个人理财方案设计实训

第一篇：个人理财方案设计实训

实训四 个人理财方案设计实训

一、实训目的及要求

通过本次实验，要求熟练掌握个人（家庭）资产计量和报表编制的方法，以及资产收入状况的分析指标。了解个人（家庭）理财目标的主要内容及设定原则，为进行具体的理财组合设计奠定基础。在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。

二、实训内容

1.学会进行个人（家庭）财务状况分析，学会编制资产负债表和现金流量表，并能够通过两个财务报表进行财务分析评价。

2.学会根据实际情况设定合理的理财目标。

3.掌握理财规划的一般步骤，学会综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。

4.撰写理财报告书。

理财规划报告书是理财师为客户撰写的方案，一般应包含以下内容：

1.客户家庭基本信息。学生自行选定一个家庭，收集其家庭基本信息，应包括：（1）家庭成员基本信息。包括姓名（可以XX先生、XX女士等代称）、性别、职业、婚姻状况、亲属关系等。

（2）家庭成员财务信息，包括其收入、支出、资产、负债、参保情况等。2.家庭财务状况分析。学生根据以上了解的家庭信息进行财务状况分析，应包括：（1）财务报表的编制和分析。包括家庭资产负债表和家庭现金收支表，通过编制以上两个财务报表进行分析与评价。

（2）家庭财务状况的总体评价。指出家庭的财务状况存在的问题及原因，可结合相关的财务评价指标来分析。

3.家庭理财目标。

（1）了解客户的家庭理财目标。（2）理财目标的评价与修正。4.家庭理财规划方案。

5.理财方案的效果和可行性分析。

三、实验主要内容

学生个人完成以下课堂练习，完成后将作业电子文档提交到指导老师处。

课堂练习1 编制一份《家庭信息调查表》，目的在于通过该表收集客户的相关财务与非财务信息，具体内容及格式自拟。

课堂练习2

一、客户资料介绍

吴先生36岁，家住南宁市西乡塘区，目前在一家国有企业从事行政工作，月收入8000元。吴太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。女儿5岁，正在上幼儿园。目前，吴先生一家和岳父岳母住在同一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退休在家，空闲时间比较充裕，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在岳母家搭伙。不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费。除此之外，吴先生家里购买基本生活用品等支出约1000元/月。女儿参加英语、钢琴等兴趣班每月支出大概也要1000元，另外包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月估算要1500元，加上养车费用1500元。每月结余5000元左右。

吴先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。

夫妻二人均在单位参加了社会保险，但包括女儿及岳父母在内全家都未购买任何商业保险。

家庭资产方面，吴先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集资房市值约100万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。

二、吴先生个人理财目标

1.在未来两年的安排中，吴先生说家中一个比较重大的计划就是，他们夫妻准备再要一个孩子。不过，他和夫人都是独生子女，根据的生育政策，可以再要一个孩子。

2.吴先生很担心经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两 年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。比如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问题。岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元。并在未来的几年中希望能够为大女儿准备好中学和大学一切费用。

3.今明两年，吴先生还有个换车计划。一家三口加上岳父岳母一起出游，现有的经济型轿车明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不够用了吴先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的7座MPV车型。

4.吴先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，工资收入以及未来的养老都会受到影响。他表示，目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金，购买一份对自己有保障的保险，而且自己年龄较大女儿上学费用昂贵，想为女儿购买一份子女教育险。

育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列理财问题，吴先生该如何合理筹划安排？

三、作业要求

请撰写一份理财报告书，内容应包括以下内容：

1.请根据吴先生的家庭财务状况编制家庭资产负债表和现金流量表。2.请对吴先生的家庭财务状况进行理财分析及评价。3.吴先生的理财目标是否切实可行？有无修正的必要？ 4.请根据吴先生的理财目标为其家庭设计理财规划综合方案。

课堂练习3

一、客户家庭情况介绍

这是一个生活在南宁的三口之家。梁女士在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太。眼下梁女士最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车？家庭成员的保险保障该如何来完善？

30岁的梁女士原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，梁女士全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照梁女士的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。

每天看着小孩长大，梁女士夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而 感到焦虑。

1.家庭收入单一

梁女士的丈夫林先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入每个月大约为8000元。一家三口住在南宁，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比梁女士上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。

