信贷员培训材料

第一篇：信贷员培训材料

信贷员培训材料 培训内容

• 基础理论

• 实务操作

• 金融法规

基础理论

• 贷款的基本原则 • 贷款的对象和基本条件 • 禁止贷款对象 • 对贷款用途的限制

• 对贷款人开展信贷业务的限制 • 贷款种类、期限和利率 • 贷款的担保

贷款的基本原则

贷款的发放应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则

借款人资格

向我行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为的自然人

借款条件

• 借款人具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪• • • • 守信用

有按期还本付息的能力

除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外应当经过工商部门办理年检手续

具有人民银行颁发的正常年检的贷款卡 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％

• 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，一般不低于30%。房地产项目贷款按国家新的调控措施规定比例不低于35% • 在本行申报贷款的分支机构以外的其他分支机构无贷款 • 借款借款人的资产负债率符合我行的要求，一般应低于80% • 必须在本地登记注册，其主要经营活动也在本地进行，在本行开立存款账户正常周转达3个月以上（属本行积极争取的客户可适当放宽）

• 能够提供合法有效的还款来源和第二还款来源

• 自愿接受本行对使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督 • 借款人如有关联企业的，其关联企业视同借款人，必须同时接受本行的调查与监督，并签订有关条款或协议 • 无贷款不良记录

• 本行要求的其它条件

禁止贷款对象 • 不具备法定贷款资格和条件的

• 生产、经营或投资国家明文禁止的项目 • 建设项目未获得国家相关部门批准的 • 建设项目或投资未取得环保部门许可的 • 有其他严重违法经营行为的

对贷款用途的限制

• 违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股

• 违反国家有关规定从事股票、期货等方面从事投机经营

• 除依法取得房地产资格的借款人以外, 不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人, 不得用贷款从事房地产投机 • 借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法 收入

对贷款人开展信贷业务的限制

• 资本充足率不得低于8% • 贷款余额与存款余额比例不得低于75% • 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得超过25% • 对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的10%；

• 不得向关系人发放信用贷款，对关系人发放担保贷款的条件不得优于其它同类贷款的条件

• 不得向不具备法定贷款资格和条件的借款人发放贷款；

• 不得向违反国家外汇管理规定的借款人发放贷款 • 不得向生产、经营或投资国家明文禁止的项目发放贷款 • 不得向未获得国家相关部门批准的建设项目发放贷款 •

不得向未取得环保部门许可的建设项目或投资发放贷款 •

不得向有其他严重违法经营行为的借款人发放贷款

• 未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款 • 自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其它任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费外，不得收取其它任何费用

• 不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外 • 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款 • 信贷资金不得用于财政支出

贷款种类

按期限分有短期贷款、中期贷款和长期贷款

• 短期贷款：是指期限在一年以内（含一年）的贷款 • 中期贷款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款；

• 长期贷款：是指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款

按方式划分有信用贷款、担保贷款和票据贴现

• 信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款；

• 担保贷款：系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款

• 票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。

按经济责任划分贷款种类为自营贷款、委托贷款和特定贷款 • 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和利息。

• 委托贷款：指政府部门、企业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、期限、利率等条件代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担贷款风险 • 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

贷款期限

• 贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力和贷款人资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明； • 自营贷款期限一般最长不得超过10年

• 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止

贷款展期

• 不能按期偿还贷款的借款人应当在贷款到期日前20天，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行

• 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或展期申请未获得批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款科目核算

贷款利率

• 贷款利率的确定：贷款利率由总部按照中国人民银行规定制订管理办法，并以此确定每笔借款合同的贷款利率，并在借款合同中载明；如贷款期限内遇国家调整利率，按借款合同约定进行调整 • 贷款利率的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定，按期计收和交付利息。逾期贷按规定计收罚息，未坚持按月（季）清息的改按罚息计收复息

• 展期贷款利率：贷款的展期期限加原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收

贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息和免息

贷款的担保

• 保证：指按《担保法》保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款（一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的；连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。）

• 抵押：指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款

• 质押：指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的贷款。

对保证人的要求

• 具备保证主体资格

• 保证人具备代偿能力，我行原则上杜绝异地保证人担保（为保全现有信贷资产，减少风险，可不受此限制），保证人的担保额以其净资产减去其已为他人担保额后的余额合理确定，对中小型私营有限责任公司发放的应根据具体情况追加法定代表人、股东为保证人

