理财规划方案设计

第一篇：理财规划方案设计

理财规划方案设计

班级：

姓名：

学号：

二O一一年十二月

一、客户背景资料介绍

张先生，男，41岁，现任职徐州市一家知名企业销售主管，由于他愤发图强，表现突出，有进取心，故受领导重视多次提拔，每年都有为数不少的年总奖金和一些销售提成。年收入12万元，年终奖金10万；妻子刘女士，女，40岁，现在是徐州市师范大学一名教师，年收入8万；儿子小强，男，14岁，上初中。由于小强在学校表现突出，多次在学校组织的一些竞赛中获奖，为了让他有更好的前途，张先生和刘女士想把孩子送到国外去发展，这样他既可以获得更多先进的知识而且回国过也可以获得更好的就业机会，现在大学生就业困难，要想进入一些有发展前途的企业，对大学生的要求比较高，所以他们早就开始为小强准备出国的资金50万。

根据出国留学回来一些学生讲述，大多数人都觉得澳大利亚是个留学的好地方，所以他们的父母都建议张先生送孩子小强去澳大利留学，所以他们计划两年后送小强去澳大利亚留学读高中直到硕士毕业，目前有存款52万里面的五十万作为其出国留学费用。经过澳大利亚的留学咨询机构估算，张先生之子小强到澳大利亚读书的费用预计为；高中三年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元；硕士两年，每年约15万元。

他们已有住房一套，不准备再买一套，但是他们想为儿子准备一套房子，已减轻儿子以后买房的负担，而且今年房价已降了不少，他们相信以后有望继续降低，所以他们打算五年后为儿子在徐州买一套住房，他们准备贷款二十年。由于现在人民币贬值，把钱存在银行不但没有增值反而减值，所以准备考虑投资一些债券、基金、股票等一些风险不算太高的金融工具，来缓解人民币贬值的现象，以满足以上的开支。

二、客户理财现状分析

针对客户以上的背景资料，我认为家庭消费支出主要是住房支出，教育支出以及空闲的资金的投资规划。合理安排支出规划，让张先生一家的消费观念有所提高，能有正确的消费观念，不至于家庭支出支付超过每月收入，甚至家庭出现财务危机或是达不到逾期的目的，因为对于张先生一家，他们家的收入还算是中等偏高的月收入，不仅张先生有工资还是企业高级主管，而她的妻子也有不算低的月收入，所以对于日常的生活支出占总收入的比例还是能应付的，当然不用考虑日常的生活支出。但是由于张先生的儿子小强已上初中，高中和大学都要去国外学习，他们的负担会很重，当然由于过去已存有50万用于张先生的儿子小强出国留学的，所以这部分的费用不用太过于担心。但是张先生要为其儿子小强在本地买一套普通的住房，这个负担就很高了，所以一定要合理

安排买房的价格。如果有剩余就要考虑投资债券，基金和股票了。

下面来具体分析张先生一家的理财规划。

首先，张先生的年收入和他的妻子刘女士的年收入总共20万元，这些资金是日常开支的主要来源，张先生一家是属于节俭的类型，不太爱买一些比较贵的衣服，或是出去旅游，以及一些高档的消费，所以对于日常开支我们设定为年收入的40%，这是根据以前客户的资料统计出来的。那么除了日常的开支来说，总收入的60%可用于买房，但是这是远远不够的，所以要适当的根据工资的情况，向银行贷款，这是解决住房的主要来源，当然还有要考虑住房首付的问题，由于张先生的小孩小强还在上初中，其没有收入来源，所以首付应该由张先生和刘女士来承担，但是现有的存款都用来解决现在小强的入学学费的问题，这是首要也是必须得考虑的问题，而张先生的儿子小强离找到工作还有一段时间，以及考虑到以后得房价还会降得因素，所以可以考虑5年后为其买房，5年后可以向银行贷款20年左右，这是根据以前客户的资料统计得到的，大多是20年左右，这样差不多就可以还完贷款了，如果贷款年限过少会增加每月的支出，这样每月的生活会很紧张，甚至会损坏日常的生活。如果贷款年限过多，那么利息就会很高，这样也是一种负担。对于首付的问题，一般都是房价的20%，而70%要向银行贷款，而贷款就要考虑采用什么方式还款了，根据多年对于客户的理财规划，总结出采用等额本息还款方式是比较好的，所以针对这次的张先生我们建议他采用等额本息的还款方式。

