第一篇：农业保险服务暂行标准
农业保险服务暂行标准
第一章 总则
【制定目的】第一条 为规范保险公司农业保险经营行为，提升行业服务质量和服务水平，维护广大投保农民合法权益，树立行业良好形象，根据《中华人民共和国保险法》、《农业保险条例》、《农业保险承保理赔管理暂行办法》等相关法律法规，制定本标准。
【制定原则】第二条 保险公司在开展农业保险服务时应遵循以下原则:
（一）诚实信用原则。严格按照保险合同开展经营活动，认真履行各项义务，不欺骗、不隐瞒，切实做到公平、公正。
（二）规范运作原则。严格遵守国家法律法规和行业规定，确保“五公开、三到户”落到实处。
（三）优质高效原则。以“农户至上”为各项工作的根本出发点，提高服务意识，强化服务手段，为广大农户提供贴心、周到的保险服务。
（四）创新发展原则。各地应结合本地农业保险发展实际，开拓思路、勇于实践，积极开展产品创新、技术创新，不断提高农业保险服务水平。
第二章 基础服务能力
【机构建设】第三条 保险公司在开办农业保险业务的县级区域应设立分支机构，在乡镇一级设立与农业保险业务 规模相适应的服务站点。
【队伍建设】第四条 开办农业保险的总公司及开办区域的（省市级）分支机构应有专门的农业保险经营部门，县级分支机构应配备农险专职人员，且农险专职人员数量能够满足农业保险业务管理和服务要求。
【硬件设施】第五条 保险公司的业务系统应能够实时监控承保理赔情况，并与再保险和财务系统无缝对接，具备数据管理和统计分析功能。车辆及办公设备等硬件设施能够满足农业保险业务需要。
【产品管理】第六条 保险公司应具备农业保险产品开发能力和精算技术，根据相关规定，开发并向监管部门报备符合市场需求的农业保险产品。保险公司在业务开办中，应严格执行报备的农业保险条款和费率。
【技术创新】第七条 保险公司应具备较强的科技创新能力和新技术应用能力，充分运用现代科技手段提高农业保险的服务水平。
第三章 内控管理
【制度制定】第八条 保险公司应建立完善的农业保险业务管理、客户回访、投诉处理、分级审核、内部稽核、信息管理、档案管理等内控管理制度。
【风险管理】第九条 保险公司应建立重大灾害预警机制，及时处置农业保险突发灾害事件，并建立与业务规模及偿付能力相匹配的大灾风险分散机制。【协办机构】第十条 保险公司应与协办机构签订书面合同，定期对协办人员开展培训，保证协办工作质量。工作经费仅应用于协助办理农业保险业务，不得挪作他用，并应通过转账方式支付给协办机构。
【自查自纠】第十一条 保险公司应结合农业保险承保、理赔业务开展情况，定期开展业务自查，及时发现、解决工作中存在的问题。
第四章 承保服务 第一节 宣传与告知
【宣传发动】第十二条 保险公司应通过多种形式，积极主动开展农业保险宣传工作。
【告知义务】第十三条 保险公司应严格履行明确说明义务，在投保单、保险单上做出足以引起投保人注意的提示，并向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、合同双方权利义务、理赔标准和方式等条款重要内容。由农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，可组织投保人、被保险人集中召开宣传说明会，现场发放投保险种的保险条款，讲解保险条款中的重点内容。
【禁止行为】第十四条 保险公司和组织投保的单位应确保农户的知情权和自主权，不得欺骗误导农户投保，不得以不正当手段强迫农户投保或限制农户投保。保险公司及其工作人员不得向投保人、被保险人承诺给予保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益，不得以任何方式进行误导性 宣传。
第二节 承保
【承保方式】第十五条 对于农业大户、龙头企业及经济合作组织等作为被保险人投保的，可单独出具保险单；对于农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，保险公司应制作分户投保清单，做到承保到户。
保险公司应加大科技手段在承保工作中的应用，创新承保方式，简化承保手续，提高保险标的信息的准确性。
【信息采集】第十六条 保险公司应准确完整采集投保信息。投保信息应至少包括：
（一）客户信息。投保人和被保险人姓名或者组织名称、身份证号码或组织机构代码、联系方式、居住地址；
（二）保险标的信息。保险标的数量、地块或村组位置（种植业和林业）、养殖地点和标识信息（养殖业）、林木属性（公益林/商品林）；
（三）其他信息。投保险种、保费金额、保险费率、自缴保费、保险金额、保险期间。上述信息应在业务系统中设置为必录项，确保投保信息规范、完整、准确。
【标的查验】第十七条 保险公司应根据保险标的风险状况和分布情况，采用全检或者抽查的方式对保险标的进行实地查验，核查保险标的位置、数量、权属和风险状况。条件允许的，保险公司应从当地农业、国土资源、财政等部门或相关机构取得保险标的有关信息，以核对承保信息的真实性。承保种植业保险，应查验被保险人土地承包经营权证书或土地承包经营租赁合同。被保险人确实无法提供的，应由相关部门出具证明材料。
承保养殖业保险，应查验保险标的存栏数量、防灾防疫、标识佩戴等情况。被保险人为规模养殖场的，应查验经营许可资料。保险公司应通过技术手段，对能繁母猪、奶牛等牲畜实现精准承保到标的个体。
保险公司应对标的查验情况进行拍摄，影像应能反映查验人员、查验日期、承保标的特征和规模，确保影像资料清晰、完整、未经任何修改，并上传至业务系统。
保险公司对查验中发现的虚假投保，以及不符合投保条件的保险标的，应不予承保。已经承保的，应作退保处理。
【承保公示】第十八条 农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，应制作分户投保清单，详细列明被保险人及保险标的信息。保险公司应将经农业生产经营组织或者村民委员会核对并盖章确认后的分户投保清单，以适当方式在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。
保险公司应将公示情况通过拍照、录像等方式留存，公示影像资料应能够反映拍摄日期、地点和公示内容，并上传业务系统。如农户提出异议，应在调查确认后据实调整。确认无误后，应将投保分户清单录入业务系统。
【信息确认】第十九条 承保业务单证（包括分户投保清单）应由投保人或被保险人本人签字或盖章。特殊情形可 以由投保人或被保险人直系亲属代为办理，同时注明其与被保险人的关系。
第三节 核保
【身份核实】第二十条 保险公司应在核心业务系统中注明投保人身份，严格审核保险标的权属，不得将对保险标的不具有保险利益的组织或个人确认为被保险人。
保险公司应严格审核投保人、被保险人本人或其直系亲属在承保业务单证（包括分户投保清单）上签字或盖章项目。盖章或签字非投保人、被保险人本人或其直系亲属的，保险公司应在调查核实后，组织投保人、被保险人补盖章或签字。确认属于虚假投保的，应进行退保处理。
【核保管理】第二十一条 保险公司应由省级分公司或总公司集中核保。对投保清单、保险标的权属及数量、实地验标、承保公示等关键要素进行严格审核，不符合规定要求和缺少相关内容的，不得核保通过。
