金融话题

第一篇：金融话题

金融话题

张化桥在新员工大会上的讲话

各位新同事，欢迎加入草根金融行业，欢迎加入万穗小额贷款公司。我想讲两个话题。一是我们草根金融从业人员的职业规划。二是小额贷款行业的前景。目前，我们受到的政策歧视很多。我们要争取权利，以便更好地服务三农和微小企业。我们不要政府扶持，不要优惠，我们只要减少政策对我们行业的歧视就够了。

（一）我们草根金融人士的职业规划，我六月二十日离开瑞士银行，加入了万穗小额贷款公司。有人表示赞赏，有人不理解。但是，自己的日子还得自己过，我不太在乎别人怎么说。人们的“震惊”让我觉得我好像做了一件自残的蠢事，委屈自己的事。我想说，我很高兴我做了一个正确的决定。我父母和妻小也都很高兴。

我知道你们有的人是喜欢这个行业而来，有的人是勉强而来。但是，不管怎样，我希望大家在未来几个月能够发现小额贷款行业的美丽，决定扎根这个行业。

新来的同事中，有一个华南理工大学的毕业生。她问我，参加工作后，如何继续增加自己的知识。我觉得，有针对性的学习才最有收获。我建议，假想三年后你准备自己开设一家小额贷款公司，把这个目标当作你最重要的学习任务。有了这个目标，你就会细心地观察你的同事们每天在做什么，为什么那样做，万穗公司的流程和制度，客户评审和服务，等等。你会知道你必须做一个多面手。想想看：三年后你站在街上，大吼一身，我开店了！你想聘请六到八个员工，到哪里去找？花多少钱？如何说服他们加盟？这些人如何分工？你如何把这六到八个孤岛连接起来？灯油火辣，样样都要你掏钱，你承受得了吗？万一前期的投入不能马上有收获，你怎么办？

我们鼓励大家要有另立门户，开办小额贷款公司的想法。我们愿意帮你找种子资金。你们如果每天都有这种想法，你就会明白创业者的艰辛和孤独！特别是在亏钱的时候和前途不明朗的时候，他们更加孤独。这两个月，我领略了那种滋味。好在我不是在创业，我接过来的是一个运行非常平稳，让同行们很羡慕的企业，而且我们正处在一个沸腾的朝阳行业！

你们有些校友去了北大和清华上研究生。不要羡慕他们。你们还有些校友当上了公务员，或者找到了大银行的工作。不要羡慕他们。让他们羡慕你们吧！在职业发展和个人收入方面，他们走上了一个平稳上升的轨迹。我们的起点也许比他们低很多，但是，我们的轨迹是一条斜率很大，很陡的曲线。三年后，或者五年后，我们的轨迹会跟他们的相交。之后，我们的会超越他们的。我们的技能积累会更快，我们会更早实现财务自由。

我的希望是，我们的员工在跟亲友和老同学聚会的时候，用很自豪的口气说，“我在万穗小额贷款公司工作。那是一个和睦的工作环境。我们的工作有意思。我们的待遇也很不错”。

任何工作都有可能变得枯燥。但是，我们的工作也真不错：我们你的客户分布在所有的行业。这是一个学习真本事的课堂。书海茫茫，让我们经常失去方向。我们很多人每天双眼盯着电脑，在漫无边际和没有意义的新闻和噪音中度日。这不叫学习。我坦白，我也经常如此。

关于学习实用的东西，我讲讲个人的故事。我在大学和研究生时学得都是宏观经济学。毕业后，我做的也是经济学研究。直到1998年底我被汇丰银行开除。我失业了四个月。那时候，亚洲金融危机正处于最恶劣的阶段，香港的各类商业机构都在裁员。我去找工作时，面试的人都说，你专业还挺不错的，但是我们没有空缺。有一个英国投资银行（Caznove 嘉诚)的女主管对我说的那番话让我终身难忘。她问我，“你能否告诉我，你将如何为我们赚钱？你要先为我们赚钱，我们才能有钱付你的工资”。我大吃一惊！我以前从来没有想过这种事。我们传统的观念是，你当雇主的，你给我多少钱，我就干多少活。你安排我干什么，我就干什么。我不高兴，就跳槽。她的话真的帮我开始为资本家考虑。我很感谢她改变了我的职业观。那以后的十多年里，我一直跟她有来往。虽然我和她算是竞争者，但我还帮她的几个大客户安排了在北京的会议。我喜欢用这个故事来教育我的孩子和侄子们。

当时，我无法告诉嘉诚的她，我如何能为嘉诚赚钱。于是我也没有获得嘉诚的聘用。几周以后，我的老东家法国东方汇理银行请我回巢。又过了几个月，我的另外一个老东家，瑞士银行，也请我回巢，还加薪晋级当研究部主管。你可以想象我的感激。不过，瑞士银行的老板有话在先：瑞银的中国研究部必须是《机构投资者》杂志前三甲，否则会炒鱿鱼。那几年，我真的是拼命了。两年后，我排名第一，一直维持了五年。后来，我眼看撑不住了，我就跳到了一家上市公司工作。

我扯的太远了。我想说的是，你们可以先站在资本家的立场上考虑问题。你为资本家着想，你就容易成为资本家。你们如果三年以后自己开办小额贷款公司，你准备好了吗？

（二）我想讲的第二个问题是，我们行业的美好前景。上周，我快八十岁的父亲从湖北农村来广州的花都区看我，还带来了我的侄子们。我的妻小也从香港来会合。他父亲坐了一整天的汽车和火车，晚上八点才到酒店。晚上十点多钟他还坚持要去参观我们的三个分公司。我们有些同事还跟他说过话。看到你们那么晚还在跟客户谈贷款，他说，信用社一定不是我们的对手！

起初，我父亲对我开办“信用社”非常不满，因为在他眼里，农村信用社的形象不好。我跟他解释，我们跟信用社有两大区别。一是，我们不能吸收存款。我们受到的限制和监管比信用社多很多。因为成分不好，我们受歧视。第二，信用社一般都有几百个股东，或者几千个股东（美其名曰社员），而我们只有13个股东。股权太分散，每个人都拥有一丁点儿，也就没有人关心信用社。于是，管理层和地方政府想怎么蹂躏信用社都可以，没有太多人站出来维护信用社的利益。这也就是全民所有制企业的最大问题。当然，信用社也有很多优秀的管理人员和员工，地方政府也有大量好干部，但是，中国的信用社在根本制度的设计上是完全失败的。

很多人说，我们微型金融会被银行的小贷部门打垮。你们天天跟他们打交道，你们相信吗？银行的行长们都是大大的好人，但是，把你我放到他们的位置，我们同样有难处。他们每天的议事日程都排不上微型金融。今天他们要抓存款，明天要抓大客户贷款，未来的三天里，领导们一批一批地来视察，他们要送往迎来。他们太忙了！另外，他们的审贷时间和标准也完全不适应微小企业和消费者，只适应大企业，特别是国有企业。

还有人说，我们小额贷款行业眼下的火爆只是因为宏观调控。我认为这完全是误解。美国和日本的小额贷款行业今天也很繁荣。你们记得2009年，当中国四万亿宏观刺激资金水漫金山的时候，我们的行业也同样兴旺。根本原因是，银行弯不下腰来做我们所做的事情。这也是市场细分的结果。当然，今天的信贷紧缩使我们可以收取更高的利息，但是，我们的根本利益和长期利益在于利息更低，而不是更高。利息太高，对我们的客户和我们来说，风险都太高。我们希望政府让我们增加融资渠道，提高负债率。现在，政府给我们定的0.5倍的负债率的上限是很有歧视性的。相比较，银行有10－20倍的负债率，信用社就更高了。当我们负债率提高时，就会有更多的资金用于发放微型金融，我们也就有能力降低利率。当然，因为供求关系的变化我们小贷公司也会被迫降低利率。

草根金融是慈善，但是，政府的政策不应该把草根金融的发展建立在人们的慈善心肠上，应该给予公平待遇，不应该歧视草根金融。首先，政府不应该限制银行对小额贷款公司的贷款。你想想，银行能够自主地对普通工商企业贷款，为什么不能自主决定对小额贷款公司贷款呢？允许银行贷款，银行不见得就会贷款。目前，小额贷款可以从银行获得相当于股本50％的贷款，但是很多小额贷款并没有得到贷款。为什么？银行不愿意，银行知道如何区别对待。退一万步，即使银行不能贷款给小额贷款公司，政府也应该允许小额贷款公司从其它渠道获得融资，比如发债等等。现在我们的股东或者百货商店或者化工厂想借钱给我们，政策都不允许。我们的待遇连普通工商企业都不如。作为一个行业，我们不要政府扶持，不要优惠，我们只要政府减少对我们行业的歧视就够了。

最近，我去很多小额贷款公司做调研，我发现他们都做的不错。原因在于大家用自己的钱做生意都很小心谨慎。这个行业不吸收存款，也就谈不上系统性风险。我们放款分散，也就从源头上解决了烂帐的问题。

第二篇：信息安全是金融行业永远的话题

信息安全是金融行业永远的话题

安全是金融行业永远的话题。金融信息系统外应用系统相互牵连、使用对象多样化、安全风险的多方位、信息可靠性、保密性要求高等特征构成了金融系统的突出特点。国际金融危机以来，金融系统的风险控制和监管被提到了前所未有的高度。如何利用信息技术的优势加强金融机构的内部控制，提高金融监管和服务水平，防范和化解金融风险，促进金融改革和创新，从而推动我国经济社会的发展，是当前我国金融业信息化建设面临的重大问题。

大多数中小商业银行网络系统是于近几年规划建设实施的生产、办公、通信综合系统网络。随着银行业务范围的不断扩展，业务应用的不断深入，IT 需求不断增加，网络系统逐步显现出可管理性差、攻击防护设备老化等安全隐患，监管部门也进行了信息安全风险的相关提示。

