理财规划知识点

第一篇：理财规划知识点

1.理念

a)个人理财：是在对个人收入、资产等数据进行分争力的基础上，根据个人对风的偏好和承受能力，结合预定目标运用注入储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。

b)马斯洛人的需要五个层次：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、自我实现需要 2.资金的时间价值

a)单利和复利

单利就是利息不产生利息，复利是利滚利 单利本利和=本金+本金×利率×年数

复利本利和=本金×（1+利率）年数

b)终值F与现值P 利率i 中间期数n FP1i1i为复利终值系数

FPF/P，i，n

nnc)复利现值系数与复利终值系数互为倒数

d)年仅是指一定时期内每次等额收付的系列款项，通常记作A。特点，金额相等，时间间隔相等 e)年金的分类

i.普通年金 普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称作后付年金。ii.即付年金 即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称作先付年金。iii.递延年金 递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是若干期后彩开始发生的系列等额收付款项。

iv.永续年金 是指无限期等额收付的特种年金。期限趋于无穷。（做题要看清是什么年金尤其是先付和后付）f)年金终值的计算

FAF/A，i，nF/A，i，n为年金终值系数

可从年金终值系数表中查得

mg)名义利率和实际利率

每年计息超过一次的利率是名义利率

i1r/m-1 i为实际利率 r为名义利率 m为每年计息次数

3.风险价值

a)风险的概念：在投资理财过程中，会遇到各种不确定性事件，这些事件发生的概率及其影响程度是无法事先预知的，这些事件将对理财活动产生影响，从而影响理财目标的实现的程度。这种在一定环境下和一定限期内客观存在的、影响理财目标实现的各种不确定性事件就是风险。风险按照是否可以分散，划分为系统风险和非系统风险。b)系统风险的特征

i.它是由共同因素引起的。如利率、通货膨胀、宏观经济政策等。ii.它对市场上所有公司都有影响。iii.它无法通过分散投资来加以消除。c)非系统风险的特征

i.它是由特殊因素引起的企业管理，劳资关系 ii.它只影响部分行业火公司 iii.它可通过分散投资来加以消除

d)预期报酬率

Knkpk iiii1i1nne)方差 kik2pi

标准差为方差的平方根，也叫均方差 表示投资项目的离散程度，方差2i1越大，离散程度越大。

f)标准离差率 反映随机变量离散程度的一个指标，用来比较期 望报酬率相同的各项投资的风险程度。V/k 标准离差率月小风险越小 投资决策总原则：投资收益率越高越好，风险程度越低越好。