【批改管理】第二十二条 保险公司应加强批改管理，对于重要承保信息批改的，应由省级分公司或总公司审批。
第四节 收费出单
【出具保单】第二十三条 保险公司应在确认收到农户自缴保费后，出具保险单。
【凭证发放】第二十四条 保险公司应通过业务系统打印保险单和保险凭证。保险公司应向每个被保险人发放保险单或保险凭证，鼓励保险公司利用信息技术创新凭证发放方式如采取电子凭证发放等。保险公司的报案电话及全国统一 客服热线应打印或印刷在保险凭证上，方便农户报案及业务咨询。
第五节 承保回访
【承保回访】第二十五条 保险公司应采取电话和入户等方式，对投保农户进行回访。重点回访核实保险标的权属和数量、自缴保费、告知义务履行以及承保公示等情况。被保险人为规模经营主体的，应实现全部回访，其他被保险人应抽取一定比例回访。保险公司应详细记录回访时间、地点、对象和回访结果等内容，并留存回访录音或走访记录等资料备查。
第五章 理赔服务 第一节 接报案
【报案受理】第二十六条 保险公司应保持报案渠道畅通，7×24小时接受农户报案。
保险公司应在省级分公司或总公司组织专人集中受理接报案工作，报案信息应及时准确录入业务系统。对于省级以下分支机构或经办人员直接收到农户报案的，保险公司应引导或协助农户报案。对于超出报案时限的案件，应在业务系统中录入延迟报案的具体原因。
保险公司接到报案后，应及时生成报案号记录和分派查勘任务，并即时通知报案人后续工作安排。
第二节 查勘定损
【查勘时限】第二十七条 保险公司应在接到报案后2
小时内进行现场查勘，因不可抗力或重大灾害等原因难以及时到达的，应及时与报案人联系并说明原因。
保险公司应及时核定损失。种植业保险发生保险事故造成绝收的，应在接到报案后20日内完成损失核定；发生保险事故造成部分损失的，应在农作物收获后20日内完成损失核定。养殖业保险应在接到报案后3日内完成损失核定。发生重大灾害、大范围疫情以及其他特殊情形除外。
对于损失核定需要较长时间的，保险公司应做好解释说明工作。
【查勘标准】第二十八条 各险种查勘定损应达到以下标准：
（一）种植业保险。种植业保险原则上应查勘到行政村一级。对于大面积灾害，可依照农业部门技术规范或参考农业专家意见，采取抽样方式核定保险标的损失程度。
（二）养殖业保险。养殖业保险查勘定损原则上保险公司应到现场查勘，特殊情况除外。鼓励保险公司在有效控制风险的前提下使用高科技手段实现远程查勘。配合相关主管部门督促养殖户依照相关规定对病死标的进行无害化处理，并将无害化处理结果作为理赔的前提条件，不能确认无害化处理的，不予赔偿。
（三）林业保险。林业保险查勘定损采取抽样方式，损失程度确定标准可按照林业部门和承保公司共同制定的标准执行。情况复杂、查勘难以确定损失程度的，应聘请专业鉴定机构予以鉴定。【查勘手续】第二十九条 保险公司可通过记录、录音、录像、照相、航拍、遥感等方式全面、翔实采集能够体现查勘过程和损失情况的资料和数据，并妥善保管。
保险公司编制的查勘报告要注明查勘时间和地点，并对标的受损情况、事故原因以及是否属于保险责任等方面提出明确意见。查勘报告应根据现场查勘的原始记录缮制，原始记录应由查勘人员和参与查勘的被保险人签字确认，不得遗失、补记和做任何修改。
查勘影像应能体现查勘人员、拍摄位置、拍摄日期、被保险人或其代理人、受损标的特征、规模或损失程度，确保影像资料清晰、完整、未经任何修改，并上传业务系统。
【索赔告知】第三十条 保险公司应根据案情特点，及时一次性告知被保险人索赔程序、索赔材料清单，并提供相关索赔单证。
【定损到户】第三十一条 保险公司应根据定损标准和规范科学定损，并做到定损结果确定到户。省级分公司或总公司应对原始定损结果进行抽查。坚决杜绝“平均赔付、封顶赔付、协议赔付”问题发生。
【拒赔处理】第三十二条 对于不属于保险责任的，保险公司应在核定之日起3日内向被保险人发出拒赔通知书，并做好解释说明工作。保险公司应将查勘照片、查勘报告和拒赔通知书等理赔材料上传业务系统管理。
第三节 立案
【立案要求】第三十三条 保险公司确认保险责任后应 及时在业务系统中进行立案处理，系统应设置报案超过10日尚未立案则强制自动立案功能。保险公司应逐案进行立案估损，并根据查勘定损情况及时调整估损金额。
第四节 理算
【理算时限】第三十四条 保险公司应在查勘定损结束且索赔资料收齐后，及时根据保险合同约定和查勘定损结果，准确计算保险赔款。
【预付赔款】第三十五条 对于损失金额高、社会影响大，保险责任已经明确，且被保险人提出申请的，保险公司应在保险金额范围内，按照能够确定的损失，预付部分赔款。
第五节 理赔公示
【理赔公示】第三十六条 农业生产经营组织、村民委员会等组织农户投保种植业保险的，保险公司应将查勘定损结果、理赔结果在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。
查勘定损结果和理赔结果公示内容，应包括被保险人姓名、标的名称、投保数量、损失程度、损失数量、赔款金额等重要信息；保险公司应将公示情况通过拍照、录像等方式留存，公示影像资料应能够反映拍摄日期、地点和公示内容，并上传业务系统。
公示期间，如有被保险人反馈不同意见，保险公司应进行核实，并将核实的结果告知被保险人；经核查情况属实的，应对理算结果进行相应调整。
【赔款确认】第三十七条 对于农业生产经营组织或村 民委员会组织农户投保的业务，一次事故涉及多户损失的，保险公司应出具分户理赔清单，列明被保险人姓名、身份证号、银行账号和赔款金额，由被保险人或其直系亲属签字确认。由被保险人直系亲属签字确认的，应同时注明其与被保险人的关系。
第六节 核赔
【核赔权限】第三十八条 保险公司应明确农业保险业务核赔人员职责与权限，核赔权限应设置在省级分公司或总公司。
【核赔办法】第三十九条 核赔人员应通过查阅报案记录、索赔申请、事故证明、查勘报告、损失清单、查勘影像、公示材料等资料，核实出险时间、报案时间、出险地点、出险原因，受损标的名称、损失数量、损失程度等要素，核定赔案是否真实，保险责任认定是否准确，查勘定损过程是否规范，定损结果是否合理，赔款计算是否准确，赔案单证是否完备，付款对象是否准确，并签署核赔意见。
第七节 赔款支付
【支付时限】第四十条 保险公司应在与被保险人达成赔偿协议后10 日内支付赔款。对于农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，保险公司在取得经被保险人或或其直系亲属签字认可的分户理赔清单后，在10 日内支付赔款。农业保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险公司应当按照约定履行赔偿保险金义务。
【支付方式】第四十一条 保险公司原则上应通过零现 金转账直赔方式将农业保险赔款支付到被保险人银行账户中，并留存有效支付凭证或银行支付有效证明。特殊情况下采取现场兑现方式的，应由省级分公司及以上部门批准。
【理赔回访】第四十二条 在支付赔款后，保险公司应对农户进行回访。被保险人为规模经营主体的，应实现全部回访，其他被保险人应抽取一定比例回访。理赔环节重点回访核实受灾品种、损失情况、查勘定损过程、赔款支付、理赔公示等情况。保险公司应详细记录回访时间、地点、对象和回访结果等内容，并留存回访录音或走访记录等资料备查。
