理财规划理念

第一篇：理财规划理念

理财规划理念

大童财富管理中心张倩

理财规划对个人来说是一生的规划。在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障，更要考虑到财富的稳定增值。个人进行的理财，主要是根据自己的资产状况与风险偏好，关注自身的需求与目标，采取一整套规范的模式提供包括自己生活方方面面的全面财务建议，为自己寻找一个最适合的理财方式。

实现理财目标的过程需要一定的策略和指导方向，以科学的规划做好资产的分配。通过合理的资产配置在资产的金额和时间上使得理财结果与目标相匹配。资产配置实质是一种风险管理策略，基于不同的投资目标，风险偏好，风险承受能力和预期收益，通过安全性，收益性和流动性三方面的考虑利用不同的金融工具构建有效的资产配置组合。保障型资产的配备更多的解决财富管理的基本需求。现金型资产的配备是个人意义上的‘应急准备金’提供短期意外的资金需求。稳定型资产的配备是抵御通货膨胀，维持资产价格和稳定资产收益的必要条件。风险型资产的配备给资产提供了获得较高资产收益的机会，同时也带来了损失本金的可能性。通过不同类型的资产匹配而满足人生各个阶段的住房需求，医疗需求，养老规划，子女教育，提高生活质量，税收和债务规划，资产传承，慈善安排等。资产配置方案确定后也要跟随时间的推移，经济环境的变革，资产的变动，风险的发生和理财目标的提高中及时的调整规划方案和资产配置方案。在整个过程中富有专业素养的理财师在不断的沟通与服务中会给您提供更好的专业分析及专业意见为您一生的财富保驾护航。

第二篇：提升个人理财规划理念（本站推荐）

提升个人理财规划理念

个人理财规划，是指理财规划师（CFP）运用科学的方法和一定的程序，为个人或中小企业制定切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值行为。理财规划师相当于客户的家庭医生，理财规划是理财规划师以关注客户的需求为核心理念，根据客户的资产状况与风险偏好，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的理财规划建议。

具体的个人理财规划的内容是什么？或者说人生的哪些方面需要进行理财规划？我认为主要的应该包括以下9个方面：

1、现金规划：是指对个人或家庭日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动，是使用一系列的工具，如储蓄、货币基金、信用卡等，来保持资产适度的流动性需要，以满足个人或家庭的日常支付及不时之需和（考虑机会成本）满足其他方面的需要。

2、消费支出规划：是指对个人或家庭日常消费支出的管理。主要是帮客户解决如何享受财富及合理化日常消费支出。比如购房消费，据统计2005年末个人房贷余额2.27万亿元。假设一笔本金80万元，利率6%，期限20年的商业房贷。采用“等额本金”还款方式，前期还款压力大、后期还款压力逐渐减少，非常适合目前收入比较可观、而可以预料的将来收入会逐渐减少的人群，而且还款的总额比“等额本息”方式少9.35万元。关于这一点，一般的消费者可能根本就不了解，因而千篇一律地采用了

银行推荐的“等额本息”方式，这其中的合理性就不能不令人生疑了。而消费支出规划之购房贷款规划正可以帮你选择合理的贷款方式以和还款方式。

3、教育规划。经济学家在社会统计的平均水平上，如果家庭用于食物方面的支出在其收入中所占的比例（所谓“恩格尔系数”）越高，那这个社会就越是“欠发达”。相反，如果家庭在教育文化方面的开支比例越高，那么这个社会就越是发达。在所有发达国家的统计中，家庭用于子女教育的开支都不超过家庭收入的10%；而我们中国仍然是一个发展中国家，却在家庭教育支出上表现出一种“超发达现象”。

《2005年中国居民生活质量指数报告》（2006年指数报告尚未发表）显示：教育花费占农村家庭收入的32.6%、占城市家庭收入的25.9%，近20年上涨了25倍。随着教育费用的连年提高，目前教育支出已经成为人们必须面对的一笔重要支出。然而“知识改变命运”，受教育的程度越高，潜在的收入就越高，美国的一项调查显示：受教育的时间每增加1年，其收入平均增加9%以上。望子成龙的中国父母们，绝对不会因为教育费用的连年提高、也不会因为毕业后存在的就业风险，而放弃掉子女的受教育机会，因此子女教育规划更变得更加不容忽视。