对于张先生的小孩小强，他正在上初中，张先生希望送他到美国上高中和硕士，毕竟现在的小孩找工作很难，而且小强的学习成绩还算不错，如果到国外发展会有很好的前途，对于小强的未来会有很好的促进作用，而且他们很早就为其准备了50万作为未来小强的入学经费，我们考察了今后几年的国外学费的问题以及多年来留学的情况，统计出澳大利亚是个很安全的地方，很多留学的学生都去那里，而且那里的费用不是很高，高中差不多每年12万，本科每年约12万，硕士两年每年约15万，而且以后得几年都会通货膨胀，所以每年的学费都会有所增长，根据以前的资料显示，每年的通货膨胀率差不多在3%左右，所以每年的费用都要按其增长率增长。我们考虑把其50万的存款分为四次定期存款，根据不同的时间分这四次的存款金额，如果对于50万没有合理的安排，那么50万就只能是50万了，那么就不能应付这出国的费用，对于先支付的那笔费用可以先支付，而剩下的那部分可以存入银行，不能用于其它的投资，因为这笔资金是要保本的，到时候小强的入学费用是必须得支付的，是不能有任何弹性的，不能延缓支出，并不像买房子可以延期付款，所以必须保证这部分支出在发生时能按时支出，所以剩余的部分存入银行，可以保本和一部分的利

息，可以满足出国的入学费用，当然这学资金不够小强在国外的全部入学费用，只能支付其中最快到期的一笔存款，所以对于剩下还未筹集到得资金，就需要张先生夫妇两另外筹集了，这就要求张先生投资一些金融工具了，为了避免风险和达到高收益，就需要把资金分别投资于不同的金融工具，比如按一定的比例算出投资于银行存款，债券，股票，基金的比例，以达到预期的收益率，从而筹集到需要的留学入学费用。

三、客户理财方案设计

根据以上客户分析的内容，做以下方案的设计：目前张先生的存款里有52万，其中五十万是用来给其子小强留学的费用，所以现在有剩余存款两万元用于买房。假设房贷利率为6%，张先生的投资报酬率为10%，根据年收入和储蓄金额可计算出可负担的首付款为29万元，可负担的贷款部分为56.8万元，把这两项加起来就是可负担的房屋总价=29+56.8=85.8万元。可计算出56.8占85.8的比例是66.2%，也就是说房屋贷款额占房屋总价的比例小于70%，符合一般贷款占房价的比例，所以这样的规划是合理的，然后计算买多大的房子。由于家庭人口比较少，可以买一百平方米的房子，那么负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）。对于徐州的房价来说，每平方8090元每平方还算可以的。未来五年房价可能会下降，所以用于买房的这些资金可以负担首付和贷款。

对于张先生为其子准备的五十万用于小强出国的费用，经过澳大利亚的留学咨询机构的估算，张先生之子赴加拿大留学的费用预计为高中三年，每年约12万；本科四年，每年约12万；硕士两年每年15万，按每均3%增长率计划将来的教育费用。高中三年的费用分别为：12.7万，13.1万，13.5万；本科费用为:13.9万，14.3万，14.8万，15.2万，硕士的费用为19.6万，20.2万。五十万分四笔，每笔12.5万，存期分别为：两年，三年，四年，五年。该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%，则每笔到期值分别为13.01万，13.27万，13.53万，13.80万，对于不足资金教育安排也就是本科后三年和硕士两年的费用需要利息筹备，则需要年均5%的收益率，则张先生在本科第一年后需要的教育费用的现值75.73万，每年需要追加教育资金约为11.13万。对于该笔资金要达到5%的年均收益率，根据计算得出投资于银行存款60%，投资于债券10%，投资于基金25%以及股票5%,那么每年将投资于银行存款6.68万，投资于买债券1.11万，买基金2.78万，买股票0.56万，这样就可以支付未来小强的留学的费用。

第二篇：大学生理财方案设计

总分

邵阳学院理财常识课程作业 大学生理财方案设计 课程名称理财常识

专业电气工程及其自动化 班级

学号1241201155 姓名李先伟

时间 2015.5.4

作业成绩评价表 学生姓名

李先伟

专业班级

电气工程及其自动化2班

学号

1241201155

评价指标

评价要点

分值

评分

基本情况

对大学生理财意义的认识、各自的现实情况及其本身的财务状况分析是否客观合理。

分析论证

（1）采用正确的分析方法；（2）框架结构合理；（3）分析论证语言表述清晰

写作规范

（1）文字表达（2）篇幅（3）书写格式

实用价值

（1）分析论证是否客观合理

总分

目录

一大学生理财的意义 4 二个人目前的财务状况 5 三理财目标 6 四理财规划 6 1养成良好的用钱习惯 6

2准备一个私人账本 6 3办一张银行卡，定期存取款项 6 4学会记账和编制预算 6 5善于精打细算 7 6适当进行勤工助学 7 7开源节流 7 8每月做一个理财计划 7 9结合实际，积极开源，增加阅历 8 五理财观念 8 1学会贷款—用明天的钱圆今天的梦 8 2学会兼职—让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔 9 3学会投资—为今后的个人理财“投石问路” 9 4加强大学生理财技能的培养 10 六理财规划结论 10 一大学生理财的意义