第六章 查询服务
【服务对象】第四十三条 保险公司应通过互联网或手机APP等方式向参保农户提供承保、理赔信息自主查询服务。
【网站界面】第四十四条 保险公司应在其门户网站的醒目位置设置公开信息查询栏目。
【公布信息】第四十五条 保险公司应根据各产品特点设置不同的查询内容和查询界面，但至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、投保人、被保险人、保险费、自缴保费、保险金额、保险期间、投保数量、灾害类型、受灾时间、损失数量、损失程度、赔偿金额。
【权益保护】第四十六条 保险公司提供公开查询服务时，应针对不同查询对象分类设置查询权限，加强信息安全管理，保护投保人和被保险人的隐私。
第七章 增值服务
【信息发布】第四十七条 保险公司应逐步建立农业保险信息资讯平台，通过手机短信、互联网等多种渠道为参保农民提供国家惠农政策、农业生产技术、农产品价格、农产品供销信息、生产资料采购、气象预警、灾害防御等信息，不断创新服务方式，丰富服务内容。
【防灾防损】第四十八条 保险公司应充分发挥保险业在风险管理中的作用，积极配合相关部门开展农业防灾减灾工作。要充分运用现代科技，积极探索有效的防灾减灾手段，开展种植业人工影响天气、农田基础建设、养殖业疫病防治、森林火险预警、火源识别定位、火源监测、火源处置等防灾减灾项目，切实提高保险公司的服务能力。
第八章 咨询投诉
【投诉渠道】第四十九条 保险公司应向社会公布咨询投诉服务电话，为农户提供多种畅通的咨询投诉服务渠道。
【投诉登记】第五十条 保险公司应指定专人负责接待和处理信访投诉，建立信访投诉登记簿。对信访投诉内容、事实情况、处理结果、办结时间等要做好详细记录。
【回复时效】第五十一条 保险公司直接受理农户咨询投诉的，应在7个工作日内与农户本人取得联系并告知初步处理意见。对于需要进一步核实与处理的咨询投诉，保险公司应在受理后30个工作日内给予明确答复。对于保险监管 部门、行业协会或其他有关部门转办的投诉件，应在规定时效内向投诉人做出答复。
【调查处理】第五十二条 保险公司应积极配合保险监管部门、地方政府和相关部门，认真开展投诉案件的调查处理工作，切实维护广大农户的合法利益。
第九章 附则
【适用范围】第五十三条 开办种植业、养殖业、林业保险业务的保险公司，应遵照本标准开展农业保险服务工作。价格保险和指数保险等创新型业务另行规定。
【发布时间】第五十四条 本标准自印发之日起施行。【解释部门】第五十五条 本标准由中国保险行业协会负责解释。
第二篇：政策性农业保险信访投诉管理办法(暂行)
政策性农业保险信访投诉管理办法
（暂行）
第一章 总则
第一条 为做好政策性农业保险信访投诉处理工作，妥善处理、及时化解各种矛盾，保持稳定，营造和谐环境，维护公司的整体利益和形象，根据公司《信访投诉暂行办法》及国家有关信访工作管理要求，结合公司实际情况制定本办法。
第二条 本办法适用于总、分、支所有农险序列人员。第三条 本办法所称信访投诉，包括但不限于政府行政部门或监管部门转来、客服专线、网站、传真、电子邮件、书信、上门来访、回访中接到的反应公司农险业务经营违规，管理有漏洞，服务质量差，提出建议、意见等的信访投诉请求。客户已向人民法院提起诉讼、已向仲裁委员会申请仲裁的案件或公司已将案件移交司法机关进行处理的案件，不属于本办法的范围。
第四条
信访投诉处理的基本原则。
（一）属地化原则。信访投诉处理工作遵循属地管理、分级负责，谁主管、谁负责，依法、及时、就地解决问题与疏导教育相结合的原则。
（二）保密原则。公司对信访投诉人及相关案件信息需 严格保密；
（三）合法原则。应当遵照法律、法规和监管政策要求，以合同约定为基础，查明事实、分清责任、公平协商；
（四）合理原则。以事实为依据，综合考虑多重因素，合理妥善解决；
（五）诚信原则。不得曲解合同约定，损害农户及销售人员的正当权益；信访投诉处理中不得向农户做出不能兑现和超越权限的承诺；
（六）效率原则。信访投诉处理遵循时限规定，事实清楚、要求合理的信访投诉需迅速解决。
第二章 组织架构和职责分工
第五条
组织架构
在总公司合规内控工作的指导思想下，总、分、支组成农险业务条线信访投诉管理小组、信访投诉处理小组。
（一）信访投诉管理小组： 组长：总公司农险事业部总经理 副组长：分公司总经理
成员：总公司农险事业部信访投诉管理岗、分公司农险部信访投诉管理岗
（二）信访投诉处理小组
组长：分公司分管农险（副）总经理 副组长：分公司农险部经理（负责人）成员：分支机构经理、农险部经理（负责人）第六条 工作职责
（一）信访投诉管理小组主要工作职责 1.制订客户信访投诉管理政策与办法； 2.受理、交办、转办信访投诉事件；
3.启动信访投诉应急预案，协调处理信访投诉及重大、紧急、突发信访投诉事件；
4.督促、检查重大突发、紧急信访投诉事件处理及进展情况；
5.汇总、分析信访投诉事件，提出改进服务的意见和建议，指导本级及下级机构做好信访投诉处理工作；
6.向有关部门及领导汇报信访投诉管理工作动态，特案特报。
（二）总、分公司信访投诉管理岗主要工作职责 1.制定、修改、完善本级信访投诉管理政策和办法，并报管理小组及有关领导进行审批；
2.主动处理信访投诉事件，了解处理的进展情况，了解信访投诉事件产生的原因，督促重大紧急信访投诉的妥善处理；
3.根据信访投诉内容应尽快查询事件状态及原因并提出解决办法，转交、督促相关人员做出处理；
4.做好与客户及相关部门的沟通工作并在必要时与机构相关负责人联系，尽快为客户解决问题并反馈；
5.分公司管理岗人员每月初将上月的信访投诉受理清单与分析汇总报至总公司管理岗； 6.总公司信访投诉管理岗根据分公司反馈意见及处理结果，定期分析总结，提出改进意见和建议，降低信访投诉率，维护公司品牌服务形象；
7.及时向领导汇报重大信访投诉处理情况并落实结果；
（三）信访投诉处理小组主要工作职责 1.组长职责
对本单位涉及农险业务的信访投诉事件全权负责，全面组织、落实有关信访投诉管理工作，及时向上级领导、管理小组报告重大、紧急、突发信访投诉事件处理情况和结果。
2.副组长职责
为信访投诉事件处理执行责任人，主要工作职责：（1）负责贯彻执行总公司农险业务信访投诉管理政策与办法；
（2）负责分公司所有农险业务信访投诉事件的处理与监督；
（3）安排人员调查、核实信访投诉事件；
（4）对重大、特殊、影响力强的信访投诉事件及时上报，在规定的时间内提出处理意见，落实处理结果。
3.成员职责
为信访投诉案件处理具体责任人，其主要工作职责：（1）负责直接处理信访投诉事件，与客户进行沟通，了解信访投诉事件发生的原因，提出解决办法，及时处理。
（2）跟进信访投诉处理的进展情况，及时向领导汇报信访投诉事件调查、处理情况及落实结果； 第七条
各级机构对农户信访投诉必须高度重视，实行总经理负责制，切实履行工作职责，通过多种形式，做好相应工作，力争从源头预防和化解导致信访事件的矛盾与纠纷。
第三章 信访投诉处理流程及要求
第八条 各单位在处理信访投诉事件时应做到接待热情、认真，言语温和、恰当处理，并做好相应的解释说明工作。
第九条 上门信访投诉的客户，应由分公司信访投诉专员接待，尽最大努力即时解决。无法即时解决的，应明确答复时限；其他形式如电话、传真、信访、电子邮件等的信访投诉，信访投诉承办人应在1个工作日内答复客户解决方案。