梁女士夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔15000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时30万元买的，现在已经差不多价值50万元了，而且没有任何负债。至于家庭金融资产方面，目前梁女士有5000元现金，8万元定期存款。

这里需要说明的是，梁女士认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，目前基金的市值大约4万元。

2.保险考虑比较周全

在保险方面，梁女士也是比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元。同时按照当地自由职业者标准，个人每月缴纳社保(养老和医疗)保费420元。

林先生除了拥有公司的社保，梁女士还为他购买了保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院险9000元/年，意外医疗5万元/年。年交保费大约5000元。

梁女士的小孩一出生，她就为其购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/年，意外医疗1万元/年，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。

二、理财目标：四大理财目标如何实现

梁女士现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况稳定增值，想请教专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。

1.梁女士想知道自己的保险是否合理，是否需要调整？

2.小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？

3.等小孩3岁上幼儿园后，梁女士重新工作，月薪可能4000-5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不知是否可行？

4.目前梁女士一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？

三、作业要求

请撰写一份理财报告书，内容应包括以下内容：

1.请根据梁女士的家庭财务状况编制家庭资产负债表和现金流量表。2.请对梁女士的家庭财务状况进行理财分析及评价。3.梁女士的理财目标是否切实可行？有无修正的必要？ 4.请根据梁女士的理财目标为其家庭设计理财规划综合方案。

四、实验操作要求

1.题目中数据及资料未尽详实之处，请学生自行假设。2.及时与指导老师沟通，及时交流存在的问题。

3.学生个人完成以上课堂练习，完成后将作业电子文档提交到指导老师处。4.本实验项目完成后，各位学生独立完成实验报告并上交老师。5.各位学生分析实训中出现的问题，互相讨论和交流心得与经验。

五、课后实训拓展

通过访问国内各银行及财经网站或实地调查，了解理财规划师的业务特点及工作流程。

第二篇：个人理财实训报告

个人理财实训报告

调查对象：基金公司、基金。

调查地点：网上调查，各大银行。

调查方法：资料整理，对比总结。

调查内容：

基金发展历史及现状

中国基金业真正起步于20世纪的90年代，在一系列宏观经济政策纷纷出台的前提下，中国基金业千呼万唤，终于走到了前台。我国的基金业，在幼年时曾爆出令全社会震惊的“黑幕”，种种骇人听闻的利益输送给了这个行业的信誉沉重一击。经过多年的发展和整顿，已近成年的我国基金业状况如何？市场化得道路上走出了多远？曾深为公众垢病的老鼠仓现象是否还“非孤立”地存在？它为基民增加财富性收入的目的实现得如何？它稳定证券市场“定海神针”的作用起到了没有？这些问题时时都在引起国人的关注和思索。提出和分析这些问题，正是这篇调查的初衷之一。要知道，我国开放式基金账户总数达1.68亿户之巨，至少有四分之一的城镇居民家庭参与了基金投资。爱之深，痛之切。每年获得几十万数百万年薪的基金高管和围绕基金业的形形色色的“食利者们”，应该容忍公众对这个行业的“苛求”。

1991年8月，珠海国际信托投资公司发起成立珠信基金，规模达6930万元人民币，这是我国设立最早的国内基金。同年10月，武汉证券投资基金和南山风险投资基金分别经中国人民银行武汉市分行和深圳市南山区人民政府批准设立，规模分别达1000万人民币和8000万人民币。但投资基金这一概念从观念和实践引入我国则应追溯带1987年，当年中国人民银行和中国国际信托投资公司首开中国基金投资业务之先河，与国外一些机构合作推出了面向海外投资人的国家基金，它标志着中国投资基金业务开始出现。1989拈月，第一只中国概念基金即香港新鸿信托投资基金管理有限公司推出的新鸿基中华基金成立，之后，一批海外基金纷纷设立，极大地推动了中国投资基金业的起步和发展。而真正的规范和发展则是在中国证监会于1997年11月4日正式发布《证券投资基金管理暂行办法》之后，1998年3月6日成立的南方基金管理公司，标志着中国基金业进入新的发展阶段。18年的发展历程，从微弱之势到日渐强大，从不为人知道

第1页，共4页

走进千家万户，基金显示了市场的发展，道出了监管层大力培育机构投资者的努力。大小60家基金公司，为数不少已达“成年”。多年来的成长颇为不易，如今的现状确实有诸多的问题，大批基金收益并不乐观。