4.理财计划

a)设定理财目标

i.具体性 设立一个具体的目标，比如为一次为期两周的旅行存足够的钱 ii.定量性 必须能够量化目标

iii.可实现性 确保目标是可以实现的 iv.相关性 必须对自己的目标有认同感 v.时间性 必须为实现目标定一个期限

b)合理的储蓄计划

使存钱变成一种习惯，基金定投 c)建立家庭资产负债表

i.资产 金融资产（现金及现金等价物，家庭储备应急金需要保持家庭3到6个月开销的资金量）和实物资产

ii.负债 家庭所有人员的债务

iii.资产净值 资产净值=资产总额－负债总额

d)建立家庭损益表

努力寻求被动收入

收入分为主动收入和被动收入。主动收入是指工作的收入，被动收入为非工资性收入，不必自己每天花费时间就可以得到的金钱。e)财务体检 定期对家庭财务进行体检

i.恩格尔系数：食品支出占总消费支出的比例（60%以上赤贫hh 50~60温饱 40~50小康 30~40宽裕

20~30富裕 20以下极其富裕）

ii.资金的变现能力

流动比率=现金及现金等价物/流动负债

月生活支出偿还比率=现金和现金等价物/（年生活支出/12）一般3-6为合理范围 iii.长期偿债能力

债务比率=总债务/总资产 债务比率最好低于30% 5.生命周期阶段的理财

a)产品生命周期PLC即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的过程。

i.第一阶段，介绍期 指产品从设计投产直到投入市场进入测试阶段。

ii.第二阶段，成长期 当产品进入引入期，销售取得成功之后，便进入了成长期。

iii.第三阶段，成熟期 指产品大批量生产并稳定的进入市场销售，经过成长期之后，随着购买产品的人越来越多，市场需求趋于饱和。

iv.第四阶段，衰退期 指产品进入了淘汰阶段。

b)企业生命周期理论 成长阶段 再生与成熟阶段 老化阶段

c)家庭生命周期理论

分为八个阶段 新婚期、育儿期、学龄前期、学龄期、青少年期、空巢期、中年父母期、老年家庭期

d)不同生命周期阶段的理财方式选择

人的生命周期大致可以分为：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。

i.单身期 指结婚前这段时期 就业前为大学生时期，主要理财方式为储蓄 就业后收入低花销大，没有太大的压力，承受风险能力强，可以选择高风险高回报的投资产品 ii.家庭和事业形成期 结婚到子女出生前的时期 iii.家庭与事业成熟期 子女出生到完成高等教育。iv.退休前期 理财追求稳定也追求收益 v.退休期 保障财产安全性和遗产传承

6.理财的误区

a)心理账户

人总是不理性的对待每一笔来源不同钱。

b)沉没成本

已经发生、不可回收的支出如时间、金钱、经理等称为沉没成本。理性的理财者做成本分析时不应把沉没成本算在内。过去的不能挽回。

c)过度自信 认为自己知识的准确性比事实中的程度更高的一种人是过度自信的。

d)懊悔规避 导致投资者过短时间内出售盈利股，或过长时间持有亏损股票，是一种趋向性效应。e)消费误区

避免小处精明，大处浪费

i.不能因为消费次数小，重要性高就买自己不需要的东西。ii.消费不要过分关注比例而忽视绝对收益。

7.存款与贷款

a)存款的种类

i.活期储蓄 不确定存期，储户随时可以存取款，存取金额不限的一种储蓄方式。

ii.定期储蓄 储户在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。分为整存整取、零存整取（类似强制存款）、整存零取、存本付息、定活两便等。

b)存款的利息计算

i.利息的计息起点为元 ii.到期支取

iii.提前支取（部分支取和存单质押可减少利息损失）iv.逾期支取（自动转存）v.遇利率调整计息的利率不变 c)存款技巧 让利息最大化

i.十二存单法 每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。

ii.阶梯存款法 将储蓄分成若干份，分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限正好时呈现逐年递增的阶梯张。

iii.金字塔存款法 把一笔钱分成不同大小的数目存定期，如果要提取也只是损失某一部分。iv.通知存款 d)贷款的种类

i.按偿还期 分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5）和长期贷款（5年以上）ii.按贷款担保条件 分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款以及商品抵押贷款。iii.个人贷款分为个人住房贷款和个人消费贷款

1.个人住房贷款按资金来源可以分为商业性、公积金、或者组合贷款。

2.个人消费贷款指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款。可以分为汽车、助学、耐用消费品（手机、电脑）、消费额度（类似花呗）、旅游消费

e)贷款的条件

i.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。ii.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力

iii.准基手法，没有违法行为及不良信用记录，在国家信用记录上没有不良记录。iv.接口人的实际年龄家贷款申请期限不应超过70岁

8.银行理财产品

a)银行理财产品的概念 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。一般银行理财产品就是综合理财服务。b)银行理财产品的种类

i.保证收益理财计划（银行承担风险，保证固定收益，损失由银行承担、溢出收益按协议分配）ii.非保证收益理财计划（风险大）c)银行理财产品的风险控制

i.注意宣传文本

ii.理财产品的销售文件应该包含专页风险揭示书 iii.产品风险等级 由低到高至少五个等级 iv.对乐乎风险承受能力进行评估 d)购买理财产品的注意事项

i.选择适合自己风险等级的银行理财产品

1.看实现收益的能力 2.看银行擅长的投资品种 3.看银行的风险控制是否到位 4.看理财产品信息披露是否充分 5.看银行理财产品的多多样性 6.看产品的适应性

ii.区分收益率

区别开累计收益和平均收益，预期收益不等于实际收益 iii.理清关键日期 购买日、起息日、到期日和到账日 iv.提前终止 9.股票和债券

a)股票的起源和发展 股票制度起源在英国 1984北京天桥百货股份有限公司是中国第一个股份制企业。股票是股份公司发给股东证明其所入股份的一种有价证券，它代表着其持有者（即股东）对股份有限公司的所有权。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。b)股票的种类

