怎样从农行卡号看发卡归属地[范文大全]

第一篇：怎样从农行卡号看发卡归属地

怎样从农行卡号看发卡归属地？其实每张农行卡除了开头的95599或62284，后面的四位数字就是城市代码，例如卡号：62284 8191 00234 xxxx1中的8191就是城市代码。以下是本人总结的部分城市的农行卡城市代码：

北京：8001 天津：8002 上海：8003

辽宁-沈阳：8004 福建-福州：8006 厦门：8007

广东－广州：8008 广东-佛山：8009 广东-中山：8010 广东-珠海：8011 深圳：8012

广东-汕头：8013 广西-桂林：8014 广西-海南：8016

黑龙江-齐齐哈尔：8018 黑龙江-佳木斯：8019 黑龙江-牡丹江：8020 陕西-西安：8021 陕西-咸阳：8022 陕西-宝鸡：8023 山东-秦安：8027 山东-潍坊：8029 浙江-湖州：8035 重庆：8047

四川-绵阳：8048 四川-德阳：8049 四川-自贡：8050 四川-内江：8051 四川-乐山：8052 吉林-吉林：8054 吉林-四平：8055 大连：8056

辽宁-营口：8057 辽宁-丹东：8059 广东-东莞：8060 河北-秦皇岛：8067 河北-石家庄：8063 河北-唐山：8065 安徽-合肥：8066 安徽-蚌埠：8067 福建-泉州：8068 福建-莆田：8069 福建-漳州：8070 河南-郑州：8071 河南-开封：8072 河南-洛阳：8073 湖北-十堰：8074 湖北-襄樊：8075 湖北-黄石：8076 湖北-宜昌：8077 湖北-荆沙：8079 河南-衡阳：8080 湖南-郴州：8081 湖南-常德：8082 广西-南宁：8083 广西-玉林：8084 广西-柳州：8085

内蒙古-呼和浩特：8087 内蒙古-包头：8088 新疆-乌鲁木齐：8089 山西-太原：8090 山西-大同：8091 江西-南昌：8092 江西-九江：8093 四川-达县：8095 四川-西昌：8096 河南-南阳：8097 河南-漯河：8098 江苏-苏州：8099 河北-廊坊：8100 辽宁-本溪：8101 辽宁-抚顺：8102 吉林-延边：8103 浙江-舟山：8106 浙江-丽水：8108 宁夏-银川：8120 甘肃-兰州：8121 甘肃-白银：8122 广西-北海：8125 河北-保定：8126 辽宁-葫芦岛：8127 吉林-白城：8128 山西-临汾：8129 山西-晋城：8130 山东-聊城：8132 山东-济宁：8133 河南-安阳：8135 河南-新乡：8136 湖南-岳阳：8137 湖南-益阳：8138 广东-河源：8140 广东-汕尾：8141 广东-梅州：8142 广东-韶关：8143 广东-广州：8144 贵州-遵义：8148 贵州-安顺：8149 贵州-都匀：8150 河南-濮阳：8151 广西-钦州：8152 广西-梧州：8153 福建省-龙岩：8155

第二篇：从《背影》看怎样写作文

从《背影》看怎样写作文

张海彦

《背影》是八年级上册的一篇文章，是朱自清先生叙事散文的名篇，感染打动过千千万万的读者。

读《背影》，学作文，会有很多收获和感悟。

先看开头：“我与父亲不相见已二年余了，我最不能忘记的是他的背影”。开篇定调点题，明白如话，朴实自然。正所谓“情满则溢”，好文章就是从作者心灵里流淌出来的。《背影》即如是。万事开头难，作文也不例外。有的同学开头不知如何下笔，把导语抄了一大段权且充字数，岂不知这样一来，先输掉一半了。好的开头，就像背影一样，三两句话进入正题，引出下文。

“背影”有什么难忘的？往下看，你会发现，这可不是一般情况下的背影，而是父亲在丧母、失业的窘境中，送别儿子时，勉为其难，为照料儿子，为儿子买橘子时，留给“我”的一个笨拙、吃力、哀伤的背影啊！读来，怎么不令人随作者一起洒一把感动的热泪!我看见他戴着黑布小帽，穿着黑布大马褂，深青布棉袍，蹒跚地走到铁道边，慢慢探身下去，尚不大难。可是他穿过铁道，要爬上那边月台，就不容易了。他用两手攀着上面，两脚再向上缩；他肥胖的身子向左微倾，显出努力的样子。这时我看见他的背影，我的泪很快地流下来了。我赶紧拭干了泪，怕他看见，也怕别人看见。

