理财规划

第一篇：理财规划

理财规划岗位基础

职业介绍

理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由

所谓财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，家庭不会出现大的财务危机。一般来说，如果一个人或家庭在其一生当中，能保证各个阶段都达到收入与支出的大体平衡，我们可以认为他已基本实现了财务安全。具体衡量来看，一个人或家庭的财务安全，主要包括是否有稳定、充足的收入，个人是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有适当的住房，是否购买了适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的投资，是否享受社会保障，是否有额外的养老保障计划等。

所谓财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层次。这时，家庭有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量，并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具。理财规划师应从整体上把握好收入、消费支出、借贷和投资的关系，帮助客户树立合理的消费观念，从经济角度协助客户达到他们的生活目标，最终赢得财务自由。

理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

工作内容

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过

各种储蓄活短期投资工具来满足。

2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

理财规划师的工作流程和工作要求

1.建立客户关系 2.收集客户信息 3.财务分析和评价 4.制定理财规划方案5.实施理财规划方案 6.持续提供理财服务

职业发展和前景

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。

那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

随着我国经济社会事业的不断发展，大众财富的形式日益多样化，从房产、汽车，到银行存款、保险、股票、基金等多种多样，能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手。据预测，今后5年，我国将需要具备科学理财技能的注册理财规划师10万人，而其年薪也将超过100万元。

据了解，所谓理财规划师就是为客户提供综合理财咨询和服务，量身定制理财计划，提供丰富的理财套餐，并为客户制定中长期专业理财规划。调查显示，注册理财规划师被誉为最受欢迎的全球热门金融职业之一，同时位列中国未来10大高收入职业。中国注册理财规划师协会副秘书长朱城说，目前我国注册理财规划师还不到1000人，预计到2010年需求将超过10万人，人才缺口巨大，而注册理财规划师的年薪报酬将达到100万元。朱城还表示，目前老百姓理财的方式很单一，仅限于股票、房地产很单一。而合格的理财规划师要懂股票、房地产、证券、基金、保险和健康，他应该师一个“杂家”，把不同的专业知识整合起来，为客户提供一揽子方案。随着国民收入的不断提高，老百姓口袋里的钱越来越多，理财规划师这个行业前景会越来越广阔。(选自经济之声)

第二篇：理财规划

在没上“个人理财规划”课之前，本人对理财的理解还只是停留在表面的概念上，现在对个人理财有了新的认识和理解。下面简单的谈谈我的个人理财规划。主要分为三个时期：青年期，中年期和老年期。一青年期

处于青年期的我们，刚刚有了自己的工作，生活当中处处都得用钱，而可能我们的收入有限，一个月下来几乎省不了多少钱，即所谓的月光族。我觉得挣多少花多少总不是个办法，但每个月的收入又有限，这会需要我从开支当中下手。把每个月的消费清单列好，把不是必需品的去掉，把买菜的钱改变到原来的2/3，这样每月节省下来的钱应该的友好几百块，把这几百块钱存起来，不能觉得少就不存了。一个虽然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到银行里存起来，每年都存上个几千来块，十年过后就有好几万了，这好几万就是从日常生活中节省下来的，感觉真值。随着工作的进步，收入的增多，每个月可以从自己的工资中抽出一部分钱（在保证正常的生活的前提下）用来买股票，买那种大型的年盈利持续增长的公司股票，以小见大，时间长了钱就明显了。当然了，这些投资都是在保证正常的生活的前提下进行的。生活当中的钱得留够必须消费的钱，还有应急用的钱。二中年期

到了这个时期，

第三篇：理财规划

在事业单位上班的小李，虽然去年7月才参加工作，但目前已经稳定下来，每月收入达到3000元，年终还有2万元的奖励。在保障方面，单位给她办了住房公积金、医保、社保等，每月支出600元左右。因为吃住在家，其他方面开支甚少。

不过，小李是个有理想、有主见的女孩，除了努力工作以待升职，还希望通过理财来积累资金，一两年后在市内按揭一套单身公寓。那么，小李该如何让自己的资金升值呢？第一步：树立正确的理财观念

作为刚入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品(特别对于女性)等各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等，都是触目可及、活色生香的。杨小勇认为，对于他们来说，最好的投资不是房产、基金、股票等投资工具，而是投资自己的头脑。