i.优先股和普通股

1.优先股是普通股的对称，是股份公司发现的在分配红利和剩余财产是比普通股具有优先权的股份。主要是股息领取优先权和剩余资产分配优先权。

2.普通股是优先股的堆成，是随企业利润变动而变动的一种股份，是公司资本构成中最普通、最基本的股份，是股份企业资金的基础部分。

ii.记名股和无记名股

1.记名股是在股票上载有股东姓名或名称并将其载入公司股东名册的一种股票。转让要办理过户手续。

2.无记名股票就是没有记载股东姓名或名称的股票。发行按需并且需要政府相关部门批准。

iii.A股、B股和H股 按英文字母代称的股票分类（A股以人民币计价面对中国公民发行并在境内上市，B股是以美元港元计价面对境外投资者发行在境内上市，H股是以港元计价在相关发行并上市的境内企业的股票）

c)股票收益来源

i.股价提高导致价差收益

ii.股票的股利分配 注意股利宣告日、股权登记日、除息日、股利支付日 d)技术分析

i.k线图 发现股票走向趋势

e)投资股票前的准备 一般指钱和心态、知识

必须是闲钱

f)债券的要素 债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债券债务凭证。债券的本质时债的说明书。i.发行主体 ii.借款金额 iii.利息 iv.偿还期限

g)国债 国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。信用度高

i.凭证式国债

购买方便 安全 利率比银行同期存款利率高 投资门槛低 流动性风险小 没有市场风险（不能上市）

电子记账凭证式国债与纸质的不同 1.申请购买手续不同 2.债券记录方式不同 3.到期兑付方式不同 4.发行对象不同

ii.记账式国债

两者不同之处

1.券面形式不同 2.债券记录方式不同

3.票面利率确定机制和计息方式不同 4.流通或变现方式不同

h)其他债券

i.可转换债券 ii.金融债券 iii.公司债券

10.基金

a)基金的要素 i.投资人 也叫基金持有人 ii.管理人 进行投资决策 b)基金的种类

i.按是否可以赎回可分为开放式基金和封闭式基金，开放式可以赎回，但封闭式只能转让，其主要区别为

1.基金规模的可变性不同 2.基金单位的买卖方式不同

3.基金单位的买卖价格形成方式不同

ii.按投资对象可分为股票型基金、债券型基金、保本型基金、货币市场基金 c)基金的费用

i.基金认购费 购买基金所需缴纳的手续费

ii.基金申购费 基金成立后再向购买人购买基金份额的手续费 iii.基金赎回费 基金持有人向管理人卖出基金份额时的手续费 iv.基金转换费

持有人想换一个公司，换基金 d)基金的分红 现金分红和红利再投资

i.短期资金

货币市场基金和信用卡配合使用，满足日常生活的需要 ii.中期资金 债券型基金和保本基金构建中期资金池

iii.长期资金 投入股票型基金 由于风险高，可以拉长投资期限，选择一个好的基金公司 e)基金定投 优点

i.方便 ii.分散风险 iii.强制投资 iv.复利效应

11.保险

a)保险的起源 保险的定义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失程度赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时程度给付保险金责任的商业保险行为。b)保险的种类

i.社会保险和商业保险 社会保险包括养老保险、医疗保险、事业保险、工伤保险和生育保险（五险）ii.强制保险和自愿保险 强制保险是法定保险

iii.财产保险和人身保险

财产保险可分为财产保险、责任保险、保证保险

人身保险可分为人寿保险、人身意外险和健康保险

c)保险的关键因素

i.时间

ii.保险主体：投保人、被保险人和受益人

保险合同是投保人和保险人约定保险权力义务关系的协议。被保险人和投保人之间要有某种关系。受益人为协议中指定的享有保险金请求权的人。iii.免责责任 iv.现金价值 d)投保策略