一、中小银行所面临的信息安全风险 随着计算机技术和通讯技术的飞速发展，网络正逐步改变着人们的工作方式和生活方式。随着网络技术在金融行业的全面应用，大大提高了金融行业的业务处理效率和管理水平，促成了各项创新的金融业务的开展，改善了整个金融行业的经营环境，增强了金融信息的可靠性，使金融服务于社会的手段更趋现代化。但是，同其他任何行业一样，网络安全风险伴随着网络技术在金融行业的全面应用而全面笼罩在金融行业的每个业务角落。

金融行业IT 系统由于涉及信息的敏感性自然会成为内部和外部黑客攻击的目标，面临的网络安全风险叙述如下八类：

1、非法访问：现有网络设备本身具备一定的访问控制能力，而这些访问控制强度较弱，攻击者可以在任一终端利用现有的大量攻击工具发起攻击；另一方面金融行业（如银行）开发的很多增值业务、代理业务，存在大量与外界互连的接口，外部网络可能会通过这些接口攻击银行，造成巨大损失。

2、失密和窃密：利用搭线窃听窃收，使用协议分析仪器窃收计算机系统的操作密码，破解系统的核心密码，窃取用户帐号、密码等；或利用间谍软件获得敏感的金融信息。

3、信息篡改：利用信息篡改攻击手段，非授权改变金融交易传输过程、存储过程中的信息。

4、内部人员破坏：内部人员熟悉金融行业网络系统的应用业务和薄弱环节，可以比较容易地篡改系统数据、泄露信息和破坏系统的软硬件。

5、黑客入侵：利用黑客技术非法侵入金融行业的网络系统，调阅各种资料，篡改他人的资料，破坏系统运行，或者进行有目的的金融犯罪活动。

6、假冒和伪造：假冒和伪造是金融行业网络系统中经常遇见的攻击手段。如伪造各类业务信息，未授权篡改数据，改变业务信息流的次序、时序、流向，破坏金融信息的完整性，假冒合法用户实施金融欺诈等。

7、蠕虫、病毒泛滥：蠕虫、病毒泛滥可能导致金融行业的重要信息遭到损坏，或者导致金融行业网络系统瘫痪。

8、拒绝服务：拒绝服务攻击使金融行业的电子商务网站无法为客户提供正常服务，造成经济损失，同时也使行业形象受到损害。

二、中小银行信息安全现状及需求分析 下面以某家城市商业银行的网络及应用现状，分析在不同层次的安全需求，进而揭示大部分中小银行所具有共性。

(一)网络层

为保证网络数据传输的可靠性和安全性，网络层存在的安全风险主要包括以下几个方面：

1、网络结构以及网络数据流通模式的风险：

现有主要的网络结构为星形、树形、环形以及网状，随着网络节点间的连接密度的增加，整个网络提供的线路冗余能力也会增加，提供的网络数据的流动模式会更灵活，整个网络可靠性和可用性也会大大的增加。呼和浩特市商业银行现有的网络结构，能够满足数据流动模式的需求，为了保证网络系统的可靠性，可以采取的有效可行的措施是加强网络设备和线路备份措施的实施。

2、网络设备安全有效配置的风险： 网络设备是网络数据传输的核心，是整个网络的基础设施，各种网络设备本身的安全与可靠性以及这些设备上应用策略的安全都需要进行合理的配置才能够保证。

3、来自不同安全域的访问控制的风险： 网络结构越来越复杂，接入网络的用户也越来越多，必须能够在不同的网络区域之间采取一定的控制措施，有效控制不同的网络区域之间的网络通信，以此来控制网络元素间的互访能力，避免网络滥用，同时实现安全风险的有效的隔离，把安全风险隔离在相对比较独立以及比较小的网络区域。

4、网络攻击行为的检测和防范的风险：

基于网络协议的缺陷，尤其是TCP/IP 协议的开放特性，带来了非常大的安全风险，常见的IP 地址窃取、IP 地址假冒，网络端口扫描以及危害非常大的拒绝服务攻击（DOS、DDOS）等，必须能够对这些攻击行为进行有效的深度防御。

5、网络数据传输的机密性和完整性的风险：络数据在传输的过程中，很可能被通过各种方式窃取，因此保证数据在传输的过程中机密性（保证数据传递的信息不被第三方获得），完整性（保证数据在传递过程中不被人修改）是非常重要的，尤其是在传递的信息的价值不断提高情况下。(二)用户层

1、用户操作系统平台安全漏洞的风险：

大部分的网络攻击行为以及网络病毒的传播都是由于操作系统平台本身存在的安全漏洞，微软不断发布系统补丁即是明证，因此必须有效避免系统漏洞造成的安全风险，同时对操作系统的安全机制进行合理的配置。

2、用户主机遭受网络病毒攻击的风险：

网络给病毒的传播提供了很好的路径，网络病毒传播速度之快、危害之大是令人吃惊的，特别是流行的一些蠕虫病毒，更是防不胜防，因此必须建设全面的网络防病毒系统，层层设防，逐层把关，堵住病毒传播的各种可能途径。

3、针对用户主机网络攻击的安全风险：

目前Internet 上有各种完善的网络攻击工具，在局域网的环境下，这种攻击会更加有效，针对的目标会更加明确，据统计，有97％的攻击是来自内部的攻击，而且内部攻击成功的概率要远远高于来自于Internet 的攻击，造成的后果也严重的多。

4、用户网络访问行为有效控制的风险：

首先需要对用户接入网络的能力进行控制，同时需要更细粒度的访问控制，尤其是对Internet 资源的访问控制，比如应该能够控制内部用户访问Internet 的什么网站。在此基础之上，必须能够进行缜密的行为审计管理。(三)业务层

1、服务器及数据存储系统的可用性风险：

业务系统的可靠性和可用性是网络安全的一个很重要特性，必须保证业务系统硬件平台（主要是大量的服务器）以及数据硬件平台（主要是存储系统）的可靠性。

2、操作系统和网络服务平台的安全风险： 通过对各种流行的网络攻击行为的分析，可以发现绝大多数的攻击是利用各种操作系统和一些网络服务平台存在的一些已公开的安全漏洞发起，因此，杜绝各种操作系统和网络服务平台的已公开的安全漏洞，可以在很大程度上防范系统攻击的发生。

3、用户身份认证及资源访问权限的控制：

由于网络中的各个应用系统上有很多信息是提供给不同权限用户查阅的，不同级别、不同部门、不同人员能够访问的资源都不一样，因此需要严格区分用户的身份，设置合理的访问权限，保证信息可以在被有效控制下共享。

4、用户对业务访问的有效的记录和审计：

业务系统必须能够对用户的各种访问行为进行详细的记录，以便进行事后查证。

三、中小银行信息安全体系建设的思路 金融系统的网络应用比较复杂，对安全的要求也很高，根据中小银行所面临的风险以及上述安全现状和需求，在信息安全体系建设过程中应该关注以下几个方面。第一、进行网络安全区域设计

网络安全区域设计是网络安全建设的基础，其他的网络安全建设措施全部都是基于这个基本设计展开的。当然要根据银行的实际情况进行划分，例如根据呼和浩特市商业银行网络和应用的现状，可以进行如下安全区域的划分： 数据中心区：由呼和浩特市商业银行生产服务群构成，是呼和浩特市商业银行一切生产活动的基础。这个区域的安全性要求最高，对业务连续性要求也最高。要求不能随便进行任何可能影响业务的操作，包括为服务器打补丁，管理起来也最为复杂。外联边界区：与外联单位进行中间业务服务器构成的安全区域。与外联单位一般采用专线连接，由于业务具有一定的保护手段，对业务连续性要求不如数据中心区。

外联服务区：开展对外服务的服务器所在的安全区域。由于直接与公网连接，同时又是比较敏感的金融业务，因此安全性要求非常高，对业务连续性要求也较高。同时也最容易遭受包括DoS/DDoS 攻击在内的来自互联网的威胁。

内网办公区：办公服务器所在的安全区域，主要用于内部OA 系统等应用。对安全的要求较前面讲的各个安全区域低，业务持续性要求也相对较低。多采用Windows 服务器，比较容易遭受病毒等威胁的影响。

网络管理区：网管业务开展的区域，由网管类服务器和网管工作站构成。封闭性较强，这个区域的安全与否直接关系到网络的稳定运行，某些方面的要求可能还要高于内网办公区。分支机构区：所有分支机构共同构成的安全区域，一般采用专线接入数据中心。对数据中心来说这个区域属于外网，一般是另外单独考虑这个区域内各个节点的安全。第二、以安全为核心规划网络现有网络大多是以连通性作为中心进行设计的，而很少考虑安全性。例如最典型的网络三层架构模型（核心层、汇聚层、接入层架构）中，网络是向核心层集中的而并没有考虑同一层不同节点之间的安全隔离问题。而在网络安全改造中首先需要改变的就是将以连通性为中心的设计思路转变为以安全为中心的设计思路。并按照以安全为核心的设计思路的要求对网络进行重新设计，这就好比要有好的网络贴身保镖。

第三、用防火墙隔离各安全区域

防火墙作为不同网络或网络安全域之间信息的出入口，能根据安全策略控制出入网络的信息流，且本身具有较强的抗攻击能力。它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的基础设施。

第四、对关键路径进行深度检测防护

深度检测防御是为了检测计算机网络中违反安全策略行为。一般认为违反安全策略的行为有入侵和滥用，深度检测防御可以识别出任何不希望有的活动，从而限制这些活动，以保护系统的安全。深度检测防御的应用目的是在入侵攻击对系统发生危害前，检测到入侵攻击，并利用报警与防护系统驱逐入侵攻击。在入侵攻击过程中，能减少入侵攻击所造成的损失。第五、对终端进行安全访问控制