作者为了精雕细刻这个背影，层层铺垫，围绕”背影“安排材料，线索分明：祖母去世，父亲失业，祸不单行的日子，父亲心情沉郁，又忙于找工作。在如此不堪的情势下，为免于我路上口渴，而去为我买橘子。读着这样的文字，我们学到的何止是观察描写的雕虫小技呢？作文，岂不就是敞开心扉，把内心的感动、伤痛，通过手中的笔，输送到笔端吗？相比我们同学的作文：父母雨中为我送伞，深夜送我去医院，动辄“妈妈我爱你”、“爸爸，我流下了眼泪。怎么看，都令人感到矫情。什么原因？皆因不懂铺垫而已！

再看结尾，“我读到此处，在晶莹的泪光中，又看见那肥胖的，青布棉袍，黑布马褂的背影。唉！我不知何时再能与他相见！”首尾照应，升华主旨，结构完整。

古人说：“凤头、猪肚、豹尾”。凤头，即写文章开头要精巧漂亮，入题要快。猪肚，是说内容要丰富、具体而不庞杂。豹尾是说结尾要有力，耐人寻味，发人深省。《背影》是完一句话，好文章，要以情动人。全符合的。最为重要的是，背影感动人心的力量来自于作者内心对父亲的满怀愧意的思念。

第三篇：怎样从海尔集团看企业文化

怎样从海尔集团看企业文化？

广州白云百业人才市场－胡小姐 发表于 2007-12-10 13:59

海尔企业文化是被全体员工认同的企业领导人创新的价值观。

海尔文化的核心是创新。它是在海尔二十年发展历程中产生和逐渐形成特色的文化体系。海尔文化以观念创新为先导、以战略创新为方向、以组织创新为保障、以技术创新为手段、以市场创新为目标，伴随着海尔从无到有、从小到大、从大到强、从中国走向世界，海尔文化本身也在不断创新、发展。员工的普遍认同、主动参与是海尔文化的最大特色。当前，海尔的目标是创中国的世界名牌，为民族争光。这个目标把海尔的发展与海尔员工个人的价值追求完美地结合在一起，每一位海尔员工将在实现海尔世界名牌大目标的过程中，充分实现个人的价值与追求。

海尔文化的核心是创新

案例：

“有生于无”与“以柔克刚”

有一次，张瑞敏首席执行官出访日本一家大公司。该公司董事长一向热衷中国至理名言。在这位董事长介绍该公司经营宗旨和企业文化时，阐述了“真善美”，并引述老子思想，张瑞敏也发表了自己看法：《道德经》中有一句话与“真善美”语义一致，这就是“天下万物生于有，有生于无”。

张瑞敏以这句话诠释了海尔文化之重要性。他说，企业管理有两点始终是我铭记在心的：第一点是无形的东西往往比有形的东西更重要。当领导的到下面看重的是有形东西太多，而无形东西太少。一般总是问产量多少、利润多少，没有看到文化观念、氛围更重要。一个企业没有文化，就是没有灵魂。第二点是老子主张的为人做事要“以柔克刚”。张瑞敏说：“在过去人们把此话看成是消极的，实际上它主张的弱转强、小转大是个过程。要认识到：作为企业家，你永远是弱势；如果你真能认识到自己是弱势，你就会朝目标执着前进，也就会成功。”

有一次，一位记者问张瑞敏：“一位企业家首先应懂哪些知识？”张瑞敏想了想说：“首先要懂哲学吧！”

张瑞敏能联系企业实际，从老子思想中悟到“无”比“有”更重要、“无”生“有”的道理，也悟出柔才能克刚、谦逊才能进取的为人做事之理。骄横与张扬永远是企业衰败之源。

人的成熟，在于思想的成熟。企业家的成熟在于实践经验基础上形成的理念体系。一切成功的企业家都是经营哲学家。著名经济学家艾丰为《张瑞敏如是说》一书写序，题目就是：“不用哲学看不清海尔”。艾丰用哲学恰到好处地评价了张瑞敏。

