我X中小企业融资难的原因分析及解决对策
长期以来，中小企业已成为促进我X经济发展、X场繁荣和实现就业的重要基础。然而，“融资难、融资贵”一直困扰着中小企业，严重阻碍了实体经济的发展。如何有效解决中小企业融资难，以促进中小企业健康持续发展是当前急需解决的难题。为此，X政协主席会议根据X委安排开展了专题协商调研，现将调研情况汇报如下：
一、中小企业融资难的原因分析
(一)中小企业自身存在的问题
一是投资过于单一。
中小企业的初始资本主要取决于发起人的资本力量和所规划的事业规模，从事大企业的配套协作生产或服务业等对规模要求不高的生产经营。企业业主实行家族式管理，资本来源过于单一,不愿吸收外来资本，一门心思想贷款，因而初始资本不会很大。一旦资金链断裂或脆弱，企业的生产经营活动将会受到沉重打击。二是财务制度不健全。
绝大多数中小企业处于创新成长期，未能形成一套完整的、科学的管理制度。财务管理体系及制度缺乏，存货管理与债务债权方面缺少内部控制、无严密的资金使用计划、重视利润而忽视现金流量的管理等问题，更加加剧了企业融资的困难。三是有效担保不足。
中小企业融资难最大的障碍就是不能提供有效的信贷保证，一些单位怕银行追究连带责任，都不愿意冒风险为别人提供担保，即使能找到一个为自己担保的往往也会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保能力。其次，中小企业融资时难以提供相应的抵押品，提供的一些产品、设备变现能力低，银行都不愿接受。另外，抵押担保的程序也很复杂，企业如要办理一批财产的抵押，需要办理财产评估、登记、保险、公正等复杂手续，涉及到许多的职能部门，并需要提供很多相关的资料。由于中小企业抵押担保的质量低和难以落实，致使金融机构都不愿意贷款给中小企业。(二)银行方面存在的问题
一是银行不愿承担风险。
商业银行是中小企业融资的主要渠道，然而，现实情况却是，银行出于资产质量和风险收益的考虑，在对中小企业融资支持上都十分谨慎，最易受到宏观调控、压缩贷款规模的影响而具有很大不确定性。银行是企业的本质，决定对企业贷款是锦上添花，产生的结果必然是金融企业向实力雄厚的大中型企业或者基础建设聚集，而对中小企业出现了“两极分化”。一方面是收益高、效益好、现金流充足的优质中小企业成为各大金融机构争抢的对象；另一方面有发展潜力但目前状况不十分好的企业，由于银行尚不能识别，往往融资困难。二是政策制约银行贷款能力。
政策对银行的规定不只是“合法经营，照章纳税”，还规定贷款对象和额度，导致X几大银行陷入有存款无贷款，有贷款无存款的怪圈。如邮政银行、农商银行吸纳了XX%的存款，而政策规定这两大银行只能为服务三农提供单笔不超过X万，总量不超过存款额X%的小额贷款，而银行为了支付存款利息并让存款产生收益，只能将余款交上级银行投入其他地方。其他几大银行有贷款额度但因存款太少而无贷款能力，想贷款也只能承担风险从外地借资，如一家刚进入X的银行三个月存款X亿元，贷款达X亿元，银行为此承受具大风险。三是银行对信贷责任人的责任加大。
目前，银行对从事信贷工作人员的责任追究很重，一笔贷款的损失一定程度上会影响到贷款责任人，因此，在风险因素不能确定前，银行人员是存在恐贷、拒贷心理。(三)政府方面存在的问题
一是政府不够重视。
X政府虽然对中小企业实行了“税融通”、“促保贷”和“企业上云”等帮扶措施，并建立了“中小企业服务平台”，但对召开银行联系会议增强银行责任，召开银企对接会议加强银企沟通，制定激励机制调动银行积极性，财政国库存款实行论功行赏等方面做得不够。导致各级银信部门对政府融资态度不了解，对企业状况不清楚，使X的存款外流，外面的资金也不愿引进。二是信用环境不优。
虽然，今年X法院公开了八批老赖，对创建良好信用环境起了积极作用，但部门联动不够，打击不力。特别是前几年个别企业贷款跑路，目前银行还心存余悸。二、解决中小企业融资难的对策
(一)加大宣传力度
加强对中小企业金融扶持的宣传力度，宣传和推广中小企业金融服务政策以及银行机构支持中小企业情况，营造良好的社会舆论氛围。一方面搭建融资对接平台，促进银企良性合作。政府要积极引导银行机构深入中小企业聚集区，组织融资对接会，增加银企的相互了解，增进银企之间的感情，现场解决中小企业融资问题；另一方面，搭建政策宣传平台，促进信息交流互通，建立包括物理网点、报刊媒体、新宣传媒体在内的多方位、多元化的信息交流平台，促进政策宣导以及政、银、企交流，促进中小企业金融服务政策的落实。
(二)转变经营理念
中小企业要转变观念，建立健全财务和人事制度，积极授信，主动创造条件争取金融支持。同时，中小企业要改变家族管理模式，积极吸纳股东、引入风投资本壮大经济势力。银行机构要转变经营理念，积极主动作为，优化金融服务，在政策许可的情况下，主动对接企业，敢为人先，解决好中小企业融资和金融支持面临的几个突出问题，即中小企业产权不明晰，造成抵押手续无法办理，抵押物价值不足，导致抵押无法落实，企业达不到行业准入管理要求，基层行无法办理授信等问题；同时信贷产品上要简化信贷手续和审批流程，尽可能缩短企业融资等待时间，科学、合理地制定贷款限额、期限和利率价格水平，寻求企业和金融最佳效益结合点。
(三)推进体制改革
推进金融体制改革，使金融体制改革与经济体制改革相适应。国有商业银行应该转变观念，重视对中小企业的信贷支持，以适应目前的经济体制改革。国有商业银行应该设立中小企业信贷部，积极、有效、合理、透明地开展面向中小企业的金融服务业务，要特别支持那些有X场、有效益、有前途的中小企业，建立多层次、专门为中小企业服务的中小资本X场体系。银行可以扩展中间业务，为中小企业提供更多的金融服务，例如票据承兑和贴现、代理融通、结算等业务。金融机构发展此类业务，既能促进企业资金方面的流通，缓解资金困难，又能促进社会资金的流通使其呈良性循环。
(四)强化激励措施
政府对中小企业进行扶持，除了政策引导和支持外，更多的应该是为中小企业营造良好的融资环境，激励银行对中小企业的贷款信心和贷款力度，使银行成为支持X经济发展的主力军。一是要加强沟通，改善银行系统对X融资环境的认识，增强银行对中小企业的贷款信心。二是要出台《金融机构支持地方经济发展考核办法》，把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷的问题。激励银行机构引入资金加大对中小企业融资的力度，支持X经济建设。三是要建立财政国库账户论功行赏的竞争机制，财政国库账户实行轮换，谁对X经济发展贡献大，财政国库账户落户谁家，以调动金融机构为中小企业融资服务的积极性。
(五)加大打击力度
良好的信用环境，是一个地方经济发展的前提。在法院公布老赖的基础上，政府要组织公、检、法及工商、税务、民政、教育等部门建立黑名单制度，齐心协力，齐抓共管，采取强硬措施，督促执行到位，让老赖无处可逃，使信用环境得到优化。
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