全国各地一些证交中心和深沪证交所的联网使一些原来局限在当地的基金通过深沪证券交易所网络进入全国性市场。不难看出，全国性的交易市场开始形成，伴随其市场表现为越来越多的投资者所认识和熟悉，开拓了中国投资基金业的发展道路。由于我国的基金从一开始就发展势头迅猛，其设立和运作的随意性较强，存在发展与管理脱节的状况，调整与规范我国基金业成为金融管理部门的当务之急。

基民拿出自己的血汗钱去买基金，是投资，为的是能使钱生钱。记者调查发现，2006年以前购买基金的人，如果一直持有到现在，基本上能够有收益。但是，现有的绝大数基民是在2007年之后才购买基金的。

据统计，2007年以来成立新基金65只，2008年共有100只新基金结束募集，首募总金额为1872.59亿万，扣除50.53亿元的QDII基金，这意味着基金给A股市场带来了近2000亿元的增量资金。仅2008年成立的基金就是以前的四五年的总和。基民人数多了，收益并未见长。有业内人士之言：“基金盈利十年难抵一年亏损。”这里的巨亏就发生在2007年到2008年，当股指从2007年的历史最高点6124点到2008年底的1600多点的时候，与大多数股民被深套一样，基金同样遭受巨亏。

有统计资料显示：2008年上半年，所有基金造成的巨亏达到1.08万亿元，下半年基金亏损额在4000亿元上下，全年基金亏损额大约为1.5万亿元，而基金业在1998年到2007年，十年盈利总规模也只有1.4万亿元左右。因此，一位老基民想记者抱怨：“基金经理忙碌十年，最终以亏损回报基民。但是，基金公司却是越来越大了，掌管的资产越来越多了。”基民屈莉藜说：“购买基金，说起来好像多了一种理财方式，实际上市为基金公司做嫁衣，赚到钱的是少数。我了解这其中的内幕，坚决不买。”“你不理财，财不理你”至今非常流行，“投资定投，长期持有”，依然是现在不少基民的选择。但是，中国股市向来以大涨大跌行情示人，有业内人士分析，投资指数基金十年，收益甚微，定投（申购一只基金每月定时投资固定数目的金钱）股票型基金十年，收益仅相当于银行存款利息。

自今年以来，就在标准股票型基金的平均收益率达到63.23%之时，在2008年下半年表现出色的债券型基金处境尴尬。据银河证券统计，在109只债券型基金中，截至今年7月14日，有23只债券型基金今年以来收益率为负，亏损最多的国泰金龙债券C型基金亏损率达到1.95%；今年以来债券基金平均收益率业仅为5.62%。

理财实例

我好友黄女士现有闲钱4万多元，每月工资2000多元，因没有结婚，目前暂无经济负担。虽然对股票、基金、保险都不熟悉，但很感兴趣，只要在能力承受范围之内，适当有点风险也可以。希望得到理财师建议，让资金增值。理财建议

分析黄女士的情况，属于有一定风险承受能力，但缺少投资理财经验及专业知识的投资者，建议考虑以下投资方式：

首先预留3至6个月的生活开支作为应急准备金，这部分资金要保持良好的流动性，一般可选择银行活期存款或购买货币基金。此外，为加强保障，可以选择低成本的定期寿险或人身意外险，一年保费只需几百元，即可获得较为完善的意外保障。

针对黄女士的情况，不建议直接进行股票投资，而可以选择有专家管理的基金产品，基金公司在市场信息、投资经验、金融知识和技术操作等方面具有显著优势，黄女士可以在专业理财师的指导下，选择适合自己的基金产品，最大限度地避免个人投资决策的失误，提高投资成功率。

此外，黄女士还可以选择基金定投的方式，实现长期投资增值。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，起点低，方式简单，是一种小额投资计划，以重庆银行的基金定投为例，目前最低的申购金额是100元，投资周期、期数都可以灵活设置，以黄女士的情况，可以选择2~3只基金进行定投。