中国经济持续快速增长,证券市场不断扩大,金融机构推出的理财产品日益增多,人们渴望了解个人理财方面的知识。当前,有部分高校学生已经尝试进行股票或基金投资,以丰富自己的理财知识,培养自己的“财商”。万事达卡国际组织于2007年对北京、上海、广州1 500多名大学生的理财观念和信用卡使用情况进行了调查,结果显示有66.6%的大学生对个人理财培训感兴趣,12.4%的大学生表示非常感兴趣,有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育。

“财商”是现代社会人们必备的基本素质之一。西方国家很早就对孩子进行理财教育。在美国,孩子从3岁起就要学习辨认硬币和纸币,从10岁起学习储蓄,11～12岁时要学会制定两周以上的开销计划,懂得并会使用银行业务中的术语。美、英等国在中学阶段就开设了必修的理财技能课。美国联邦储备委员会前主席格林斯潘指出,教会学生一些个人理财方面的基本知识是非常重要的,他说:“我们要改善中小学的财经教育,帮助年轻人不至于作出错误的财务决定。”他认为,财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分。美国是开展大学生理财教育较早的国家,“股神”巴菲特在哥伦比亚大学就读期间就喜欢研究金融学,经常到图书馆翻阅各种金融保险业的统计资料重视理财知识的学习,培养理财技能。他把自己积攒的零花钱都投资了股票,虽然没有资金优势,但由于他善于学习和研究理财知识,钱越赚越多。大学毕业后,巴菲特致力于投资理财工作并取得一定成就。巴菲特成功的例子告诉我们,只有尽早培养大学生的理财意识,帮助他们树立正确的理财观念,才有助于他们在投资理财中获得成功。美国畅销书《富爸爸,穷爸爸》的作者罗伯特·T·清崎在书中说:“一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功,需要学习3种基本的赢配方(技能或能力),即学习赢配方、职业赢配方、财务赢配方。”这与我们通常提到的“智商”(IQ)、“情商”(EQ)、“财商”(FQ)的含义基本上是一致的,而“财商”对于个人能否实现财务自由,过上幸福美好的生活,则显得尤为关键。在中国,由于受传统观念的影响,父母往往缺乏现代的理财观念和理财技能,很少对孩子进行理财教育,人们对培养孩子“财商”的重要性还没有清醒的认识。同时,学校的理财教育相比其他国家也落后了很多。当前大学生中普遍存在着消费无计划、消费结构不合理、消费相互攀比、生活奢侈浪费等问题。出现以上问题的原因之一就是大学生们大多不会科学理财。大学阶段是大学生人生观、生活技能形成的重要时期,是大学生理财的起步阶段,也是学习理财的黄金时期。大学生应重视和加强理财知识的学习,树立科学的理财观念,为实现人生梦想和自我价值的增值做好准备。为此,高校应着力于培养大学生的理财意识和技能。二个人目前的财务状况

本人目前由于在校读书，学业压力较大，没有做兼职或其他收入，只有父母每个月给的一千元生活费。根据对以往我的支出分析，我平时最大的花销就是购物占到每个月总支出的50%左右，而其他生活必须则占到40%，包括吃饭通讯费交通费等，还有10%左右的花销在人际交往方面。因为本人平时在花钱方面有一定的规划，所以一般情况下不会出现经济危机(特殊情况除外如生病等突发情况)。三理财目标

合理消费，规划月花销，减少不必要的花销。在有限的生活费既能满足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩；同时也能有部分节省，通过合理投资，能有一定收入保障。争取在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力。四理财规划

1养成良好的用钱习惯

(1)对于父母给的生活费，坚持每周去银行取一次。一来不容易花钱没概念，二来万一钱包丢了（大学生很容易发生这类事故）损失也不至于太惨重。(2)和同学出去逛街时，有零钱的话就不带百元大钞。因为一张100元的钱一旦化整为零了，就很容易花得无影无踪。3）在学校附近购买折扣率最高的长途卡，而不要让父母用家里电话打长途过来，这方面的费用可以省出不少。2准备一个私人账本

坚持每天都要记录支出金额、支出项目、收入来源、收入项目等。3办一张银行卡，定期存取款项 办一张银行卡，定期存取款项；其次：准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果三点都具备了，就可以按照自己的计划行事了，如果我本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。4学会记账和编制预算

这是控制消费最有效的方法之一其实记账并不难，只要保留所有的收支单据，坚持整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。如果是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。所以，在课余时间，自学一些理财和会计方面的知识，对自我理财的帮助是不可估量的。5善于精打细算

消费中有很多省钱的窍门，比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等。注意学习省钱窍门，尽量不花冤枉钱，更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。比如电子产品，能用学校的就用学校的，或者几个同学合买、淘二手货，把奢侈消费压缩到最低。把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（400元），一份用做课余活动经费（200元），还有一份可以用做应急经费（200元），剩余的可以适时分配或存入银行。6适当进行勤工助学