对抵（质）押物的要求

• 权属清晰无争议

• 为法律、法规允许抵质（押）的财产 • 评估价值合理 • 市场变现能力较强

• 以土地使用权和房产抵押的，须同时办理抵押登记，抵押率原则上不超过50%；以机器设备等抵押的，抵押率原则上不超过30%；以存单和有价证券质押的，质押率原则上不超过80%，在确保贷款本息安全回收的情况下，抵押率可提高到存单面额的90％，但最高不得超过90%。

实务操作

• 贷款操作流程 • 贷前调查

• 贷后检查 • 封闭贷款的管理

贷款操作流程

• 借款申请 • 贷前调查 • 贷款的审查 • 贷款的审批 • 签订借款合同 • 风险审核 • 贷款发放 • 贷后检查 • 贷款收回

贷前调查

• 信贷人员在接到借款人申请后，应及时深入企业实地调查，收集企业相关材料，并对材料的全面性、真实性、有效性进行审核：即审核相关资料的印章、日期、签字等要素是否齐全，核对复印件与原件是否相符，并在经审核与原件相符的复印件上签明“该复印件与原件一致”字样及调查人姓名、日期，并加盖借款申请人公章（或签字）；对借款人是否符合本行贷款条件进行初步审核。

• 调查借款人提供的基本情况，包括企业性质、地理位臵、历史沿革、资本构成、职工人数、主要经营范围、对外投资、法定代表人及其领导能力、资本信用状况、开户和存款情况，以及关联企业说明等内容是否真实

• 调查借款人真实、具体的借款用途，是否有本地贷款异地使用或借户贷款、套取贷款的可能

• 调查借款人的生产经营情况。借款人所生产的产品或所经营的商品是否超出其营业执照限定的经营范围、价格是否合理、产品是否有市场及市场占有率；相关合同是否合法有效；合同相对人是否确实存在、是否为借款人的长期客户

• 调查借款人当期的财务状况，要做到账表核对、账账核对、账单核对、帐实核对。调查借款人往期的财务状况，要根据账户承接关系、调整事项和经审计过的财务报表进行审核

• 调查借款人提供的能说明借款具体用途的有关文件和证明，如：购销合同或协议、建设工程施工合同、加工承揽合同或协议、产品代理协议等是否真实、合法，判断借款用途是否真实

• 调查借款人是否有影响其还款能力的近期重大事件

• 核保：

根据保证人提供的财务报表及说明、贷款卡资料等调查其资产规模与分布、开户情况、资金周转情况、负债和或有负债情况，测算其资产负债率是否超过警戒线，具体方法参照对借款人的调查与分析；了解其信誉状况，对其担保期间的债务压力做出分析，判断其是否具有担保能力；调查保证人与借款人的关系，摸清保证人的真实担保意愿和动机

对抵（质）押物的所有权、质押物权属等做真实性调查。包括：真实的所有权权属；是否有漏交的确权费用；是否存在财产共有人；财产共有人是否同意抵（质）押并出具了同意抵（质）押的证明；到有关部门调查抵（质）押物是否已抵（质）押；调查抵（质）押物是否参加过保险；现场查看抵（质）押物的存在状态并做好记录；调查抵（质）押物的评估价值是否合理，按本行规定的抵（质）押率要求是否足值，抵押率是否超过警戒线；分析抵（质）押物、质押权利的变现能力，本行实现其权利的可能性并测算实现其权利的费用

• 贷款风险分析

在完成对借款人调查和核保的基础上，结合对借款人还款意愿的认定，对贷款风险做出分析预测。第一、分析企业生产经营中可能发生的不确定因素对贷款的影响程度，借款人筹资能力对贷款的依赖程度，借款人的还款意愿等，通过对企业资金归行率审查确定本行对其资金的可控程度；第二、对担保人担保期间的债务压力做出分析判断；对抵（质）押物的变现能力和本行实现其权利的可能性及费用进行评判

• 通过上述调查及分析，提出贷与不贷、贷多贷少及期限长短等初步意见，形成书面调查报告。

贷后检查

贷后检查，包括对贷款直接用途的跟踪检查、贷款本息的收回和对影响贷款安全因素的检查

贷后检查包括贷后跟踪检查、日常检查和定期检查

贷后检查后要及时形成纪录，针对存在的问题和对贷款有影响的潜在风险因素提出解决或防范建议，问题严重的须形成专项报告，由主管负责人形成进一步处理意见，逐级上报审批。并逐级返回检查岗依最终处理意见执行