目前，针对病毒、蠕虫的防御体系还是以孤立的单点防御为主，并不能有效应对病毒和蠕虫的威胁，主要表现在被动防御、单点防御、分散管理。只有从用户的接入终端进行安全控制，才能够从源头上防御威胁，而分散管理的安全体系无法彻底解决病毒和操作系统漏洞带来的网络安全威胁，只有集中管理、强制终端用户执行，才能够起到统一策略、全局防范的效果。

第六、全网部署防病毒系统 在所有计算机安全威胁中，计算机病毒是最为严重的，它发生的频率高、损失大、潜伏性强、覆盖面广。由于Internet 技术及信息技术的普及和发展，病毒的传染速度越来越快。在银行内部的办公系统、协同系统的使用，使得病毒在银行内部的传染速度加快，各个员工在共享信息的同时，有可能共享病毒。因此全网部署防病毒系统就显得非常重要。第七、根据实际需要部署其他安全系统

以上的安全系统部署基本可以涵盖一般性网络安全需求，但是很多特殊的应用也需要特别的应用保护系统。例如：移动办公VPN 系统、补丁管理系统、反垃圾邮件系统、漏洞扫描工具、网络流量监测与审计等等。第八、建立科学的安全管理机制

前面七个方面是从技术手段上考虑的思路，而信息安全体系的建设必须管理、技术两手抓。从管理方面考虑，首先要提高意识，时时刻刻具备防微杜渐的意识；其次要完善制度，“三份技术七分管理”，完善的信息安全管理制度是IT 系统安全的基础保证。由于自身的能力制约，中小银行可以考虑聘请第三方专家与银行相关人员组成联合小组，借鉴相关企业的管理经验，进行信息安全咨询服务，共同制定银行的信息安全管理制度；同时信息安全建设并不是一蹴而就建设完成的，是分步实施、循序渐进的过程，应该定期进行相关的安全评估，为不同阶段信息安全建设提供参考。

四、安全体系全员参与

目前金融机构已经从传统的资产负债经营转向风险经营，一个完善的金融机构必须构建一个覆盖业务各个维度的风险经营管理体系。从小的方面来说，可以是一个较为完整的安全体系。

对于小范围安全体系，在这里我们可以先看看巴塞尔Ⅱ协议，流动性风险、市场风险和操作风险，已经覆盖了金融机构运营的各个角度和维度。

对于信息风险(安全)我们可以从操作风险的角度来审视，由于目前IT应用已经涉及到金融的各个业务和办公领域，对于IT带来的风险管理已经是金融运营不可切割的一部分。所以，我们认为对于金融机构的风险管理体系(或安全体系)应该是一个从业务部门到技术部门都必须参与控制的过程。

不管从巴塞尔Ⅱ协议，还是我国商业银行风险指引都要求我国银行构建一个完整的风险管理体系。我们认为信息科技安全体系应该是一个从需求、设计、上线、运维到下线，一个全生命周期的风险(安全)管理体系，涉及与各环境相关的业务部门和科技部门。通常来说7分管理3分技术，在这里强调一下管理的重要性，我们认为管理不仅仅是人员、岗位、角色的管理，也包含着策略和流程。如下图所示：

故而我们建议对于金融信息科技风险管理(安全管理)体系的目标是围绕业务发展，紧密结合业务发展战略，利用科技手段构建风险防范平台，锻造精细风险管理能力，深化风险防范建设，为促进金融机构发展提供可靠保障。

围绕目标在金融机构的各个部门从方针政策、人员到策略、流程直至技术防控措施全方位、全视角构建风险管理体系(安全体系)。

随着技术的发展和业务的扩展，银行的核心业务系统和后台管理系统要进行不断的升级换代，在此基础上的安全防御系统也要调整配合。

五、从2个角度去看待这样的工作 1.全生命周期的配合

风险防控是对IT系统全生命周期的管理。不是单独的一个环节。由于业务发展需要，对银行IT系统不断更新和换代这是正常的。这样需要IT风险管理也是要动态、同步跟进系统建设。2.PDCA,即使IT系统不进行更新和换代，由于漏洞的发现和黑客技术的更新，同样也需要风险管理的及时跟进。

所以说IT风险管理比IT系统更新换代更需要敏捷性。

对于一个良好的银行机构不仅需要IT风险管理的同步更新，同时也需要风险管控部门及时对风险拨备进行更新。

六、将新技术纳入风险防控体系

在这个竞争激烈的年代，银行必须通过不断的业务创新来发展自己的业务，那么对于现在不断发展的技术来说，是金融创新的辅助手段和工具，诸如：internet、3G、云计算、SOA等技术，这些新技术的应用给银行机构带来了业务的增长，同时也带来了相应的风险。我们应该采取积极创取，谨慎对待的态度。

银行是一个经营风险的机构，积极进取、稳健经营是一个银行机构经营的宗旨。科技创新带动业务创新也是新一代金融机构发展的另外一个口号和宗旨。故而银行机构在采用新技术时会积极并且稳健。

对于银行来说，既要对新技术的出现采取积极的态度和精神去跟进，同时也要通过不同纬度去审视新技术带来的安全隐患和风险。

我们认为，任何一项技术的采用和使用都是因其业务发展的需要。机遇永远与风险并存，故此我们建议在采用一项新技术之前要进行严格的风险评议，并且有相应的流程去审议这些新技术的采用。对于任何新技术的采用可以建立完整的风险防控机制，并纳入到风险防控体系中。

七、亡羊补牢，未为晚也

中小型金融机构信息系统众多环节都存在漏洞，在建设过程中因为没有统筹考虑，对于系统安全建设部分中的硬件设施、软件设计模块缺乏，造成诸如审计、保密、数据传输中的完整性、数据正确性、对外来攻击的预防等安全措施弱化或缺失。对于中、小金融系统来说，在其IT系统建设过程中如果没有进行统筹考虑，只考虑了业务功能性要求，对风险和安全控制没有进行安排和规划，会导致目前的运行中出现各类相应的隐患和问题。

信息科技风险，是一个动态的过程，并且对信息科技风险的识别、管理和控制这样的过程也是一个动态的过程。所谓“亡羊补牢，未为晚也，”对于信息科技风险管理是一个非常明智的选择。

第三篇：金融系

金融系 团学工作简报

（教学第 14周）

20010-2011学年第一学期

第12期

总第 12期

摘要

★本期重点有：金融系09级入党积极分子结业考试、金融系09级保险填报工作顺利完成、积极备战学院基本功大赛、努力完成责任手册填写工作.......09级与10级学生会成员工作交流；农业银行怀柔分行银行经理为我系进行知识讲座；金手指社团的第一次活动；Aid Pet社团校园活动；羽毛球社团举行比赛；全系同学奋力备战B级考试；高级党课圆满落幕……

本 期 目 录

 党团聚焦

△ 金融系09级第二十五期高级党校班结业考试 △ 金金融09级参加学院第八期团校培训 △ 10级高级党课圆满落幕

 学生活动

△ 金融系09级“一老一小”保险填报工作顺利完成 △ 金融系09级开展暑期社会实践优秀团队申报工作 △ 金融系09级积极配合学院黑板报检查工作 △ 农业银行怀柔分行银行经理为我系进行知识讲座 △ 09级与10级学生会成员工作交流

 社团动态

△ 金融系09级备战学院基本功大赛 △ 10级金手指社团第一次活动

△ 金融系举办股道金轩证券法律知识竞赛 △ Aid Pet 社团校园活动 △ 羽毛球社团举行比赛

 学风建设

△ 金融系09级积极配合学院学生宿舍熄灯断电工作 △ 金融系09级开始进行英语AB级“诚信考试”动员 △ 金融系09级责任手册填写工作接近尾声 △ 全系同学奋力备战B级考试

支部（班级）风采

△ 10银行1支部：班委工作总结 △ 10银行2支部：爱心体验 △ 10银行3支部：爱学习爱英语 △ 10银行4支部：自我行动评价 △ 10银行5支部：班委工作总结 △ 10证券1支部：趣味班会 △ 10证券2支部：相信自己

党团聚焦

金融系09级第二十五期高党进行结业考试

（通州）回想起两个月前，金融系09级33名同学开始了第二十五期高级党校的学习。在这漫长而又短暂二个月的时间里，金融系09级的33名高级党校同学都积极的向党组织靠拢。每一名同学都掌握了党的基本知识，熟记了党的性质和指导思想，以及党的现阶段的基本任务，使入党积极分子的思想得到了升华。并于本周五12点30分在多媒体六教室顺利完成了高党班的结业考试。

在每次的高级党课上高级党校课上，每一个同学都是聚精会神的听着授课老师精辟的的讲解，大量的旁征博引让同学们深受鼓舞和教育。高级党课的学习，让这52名入党积极分子坚定了要把自己最美好的青春献给党的决心，坚定了同学们加入中国共产党的决心，坚定了全心全意为人名服务的信念。“执著于此，努力于此，奉献于此”，那是同学们奋斗终身的目标，早日站在党旗下高举手臂宣

读那永恒的誓言，为党的事业、民族的复兴奉献终身！我想会有更多的同学加入到我们的队伍里进行高党的学习，为共产主义事业奉献出我们的毕生心血。我想，经过认真学习后的这33名金融学子一定能在即将到来的考试中取得优异的成绩。因为我们金融系是最强的。

金融系09积极参加学院第八期团校培训活动

（通州）2010年10月15日下午3点10整，在实训楼三层的会议厅召开了北京财贸职业学院第八期共青团团校培训，此次的团校培训是本学期第一次进行，学院团委莫俊峰书记代表大会发了言，并隆重的向我们在场的所有团干部介绍了本次主讲教师李悦华老师。