4、个人风险管理与保险规划。人生过程中会面对很多不可避免的风险，针对个人的财产、人身和收入等方面可能面临的各种风险，有必要进行有效的管理和规划。个人风险管理的方法有多

种，主要有风险控制、风险回避、风险分散、风险保留和风险转移等。

而在各种风险当中，有大量的风险需要以风险转移的方式来管理，而风险转移就是通常所说的买保险。2005年的一项调查表明：有63%的人认为在基本养老保险之外还需要购买个人商业保险。什么人、在什么时候、需要购买什么保险，一般人士可能就不得要领。举个例子来说，一般而言，个人的意外险、失业保障险之类，要针对家庭的一家之主（家庭收入主要来源者）来安排，因为这样来买保险，如果真的出现了意外，这个家庭就不会因为失去了家里的“顶梁柱”而陷入困境，就学儿童不会因此失学…；相反如果是针对其他成员，万一“顶梁柱”出现了意外，这个家庭就会因同时出现的经济危机而陷入困境，这样这个不幸的家庭就必然回受到双重打击，就学儿童可能会因此失学来承担家庭的责任…；再说了，你若是给孩子买的意外险，如果出现了意外，孩子没了，你要那一点赔偿金干什么？所以一个家庭中，什么人？在什么时候？需要购买什么保险？需要专业人来为你进行规划。

5、投资规划。对客户的投资进行合理的规划，通过对投资方向（品种）和时机的恰当选取，充分考虑资金的安全性（分散风险）、流动性和收益性，按照投资规划流程，在留足紧急预备金、保证刚性支出规划之后综合地进行资产配置，从而保障投资目标的实现。

6、税收筹划。简而言之税收筹划就是节税，是指个人在税法允许的范围内，通过对所有的经济活动进行事先的筹划和安排，充分利用税法提高的优惠来减少税负，以实现个人利润最大化。一项调查显示：2005年全国缴纳的个税约2000亿元、利息税约360亿元，我国的税负位居世界第二。对个人而言，2006实行新政策（纳税申报未结束），有很多合理避税的方法和工具可以利用，这也需要专业人士为你好好地筹划。

7、退休养老规划。众所周知，人们离、退休后的工资收入会锐减，但是生活经验及调查结果表明：退休后的生活方式及水准不大会因为收入的减少而改变，人们大都会要求保持原有的生活标准；同时有51%的老人不愿与子女同住（有多少子女不愿与老人同住？没有调查结果，估计也不会是少数）。退休养老规划就是为了将来有一个独立、体面、高品质的退休生活，而从现在开始，就积极地规划、实施的理财方案。

8、财产的分配与传承规划。主要是遗产规划，指当事人健在时通过选择遗嘱、信托等遗产管理工具和制定遗传计划，将自己拥有或控制的财产及负债进行事先安排，以确保过世或丧失行为能力时实现预定的目标。2005年全国财产的分配与传承方面产生的家庭纠纷案件达116万起（2006年资料没有出来，无法引用）。如果进行了财产的分配与传承规划，则这类案件的大部分均可避免。

9、职业规划。这是理财规划的最高境界。职业不能胡乱规划，而要因人而宜、顺应时势；职业目标的确定要准；职业的选择不能紧盯着目前热门的行业，要有一定的前瞻性。有些人已经在职业规划时开始考虑个人的命理五行等因素，现在有些单位也在招聘特定岗位时，强调或附加了属相、血型等特别条件。个人职业的五行策划和企业的五行策划一样，都需要专业人士来为你打理。

总之，个人理财规划是指针对个人在不同的人生发展时期，以关注客户的需求为宗旨，根据客户的资产状况与风险偏好的变化，依据其特定时期的理财目标制定的具体理财方案，可以是包括上述多种规划在内的综合性规划，也可以是其中一项的单一规划。通俗地讲，是管钱、花钱，最后是赚钱，保持人生不同阶段的高品质生活的艺术。

个人理财规划的先决条件是必须养成记账习惯，做到收支有数，然后才能根据需求进行个人理财规划。

第三篇：理财规划

马女士和先生在河西的建设中路共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。

马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。即将面临高考，现在，马女士为女儿专门请了家教老师补习功课，希望女儿在学习上能取得进步，所以费用每个月也不是小数字。现在每个月家庭的开支几乎就占了收入的一半还多。