i.注意购买保险的先后次序 ii.合理的保险金额 iii.选择号的保险公司 iv.选好保险种类

12.彩票

a)彩票的起源和发展

古罗马时代就已经产生

b)彩票的风险收益分析 彩票分为传统型、即开型、数字型、竞技型

i.传统型彩票又称被动型彩票，由发行部门事先将固定编组、中奖形式、奖金等级和得奖金额或实物公布于众。

ii.即开即兑型彩票就是购票者在一个销售点上一次完成购票和兑奖全过程的一种彩票。iii.竞技型彩票是以某种比赛为基础的彩票，不同于其他数字彩票，具有可预测性、观赏性，中奖率也高。iv.数字型彩票，这种彩票更简单明了方便贴近百姓。

13.婚姻理财规划

a)结婚前的理财规划

i.确定婚姻关系 ii.婚前财产协议

b)婚姻家庭中的财产与规划

i.确定财产 共同财产

1.工资、资金

2.生产、经营的收益 3.知识产权的收益

4.继承或赠与所得的财产 5.其他应当归共同所有的财产

c)婚姻结束时的财产与规划 14.消费规划

a)消费支出规划的必要性

消费规划就是提前规划自己未来的生活，有计划地消费。

b)消费需求的优先次序

基本需求消费先于提升生活品质需求消费 投资性消费先于花费性消费 c)资金来源的选择

d)消费规划和银行卡的使用 凡是由银行发行的、具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。银行卡分为信用卡和借记卡两种，信用卡先消费，后还款。区别：

i.信用卡时消费信贷产品，先消费后还款，借记卡时先存款后使用 ii.信用卡可以透支，借记卡不可以透支 iii.信用卡由循环信用额度

iv.信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期，借记卡没有免息期 v.信用卡存款不计息，系系咯存款按储蓄利率计息 vi.信用卡属于资产业务，借记卡属于负债业务

vii.信用卡发卡需符合相关条件，借记卡只要有身份证 e)消费信贷

i.信用卡取现 ii.信用卡分期

15.教育理财规划

a)教育收益率是对一个人或社会因增加其受教育的数量而得到的未来净经济报酬的一种测量。教育收益指标（L）是指教育的收益净现值除以教育投资的成本现值之后，再乘以100%所得的数值。b)教育理财规划

i.时间弹性

教育规划没有时间弹性，子女学龄达到一个程度就要缴纳哪一个层次的学费，无法推迟。ii.费用弹性 教育学费相对固定，没有多少弹性

iii.规划弹性 不知子女资质，所需投资费用无法估算清楚。

教育规划的原则：

1.在教育目标的选择方面给与较大空间

2.教育规划时间上提早安排，数量上宁多勿少 3.投融资渠道的多样化 4.保持稳健性原则

c)教育理财规划的步骤

i.编制家庭财务状况表 ii.确定子女的教育目标 iii.估算教育费用 d)教育理财工具

i.教育储蓄 ii.教育保险 iii.投资基金 iv.国债

v.股票和公司债券 vi.子女教育信托

16.退休养老规划

a)退休养老规划的必要性

退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是为自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。制定科学退休养老规划必要性： i.预期寿命延长 ii.提前退休现象

iii.社会保障和养老金资金的紧张。iv.养儿防老的理念不可行 v.其他不确定性因素 b)退休养老规划的原则

i.及早规划原则

越早越好

ii.弹性化原则 制定规划要留有余地，具有弹性或缓冲性，才能确保能更具环境的变动而做出相应调整 iii.谨慎性原则

iv.动态化原则

不断地修订和更新规划 c)养老规划的工具

i.社会基本养老保险制度 ii.企业年金 iii.商业保险

iv.其他类 如住房反向抵押贷款养老 d)退休养老规划的步骤

i.确定退休养老的目标 退休之后的一种生活状况，可分为温饱、小康、富足三个水平ii.估算退休后的收入和支出 iii.制定养老计划

1.计算当前每月日常支出

2.考虑通货膨胀率以及需求增加的生活费增长率因素，计算退休时当年需要的费用 3.退休后由于通胀率因素存在，实际上每年的生活费用都是递增的 iv.选择产品工具

第二篇：理财规划

马女士和先生在河西的建设中路共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。

马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。即将面临高考，现在，马女士为女儿专门请了家教老师补习功课，希望女儿在学习上能取得进步，所以费用每个月也不是小数字。现在每个月家庭的开支几乎就占了收入的一半还多。

