银行从业个人理财笔记★

第一篇：银行从业个人理财笔记

银行从业资格-个人理财

1.银行理财业务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。（国内不允许商业银行从事证券和信托业务，只能是代理，不能自营）

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活功。

综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是:在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。（理财顾问服务-师爷，综合理财服务-掌柜）2.银行往往根据客户类型进行业务分类，将理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次。

一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。

3.生命周期理论、货币的时间价值理论、投资理论是个人理财业务的基础理论。

货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的价值。

货币之所以具有时间价值，是因为：

① 货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本；

② 通货膨胀会致使货币贬值；

③ 投资有风险，需要提供风险补偿。

年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。例如，退休后每个月固定从社保部门领取的养老金就是一种年金，退休后从保险公司领取的养老金也是一种年金，定期定额缴纳的房屋贷款月供、每个月进行定期定额购买基金的月投资额款、向租房者每月固定领取的租金等均可视为一种年金。年金通常用PMT表示。

5.必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率。

投资者放弃当前消费而投资，应该得到相应补偿，即将来的货币总量的实际购买力要比当前投入的货币的实际购买力有所增加，在没有通货膨胀的情况下，这个增量就是投资的真实收益，即货币的纯时间价值。

投资者预期价格在投资期内会上涨，即存在通货膨胀，他必将要求得到对于通货膨胀所造成的损失的补偿。

投资者对投资的将来收益不能确定，他将要求对该不确定性进行补偿，即投资的风险补偿。

真实收益率（货币的纯时间价值）、通货膨胀率和风险补偿三部分构成了投资者的必要收

益率，它是进行一项投资可能接受的最低收益率。

6.家庭投资前的现金储备包括以下几个方面：一是家庭基本生活支出储备金，通常占6～12个月的家庭生活费： 二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的5% ～10% ；三是家庭短期债务储备金，主要包括用于偿还信用卡透支额、短期个人借款、3～6 个月的个人消费贷款月供款等；四是家庭短期必需支出，主要是短期内可能需要动用的买房买车款、结婚生子款、装修款、医疗住院款、旅游款等。这些用于保障家庭基本开支的费用一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品

7.通常，人们将权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券等视为极高风险、极高收益资产；将股票、股票型基金、外汇投资组合等视为高风险、高收益资产； 将金银、集合信托、债券基金等视为中风险、中收益资产；将债券、货币基金、投资分红险视为较低风险、较低收益的资产；而将存款、国债、货币基金等视为低风险、低收益的资产。

7~~基金分类

 根据投资对象不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。

股票型基金是指60%以上的基金资产投资于股票的基金。

债券基金是指80%以上的基金资产投资于债券的基金。

货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。

 根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。

一般开放式基金不上市交易（特殊开放式基金LOF可上市），一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；

封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。

 根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。

基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称为公司型基金；

由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金，目前我国的证券投资基金均为契约型基金。

 根据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入型基金和平衡型基金。

成长型基金以追求资本增值为基本目标，主要以具有良好增值潜力的股票为投资对象。成长型基金强调为投资者带来经常性收益，现金持有量小，大部分投资到资本市场。成长型基金一般不派息，而是将股息再投资。

收入型基金以追求稳定的经常性收入为基本目标，强调稳定的、最大化的当期收入，现金持有量大，投资倾向多样化。

平衡型基金既注重资本增值又注重当期收入。8.一般来说，如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略；如果相信市场有效，投资者将采取被动投资策略。

①主动投资策略。

技术分析是对股票历史信息如股价和交易量等进行研究，希望找出其波动周期的运动规律以期形成预测模型（市场有效性假定意味着只要市场达到弱有效，技术分析将毫无可取之处）。

基本面分析是利用公司的公开信息如盈利和红利前景、未来利率的预期及公司风险的评估来决定适当的股票价格（市场有效性假定认为，如果市场是次强有效，股价已反映了所有的公开信息，那么基本面分析将是徒劳的）

②被动投资策略。

相信市场有效的投资者采取被动投资策略，因为他们认为主动管理基本上是自费精力。该策略不是试图战胜市场，取得超额收益，而是建立一个充分分散化的证券投资组合，以期取得市场的平均收益，如常见的指数基金。

9.年化收益率

年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如某银行卖的一款理财产品，号称91天的年化收益率为3.1%，那么你购买了10万元，实际上你能收到的利息是10万*3.1%*91/365=772.88元，绝对不是3100元。另外还要注意，一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息，到期就返还本金及利息。理财产品都有认购期，清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，比如某款理财产品的认购期有5天，到期日到还本清算期之间又是5天，那么你实际的资金占用就是101天。实际的资金年化收益只有772.88*365/（101*10万）=2.79%。绝对收益是772.88/10万=0.7728%。

对于较长期限的理财产品来说，认购期，清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或一个月以内的短期理财产品来说，这个时间就有非常大的影响了。比如银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要占用8天资金，1.7%*7/8=1.48%，已经跟银行的7天通知存款差不多了，而银行通知存款，无论是方便程度还是稳定可靠程度，都要远高于一般有风险的理财产品的。所以看年化收益率，绝对不是看他声称的数字，而要看实际的收入数字。

任何一个理财产品或理财工具都具有收益性、风险性与流动性的三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡。

一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。义务性支出包括三项：第一，日常生活基本开销；第二，已有负债的本利偿还支出；第三，已有保险的续期保费支出。

收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出。12

如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。影响投资风险的主要有以下几点因素：

①景气循环。金融市场的短期波动，难以预测，盈亏很难通过技术操作来控制。若投资时间长，则可跨过几个循环周期，可选择景气周期高峰时卖出得利。

② 复利效应。短期的投资即使获利丰厚，若没有经过一定时期所产生的复利效应，其收益还是有限的，而一旦亏损就会导致短期理财目标无法实现，从而产生一定的风险。

③ 投资期限。根据统计结果，发现报酬率上下限的差异随着投资期限的延长而越来越小，标准差也越来越小，这说明投资时间越长，平均报酬率越稳定。同一种投资工具的风险，可通过延长投资时间来降低，因此投资期限越长越可选择短期内风险较高的投资工具。1

3按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。

金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场。

金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为二级市场，又称流通市场。它是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场。第三市场是指证券在交易所上市，在场外市场通过交易所会员的经纪人公司进行交易的市场。相对于交易所交易来说，它具有限制少、成本低的优点。

第四市场是大宗交易者利用电脑网络直接进行交易的市场，中间没有经纪人的介入。机构投资者在证券交易中所占的比例越来越大，他们之间的证券买卖数额大，通常避开经纪人直接交易，以降低成本。14