第十条
各单位需建立信访投诉事件登记制度。管理人员对转接或直接获取的信访投诉事件需做好登记，详细记录信访投诉人的名称、联系地址、联系方式、信访投诉时间、反映问题及要求等内容，并做好管理。
第十一条
根据信访投诉事件内容确定事件主要责任人及涉及单位，并立即联系询问有关情况，督促其进行调查、核实、处理，跟踪处理进展情况，并责其相关单位及责任人及时向信访投诉人取得联系，做好安抚工作。对于影响重大、有一定难度的信访投诉事件应及时上报本公司领导或总公司有关人员以获得支持，确保将信访投诉事件妥善处理完毕。
第十二条
分公司须对当地政府部门、保监局及行业协会等部门转发的信访投诉事件和联名信访投诉事件高度重 视，在24小时内调查了解清楚有关情况，并在规定的时间内向转交单位做出书面汇报。汇报的内容需包括信访投诉人（单位）、信访投诉事项及反映的主要问题、事件调查核实情况、经办单位、经办人、联系电话、已采取或拟采取措施、处理进展、发展态势等。
第十三条 尚未处理完毕的，分公司须在处理完毕后向转交单位报告相关处理措施及处理结果等。
第十四条 被信访投诉单位及主要责任人不得以任何理由推诿，应立即根据信访投诉时间、内容等信息立即调查核实事件有关情况，尽快确定解决方案，处理信访投诉事件，并向信访投诉管理人员及上级单位汇报事件处理情况。原则上一般性信访投诉事件争取做到当日信访投诉当日处理当日回馈，重大疑难信访投诉事件需在接到信访投诉后3个工作日内处理完毕，并回复。
第十五条 处理公司及处理人需根据信访投诉理由和获取的关键证据，围绕客户要求，提出综合完整的处理意见；处理意见应当最大限度减少农户和公司的经济损失，减少公司品牌形象损失；在答复客户请求的同时妥善处理相关保险合同及凭证，避免遗留隐患。
第十六条 信访投诉处理必须经过完整调查，具备关键证据完整，事实清楚，论证合理，办案过程记录及档案完整等必要条件。
第十七条 信访投诉的结案标准 符合以下标准的，可做结案处理：
（一）农户接受我司提出的处理方案；
（二）农户不接受我司的处理方案，但有足够的法律、法规支持我司的处理意见；
（三）无效信访投诉。
第十八条 信访投诉处理过程中发现公司经营管理问题时，总公司信访投诉管理岗（或分公司信访投诉管理岗）应当以书面方式向相关部门和领导反映，积极提供改进意见，建议情况应当在汇总、分析报告中详细列明，并在处理档案中记载。
第十九条 分公司受理的信访投诉事件，由分公司农险业务信访投诉管理人员向分公司合规内控岗汇报事件经过及处理结果等；总公司受理的信访投诉事件，由总公司农险业务信访投诉管理人员向总公司合规内控部汇报事件经过及处理结果等；
第四章 信访投诉预防机制
第二十条 信访投诉预防机制
根据承保、理赔和客户接触的不同，所有环节与客户第一次接触的人必须执行首问负责制，由于本环节工作不善导致的信访投诉，首问人员必须承担责任。
（一）在一个事项处理上，任何和客户第一次接触的工作人员都必须执行首问负责制，帮助客户解决问题，满足需求，要注意服务态度，避免因为服务态度问题引起客户信访投诉。
（二）承保工作做到验标及时，手续收集齐全，出单员及时准确录入，确保承保工作的及时性、有效性，防止农户因投保工作不畅、反复而发生信访投诉事件。
（三）查勘员执行首勘负责制，从接到报案电话开始要保持与客户联络，并且跟踪至案件结案状态，真正做到对后端审核环节产生的异议要积极沟通，妥善解决；
严禁在查勘环节时，在对案件保险责任不清的情况下告知农户赔付情况，所有解答均在后端审核环节通过后给予准确答复。
（四）各分公司未决人员注意资料收集与案卷流转，避免案卷长期停滞在某人手中延误结案而产生信访投诉；
（五）各单位信访投诉管理人员要关注每个信访投诉案件，分析信访投诉原因，协调资源，保证信访投诉案件的快速处理，防止演变成诉讼案件、群体上访案件等危机信访投诉案件。
第五章 信访投诉工作的考核及责任追究 第二十一条 所有信访投诉事件均实行首问负责制，针对客户的有效信访投诉案件或事项，确定直接责任人为引发信访投诉的具体人员，间接责任人为该人员的直接领导，根据信访投诉的级别及信访投诉渠道来源不同，对责任人进行处罚：
（一）对因出单不及时、保单信息录入错误、保单（保险凭证）未送达农户、非农户原因导致的退保等承保信访投 诉事件，对责任人处以50元/件罚款。
（二）对因公司工作人员服务态度差，农户咨询理赔问题未给予及时合理解释，查勘定损超时效，赔付超时效等原因致使农户信访投诉的，经核实无误，确属我方责任的，给予直接责任人100元/件罚款，间接责任人50元/件罚款。
（三）对因人员离职、工作交接不善等管理不到位而产生的信访投诉事件，给予直接领导200元/件罚款。
（四）对农户反映问题态度不端正，处理不积极，推诿、敷衍、拖延或者无正当理由，未在法定期限内办结而发生的信访投诉事件，给予责任人100元/件罚款。累计达3次（含）的，给予辞退处理。
（五）怂恿农户信访投诉的人员，一经查实，给予除名处理；
（六）对当地政府部门、监管机关转发的危机信访投诉事件，一经查实，对直接责任人罚款200元，对其直接领导罚款400元。情节严重，涉及违法违规行为的，给予辞退、撤职处分，并承担相关的法律责任。
（七）对媒体信访投诉、网络信访投诉危机信访投诉事件，经查属实的，对直接责任人罚款200元，对其直接领导罚款400元。其中影响重大需要公司启动公关才能消除影响的，由直接责任人和其直接领导共同担负公关费用。
（八）在评优活动中，对涉及发生信访投诉事件，经查属实、受到处罚的个人实施一票否决制；对发生危机信访投诉事件，给公司造成重大影响和损失的单位实施一票否决制。
第六章 附则
第二十二条 本办法未尽事宜，按照公司《信访投诉暂行办法》等有关规定办理。
第二十三条 本办法由总公司农险事业部负责解释。各分公司应根据本办法制订实施细则。
第二十四条 本办法自2013年1月1日起实施。
第三篇：农业保险
农业保险补贴频频遭险企联手地方
政府瓜分
2012年11月05日 09:29 经济参考报
补贴被骗取巨灾风险大险企“下乡难”
农业保险三大症结待破
记者白田田李唐宁周勉毛海峰北京湖南陕西报道
我国农业保险业务规模和覆盖面实现了跨越式发展。财政部10月公布的数据，2003年至2012年农业保险累计实现保费约600亿元，为5.8亿户次投保农户提供风险保障1.78万亿元。
不过，《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时了解到，农业保险面临着保费定价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等问题。更有行业人士指出，农业保险补贴遭到一些保险公司和地方政府联手瓜分，骗取资金等违法违规行为频繁出现。
以往在没有相关政策支撑下，商业性保险公司办农业保险，在实践中已经被证明是行不通的；然而，在有了国家财政补贴以后，那些曾经制约商业性保险公司承办农业保险的因素也仍然存在。如果这些问题在理论和实践上没有彻底解决的话，势必将影响到政策性农业保险的发展后劲和前景。
农业保险补贴成为“肥肉”？