在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立。鼓励自己利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。这种理财增值方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。7开源节流

尽量减少下饭店，吃快餐的次数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。其次，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。8每月做一个理财计划 比如列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。9结合实际，积极开源，增加阅历

原则：学习为主，赚钱为辅，积累经验，适度而止

1）积极争取奖学金。将来找工作，简历上有较高的等级的奖学金，也可以为自己加分。2）课余时间兼职。借助勤工助学办公室、学生会及社团，还有BBS兼职版，勇敢地推荐自己、努力尝试，选择合适的平台，找到适合自己的兼职机会，在合理安排学业的同时开辟财源，力争摆脱经济上对父母的完全依赖性，并获得丰富的社会阅历。

3）建立自己的人际网。和同学合伙做些小生意，包括送快餐盒饭，还有开设外贸服装店、女生饰品小店等，但是这样就需要较大量的资金支持。如果自己多年积攒的“私房钱”不够可以求助父母或其他社会团体以各种方式寻求融资。

4）在业余时间学习投资工具的基础知识，从图书馆入手，阅读相关书籍及实战案例文章；参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，进行一些模拟操作，然后再结合市场行情进行观察。若有可能先把开户手续办好，做好投资准备，利用自己的闲散资金进行实践体会。5）加强保障意识。参加针对学生的基本医疗保障，看看是否可以每年花个100元为自己购买5——10万元的意外险及意外医疗险，看看自己的电脑等财务是否需要作财产保险。五理财观念

1学会贷款—用明天的钱圆今天的梦 大学期间的学杂费、生活费是一笔不小的支出,如果财务状况较为紧张,不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠,这样既可以减轻家庭负担,又可以培养自己的独立意识和责任意识。自1987年以来,教育部(国家教委)、财政部制定了一系列旨在资助经济困难学生的政策,金融机构也针对高校学生开展助学贷款。大学生贷款包括国家助学贷款和一般商业助学贷款两类。国家助学贷款是由中国工商银行发放、国家财政给予50%贴息的贷款,适用于高校中经济

确实困难的全日制本专科学生;一般商业性助学贷款是由金融机构发放的、财政不贴息的商业性贷款,适用于正在接受非义务教育的学生,或者学生的直系亲属、法定监护人。由家长提出申请,只要符合银行的贷款条件,就可获得贷款。因此,助学贷款手续简单、操作方便、利率优惠。贷款的资金将直接存入到客户的活期储蓄账户或银行卡中,无论期限长短,均只执行一年期贷款利率。贷款到期后,大学生可按照实际需求选择适合的还款方式。随着当代大学生理财意识的加强,贷款完成学业这种方式,在大学生中已经有了相当的认同度。值得一提的是,虽说在校大学生可凭自己的信用申请助学贷款,不需要任何担保和抵押,但如果一个大学生有不良信用记录,如手机欠费等,就会进入信用贷款“黑名单”,无法申请到贷款。就是说,你的信用记录可以为零,但绝不能出现“负信用”。

2学会兼职—让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔

大学生要学会自立,利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职,这不但能减轻家庭负担,还能从勤工俭学中体会家长的辛苦,树立自立、自强的上进心,为今后更好地适应社会打下良好的基础。据美国一份9所州立大学的调查显示,约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作,曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说,兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式,而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职,会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式,应该成为大学生理财的一个重要组成部分。理财说白了就是开源节流。现在在大学里消费很高,很多大学生都觉得“钱不够花”,最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。对于大学生来说,在做好自己的理财规划和人生设计的基础上,可适当找一些“开源”的赚钱渠道,来补贴自己生活和学习的费用。比如

1、奖学金,这是最可靠的经济来源。大学都设有不菲的奖学金制度,靠努力学习获取奖学金是目前在校大学生最可靠的收入来源,而且也是最受家长欢迎的“赚钱”方式;

2、家教,最常见的赚钱方式。作为一名大学生,以前学习过的知识是我们最为熟悉的,也是最为擅长的,家教就是最好的选择之一,也是最被大学生所接受的;此外,在假期中到企业或公司打工也是被大学生广泛采用的方式,有些大学生也在利用业余时间做兼职工作,如导游、导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等。为尽可能减轻父母负担,锻炼自身能力,越来越多的大学生正摆脱父母的“搀扶”,依照自己的喜好、能力等因素选择不同的赚钱渠道,靠各种形式的勤工俭学,努力自立求学。

3学会投资—为今后的个人理财“投石问路”

如今,美国大学校园里已经涌现出为数不少的学生股民,他们涉足股市并不全是为了挣钱,更重要的是为了了解投资市场,为今后步入社会的个人理财积累一定的经验和教训。大学生投资没必要局限于股票行业,可适当向其它投资方式倾斜;投资可起用小额资金,资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手;尽管大学生做投资具有一定的风险,但作为一种大胆尝试,能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用,对于大学生理财意识的扩展有着积极的意义。4加强大学生理财技能的培养

