理财规划方案

第一篇：理财规划方案

单亲家庭属于特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出，建议这类家庭理财应以稳健、安全为主，小比例投资和购买适当保险。

郭女士，43岁，酒店经理，年薪8万元，年终奖金1万元，作为酒店管理人员，且正值事业上升期，故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为5％。

每年生活开支1.5万元，社会保险缴纳情况：郭女士企业福利良好，四金均正常扣缴，预计公积金账户每月按个人基本工资的8％扣除，养老金每月按基本工资的8％扣除，医疗2％，失业l％，社保投资报酬率为4％。

在公司购买了三险一金。儿子21岁，大学二年级，每年上学开支2万元，学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据，预计学费增长率为5％。，购买了学生平安保险。母亲68岁，购买了养老保险5000元。

郭女士的丈夫于3年前出车祸死亡，对方赔偿30万元，其中10万元为一年期的银行存款，2万元购买成长基金，有1万元购买了股票。家里有一套100平方米的二手房和一间出租房，二手房购置价格65万元，首期付款35万元，贷款30万元（利息为15000元）到期还本付息共31.5万元，分10年还清。出租房每年房租收入为3万元。根据徐女士目前身体健康的状况，退休规划到85岁，退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用，65岁开始不再外出旅游，但医疗费用会增加。

财务状况分析：

郭女士家庭总资产136万元，净资产58.25万元，年节余资金78500元。从财务比率指标看，结余比率13.5%，负债比率22％（合理比率30％），说明郭女士家庭财务安全，负债率低，对现有负债的偿还能力强，流动性过盛；投资与净资产比率为22.3％（合理比率50％），投资的房产年收益率2.2％，说明投资比率高，但效益低。

理财方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子，母亲和自己的生活开支。

首先是现金规划。一般家庭现金准备为月生活支出的3倍，考虑郭女士为单亲家庭，抗风险能力弱，建议保留6个月支出即22500元作为现金准备，可以用这笔钱购买货币市场基金。房产是郭女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的51%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的26.25%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着郭女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。

其次是教育规划。

郭女士的儿子今年大学二年级，孩子的读书费用郭女士已有准备，尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等，建议准备1.5万元，这笔钱可以购买2年期债券或收益较稳定的债券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，郭女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提高。郭女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的22%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。

再次是风险管理和保险规划。郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱，肩负着抚养儿子和母亲的重任，一旦郭女士发生任何意外，将对儿子和母亲产生巨大影响，因此郭女士的风险保障尤为重要。建议郭女士购买意外险和重大疾病险，年支出保费约6000元，保额15万元。最后是投资规划。在目前的情况下，建议郭女士对房子投资1万元进行内部装修，将租金提高到每月31000元，使投资收益达到5.3％的中等水平。按照规划，郭女士每年的结余资金可达90500元，郭女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的78500元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。

财务分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。

郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

在正常生活不受影响的情况下，郭女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比，留出更多资金作投资。

第二篇：理财规划方案

理财规划方案

单身白领如何实现财务自由

尊敬的刘小姐：

您好！

非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划，建立全面的财务保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您顺利实现未来的生活目标。

当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往光大银行“个人理财中心”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您个人基本情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。

除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满生活！

目录

第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结

第一部分客户基本情况介绍

刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1万元至2万元。刘小姐的每月开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。

个人收入情况

每月收支状况（单位／元）

收入 月平均收入 网店月平均收入 合计 每月结余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活开销 合计

1000 4500 5500

个人资产情况

个人资产负债状况 单位／元个人资产 储蓄存款 理财产品 基金定投 基金 股票

其他金融资产 合计

家庭资产净值

10万 0 0 0 0 0 10万 10万

家庭负债 房屋贷款 其他贷款合计

0 00

第二部分财务分析

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/5500＝18.2

根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了56％，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、节余比：节余/收入＝66000/130000＝0.58

通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。

第三部分理财目标分析

刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间，但已有10万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标：

（1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在15万元左右的车。

我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在8万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。

（2）后年准备按揭贷款购买一套价值在50万元左右的房子。

刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以60平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚支出；另一方面，其结婚时另有婚房，则该套住房可作为其资产用于出租，这样每月有较为稳定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理财目标规划

一、财务安全规划

财产的安全保障是理财的第一步。刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

二、应急备用金规划

应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留4个月的支出22000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

三、购车规划

依据刘小姐现有资金情况，目前的净资产已达到10万，建议通过分期付款的方式来实现明年买车的计划，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，15万的车可选择贷款5年，首付车款的30%为45000元，月供(含汽车保险)2018.25 元。