上月，中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。截至9月底，中央财政已安排拨付2012年农业保险保费补贴资金95.5亿元，比2011年全年增长43.2%，带动农业保险提供风险保障逾5000亿元。
“商业保险公司过去退出农业保险，现在抢着做农业保险，就是为了补贴。”江泰保险经纪有限公司农林部首席专家郭永利说，补贴资金并没有实实在在保障到农民头上，反而成了一些保险公司和地方政府官员联手瓜分的“唐僧肉”。
某商业保险公司的一位工作人员也直言，确实有的保险公司将农业保险的财政补贴看作是一块肥肉。广东肇庆市一位曾经在商业保险公司工作过的人士说，保险公司是以盈利为目的，要有财政补贴才开办农业保险，而且风险大的险种不做。
数据显示，自2007年以来，中央财政已累计拨付农业保险保费补贴资金360亿元。全国农险保费收入从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增长37.8%。
除了中央财政的补贴之外，各级财政还要安排相应的配套补贴资金。以湖南省为例，种植业保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市县两级财政补贴10%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。
近几年，农业保险被曝出的问题大多与保险补贴这块“肥肉”有关。农业保险专家、首都经贸大学教授庹国柱表示，过去讲农业保险存在道德风险，主要指的是农民骗保，事实上保险公司和地方政府的道德风险也很严重，农业保险成为一些保险公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保险公司投机取巧、套取资金的案例很多。
2010年以来，阳光农险公司、人保财险[微博]、中华联合财险公司在多地分支机构的案件多次被披露，涉及骗取农业保险财政补贴资金、套取粮食保险保费资金、编造保险事故骗取保险金等问题。
庹国柱向《经济参考报》记者讲述了一个他遇到过的案例：某地保险公司与一家养猪场谈农业保险业务，一头猪100元的保费中政府补贴80元，保险公司告诉猪场负责人说只要交20元保费，保险公司再返还40元，不过一旦发生灾害，保险公司不负责赔偿。这样，保险公司等于将60元的补贴装进了自己的口袋。
庹国柱认为，农业保险成为“盛宴”，还表现为“封顶赔付”和“协议赔付”。封顶赔付是指有的地方以保费总收入的一定倍数作为赔付的上限，比如河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶，这样农民的保障水平很低，实际上是保障了保险公司利益。协议赔付是指地方政府拿财政补贴和保险公司讨价还价，从中获取一定的利益。对于这些违规行为，法律法规中应该制定限制性条款，对地方政府的违规行为在罚则里也要作出明确规定。
人保财险湖南分公司农险部总经理宁松认为，承办农业保险是中国人保财险公司承担的政治和社会责任，不能靠农业保险来撑规模、撑利润。如果将农业保险作为主要的利润来源，这是对政府、公众和公司的“不负责”。
庹国柱说，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。
大公司能否对接小农户？
“2007年、2008年刚开始做农业保险的时候，感觉到没办法完全深入到农户中去。”宁松说，即使保险公司在县一级设有机构，也就20个人左右，而湖南省每个县一般都有20至30个乡镇，两三百个行政村，仅靠保险公司自身力量很难实现承保和理赔到户。
“体量巨大”的保险公司下乡从事农业保险，如何与小农户对接，确实是一个大问题。在从事互助保险的郭永利看来，在市场经济中，农民本身就分散、弱小、高风险，让他们和大保险公司来对接，两者不对等。对于保险公司来说，他们要服务这么多的农民，存在风险高、成本高、亏损高的问题。
宁松认为，保险公司和农户对接主要存在四个方面的难点。一是地域的分散性，像湖南户均农田3.6亩左右，有的地方户均才几分田，靠保险公司收取保费，付出的成本大于收到的钱；二是农民认识的差异性，很多农民只有遇到灾害才愿意投保，这是明显的逆选择，而保险的原则是大数法则。三是农业生产的季节性，比如湖南早稻有3000万亩左右投保，涉及1000万户，而政府的贴补方案又下达得迟，保险公司必须在相应的作物生产期内完成承保服务，任务很重。四是农民对政府的依赖性。广大农民更多的信任和依赖政府的行政管理和灾后救济，对保险公司或多或少存在不信任感，尤其在农业保险开展初期，这种不信任和不认同感十分明显。
人保财险长沙支公司经理助理李军今年上半年进行水稻承保工作时，天天要下乡宣传介绍农业保险，嗓子都嘶哑了。他说，工作中最困惑的就是收费难，长沙县参加水稻保险的有10万多户，一个家庭平均只有2.4亩农田，涉及面太广。
理赔的问题同样复杂，保险公司因此和农户发生纠纷是常有的事。宁松说，农业保险的赔款，是以农作物损失的30%为起赔点，但多少是31%，多少是29%；每个作物的生长期限的赔偿标准不一样，但很多时候是在临界点上；特别是损失特征大致相近的情况下，赔款如何平衡，公正性受到关注。由此可能出现是非，如果没有政府行政力量和专业部门技术的参与，单独由保险公司很难搞定。
低保费如何应对高风险？
农业保险本身属于高风险的险种，加之我国是自然灾害多发区，国内再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险的损失基本上只能由直接保险公司自行消化，导致难以提升巨灾补偿水平。
对于保险公司来说，虽然当前农业保险经营情况较好，一旦发生大的灾害，这块到嘴的肥肉可能又得“吐出来”。
陕西省杨凌区是我国唯一的农业高新技术产业示范区，也是农业保险创新实验区。除了奶牛，育肥猪等中央财政补贴保费的品种，2010年开始，人保财险开始在当时试点“银保富”设施蔬菜大棚保险这一特色险种，并基本实现了全覆盖，但两年下来，试点效果不尽如人意。
“这个品种去年收取保费240万元，但赔款就达到330万元。”人保财险杨凌支公司经理余党民告诉《经济参考报》记者，去年当地遭遇了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严重，导致设施蔬菜大棚保险亏损。“但这一块没有获得财政上的补贴，只能用其他险种的利润来填上这个窟窿。”
当地的情况并非个例，自然灾害导致的巨额赔付是商业保险面临的主要风险之一。宁松介绍，保险公司面临的经营风险主要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的农业保险保费，如果承担的赔偿责任超过3倍以上，将直接影响湖南省分公司的经营稳定性。
宁松说，不支持大幅度地降低保费，因为前几年农业保险的经营效益不能真实地反映农业保险的本来面貌。第一是灾害的周期性和损失的巨大性，灾害一般10年一个大的周期，现在还没有遇到大的灾害；第二是农民的保险认知程度、维权意识在增强。
“巨灾风险对保险公司的打击很大。”庹国柱清楚地记得，他此前去加拿大考察时了解到，一家地方政府办的保险公司从1959年到1985年的26年间经营都比较平稳，但1986年到1988年发生大旱灾，导致保险公司把前二十多年积累的钱全部赔过去，还要借外债来进行赔付。