会上李悦华老师精辟的解析，独到的见解和那些栩栩生动的例子，让在场的每一名团干部无比称赞叹服，这大大的使我们对党组织有了更深的了解，使我更加热爱我们伟大的中国共产党！更加坚定了我为公产主义奋斗终生的信念。可以说团干部是党的干部队伍的组成部分，也是我国青少年事业和共青团工作的骨干。团干部教育培训作为提高团干部队伍素质的重要途径，历来在全团工作中处于重要地位。近年来，学院团委坚持以邓小平理论、“三个代表”重要思想为指导，全面落实科学发展观，按照新时期党中央对干部队伍建设尤其是对青年干部教育培养的总体要求，紧紧围绕团的工作和建设实际，进而提高广大团干部的思想政治素质和履行岗位职责的能力。为社会，学院，系部建设一支忠诚党的事业、热爱团的岗位、竭诚服务青年的高素质团干部队伍，更好地服务大局、服务青年。

10级高级党课圆满结束

（涿州）这次党课，我们主要学习了“树立对党的正确认识”。老师针对同学们一些不正确的想法进行了教育。使我们对党的认识更加清晰明确。党课学习令我们受益匪浅，我们也会将所学到的运用到实际中，努力完善自己，为人民服务。

此次党课也是高党课中的最后一讲，经过几期的学习，我们都对中国共产党有了新的认识，思想上也有了新的觉悟，也使我们更明确了自己的目标，努力向党组织靠近

学生活动

金融系09“一老一小”保险填报工作顺利完成

（通州）为了贯彻北京市《关于建立北京市城镇无医疗保障老年人和学生儿童大病保险制度的意见》文件精神，本着防止大学生在校期间出现一些意外伤害后不能及时的给予补偿，为了让财贸大学生更好地在学院里集中精力努力学习。学院本着对财贸每一名学生负责的态度，为在校的财贸大学生提供了北京市“一老一小大病医疗保险”，并尊重我们的意愿，由学生自己学则是否进行参加保险。

可以说，家庭的幸福安康从来离不开老有所养，小有所依，伴随时代的进步和社会经济的发展，初步提高医疗保险的覆盖面，直至覆盖所有人群，是坚持普惠的现代社保理念的基本要求，是构建和谐社会的题中之意，从这个意义上来说，此次北京市率先将“一老一小”纳入大病医疗保险无疑让人期待，这一项政府投入大、保障水平高、德政工程盛装亮相，标志着北京市的医疗保险制度的转型，折射出政府关注民生、重视民生、保障民生、改善民生，不断提高人民福祉的执政理念，与其同时我们也相信我们金融系09级全体同学都能健健康康地学习生活，用优异的成绩回报一直以来支持我们的父母，老师，在财贸度过一个有意义，平安的大学生活，将来为祖国贡献出我们的一份力量。

金融系09级开展暑期优秀社会实践申报工作

（通州）开学以来学院各个系部分别进行了2010暑假实践活动评比活动，金融系积极参加配合并取得了很好的效果。为此金融系09级为了贯彻《北京财贸职业学院关于开展2010年大学生暑期社会实践活动的通知》的精神，在系部内表彰的基础上积极开展申报院级优秀社会实践奖项。本次的申报的奖项大体可以分为四个板块，第一，院级暑期社会实践优秀团队限报4支。第二，院级暑期社会实践优秀成果1项。第三，院级暑期社会实践先进工作者限报1名。第四，院级暑期社会实践先进个人限报4名。

本次的优秀团队申报有了更具体，更切合的参考出发点。分别是以“阳光成长·综合发展”大学生基层团组织建设服务；“以人为本·携手并进”大学生宣传服务行动；绿色发展·青春使命”大学生科技志愿服务行动；“科技创新·自

强不息”大学生就业创业实践活动；“区校共建，增长才干”大学生乡镇（街道）村（社区）实践活动。我们金融系作为社会实践的排头兵，已经开始对申报单位，申报团队，先进个人，先进工作者等的材料编写整合阶段，相信在下周三前我们将顺利完成本次的暑期社会实践表彰工作，为学院挑选出更加优秀的社会实践团队，从而服务社会，服务学院，服务系部，服务每一名同学。

金融系09级学院黑板报报评比工作

（通州）本周二，为配合学院期中教学检查工作，我们金融系09级班八个班接受了学院对班级黑板报的检查，并在此次检查中得到了领导，老师的一致好评，很好的完成了学院交给我们的任务。

众所周知黑板报是宣传党的方针、政策、交流思想和学习，发扬正气形成班风的教育阵地，它对培养学生素质，形成良好班级集体将起到积极促进作用。黑板报是个重要阵地，必须依靠学生班干部发动广大同学有领导有组织地办好，使之成为学生自己的园地。为此我们金融系09级各班的团宣传委员，文艺委员等学生干部每月都及时按照院团委的要求绘制更换板报，并定期组织系部内的板报的评选交流活动，从而进一步提升金融系整体的黑板报质量。为进一步繁荣校园文化生活，营造积极向上的校园文化氛围，培养提高学生的审美水平与综合素质，贡献出我们金融系09级的一份绵薄之力。

农业银行怀柔分行银行经理为我系同学开展知识讲座”

（涿州）12月14日下午金融系在报告厅举行了“金融营销知识”讲座，由怀柔农业银行经理为我们讲解一些就业知识。

到场的每位同学都认真的记下讲座过程中的重要内容，并且会后同学之间细心交流，相互学习银行知识。

通过这次农行领导的讲座，使我们更深入的了解许多与我们专业息息相关的知识。如“理财、保险、基金”等各项业务。作为金融系的学子，应该提前了解银行内部的工作形式，懂得必要的银行知识。决不再只是单纯的从生活中了解银行业务。

这对我们将来就业有着重要的影响，能够为就业做好前提准备，为将来打下结实的基础！

09级与10级学生会成员工作交流

（涿州）12月14日，09级金融系学生会干部赶赴涿州校区与10级金融系学生会成员进行了一次工作经验交流会议

首先，他为所有参加例会的成员介绍了金融系团总支、金融系团总支委员的图解，让在场的新生充分地了解金融系，在以后工作中可以更好的工作。

“选择学生干部就是选择一种生活方式。”这句话是他所说，我们身为一名学生干部，应该要做好我们的职责，还要为其他同学提供在生活上，在学习上的帮助以及服务。

我们在端正态度之后，我们就要树立领导的意识。作为一名学生干部，要具备管理的能力，创新的能力，协调的能力…这一切都是要具备一个领导者的意识，要从高一层的角度去看待问题，理解问题以及解决问题。

在他的发言中我们不难听出，例届金融系的学生都是把集体旳荣誉看在第一位。他们也为前不久10级金融系参加12·9合唱比赛取得第一名而感到欣慰与骄傲。他们用一个个事例来告诉我们作为学生会成员的责任和使命。要我们充分施展自己的才能为金融系服务，为金融系争光！

这次的例会给了我们很大的启示以及很棒的建议。相信我们会在今后的工作中会越来越出色，相信我们创出一个的辉煌的金融系。

社团动态

金融系09级数学建模大赛初赛进行中

（通州）金融系09级根据学院财贸人才培养的总体要求，并以提高学生的“能财会商”的职业能力，丰富财贸素养教育内涵为总体目的，积极参加到财贸基本功大赛活动中去，进而达到学院以赛促学，以赛促改，以赛全面检验示范建设的人才培养成果的主题理念。此次的财贸基本功大赛面向全院学生，主体是一二年级开展。一系一赛，共九项，包括点钞、票据手工、财贸礼仪、口语、演讲、速录、计算机技术、创业计划、创意设计。每项大赛的前十名被学院授予“财贸技能标兵”称号，并给予院级奖励。

为此我们金融系素有参加此次大赛的同学们积极备战，积极准备，每天下课后按时参加各项目的培训工作，哪怕是再忙再累，我们金融系参加本次大赛的所有同学也会挤出自己的课余时间来进行训练。因为他们没有任何的功利欲望，有的只是对金融系负责的那种信仰。作为新一代的接班人，我们要珍惜在财贸职业学院的每一分每一秒时间，让自己在有限的时间内学到比常人更多的东西，做一个有爱心，讲诚信，负责任，“能财会商”的财贸人，金融人。为今后建设中国特色社会主义迈出这关键的一步。

Aid Pet 社团校园活动

（涿州）在这星期我们的Aid pet社团组织了许多大大小小的活动，其实让我印象最深刻的还是给院里的流浪猫搭窝的那一次。

在这次活动中，我们齐心协力，互相帮助，用同学们捐助的衣物和一些废旧物品共同给流浪猫们搭建了一个个温暖的窝。看着自己亲自动手完成的一个个温暖的“小家”，我们心中有着说不出的高兴与快乐。

也行它们在这个世界上是很微小的一部分，但我相信，它们也会得到许多人的帮助。这次社团活动让我受益匪浅。

金融系举办股道金轩证券法律知识竞赛

（通州）2010年12月15日下午，金融系09级专业社团“股道金轩”，在通州校区多媒体四，在金融系领导和素养教育部的大力支持下举办了主题为“证

券法律知识竞赛”。此次竞赛邀请到了徐楠老师和范晓华老师以及辛丽燕老师。参加此次论坛的金融学子共计100人。教室座无虚席，充分体现了同学们对学习的责任对班级的责任以及对班级的集体荣誉感。

首先各班入场，按指定位置就坐。抽签决定分组。比赛正式开始主持人入场，介绍嘉宾和各参赛队伍，及决赛大致流程。第一轮比赛：第一轮为必答题，按编号每位选手回答一个问题；第二轮共答题；每组两道题，一起回答。第三轮：抢答题，共五道题。每队在主持人宣布“开始”后方可按下抢答器，提前抢答给对手加一分，如回答错误倒扣1分。现场互动环节，共十题，由主持人向现场观众出题作答，答对赠送小礼品，每题有二次回答的机会。