贷后跟踪检查

• 贷款发放后７日内，检查岗对贷款的直接用途和资金流向进行综合检查，监控借款用途，填制贷款跟踪检查表并做相应说明，防止借款人通过各种方式套取贷款，改变借款用途或抽逃资金等。对未按合同规定用途使用贷款的按违约处理，提出信贷制裁措施报主管负责人；按合同规定使用贷款的，将贷款跟踪检查表（视同检查报告）报主管负责人签字后存档。

• 根据贷款时限要求，于计息日前催收贷款利息。

日常检查

• 企业经营管理是否存在漏洞，生产经营是否正常

• 企业销售量有无增减及原因、货款回笼是否正常，财务状况是否良好 • 有无影响贷款归还的重大不利因素出现、有无新的投资 • 与银行的往来、贷款的归还情况、信用情况如何 • 保证情况有无变化

定期检查

• 定期检查的时间间隔期

按五级分类划分的贷款风险度确定不同的贷款监管等级，制定贷后跟踪检查计划。检查时间间隔每季度至少一次；封闭运行和重点监测的贷款实行全程监控，直至贷款本息收回

• 检查的主要内容

1、企业主要财务指标及资本积累变化情况；

2、企业生产经营情况，包括经营主体、主营业务有无变化，产品质量、产供销及市场变化情况；

3、实际盈利能力与预测的差距及原因、资金回笼情况以及由此导致的企业支付能力变化；

4、债权债务结构、金额的变化情况，包括对外担保、投资等；

5、企业在本行的存款情况，即企业可控资金归行率；

6、必要的具有法律效力的文书复印件的收集。

封闭贷款的管理

• 封闭贷款的定义

封闭贷款是指借款人的产品有市场、项目前景被看好，通过封闭监管能够有效控制风险的贷款 • 封闭贷款的意义

通过封闭管理防止借款人以各种形式抽逃和挪用贷款资金，确保资金按约定用途使用和收回，保证贷款按期偿还。封闭贷款实行财务托管，拓展本行中间业务。

• 房地产开发类封闭贷款管理的注意事项

1、房地产开发类封闭贷款仍属于商业性贷款，在扶植企业发展的同时，争取本行利益最大化，贷款程序仍应遵循本行制定的《贷款管理实施细则及操作规程》。

2、调查岗的调查报告应包含详细、可行的封闭管理措施；

3、贷款发放前，主管信贷员应搜集全申请人对外发生效力的全部印鉴、财物单据、封闭实物及合同样本，签订封闭管理协议和委托财务顾问服务协议。

4、印鉴管理实行涉及业务和资金往来的企业公章、财务专用章、合同专用章、法人名章、销售专用章等银企共管并建立印鉴使用登记制度，在使用时需由主管信贷员、企业人员共同签字证明，防止出现单方违反合同使用印鉴的情况。

5、支行（营业部）综合岗负责印鉴的保管和出入库登记。每一封闭贷款户印鉴必须分别装箱封存，由企业人员（需经企业授权）掌握钥匙，每次使用由综合岗监督，用毕继续封存，以避免企业担心或诬陷本行人员私自使用。

6、房地产项目达到办理在建工程抵押条件时，要及时办理在建工程抵押登记。

• 房地产开发类封闭贷款封闭管理的实施

1、开发建设期

（1）贷款项目得到批准后，主管信贷员首先应与借款申请人就贷款项目实施封闭管理、后期匹配的个人住房贷款合作、分期还款计划（在与借款人协商安排分期还款计划时，必须以每一个具体项目资金构成情况以及预售情况为前提，经科学、合理测算后确定安排分期还款起始时间、分期还款金额、分期还款次数）等相关事宜进行最终的商定，并签订相关协议。

（2）开立指定封闭存款账户和保证金账户

开发商在支行（营业部）开立项目资金封闭管理的指定存款账户和保证金账户，用于资金封闭管理和还贷资金积累。

（3）控制资金支付

主管信贷员应根据贷款用途严格控制贷款使用，主管信贷员必须每周出现场一次，检查工程形象进度，核实资金使用情况。

（4）在贷款发放后，贷后跟踪检查实行时时监控的手段。主管信贷人员负责建立并逐笔登记资金收付简易明细账，借款人印鉴和交由本行控制的物品应由主管信贷人员以外的经办支行（营业部）其他人员保管，并建立和逐笔登记印鉴使用登记簿、实物收付简易明细账。