由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立，而再保费率高、门槛高，支持力度有限，保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平。对此，中国社科院金融研究所研究员郭金龙认为，应该由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴。同时，减免再保险业务的营业税和企业所得税。
此外，对于保费的确定，地方政府和保险公司之间也有分歧，地方政府希望压低费率，可以减少财政补贴，保险公司则担心亏损而希望保费定得更高。郭永利说，保费制定存在定价失灵的问题，比如政
府将保费定得过低，让保险公司按商业化的办法来经营，而保险公司接受不了这样低的保费，只能不予推行，比如目前拖拉机交强险的参保率就不足10%。
庹国柱建议，应该成立类似美国风险管理局的这样机构，有政府背景但保持相对独立，负责厘定费率和起草条款，避免“公说公有理、婆说婆有理”。
过去十年间，农业保险成绩有目共睹，但上述农业保险覆盖率低，保费收入不多，点多面广，业务风险大，保险经营成本高等问题仅仅凭商业性保险公司的政治热情显然是解决不了的。不仅如此，在目前巨灾保险缺失、相关农业保险法律法规尚不完善的情况下，商业性保险公司在经营逻辑上，是否真正具有参加政策性农业保险的热情和冲动，同样需要重新审视。
此外，试图借助政策性农业保险的开展，带动其他盈利险种的快速跟进，在目前来看，要取得效果也是不太现实的。那么，商业性保险公司在政策性农业保险上，是否真正能将之作为有效益的业务来进行开展呢？其动力何在？这些问题，还需要实践和积累来给出一个比较明确的回答。
第四篇：农业保险
农业保险的特殊性分析
学 生 姓 名： 汪莹 学 号： 22014110828 学 院（系）： 金融学院 专业（方向）： 保险学 成 绩：
2015年1月
摘要 ······························· 1
一、保险标的的特殊性 ······················· 1
（一）保险价值难以确定 ···················· 1
（二）具有明显的生命周期及生长规律 ·············· 1
（三）在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力 ····· 1
（四）种类繁多 ························ 1
（五）受自然再生产过程的约束 ················· 2
（六）农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失 ····· 2
二、农业风险的特殊性 ······················· 2
（一）可保性差 ························ 2
（二）风险单位大 ······················· 2
（三）具有明显的区域性 ···················· 2
（四）更为严重的逆选择与道德风险 ··············· 3
三、农业保险商品的特殊性 ····················· 3
（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性 ··········· 3
（二）农业保险的主要商品不具有竞争性 ············· 3
（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性 ·········· 4
（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营 ····· 4
四、农业保险经营方式的特殊性 ··················· 4
五、农业保险组织形式的特殊性 ··················· 5
（一）为政府代办农业保险的商业保险公司 ············ 5
（三）农业相互保险公司 ···················· 5
（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司 ············ 6
（五）外资或合资农业保险公司 ················· 6 参考文献 ····················· 错误！未定义书签。
【摘要】农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。本文从农业保险的保险标的、风险性质、商品性质、经营方式和组织形式等五个方面研究了农业保险的特殊性及其对农业保险经营的影响。【关键字】农业保险；农业风险；保险经营
农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。目前我国农业保险正处于新一轮的试验阶段，深入研究农业保险的特殊性，对于加快我国农业保险发展、建立政策性农业保险制度具有重要的理论与实践意义。
一、保险标的的特殊性
农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，受生物学特性的强烈制约，具有以下不同于一般财产保险的非生命标的的特点：
一是保险价值难以确定。一般财产保险的标的是无生命物，保险价值相对稳定，容易确定；农业保险的标的在保险期间一般都处在生长期，其价值始终处于变化中，只有当它成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的处于价值的孕育阶段，不具备独立的价值形态，因此，投保时的保险价值难以确定。实务中，农业保险的保险金额多采用变动保额，而一般财产保险的保险金额是固定的。
二是具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需要细致而又严格地按照农作物生长期特性来确定，长则数年，短则数日；普通财产保险的保险期限一般为一年。
三是在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得更为复杂，定损时间与方法都与一般财产保险不同，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。
四是种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难以制定统一的费率标准和赔偿标准，增加了农业保险经营难度；普通财产保险的费率标准和赔偿标准相对容易确定。
五是受自然再生产过程的约束，对市场信息反应滞后，市场风险高，农业保险的承保、理赔等必须考虑这些因素；普通财产保险则相对简单。
六是农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束，如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会。这也是农业保险更容易引发道德风险的重要原因。因此，农业保险合同对理赔时效的约定比普通财产保险严格得多。