理财是现代每个人都必须要具有的能力。理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分,也是素质教育不可忽视的一项重要内容。那么,大学生在校期间应该如何加强理财技能的培养,做好自己的理财呢?,应该努力做好以下几点:第一、养成合理的消费习惯,钱要花在刀刃上金钱的多少往往不是最重要的,关键是要活用金钱,使金钱发挥它应有的价值。如今的大学生大多不考虑家庭,也不顾虑未来,很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的,要知道由俭入奢易,由奢入俭难。不良的消费习惯可能会使你两手空空。作为学生,要树立勤俭意识,应该把钱花在必须花的地方,不要一味追求档次盲目攀比,更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力,平时适度地紧缩财政支出,为自己建立一个富有弹性的消费习惯。第二、培养财务规划意识,学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难,只要你保留所有的收支单据,做一个简单的Ｔ型记帐簿,抽空整理一下,就可以掌握自己的收支情况,做到量入为出,这样对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录,养成良好的记帐习惯。同时为自己每个月的开销编制预算,从而保证自己生活的需要。有消费冲动的大学生尽量不选择刷卡消费,在外面买东西的时候要坚持以现金付账,尽量少用银行卡,控制消费欲望,逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费,对症下药,这些将有利于整体的规划。第三、理性花钱,遵守一定的生活消费原则花钱必须要理性,要有计划。不该花的钱尽量不花,必须花的钱决不吝啬。学生时代吃要营养均衡;穿要耐穿耐看;住要简单实用;行要省钱方便。比如,一些大学生不喜欢食堂的饭菜,喜欢去小餐馆吃,如果在你的消费水平之内的话,无可厚非。但是现在在学校附近有很多家小餐馆,适当比较一下,找卫生条件比较好的,价格也适中的,这样既不增加开支,又可以吃好。财富是水,如果你不筑一堤关闸,它会流失一点不剩,要学会控制开支,学会精打细算。大学的消费中肯定会有很多省钱的窍门,比如二手货,选择优惠电话卡,办理打折卡等等,尽量别花冤枉钱。如果只懂得怎么拿钱,而不知道怎么花钱、怎样去管理好自己的钱财,那样的花费只是挥霍。对于我们大学生来说,如果能够做到科学理财,就能事半功倍,轻松享受人生,提高生活品质。

六理财规划结论

培养大学生正确的理财观念，是大学生社会化的重要内容之一。理财不是有钱人的事情,大学生作为一个消费群体,也需要具备一定的理财知识。对大学生进行理财教育,于个人,家庭,社会,国家都是一件大事,是重中之重。因此,大学生不但要树立正确的世界观,人生观,价值观,更要树立自己的理财观,养成良好的理财习惯,加强自己的理财意识。“山不辞石故能成其高,海不辞水故能成其大”。大学生的理财应该首先从点滴的“节流”做起,并致力于各种渠道的“开源”。大学阶段正是理财观念和理财习惯形成的阶段,大学生理财应以生活理财为主,适当进行投资性理财。大学生只要培养一定的理财意识、掌握一定的理财知识和技能、经历一定的理财实践,等到今后走出校园,与普通人相比,就一定会表现出高人一筹的财商来。

第三篇：毕业论文理财方案设计

每一个家庭都是一个小团体，在每一个时期，都在为实现家庭财富的增值而不断努力，我们看看下面关于理财方案设计的毕业论文吧！

毕业论文理财方案设计

【摘要】

使家庭财产总额处于最大值，以满足家庭成员的不同需要，使每个人都能愉快的生活。而家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。

【关键词】

家庭理财；最佳方案；收入；效益最大化

随着我国经济的发展和公民生活质量的提高，个人、家庭、公司、政府甚至国家地区等不同经济主体的理财活动都在不断进步与提高，在个人与社会之间的联系中，家庭理财起着重要的作用。与西方国家强调个人的财务管理的不同的是，家庭观念在我国非常浓厚。使得家庭理财即家庭成员如何管理自己的财产并提高价值，也就是对自己现在所拥有资金进行科学的规划，从资金的开源、节流、使用过程中使用金融经济，会计管理方面的理论为基础建立并新兴交叉科学。研究家庭理财对于个人实现理想优越的生活，构筑社会主义和谐社会起着不可小觑的作用。

一、家庭理财的目标制定与资产管理

（一）含义和目标

家庭理财就是利用理财的思想和金融工具的方法对家庭经济收入与支出进行系统的规划与管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增加整个家庭的效用。家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。家庭理财目标管理最好是以金额来进行比较，计算每月个人可自由支配的收入、将投资回报率与风险系数结合起来，根据个人的条件和喜好来进行选择，在这个过程中需要考虑三个变量：第一是一次性或多次投入的金额的多少；第二是以存款、股票，基金，证券，期货，以及以农产品等形式出现的投资理财方式，一般来说投资回报率与风险成正比；三是投入的时间精力，财富是有时间价值的，投入的时间精力与所获得的收益一般也成正比。因此，理财的另一方面就是要实现这三个变量的平衡。