按照交易标的物的不同，金融市场划分为货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场和黄金及其他投资品市场。

（1）货币市场。货币市场又称短期资金市场，是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。这些交易工具可以随时在市场上出售变现，故被称为准货币。

（2）资本市场。资本市场是指提供长期(一年以上)资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场。

(3)金融衍生品市场。金融衍生品市场是以金融衍生品为交易对象的市场，可划分为期货市场、期权市场、远期协议市场和互换市场。

（4）外汇市场。外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与，通过中介机构或电信系统联结，以各种可兑换货币为买卖对象的交易市场。外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。

（5）保险市场。保险是对因意外灾害事故所造成的财产损失和人身伤害所提供的补偿。保险市场以保险商品的发行与转让为交易对象，是一种特殊形式的金融市场。（6）黄金及其他投资品市场。

15.（1）投保人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。（2）保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

（3）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。在财产保险中，被保险人一般是被保险财产的所有者，当发生保险事故后，享有赔偿请求权；人身保险的被保险人，就是以其生命或身体为保险标的，并以其生存、死亡、疾病或伤害为保险事故的人，也就是保险的对象，也可说是指保险事故发生时，遭受损害的人。

（4）受益人。受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。被保险人有权随时更改受益人，但应事先通知保险人。如果被保险人未指定受益人，则被保险人的法定继承人即为受益人。16

再保险也叫分保，是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人。再保险是保险人为了减轻自身承担的保险责任而将其不愿意承担或超过自己承保能力以

外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。因这种办理保险业务的方法有再一次进行保险的性质，故称再保险。再保险业务是国际保险市场上通行的业务。它可以使保险人避免危险过于集中，不致因一次巨大事故的发生而无法履行支付赔款义务，对经营保险业务起了稳定作用。

假如，有人在a买了一个巨额的保险，a觉得万一出了风险自己无力独自承担。于是a找到b，在b为自己上了一份再保险，与b共同承担责任。这就是再保险

银行理财产品按收益或者本金是否可以保全可分为两类:保本产品和非保本产品(含部分保本产品)。

保本类理财产品的特点是投资者在到期日可以获得l00%的本金，并有机会获得更高投资回报。保本类理财产品虽然可以保证到期日本金没有损失，但并不意味着完全没有风险。保本类理财产品一般不得提前支取，投资者应确信在投资期间不使用投资本金；或允许提前支取，但需按照银行参照产品市场价值提供的提前赎回价格计算返还金额。

非保本类理财产品的特点是银行不保证在到期日投资者可以获得100% 的本金。投资者有可能损失部分或者全部的本金。非保本类理财产品适合能承受一定风险的投资者。

随着银行对保本类理财产品的需求细分，部分保本产品产生。部分保本产品保证客户到期获得本金的一定比例(如本金的90%)。因此严格意义上来说，部分保本产品属于非保本产品的一种。较之于保本产品，部分保本产品风险和潜在收益都相应提高。与其他非保本产品相比，部分保本产品有明确的本金保证底线，风险控制在一定范围。17

银行理财产品按期次性可分为两种：期次类和滚动发行。期次类产品只在一段销售时间内销售，比如委托期为一周或一年的产品，到期后利随本消，产品结束；而滚动发行产品，比如每月滚动销售的产品，是采取循环销售的方式，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。

根据市场一般性划分，1个月以内的产品称为超短期理财产品，1个月至1年期的理财产品称为短期理财产品，1年至2 年期的理财产品称为中期理财产品，2 年期以上理财产品称为长期理财产品。特殊类型基金

特殊类型基金包括基金中的基金FOF（Fund of Fund）、交易型开放式指数基金ETF（Exchange Traded Fund）、上市开放式基金LOF（ListedOpen-Ended Fund）、QDII基金和基金“一对多”专户理财等。

FOF 是-种专门投资于其他证券投资基金的基金，它并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产。

ETF是一种跟踪“标的指数”变化且在交易所上市的开放式基金，投资者可以像买卖股票那样买卖ETF，从而实现对指数的买卖。因此，ETF 可以理解为“股票化的指数投资产品”。从本质上看，ETF 属于开放式基金的一种特殊类型，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回基金份额，同时又可以像封闭式基金一样在证券市场上按市场价格买卖ETF份额。不过，ETF 的申购赎回必须以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票，这是ETF有别于其他开放式基金的主要特征之一。

与ETF不同的是，LOF 的申购、赎回都是基金份额与现金的交易，可在代销网点进行；而ETF的申购、赎回则是基金份额与一篮子股票的交易，且通过交易所进行。LOF发行结束后，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额，也可以在交易所买卖该基金。LOF兼具封闭式基金交易方便、交易成本较低和开放式基金价格贴近净值的优点，为交易所交易

基金在中国现行法规下的变通品种，被称为中国特色的ETF，其具有与ETF相同的特征：一方面可以在交易所交易，另一方面又是开放式基金，持有人可以根据基金净值申购赎回。

QDII 基金是指在一国境内设置、经批准可以在境外证券市场进行股票、债券等有价证券投资的基金。

基金专户理财又称基金管理公司独立账户资产管理业务，是基金管理公司向特定对象（主要是机构客户和高端个人客户）提供的个性化财产管理服务。其市场动机主要是，一些大企业或特定机构或中产阶层拥有大量闲置资金，需要通过独立账户加以专门管理。而“一对多”专户理财通俗来说是指多个客户把钱汇总在一个账户交给基金公司专业团队打理。

20.基金交易账户和基金TA账户

基金TA（Transfer Agent过户代理）账户又称基金账户，是指注册登记机构为 投资人 建立的，用于 管理 和记录投资人基金种类、数量变化等情况的 账户，不论投资人是通过哪个渠道办理，均记录在该账户下。

基金交易账户，是 基金销售机构(包括 直销 和代销机构)为投资人开立的，用于管理和记录投资人在该销售机构交易的基金种类、数量变化情况的账户。

一般而言，投资者先要开立基金TA账户，然后在买基金时销售机构自动帮你开通基金交易账户。

基金TA账号是与基金公司相关的，基金交易账户是与如银行这样的基金销售机构相关的。投资人在同一家 银行 购买不同 公司 的基金，就会有几个基金公司的TA账户，但是只有这家银行的交易账户;反过来，如果投资者在不同的银行购买同一家公司的基金，就会有几个交易账户，但是TA账户始终只有一个。