在竞赛中，充分的展现了财贸学子的学习风貌，在答题过成中体现了同学们对证券法律知识的掌握，也表现出大家对行业的了解程度。在互动环节，同学快速准确的答题，让嘉宾们感受到了金融系同学们对证券法律知识掌握的普遍性。充分的证明了我们对法律的责任认识。

竞赛最后由主持人宣布比赛成绩确定名次。由嘉宾为获奖者发奖。嘉宾对此次比赛倍感欣慰，由徐楠老师做代表对本次比赛作出总结，提出了此次比赛程序上应该改进的地方，以及表扬。

竞赛结束后，大家一致表示此次比赛的意义的重要性，也使自己受益匪浅，并报以长久不息的掌声。

短暂的知识竞赛在附有责任感的证券法律氛围中度过。这次活动给同学们带来了欢乐，也激励了同学们对证券知识的学习，让同学们感受到了对班级、对系部、对学院、对证券法律附有责任，以及责任的重要性。

金手指社团首次活动

（涿州）本周二金手指社团进行了第一次的全体活动，在几位负责人的带领下，同学们都给予了积极的响应。

同学们在活动中互相学习，仔细认真的研究着其中的奥妙。大家都投入了大量的精力与热情，每个人都希望在社团活动中培养出一手熟练的技能。

我们相信，金手指社团一定会有好的发展，也会有更多的同学，加入社团中。

羽毛球社团举行比赛

（涿州）这周星期一金融系组织了一场别开生面的羽毛球比赛。从提议、策划到开始比赛，同学们都热情高涨。全体金融系的学生在规定时间内到达体育馆，按先前规定的组的顺序，每个班选出几个杰出的“运动员”进行比赛，最后选出一个优胜者。这场大规模的比赛采取公平，公正，公开的原则，友谊第一，比赛第二。从比赛刚一开始，赛场就被包围了个水泄不通，恨不得每名啦啦队队员都成为比赛选手参加比赛。第一轮有两名女生进行比赛，她们以温柔的打法，进入了“和平球”阶段，一个，两个，三个……速度是那么的均匀，动作是那么和谐，你一个，我一个，玩儿得不亦乐乎。第二轮是两名男生，她们似乎想发泄一下，狠狠的打，羽毛球在他们手中被玩儿出了花样，被玩儿到了极致，像专业运动员一样，用心打，热火朝天。最后进入到了白热化阶段，同学们目不转睛的看着，连眼珠都没转动，等待着最后的胜出者，真正的winner。

学风建设

金融系09级积极应对学院宿舍熄灯政策

（通州）金融系09级为了更好的执行学院关于宿舍熄灯的相关政策，辅导员徐楠老师在每周例行的班长书记联系会上为我们贯彻了学院此次学生宿舍熄灯断电的精神，并提出了几项建议要求，从而让同学们更快更好的适应此项工作，保持现有的良好工作学习状态。

可以说学院此次的宿舍熄灯断电政策是利大于弊的。第一，此项措施可以让

大家早睡早起。这个主要是由于熄灯能让喜欢夜间活动的同学每天因为娱乐从而导致学习状态不佳，所以也是变相的让同学们早些休息为白天的学习养精蓄锐。再说学院现在的出勤率已经开始下降，说明有越来越多的同学会由于在宿舍睡的太晚而转天不去上课。所以非常有必要去遏制这种不好的趋势。第二，可以防止在宿舍通宵玩游戏的情况。大家都知道学校附近这么多网吧呢，在哪个网吧通宵一宿不行？要是真的去外面通宵了还更加危险了，所以学院的这项措施也间接地组织了同学们夜不归宿的问题。与其同时，此项政策也存在它的弊端，对于那些晚上学习的同学可能有所损失，但是作为金融系的学子，我相信我们全系400多名同学定能严格按照学院政策要求，做好熄灯断电工作，从而以最饱满的精神面貌积极投入到接下来的学习生活中去。

金融系09级进行英语AB级“诚信考试”动员

（通州）时间如白驹过隙一般，转眼间我们已经迎来了我们来到财贸的第三个学期。回想起往日略显清闲平淡的生活，现在的我们也要全心全意的把所有心思放在英语AB级考试上了。

在周二的班长书记联系会上，辅导员徐楠老师为我们布置了AB级“诚信考试”动员的任务，要求各班长书记把会议思想完全向各班同学传达清楚，并从现在开始让同学们收住心，从而进入到AB级复习冲刺阶段。金融系一直有着优良的传统，原来晚上自习室里的人不是很多，但是最近几周晚上来自习室学习的金融系学生的人数明显多了起来。一方面是同学们开始了AB级考试的冲刺，另一方面也从是对同学们上学期财贸素养板块——诚信教育成果的肯定。可以说现在金融系各班学习的同学日益增加了，学习的氛围也日益浓厚了，同时也带动了整个学院学习的气氛。美丽的校园，静谧的环境，认真负责的老师，勤奋好学的金融学子，他们正为在期末能取得好成绩而刻苦奋进着。我坚信这才是刚刚开始，在接下来的日子里我们金融学子会更加努力进取，做到“诚信考试”。为我们金融系，为我们的父母献上在通州的第一份满意的答卷。

金融系09级责任手册工作填写工作接近尾声

（通州）本学期我们财贸素养教育的版块为诚信责任教育，本学期我们各个班进行的责任主题班会，参加学院，系部组织的责任主题活动，得到了学院领导的一致好评。临近学期末，我们各个班的便开始了财贸素养教育—责任手册的成果展示阶段的填写工作，与其同时，按照学院领导指示，我们金融系09级各个班将本学期的责任主题教育成果汇总到系部，并等待成果的展示。

此次即将到来的的责任成果展示跟往年一样每个班首先需要提交动态与静态两种类型的作品，这些提交的作品都是同学们精心制作的。可以说，不论是同学们填写的财贸素养责任手册还是这些精致的作品，它们都充分体现了我们金融学子本学期在财贸素养教育---责任教育上的进步，记录了同学们在北京财贸职业学院成长的点点滴滴。马上我们便会迎来英语AB级和期末考试的挑战，我想我们都将成为一名讲诚信，有责任的考生。我们是21世纪的青年，是祖国未来的希望，当诚信考生，作有责任使命感的文明公民，既是时代的需要，更是做人的基本准则。我们要充分利用温书迎考的时间，认真复习好每一门功课，以诚信严谨的态度对待每一次考试，考出真实水平，勿让宝贵的诚信遗失在考场上。

全系同学奋力备战B级考试

（涿州）本周日将迎来英语B级考试，对于即将临近的考试，我系的同学们也开始真正的忙碌起来。这次的英语B级考试是同学们升入大学后的第一次正规的英语考试。对于许久没有上过战场的同学们难免会有一些紧张，从高考过后，同学们许久没有体会这种为考试而紧张的感觉了。近考试这几周，同学们似乎都慢慢的找回了当初的忙碌日子的感觉。

在英语课上，同学们一起做听力，同学们一起做练习题，老师很有耐心的为我们讲解。现在的课堂，少了大学课堂的惬意，多了高中课堂的认真与紧张。在英语B级考试前的这一段日子，同学们都很努力，生活也过得很充实。

早起在宿舍拿着英语书背单词，听音乐也选择了英文歌，看电影更是选择了英文电影。因为大家都在为着英语B 级考试而努力着，我系同学们为了同一个目标而奋斗。希望我系参加B级考试的全体同学们，都能都取得优异的成绩。

支部（班级）风采

10银行1支部：班委工作总结

本周一我们商银一班利用班会的时间进行了班委工作的总结。

首先由新上任的团支书与团宣传委员进行了上任前的演讲。在演讲中，他们都表述了对新职位的决心和信心，并且表达了原意为班级奉献的强烈愿望。之后是由各个班委进行的工作总结，在此他们提出了自己的不足与未来的工作目标。在发言中，他们也都提出了自己的想法与措施，同时也在工作中总结经验，努力提高和完善自己的工作能力。他们的工作也得到了大家的认可与支持。

我相信通过这次的班会，我们的商银一班会变得更加团结，班委会也会变得更加强大。

10银行2支部：爱心体验

在爱心素养教育课上我们观看了名叫“梦幻天堂”的电影。故事的主人公是个典型的“富二代”，平时不思进取，只知道吃喝玩乐，而随着他祖父的去世，让他体验了人生的辛酸，从不为人着想的他，竟为一个患有白血病的女孩儿烦恼，并不顾一切地帮助她。也许，这就是他的祖父良苦用心之处；要懂得爱身边的人。我想，这也是老师让我们观看电影的目的。作为一个大学生，我们并没有把别人从困境中拯救出来的能力；并不能帮组所有的人摆脱贫困；并不能让山区的孩子坐在明亮的教室学习……但是，我们可以在他人遇到困难时，投向他一个鼓励的眼神；让那些饱受饥饿和寒冷得人吃上一顿热乎的午餐；给山区那些渴望学习的孩子送去一支铅笔，一块橡皮！爱心，时时存在，刻刻体现，当我们懂得要从身边一点一滴的小事做起，帮助他人，关爱他人时，我们就领悟了这部电影所表达的感情，感受它的意义所在。

让我们把这部电影的精神带到生活中去，用心体会，用心爱！

10银行3支部： 爱学习爱英语

2010年12月10日，也就是上周五，我班进行了第一次英语班会，这次班会是针对本周即将来临的英语B级而举办的，希望同学们热爱英语，在学习的过程中找到快乐。

首先是丁鑫为同学们演唱了一首英文歌，歌的名字是《you raise me up》这首歌不仅给了我们很大的激励，唱英文歌可以学习英语语言，练习我们的听力和口语能力。也能了解外国流行文化，领略异国风情，我们还玩了一个游戏“蘑菇蹲”，用这种方式可以让我们更深刻的记住单词，在班会的最后我们用英语重新诠释了那个我们最喜欢的童话故事《白雪公主》通过这个话剧让我们更加喜爱英语。

