大学教师家庭理财方案五篇范文

第一篇：大学教师家庭理财方案

大学教师家庭理财方案

一、背景资料

林小姐，28岁，在杭州某大学任教师，月收入4500元左右，年收入估计5.5万元左右,丈夫王先生30岁，也是某校教师,年收入估计5.5万元左右,两人基本上每年都有一段时间去进修。两人都拥有基本的医疗保障和养老保障,有一个1岁大的孩子, 双方父母已退休,但身体健康并拥有基本的医疗保障和养老保障。两人刚买一套商品房，目前还在按揭还款当中，该商品房价值50万元，头期付款20万元，还贷期限是10年，并拥有2万元的银行活期存款，三年期定期存款18万元即将到期。其他每月生活费用及其他支出共1800元。

该家庭收入水平中等，基于个人对生活质量要求的提高；孩子短期内的教育费用是基本固定的，但孩子长大后，孩子的教育费用和生活费用也会有所增长；双方父母随着年龄的增长，身体状况不如从前，也会需要一定的经济支持；还有夫妇俩虽然拥有基本的医疗保障。但是随着一些不确定因素的出现，可能已有的保障无法满足自身的需求。所以从现在起就要做好各方面的准备，通过选择家庭能够承担风险的各种金融投资工具，形成最有利的投资组合，来达到风险最低，收益最大的目标，实现财富最大化。

表—1：财务状况分析表

二、财务状况分析

优点：目前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比较稳定，保障状况也良好。

缺点：流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化。日常生活费用不够精简，孩子的教育准备金也没有确实建立。

虽然林小姐与丈夫收入稳定，福利也是比较好的，目前的经济压力可能不大，但是随着消费水平的提高和一些不确定因素的出现，家庭的支出是逐渐增长的，所以现在最主要的是如何使已有的财富保值、增值，积累一定的财富然后合理分配资金以达到财富最大化。

三、理财目标

根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财目标主要分为两个阶段：

（一）第一阶段（1－10年）：

1、现金规划

2、子女教育费用

3、保险计划

4、资产投资增值

5、进修计划

（二）第二阶段（10年以后）：

1、子女教育

2、资产保值增值

四、理财组合根据林小姐一家的收入与支出情况，实行“开源节流”。

（一）第一阶段（1-10年）

1、现金规划

（1）备用金。虽然目前的储蓄利率有所升高，但是扣除20%利息税后，总体来说收益仍然不如其他的投资渠道高。但是它是每个家庭理财的基础，所以一定的存款还是必不可少的。可以存入5万元活期存款，以备用金的形式存在，基本不动用。

（2）家庭日常开销

精简家庭日常开销。每月的开支尽可能控制在1600元左右，合理搭配饮食每日开销控制在40元左右，还有400元中的25%左右用于交水电费；25%用于手机费等；50%用于购买一些家庭必需品。

（3）房贷还贷

一次性交付首期款20万元，还贷期10年，每月安排2675.5元还款支出。

2、孩子的教育费用

因为孩子是家庭的未来，需要尽早为其准备教育资金。由于短期内（4年）教育费用基本不用预留，因为基于父母都是教师初学知识可以传授，主要考虑初中以后的教育费用。建议为孩子购买一份太平洋少儿乐两全保险，每年缴付保险费300元，可以在获得意外和疾病保障的同时储备足够的教育资金。该保险的被保险人至12周岁按年可取初中教育金，15周岁按年或一次性领取高中教育金，18周岁按年或一次性领取大学教育金，同时还拥有意外伤害身故、疾病身故保障。其中，意外伤害保险金额5000元，疾病身故保险金额2000元。

3、金融投资：资产增值

（1）基金投资

根据该家庭的风险偏好，主要考虑基金进行资产的投资增值：选择2只混合型基金，1只指数型基金，1只债券型基金。

 富国天瑞强势地区精选混合型证券投资基金（投入2万元）：开放式混合 型基金

投资目标：主要投资于强势地区（区域经济发展较快）具有较强竞争力、业绩优良的上市公司的股票。动态调整投资组合比例，注重基金资产安全，谋求资产长期稳定增值。

投资风格：坚持稳健动作，注重风险控制，谋求资产长期稳定增值

该基金股票投资比例浮动范围45%-95%；债券和短期金融工具的比例投资范围为5%-55%，现金或到期日在一年以内的政府债券的比例不低于5%。截止2006年12月29日，基金累计收益率120%，全年净值增长率133.51%。属于中度风险证券投资基金。