第二篇：易哈佛银行从业资格考试之个人理财复习笔记整理

个人理财复习笔记整理（推荐）第一章 个人理财概述

1、商业银行业务金字塔的塔尖：私人银行业务；私人银行业务的核心：个人理财

2、商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率

3、个人理财业务在20世纪90年代繁荣的原因：良好的经济态势、不断高涨的证券价格

4、宏观经济政策对投资理财的影响的特点：综合性、复杂性、全面性

5、宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择

6、经济发展的5个阶段：传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段、迈向经济成熟阶段、大量消费阶段（前3个阶段的国家为发展中国家，后2个阶段的国家为发达国家）

7、不同的人均国民收入水平，决定了消费者不同的金融产品与金融服务的消费能力

8、开展个人理财业务应考虑的消费者收入水平是：个人可任意支配收入

9、一个经济周期要经历的4阶段：恢复、繁荣、衰退、萧条

10、当一个经济体出现持续的国际顺差（逆差），将会导致本币汇率升值（贬值）。

11、对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是：金融市场

12、只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异；否则，就应该将名义利率减去通货膨胀率。

13、市场利率上升会引起债券类固定收益产品价格下降，股票价格下跌，房地产市场走低。

14、个人理财业务为客户提供的专业化服务有：财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理

15、个人理财业务分为：理财顾问服务、综合理财服务｛私人银行业务、理财计划 [保证收益理财计划、非保证收益理财计划（保本浮动收益理财计划、非保本浮动收益理财计划）]｝

16、国内早期开展的外汇理财产品主要是：个人外汇结构性存款

17、衡量消费者收入水平的指标：国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入

18、影响个人理财业务的微观因素有：金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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融市场的价格机制

第二章 金融市场

金融资产分类：基础性金融资产（债务性资产、权益性资产）、衍生性金融资产（远期、期货、期权、互换）

1、金融市场的特点：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性

2、利率作为货币资金价格的表现形式，在市场机制的作用下，不同市场的利率水平将趋于一致

3、金融市场的7大功能：微观（集聚、财富、避险、交易）、宏观（资源配置、调节、反映）

4、金融市场的流动性和产品的多样性维系了市场的财富效应。流动性是金融市场效率和生命力的体现。

5、金融市场为市场参与者提供的2种风险补偿方式：①保险机构出售保单②金融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的。

6、金融市场的参与当事人：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人

7、企业是金融市场运行的基础，是重要的资金供给者和需求者；在金融市场上，居民是最大的资金供给者。

8、按照交易标的物的不同，金融市场分为：货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场、黄金市场

9、按金融商品交易的交割方式，金融市场可分为：现货市场(现金交易、固定方式交易、保证金交易方式）、衍生市场

10、金融衍生品市场分为：期货市场、期权市场、远期协议市场、互换市场 11、2002年10月30日上海黄金交易所开业，标志着我国黄金市场正式开始运作

12、目前现货市场中的大部分交易是：固定方式交易（成交日和结算日之间有一定的间隔）

13、衍生市场代表性的金融衍生工具有：远期、期货、期权

12、期货市场的基本特征：套期保值、价格发现、规避风险

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13、从金融市场的实践看，适合于期货市场交易的金融产品，常是价格易变化、风险性较大的金融资产，如股票、外汇、黄金。但债券因价格比较稳定，常没必要进行期货交易。

14、货币市场的功能：融通短期资金、资金运营管理、宏观经济调控

15、央行调节货币供应量的3大手段：存款准备金率、再贴现率、公开市场业务

16、同业拆借市场在央行货币政策实施中发挥核心作用

17、商业票据的特点：融资成本低、融资灵活、利率敏感性强、票据信用度高、票据期限短、票据面额大

18、商业票据的一级市场发行量大，二级市场交易量小

19、商业票据的主要发行方式：间接销售。发行商业票据的目的：融通短期、季节性和临时性资金

20、银行承兑汇票的特点：安全性高、信用度高、灵活性好

21、比较典型、有代表性的同业拆借利率：伦敦银行同业拆借利率、新加坡银行同业拆借利率、香港银行同业拆借利率，其中伦敦银行同业拆借利率是浮动利率融资工具的发行依据。

22、回购交易分为：封闭式回购、开放式回购。在开放式回购中，逆回购方拥有买入证券完整的所有权和处置权

23、在期限相同的情况下，回购协议利率与货币市场利率的关系：

短期政府债券利率＜回购协议利率＜银行承兑汇票利率＜可转让定期存单利率＜同业拆借利率

24、同业拆借利息=拆借金额×拆借利率×（生息天数/365）短期政府债券投资收益率=（面额—价格）/价格×（360/到期天数）国库券价格=360×面额/（收益率×到期天数+360）

25、资本市场的交易对象：股票、债券、证券投资基金

26、在我国股权分置条件下，股票分为：国家股、法人股、公众股、外资股

27、债券的特征：偿还性、流动性、安全性、收益性

28、债券的收益来源：利息收益、资本利得、再投资收益

29、证券投资基金得特点：规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低 30、证券交易遵循得原则：时间优先、价格优先

31、股票发行的定价方法：市盈率法、可比公司竞价法、市价折扣法、贴现现金流量法

32、国债发行的方式：直接发行、代销发行、承购包销发行、招标拍卖发行

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33、我国3类公司可发行公司债券：股份有限公司、有限责任公司、国有独资企业或国有控股企业

34、债券的交易形式：现货交易、期货交易、回购交易

35、一般来说，债券价格与到期收益率成反比，债券市场价格与市场利率成反比

36、证券投资基金的3个基本当事人：基金投资人、基金管理人、基金托管人

37、开放式基金的赎回价，不受市场供求关系的影响，主要取决于基金单位净资产值

38、按交易场所划分，金融衍生工具分为：场内交易工具（如股指期货）、场外交易工具（如利率互换）

按基础工具的种类，金融衍生工具分为：股权衍生工具、货币衍生工具、利率衍生工具 按交易方式，金融衍生工具分为：远期、期货、期权、互换

39、金融衍生工具的特性：可复制性、杠杆特性 40、高杠杆比例的特点，放大了金融衍生工具的风险

41、金融衍生工具的4类交易主体：套期保值者（风险对冲者）、投机者、套利者、经纪人

42、套利分为：跨市套利、跨时套利、跨品种套利

43、金融衍生品市场的功能：转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置

44、金融衍生市场的主流交易方式：套期保值

45、金融衍生品市场分为：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场、金融互换市场

46、金融远期合约分为：远期利率协议、远期外汇合约、远期股票合约

47、金融远期合约的优点：规避价格风险。缺点：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证

48、远期利率协议的作用：通过固定将来实际支付的利率而避免利率变动风险。买方是为了规避利率上升的风险，卖方是为了防范利率下降的风险

49、远期利率协议的优点：简便、灵活、不支付保证金，缺点：存在信用风险和流动性风险。50、“3×6，8%”的合约表示的是：于3个月后起息的3个月期协议利率为8%的合约