投资理财重在坚持，随着个人财富、投资经验的逐步积累，将有更多的投资选择，从而实现资产保值增值。

调查后的思考

基金业下一步发展面临不少问题，但前提是，基金业有生存发展的必要，一

方面它的确开拓了居民的投资渠道，使一些没有时间、精力、能力但手上有点钱的人，有可能通过专家的理财使自己获益，另一方面，有限的资金投入到证券市场上有利于股市的发展。、个人认为，基金业应该开放，允许各类企业从事此业务，有利于竞争，只有来自于民间的基金公司，它才有活力，才能更重视基民的利益，才能产生中国的百年老店，打造世界级的基金公司。与此相关，那些违背市场规律的做法应该逐步取消。

另外，关于基金是稳定市场重要力量的提法不应再提。事实上，基金难以担此重任，或者准确的说，基金很多时候不愿担此重任。业绩的考核、收益的考虑，使其无法按照监管层的要求做事。我们以为基金应做的做大的事，就是为基民服务。而监管部门要做的是加强监管，加大对包括基金在内各机构投资者操纵市场、内幕交易、利益输送等违反行为的处罚力度。

第三篇：个人理财实训案例

案例一

白领家庭理财规划

一、客户基本家庭情况

马先生今年40岁，在一家公司担任高级管理人员，每月税后收入10，000元。其妻刘女士为某高校知名教授，每月税后收入8000元。马先生夫妇孩子今年12岁，正在读小学六年级。马先生一家目前居住在其2003年贷款购置的第二套房中，市值90万元，目前贷款余额尚余15万元，计划两年还清。他们原来居住的房屋现值110万元，目前租给了一对外籍白领夫妇，每月可获租金收入6，000元(税后)。现在他们除了两处房产外，他们还有30万元的国债，每年可获利息10，000元。此外，他们还购买了20万元的信托产品，每年的收益也为10，000元。另有银行活期存款约40万元（活期，不考虑利息收入）。

马先生家庭的支出情况如下：每月按揭还款额为6，000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左右，每月保留的应付各类临时支出的备用现金大约为3，000元。此外，马先生夫妇有每年举家外出旅行的习惯，一家每年还要发生10，000元左右的旅游支出。为了小孩的前途，夫妇俩决定在未来6年孩子高中毕业后（2014年）送其出国念书，共6年（本科加硕士），综合考虑各种因素后预计每年约需要10万元左右各种费用支出。为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩子上初中后购买一台约20万元的汽车。由于夫妇俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有购买任何股票和保险

产品，但希望得到专家帮助。

二、实训要求

根据上述资料，逐步分析并回答以下问题：

（一）请您分析该客户的财务状况

1、请您填写客户资产负债表

2、请您填写客户现金流量表

3、请您进行客户财务状况的比率分析

（1）计算客户财务比率

（2）请您对该客户财务比率进行分析

4、请您对客户财务状况进行总体评价分析

（二）请你就客户的理财需求作一份综合理财规划方案。（包括消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划）

案例二

421家庭该理财规划

一、客户基本家庭情况

“上有4老，下有1小”，俗称“421家庭”，这个族群该如何理财？ 蔡先生今年30岁，在云南昆明一家事业单位工作，妻子同岁，就职于当地一家国有企业。女儿今年2岁。蔡先生和妻子都没有兄弟姐妹，双方父母均为国有企业退休职工，收入微薄。蔡先生家庭年收入合计170000元，家庭年开销86000元左右，其中包括每年投

资3000元基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭新购190平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值5万；银行活期存款1万，开放式基金2万。蔡先生夫妇曾为女儿购买5万的意外险，自己没有购买其它的商业保险。

蔡先生家庭近几年理财目标如下：从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。

实训六案例三

高收入家庭的理财规划方案

一、客户基本情况

这是一个令人羡慕的三口之家，李先生夫妻生活在一个中等城市，今年均为34岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。李先生在外资企业做管理工作，月薪5，000元(税前)，年终奖金64，375元(税后)：妻子是某事业单位财务主管，月薪4，000元(税前)。年终奖3，800元(税后)。李先生有一套自有产权住房，每年的租金收入9，600(税后)元，如现在出售市价为18万元：如l0年后出售，由于年代较久，预计届时价值仅为10万元。一家人目前居住的住房购于2005年1月，目前的市场价值40万元。李先生当年首付16万元，贷款24万元，从购买当月即开始还款。考虑到女儿的教育支出