2、销售（预售）还款期

（1）归集项目租售资金

开发项目进入预售阶段，主管信贷员应加强对项目的跟踪检查，察看销售现场，查验实际销售进度（含面积、套数、销售率）与开发商提供的销售进度报表是否相符和存入专户的销售收入与实际销售收入是否相符，如有不符的，应及时采取补救措施。

（2）分期偿还贷款

项目销售（预售）收入在保证项目建设正常需要的条件下，销售（预售）资金应优先用于偿还本行房地产开发贷款。

在借款合同期限届满之前，项目销售资金应根据还贷比率（还贷比率＝贷款金额÷项目开发成本×实现的销售收入）划入保证金账户，分期归还本行贷款本息。超过还贷比率的销售收入中借款人可使用资金（借款人可使用资金＝自筹资金÷项目开发成本×实现的销售收入）其可自行支配，其余资金用于支付本开发项目计划内用款。如无需求，可全部用于归还本行贷款。在借款合同期限届满之后，贷款行直接扣收其封闭账户和保证金账户中全部资金，实现的项目销售资金全部用于偿还本行贷款。

（3）房地产开发类封闭贷款以个人住房贷款实施配套。

开发项目的个人住房贷款应交由本行独家办理（需在按揭协议中载明），经办支行（营业部）要及时做好楼盘按揭的上报审批工作，在达到条件后，立即跟进个人住房贷款，以封闭销售收入

金融法规

• 贷款业务相关的主要法规

• 房地产贷款相关规定

贷款业务相关的主要法规

与贷款业务相关的金融法规主要有商业银行法、贷款通则、担保法及司法解释、民法通则、公司法、票据法等法律及人民银行、银监会发布的规章制度。这些法律法规中信贷人员应重点学习贷款通则、担保法及司法解释，在实际工作中，要把信贷的专业知识及法律知识有机结合起来。遵纪守法，按章操作，按程序放款，依法管理贷款，从而提高信贷资产的业务质量，有效降低信贷资产风险。下面主要介绍一下担保法

保

证

• 保证人的资格

具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或者公民，可以作为保证人。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构（有法人书面授权的除外）、职能部门不得为保证人

• 保证人的条件

保证人必须符合以下两个基本条件：

（1）保证人应具有独立的民事行为能力，年满18岁以上或已满16岁以自已劳动收入为要生活来原且心智正常的社会自然人；

(2)保证人必须具有足够的代为清偿债务的能力。

• 保证方式

（1）一般保证：指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任；

(2)连带责任保证：是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任。

• 保证期间

保证的期限应在保证合同中由双方当事人约定，未约定的为在主债务合同履行期届满之日起6个月，一般保证的债权人未在此期间将被保证人起诉或申请仲裁，连带责任保证未在此期间内向保证人主张债权，则保证人可免除责任。

• 保证责任的免除

1、主合同当事人互相串通，骗取保证人提供保证的；

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思下提供保证的。

抵 押

• 抵押的概念

抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

• 抵押的种类

我国担保法将抵押分为单个抵押和最高额抵押。单个抵押是指以抵押物对某一个具体的债权做出担保。最高抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额度内，以抵押物对一定期间内连续发生债权作担保。

• 可以抵押财产

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

• 抵押特别规定

1、依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同进抵押。

3、乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

• 不得抵押财产

1、土地所有权；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；（但上述能够抵押的项目除外）

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

抵押登记

抵押合同登记生效，办理登记的部门如下：

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的房产管理部门，3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所地的工商行政管理部门

6、当事人以其他财产抵押的，登记部门为当地的公证部门，未办理抵押不提对抗第三人。•

• 抵押权的实现

债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与换押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所提的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。

质

押

• 动产质押是指债务人或第三人将其所拥有所有权或虽无所有权但依法取得了处分权的动产移交债权人占有，该动产作为债权人担保的质押。

• 权利质押是指债务人或第三人将其所有或合法占有的权利凭证交债权人占有，以凭证上的财产权利作为债权担保的质押。

• 可作质押的权利

1、汇票、支票、本票、存款单等单据；

2、仓单、提单、债券和可转让的股份、股票等有价证券；

3、可转让的商标专用权、专利权、著作权等知识产权；

4、其他依法可质押的其他权利

• 质押与抵押的区别

1、二者的物不同。抵押的标的物是不动产与部分动产，而质押的标的物是动产和权利。

2、二者标的占有方式不同。抵押物由抵押人继续占有、使用、收益，不转移经抵押权人占有。而在质押关系中，自合同订立之时起须将作为质物的该动产或权利及其孳息转移给质权人占有。