案例：

海尔文化走进哈佛讲坛

1998年3月25日，在美国哈佛商学院内，工商管理硕士二年级学生的课堂上是一番异常热烈的景象，大家正欣喜万分地迎接一位陌生的老师—来自中国的企业家海尔集团首席执行官张瑞敏。

“请大家想想看，1984 年张瑞敏先生面临的严重挑战是什么？”林·佩恩教授循循善诱地向大家提出一个又一个问题。

呈马蹄形排列的座位上立即举起一片手臂，大家迫不及待地想表述自己的想法。其中有拉美人、日本人，更多的是美国人。

教授不断提问，把讨论逐渐引向深入。“海尔具有每年增长80%的速度，成为家电发展最快的企业，大家认为什么是影响海尔成功的因素？你若是张先生，又如何做出决策？海尔

管理为什么是有效的？一条‘休克鱼'为什么能被海尔文化激活？为什么研究企业文化就是研究活力？”学员们各自发表着看法。

张瑞敏听着各国硕士生的提问和对海尔文化案例的热烈讨论，对他们提出的问题一一作了解答。

一位美国的学生说：“从张先生的讲课中，我第一次了解到了中国企业成功的管理！” 张瑞敏是走上哈佛讲坛的第一位中国企业家，以海尔的卓著业绩和精辟经营理念让世界认识了中国企业与成功的海尔文化。这一事件在中国企业管理史上具有重要历史意义，它说明，中国企业只要创新，同样也可以在企业管理方面为世界做出贡献。

还可以去看看张瑞敏写的<张瑞敏谈商录>

25年中国最佳管理典范读本

最能影响中国商界的管理经典

超值配备张瑞敏经营之道VCD 体现张瑞敏超前管理思想的经典教程突破现代公司经营困境的管理金钥匙张瑞敏无疑是中国现代管理的大师，他的许多思想所闪现出来的光芒几乎超越了这个时代的智慧。

中国有许多管理者可以称为企业家，但真正可以称作管理大师的惟有张瑞敏。

第四篇：从苏州分行看西部农行如何提升核心竞争力

从苏州分行看西部农行如何提升核心竞争力

黄金强：苏州市分行党委委员、副行长（交流）

派出行及职务：广西河池分行党委书记、行长

长期以来，农行苏州分行瞄准一流商业银行标杆，坚持“同业争第一、系统争贡献”，高标准落实总行“3510”和打造优秀大型上市银行的战略目标，全方位推进核心竞争力建设，主体指标走在同业和系统的领先位置。

截至2010年底，苏州分行存、贷款总量分别达2633亿元、1832亿元，实现中间业务收入18.8亿元，存款、贷款、国际结算、中间业务收入等10多项核心指标位居同业第一。

通过培育强大的持续创新能力和风险管控能力、打造强大的服务营销能力和运营管理能力，全力培育核心竞争力。

骄人业绩的取得，源于苏州分行采取了多种有效措施。

激发强大的企业精神动力。重视企业文化建设，打造企业精神品牌，是苏州分行培育强大核心竞争力的重要法宝。“自加压力、敢于争先”的企业精神经过长期的实践和锤炼，得到了全行领导员工的高度认同，成为了苏州分行人宝贵的精神财富，成为苏州分行经营业绩不断创出新高的重要精神动力。在全行员工的实践中，把企业精神内化于心、外化于行，形成了强大的团队战斗力和凝聚力。同时，坚持人才强行的战略导向，倡导民主管理，推进“家园文化”建设，不断激发全行员工干事创业的激情。

培育强大的持续创新能力。该行树立“创新决胜未来、创新人人有责”的理念，充分利用好创新试点示范行的政策，在全行上下形成了关注创新、研究创新和落实创新的良好氛围，从创新的“追随者”逐步转变为“领跑者”。2010年，大力推进科技银行、私人银行等“六大创新体系”建设，自主开发了“城乡通”、“商铺通”等十大“金贷通”系列信贷产品，投放贷款近50亿元。

打造强大的服务营销能力。该行紧紧抓住城乡一体化发展的机遇，全面实施“115”梯次发展战略、“双优”客户战略和网点转型战略，打造强大的服务营销能力。建立三级行客户细分工作机制，加强客户价值分析，加强城乡联动、本外币联动和批零联动营销，打造坚实的高价值客户基础。