51、远期利率协议中，当市场利率上升，由卖方支付结算金给买方；当市场利率下降，由买方支付结算金给卖方

52、期货持仓结算称为浮动盈余结算，期货平仓结算称为买卖盈亏结算

53、目前，最主要、最典型的金融期货交易品种：利率期货、外汇期货、股指期货

54、期货交易的制度：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度

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55、强行平仓的情形：①会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足的②持仓量超出其限仓规定的③因违规受到交易所强行平仓处罚的④根据交易所的紧急措施应予强行平仓的

56、金融期权的4种交易策略：买进看涨期权、卖出看涨期权、买进看跌期权、卖出看跌期权

57、金融互换的类型：利率互换、货币互换

58、货币互换的作用：降低筹资成本、调整资产负债的币种结构

59、外汇包括：外国货币、外币支付凭证、外币有价证券、特别提款权、其他外币资产 60、外汇市场的作用：①充当国际金融活动的枢纽②调剂外汇余缺，调节外汇供应③不同地区间的支付结算④运用操作技术规避外汇风险

61、外汇市场交易方式：即期外汇交易、远期外汇交易、掉期交易、外汇期货交易、期权交易

第三章 理财产品

1、债券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前赎回收益率

2、即期收益率=年息票利息/债券市场价格

3、债券投资的风险因素：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险

4、债券价格与利率变化成反比。利率风险和再投资风险是此消彼长的关系

5、如果利率下降，债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险

6、将债券投资作为投资组合中重要的基础组合资产，是因为它具有以下特点：投资风险较低、收益相对固定、流动性较好

7、影响股票价格波动的因素：公司资产净值、盈利水平、派息政策、股票分割、增资减资、管理层变动

8、证券投资基金的收益主要有：证券买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入

9、货币市场基金的特点：收益有限、风险较低、流动性好

10、按产品设计思路和运用工具的不同，外汇理财产品分为：个人外汇存款类、实盘操作类、浮动收益类、结构投资类、期权类

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11、欧元/美元、美元/日元、英镑/美元三大货币组合的交易量占了整个市场的90%

12、结构性外汇存款的风险主要体现在收益的不确定性和机会成本两方面，即：利率风险、汇率风险、流动性风险、资金机会成本

13、基础金融衍生产品：远期、期货、期权、互换

14、结构性衍生产品和传统理财产品最大的不同在于：衍生产品在产品交易中的作用

15、结构性金融衍生产品的特点：以场外交易为主、传统金融工具与衍生工具相结合、灵活性强、风险和收益范围可以预知

16、结构性金融衍生产品的种类：利率挂钩结构性产品、汇率挂钩结构性产品、信用挂钩结构性产品

17、保险产品的功能：转移风险分摊损失、补偿损失、融通资金

18、保险产品种类：社会保险、商业保险、政策保险

19、财产保险的保险标的及相关利益必须可用货币衡量，必须是有形资产和经济性利益 20、投资型保险产品的最大特点：将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来.21、根据信托财产的初始形态，信托产品分为：资金信托、财产信托、权利信托、特定目的信托

按照信托的目的，信托产品分为：担保信托、管理信托、处理信托

22、贷款信托方式：信用贷款信托、保证贷款信托、抵押贷款信托、卖方信贷、票据贴现

23、影响黄金价格的直接因素：美元走势、通货膨胀、石油价格、国际金融市场重大事件

24、黄金的收益和股票市场的收益不相关甚至负相关

25、黄金投资方式：条块现货、金币、黄金基金、黄金存折

26、房地产的3种存在形态：土地、建筑物、房地

27、房地产的特点：固定性、有限性、差异性、保值增值性

28、房地产的投资方式：房地产购买、房地产租赁、房地产信托

29、房地产投资的特点：价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差、政策风险 30、房地产价格的构成要素：土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金、利润

31、艺术品投资的风险：流通性差、艺术品保管难、价格波动较大

32、在基础性金融产品中，股票的风险最高

33、基金产品的风险：价格波动风险、流动性风险

34、各类基金的风险特征由高到低的排序依次为：股票型、混合型、债券型、货币市场型

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35、金融衍生产品的投资风险很高，适合偏好风险、追求高收益的投资者

36、金融衍生产品的价格很大程度上取决于标的产品的价格波动。金融衍生产品的高风险很大程度上来自衍生产品的交易制度

37、造成外汇产品收益波动的最主要原因：汇率风险

38、储蓄类产品的收益来源于存款利息，债券的收益来源于利息收益和价差收益，股票的收益来源于股利和资本利得，基金的收益由利息、股息和资本利得构成

39、保险产品的投资收益包括：投资资产的利息、股息收入、价值增值 40、发行公司实行股票回购政策，将大大提高股票的流动性

41、外汇市场远期交易、套期保值机制和投机者的存在大大提高了外汇产品的流动性

42、人们购买保险的主要目的在于保险的保障功能，而不是投资功能

第四章 个人理财理论基础

1、如果协方差为零或相关系数为零，表明两种金融资产的收益之间没有相关性

2、投资组合的方差，取决于组合中各种金融资产的各自的方差以及这两种金融资产之间的协方差

3、一个由N种资产构成的投资组合，计算其方差涉及的项目有N2个，其中方差项有N项，协方差有N（N-1）项

4、在一个投资组合中，两种资产之间的协方差对整个组合收益方差的影响，大于每种金融资产自身的方差对组合收益方差的影响

5、在投资组合中，当证券的种数不断增加时，各种证券的方差最终完全消失

6、如果组合中金融资产的种数不断增加，组合收益的方差就逐步下降

7、在最充分分散条件下还保存的风险就是市场风险

8、组合投资所获得的预期收益率，是构成组合的证券的预期收益率加权平均值

9、只要相关系数小于1，组合的标准差就必然小于组合中所有证券的标准差的加权平均

10、贝它系数是度量一种金融资产对于市场组合变动的反应程度的指标

11、如果以各种金融资产的市场价值占市场组合总的市场价值的比重为权数时，所有金融资产的贝它系数的平均值等于1

12、如果所有的金融资产按照其市场价值进行加权，组合的结果就是市场组合

13、一种资产的期望收益与其风险（或贝它系数）之间应该是正相关的

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14、市场的期望收益是无风险资产的收益加上市场组合因承担内在风险所需获得的补偿.15、随着复利次数的增加，同一年名义利率求出的有效年利率会不断增加，但增加的速度却呈递减的趋势