二、农业风险的特殊性
农业的主要活动是在露天下进行的，农业所面临的风险主要是自然风险，农业风险的特殊性主要表现在以下四个方面：
一是可保性差。可保风险的条件是：大量的独立的同质风险；损失是意外的、偶然的、不可控的；风险损失必须是可以测量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。一般财产保险的风险大都符合这些条件，而农业风险与可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相关性。其次，由于农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。
二是风险单位大。风险单位是指发生一次灾害事故可能造成保险标的的损失范围。对于普通财产保险，一个保险单位通常就是一个风险单位，只要承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，一个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位巨大。一旦灾害发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。
三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地区存在着不同的灾害种类，如我国南方地区水灾较为频繁，北方地区则旱灾较为严重，而台风主要侵害沿海地区等等；其次是同一生产对象的灾害种类和受损程度的地区差异性，即由于地理、气候、品种
不同，同一生产对象在不同地区有不同类型的灾害，而且对同一灾害的抵抗能力不同，如同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾害，而且即使是遭受同样灾害，南方、北方不同水稻品种的抗御能力也不同。农业风险的区域性使得农业保险经营必须进行风险区划与费率分区，这是一项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业保险经营的难度和成本。
四是更为严重的逆选择与道德风险。保险业务中普遍存在逆选择与道德风险。但是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、饲养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免通过其行为增加预期索赔；又由于农村广阔，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管成本高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和道德风险。
农业风险的特殊性，造成农业保险经营极不稳定，经营难度大，赔付率高。根据中国保监会公布的有关资料，从1985年到2004年的20年里，我国农业保险业务除了2年微利以外，其余18年都处于亏损状态，综合赔付率高达120%。
三、农业保险商品的特殊性
商品按市场性质可以区分为公共物品与私人物品，一般财产保险商品属于私人物品，而农业保险商品既不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之间的一种准公共物品。农业保险的准公共物品性主要表现在：
（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性的主要特征，即购买了保险的农户在保险责任范围内能得到直接的经济补偿，没有购买保险的农户不能得到相应的补偿，但在其整个消费过程中即保险经营的一定环节上并不具有排他性。例如，防灾防损是农业保险经营的重要环节，是减少风险损失、降低保险经营成本的主要措施，但在实施防灾防损措施时，不买保险的农产常常可以搭“便车”。
（二）农业保险的主要商品不具有竞争性。一方面，农业保险的高风险与高成本决定了农业保险的高费率；另一方面，农业本身的预期收益不高，农民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市场条件下，难以形成有效供给和有效需求。我国自1982年恢复开办农业保险以来，除了新近成立的几家农业保险公司以外，一直只有原中国人民保险公司和原新疆兵团财产保险公司承办农业保险，业务日趋萎缩。
（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性。虽然在短期内农业保险产品的供需双方可以确切计算利益，但从长期看，由于农产品(尤其是关系到国计民生的基础性农产品)的需求扩张受到人的生理条件的限制，其价格弹性和收入弹性都很小，引进农业保险后，农产品的有效供给增加，价格下降，从而提高了整个社会的福利水平，使全社会受益。保险公司和农户并没有得到全部甚至是主要的利益。农民购买农业保险的边际私人收益小于其边际社会收益，农业保险公司提供农业保险的边际私人成本大于其边际社会成本，即农业保险的成本和利益是外溢的。
（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营，才能在大范围内分散风险，保持经营的相对稳定。
农业保险商品的准公共物品性决定了农业保险采用纯商业性经营方式难以成功，国内外农业保险发展的历程都证明了这一点。
四、农业保险经营方式的特殊性
农业保险商品的特殊性，决定了其经营方式的特殊性。普通财产保险商品属于竞争性私人物品，一般采用商业性经营方式；农业保险商品是准公共物品，其“公共部分”应该由政府来提供。因此，农业保险必须采用政策性保险经营方式。政策性农业保险的实质就是国家财政对农业保险的净投入并辅之以必要的法律与行政支持。美国、日本、法国、加拿大等农业保险发达国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%以上，并承担保险公司的部分或全部管理费用。以美国为例，按照2000年通过的《农业风险保护法》，政府每年对农业保险的财政补贴超过30亿美元，国家对农业的保护主要通过农业保险来实现。我国长期实行以直接的农业补贴和价格补贴为主的农业保护政策，发生自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保险免缴营业税外，没有其他扶持政策，几乎是纯商业性经营。我国农业保险要健康发展，必须增加政府投入。一是对农业保险实行补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”等政策，即中央和地方财政对农产投保按品种、按比例给予保费补贴，对经营政策性农业保险业务的保险公司适当给予管理费用补贴，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。同时，对农业保险经营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策。二是尽快研究制定《农业保险法》及其配套的法律法规，从各方面对农业保险予以规范和规定，保证农业保险体系的健康运行。三是对农业保险发展予以行政支持，包括保险宣传、协调各方关系等。但是，对农业保险的补贴要依据本国国情，实事求是、量力而行。我国是发展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，第一，逐步减少农产品收购价格补贴和出口补贴(这也是“WTO”《农业协议》所要求的)，转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；第二，农业保险实施必然使政府财政用于灾害补偿和救济的支出减少，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中；第三，在农业保险发展初期，国家应着眼长远，适当增加巨灾风险基金的积累。国家增加对农业保险的投入，有利于调整我国支持和保护农业的政策，完善我国农业保护制度体系。