要想通过理财方式实现理想生活，首先要树立正确的理财观念。所以，建议小李不要急着开始自己的投资之旅，更重要的是要有正确的理财观念和理财方向。

第二步：给未来做一个综合规划

美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人当时的生活状况，跟踪他们40年后的生活。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。调查表明，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的人生规划。

所以，杨小勇建议小李，在学习理财知识的同时，对自己未来想要过的生活进行规划，包括个人财务的规划以及个人健康、个人家庭组建的规划。

第三步：按照规划长期理财

有了良好的人生规划和正确的理财观念后，小李就可以开始自己的家庭理财了。理财不是一次简单的投资，也不是一个阶段的理财行为，而是伴随一生的财务规划。

对于小李来说，虽然收入还比较低，理财经验也不够丰富，但优势是年轻，有着较长的投资理财的时间。针对小李的情况，杨小勇给予了以下建议：

1.养成良好的储蓄和投资习惯。建议将月收入的30%储蓄或投资，投资方式有多种，比如按月存一笔一年的定期存款、按月购买货币基金或按月基金定投，可以根据个人喜好选择。考虑到小李希望几年后购买一套公寓且目前资本市场处在相对底部区域，所以建议做一份股票型基金定投，这样可以提高此阶段的投资收益，减轻购房首付款的压力。

2.养成良好的消费习惯。我们需要理财，但也需要享受生活，不主张为了理财而变成金钱的奴隶，仅仅需要在消费时区分一下：此笔消费是需要还是必要？对于有利于提升自己生活品质的消费，可以大方买单；对于仅仅是个人想要的冲动消费，则需冷静处理。

3.投资房地产，越早越好。鼓励小李在合适的时候购买单身公寓，按2011年3月份上市楼盘的均价5500元左右来计算，未来房价按每年5%的增长比率上涨，三年后房产均价为6000元左右，如果购买40平方米的小酒店公寓，则需24万元，按首付30%算，三年后需要准备首付款7.2万元。按小李每年2万元的年终奖加上日常基金定投，三年后购房的目标是可以实现的。

4.会理财还要拓展人脉。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脉不一定能获得切实的帮助，但一定可以获得有价值的信息。对于年轻人来说，财富不仅仅是金钱，人脉也是人生中重要的财富。

第四篇：理财规划2010

大学生应如何理财

理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，而大学生存在的理财问题也较为普遍。著名的理财规划师刘彦斌对理财是这样定义的：一个人或者一个家庭为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。他说人要想富有，想要有钱，就必须具备两种能力：一种是赚钱的能力，第二种就是把赚到的钱合理的分配，让它在保值的基础上实现稳步增值。我们大学生应该养成良好的理财习惯，这样对于以后工作走向社会收益巨大。虽然我们现在还在消费阶段，但是应该形成自己的一套开源节流的方法。

1．勤俭节约稳健当先。

目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。在校期间，可以适当参加一些勤工俭学的活动，以增加收入来源。例如家教、实习等工作。也有些同学可能会帮人做一些劳动力型、技术型的工作以获取报酬，例如打字、制作网站、翻译等工作。有两点是需要说明的，一是通过劳动获取报酬是光荣的，没必要感到羞耻；二是这些事情应当以不影响学业为度，毕竟学习才是学生的主要工作，因为赚钱而荒废学习，一般来说是不值得的。当然，如果你是比尔.盖茨那又另当别论。

实例：小杨是中大的一名工科学生，他一个月大约有1000元的生活费。他说，“男生食量肯定会比女生大，虽然都在学校食堂吃，但每月花在吃饭上也要700元。”小杨课余的时候喜欢玩网游，一般一个月会花30元买一张66小时的点卡。但据他说，有好多玩到沉迷的男生一个月两张点卡都不够用。而像很多梦幻西游这类游戏的玩家，基本就是靠花钱买装备来维持，那就更烧钱了。小杨还诉苦说，除了网游，陪女朋友也是一笔不小的花销，现在无论去哪都要花钱。一个月下来，小杨总会觉得钱不够用。