四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

我们假设刘小姐的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，两年后的购房价格上涨至8000元/平方米。那么，依据刘小姐现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预两年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考虑房屋面积为60平米左右，均价8000，总价50万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付40%的情况下，刘小姐需一次性交纳首付20万，此后三十年每月还款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建议刘小姐申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。信用额度建议按照刘小姐2个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。

六、投资组合方案

根据刘小姐情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和风险保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。由于刘小姐的预期购车购房时间分别为一年和两年后，因此将现有资产100000元，预留2.2万现金备用金，剩余的78000元可用来投资。依据刘小姐的高抗风险能力，建议投资基金组合为50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为15%，1年后投资收益为89700元，交汽车首付45000元后，剩余44700可用来继续加入

投资组合，通过合理的组合搭配创造较好的业绩回报。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，为结婚及将来养老做准备。

第五部分规划总结

刘小姐比较年轻，在这个阶段个人的上升空间还比较大，因此需要注重自身

能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。

个人财务状况会随社会经济发展而不断变化，希望刘小姐及时与我行理财中心沟通，我们将根据您变化了的财务状况及时做出相应的调整。

中国光大银行西安友谊路支行许 媛2010年01月31日

第三篇：企业家理财规划方案

企业家理财，更需要做很好的规划，企业家理财规划方案。从以下介绍的一位苏姓企业家的具体理财方案调整，可以看到合理规划的重要意义作者：林扬苏先生的基本情况苏先生在西部某二线城市经营房地产开发，家庭的主要收入来源于企业经营，除去开支以后有节余。其资产的情况，详见表1。苏先生未来的预期支出情况1.公司准备增资扩股，已经从存款中扣除。2.如果有新的合适投资项目，有可能会动用自有资金投入。3.已经办理了移民加拿大的手续，希望在加拿大购买一栋价值100万的房产。4.在2008年换一辆车。苏先生个人资产的收益性、安全性和流动性分析1.自住房产，主要满足自住需要。房产的升值或贬值，对房产的功能没有任何影响，在交易的安全性和流动性方面没有大的障碍。2.自用汽车，主要满足自用和商用两方面的需要，比较难以区分二者的不同功能，也比较难以核算该项资产的投资收益。从估值的角度来看，它是一项不会增值的资产，交易的流动性一般。3.金融资产：(1)银行存款，流动性最强，当天一般都能支取，但收益率较低，安全性最高。(2)股票，流动性较强，T+1时间可以支取资金，但由于全权委托别人在进行投资，风险较大，收益率一般，资金的安全性中等。(3)基金，流动性一般，T+5时间可以支取，收益基本与大盘指数的幅度齐平，风险程度中等，资金的安全性强。(4)打新股理财，流动性一般，T+4时间可以支取，目前的平均收益为10%~15%，安全性高。(5)保险理财，流动性差，一般一年只有一到两次的支取机会。该产品前期的初始费用高，在前期投资的本金金额基数会降低，之后一般在2~3年的时间会达到本金水平，接下来的收益与银行利率基本持平，规划方案《企业家理财规划方案》。该项理财附带一部分保障功能。4.投资类房产，收益主要受国家宏观政策、当地经济因素的影响。目前，北京与上海的房产投资，在考虑交易费用和税收等因素情况下，投资的收益不大。该项投资的流动性较差，一般在1个月左右。在紧急情况下的变现价值，一般在8折左右。综合来看，在目前的经济环境下，苏先生现在的家庭资产的名义收益率为5.94%，扣除通货膨胀率4.8%(2007年平均通货膨胀率)以后的实际收益率为1.14%，收益率偏低。苏先生资产收益偏低的主要原因1.银行存款比重较高，收益率严重偏低；2.理财产品品种偏少，金融理财收益低；3.风险相对集中于国内资本市场；4.投资类房产的增值前景的不确定因素增加。针对苏先生的问题，建议作如下几方面的调整(一)在自用资产方面，将其中的两辆汽车划入公司名下，可以将资产和费用并入公司进行核算，置换出的现金用于个人理财投资。(二)在金融资产划分方面进行如下的调整：1.将银行存款的金额降低至120万元左右，在结构上作一些小幅的调整，在活期帐户上只保留10万左右的资金，七天通知存款保留30万，三个月期存款50万，半年期存款30万。通过这样调整，在满足日常一些大宗开支需要的同时，可以提高存款的综合利率，多获得大约2.5万元的存款利息。2.将委托的股票投资收回，将资金追加到基金投资当中，将基金的投资金额扩大到200万元。基金的品种建议做适当风险安排，对于股票类基金、平衡型基金和债券类基金按5：2：3的比例进行配置。对于投资期限，建议进行2~3年的投资。3.打新股理财，保持目前的配置比例不作调整。4.投资类保险，目前暂时不作调整。5.对于目前可以抵御通货膨胀的投资品u2014黄金，可以投入120万左右进行投资，建议投资时间为3~4年。6.对于其他与国内市场不相关的理财(如市场中性策略理财、多种外币组合高息存款等)，建议进行约300万元的投资。这类投资的可持续时间为3~5年，资产到期保证本金安全，以外币投资，可以保证将来在加拿大购房时直接用外币支付。经过这样的调整，在目前的经济环境下，可以做到在保证资产安全性的前提下，预期可以实现净资产名义成长率为10.22%，扣除4.8%的通货膨胀率后，实际收益为5.42%。这样，既可以增加资金的收益，又可以满足苏先生在加拿大购房、投资新项目等对资金灵活性的需要。本文作者为荷兰银行中国区消费金融银行投资及资金产品部总监，此前曾任花旗银行亚太区总部内部控制主管和花旗银行中国区资金运作部负责人。荷兰银行历史悠久，目前在北京、上海、深圳等地设有分行及办事处。