五、农业保险组织形式的特殊性
农业保险商品的准公共物品性以及农业保险经营的政策性决定了其组织形式有别于普通财产保险。我国《保险法》第七十条规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式。鉴于农业保险的特殊性，2004年中国保监会提出，在现有发展水平下，我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化道路。主要包括：
（一）为政府代办农业保险的商业保险公司，如中国人民保险公司、中华联合保险公司分别在四川、江苏等地实行的奶牛、水稻等政策性农业保险试点。这种组织形式的优势在于，上述两家公司经历了长时间和大范围的农业保险实践，培养了大批专业技术人才，积累了丰富的经营管理经验，业务较易开展。
（二）专业性农业保险公司，即专门或者主要经营农业保险的股份制保险公司，如2004年相继成立的上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司。这种组织形式较适合于农业较发达地区，但要解决好股份公司的商业性与农险业务的政策性之间的矛盾。
（三）农业相互保险公司，这种公司采用相互保险的形式但又吸收了公司制的运作方式和法人治理结构，日本、美国、欧洲国家等多采用此形式，我国2005年也成立了黑龙江阳光农业相互保险公司。这种形式产权清晰、交易成本低，有利于相互监督防范道德风险，有利于协调政府、公司、农户间的关系，比较适合
于农业生产经营比较集中，组织性较好的地区，如黑龙江农垦区、新疆建设兵团等。
（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司，上海市原来由市农委主导的“农业保险促进委员会”即为此种组织形式。“兜底”虽可解保险公司的后顾之忧，但容易使其放松管理，滋生心理风险；并且，对于巨灾风险损失，地方政府也难以“兜底”。
（五）外资或合资农业保险公司，如2004年10月成立的法国安盟保险公司成都分公司。设立外资或合资农业保险公司有利于引进先进经营技术、管理经验和高素质专业人才。由于农业生产、农村经济和地方财政存在着巨大的地区差异，实践中具体采用那种组织形式，则应因地制宜、因时制宜。
参考文献
[1]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[J]．2003,(09)：88-99 [2]李军，段志煌.农业风险管理和政府的作用[M]．中国金融出版社，2004． [3]庹国柱，朱俊生.对我国政策性农业保险制度几个重要问题的探讨[J]．2014,(02)：44-53
[4]黎已铭.农业保险性质与农业风险的可保性分析[J]．2005,(11)：22-25 [5]张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J]．2006,(10)：32-39
第五篇：农业保险
农业保险（简称“农险”）是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
2012年《农业保险条例》中第二条规定：“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。本条例所称农业，是指种植业、林业、畜牧业和渔业等产业。” 种类
农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。
农业保险与农村保险是两个不同的概念，后者是以地域命名，是指在农村范围内举办的各种保险的总称，除含农业保险外，还包括乡镇企业、农业生产者的其他各种财产、人身保险。
农业保险的保险标的包括农作物栽培(农业)、营造森林(林业)、畜禽饲养(畜牧业)、水产养殖、捕捞(渔业)以农村中附属于农业生产活动的副业。
农业保险一般可分为两大类： 种植业保险
(1)农作物保险。农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间
因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。在作物生长期间，其收获量有相当部分是取决于土壤环境和自然条件、作物对自然灾害的抗御能力、生产者的培育管理。因此，在以收获量价值作为保险标的时，应留给被保险人自保一定成数，促使其精耕细作和加强作物管理。如果以生产成本为保险标的，则按照作物在不同时期、处于不同生长阶段投入的生产费用，采取定额承保。
(2)收获期农作物保险。收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。
(3)森林保险。森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。
(4)经济林、园林苗圃保险。这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种。包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。此类保险有柑桔、苹果、山楂、板栗、橡胶树、茶树、核桃、枣树等保险。养殖业保险
(1)牲畜保险。牲畜保险是以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。牲畜保险是一种死亡损失保险。
(2)家畜保险、家禽保险。以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。
(3)水产养殖保险。以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。
(4)其他养殖保险。以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。主要险种：
中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水稻、油菜、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等等。
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