（二）资产理财规划

家庭理财其本身是一个不断规划和与时俱进过程。理财规划一开始是通过估计家庭资产的数量、生活水平的质量、预期收益率和市场风险，再结合投资工具，实现收益最大化而风险最小化。因此我们可以根据资产理财规划来划分不同阶段，而这些相互联系的阶段可以组成具有反馈修正的循环系统，也就是“理财环”这一概念，而家庭理财活动就是围绕其展开的系统化流程。一般来说，大致划分为四个步骤：

第一：分析总体环境，对家庭的财务状况的进行全面核算与判断。

第二：目标的定位，以家庭的现实状况制定其在社会经济结构中的长期、中期和短期财务目标。

第三：策略规划，制定家庭理财中长期目标及其战略规划。

第四：战术计划，制定家庭理财近期目标的实现所需要的具体方案。

第五：反馈控制，目标与现实之间总是存在差距，需要进行控制，随时根据内外部环境及自身状况进行动态变化，优化不同阶段的目标。关键时刻需进行重新分析，在反馈机制中使理财流程更加明智。

二、家庭理财的风险控制

在家庭理财过程中，各种风险与具体收益是正相关的，因此随着家庭财富的不断增加，风险与收益衡量也成为人们无法避免的问题。

（一）相关的知识储备是提高自身控制风险能力的基础

首先制定目标需要及时完整找到所需要的各种材料就不容易。如果有丰富的知识储备就可以在各种纷乱的材料中找到所需。然后对信息进行选择和规划就可以变被动为主动，从而充分发挥知识的价值，也能为风险的减少和收益的提供保证。

（二）合情合理消费是提高自身控制风险能力的前提

家庭理财中投资与费是相互制约的，想过投资比重来得更多的收益，就必须控制生活上的许多消费，要求我们在短期和长期来规划收入和支出。

（三）增强抗风险能力是提高自身控制风险能力的核心

大部分人遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，有些还会遭遇债务风险、流动性风险、购买力风险等，对于投资意识强的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险等。

（四）规划未来是提高自身控制风险能力的关键

理财的关键是要应对未来支出需求的变化，对那些需求弹性较大的支出进行有效的规划。风险也就随着对未来规划的不断完善而减少。对一些好的投资储备资金，进而获得丰厚的回报，这就是理财的灵魂所在。

伟大的莱斯特梭罗曾说过懂得合理运用知识的人最富有。家庭要使理财的效果更突出，家庭负责理财的成员必须主动去提升相关的知识，在社会经济发展的过程中通过多种渠道获得理财最新消息，并不断进行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消费，合理投资，进而不断增值，改善整个家庭的生活水平。

参考文献：

[1]（美）杰克.R.卡普尔，个人理财[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孙冬.构筑家庭风险防御工事[J].钱经，2005，（3）：116117；

[3]石晓燕.家庭理财的目标管理与风险控制[N].山东商业职业技术学院学报，2006，（6），2；

[4]梅艳晓.家庭理财学[D].安徽：安徽工业大学管理学院，2012

第四篇：个人综合理财方案设计

个人综合理财方案设计

尊敬的张红女士：

首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。

理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承担任何责任。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、创建企业等等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。

我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高

质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或者招商银行财富管理中心咨询。

招商银行股份有限公司

一、方案摘要

(一)张红女士基本资料

张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

(二)预期目标

在对张女士家的基本情况进行了解，并综合了张红女士及朱先生 的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

(三)理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益； 2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

张女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。(四)

理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

现金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。

财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=24000/10XX=

阅读下列综合理财规划方案，提出综合评价，同时列举其不妥之处并简要叙述应如何改正。

张先生和赵女士是一对夫妇，生活在二线城市，今年均为35岁，二人有一可爱的女儿，今年5岁。张先生在一家私企当主管，月薪15000元，每年年终奖5万元。赵女士在一家国企当出纳，月薪5000元。张先生还有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX元。去年，张先生家庭的基金和股票获得收入10000元。张先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。

张先生夫妇目前有活期储蓄10万元，定期存款20万元，货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。张先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元；家庭的自住房目前价值120万元，于XX年1月贷款60万元购买，贷款期限20年，等额本息还款，利率7%目前已还款2年。目前未还贷款本金为570421元。除此之外，张先生还有一辆价值8万元的轿车。

张先生家庭财务支出比较稳定，除了基本伙食、交通、通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活开支为6000元，房贷月供4652元，女儿的学前教育费用为每年2万元，赵女士办的美容卡每年需要XX元，张先生应酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。目前，张先生想请理财规划师通过理财规划解决以下问题：