16、根据财务报表反映的经济内容，财务报表分为：资产负债表、利润表、现金流量表

17、所有者权分为：实收资本（股本）、资本公积、盈余公积、未分配利润

18、按照稳定性由高到低的顺序，投入资本排在留存收益的前面

19、所有者权益是企业为抵御风险和亏损而留存的准备，也是企业利润分配的源泉 20、企业短期偿债能力指标有：流动比率、速动比率、现金比率

21、流动比率=流动资产总额÷流动负债总额

速动比率=速动资产÷流动负债=（现金+有价证券+应收帐款）÷流动比率

22、一般来说，流动比率越高，企业短期偿债能力越强。通常该比率为2比较适宜。理想速动比率为1

23、将存货从流动资产中扣除后计算的速动比率，更能反映企业的短期偿债能力

24、资产负债率越低，表明企业长期偿债能力越强，债权人的债权越有保障

25、已获利息倍数=（净利润+所得税费用+利息费用）÷利息费用

26、一般认为，已获利息倍数接近或低于2代表了较高的偿债风险

27、衡量营运能力的指标有：应收帐款周转率、存货周转率 应收帐款周转率=销售收入净额÷应收帐款平均余额 应收帐款周转天数=360÷应收帐款周转率 存货周转次数=销售成本÷存货平均余额 存货周转天数=360÷存货周转次数

28、企业的总资产是由债务资金和所有者投入资金构成的

29、衡量获利能力的指标有：销售毛利率、销售净利率、资产收益率、净资产收益率、每股收益

30、个人贷款客户的未来收入，是还贷资金的第一来源，客户现有资产的变现收入，是第二来源

31、贷款客户的当期现金流量与到期债务本息比率大于1时，贷款才是比较安全的 未来净现金流量总额与债务本息合计比率大于1时，贷款的归还才有保障 抵（质）押资产价值与贷款总额比率必须大于1，并且越高，则贷款越有保障

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32、市场营销活动的目的：实现企业目标

33、市场营销理论是一种以顾客的需要和欲望为导向的经营哲学

34、真正按照系列细分基础，实现个人理财业务市场的细分化 35、4Ps理论中的4个基本变数：产品、价格、（销售）地点、促销方法 4Cs理论中的4个基本变数：顾客、成本、沟通、便利 4Rs新理论的4个营销要素：关联、反应、关系、回报

第五章 理财顾问服务

1、理财顾问服务的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性

2、理财顾问服务包括：财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介

3、个人现金流量表可为制定个人理财规划提供的帮助：有助于发现个人消费方式上的潜在问题、有助于找到解决这些问题的方法、有助于更有效地利用财务资源

4、在预测客户未来收入时，可将收入分为：常规性收入、临时性收入

5、估计客户未来支出时，需考虑两种状态下的支出：满足客户基本生活的支出、客户期望实现的支出水平

6、“基本生活”，是指在保证客户正常生活水平不变情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测，而并非仅指实现基本生存状态的生活水平

7、客户的风险特征的构成：风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力

8、理财规划的起点：现金、消费及债务管理

9、现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要

10、最低标准的失业保障月数是3个月，最好能维持6个月的失业保障较为妥当

11、合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于：客户收入能力、客户资产价值

12、在个人理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是：①让客户有足够地资金去应付日常生活地开支②建立紧急应变基金去应付突发事件③减少不良资产及增加储蓄能力

13、保险规划的功能：风险转移、合理避税

14、在制定保险规划前应考虑的因素：适应性、客户经济支付能力、选择性

15、设计保险规划时的原则：转移风险、量力而行、分析客户保险需要

16、保险规划的步骤：确定保险标的、选定保险产品、确定保险金额、明确保险期限

17、可保利益应符合的3要求：必须是法律认可的利益、必须是客观存在的利益、必须是可在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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以衡量的利益

18、衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系

19、购买财产保险时，一般来说，投保人会选择足额投保

20、保险规划的风险包括：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险

21、对于应该自己保留的风险进行保险，是不必要的，也会增加机会成本，造成资金的浪费。

22、税法的3个基本原则：税收法定原则、社会政策原则、税收效率原则

22、税收规划的原则：合法性、目的性、规划性、综合性

23、合法性是税收规划最基本原则，目的性是税收规划最根本原则，规划性是税收规划最有特色的原则

24、税收规划与偷税漏税乃至避税行为相区别的根本所在：合法性原则

25、税收规划的基本内容分为：避税规划、节税规划、转嫁规划

26、避税规划的特点：非违法性，有规则性，前期规划性和后期的低风险性，有利于促进税法质量的提高，反避税性

节税规划的特点：合法性，有规则性，经营的调整性与后期无风险性，有利于促进税收政策的统一和调控效率的提高，倡导性

转嫁规划的特点：纯经济行为，以价格为主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术

27、退休规划的最大影响因素：通货膨胀率、工资薪金收入成长率、投资报酬率

28、投资的最大特征：用确定的现值牺牲，换取可能的不确定的（有风险的）未来收益

29、高的收益率一般都是用更高的投资风险换来的

30、投资规划的步骤：确定客户的投资目标、让客户认识自己的风险承受能力、确定投资计划、实施投资计划、监控投资计划

第六章 个人理财业务销售

1、选择目标客户，明确目标市场，是从业人员开展市场营销活动的基本出发点，是开发客户的首要环节

2、发现客户的方法：缘故法、介绍法、直接法（陌生法）

3、运用缘故法寻找客户的特性：容易接近、较易成功、得失心重

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直接法的特点：市场无限大、无得失心、以量取质

4、一个关系最多可以产生49个机会

5、客户从从业人员手中拿去的是他的需求，而不是银行的推销

6、客户与银行合作的心理路程：引起注意、发生兴趣、产生疑问、产生欲望、采取行动

7、客户信任的3层次：认知信任、情感信任、行为信任

8、从业人员不得在未经客户同意的情况下，将客户的任何私人信息泄露给他人，除非是依照恰当的法律程序

9、个人综合修养的最基本部分：专业水准、职业素质

10、实现约好的会面，最好提供2个以上的见面时间，由客户决定

11、客户维护的基本目的：提高客户的满意度和忠诚度，使客户从最初的潜在客户变成真正客户再变成终身客户，从而提高客户对银行的贡献度.第七章 银行从业人员的职业道德操守