第四篇：个人理财规划方案

个人理财规划方案

先做一个理财规划：理财规划，也称个人财务策划，是指运用科学公正的财务分 析程序对个人财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财 和生活目标的专业个人理财服务。要明白理财的三个目的

1、避险 避险：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险 避险 与可变风险；

2、获利 获利：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活 获利 品质提升等；

3、增值 增值：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造 增值 新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。理财的 目的是达成人生的战略目标 个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源 目的是达成人生的战略目标 的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的 最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段 的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税 收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。养儿防老，是中国人几 一 抵御通涨 二 储蓄子女教育 三 储蓄养老经费 千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况 下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的 私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养 老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不确定性。值得一提的是，特别在目前的“421”型 的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己 能力所能承担的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活 成为空中楼阁，太可怕了！因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿 防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好 自己养老的规划，这才是上上之策！大部分人 四 应对风险 以防万一 谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。

保障生活避风险 我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。

个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。任何 风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带为巨大的冲击，科学的理财安 排，可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时，就不会惊慌失

措。走出理财的误区 误区一 理财是有钱人的事。错。工薪家 庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实 压力，更需要理财增长财富。误区二 有了理财就不用保险。错。保险的主 要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。误区三 投 资操作“短、快”。平、错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。误区四 盲 目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投 资，独立思考，货比三家。误区五 过度集中投资和过度分散投资。错。前者 无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金 融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融 类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财 要点 专家将人生分为理财五阶段： 单身期 2—5 年，参加工作至结婚，收入 较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债 券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需； 家庭形成 期 1—5 年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴 费少的定期险、意外险、健康险； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活费用猛 增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于 教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50% 股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休 时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的 养老计划； 退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储 蓄、债券，40%活期储蓄，资

第五篇：寻求保险理财规划方案

女，33，暂未婚，可能今年底或明年迈入婚姻，寻求保险理财规划方案。上只有一位老人退休金月5000，基本不需要我奉养的钱。现有保险：定期重疾险加住院补贴交20年保额20万(30岁投的计算该是50岁终止)。单位五险一金都有。理财：股票：15万定存：3万每月基金定投：500-1000元有房无贷年收入：10万麻烦从事保险的达人，帮忙制定个适合我的保险理财方案。希望你有志于一生从事保险，不想投保没几天就被变成孤儿保单。请发送邮件至xxjdzh@163.com.买东西都要货比三家的，想选个最合适个人的。谢谢。机会可是靠自己把握的。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919，规划方案《寻求保险理财规划方案》。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。学车容易嘛女士您好我是中国平安的钻石会员，很高兴能够为您提供帮助！具体计划以及我需要的信息会以邮件的形式给您，邮箱联系！LZ好厉害板桥霜社区营销专家q：525093551提供顶贴机q：525093551顶帖机在中国队面前，穿黄色球衣的泰国队恍惚间也有了巴西队的风范。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。万事都很难您好，我的邮箱地址：banqiaoshuang_2008@163.com邮箱联系您好。没有收到您的邮件。我来顶赞一个学车容易嘛您好，邮件已经给您发送，望查收！祝好！关注中经典板桥霜