理财了解度：基本没有。

理财师点评：小杨这类入不敷出的学生，要想有钱花重要的是节流。每月应适当减少网游支出；和女朋友一起购物可团购、上淘宝网；平时用健康的户外活动方式代替逛街购物，使生活收支平衡。当然，如果热爱网游的小杨能从网游中卖装备或用其他方式赚取一定收入，则是一个不错的开源方式。

实例：暨大的小李来自一个并不富裕的家庭，所幸刻苦努力成绩良好，每年还可以申请到特困生的奖学金，加上父母寄来的生活费，每个月也有700元左右的生活费进账。她伙食费大约需要400元，电影可以在宿舍看，实习地点离学校近可以走路去，中间休息还可以赶回学校饭堂吃午饭，所以她每月还有100元节余。

理财了解度：大一的时候，因为建行刚好做大学生龙卡的活动，她就办理了一张学生信用卡，但用了没多久就弄丢了，由于没透支过该卡，所以就没有再理会这件事情了。

理财师点评：对于小李这类家庭并不富裕的同学，每月100元的生活节余应留作应急经费。对于信用卡的问题，建行龙卡如果没有激活是不用收取年费的，若已经激活了，会每年收取一定的年费，小李一定要咨询清楚这个问题，因为没缴年费也算逾期，逾期会影响小李的信用记录。

其实对于小李这类学生，除了实习、家教等开源方式外，合理利用信用卡的免息期开源也是一个不错的方法。信用卡一般有最长50天的免息期，学生信用卡一般都会有3000元的透支额度。利用信用卡的免息期，灵活使用资金也是一个理财小巧门。小李可到批发市场或出版社以批发价格采购图书，然后以略低于零售价的价格卖给学生，利用信用卡透支额支付

货款或部分订金，待收齐货款后再归还信用卡本金。

2．学会利用金融工具增加收益。

有一部分同学手上还是有一点闲钱的，在这种情况下，你可以选择定期存款、货币市场基金或者其他金融工具，但具体的选择要看不同的情况。例如，你还有一两年才毕业，手上有一笔钱暂时用不上，与其存活期不如存定期，毕竟利息会多一点。当然也可以买一点风险较低的货币市场基金，流动性很高，预期收益率要高于银行定存，安全性也不错。如果你本身就是财经类专业，又对股票或基金比较熟悉，风险承受能力也比较强，或者你根本就是抱着交学费的态度，你也可以少投入一点在股票或者基金里。特别提示：投资股票基金请慎重。一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。如果是金融相关专业的学生，或是准备将来从事金融领域工作的学生，可结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。其他专业的学生可在业余时间学习投资工具的基础知识，从图书馆入手，阅读相关书籍，然后再结合市场行情进行观察。另外，大学生可以参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利。

实例：华师的阿wing是个社交狂人，每天都有忙不完的聚会，见不完的朋友，用她的话来说就是“我每天都要赶不同的场”。她的家庭也相对富裕一些，月生活费3500元。吃饭基本都是和朋友在外面解决，极少回学校饭堂吃，所以在吃饭上她一个月就要花900元。同时，她也是个潮人，钟爱zara等牌子，偶尔也会去香港淘货，所以她一个月在买衣服、朋友聚会上的花销就要1500元。尽管如此，除去各种开支，她每月仍有800元的节余。

理财了解度：不缺钱的阿wing虽没有办过信用卡，但对信用卡却了解不少。她说，因为要出国留学，需要信用卡转账、交学费，所以曾详细了解过。

理财师点评：阿wing每月节余800元，投资基金定投挺合适。基金定投能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，且起点低，方式简单，每月自动扣款，被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。不过，在做基金定投之前，最好先认识一下自己的风险偏好，是要高风险、高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来确定。大型游戏机 游戏机生产厂家

3.记账越勤，理财越行，对付乱花钱最有效的办法就是记账。

月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心一些的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就很清楚哪些钱花得不应该。如果你觉得把钱都放在钱包总会手痒，那就可以办一张银行卡，每周分批定量取钱。