这次班会举办的很有意义，让我们了解了英语爱上了英语，培养了我们对英语浓厚的兴趣，我们觉得这次班会举办的很成功，希望以后还会举办这样有意义的班会，也祝愿大家B级考试都能取得好成绩。

10银行4支部：自我行动评价

本周商银四班举行了“自我行动评价”班会，该班会活动内容总共分为七部分—爱家人、爱自己、爱宿舍、爱班级、爱系部、爱老师，爱学习。每个人都谈一谈自己对这些方面的理解以及所做的事情与所得的感触，并且该班会辅导员一同参与其中。

在活动过程中，每位同学都与老师以聊天的形式共同谈论自己的想法，每人都阐述了自己的观点，并且与老师进行了深刻的沟通。此次班会的目的，其一就是为了让同学们铭记自己在大学生活中行动的目标；其二是为了让同学们更好的认识自己，开拓自己，发展自己，从而培养出优秀的学生风貌，让自己到达更高的一层；其三是为了师生之间更好的交流，从而使老师更深的了解同学们的想法，使师生关系更加和谐！

我相信，通过大家的努力，我们银行四班将会成为金融系的佼佼者，会为

金融系添上一笔自豪的徽章！

10银行5支部：班委工作总结

商银5班于12月14日召开班级会议。会上，班委对班上出现的问题进行了总结。会上在座的每一位同学都是银行5班的一份子，都是银行5班不可或缺的角色，面对集体荣誉，每一位同学都有义不容辞的责任和义务。同学们表示，在今后的学习生活中，会尽自己最大旳努力改善自身旳不足，为班级荣誉贡献力量，做到课堂十不，遵守班规班纪。

目前正直学期期末，多数同学也面临英语B级考试，同学们讲到，无论是在课后还是在宿舍，都能看到班上同学学习，讨论的身影！这方面大家是好样旳！Just keep it on！

大学生活已经过去快半个学期了，银行5班旳同学们有欢笑有眼泪。一切新生事物的成长总是充满挫折的，特别是一个新的班级。同学们会继续努力，打造银行5班的一片天地！

10证券1支部：趣味班会

周一早上，我们证券1班在班里开了一次非常有意思的班会，有班长带领大家做游戏，游戏的本身并不复杂，但是却很有趣，也很育人，张霄老师的五连拍，一些同学的搞笑行为动作逗的大家捧腹大笑。虽然班会的时间并不长，但是却培养了我们同学之间的感情，使我们更加团结，不仅如此，有些活动还锻炼了我们自己在众人面前展现自己的能力。把我们的班级建设成一个温暖的大家庭。！

10证券2支部： 相信自己

我们大学生活已经进行三个多月的时间啦！在这段时间内我们接受了我们第三个的军训生活，也参与了属于大学生的爱国运动的“一二九”的系列活动。在12月4日我们参加了我们证券从业资格证的考试。在考试结束的四个工作日后开始查询了我们的成绩，有人喜有人忧。虽说成绩不是很理想，但我们会继续努力，相信我们在今后的努力中得到最大的胜利。我们同样迎接着我们在12月19日的英语B级的考试，相信我们在充分地备考中、在努力地学习中，会取得很棒的成绩。相信自己，一定会成功的！

第四篇：金融

湖北经济学院管理技术学院

毕业论文（设计）

题 目： 浅析乡镇企业信贷的难点与对策

系 部： 管理技术学院金融与贸易系

专 业： 国际金融 学 号： 091807005 学生姓名： 杨雪 指导教师： 祝弼雄 职 称： 讲师

二○ 一二 年 三 月 二0日

目录

摘要：乡镇企业是随着我国改革开放不断发展壮大起来的，从乡镇企业的现状着手进行分析，找出乡镇企业在运营的过程中所反映出来的问题，并且针对诸多问题可以推断出银行减少对乡镇企业的资金信贷，因此就种种因素，根据问题采取相应的措施与对策来调整。.3 关键词：乡镇企业 发展现状 信贷难点 解决对策...........3 一、乡镇企业的发展历程以及现状..........................3

（一）乡镇企业的发展历程.............................3

1、乡镇企业的起源..................................3

2、乡镇企业发展经历的阶段.........错误！未定义书签。

（二）乡镇企业发展的现状..............................5

二、银行对乡镇企业的信贷投入.............................6

（一）自身发展存在的问题..............................6

（二）、影响银行加大对乡镇企业信贷投入的因素...........6

三、银行对乡镇企业信贷应采取的对策及措施.................8 参考文献：...............................................9

浅析乡镇企业信贷的难点与对策

摘要：乡镇企业是随着我国改革开放不断发展壮大起来的，从乡镇企业的现状着手进行分析，找出乡镇企业在运营的过程中所反映出来的问题，并且针对诸多问题可以推断出银行减少对乡镇企业的资金信贷，因此就种种因素，根据问题采取相应的措施与对策来调整。

关键词：乡镇企业 发展现状 信贷难点 解决对策

一、乡镇企业的发展历程以及现状

（一）乡镇企业的发展历程

1、乡镇企业的起源

乡镇企业的前身是社队企业，早在公社化以前的合作化运动中，中国农村就产生了农业和副业相结合的互助合作运动。在20世纪90年代，为了加快实现农业机械化，全国小化肥、小农药、小农机。小水电、小水泥等“五小”社队工业迅速发展。1979年，国务院颁发了《关于发展社队企业若干问题的规定（试行草案）》，对社队企业的地位与作用、发展方向、生产经营范围、所有制形式、组织领导、优惠政策等作了具体规定，肯定了社队企业是农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。1984年3月1日中共中央、国务院转发农牧渔业部和部党组《关于开创社队企业新局面的报告》的通知，第一次以正式文件形式把社队办企业、部分社员（村民）合作企业、其他企业合作工生和个体企业称为“乡镇企业”，即通常所说的乡办企业、村办企业、联户办企业和个体私营企业这四个“轮子”。当然，从1997年开始，农业部负责的乡镇企业统计就不再按照这四个“轮子”，而是按“集体企业”和“私有企业”标准将乡镇企业划分为两大类。

2、乡镇企业发展经历的阶段 20世纪80年代以来，乡镇企业发展主要走过了四个阶段：（1）乡镇企业异军突起(1984～1988)1984年中共中央一号和四号文件肯定乡镇企业是“国民经济的一支重要力量”，有利于“实现农民离土不离乡，避免农民涌进城市”，大大地促进了乡镇企业发展。这是农村工业化的第一个黄金时期。(2)由外延扩张向内涵发展转变(1989～1991)1988年9月，中共第十三届三中全会提出了“治理经济环境，整顿经济秩序，全面深化改革”的经济政策。乡镇企业开始了为期3年的“调整、整顿、改造、提高”历程，国家财政、银行紧缩对乡镇企业的信贷规模，压缩基本建设规模，对一些重要生产资料恢复垄断专营，乡镇企业原材料来源受到影响。尽管面临许多困难，这一时期的农村工业化仍然取得了一定的进展。(3)高速增长阶段(1992～1995)1992年初，邓小平到南方视察，对乡镇企业发展给予了高度评价。党的十三届八中全会将持续发展乡镇企业作为党在农村的基本政策而给予充分肯定。党的十四大确立了建立社会主义市场经济体制的目标，提出了继续积极发展乡镇企业的方针。市场发展和政策导向使乡镇企业进入新一轮高速增长期。(4)改制发展阶段(1996年至今)20世纪90年代中后期，国内市场由短缺经济转向饱和经济，双轨经济转向单轨经济，暴利经济转向微利经济，因计划经济束缚而被压抑的能量已经充分释放，这些变化导致乡镇企业起步阶段的机制优势、政策优惠、市场环境优越等有利条件日渐丧失。

（二）乡镇企业发展的现状

高速发展了20多年的乡镇企业，其内部固有的矛盾现在越发突出：政企不分、经营方式落后；负债率高，技术老化；“村村点火、处处冒烟”的生存方式已无法适应市场。面对挑战，乡镇企业也在发生深刻变化．呈现出一些新的特征：

第一：以前曾经被忽视的乡镇企业产权矛盾日益突出，明确产权、提高效益的迫切需要提上乡镇企业发展的议事日程。

第二：外向型经济成为乡镇企业发展的拉动力量。较大的乡镇企业获得进出口经营权后，出口额成倍增长，技术水平和管理水平也迅速提高。乡镇企业的外向开展提高了中国对外开放总体水平。

第三：上规模、高科技成为乡镇企业发展的重要方向。乡镇企业由粗放型增长方式转向集约型增长方式。高科技和优秀人才推动江苏乡镇企业抢先一步实施名牌战略，相继创出红豆、森达等一大批享誉全国的名牌产品。

第四：乡镇企业与农业产业化紧密联合。越来越多的乡镇企业通过体制和技术上的改造实行贸工农一体化经营．成为带动农业产业化经营的龙头企业。1998年，全国从事农副产品加工的乡镇企业有35万家。这进一步推动了农业的工业化，为农业实现现代化开辟了道路，打下了基础。

第五．乡镇企业与小城镇建设互为依托，寻求共同发展。1998年底全国已有100多万个乡镇企业聚集在各类工业小区和小城镇中。原来，浙江省温岭市的乡镇企业的空间布局特征是“低、小、散”，生产要素集聚水平低。基础设施共享性差，工业发展对环境的污染较重，治理难度大。