 大成价值增长基金（投入3万元）：开放式混合型基金

投资目标：以价值增长类股票为主投资，通过资产配置和投资组合的动态 调整，达到超过市场风险比，实现资产长期稳定增值。

该基金以价值增长类股票为主，通过资产配置和投资组合的动态调整，实现基金资产长期稳定增值。其中股票投资比例40%-75%，重点投资在具有可持续增长潜力、具有核心竞争力的优势企业。债券投资比例20%-40%，现金资产

投资比例5%-15%。2006年份额净值增长率109.74%。

 大成沪深300（投入2万元）：开放式指数型基金

投资目标：通过严格对投资程序约束和风险管理，实现指数投资偏离度和跟踪误差最小化。

投资策略：以拟合、跟踪沪深300指数为原则，进行长期投资，使投资者 分享中国经济中长期增长的稳定收益。

该基金成立以来基金净值增长率68.67%。

 大成债券基金（投入3万元）：债券型基金

投资目标：在力保本金安全和保持资产流动性基础上追求资产长期稳定增值。

该基金债券投资比例不高于80%，新股投资小于20%。主要投资于流动性好的债券；较高当期收入的债券；预期有增长、价格被低估的债券；收益率高于相应信用等级的债券；预期信用等级将得到改善的债券。

表—3：基金投资收益率表

（上表是对不同基金类型年收益率的统计。）

按上述年收益率计算，投资基金年收益：

50000*20%+20000*30%+30000*15%=20500元

（2）人民币理财产品投资：（投入5万元）

国家还没有出台代扣人民币理财产品的个人所得税政策，所以这项投资目前是免税的。因此可以选择中国光大银行阳光理财A+计划（人民币产品）：由于国内市场人民币理财投资收益水平无法大幅提高，“A+计划”人民币理财产品创新地在国际市场进行交叉货币交易，产品收益部分向客户支付美元，预期收益水平明显高于国内市场。“ A+计划”本期共有三款产品：理财期限分别为三个月、半年、一年，均为支付浮动美元收益的人民币理财产品，预期最高年收益率分别为

2.65%、3.5%、4.15%。其中三个月、半年期限的两款产品为欧元兑美元汇率挂钩型产品。而且，以上三款产品还附有目前“阳光理财”品牌所特有的汇率保护机制，若在理财期间人民币兑美元汇率继续升值，幅度越大，客户所得到的实际

美元收益也将同幅度增加。实为目前外币利率、人民币汇率有一定变动的情况下，客户理财资金避险和争取收益最大化的绝佳选择。我为他们选择的理财期限是一年，预期最高收益率4.15%。

通过储蓄投资、基金投资、人民币理财产品投资三个渠道，将原20万元银行活期存款进行合理配置组合投资。

表—4：金融资产分布表

图—1：金融资产分布图

以下是我对原有资金配置和现有资金配置的比较分析：

原资金配置年收益=（20000×0.72%×1-20000×0.72%×1×20%）+(180000×

3.96%×3-180000×3.96%×3×20%)=5702.4元

现有资金配置年收益=(50000×0.72%×1-50000×0.72%×1×20%)+50000×20%+20000×30%+30000×15%+50000×4.15%=22863元

因此5年内该家庭可以购置一辆10万元左右的轿车.5、进修计划

由于教师工作需要不断进修，每年投入2000元进行再学习来获得职称，增加收入，从某种角度来说这也是一项投资。

（二）第二阶段（10年以后）：

该阶段已经完成了资金合理配置和第一阶段的理财目标，而且房贷已经还清，重点应该在孩子的培养、资产的保值增值。我为该家庭选择的投资渠道如下：

1、子女教育投资

（1）教育储蓄

适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。每月存入固定金额，存期分为一年、三年、六年。起存金额50元，本金合计限额2万元人民币。存款到期，凭存款人接受非义务教育（全日制、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的录取通知书或学校的存款人正在接受非义务教育的学身份证明，可享受整存整取的利率。在存期遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息，不受降息影响。我为该家庭选择的是每月固定存入250元，存期6年，预期收益2.111万元。

（2）教育保险

中国人寿子女教育保险，保险金额10000元，投保年龄选择10周岁，年交保费2987元。至孩子15、16、17周岁的生效对应日，每年可获得基本保额的10%作为高中教育金。至18、19、20、21周岁的生效对应日，可获得基本保额的30%，作为大学教育金。

2、资产增值投资

金融投资可以选择风险较高一些的产品，建议选择股票型基金。以持续投资为原则，选择定时定投的投资手段，为教育金、养老金做储备。对第一阶段中的四只基金：富国天瑞、大成价值增长、大成沪深300、大成债券基金。