1、张先生家庭生活过的越来越富裕，希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。张先生想知道，根据目前家庭的资产状况，应如何进行规划。

2、张先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此张先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。

4、尽管张先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。张先生打算在他60岁时，夫妻二人共同退休，享受生活，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，已10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。

5、能够对现金等流动资产进行有效管理。提示，信息收集时间为XX年12月31日。不考虑存款利息收入。

不考虑房租需缴纳的个人所得税。

月支出均化为年支出的十二分之一。不考虑折旧。

计算过程保留两位小数，计算寄过保留到整数位。

客户财务状况分析

表1 资产负债表单位：元

表2 收入支出表单位：元

表-3客户财务比率表

客户财务比率分析

结余比率=年结余/税后收入，反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%。张先生家庭目前的结余比率为41%，高于参考值。一方面说明张先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明张先生家庭累积净资产的能力较强。

负债比率=负债总额/总资产，反映客户综合能力的指标，负债比率越低，财务越安全，一般将负债比率控制在50%以下。张先土家庭负债比率为23%。低于参考值，说明张先生家庭财产状况很安全。

财务负担比率=年负债/税后收入，财务负担比率不仅可以反映客户支出能力的强弱，还可以说明客户是否有保障清偿短期债务，参考值为40%。张先生家庭的财务负担比率为17%，低于参考值。说明张先生家庭短期偿债能力很强。

流动性比率=流动性资产/每月支出，反映的是客户支出能力的强弱，参考值为3-6之间。张先生家庭的流动性比率为22，高于参考值。也就是说在不动其他资产时，张先生家庭的流动资产可以支付家庭近22个月的开支，对于张先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率很高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。客户财务状况预测

从张先生家庭成员目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨，家庭收入在未来也将有较大提高。随着资产结构与房屋贷款的调整，支出方面虽然会比现在有所降低，但是考虑到张先生女儿的成长以及父母年龄的增加，张先生家庭支出将有较大幅度增加，所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。

客户财务状况总体评价

张先生家庭的财务状况安全性较高，债务负担合理，流动性资产量偏大，除此之外该家

庭在财务状况及风险保障方面还存在一些问题。如果想顺利的实现张先生的理财规划目标，还需要仔细规划。此外，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过增加金融投资类资产来提升资产有效增值的空间，取得更高的收益。理财规划目标

张先生家庭的购房置业规划

张先生家庭成员的保险保障计划

张先生女儿100万元高等教育资金的足额准备

张先生夫妇计划60岁退休，届时能有400万元的退休养老资金

保证家庭资产的适度流动性 分项理财规划方案

1、购房置业规划

按照张先生提出的购房日标，需要总价约80万元，而张先生家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但人可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。建议张先生可以利用商业贷款，贷款金额500000元，首付300000元，从银行存款和货币市场基金中支取。按照贷款20年，贷款利率7%计算，买房后新增月供负担3876元，加上原来月供4652元，总月供为8528元，约占平均税后月收入的三成，基本与张先生家庭的还款能力相匹配。

2、张先生女儿的教育规划

张

先生的女儿今年5岁，距离上大学还有13年的时间，建议张先生以15万的偏股型基金作为启动资金。逐步构建以平衡基金、股票形基金的投资组合，若13年每年8%的投资报酬率，再利用年结余定投、28000元到该教育金账户中，至女儿上大学的时点即可满足100万的教育金需求。

3、张先生夫妇的退休养老规划

张先生计划60岁退休，退休时点共需400万退休养老金。将10万元的股票作为启动资金，将来在逐步调整投资结构，构建以平衡型基金和股票型基金的投资组合，假设25年每年10%的投资报酬率，再利用年结余定投30000元到养老资金账户中，在25年后到张先生夫妇退休时即可满足400万的退休金需求。

经过上述规划，张先生家庭的所有理财目标都可以得到满足，并且张先生夫妇的流动性资产与每年结余都还有剩余，可以进一步进行投资，获取更高的收益，以备将来之需。

综合评价

该方案基本能够完成客户提出的理财目标，达到规划目的，数据把握比较大体准确，规划流程基本符合标准。缺点在于某些细节方面还不完备，有失准确性，某些方面吧的分析与规划缺失。

指导意见

1.两张财务报表不符合标准格式。

资产负债表的时间应改为：XX年12月31日；

收入支出表的时间应改为：XX年1月1日至XX年12月31日；

资产负债表中，货币市场型基金不属于“其他金融资产”中的项目，而属于“现金及现金等价物”中的项目，应在“现金及现金等价物”下面单列出来，填列内容为：货币市场基金5万元。

2、财务比率分析中缺乏投资与净资产比率分析，应加入。

投资与净资产比率=投资资产/净资产，反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%。张先生家庭的投资与净资产比率为45%，低于参考值，说明张先生有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率，建一张先生在充分权衡风险与利益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，增加家庭整体的投资收益水平，扩大家庭净资产规模。