二、银行对乡镇企业的信贷投入

（一）自身发展存在的问题

1、观念问题。长期以来，农信社“官商”、等客上门的传统不良习惯根深蒂固。以市场为导向，以客户为中心，主动营销的理念严重缺失。

2、产品问题。由于农信社服务产品缺乏创新，传统存贷款业务，缺少小企业客户需求的灵活、简便、实用的信贷产品，农户小额信用贷款不管用，商业银行项目贷款不会用。

3、机制问题。程序多，层次多，环节多，一刀切，无差异化的机械、教条、僵化审批机制与缺乏合理、科学的考核机制并存。

4、队伍问题。现有营销队伍素质参差不齐，专业化，复合型的客户经理严重缺乏。爱岗敬业，追求卓越的精神不足。

5、服务问题。不能正确理解服务的内涵，居高临下片面认为提供服务是给予，是单项的，而不是理解为互惠互利，同台共舞。

（二）、影响银行加大对乡镇企业信贷投入的因素

乡镇企业的健康持续发展离不开资金的投入，因此银行对乡镇企业信贷的投入对它们的发展起到了至关重要的作用。那么影响因素有：

1、企业信用缺失、社会信用体系不健全 由于我国社会主义市场经济还不健全，存在着许多漏洞和缺陷，在信用交易规模不断扩大的情况下，社会信用秩序混乱已成为制约我国经济发展的突出问题。

2、间接融资渠道受限 一是中小企业缺乏贷款担保，中小企业关系简单，一般没有上级部门和其他单位为其解决担保问题，加之其自身抵押品不足，即使银行认为其有发展潜力，往往也因担保上的技术性问题受到贷款限制性条款的制约而爱莫能助。二是我国一直缺乏向中小企业融资倾斜的金融政策。三是银行贷款终身责任追究制，使得信贷部门在放贷上普遍存在畏难情绪，基层信贷经理对中小企业贷款积极性不高。再加上信贷权力上收，掌握中小企业“软信息”的基层行没有贷款权力，只有推荐权、贷后维护权，却要承担100％的收贷收息责任。四是历史上沉痛的教训，使银行对中小企业存在戒备心理。五是银行对中小企业市场缺乏深入研究。银行在体制机制、管理方式、技术手段、业务流程等方面，存有不适应中小企业发展的障碍，随着全国金融行业经营层次的提升，各金融机构工作重心逐步上移，许多银行特别是四大国有商业银行正在逐渐失去部分市场和原有的竞争优势。六是在思想观念上还存在许多误区。对市场的深刻变化认识不到位，把中小企业等同于“散小差”客户，把中小企业等同于“落后”。

3、直接融资渠道不畅 主要是资本市场的规模限制。我国的资本市场从其产生之日起，股票发行额度和上市公司选择就受到规模限制，如股份有限公司注册资本最低1000万元，上市公司股本总额不少于5000万元，这些硬性条件是现阶段中小企业达不到的。即使目前新设计的创业板市场对中小企业全面开放，但其设置的门槛仍然较高。因此，对零散、科技含量低的中小企业而言，参与社会直接融资仍然是条难以逾越的坎，而对企业债券的发行更是望尘莫及。

三、银行对乡镇企业信贷应采取的对策及措施

针对上述乡镇企业发展的现状以及存在的问题，我们可以采取相应地措施来解决乡镇企业信贷的难点。

1、与时俱进的理念。观念决定思路，思路决定出路。解决中小企业融资难问题是农信社为“三农”服务的宗旨的要求，是支持社会主义新农村建设的要求，是农信社市场定位与培养基本客户群，提高竞争力的现实要求，农信社必须适应形势发展的要求，做到观念更新，体制革新，服务创新。

2、适销对路的产品。小企业贷款需求千差万别，每个企业的情况都不一样，几乎没有投资规划，有机会就投入，有利就投资，额小、频繁、急用，对利率不太敏感是主要特点。因此在制定信贷产品时要注重灵活、简便，有针对性的推出信贷产品。

3、科学灵活的机制。解决中小企业融资难问题必须深刻领会和全面贯彻银监会提出的“六项机制”，即：建立利率风险定价机制；建立独立的小企业贷款核算机制；建立和完善高效的小企业贷款审批机制；建立和完善小企业贷款激励约束机制；建立专业化人员培训机制；建立和健全小企业贷款违约信息通报机制。

4、专业务实的队伍。为小企业服务，必须要有专业化的客户经理队伍，小企业客户经理应具备诚实守信、爱岗敬业、勤奋热情、严谨务实、开拓创新的精神，同时要有市场意识、客户意识、营销意识、创新意识、团队意识、风险意识。

5、便捷高效的服务。金融业是服务行业，一切收益来自于向客户提供的服务，必须根据客户融资需求，为客户提供灵活、快捷的融资渠道；通过提高综合金融服务，帮助客户降低融资成本，增加收益，让每个客户从金融服务中得到更多价值。

因此，要想更好地推进乡镇企业的快速健康发展，我们必须从这些企业在发展过程中所遇到的难点着手，就问题找对策，解决乡镇企业信贷的问题，从而促进乡镇企业的良好发展。参考文献：

[1]廖晖，《广东金融》[D]，华南理工大出版社，1990,（7）[2]刘业奇，《广西金融研究》[D]，广西出版社，2001,（6）

[3]黄跃，兰学军，《企业管理》[D]，湖北人民出版社，1990,（8）[4]郑曦卿，《经济师》[D],中国注册会计师协会，1998 ,（12）[5]杨世平，郑曦卿，《改革与理论》[D] 1993 ,（6）

[6]陈成雷，宋永本，《乡镇企业信贷的难点与对策》[J] 2000 ,(10)

[7]韦昌明，《乡镇企业发展的难点与对策》[J],内部文稿，1999，（1）

第五篇：金融材料

ECFA将成为观察人民币长期走势的重要指标

来源：中国企业报－中国企业新闻网

时间：2010-7-7 10:23:12 【全文浏览】 【字号 大 中 小】 【打印】 【关闭】 【推荐】

两岸终于签订ECFA，台湾多数分析师仍着眼于早收清单对于两岸产业发展的影响，比较倾向于谁让利的多或是哪些产业受惠或是受害，而忽略掉了对人民币升值因素的分析。人民币升值速度取决于大陆产业升级速度，ECFA若能成功，将促进大陆产业升级，所以ECFA将成为观察人民币长期走势的重要指标，需多留意和观察。

ECFA背后隐含的意义，便是产业升级以及区域整合的趋势。原人民银行行长、现任中国全国社会保障基金理事长戴相龙曾表示，利用区域整合来对抗贸易保护主义、倡导产业升级计划，以提高大陆产业的国际竞争力。

若从香港的CEPA、台湾的ECFA，进而和日本韩国的FTA来讨论，这正是以区域整合来减低大陆受到贸易保护主义伤害的策略手段。大陆的“十二五计划”，着眼的正是全面性提升产业竞争力，惟有产业升级到具有相对国际竞争力的时候，才有可能放手让人民币升值的速度加快。

过去，大陆经济刚进入发展初期，所有外销产品都是以劳力密集、低附加价值的产品为主，所以低估人民币汇率是不应有的做法。但随着大陆经济不断发展，其他国家要求人民币升值的声浪不断。

人民币一旦大幅度升值，在产业、技术尚未提升的状况下，价格竞争在所难免，为预防中国制产品失去国际竞争力，所以大陆不会轻言开放人民币汇率；不过大陆也知道，单靠压低汇率取得价格竞争优势，仅是一时之计，长远来说，产品要有竞争力，最终靠的还是质量和创新，产业升级势在必行。

台新投顾指出，如果大陆想在产业升级上能够取得快速而重大的进展，必须寄望区域经济整合搭配产业升级计划，能够相辅相成，产生综合效益。区域经济整合的对象，必须是技术密集、知识密集的经济体，才能对大陆的产业升级计划产生快速而重大的影响。

两岸签订ECFA后，如果运行顺利，必然会加速日韩和大陆签订FTA的进程，一旦中日韩FTA签署，经济整合下技术知识转移的长期效果就会发酵，大陆的产业升级速度必然会加快，产业升级越快，大陆就越有实力去面对国际间对人民币升值的压力。所以可以断言，ECFA成效将牵一发而动全身，不但决定了大陆产业升级的速度，更间接影响到人民币长期走势。

全国房价逐步趋稳 8月70个大中城市中近三分之二新房价格停涨

发布时间： 2011年09月20日

作者： 潘晟

随着楼市调控的持续，全国房价也开始出现了一丝松动的迹象。根据国家统计局最新发布的70个大中城市住宅销售价格月度报告，8月份，全国70个大中城市新建商品住宅价格环比下降的城市有16个，环比持平的有30个，实现停涨的城市数量较7月增加了15个，占比达到65.71%。同比方面，虽然没有城市一手房价格同比下降，但上涨城市中涨幅回落的城市有40个，比7月增加了14个；同比涨幅在5.0%以内的城市有45个。

二手房的情况也大致类似，8月份70个大中城市中二手住宅价格环比下降的城市有26个，持平的有17个，实现停涨的城市较7月份增加7个，而且环比上涨的城市涨幅也均未超过0.7%，涨幅在0.5%内的有25个。同比方面，有5个城市房价同比下降，较7月份增加1个，同比上涨城市中，涨幅回落的城市有34个，较7月增加了6个；同比涨幅在5.0%以内的城市有49个。

而从具体城市看，北上广深这4个代表性一线城市的平均房价环比持平；同比方面，北京新建商品住宅价格同比涨幅为1.9%，上海为2.8%，深圳为4.9%，广州同比涨幅稍高，达到7%。业内人士认为，虽然一线城市8月份同比涨幅没有出现明显回落，但从环比看，楼市调控效果有所显现，同时，目前京沪等一线城市的库存均处于历史高位，随着供给回升，房价下调可能伴随着去库存成为未来楼市主旋律。

在一线城市房价逐步趋稳的同时，由于二、三线城市近期整体成交量下行比一线城市更加明显，其价格松动迹象也有所强化。根据海通证券对天津、南京、厦门等13个二、三线代表性城市的统计，这些城市同比涨幅有所回落，8月份平均房价同比上涨3.6%，涨幅靠前的依然是长沙、昆明和厦门；而环比则平均下跌0.03%，涨幅排前三位的分别是长沙、天津和扬州。海通证券认为，前期二、三线城市已经进入新一轮限购框定范围，相关政策威慑对地方政府严控房价具有较强的影响力，预计二、三线城市房价涨势也将逐步得到控制。