同时，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了30万元的存款，一套房子自住，和生意上的投资以外，马女士没有其他的投资和理财项目，暂时也没有买医疗保险和养老保险。请理财经理为马女士一家做个理财规划。

理财建议

注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会影响家庭的生活计划。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。

考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父

母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。

为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。

第三篇：理财规划

理财规划

是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！

所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。

年轻而单身（无巢期）

特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。

财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。

理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上

通过资产配置提高达成目标的可行性。l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式，先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。

财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。

理财重点：

合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

家庭成长期（满巢期）

特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。

财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。

理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。

家庭成熟期（离巢期）

特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。

财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。

理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。

财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。

理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。

家庭理财之保险的重要地位与应用

摘自《家庭理财》 作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师）

随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。什么是投资？证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要你每天出勤，而只需要你将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱，并源源不断地为你生钱。通俗的讲投资其实是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱........当然，所有的这些最为重要的是必须要在自己资产安全的情况下才能实现的，诚然，如果一栋大楼地基打得不牢那么这栋大楼迟早会倒塌。

成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。

常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型：保本型：银行储蓄、传统保险 收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字.投机型：期货、期权、彩票、债券股票等

4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等

从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的（见右图），它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！

（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代人眼光不仅要关注现在，更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中„挤‟出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。

第一部分是基本养老保险（如社保）

第二部分是企业补充养老保险（如退休金）

第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。

1了解社会养老险 目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+ 过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。

3按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司

均要返还一笔保险金。不论在何时投保养老险，都不应考虑存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。

4通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。

5“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：

子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。

理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。

教育金准备要充足 现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。

附；据权威报道我国子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有；

首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；

第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；

第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。

据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。

最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。

（三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得我们反思的问题，比如说，三年以前我们很少听说名人长大病的例子，但近几年，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、候耀文等等，我们对他们深表痛惜得同时，也不得不反思：现在怎么有这么多长大病的啊。这些都是公众人物，大家都知道，像我们这些普通人，又有多少长大病的呢……数据我们无从考证，但可以肯定的是，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计：人一生长病的概为74%），这应该引起我们足够的重视。究竟是什么原因导致大病发病率这么高呢。

1饮食结构发生变化（高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”）

2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）环境的改变也是一个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病）

第四篇：理财规划

个人理财规划

所谓个人理财规划就是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。个人理财规划在西方国家早已是热门和发达的行业，而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来，民众普遍产生了理财需求，但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。

个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。

个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。

生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。

投资理财个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。

作为在校的大学生，虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入，有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用，但是个人理财的规划却宜早不宜晚。俗话说：你不理财，财不理你。随着社会的不断进步和国民经济的不断提高，人们的生活水平也日渐提高，今年来物价普涨，房价居高不下，就业困难，人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高，为了让我们以后的生活有所保障，理财就应该从现在开始，不能输在起跑线上。

首先，确定自己的理财目标。每个人的一生都是由目标指引着前进的，因为我们有明确目标，并为之努力、付出，才会有收获时的满足。而理财目标就是一个需要我们深谋远虑，重在坚持的大目标。现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识，因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。因此为了我们能树立正确的理财观念，首先要丰富我们的理财知识，当然这也需要一点一滴地积累起来。有了目标我们就可以减少理财过程中面对得

失的情绪化的负面影响，从而可以促使我们长可以期的坚持下去。

其次，明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资，而反过来，长期不用的资金要是没有用来投资，就很有可能失去一次获得高回报的机会。一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。

然后，制定一个适合自己的投资方案。当确定了自己的理财目标及投资期限，考虑了所有重要的因素之后，就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资，所以我制定了一个理财规划如下： 第一，充分利用手中的银行卡，学会节流，为以后的开源做准备。银行卡不仅能保证资金的安全，而且资金流动方便。定期存取款，卡中的钱要心中有数，不能无节制的取钱花，不必要花的钱要节约，只要节约，一年是可以省下一笔可观的收入。年复一年下去，有了余钱，才可以合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