同时，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了30万元的存款，一套房子自住，和生意上的投资以外，马女士没有其他的投资和理财项目，暂时也没有买医疗保险和养老保险。请理财经理为马女士一家做个理财规划。

理财建议

注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会影响家庭的生活计划。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。

考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父

母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。

为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。

第四篇：理财规划

理财规划

是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！

所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。

年轻而单身（无巢期）

特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。

财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。

理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上

通过资产配置提高达成目标的可行性。l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式，先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。

财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。

理财重点：

合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

家庭成长期（满巢期）

特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。

财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。

理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。

家庭成熟期（离巢期）

特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。

财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。

理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。

财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。

理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。

家庭理财之保险的重要地位与应用

摘自《家庭理财》 作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师）

随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。什么是投资？证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要你每天出勤，而只需要你将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱，并源源不断地为你生钱。通俗的讲投资其实是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱........当然，所有的这些最为重要的是必须要在自己资产安全的情况下才能实现的，诚然，如果一栋大楼地基打得不牢那么这栋大楼迟早会倒塌。

成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。

常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型：保本型：银行储蓄、传统保险 收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字.投机型：期货、期权、彩票、债券股票等

4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等

从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的（见右图），它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！

（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代人眼光不仅要关注现在，更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中„挤‟出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。

第一部分是基本养老保险（如社保）

第二部分是企业补充养老保险（如退休金）

第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。

1了解社会养老险 目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+ 过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。

3按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司

均要返还一笔保险金。不论在何时投保养老险，都不应考虑存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。

4通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。

5“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：

子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。

理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。

教育金准备要充足 现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。

附；据权威报道我国子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有；

首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；

第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；

第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。

据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。

最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。

（三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得我们反思的问题，比如说，三年以前我们很少听说名人长大病的例子，但近几年，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、候耀文等等，我们对他们深表痛惜得同时，也不得不反思：现在怎么有这么多长大病的啊。这些都是公众人物，大家都知道，像我们这些普通人，又有多少长大病的呢……数据我们无从考证，但可以肯定的是，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计：人一生长病的概为74%），这应该引起我们足够的重视。究竟是什么原因导致大病发病率这么高呢。

1饮食结构发生变化（高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”）

2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）环境的改变也是一个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病）

第五篇：理财规划

个人理财规划

所谓个人理财规划就是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。个人理财规划在西方国家早已是热门和发达的行业，而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来，民众普遍产生了理财需求，但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。

个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。

个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。

生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。

投资理财个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。

作为在校的大学生，虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入，有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用，但是个人理财的规划却宜早不宜晚。俗话说：你不理财，财不理你。随着社会的不断进步和国民经济的不断提高，人们的生活水平也日渐提高，今年来物价普涨，房价居高不下，就业困难，人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高，为了让我们以后的生活有所保障，理财就应该从现在开始，不能输在起跑线上。

首先，确定自己的理财目标。每个人的一生都是由目标指引着前进的，因为我们有明确目标，并为之努力、付出，才会有收获时的满足。而理财目标就是一个需要我们深谋远虑，重在坚持的大目标。现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识，因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。因此为了我们能树立正确的理财观念，首先要丰富我们的理财知识，当然这也需要一点一滴地积累起来。有了目标我们就可以减少理财过程中面对得

失的情绪化的负面影响，从而可以促使我们长可以期的坚持下去。

其次，明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资，而反过来，长期不用的资金要是没有用来投资，就很有可能失去一次获得高回报的机会。一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。

然后，制定一个适合自己的投资方案。当确定了自己的理财目标及投资期限，考虑了所有重要的因素之后，就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资，所以我制定了一个理财规划如下： 第一，充分利用手中的银行卡，学会节流，为以后的开源做准备。银行卡不仅能保证资金的安全，而且资金流动方便。定期存取款，卡中的钱要心中有数，不能无节制的取钱花，不必要花的钱要节约，只要节约，一年是可以省下一笔可观的收入。年复一年下去，有了余钱，才可以合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

第二，记录每天花销。这是为了我的每一笔开支都有据可查，不会有不明的开支。还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富。

第三，月都要有消费计划。把自己每个月的生活费分成三份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。将每个月的余额存起来，如此行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

其实，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。我们大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们才能拥有更多的信心。

另外，高收益的理财方案不一定是最好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。

在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等，更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求，而在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。

作为一项一生的财务计划，越早做准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持，这样就能“未雨绸缪”。