会越来越高，为减少后期开支所以选择了以等额本金方式还款，还款期限15年。

李先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通、通讯费用外，还有不定期的服装购置和旅游支出。女儿一年的教育费用(含特长班支出)在1万元左右，太太办的美容卡每年需要8，000元，一家人平均每月的日常生活开支为3，000元，家庭应酬支出平均每月500元，每年旅游支出1万元。

因工作繁忙加上对理财并不在行，所以夫妻两人没有炒过股票，只是三年前经人介绍以20，000元买入一只债券型基金，目前市值为21，500元，其中近一年的收益是1，000元。家里有即将到期的定期存款15万元，活期存款2万元。李先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。

目前，李先生想请理财规划师为其解决以下问题：

1、李先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了，因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是10年后出售。他们想请理财规划师为他们分析一下，如果每年租金收入不变，以年投资回报率4％计，是否应卖掉此房产。

2、李先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、孩子是夫妻二人的希望，他们希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此李先生想请

理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。由于家庭财力一般，因此夫妻二人希望女儿在国内读到研究生毕业，暂不考虑让其出国留学。他们的女儿到读大学还有11年时间，目标额度为50万元。

4、尽管李先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积累下一笔财富。夫妻二人希望25年后退休，届时积累资金的目标额度为80万元。

5、能够对现金等流动资产进行有效管理。

提示：信息收集时间为2006年12月31日。

不考虑存款利息收入。

月支出均化为年支出的十二分之一。

工资薪金所得的免征额为1，600元。

贷款利率为4．59％。

计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

第四篇：个人综合理财方案设计

个人综合理财方案设计

尊敬的张红女士：

首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。

理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承担任何责任。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、创建企业等等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。

我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高

质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或者招商银行财富管理中心咨询。

招商银行股份有限公司

一、方案摘要

(一)张红女士基本资料

张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

(二)预期目标

在对张女士家的基本情况进行了解，并综合了张红女士及朱先生 的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

(三)理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益； 2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

张女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。(四)

理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

现金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。

财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=24000/10XX=

阅读下列综合理财规划方案，提出综合评价，同时列举其不妥之处并简要叙述应如何改正。

张先生和赵女士是一对夫妇，生活在二线城市，今年均为35岁，二人有一可爱的女儿，今年5岁。张先生在一家私企当主管，月薪15000元，每年年终奖5万元。赵女士在一家国企当出纳，月薪5000元。张先生还有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX元。去年，张先生家庭的基金和股票获得收入10000元。张先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。

张先生夫妇目前有活期储蓄10万元，定期存款20万元，货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。张先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元；家庭的自住房目前价值120万元，于XX年1月贷款60万元购买，贷款期限20年，等额本息还款，利率7%目前已还款2年。目前未还贷款本金为570421元。除此之外，张先生还有一辆价值8万元的轿车。

张先生家庭财务支出比较稳定，除了基本伙食、交通、通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活开支为6000元，房贷月供4652元，女儿的学前教育费用为每年2万元，赵女士办的美容卡每年需要XX元，张先生应酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。目前，张先生想请理财规划师通过理财规划解决以下问题：

1、张先生家庭生活过的越来越富裕，希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。张先生想知道，根据目前家庭的资产状况，应如何进行规划。

2、张先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此张先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。

4、尽管张先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。张先生打算在他60岁时，夫妻二人共同退休，享受生活，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，已10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。

5、能够对现金等流动资产进行有效管理。提示，信息收集时间为XX年12月31日。不考虑存款利息收入。

不考虑房租需缴纳的个人所得税。

月支出均化为年支出的十二分之一。不考虑折旧。

计算过程保留两位小数，计算寄过保留到整数位。

客户财务状况分析

表1 资产负债表单位：元

表2 收入支出表单位：元

表-3客户财务比率表

客户财务比率分析

结余比率=年结余/税后收入，反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%。张先生家庭目前的结余比率为41%，高于参考值。一方面说明张先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明张先生家庭累积净资产的能力较强。

负债比率=负债总额/总资产，反映客户综合能力的指标，负债比率越低，财务越安全，一般将负债比率控制在50%以下。张先土家庭负债比率为23%。低于参考值，说明张先生家庭财产状况很安全。