第二，记录每天花销。这是为了我的每一笔开支都有据可查，不会有不明的开支。还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富。

第三，月都要有消费计划。把自己每个月的生活费分成三份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。将每个月的余额存起来，如此行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

其实，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。我们大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们才能拥有更多的信心。

另外，高收益的理财方案不一定是最好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。

在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等，更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求，而在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。

作为一项一生的财务计划，越早做准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持，这样就能“未雨绸缪”。

第五篇：理财规划

理财规划作业

未来20年理财规划

班级：税务实验1102班

姓名：王月

学号：0106110204

摘要：理财规划可以合理的利用剩余的钱，使其保值、增值。通过毕业后的20年理财规划，实现个人、家庭的各阶段目标和梦想，建立一个完善、独立、安全的生活体系，提高生活质量和水平。关键字：理财规划 投资 收益

正文：

21世纪以来，随着我国经济的发展，人们的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会投资理财已成为当前最火热的话题。其实理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。

中国首席理财师刘彦斌观点：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里，第一个池子里放的是应急的钱，第二个池子里放的是养命的钱，第三个池子里放的是闲钱。之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

一、条件假设

（一）、大学毕业后可以在长春顺利找到工作，且第一个月工资为2500元左右，且公司有“五险一金”，即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，每月费用约为200元。每个季度有奖金，年末有年终奖级，每年约10000元。

（二）、假设在23岁至25岁之间，此时处于学习阶段，入每年增长20%，消费同比增长。由于不断学习，之后每5年有一次升职，即：26岁，31岁，36岁。36岁做到公司管理中层，此后职位基本不会发生改变。且在23至28岁之间，工资增长率为20%，之后每年为10%，费用同比增长。

（三）、对各项开支先做如下假设：每月基本生活费500元；由于家在长春，不需要担心住房问题；化妆品200元，其他花销200元，应急200元，共计1100元。

（四）、32买一辆8万元左右的车。

（五）、假设28岁结婚，30岁有了宝宝。结婚时由双方父母帮助支付首付款，之后由二人共同还房贷。

（六）、在结婚后，为了计算和理财规划简便，仅考虑我自己的理财，而不加入丈夫的规划。

（七）、假设通货膨胀率为3%。

（八）、假定目前的所以费用都是夫妻平均分摊的。

二、理财规划

（一）、23岁毕业至25岁

此时，正处于单身阶段，年收入为40000元，年支出为15600元，每年剩余约为24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增长比例为20%。

此时，由于比较年轻，且没有家庭压力，我选择进攻型的投资计划。刚毕业的3年，正处于学习阶段，包括公司的业务和股市的学习，不断学习股市相关知识，由于我是财经类学校毕业，学了很多关于宏观经济、微观经济、会计和财务管理的知识，因此，我在这方面有一定的优势。

1、我会将40%的剩余钱投资于货币基金，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。我选择定额定投，收益率为5%左右。

所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如800元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。

2．我会将20%的余钱投资于股市，用于试水，开始的时候可能

会有所亏损，但相信随着时间的变化，逐渐会盈亏相抵，直至获得收益，假定收益为5%。

3.将10%的钱用于给家人买保险，父母的年龄越来越高，得病的几率自然随之升高，家中还有一个弟弟，十五六岁的男孩免不了疯闹，有一个保险很有必要。即：养命的钱

4.将剩余30%的钱存在银行，随时应急。

5.每年会在年中或年末有一次外出旅游，花费约为3000元。这样，3年的存款和基金将达到85000元左右。

（二）、26岁至30岁

在26岁时会有一次升职，此时工资扣税后将达到6500元左右，没有盈余约3000元，此后收入与支出每年按10%的比率增长。由于对股市的学习和逐步深入的了解，此时已经可以很好的在股市进行投资。

此时，对投资比例进行调整，仍将40%的余钱用于货币基金;但将股市的投资提高到30%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的25%存在银行，用于应急。