如何理财？ "首先：你得办一张卡，定期存取款项！

其次：你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去！

再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自

动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。

理财专家认为，大学生最基本的理财，首先应从如何同银行打交道学起，不要以为去银行仅仅是取钱和存钱那么简单，即便是简单的存款，也能从中学到不少理财知识。中学期间，学生们虽然都在银行设有独立户头，但大多数是由父母直接掌控的，对存钱、取钱、银行利息计算等没有什么感性认识。通过和银行打交道，大学生可以了解最基本的金融常识、ATM机和信用卡的一些服务功能，学习如何独立理财。

目前招商银行、建设银行、工商银行等都推出了针对大学生群体的信用卡，其中的一些特色服务如优惠取现、免费异地存款等服务是普通信用卡所没有的。如果能够好好利用这些功能，无疑能节省不少交易费用。

4．理财需要付出 长期的艰苦努力。

积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。

第五篇：理财规划

理财规划作业

未来20年理财规划

班级：税务实验1102班

姓名：王月

学号：0106110204

摘要：理财规划可以合理的利用剩余的钱，使其保值、增值。通过毕业后的20年理财规划，实现个人、家庭的各阶段目标和梦想，建立一个完善、独立、安全的生活体系，提高生活质量和水平。关键字：理财规划 投资 收益

正文：

21世纪以来，随着我国经济的发展，人们的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会投资理财已成为当前最火热的话题。其实理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。

中国首席理财师刘彦斌观点：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里，第一个池子里放的是应急的钱，第二个池子里放的是养命的钱，第三个池子里放的是闲钱。之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

一、条件假设

（一）、大学毕业后可以在长春顺利找到工作，且第一个月工资为2500元左右，且公司有“五险一金”，即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，每月费用约为200元。每个季度有奖金，年末有年终奖级，每年约10000元。

（二）、假设在23岁至25岁之间，此时处于学习阶段，入每年增长20%，消费同比增长。由于不断学习，之后每5年有一次升职，即：26岁，31岁，36岁。36岁做到公司管理中层，此后职位基本不会发生改变。且在23至28岁之间，工资增长率为20%，之后每年为10%，费用同比增长。

（三）、对各项开支先做如下假设：每月基本生活费500元；由于家在长春，不需要担心住房问题；化妆品200元，其他花销200元，应急200元，共计1100元。

（四）、32买一辆8万元左右的车。

（五）、假设28岁结婚，30岁有了宝宝。结婚时由双方父母帮助支付首付款，之后由二人共同还房贷。

（六）、在结婚后，为了计算和理财规划简便，仅考虑我自己的理财，而不加入丈夫的规划。

（七）、假设通货膨胀率为3%。

（八）、假定目前的所以费用都是夫妻平均分摊的。

二、理财规划

（一）、23岁毕业至25岁

此时，正处于单身阶段，年收入为40000元，年支出为15600元，每年剩余约为24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增长比例为20%。

此时，由于比较年轻，且没有家庭压力，我选择进攻型的投资计划。刚毕业的3年，正处于学习阶段，包括公司的业务和股市的学习，不断学习股市相关知识，由于我是财经类学校毕业，学了很多关于宏观经济、微观经济、会计和财务管理的知识，因此，我在这方面有一定的优势。

1、我会将40%的剩余钱投资于货币基金，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。我选择定额定投，收益率为5%左右。

所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如800元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。

2．我会将20%的余钱投资于股市，用于试水，开始的时候可能

会有所亏损，但相信随着时间的变化，逐渐会盈亏相抵，直至获得收益，假定收益为5%。

3.将10%的钱用于给家人买保险，父母的年龄越来越高，得病的几率自然随之升高，家中还有一个弟弟，十五六岁的男孩免不了疯闹，有一个保险很有必要。即：养命的钱

4.将剩余30%的钱存在银行，随时应急。

5.每年会在年中或年末有一次外出旅游，花费约为3000元。这样，3年的存款和基金将达到85000元左右。

（二）、26岁至30岁

在26岁时会有一次升职，此时工资扣税后将达到6500元左右，没有盈余约3000元，此后收入与支出每年按10%的比率增长。由于对股市的学习和逐步深入的了解，此时已经可以很好的在股市进行投资。

此时，对投资比例进行调整，仍将40%的余钱用于货币基金;但将股市的投资提高到30%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的25%存在银行，用于应急。