财务负担比率=年负债/税后收入，财务负担比率不仅可以反映客户支出能力的强弱，还可以说明客户是否有保障清偿短期债务，参考值为40%。张先生家庭的财务负担比率为17%，低于参考值。说明张先生家庭短期偿债能力很强。

流动性比率=流动性资产/每月支出，反映的是客户支出能力的强弱，参考值为3-6之间。张先生家庭的流动性比率为22，高于参考值。也就是说在不动其他资产时，张先生家庭的流动资产可以支付家庭近22个月的开支，对于张先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率很高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。客户财务状况预测

从张先生家庭成员目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨，家庭收入在未来也将有较大提高。随着资产结构与房屋贷款的调整，支出方面虽然会比现在有所降低，但是考虑到张先生女儿的成长以及父母年龄的增加，张先生家庭支出将有较大幅度增加，所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。

客户财务状况总体评价

张先生家庭的财务状况安全性较高，债务负担合理，流动性资产量偏大，除此之外该家

庭在财务状况及风险保障方面还存在一些问题。如果想顺利的实现张先生的理财规划目标，还需要仔细规划。此外，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过增加金融投资类资产来提升资产有效增值的空间，取得更高的收益。理财规划目标

张先生家庭的购房置业规划

张先生家庭成员的保险保障计划

张先生女儿100万元高等教育资金的足额准备

张先生夫妇计划60岁退休，届时能有400万元的退休养老资金

保证家庭资产的适度流动性 分项理财规划方案

1、购房置业规划

按照张先生提出的购房日标，需要总价约80万元，而张先生家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但人可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。建议张先生可以利用商业贷款，贷款金额500000元，首付300000元，从银行存款和货币市场基金中支取。按照贷款20年，贷款利率7%计算，买房后新增月供负担3876元，加上原来月供4652元，总月供为8528元，约占平均税后月收入的三成，基本与张先生家庭的还款能力相匹配。

2、张先生女儿的教育规划

张

先生的女儿今年5岁，距离上大学还有13年的时间，建议张先生以15万的偏股型基金作为启动资金。逐步构建以平衡基金、股票形基金的投资组合，若13年每年8%的投资报酬率，再利用年结余定投、28000元到该教育金账户中，至女儿上大学的时点即可满足100万的教育金需求。

3、张先生夫妇的退休养老规划

张先生计划60岁退休，退休时点共需400万退休养老金。将10万元的股票作为启动资金，将来在逐步调整投资结构，构建以平衡型基金和股票型基金的投资组合，假设25年每年10%的投资报酬率，再利用年结余定投30000元到养老资金账户中，在25年后到张先生夫妇退休时即可满足400万的退休金需求。

经过上述规划，张先生家庭的所有理财目标都可以得到满足，并且张先生夫妇的流动性资产与每年结余都还有剩余，可以进一步进行投资，获取更高的收益，以备将来之需。

综合评价

该方案基本能够完成客户提出的理财目标，达到规划目的，数据把握比较大体准确，规划流程基本符合标准。缺点在于某些细节方面还不完备，有失准确性，某些方面吧的分析与规划缺失。

指导意见

1.两张财务报表不符合标准格式。

资产负债表的时间应改为：XX年12月31日；

收入支出表的时间应改为：XX年1月1日至XX年12月31日；

资产负债表中，货币市场型基金不属于“其他金融资产”中的项目，而属于“现金及现金等价物”中的项目，应在“现金及现金等价物”下面单列出来，填列内容为：货币市场基金5万元。

2、财务比率分析中缺乏投资与净资产比率分析，应加入。

投资与净资产比率=投资资产/净资产，反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%。张先生家庭的投资与净资产比率为45%，低于参考值，说明张先生有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率，建一张先生在充分权衡风险与利益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，增加家庭整体的投资收益水平，扩大家庭净资产规模。

3、理财规划方案中缺乏现金规划，应加入。

根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，最好能够满足其3-6个月的生活支出。张先生家庭的每月开支约为16000元，所以建议张先生留足48000-96000元的流动性资产满足家庭短期需求。该部分资金可以是现金、银行存款和货币市场基金的形式来进行配置。