3、同一抵押物上可设立数个抵押权，并依法按一定顺序清偿债务；而质物上只允许设立一个质押权，不存在按顺序清偿的问题，即一物一质。

4、不动产抵押，一般要向有关管理部门办理抵押登记；动产和权利质押，则一般不需办理出质登记。

• 质押合同的生效

质押合同一般以质物的交付生效的条件，未效付质物的，合同虽经签订，但不产生法律约束力。但权利质押中也有例外情况，须以登记生效。故质押合同生效条件有两种，一是交付生效，一是登记生效。

• 质物交付生效

交付生又分为两种，即单纯交付生效和背书生效。以动产和不记名的汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单、债券和股票等有价证券作质物的，质押合同以质物的单纯交付即移交给质权人占有时生效。以记名即记载权利人名称的汇票、支票、本票、仓单、提单、债券等作质物的，质押合同的生效，须以设背书为条件。所谓背书，是指出质人在有价证券背面或其粘单上记载质押事项并签章，交付给质权人的行为。

• 质物登记生效

以记名的存单，依法可以转让的股份、股票、知识产权作质物的质押合同的，以登记生效。

以记名存单出质，须在存款银行办理质押登记手续，通常说的“对保、核押”，质押合同以登记生效。

以股票出质的，应在证券登记机构办理登记，质押合同以登记生效；

以商标权中的财产出质的，须在专利主管部门办理登记；

以专利权中的财产出质的，须在专利主管部门办理登记；以著作权出质的，须在版权主管部门办理登记。

• 质权的实现

质押期满、债务人履行了债务，或出质人提前清偿了担保之债，质权人应将质物返还。质权与其担保的债权同生同灭。债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价抵充债权或者依法拍卖、变卖质物而优先受偿。

房地产贷款相关规定

• 人民银行121文件的主要内容

1、房地产企业贷款的对象为具备开发资质、信用等级较高、没有拖欠工程款的房地产企业。

2、贷款应重点支持符合中低收入阶层购买力的住宅项目，限制高档住宅、别墅项目的贷款。

3、对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证。建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得发放任何形式的贷款。

4、商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其他形式贷款科目发放。对房地产开发企业已发放的非房地产开发贷款，各商业银行按照只收不放的原则执行。

5、房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金（指所有者权益）应不低于开发项目总投资的30%。

6、商业银行发放的房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用。

7、规范对政府土地储备中心贷款的管理，要求要审慎地发放贷款，且明确其贷款应为抵押贷款，贷款的额度不得超过所收购土地的评估值的70%，贷款的期限不得超过2年。

8、商业银行要严格防止建筑施工企业使用银行贷款垫资房地产开发项目。承建房地产建设项目的建筑施工企业只能将获得的流动资金贷款用于购买施工所必需的设备（如塔吊、挖土机、推土机等）。

• 5月29日，国家九部委制定的《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》关于房地产贷款的新规定

1、从２００６年６月１日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于３０％。考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的仍执行首付款比例２０％的规定。

2、对项目资本金比例达不到３５％等贷款条件的房地产企业，商业银行不得发放贷款。对闲臵土地和空臵商品房较多的开发企业，商业银行要按照审慎经营原则，从严控制展期贷款或任何形式的滚动授信。

3、对空臵３年以上的商品房，商业银行不得接受其作为贷款的抵押物。

第二篇：信贷员培训心得体会

信贷员培训心得体会

前言：信贷不是指信用贷款。下面是聘才带来的信贷实训的心得体会，希望可以帮到大家。

首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、个人征信 系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份 证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住 地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没有和他们熟识的同事、(或村两委成员)村民、原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到 借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看 借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本(资产负债表可能没有，但日常 经营的流水帐务记录应具备，没有的话就很成问题了)，生产购销状况要了解，成本支出和 盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和 下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况(可以要求查看他的存单等)和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支 出。

我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了，但期间很是紧张)

1、信贷管理系统没上 的时候，有个借款人在其他乡镇有 20 多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得不通过起诉收回。

2、有个借款人弄了别 人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债(这一 点由于调查不深入事后才了解到)，更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起 诉担保人收回。

3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔 莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就 介绍贷款。

4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自 己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由 于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。

5、对于 领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。

刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其 实和借款人吃饭也有一点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝 多了，人的本性容易显露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错 的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分”，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以 进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样 太多(吃了饭洗脚，洗了脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没完)的借款人，我是心存警惕适 可而止(对于很不像话的邀请坚决拒绝)的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素 多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一 个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。

吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃饭的弊端：

1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍?