每年用于旅游的钱会达到4000元左右，此时弟弟已经开始上大学，我会帮助父母承担一部分他的学费和生活费，每年8000元。

此时，收益为254000，扣除旅游和弟弟的学费和生活费，剩余214000元左右。

在28岁，有一件大事—结婚，这对于双方来说都是一笔不小的开支，目前，长春市绿园区的房价为6300元，在我28岁时预计达到8000元（此数据来自中国投资咨询网），70平，由房价计算器计算可得：

贷款类别： 商业贷款 单价： 8000 元/平米 面积： 70平方米

按揭成数: 6成根据贷款总额计算 贷款总额： 33.6万元 按揭年数： 15 利

率：

公 积 金： 4.5% 商 业：6.55% • 查看结果： 房屋总价 元 贷款总额：336000 元 还款总额：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 贷款月数：180 元 月均还款：2936 元

加上装修的钱双方如果平均一下大概的各出17万左右，但此时可以用住房公积金了，约4万，其中包括装修、结婚的费用。基本上我不会再让父母帮我拿钱了，此时我的基金和存款还剩12万左右。期间仍在不断为自己充电。

29岁至30岁时，此时需要还房贷了。此时，每月盈余约为2000元，理财策略不变。在我30岁时，宝宝出生了。

在怀孕期间，：产检约2500，各种“补”费5000元，生宝宝住院大约5000元，其他费用约1500元。共计14000元，除掉公司的生育保险（4000左右），此时为10000元，按两个人平均分配，目前还剩115000元。

（三）、31岁至35岁

此时，又一次升职来临，税后工资约9000元，但此时已经有了家庭，就需要改变投资策略—稳中求进型。

家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。

此时，扣除家庭开销，用于孩子身上的钱，房贷，给父母的钱，余钱每月4000左右，将30%的余钱用于货币基金;但将股市的投资降低到20%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的35%存在银行，用于应急。

由于孩子小，5年的旅游费用大概10000元左右，此时，父母已经年迈，不再工作了，他们有养老保险，每月会给她们1000元足够了。弟弟现在已经开始工作，不需要支付学费和生活费了。

一岁之前吃奶粉比较多，还有一些鱼肝油之类的营养补充剂，大概15000元。二至三岁时大概4万元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此时的看病费用等）

32岁的时候买一辆车，包括所有费用共计15万，直接付款。4岁至5岁开始上幼儿园，开销比较大，每月2500元左右，此时，每月剩余3000元左右。

35岁时的存款和基金总计168000元左右。34岁还房贷15万，夫妻平分之后大约剩余90000元

（四）36岁至42岁

36岁迎来第三次升职，此时升到公司中层，以后升职几率不大，税后工资大约13000元，此时剩余约6500元左右。

孩子的费用：这时需要考虑孩子上小学的问题，六年大概12万（平均每个月1800元左右，包括车费，课外班费用，吃穿用度费用），在我42岁的时候升初中，可能需要交3万左右，当年的费用大概2.5万。

父母：其实我父母基本不用我们在钱上给予帮助，他们一生节俭，但现在是我回报的时候了，每月大概2000元左右，同时会时常回家看看。

这时候旅游的费用可能仅需要2万元，做到公司中层之后，待遇会好一些，一般的公司会有这方面的活动。

在36岁的时候会把剩余约10万元的房贷还清。

投资比例保持不变，最终存款和基金总计80.2万，这8年终有10万用于应急足够了。

以上就是我毕业后20年的理财规划。

三、启示与不足

启示：在消费观念上，现在不少人处于面子问题，经常请朋友吃饭，盲目跟风的购买电子产品，还有负面的享乐主义消费观念对人的侵蚀，是人们不能理性的消费和理财。而通过这篇规划，我充分认识到了理财规划的重要性，比如，在最后的阶段中，如果每月只是将6500元存入银行，仅能得到66.7万元，差距还是很大的。因此，在以后的人生中，我会理性消费，认真理财，从而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：对理财知识和实践的匮乏，会使我们失去很多机会和利益，因此，可以通过与投资理财社团交流，利用闲暇实践学习的方式充实自己。

在整个理财规划中，通过对财产的合理管理，可以将有冲突的激活协调起来，积累财富，实现人生目标，降低各种风险，提高生活质量和水平。