1、银行从业人员职业道德总要求：爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会

2、银行职业道德的基本规范：爱岗敬业，忠于职守；遵守法规，依法办事；廉洁奉公，不谋私利；恪尽职守，专业胜任；客观公正，无私奉献

3、建立银行职业道德的途径：建立常态机制、建立责任机制、建立激励机制、加强领导机制建设

4、职工道德建设的“三不”问题：不主动、不经常和不打总体战

5、职业道德建设的“三明确一落实”：明确责任主体、明确责任职责、明确部门责任、落实责任追究

6、银行职业道德与法律法规的联系：①银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段②道德是法律的评价标准和推动力量，是法律的有益补充③道德和法律在某些情况下会相互转化

7、银行从业操守与法律法规的区别：产生条件不同、表现形式不同、调整范围不同、作用机制不同、内容不同

8、从业基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争

第八章 个人理财业务相关法律法规

1、个人理财业务的客户，应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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制民事行为能力人的法定代理人

2、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

3、违约责任的承担形式：违约金责任、赔偿损失、强制履行、定金责任、采取补救措施

4、商业银行的“三性原则”：安全性、流动性、效益性

5、商业银行的资金只能投资国债资产，不能投资公司债券

6、商业银行业务往来遵循的原则：平等、自愿、公平、诚实信用

7、商业银行不得从事证券和信托业务

8、证券法的基本原则：①公开、公平、公正②自愿、有偿、诚实信用③合法④分业经营、分业管理 ⑤保护投资者合法权益⑥国家集中统一监管与行业自律相结合

9、内幕信息的2个构成要件：重大性、未公开性

10、内幕交易行为的3个形式：内幕人利用内幕信息买卖相关证券、泄露内幕信息、内幕人利用内幕信息建议他人买卖证券

11、个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托

12、客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年

13、期货交易所应建立的风险管理制度：保证金制度、当日无负债结算制度、涨跌停板制度、持仓限额和大户持仓报告制度、风险管理金制度

14、投资代客境外理财产品的风险有：市场风险、信用风险

15、外部营销推介，不得收取已经消费者填写的金融产品与服务的申请文件，不得接触现金及其他银行 业务凭证和法律文件

16、公司破产的2个条件：不能清偿到期债务、因解散而清算，资不抵债.第九章 个人理财业务监管要求

1、个人理财业务中的资金运用是定向的，而储蓄的资金运用是非定向的

2、个人理财业务的风险一般是客户承担或者是商业银行和客户共同承担的（综合理财服务）

3、商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益

4、开展个人理财业务的基本原则：审慎性原则；建立风险管理和内控制度，严格实行授权管理制度原则

5、商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理

6、商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求

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7、除法律法规另有规定，或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的相关资料和服务与交易记录

8、个人理财业务要求建立的内控制度：个人理财业务的分析审核与分析制度、内部监督和独立审核制度、资产分开管理制度、业务记录制度、充分授权制度

8、人行对商业银行的部分监管权：建议检查监督权、在特定情况下的全面检查监督权

9、中国银监会对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式：接管、重组、撤销、依法宣告破产

10、接管期限最长不得超过2年。接管的目的是：对被接管的银行业金融机构采取必要措施，以保护存款人利益，恢复银行业金融机构的正常经营能力

11、重组的目的：对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心和秩序，保护存款人等债权人的利益

12、对金融机构采取风险处置措施时，金融监管机构可向法院申请，中止以该金融机构为被告或被执行人的民事诉讼程序或执行程序

13、即使不存在任何问题，金融监管机构也有权通过审慎性监督管理谈话了解金融机构状况

14、保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时

15、商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制

16、商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或将理财计划与本行储蓄存款强制性搭配销售

17、商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担

18、商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划

19、销售每类理财计划时，内部调查人员都应亲自或委托适当人员，以客户的身份进行调查 20、客户在办理一般产品业务时，如需银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财从业人员

21、银行开展个人理财顾问服务，应对客户实行分层管理

22、风险提示应当充分、清晰、准确，确保客户能正确理解风险提示的内容

23、保证收益理财产品起点金额：人民币5万元以上，外币5000美元（或等值外币）以上

24、未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式

25、信托的受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人；个人理财业务的受益人是委托银行理财的委托人本人.在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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第三篇：银行从业个人理财考点总结

09银行从业个人理财考点总结

（一）什么是外汇？

答：外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产。(1)外国货币，包括纸币、铸币；(2)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(3)外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；(4)特别提款权；(5)其他外币资产。

什么是汇率？

答：外汇买卖的价格就是汇率，从理论上说，汇率是两国货币价值的比率，是一国货币单位兑换男一国货币单位的比率，也可以说是以一种货币来表示另一种货币的买卖价格，是两种货币的比价。

外汇的标价法有哪些？

答：(1)直接标价法。直接标价法是以一定单位(如1或100)外国货币作为标准，折算成一定数额本国货币，也就是以本国货币来表示外国货币的价格。在直接标价法下，如果固定数额的外国货币能换取的本国货币数额比以前增多，说明外国货币币值上升，本国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，汇率下降。

(2)间接标价法。间接标价法是以一定单位(如1或100)本国货币作为标准，折算成一定数额外国货币，也就是以外国货币来表示本国货币的价格。在间接标价法下，如果固定数额的本国货币能换取的外国货币数额比以前增多，说明本国货币币值上升，外国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，表示汇率下降。目前，除了少数几个国家如英国和澳大利亚等国尚采用间接标价法外，大多数国家都采用直接标价法。我国采用直接标价法。

外汇市场的作用是什么？ 答：（1）充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动包括由国际贸易、国际借贷、国际投资、国际汇兑等引起货币收支的一系列金融活动。这些金融活动必然会涉及外汇交易，只有通过在外汇市场上买卖外汇才能使国际金融活动顺利进行。同时，货币市场、资本市场上的交易活动经常需要进行外汇买卖，两者相互配合才能顺利完成交易，而外汇市场上的外汇交易在很大程度上进一步带动和促进其他金融市场的交易活动。因此，外汇市场是国际金融活动的中心。

(2)调剂外汇余缺，调节外汇供求。任何个人、企业、银行、政府机构，甚至国际金融机构都可在外汇市场买卖外汇，调剂余缺。调剂余缺还包括这种情况，即出售某种或某些多余货币，换取某种或某些短缺货币。通过外汇市场上的外汇交易，调节外汇供求。

(3)不同地区间的支付结算。通过外汇市场办理支付结算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)运用操作技术规避外汇风险。外汇市场的存在，为外汇交易者提供了可以运用某些操作技术如买卖远期外汇期权、掉期、套期保值等来规避或减少外汇风险的便利，从而使外汇买卖受行市波动的不利影响降低到最小，从而达到避险保值的目的。