3、理财规划方案中缺乏现金规划，应加入。

根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，最好能够满足其3-6个月的生活支出。张先生家庭的每月开支约为16000元，所以建议张先生留足48000-96000元的流动性资产满足家庭短期需求。该部分资金可以是现金、银行存款和货币市场基金的形式来进行配置。

4、理财规划方案中缺乏保险规划，应加入。

由于张先生夫妇只有社会保障，并且张先生作为家庭主要收入者，应考虑将保额做足，因此建议张先生主要考虑寿险、意外险和重大意外疾病保险，赵女士主要考虑购买一些意外险和重大疾病保险，孩子配置一些意外险。购买时遵从双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，保额做到家庭年税后收入的10倍。在保额分配方面，建议张先生家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配，可遵从6:3:1法则。张先生配置保险保额占家庭总保额的6成，赵女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女儿占一成即可。根据上述当时配置保险，可使张先生家庭拥有充足的保障。

测试成绩：分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.一般来说缩合理财规划包括()个步骤：

A 6

B 7

C 8

D 9

正确答案： C

2.撰写个人理财报告的关键性原则是： ×

A 按行业标准化格式写作

B 简单概括地写

C 尽量详细地写出建议

D 把最重要的内容放在最前面

正确答案： D

3.下列不属于制定综合理财规划的步骤是：

A 确定家庭目标

B 规划现金流

C 诊断当前形势

D 确定执行方案

×

√

正确答案： B

4.在进行综合理财规划时，应明确此家庭的主要需求，并准备：

A 前一额外支出表

B 前一银行账单记录表

C 前一消费记录表

D 前一资产负债表和现金流量表

√

正确答案： D 5.以下不属于综合理财“规划现金流和目标”这一环节的分析内容的是： √

A

B

C

D 明确客户的短缺源自哪里

预先试算未来多年的现金流量表

了解客户对未来目标的设定

要继续达到目标应选取的对策

正确答案： C

6.在综合理财规划的“建议应采取的行动”环节中，应推荐的操作可替代方案是： ×

A

B

C

D 哪些建议是针对克服哪项短缺

哪些建议不适合个别计划

哪些建议可以作为优选方案

哪些建议适合突发经济状况

正确答案： A

7.在对一个家庭进行理财规划时，需要收集的非财务信息是： √

A

B

C

D 家庭人员购买保险情况

家庭人员受教育情况

家庭人员开支计划

家庭投资状况

正确答案： B

8.在撰写理财报告时，问题的摘要和推荐的解决方案要首先简短地定出来，在商业报告中通常被称为： √ A

B

C

D 现行摘要

内容摘要

执行摘要

概括摘要

正确答案： C

9.关于撰写理财报告时应该考虑的内容和顺序因素，表述错误的是： ×

A

B

C

D 客户的目标和规划师为满足目标提出的建议摘要

规划师分析的改进方案和行动，包括大部分的详细数量分析

当前情形如何达到目标的具体分析

推荐给客户的详细行动

正确答案： B

10.在综合理财规划的“列出可行方案”这一步中会包括较多的： √

A

B

C

D 目标统计表

现金流量表

整体规划表

试算表

正确答案： D

判断题

11.在进行综合理财规划时，理财规划师所有的步骤是按单一的顺序连续完成的。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 错误

12.在进行理财规划时，并不是所有的计划和行动方案，理财规划师都需要以报告的形式呈现给客户。此种说法： ×

正确

错误

正确答案： 错误

13.宏观经济信息主要是客户在寻求个人理财规划服务时与之相关的经济环境数据。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 正确

14.理财规划领域在不断发展，并没有形成如何向客户报告的标准化形式。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 正确

15.在撰写理财报告时，结论在本质上是报告的第一项。此种说法：

正确

错误

正确答案： 正确

×

第五篇：个人理财投资方案设计

个人理财投资方案设计

个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。接下来小编为你带来个人理财方案设计，希望对你有帮助。

选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有很大的影响，使我平时在消费方面很有帮助。

首先，我知道了，钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的T型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。

其次，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。

还有，在入保险方面不要认为给孩子入保险就是为孩子着想的，如果有深远的打算的话，就应该先选择给家长入保险，这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识。另外还有就是可以把自己赚到的钱再让他继续赚，如果合理的存钱的话，就可以让自己有更多的钱收入钱包，这样就可以使自己不费力就赚到钱。

总的来说，大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够毕业的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有去市场上体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么，或是根本就不适合于直接去投资理财，当然对于这种人，他们应该学习把自己的资金交给什么样的人去管理了，以后的人生要面对各种各样的情况，让我们共同参与社会主义市场经济的建设与发展，因为市场需要有才干有能耐的人去参与，你我共同努力，把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去，同时能够月有节余，成为真正的理财高手，为未来的学习和生活做好充分的准备。

第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢?有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。