培育强大的风险管控能力。长期以来，该行强化全面风险管理理念，不断完善“八个三”内控考核办法，对业务风险点进行全覆盖、全业务、全流程的控制，有效提升了内控管理水平。如在信贷管理方面制定“三化三无”创建考核办法，按照制度化、程序化、规范化以及无不良贷款、无应收未收利息和无限制、淘汰类客户的标准进行创建，进一步提升信贷风险的管控能力。

打造强大高效的运营管理能力。内部运行效率的高低在很大程度上直接影响着企业核心竞争力的提升。该行制定了加强机关作风效能建设实施方案，打造了学习型、服务型、效能型、创新型、管理型、廉洁型“六型机关”。培育良好的内部服务文化，改进信贷运作机制，推进前后台平行作业，提高服务客户的能力。在全国农行率先推进“三大集中、六个中心”的建设，进一步提升了运营效率。

提升西部农行核心竞争力需要塑造优秀的企业精神、树立可持续发展理念、强化基础管理和重视产品创新。

塑造优秀的企业精神和人才团队，打造独特的核心竞争力。西部农行一是要凸显企业精神的地位和力量。企业精神的内涵要反映全体员工爱岗敬业、以行为家的精神风貌，反映全体员工强烈的竞争意识、进取意识和团队精神。二是要打造一支优秀的职业化团队。要注重培育团队的敬业精神和奉献精神，以创业

者的心态和思路来推动全行员工艰苦奋斗、激情创业；要注重培育团队的经营管理智慧，逐步培养一批职业经理人；要注重培育团队的民主管理精神，淡化行政管理的色彩，加强上下沟通和双向互动，形成合作创新、和谐进取的团队。

牢固树立可持续发展理念，注重核心竞争力的长期精心培育。西部农行一是要牢固树立“发展是第一要务、控险是第一责任”的理念。要强化高管人员和全体员工的风险意识和责任意识，彻底摒弃“任期行为”的功利主义倾向，注重发展中的潜在问题和长期风险，确保规模速度与质量效益的有机统一。二是要统筹兼顾，结合实际制定兼顾长期利益与短期利益相协调的政策和办法。在考虑出台政策办法时，要充分考虑政策办法的延续性、实践性和创新性。

强化基础管理，打牢提升核心竞争力的基础。提升核心竞争力关键就是要解决内外基础稳固的问题。西部农行一是要强化客户关系管理，对外打牢客户基础。要通过客户关系管理系统细分市场、细分客户，进一步提升客户的依存度、忠诚度和贡献度。要分类制定重点客户份额提升计划、个人贵宾客户提速计划和小企业客户成长计划，进一步提升客户数量和质量。二是要强化内部管理基础，提升内部管理效能。要进一步强化基础管理的量化考核和评比，着力构建全面覆盖、全员参与、全程控制的内控合规体系；注重营造浓厚的服务文化氛围，提升内部的相互服务水平，后台部门在支持前台部门上要注重发挥制约的作用，把好风险控制的总闸门；同时要注重加强前后台整合，积极推行平行作业，前移风险控制关口，进一步提升服务的效率和水平。

充分发挥竞争优势，全面提升差异化的核心竞争力。西部农行一是要充分发挥“以城带乡、城乡联动”纽带的作用，通过城市重点项目、集团客户、龙头企业的营销，进一步延伸带动上下游企业和县域客户营销；注重支持城乡联动的现代物流业、服务业以及相关的新兴产业，提升服务三农的质量和水平。同时，要认真总结三农业务发展特点和规律，明确发展的区域重点和业务重点，量力而行、扎实推进，达到业务发展与管理能力相适应的要求。二是要进一步发挥网点和网络优势。要在建立三级核心客户体系的基础上，改革考核分配机制，充实营销队伍，加快推进支行和二级支行的营销体系建设。要加快推进网点的全面转型，配强配足大堂经理和营销人员，加强对网点文明标准服务的考核评比，使文明标准服务逐步由“硬性”推动转为“软性”的自觉落实。