五、本设计特点

（一）为该家庭设计的是五年内完成购车目的，五年后是子女上学，房贷还款期是十年。

（二）将设计过程分为两个阶段，每个阶段设定不同的理财目标。第一阶段达到购车目标，第二阶段养老金、教育金储备。

（三）对原有资金进行合理配置，通过保险投资、基金投资、人民币理财产品投资、教育投资等投资渠道，合理运用资金，使资金达到保值、增值目的并实现不同时期的不同理财目标。

第二篇：家庭理财方案

家庭理财方案

理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。

我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。

第三篇：家庭理财方案专题

家庭理财方案

（一）张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题（尤其法律、医学等领域），建议您详细咨询相关领域专业人士。

家庭理财方案

（二）1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计，跑赢通胀），大概15年后可以提供的教育金为50万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。

5.养老规划

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

我在站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；

2.每年年底能提前还款3万-5万元（先将商业部分全还掉即可）；

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；

4.2年后存够创业启动资金15万元（3个月内能够到位）；

5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

第四篇：家庭理财规划方案

家庭理财规划方案五步骤

如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资 1

计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会

由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻

求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

第五篇：中低收入家庭理财规划方案

中低收入家庭理财规划方案(第二部分)《2》赵女士现年24岁，家中女主人，因单位已有团体意外伤害保险，目前需要做的就是增加重大疾病及医疗保险，年交保费1712.5,交费年期20年，保险期间主险为终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加健享人生住院费用(B)2份202.5元1年1年合计保费1712.5元保险利益；(1)住院医疗：因意外或疾病住院按实际支出的合理费用，已从其它医疗机构获得补偿，保险公司按获得补偿后的余额给付，给付限额最高为5850元(2)重大疾病保险金：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性给付5万元(终身)(3)身故保险金：自保单生效日起，被保险人因意外或疾病身故，一次性给付5万元；(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率69岁28835 50309 48315 112381 79岁47792 83302 70474 180474 89岁74869 130352 99097 282265 99岁112429 195560 135799 434259 105岁141099 245351 161621 555333注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况《1》魏小朋的保险计划魏小朋男孩1岁因小孩年龄小，抵抗疾病的能力弱，需要做好各种医疗保障，首先建议先给孩子办一份农村合作医疗保险，在本地生病住院可报销70%的比例，中低收入家庭理财规划方案。但由于新农合的最高限额额度不高，有必要为孩子增加大病保障，还有孩子现在正是走路不稳，没有防范意识，增加意外伤害医疗保险非常重要。魏小朋年交保费1137元，交费期20年保险期间终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加意外伤害医疗保险1万117元1年1年合计保费1137保险利益：(1)意外医疗：100元以上实报实销(含门诊)(医保范围用药)，限额最高每年1万元；(2)重大疾病保险：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性按下列比例给付：0---1岁按保额的25%给付即5万元*25%=1.25万元1---2岁按保额的50%给付即5万元*50%=2.5万元2---3岁按保额的75%给付即5万元*75%=3.75万元3岁至终身按保额的100%给付即5万元(3)身故保险金：因意外或疾病身故按基本保额一次给付5万元，规划方案《中低收入家庭理财规划方案》。(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率61岁39341 68655 79467 211763 71岁61128 106613 108081 319402 81岁92016 160363 144821 479011 91岁134899 234916 192097 717535 105岁222088 386467 279237 1249453注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况。〈1〉投资规划：从他们家庭的财务状况看，目前可从两方面着手，一方面你们每月可节省2500元左右，把这笔钱进行合理配置：每月500元做基金定投3年期，假设年收益率在6%，三年后帐户可有19766.39元；另一方面,每月1500元储蓄按定期存坚持月月存,假设年收益2.5%三年后帐户可有56132.74元，还有原有储蓄1万元购买成基金，假设年收益5%，三年后帐户可有11576.25元，另外还有2万元的储蓄，按1.5%的年收益三年后有20913.57元.这样三年下来总共可有129540.31元。如果到时房价合适，应该可以考虑购房了。理财方案的预期效果分析：通过以上规划，您的家庭理财目标基本得以实现。同时通过风险管理与保险规划进一步保障了您的家庭的财务安全，并且通过投资规划，使您的家庭资产整体收益率在风险承受范围之内，实现初步财富积累阶段，为后续购房打好基础。如果您家庭的财务状况、非财务状况相对稳定，可于一年后再根据情况做相应调整。国家二级理财规划师：刘香云(推荐)专业从事平安保险公司的各类金融产品服务，包括人寿保险、健康保险、财产保险、子女教育金及养老规划、企业员工团体福利保障规划，从业经历已有近7年的时间。另外附加增值服务：免费制作家庭理财规划及社保政策咨询服务还有免费提供保险理赔咨询服务；免费为企业提供社保政策咨询及上门为员工讲授理财课程及心态培训。联系方式：手机*** QQ 296838224期待能与大家共同交流！