每年用于旅游的钱会达到4000元左右，此时弟弟已经开始上大学，我会帮助父母承担一部分他的学费和生活费，每年8000元。

此时，收益为254000，扣除旅游和弟弟的学费和生活费，剩余214000元左右。

在28岁，有一件大事—结婚，这对于双方来说都是一笔不小的开支，目前，长春市绿园区的房价为6300元，在我28岁时预计达到8000元（此数据来自中国投资咨询网），70平，由房价计算器计算可得：

贷款类别： 商业贷款 单价： 8000 元/平米 面积： 70平方米

按揭成数: 6成根据贷款总额计算 贷款总额： 33.6万元 按揭年数： 15 利

率：

公 积 金： 4.5% 商 业：6.55% • 查看结果： 房屋总价 元 贷款总额：336000 元 还款总额：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 贷款月数：180 元 月均还款：2936 元

加上装修的钱双方如果平均一下大概的各出17万左右，但此时可以用住房公积金了，约4万，其中包括装修、结婚的费用。基本上我不会再让父母帮我拿钱了，此时我的基金和存款还剩12万左右。期间仍在不断为自己充电。

29岁至30岁时，此时需要还房贷了。此时，每月盈余约为2000元，理财策略不变。在我30岁时，宝宝出生了。

在怀孕期间，：产检约2500，各种“补”费5000元，生宝宝住院大约5000元，其他费用约1500元。共计14000元，除掉公司的生育保险（4000左右），此时为10000元，按两个人平均分配，目前还剩115000元。

（三）、31岁至35岁

此时，又一次升职来临，税后工资约9000元，但此时已经有了家庭，就需要改变投资策略—稳中求进型。

家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。

此时，扣除家庭开销，用于孩子身上的钱，房贷，给父母的钱，余钱每月4000左右，将30%的余钱用于货币基金;但将股市的投资降低到20%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的35%存在银行，用于应急。

由于孩子小，5年的旅游费用大概10000元左右，此时，父母已经年迈，不再工作了，他们有养老保险，每月会给她们1000元足够了。弟弟现在已经开始工作，不需要支付学费和生活费了。

一岁之前吃奶粉比较多，还有一些鱼肝油之类的营养补充剂，大概15000元。二至三岁时大概4万元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此时的看病费用等）

32岁的时候买一辆车，包括所有费用共计15万，直接付款。4岁至5岁开始上幼儿园，开销比较大，每月2500元左右，此时，每月剩余3000元左右。

35岁时的存款和基金总计168000元左右。34岁还房贷15万，夫妻平分之后大约剩余90000元

（四）36岁至42岁

36岁迎来第三次升职，此时升到公司中层，以后升职几率不大，税后工资大约13000元，此时剩余约6500元左右。

孩子的费用：这时需要考虑孩子上小学的问题，六年大概12万（平均每个月1800元左右，包括车费，课外班费用，吃穿用度费用），在我42岁的时候升初中，可能需要交3万左右，当年的费用大概2.5万。

父母：其实我父母基本不用我们在钱上给予帮助，他们一生节俭，但现在是我回报的时候了，每月大概2000元左右，同时会时常回家看看。

这时候旅游的费用可能仅需要2万元，做到公司中层之后，待遇会好一些，一般的公司会有这方面的活动。

在36岁的时候会把剩余约10万元的房贷还清。

投资比例保持不变，最终存款和基金总计80.2万，这8年终有10万用于应急足够了。

以上就是我毕业后20年的理财规划。

三、启示与不足

启示：在消费观念上，现在不少人处于面子问题，经常请朋友吃饭，盲目跟风的购买电子产品，还有负面的享乐主义消费观念对人的侵蚀，是人们不能理性的消费和理财。而通过这篇规划，我充分认识到了理财规划的重要性，比如，在最后的阶段中，如果每月只是将6500元存入银行，仅能得到66.7万元，差距还是很大的。因此，在以后的人生中，我会理性消费，认真理财，从而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：对理财知识和实践的匮乏，会使我们失去很多机会和利益，因此，可以通过与投资理财社团交流，利用闲暇实践学习的方式充实自己。

在整个理财规划中，通过对财产的合理管理，可以将有冲突的激活协调起来，积累财富，实现人生目标，降低各种风险，提高生活质量和水平。