09银行从业个人理财考点总结

（二）金融衍生工具有哪些？ 答：按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。

金融衍生工具的特征是什么？

答：金融衍生工具的特性表现在：(1)可复制性。可根据市场和客户的需要定制出具有不同支付特征的产品，只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。(2)杠杆特征。由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小搏大”的杠杆效应。同时，高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具的风险。

有哪些经济主体进行金融衍生工具的交易？

答：金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。(1)套期保值者，又称风险对冲者，他们参与金融衍生工具的目的是减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。(2)投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价格之间的差额。(3)套利者。套利者通过同时在两个或两个以上市场进行交易，获得无风险的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在即期、远期市场上和不同品种间套作，以获取无风险收益。(4)经纪人。经纪人主要通过自身的专业知识信息、信誉和技能，以促成交易、收取佣金为目的，担任交易商和客户的中介。在交易所市场的交易活动中，货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资金，以自身名义参与交易。

金融衍生工具的交易方式是什么？

答：衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。(1)交易所交易，即场内交易。金融衍生工具交易所是一种有组织的市场，它是从事金融衍生工具交易的交易者，依据法律所组成的一种会员制的团体组织。交易所仅提供交易的场所与设备、制定规章制度、充当交易的中介和仲裁人，它本身不直接参与交易，不具营利性。交易所最基本的职能是为交易提供一个安全的环境。在交易所内，经批准的会员，按一定的交易规章对易行为进行管理，对争端加以解决。(2)场外交易。场外交易无固定的场所，由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行。近年来，由于交易规则简单，交易清算便捷，场外市场交易的发展速度大大快于交易所交易，并成为衍生工具交易的主要场所。

金融衍生工具市场的功能是什么？

答：(1)转移风险。金融衍生品交易活动创造出转移风险的合理机制。套期保值是衍生金融市场的主流交易方式，交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者，同时也将潜在的利润转移了出去。

(2)价格发现。在衍生金融工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格走势进行预测，进行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融产品基础的金融产品的价格。

(3)提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产，其流动性(由于可以卖空)也比标的资产相对强得多，而交易成本和流动性正是提高市场交易效率不可缺少的重要因素。所以，许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产，在金融市场开展交易活动。(4)优化资源配置。金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。一方面，衍生金融产品以基础金融资产为标的物，达到了为金融资产避险增值的目的；另一方面，衍生金融市场是从基础金融市场中派生出来的，衍生金融工具的价格，在很大程度上取决于对基础金融资产价格的预期，有利于基础金融工具市场价格的稳定和金融工具的流动性。

第四篇：银行从业个人理财考点总结

09银行从业个人理财考点总结

（一）什么是外汇？

答：外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产。(1)外国货币，包括纸币、铸币；(2)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(3)外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；(4)特别提款权；(5)其他外币资产。

什么是汇率？

答：外汇买卖的价格就是汇率，从理论上说，汇率是两国货币价值的比率，是一国货币单位兑换男一国货币单位的比率，也可以说是以一种货币来表示另一种货币的买卖价格，是两种货币的比价。

外汇的标价法有哪些？

答：(1)直接标价法。直接标价法是以一定单位(如1或100)外国货币作为标准，折算成一定数额本国货币，也就是以本国货币来表示外国货币的价格。在直接标价法下，如果固定数额的外国货币能换取的本国货币数额比以前增多，说明外国货币币值上升，本国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，汇率下降。

(2)间接标价法。间接标价法是以一定单位(如1或100)本国货币作为标准，折算成一定数额外国货币，也就是以外国货币来表示本国货币的价格。在间接标价法下，如果固定数额的本国货币能换取的外国货币数额比以前增多，说明本国货币币值上升，外国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，表示汇率下降。目前，除了少数几个国家如英国和澳大利亚等国尚采用间接标价法外，大多数国家都采用直接标价法。我国采用直接标价法。

外汇市场的作用是什么？ 答：（1）充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动包括由国际贸易、国际借贷、国际投资、国际汇兑等引起货币收支的一系列金融活动。这些金融活动必然会涉及外汇交易，只有通过在外汇市场上买卖外汇才能使国际金融活动顺利进行。同时，货币市场、资本市场上的交易活动经常需要进行外汇买卖，两者相互配合才能顺利完成交易，而外汇市场上的外汇交易在很大程度上进一步带动和促进其他金融市场的交易活动。因此，外汇市场是国际金融活动的中心。

(2)调剂外汇余缺，调节外汇供求。任何个人、企业、银行、政府机构，甚至国际金融机构都可在外汇市场买卖外汇，调剂余缺。调剂余缺还包括这种情况，即出售某种或某些多余货币，换取某种或某些短缺货币。通过外汇市场上的外汇交易，调节外汇供求。

(3)不同地区间的支付结算。通过外汇市场办理支付结算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)运用操作技术规避外汇风险。外汇市场的存在，为外汇交易者提供了可以运用某些操作技术如买卖远期外汇期权、掉期、套期保值等来规避或减少外汇风险的便利，从而使外汇买卖受行市波动的不利影响降低到最小，从而达到避险保值的目的。

09银行从业个人理财考点总结

（二）金融衍生工具有哪些？ 答：按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。

金融衍生工具的特征是什么？

答：金融衍生工具的特性表现在：(1)可复制性。可根据市场和客户的需要定制出具有不同支付特征的产品，只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。(2)杠杆特征。由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小搏大”的杠杆效应。同时，高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具的风险。

有哪些经济主体进行金融衍生工具的交易？

答：金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。(1)套期保值者，又称风险对冲者，他们参与金融衍生工具的目的是减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。(2)投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价格之间的差额。(3)套利者。套利者通过同时在两个或两个以上市场进行交易，获得无风险的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在即期、远期市场上和不同品种间套作，以获取无风险收益。(4)经纪人。经纪人主要通过自身的专业知识信息、信誉和技能，以促成交易、收取佣金为目的，担任交易商和客户的中介。在交易所市场的交易活动中，货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资金，以自身名义参与交易。

金融衍生工具的交易方式是什么？

答：衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。(1)交易所交易，即场内交易。金融衍生工具交易所是一种有组织的市场，它是从事金融衍生工具交易的交易者，依据法律所组成的一种会员制的团体组织。交易所仅提供交易的场所与设备、制定规章制度、充当交易的中介和仲裁人，它本身不直接参与交易，不具营利性。交易所最基本的职能是为交易提供一个安全的环境。在交易所内，经批准的会员，按一定的交易规章对易行为进行管理，对争端加以解决。(2)场外交易。场外交易无固定的场所，由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行。近年来，由于交易规则简单，交易清算便捷，场外市场交易的发展速度大大快于交易所交易，并成为衍生工具交易的主要场所。