4、理财规划方案中缺乏保险规划，应加入。

由于张先生夫妇只有社会保障，并且张先生作为家庭主要收入者，应考虑将保额做足，因此建议张先生主要考虑寿险、意外险和重大意外疾病保险，赵女士主要考虑购买一些意外险和重大疾病保险，孩子配置一些意外险。购买时遵从双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，保额做到家庭年税后收入的10倍。在保额分配方面，建议张先生家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配，可遵从6:3:1法则。张先生配置保险保额占家庭总保额的6成，赵女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女儿占一成即可。根据上述当时配置保险，可使张先生家庭拥有充足的保障。

测试成绩：分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.一般来说缩合理财规划包括()个步骤：

A 6

B 7

C 8

D 9

正确答案： C

2.撰写个人理财报告的关键性原则是： ×

A 按行业标准化格式写作

B 简单概括地写

C 尽量详细地写出建议

D 把最重要的内容放在最前面

正确答案： D

3.下列不属于制定综合理财规划的步骤是：

A 确定家庭目标

B 规划现金流

C 诊断当前形势

D 确定执行方案

×

√

正确答案： B

4.在进行综合理财规划时，应明确此家庭的主要需求，并准备：

A 前一额外支出表

B 前一银行账单记录表

C 前一消费记录表

D 前一资产负债表和现金流量表

√

正确答案： D 5.以下不属于综合理财“规划现金流和目标”这一环节的分析内容的是： √

A

B

C

D 明确客户的短缺源自哪里

预先试算未来多年的现金流量表

了解客户对未来目标的设定

要继续达到目标应选取的对策

正确答案： C

6.在综合理财规划的“建议应采取的行动”环节中，应推荐的操作可替代方案是： ×

A

B

C

D 哪些建议是针对克服哪项短缺

哪些建议不适合个别计划

哪些建议可以作为优选方案

哪些建议适合突发经济状况

正确答案： A

7.在对一个家庭进行理财规划时，需要收集的非财务信息是： √

A

B

C

D 家庭人员购买保险情况

家庭人员受教育情况

家庭人员开支计划

家庭投资状况

正确答案： B

8.在撰写理财报告时，问题的摘要和推荐的解决方案要首先简短地定出来，在商业报告中通常被称为： √ A

B

C

D 现行摘要

内容摘要

执行摘要

概括摘要

正确答案： C

9.关于撰写理财报告时应该考虑的内容和顺序因素，表述错误的是： ×

A

B

C

D 客户的目标和规划师为满足目标提出的建议摘要

规划师分析的改进方案和行动，包括大部分的详细数量分析

当前情形如何达到目标的具体分析

推荐给客户的详细行动

正确答案： B

10.在综合理财规划的“列出可行方案”这一步中会包括较多的： √

A

B

C

D 目标统计表

现金流量表

整体规划表

试算表

正确答案： D

判断题

11.在进行综合理财规划时，理财规划师所有的步骤是按单一的顺序连续完成的。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 错误

12.在进行理财规划时，并不是所有的计划和行动方案，理财规划师都需要以报告的形式呈现给客户。此种说法： ×

正确

错误

正确答案： 错误

13.宏观经济信息主要是客户在寻求个人理财规划服务时与之相关的经济环境数据。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 正确

14.理财规划领域在不断发展，并没有形成如何向客户报告的标准化形式。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 正确

15.在撰写理财报告时，结论在本质上是报告的第一项。此种说法：

正确

错误

正确答案： 正确

×

第五篇：个人理财投资方案设计

个人理财投资方案设计

个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。接下来小编为你带来个人理财方案设计，希望对你有帮助。

选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有很大的影响，使我平时在消费方面很有帮助。

首先，我知道了，钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的T型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。

其次，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。

还有，在入保险方面不要认为给孩子入保险就是为孩子着想的，如果有深远的打算的话，就应该先选择给家长入保险，这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识。另外还有就是可以把自己赚到的钱再让他继续赚，如果合理的存钱的话，就可以让自己有更多的钱收入钱包，这样就可以使自己不费力就赚到钱。

总的来说，大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够毕业的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有去市场上体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么，或是根本就不适合于直接去投资理财，当然对于这种人，他们应该学习把自己的资金交给什么样的人去管理了，以后的人生要面对各种各样的情况，让我们共同参与社会主义市场经济的建设与发展，因为市场需要有才干有能耐的人去参与，你我共同努力，把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去，同时能够月有节余，成为真正的理财高手，为未来的学习和生活做好充分的准备。

第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢?有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。