2、客户请你吃饭，一般抱着“我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。

3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。

4、制度不允许。

5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。曾经设想过 AA 制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己 付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受 客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风 险，傻子才做这种事。非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》《贷款、到期通知书》《贷款逾期催收通知书》《担保人履行责任通知书》上签字。贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不 代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要 件。

《贷款逾期催收通知书》填 8 张，逾期后两年内(超诉讼时效前)，每个季度一张。一 是应付检查;二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章，从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办 法。这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。借款合同、担保合同除会计上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我，但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎 么起诉?职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必 须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈。对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用 卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒 绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险

借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支 持的人，事业一般很糟糕。每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、事业成功的人来组成，你的 借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经理期间。较 为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我假如再干 客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子，离小人远一点。贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状，可以采取账面一套五级 分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管理。

经过在建行的1个半月的实训，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实训所涉及的内容，主要是会计业务(对公业务)，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项” 科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于5万元)要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

“一天之际在于晨”，会计部门也是如此。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐;打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡;按信用等级分为金卡与普通卡。

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

通过这次的实训，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实训中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实训的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实训中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实训的真正目的。

第三篇：信贷员培训个人工作总结

信贷员培训个人工作总结

为了提高信贷从业人员业务素质和风险防控能力，增强创新性、实用性和针对性，为实现安全效益的经营目标、促进我行可持续性发展。总行分批次对所有信贷员工在江苏**天目湖静泊山庄进行了为期一周的培训。通过此次培训，我学到了许多东西。

授课方法创新。为改变理论内容多、结合实例少、针对性不强、效果不明显的传统培训弊端，信贷培训班的老师在授课时没有照本宣科灌输深奥的理论，而是将易懂的道理、翔实的数据和生动的实例巧妙穿插在每一个课题中。如，肖**老师在讲授时，用正反两方面的实例，强调了信贷档案资料真实性、完整性、及时性、连续性对维护银行债权起着决定性的作用。以近年来不良贷款形成的原因为实例，强调了贷款用途是贷前调查、贷时审查和贷后检查至关重要的环节。因此，我们听后普遍反映学习内容务实、管用。

学习氛围良好。各个地方的信贷员都在总行的号召下汇集到江苏进行培训，都非常珍惜这次难得的学习机会，自觉遵守作息时间，课上虚心听讲、勤做笔记，课后互相交流、认真讨论，呈现出多年未见的良好学习氛围。

通过本次学习培训，我对于原先工作中一直存在的一些难点、盲点都有了一些全新的理解，如对于企业集团应该在哪些地方加强关注，对于一个企业的财务报表要从多个方面进行分析解读，从一些表面的绩优或是绩差中发现企业的真实状况，合理判断，认识到自己的工作与岗位的重要性与任务的艰巨性。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的员工，更好地规划自己的职业生涯，是我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。

**诚民村镇银行魏攀

第四篇：信贷员合规培训材料

信贷员合规培训材料（20090408信贷部主讲）

信贷业务操作流程规范是信贷管理工作规范的基础性工作要求，信贷业务经营对目前农村信用社的重要性和高风险性，决定了信贷业务处理过程中必须始终贯穿合规意识和风险意识，并将其具体落实在贷款调查、审查、决策、发放、监控、反馈、考核管理等运作和执行的过程中；同时，信贷业务流程规范是目前我县农村信用社有效防范和识别信用风险、操作风险的需要，是加强信贷管理工作的需要，是分清和落实信贷工作责任的需要。联社希望通过培育和提高全体信贷人员的规范操作意识，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高。而在办理日常信贷业务过程中，我们发现有部分信贷工作人员对操作流程认识不清，违规、违纪、逆程序发放贷款现象时有发生，具体表现有以下几种现象：申请在后，调查在前；审批在前，调查在后；贷前调查工作不扎实，马虎了事（调查报告只有几句话）；贷后检查流于形式甚至未检查（在检查过程中发现个别社信贷人员在3月就已经将6月份的检查报告做好）；贷款合同签定日期比客户申请日期提前，信贷档案资料收集不齐全，更新不及时（在检查过程中发现有不少农户档案资料还是2006年收集）；贷款催收不及时等；在信贷系统上线后不按规定通过手动方式直接放款等等，这一切都极有可能形成操作风险和信用风险。为了规范信贷业务操作流程，认真落实贷款“三查”制度，下面就信贷工作人员在办理贷款业务时应注意的事项进行强调。