金融衍生工具市场的功能是什么？

答：(1)转移风险。金融衍生品交易活动创造出转移风险的合理机制。套期保值是衍生金融市场的主流交易方式，交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者，同时也将潜在的利润转移了出去。

(2)价格发现。在衍生金融工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格走势进行预测，进行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融产品基础的金融产品的价格。

(3)提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产，其流动性(由于可以卖空)也比标的资产相对强得多，而交易成本和流动性正是提高市场交易效率不可缺少的重要因素。所以，许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产，在金融市场开展交易活动。(4)优化资源配置。金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。一方面，衍生金融产品以基础金融资产为标的物，达到了为金融资产避险增值的目的；另一方面，衍生金融市场是从基础金融市场中派生出来的，衍生金融工具的价格，在很大程度上取决于对基础金融资产价格的预期，有利于基础金融工具市场价格的稳定和金融工具的流动性。

第五篇：银行从业个人理财复习题1

2009年银行从业考试个人理财考前练习题

11、下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的表述。正确的是()。

A.按照等额本息还款法，月供金额中本金比例逐期下降

B.按照等额本金还款法，月供金额中利息比例逐期下降

C.按照等额本息还款法，月供金额逐期下降

D.按照等额本金还款法，月供金额每期相等

标准答案：B2、某项目初始投资1000元，年利率8%，期限为1年。每季度付息一次，按复利计算则其1年后本息和为()。

A.1047.86

B.1036.0

5C.1082.43D.1080.00

标准答案：C3、李先生投资100万元于项目A，预期名义收益率10%，期限为5年，每季度付息一次，则该投资项目有效年利率为()

A.2.0l%

B.12.5%

C.10.38%

D.10.20%

标准答案：C4、下列各项中，属于个人资产负债表中流动资产的是()。

A.股票

B.房地产

C.保险费

D.定期存款

标准答案：D5、下列不属于客户财务信息的是()。

A.投资风险偏好

B.当期财务安排

C.当期收入状况

D.财务状况未来发展趋势

标准答案：A6、同样用10万元炒股票，对于一个仅有10万元养老金的退休人员和一个有数百万资产的富翁来说，其情况是截然不同的，这是因为各自有不同的()。

A.实际风险承受能力

B.风险偏好

C.风险分散

D.风险认知

标准答案：A7、为了弥补客户临时性资金短缺，一般商业银行的理财业务人员会建议客户开立()。

A.信用卡账户

B.扣款账户

C.定期存款账户

D.交易账户

标准答案：A8、下列关于客户信息收集的说法，不正确的是()。

B.在客户填写调查表之前，从业人员应对有关项目加以解释

C.如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题，从业人员应该谨慎地了解客户产生焦虑的原因，并向客户解释该信息的重要性，以及在缺乏该信息情况下可能造成的误差

D.宏观经济信息可以从政府部门或金融机构公布的信息中获得

标准答案：A9、下列关于退休规划说法正确的是()。

A.计划开始不宜太迟

B.规划期应当在五年左右

C.投资应当极其保守

D.对投资和风险应当相当乐观

标准答案：A10、面对不同客户时，下列应对技巧中不恰当的是()。

A.对沉默寡言的人，要设法诱使他尽可能地多说

B.对优柔寡断的人，客户经理要掌握主动权，充满自信地运用公关语言，不断地向他提出积极性的建议，多用肯定性用语

C.对慢性的人，不能急躁、焦虑或向他施加压力，应该努力配合他的步调，脚踏实地地去证明、引导

D.对疑心重的人，要让他了解你的诚意或者让他感到你对他所提出的疑问很重视

标准答案：A11、下列问题中，不属于与客户沟通的开放性问题的是()。

A.您的未来职业发展情况如何

B.您选择股票的标准是什么

C.您曾经投资于成长型股票吗

D.您通常怎样安排自己的富余资金

12、孔子日：“信则人任焉”，这句话与下列《银行业从业人员职业操守》中()原则的要求相似。

A.诚实信用

B.守法合规

C.专业胜任

D.勤勉尽职

标准答案：A13、下列做法中，违反了《银行业从业人员职业操守》中保护商业秘密与客户隐私的原则的是()。

A.某银行工作人员根据在为上市公司办理贷款业务时获得的非公开信息进行股票投资

B.某银行工作人员由于业务繁忙，将办理企业贷款业务的公章交给同事代其办理

C.某银行工作人员将其客户A的贷款信息透露给另一名客户

D.某银行工作人员在办理企业贷款业务时，错误计算贷款利率

标准答案：C14、根据《银行业从业人员职业操守》中“内幕信息”原则的要求，银行个人理财业务人员不得

()

A.与本行专家讨论股票走势

B.利用本行电脑操作股票买卖

C.利用为客户服务获得的未公开信息指导他人买卖股票

D.在本行上网查看股票信息

标准答案：C15、银行个人理财业务人员的下列做法正确的是()。

A.为朋友提供担保

B.利用职务便利为朋友办理优惠贷款

C.利用客户名义为自己买卖证券

D.将自己的账户与客户账户合并

标准答案：A16、下列关于合同订立的说法，不正确的是()。

A.当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力

B.当事人必须本人订立合同，不得代理

C.当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用

D.当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式

标准答案：B17、根据《证券法》，下列不属于操纵证券市场行为的是()

A.单独或者通过合谋，集中资金优势、持股优势或者利用信息优势联合或者连续买卖证券

B.与他人串通，以事先约定的时间、价格和方式相互进行证券交易

C.在自己实际控制的账户之间进行证券交易

D.为牟取佣金收入，建议客户进行不必要的证券买卖

标准答案：D18、下列关于基金当事人地位与责任的说法。不正确的是()。

A.管理人对基金财产具有经营管理权

B.管理人对基金运营收益承担投资风险

C.托管人对基金财产具有保管权

D.投资人对基金运营收益享有收益权

标准答案：B19、下列关于期货交易保证金制度的说法，不正确的是()。

A·期货交易所向会员、期货公司向客户收取的保证金不得低于国务院期货监督管理机构、期货交易所规定的标准

B·期货交易所向会员、期货公司向客户收取的保证金应当与自有资金分开，专户存放

C·期货交易所向会员收取的保证金，属于期货交易所所有

D.期货公司向客户收取的保证金，属于客户所有

标准答案：C20、根据《保险代理机构管理规定》，保险公司委托保险代理机构或者保险代理分支机构销售人寿保险新型产品的，对其业务人员，销售前培训时间不得少于()小时。

A.12

B.24

C.48

D.72

标准答案：A