重视管理创新和产品创新，持续增强核心竞争力。西部农行一是要持续推进管理创新。要探索建立创新型银行，着力打造私人银行、贸易金融银行、投资银行等体系，锁定重点客户群体，增加客户的综合收益。二是要持续推进产品创新。要加强产品队伍建设，加强产品的同业差异研究，改进产品设计和业务流程，提升市场的响应能力。要鼓励各行加大对适应市场需求、风险可控、效益良好的产品的研究和推广，尤其要加快对服务三农、个人贷款、贸易融资等相关产品的研发和推广，着力提升同业竞争能力。

第五篇：从农行上市看中国银行改革：关于中国农业银行上市研究文献的综述

从农行上市看中国银行改革：关于中国农业银行上市研究文献的综述

一．引言

2010年7月中旬，农行A+H股上海香港上市，并以221亿美元的总募资额问鼎全球最大IPO。这引来了多方关注，并引发了巨大讨论。一些学者认为，农行上市不仅意味着农业银行股份制改革的初步成功，也为国有商业银行上市划上圆满句号，对中国金融业的发展而言更是一个新的起点（戴平.李泉 2010）。

以此为背景，我们尝试对该领域内主要学者的观点进行归纳，并梳理其理论逻辑，力求从另一个侧面去理解中国农行上市，进而理解中国经济改革的实质。具体讲，作为中国具有网点最多、人员队伍最庞大、业务领域最复杂、历史包袱较重的银行，也是四大国有商业银行最后一家上市的银行，在整个中国银行改革中，农行发挥了什么作用？其上市有什么特殊意义？在未来将会到一种什么样的状态？我们如何预测它下一步的表现？本文期望能为人们进一步寻求上述问题的答案提供一些有益的视角。

本文对文献的综述按照农行实际发展进程展开。第二部分介绍中国银行改革背景，发展环境，农行上市过程中面临的挑战。第三部分评价焦瑾璞等人的观点，从农行发展对中国当今金融业的影响，农行肩负的社会责任对农行上市对中国金融改革的意义进行论述。第四部分重点预测农行未来的发展，包括其发展战略，发展环境，是否国际化等。

二．农行上市的背景及其面临的挑战

叶檀（复旦大学历史系博士，经济类评论员）将中国银行改革大致划分为以下几个阶段。1953--1978年，中国实行“大一统”的银行体制。1979年，先是中国农业银行，继而是中国银行从中国人民银行分设出来。1984年，从中国人民银行中分设出中国工商银行，加上专营外汇业务的中国银行和原行使财政职能的中国人民建设银行，这四家银行成为国家专业银行，以及人民银行则专门行使中央银行职能，自此，中国形成了各司其职的二元银行体制。80年代，我国又开始探索专业银行向商业银行转轨的途径，允许专业银行向综合化经营的方向发展。1993年12月，我国决定加大对4大专业银行的商业化改造的力度。国务院下发的《关于经济体制改革的决定》提出了“把国家专业银行办成真正的国有商业银行”的口号。从03年开始，交通银行，工商银行，建设银行相继上市，这推动金融体制改革的进程，同时也为农行上市积累了经验。

现任农行行长张云认为，作为最后一家进入股改和最后一家登陆资本市场的国有大行，农行在历时三年多的股改上市进程中，外部经历了宏观经济调控、国际金融危机的冲击；内部也面临着沉重的历史包袱需要消化。在冲刺上市的最后3个月，国际国内资本市场的剧烈波动是农行成功发行的最大挑战。8月初，张云接受《世纪经济报道》记者专访时称：“农行改革与同业相比历时最长、难度最大。”

而这一观点也在农行上市之后得到了印证。农行上市后，从发行价格来看，A股的2.68元，H股的3.2港元，A股IPO价格显著低于H股价，这在IPO历史上是异常罕见，或者说绝无仅有的。对此，周春生（长江商学院教授）和冯科（北京大学经济学院金融系副教授）的观点是，这种现象当然与现实A股市场低迷有关，也反应出市场对农行并不追捧，远远不是热情洋溢。同时，这也影响了农行努力成为“全球第一大IPO”的夙愿。而深层次地看，我国国有商业银行最大弊病之一仍然是公司治理水平低下。即使成功上市，对于真正解决公司治理问题，也没有明显的帮助。