一、办理贷款业务的基本程序是：1建立信贷关系、2客户申请、3经营社决定对贷款申请决定是否受理、4（同意受理后进行）贷款业务调查、5审查、6贷审会审议、7审批（或按权限报备咨询）、8（审批后）与客户签订信贷合同、9发放贷款、10贷款发放后的管理（贷后跟踪检查、五级分类等）、11贷款收回。

二、建立信贷（经济）档案工作的重点

1、农户经济档案必须收集到的信息：身份证、户口簿、婚姻证明、家庭人口、家庭财产状况（包括居住状况、农机具、家用电器、交通工具已及其他无形财产状况（如承包经营权、林权等））、农户生产经营状况、收入状况、与信用社业务往来状况（存款、贷款）等；

2、企业类经济档案必须收集到的信息：企业营业执照、组织机构代码、税务登记证（国税、地税）、贷款卡、法人身份证明、基本帐户开户许可证、公司章程、验资报告、公司财务报告、职工人数、与信用社业务往来状况（存款、贷款）等等；

3、个体工商户经济档案必须收集到的信息：个体工商户营业执照、税务登记证、经营行业、身份证、户口簿、婚姻证明、家庭人口、家庭财产状况、与信用社业务往来状况（存款、贷款）等。

4、档案资料收集完毕后必须对客户基础信息进行梳理，如：客户提供的营业执照是否在有效期、是否年检，对企业财务报告进行相关财务分析、本次收集到的资料与上期相比有无重大变化等。

二、客户申请贷款环节中应注意：一般客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：

1、从事的经营活动合法合规、符合国家产业政策和社会发展规划要求；

2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；

3、在农村信用社已开立基本帐户或一般存款账户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督；

4、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；

5、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；

6、不符合信用贷款方式的，应提供符合规定条件的担保；

7、借款人申请办理保证贷款的，应当对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并与保证人签订保证合同。

借款人申请办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变观能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。根据有关规定,抵押物变现值不得低于贷款额的1.5倍。

借款人申请办理质押贷款的，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。根据有关规定,动产质押物变现值不得低于贷款额的1.5倍，权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.2倍。

农户小额信用贷款、联保贷款属于授信类业务，对此类实行客户统一授信管理，县联社作为统一的授信主体，对应授信客户遵循“先授信，后用信”的原则，在受理此类贷款时农户至少应符合下列4个条件后才予以评级授信：

1、居住在农村信用社的营业区域之内；

2、具有完全民事行为能力，资信良好；

3、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

4、具备清偿贷款本息的能力。客户需要借款时，应以书面形式向经营社提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。信用社在受理客户申请时，应对是否是本营业区域客户、是否是产能过剩行业、是否是限制性行业、借款用途是否符合规定等做出准确判断后决定是否受理。如果决定受理，必须要求客户提供相关资料：

（一）、法人客户需提供的资料：

1、法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。

2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。

3、合资、合作的合同和验资证明及其附件。

4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。

5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；董事会成员身份证明；若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分配的决议。

6、近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来的报表。申请借款前一期的财务报告。

7、本及最近月份存借款及对外担保情况；

8、现金流量预测及营运计划。

9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。

10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。

11、中长期贷款项目的可行性报告。

12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（委托代理人）签字式样。

13、需提供的其他资料（如海关等部门出具的相关文件等）。

（三）担保人需提供的资料：

1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的同意保证意见书、财务报告等。

2、抵押人提供的资料：身份证明，营业执照，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函等。

3、质押人提供的资料：身份证明，营业执照，权利凭证或质物发票，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的同意质押意见书等。

三、贷前调查应注意的事项

信用社在受理客户申请后，必须对客户进行贷前调查，贷前调查应注意的事项有：

（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；

2、查验客户法定代表人或委托代理人的身份证明是否真实、有效；

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

（二）调查客户信用及品行状况。

1、客户及其担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度，以决定贷与不贷、期限、利率等。

四、撰写调查报告

调查报告是贷前调查的重要环节，是信用社作出信贷决策的重要依据，调查报告应包含的内容有：

1、客户基本情况介绍(客户基本情况包含企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。)

2、客户生产经营状况(生产规模、包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。)