业内人士表示，近期房地产行业的基本面情况进一步下行，资金面趋紧促使部分城市的郊区楼盘出现了较大幅度的价格调整，房价前期的“平稳”僵持状态已经被逐步“回落”所取代。虽然“金九银十”的销售旺季已至，市场对于成交量回升的预期有所抬头，但在8月份房价停涨城市明显增多的背景下，传统旺季或成为进一步确认房价松动趋势的关键时点。不过，业内人士也指出，目前房价出现的变化并未超出预期，多数城市房价并未出现实质性的松动，因此虽然房价下跌的压力继续增加，但楼市调控力度仍不可放松。

摘要：近期房地产业可谓被炒得沸沸扬扬。在其中，我们可以很明显的看到政府在其决策时候的重要性、搏弈性。如果它的政策有空子可钻，有利可图，人们肯定会来炒做。房地产策划师认为关键是看它如何用经济手段，用法律法规去管理或调节，而不是简单地加以限制。

首先是房产价格的持续偏高，上海、杭州、宁波是东部地区的重要中心城市，近年来房价不正常上涨。主要原因是需求过旺、供给不足，还有就是在材料涨价、地价上升、外资在房地产市场上炒做方面等等。适当抑制需求，控制房地产炒做，抑制房价的不合理上涨，成为国家的主要任务。

需求的一个主要方面便是居住性住房需求。居住性住房需求主要是外来人口解决住房需要，上海市每年约增加20万人。包括结婚人口、大学毕业生、省外单位驻本地的管理和技术人员以及随着外资涌入而来的外国人。杭州和宁波这样经济发达的城市，也是如此。2004年，上海“两外”人士购房比重占全部预售房的20％左右。

对于这类人群地方政府可能采取的行动便是：

1.国家对投资结构发生进行调整，经济适用房投资比重将要加大。国家现在已经出台加强经济适用房政策的措施，但效果不明显，其中为主要原因是政府补贴不足，而开发商也觉得利润没有豪华住宅高，所以实行的不是很好。

2.“租售并举”，增加“廉租房”、“廉价房供给”以缓解住房需求。“廉租房”是我国住房供应体系的组成部分，但因经济适用房建设存在问题而被忽视。开发商也因“廉租房”无利可图不感兴趣，这就需要地方政府的作为。一是安排财政资金，利用二手房源启动；二是根据目前开发商利润丰厚的现实，像上海市进行重大工程配套廉价商品房那样，用政策指导弥补开发“廉租房”的亏损。同时，鼓励合资、个人合作建房。

需求的另一个方面便是投机性住房需求。投机性住房需求主要是为了出售或出租而形成的需求。由于上海和浙江民间资金雄厚，大量资金需要寻找投资渠道，而股票市场等投资渠道处于低迷状态，银行利率处于较低水平。同时，基于房价上涨的预期，加上一些开发商和个别新闻媒体大肆渲染，不少楼盘出现了排队抢购房号的现象，导致投机性购房的比重不断增长。上海市快速调查表明，投资型购房的比重由2003年的16.9％上升到今年3月的接近30％（含投机性购房），部分楼盘的比重甚至高达70％；浙江进行的一次快速调查显示，拥有二套住房及以上的购房者所占比重为14.9％。

投机性住房需求还有一个不可忽视的方面，那就是境外资金。不少境外资金特别是投机资本也看好上海、杭州、宁波等中心城市的房地产市场，“热钱”流进中国房地产的炒作，对房价的上涨也起到了推波助澜的作用。面临着巨大的人民币升值压力，国际投机资本正千方百计寻觅内流套利的机会，中国房地产市场已经吸引了众多国际炒家入场，在中国房地产市场的开发、中介、消费等各个环节，外资的身影都日趋活跃，海外个人在国内一些沿海城市一人购房数十套乃至上百套已经屡见不鲜。

对于以上投机行为，一个中国人民银行已经做的决定是，从２００５年３月１７日起，调整商业银行个人住房贷款政策。以此作为抑制房地产过热的最新手段。中国人民银行将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，中国人民银行规定，在房地产价格上涨过快的城市和地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的２０％提高到３０％，但具体调整的地区和城市，中国人民银行不作统一规定，各有商业银行根据国家有关部门公布的房地

产价格涨幅自行决定。

对于国内房地产商的炒做行为，据说现在银行已经停止对中小房地产开发商贷款。国内信贷比重降低，对银行的依赖度将会降低。2004年国内贷款占房地产开发资金的比重呈持续下降的态势。1-3月份降到24.33%，1-12月份下降为18.4%.自筹资金和其他资金的比重以及增长速度均为1998年最高，资金结构有所调整。所以房产市场的进入门槛会有所增加，在一定程度上抑制的这种炒做。

在转型期，中国的住房需求呈现出刚性膨胀势头，房地产行业各个环节利润丰厚。然而，在房地产业蓬勃发展的同时，全国大中城市住房供应却出现了严重失衡现象。工薪阶层普遍难以承受高额房价，但是，在买涨不买落的消费心理引导下，普通消费者也参与到了商品房的投机交易中。这种类似于全民炒股的炒房行为极大地刺激了社会需求，对中国经济的稳定发展带来了严重的危害。正因为如此，中国人民银行和国家发改委多次通过利率调整和产业指导，防止房地产行业升温。中国人民银行的此次利率调整，是在延续前几次调整利率干预房地产价格基础上，防止出现新的泡沫和减少不良贷款的措施。

除此之外应对措施也相应跟上：政府在利率、土地、税收政策等方面“联手出击”。譬如，对房贷的再次加息，再度加息，将会进一步增强对供需双方带来的资金成本提高的效应，压缩开发商以及投资性购房者的获利空间，一定程度上抑制需求的持续上涨；还有土地的科学规划和清理，以及在房屋交易时缴纳房地产税等等措施都应择机推出。

于是国家近日开征物业税的消息。物业税的开征，将初期一次性支付的出让金及其它税费变为消费者持有物业期间的费用，将会改变目前房地产开发经营的运行体制，对消费者的住房观念带来巨大的冲击，影响十分深远。

还有可能再度加息，如果再度加息，将会进一步增强对供需双方带来的资金成本提高的效应，压缩开发商以及投资性购房者的获利空间，一定程度上抑制需求的持续上涨；

再有就是汇率调整，汇率调整方面，可能采取的人民币缓慢升值政策，将会强化市场上的投机预期，对中高档商品住宅的价格产生较大影响，促使房地产泡沫显性化、扩大化，以

减少炒做行为；

根据新闻媒体报道：自从银行利率调整以后，房屋交易数了明显减少，但据此可推测，中国人民银行试图在个人消费贷款环节通过利率调整目标基本实现，还尚早。因为不排除人

们的观望心理，此外还有：

中国人民银行的利率调整不仅幅度很小，而且富有弹性。所以，希望通过这次对消费者购房贷款利率进行调整，实现整个房地产业宏观调控的目的，看来有些过于乐观。

其次，在商品房消费环节实行利率调整，没有触动大的开发商的根本利益，房地产消费贷款分为两类，一类是现房贷款，一类是期房贷款。消费者购买现房贷款，在支付了首期商品房款之后，往往需要依靠工资收入逐步偿还贷款。提高首期支付的比例，有利于减轻商业银行的经营风险，在期房贷款销售过程中，根据现在的法律制度设计，所有的风险几乎都转嫁到了最终消费者头上。增加首期付款的比例，在客观上抑制了房地产炒作，利率的调整虽然是微乎其微的，但是对于工薪阶层来说，这样的利率调整毫无疑问将大大增加他们的购房成本。但由于消费者的负担加重和他们的风险加大，他们会有何反应成了开发商或者商品房的代理商们最关心的问题，人们会不会由此而推迟或拒绝买房不光是开发商或者商品房的代理商们最关心的问题，也是政府最想知到的。

中国房地产市场过热，还有一个原因就在于政府直接或者间接地参与城市开发，通过炒作房地产取得政绩。有些地方政府为了通过土地出让和房地产开发获取财政收入，专门请来一些所谓的策划人员制造紧张形势，甚至通过勾结企业，在土地和房产拍卖市场上操纵价格。所以以后中央政府可能要继续加大对地方政府土地使用情况进行管理、监督。

从调控手段来看，我们虽然意识到通过利率波动来进行宏观调控的重要性，但是在具体操作过程中，还缺乏一个比较中立的具有权威性的经济调控部门。事实上，在中国人民银行的决策出台以后，各个地方政府为了刺激房地产的发展，都出台了大量的对应措施，一些地方政府通过土地调控已经或者将要消解中国人民银行利率调整所带来的负面效应。政府与市场之间的博弈最终演变为中央政府与地方政府之间的讨价还价，确实值得有关部门认真考

虑。

随着中国金融体制的改革，外资银行将会大量地进入中国金融市场。现在这种通过行政手段进行利率调整，从而达到间接干预房地产市场的做法，可能会越来越没有实际效用了。外资银行出于赢利的目的，会在房地产行业快速发展的大中城市继续投放大量贷款。这一点在长江三角洲地区已经表现得十分明显。虽然中国人民银行通过种种政策限制，防止外资银行过早进入中国的房地产行业，但是通过处理政府“烂尾工程”和参与政府的市政规划，外资银行早已侵入到房地产业。对这些外资银行来说，中国人民银行的利率调整不具有任何实际意义，所以，国务院决策部门会审时度势，及时改变这种过度依赖信贷利率调整手段的做法，通过调整其他一系列手段，从根本上解决房地产行业存在的问题。