他们总结出以下几点弊病：首先，产权结构虽然有了改革，但没有根本性的变化，国有股一枝独大，银行市场化运作的目标无法达成。其次，上市后的商业银行在人事上缺乏自主权，政府直接任命了相当多的高层管理人员。第三，银行治理的缺陷，使得高层管理人员的道德风险相当大。第四，为了改善货币政策效果，政府往往采用控制国有商业银行的方式。他们强调，政府对银行的控股，应是有限度的，这个限度，应是其收益要大于成本。结论是，我国国有商业银行上市是改革的必经阶段，但不是最终状态，新一轮的改革亟需启动。而坚持市场化的方向，减少政府对银行的控制，形成合理的公司治理架构，是必然的趋势。

二．农行公开上市的意义

一般认为，农行上市标志着从03年开始的国有独资商业银行股份制改革进入了“收官”阶段，对中国金融业有重要意义。焦瑾璞（中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席）对此看法比较积极。他认为首先，农行上市有利于促进农行自身的发展，增强可持续发展能力。一是有利于健全农行的公司治理机制，规范农行的经营行为。二是有利于改善与提升农行的品牌与形象。三是有利于推动农行的制度创新与业务创新，培育差异化竞争能力。四是IPO后为农行拓宽了融资渠道，提高融资能力，资本充足比率也有保障，增强了可持续发展能力。

其次，农行上市有利于扩大中国金融业规模，优化中国金融结构。中国金融业规模已经领先全球，中国工商中国建设银行为全球市值第一大和第二大银行，中国银行排名全球第五，农行的上市将进一步巩固中国金融业规模全球领先的地位。中国金融结构的弊病主要在缺乏为小企业、微型企业、个体工商户、农户等客户群体提供金融服务的中小金融机构。农业银行在县域地区的网点分布占较大比重，农行上市后，无论从贷款的放款能力，还是资金供需管理水平，都有利于提高农行为小企业、微型企业、个体工商户、农户等客户群体提供金融服务水平与质量，优化中国金融结构。

第三，农行上市有利于解决城乡二元经济结构问题，促进和谐社会构建。在城乡和区域收入差距不断扩大的背景下，生活在中国农村和中西部地区的广大低收入人口，以及众多的个体生产者、微型企业和小型企业，都急需获得适合的金融服务。利用金融工具与手段解决城乡二元经济结构问题，是对我国经济实现可持续发展的重要支持，同时对落实科学发展观和构建和谐社会有着很重要的现实意义。在农行完成IPO之后，随着我国农业产业化和农村城镇化进程的深入，农业与县域为其提供更为优质、更为广阔的市场的前提下，作为将“服务三农”视作自身承担的使命的农业银行抓住农业产业化的先机，成功占据农业与县域的市场份额，有利于避开与其他商业银行的同质竞争。

农行行长张云从另一个侧面阐述了农行上市后关于“三农”的战略。农行相比其他行，肩负更多社会责任，需要实现“服务三农 商业运作”的协调统一发展。机制上的转变是显而易见的。三农金融部作为农行的新支部，选择了八家一级分行先期进行三农金融业务的事业部制改革试点，积极探索更为适合农行未来“三农”业务发展的差异化的风险管理、资源配臵、绩效考核体制。对于“三农”业务的发展，张云乐观地表示虽然目前“三农”业务的盈利总体水平还不及城市业务，但随着“三农”业务发展模式的逐步优化和成熟，相信未来仍可以给农行创造满意的价值，给投资者合理的回报。

而从历史的角度，叶檀的看法要谨慎一些，并提出了一些农行目前存在的弊病。总体来看，虽然农行成功上市为国有银行股份制改革画上了一个句点，但中国金融业改革刚刚走到一半，未来征途漫漫。首先，各银行上市之后管理架构等有所改善，但并没有改变同质化竞争的趋势，一个银行的新产品可以在数日之内被各家银行所拷贝。其次，银行业大而不强。中国银行业的主要利润来自于存贷差，靠政策吃饭没有变，而发展的一些中间业务甚至成为向企业索要管理费的借口，让企业苦不堪言。而对于转账等实行高额收费，也成为借助垄断地位的生财之道。