3、客户申请借款原因、期限、担保方式等

4、财务分析（资产负债比例、流动性比例、速动比例、销售利润率、资产利润率等）

5、非财务分析（包含借款人人品、还款意愿、历史业务往来、经营行业前景等）

6、担保分析（抵押物的权属是否有争议、价值评估状况等）

7、调查结论（提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。还应填制贷款调查表，将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。）

五、贷款发放

信用社审贷小组对信贷员调查意见进行审查通过后，由信贷人员与客户订立借款合同，所有贷款业务都必须签订省联社统一制式的信贷合同（借款合同、保证合同、抵押合同、权利质押合同、最高额抵押合同），主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。在订立合同时必须注意：

1、信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接，从合同必须写明主合同编号，借款人名称，借款数额及期限。

2、合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；

3、相关条款应与贷款业务审批的内容一致，不得随意增加或删减条款；

4、信贷人员必须当场监督客户、担保人的法定代表人或委托代理人在信贷合同上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

5、完成合同填制后，必须送农贷会计审查，审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上签字、盖章。审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章。由农贷会计对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记。

6、如果为担保贷款，还必须由信贷人员陪同客户一起办理相关的登记手续。

7、除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须在柜面通过转帐处理，不允许以现金形式发放。

六、贷后管理

信贷人员为贷后管理的直接责任人。在贷款发放当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据，将抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及其他权利凭证，按有价单证管理要求，办理入库保管手续，并列入表外科目核算。同时信贷员必须定期对客户进行贷后检查，检查的内容主要包括：

1客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

2、了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；

3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定，质押权利凭证是否到期；

4、按照合同规定，督促借款人和担保人按时报送会计报表等资料，将借款人、担保人的各期会计报表投入借款户档案。

5、按合同约定期限结息，并及时向借款人催收利息，借款人未及时付息的，按规定寄出催收通知书。在检查过程中，如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，并及时报告。在检查过程中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。

6、在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查，回执与留存联一并保存。

7、贷后检查过程中取得的资料要及时对客户档案进行更新，农贷会计负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用，并承担档案资料的保管责任。

七、有许多信用社对贷款展期的流程重视程度不够，有许多贷款展期手续都是违规的，如：先预期，后展期；贷款展期客户未提交书面展期申请；展期期限不符合有关规定；应经过集体审批的或应上报联社审批的未进行审批和报批等。

客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：

1、客户应在短期借款到期前10天，中长期借款到期前20天向经营社提交贷款展期申请书，若为担保贷款，原担保人应在贷款展期申请书上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；

2、贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；

3、短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。

4、贷款展期批准后，经营社与客户、担保人签订借款展期协议书，并由有权审批人签批；

5、经营社信贷经办人员应及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理（先从信贷系统走展期流程，待生成出帐申请书时在综合系统处理

第五篇：信贷员培训个人工作总结

信贷员培训个人工作总结

信贷员>培训个人>工作总结

为了提高信贷从业人员业务素质和风险防控能力，增强创新性、实用性和针对性，为实现安全效益的经营目标、促进我行可持续性发展。总行分批次对所有信贷员工在江苏**天目湖静泊山庄进行了为期一周的培训。通过此次培训，我学到了许多东西。

授课方法创新。为改变理论内容多、结合实例少、针对性不强、效果不明显的传统培训弊端，信贷培训班的老师在授课时没有照本宣科灌输深奥的理论，而是将易懂的道理、翔实的数据和生动的实例巧妙穿插在每一个课题中。如，肖**老师在讲授时，用正反两方面的实例，强调了信贷档案资料真实性、完整性、及时性、连续性对维护银行债权起着决定性的作用。以近年来不良贷款形成的原因为实例，强调了贷款用途是贷前调查、贷时审查和贷后检查至关重要的环节。因此，我们听后普遍反映学习内容务实、管用。

学习氛围良好。各个地方的信贷员都在总行的号召下汇集到江苏进行培训，都非常珍惜这次难得的学习机会，自觉遵守作息时间，课上虚心听讲、勤做笔记，课后互相交流、认真讨论，呈现出多年未见的良好学习氛围。

通过本次学习培训，我对于原先工作中一直存在的一些难点、盲点都有了一些全新的理解，如对于企业集团应该在哪些地方加强关注，对于一个企业的财务报表要从多个方面进行分析解读，从一些表面的绩优或是绩差中发现企业的真实状况，合理判断，认识到自己的工作与岗位的重要性与任务的艰巨性。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的员工，更好地规划自己的职业生涯，是我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。

**诚民村镇银行魏攀