来掩盖和达到其真实的非法目的。因此，对于这种隐匿行为，应当区分其外在形式与真实意图，准确认定当事人所实施的合同行为的效力。
以合法形式掩盖非法目的而订立的合同，应当具备下列要件：
1、当事人所要达到的真实目的或者其手段必须是法律或者行政法规所禁止的;
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2、合同的当事人具有规避法律的故意;三是当事人为规避法律、行政法规的强制性规定而采用了合法的形式对非法目的进行了掩盖。
(4)损害社会公共利益
在法律、行政法规无明确规定，但合同又明显地损害了社会公共利益时，可以适用“损害社会公共利益”条款确认合同无效。
(5)违反法律、行政法规的强制性规定
违反法律、行政法规的强制性规定的合同，是指当事人在订约目的、订约内容都违反法律和行政法规强制性规定的合同。《合同法解释》第4条明确规定：“合同法实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。”
需要说明的是，违反法律、行政法规的强制性的合同，当事人在主观上是故意所为，还是过失所致，均则非所问。只要合同违反法律、行政法规的强制性规定，则就确认该合同无效。
在实践中，合同也没有自动失效的说法，在合同签订的时候是违法的，法律咨询s.yingle.com
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也不能说明它自动失效，其中有些条款是可以有效的，但要有证据证明，所以小编建议处理这样的事情，去赢了网网站找专业律师服务，这是非常有帮助的。
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告
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明
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