与焦瑾璞观点不同，叶檀对中小企业贷款的弊病有所看法。她认为，中国经济结构在调整，银行业的盈利模式并未发生改变，比如在长三角等地，我们看到台州商行等地方商业银行的改变，也看到建行、农行等银行对于中小企业的扶持，由于严格的风险与熟人社会的风险监管，不良贷款率极低，甚至为零。可惜的是，还没有形成规模，一些银行所谓向中小企业放贷超过一半，遭到了中小企业的耻笑。

而对于县域经济的问题，叶檀认为这是农行的优势。中国市场化向农村深化，向中西部深化，农村贷款、小额贷款恰恰是市场的空缺。农行的低成本存款来自于农村，在农村的网点为向农村居民提供金融服务打下了基础。不过她也提出，农行目前显然没有找到农村金融服务的诀窍，他们的管理成本、贷存比过低等，都说明服务没有做到位。

三．农行上市后的前景预测

众所周知，农行的特点是布局于县域经济的架构，而农行的优势也在县域经济。但曹远征（中银国际首席经济学家）也提出隐忧，认为农行在上市之后，必须面临资本市场利润最大化的考验，乡村城市化的速度若不如想像中迅速，盈利较低的县域业务，很可能会在资本市场逻辑下受到压缩。

项俊波（现任农行董事长）则认为县域经济是农行的优势之一。历史上由于专业分工的原因，农行在客户群体和网点布局方面与其他几家同业有所不同，分布在大中城市中的网点相对少一些，传统大客户基础相对弱一些。这些年农户一直在大中城市中追赶同业，扩大网点规模和布局，挖掘新的客户资源，并已成为了一家在大中城市处于主流地位的商业银行。但同时，在地市级城市尤其是在县域地区我们是有明显优势的。未来三到十年，农行的发展很大一部分靠这块经济体。这就是农行的发展定位。到那时，谁将是中国和世界上最富有竞争力的银行，还需拭目以待。

其实，以农行董事长项俊波为首的团队曾在2007年制定了一个农行的三年、五年、十年发展规划，称为“3510”发展战略。基本目标是从2008年起用三年时间使农行发生显著变化，五年发生根本性变化，十年即2017年把农行打造成国内领先的、世界一流的商业银行。这一战略主要得益于中国经济未来发展的机会。城镇化进程是中国未来最大的发展机会。

张云同样认为，未来30年县域经济将成为中国经济新的增长引擎，农行将显著受益于未来中国城乡经济协同发展所带来的历史机遇。

中国加入WTO后，中国银行与世界的联系也愈加紧密。农行目前在香港、新加坡设有分行，在纽约、伦敦、东京、法兰克福和悉尼设有代表处。张云说，农行的目标是成为一家专注于中国业务的国际一流金融机构。“国际化”对于农行来说还为时尚早。农行不会追求过快的国际化发展战略。如果出现良好的海外并购机会，我们会保持关注并跟进。

随着农业银行A股和H股的上市，中国金融体系的第一轮改革正式完成，但中资银行商业化股改成效的真正大考，也许才刚刚开始，在未来二至三年方能看到成绩单。上市仅是企业脱胎换骨的一部分，是银行改革发展壮大的一个重要手段和助推器。这只是一个途径，促进国有商业银行的改革和转变。

总之，我国国有商业银行的改革任务还很艰巨，农行上市，不仅是一个旧阶段的结束，更是一个新阶段的开始。路漫漫其修远兮，必将上下而求索。

参考文献：

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[5]贺宛男.为农行破发叫好 [J].上海:上海《理财周刊》社.理财周刊, 2010(9-19)

[6]叶檀.农行上市历史意义[E/B].华讯财经.(www.xiexiebang.com), 2010(7-15)07:43

[7]项俊波.城镇化是农行未来最大的发展机会 [J] 海南《新世纪》:周刊杂志社.新世纪, 2010(7-19)

[8]胡采苹.张曼.潘功胜详解农行IPO:“三农”过去包袱 未来是金矿 [E/B].新华网（www.xiexiebang.com), 2010(7-22)22:44

[9]Admins.农行成功上市 中资行商业化股改面临真正大考 [E/B].凤凰网财经(finance.ifeng.com), 2010(7-19)11:31

[10] 戴平.李泉.农行上市前成外媒焦点 对中国金融业有重要意义 [E/B].新华网.（www.xiexiebang.com), 2010(6-8)10:19