个人借记卡担保止付业务操作流程本

第一篇：个人借记卡担保止付业务操作流程本

*****份有限公司

与中国电信股份有限公司***公司借记卡存款担保止付业务操作

流程

一、业务内容

客户自愿以在我行开立的借记卡存款为担保，使用******公司提供的电信3G合约计划产品入网，并享受电信公司无偿赠送的手机一部。为避免操作风险，明确各部室相关职责：我行营业部负责客户用于担保资金即借记卡存款的管理，并按照合作协议要求对借记卡存款进行止付和解除止付，对止付手续的相关资料进行妥善保管，并按时间顺序登记台账（包括电子台账和手工台账）；市场部负责此项业务的市场营销。

二、操作流程

1、开立借记卡账户。营业部柜员根据客户要求开立借记卡并存入款项（已经持有我行借记卡的客户可不再开立）。

2、开立《个人存款证明书》。营业部经办人员根据客户要求按照我行有关规定为客户开具《个人存款证明书》（一式二联，第一联交客户留存，第二联银行留存并专夹统一保管）。

3、《个人存款证明书》有效期届满后，我行营业部自动解除对《个人存款证明书》涉及的存款办理支取的限制。

4、电信公司在止付期间内要求我行提前扣划客户相关存款的，电信公司将出具盖有与预留印鉴相符的《扣款通知书》及《个人客户代扣业务授权书》，并将其与《个人存款证明书》（原件）亲自送达我行营业部，营业部经办人员在收到上述通知书后，要认真审查通知书中的各要素填写是否齐全、对签章进行电子验印鉴别真伪、对《个人存款证明书》与我行留存联进行比对，审核无误后操作扣款交易，根据《扣款通知书》中指定的电信公司收款账户进行划款。

三、注意事项

1、营业部除按会计制度收取保管开立借记卡账户、开立《个人存款证明书》相关资料外，还应对扣划的相关资料进行集中统一专夹保管，包括《扣款通知书》、《个人客户代扣业务授权书》、《个人存款证明书》（原件）。

2、我行各部室在办理本项业务时要加强管理，严禁为客户出具不实的《个人存款证明书》；在《个人存款证明书》有效期内，无《扣款通知书》、《个人客户代扣业务授权书》、《个人存款证明书》（原件），营业部经办人员严禁为客户办理《个人存款证明书》所涉及的取款服务；严禁为客户所止付存款金额进行解冻。出现严禁行为的，将按照员工违规违纪行为处理规定追究相关人员责任，造成不良影响和严重后果的，一律从严处罚。

3、本项业务每月对账，对账日期为每月25日-28日，对账具体事宜根据营业部登记的台账由风险管理部和电信相关部门负责。

4、在柜面操作业务时，柜员应根据客户提交的盖有单位公章且附有代扣名单、账号和金额的扣款清单或扣款通知书，或直接以电汇方式汇入电信公司在他行开立的账户中。

*****有限公司

二〇一二年十一月十一日

第二篇：担保公司担保业务操作流程

担保公司担保业务操作流程

第一章 总则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务程序

第三条 公司开展担保业务，程序如下：

1、企业申请

2、担保受理

3、项目初审

4、项目评审

5、签订合同

6、抵押登记

7、担保收费

8、发放贷款

9、保后管理

10、代偿和追偿

11、担保终结

担保业务程序细化列示： 企业申请-《委托担保申报表》

-企业提供担保申请材料

担保受理-《担保项目受理登记表》 项目初审项目初审基本内容

担保调查报告

-《担保项目处理表》 项目评审复议项目评审 签订合同-《同意担保通知函》

正式签订合同，填写《合同登记表》

-填《担保费认缴单》

抵押登记他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款-《担保贷款业务联系单》

-复印借款借据 担保收费

保后管理还贷收据复印件

-注销抵（质）押登记

-退还抵押、代管原件

-《免除担保责任确认表》 担保收费

保后管理代偿和追偿方案

-提起法律诉讼 担保终结-还贷收据复印件

-注销抵（质）押登记

-退还抵押、代管原件

-《免除担保责任确认表》

第三条 反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权力凭证；

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关资料。

第四条 担保中应注意的事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加；

第五条 公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。

第六条 担保受理条件

1、具备企业法人资格并已通过年检；

2、依法经营，经营范围符合国家政策；

3、基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；

4、对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；

5、申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；

6、该企业资产负债率不超过70%。

第三章 担保项目初审和实地调查

第七条 公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。

第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

第十条 资料审核要点

1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；

2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。

3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

第十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点

1、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。

2、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；

A.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

B.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

C.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

D.有保留意见的审计报告的保留意见部分；

E.企业的或有损失和或有负债情况。

5、察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。

第十三条 综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

1、分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

2、分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

3、分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

A.偿债能力（财务杠杆比率）

B.盈利能力（盈利比率）

C.营运能力（效率比率）

D.资产质量

E.资金结构

F.预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

4、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；

5、基本风险度分析

第十四条 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：

1、借款人背景情况

2、项目基本情况

3、市场预测及销售分析

4、财务状况及偿债能力

5、借款有途及还款资金来源

6、反担保情况

7、与银行往来及或有负债情况

8、综合分析该项目风险程度

9、其他需要说明的情况

10、调查结论

第十五条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第四章 担保项目评审与决策

第十七条 担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。

第十八条 项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。

部门审核的主要内容有：

1、项目资料的真实性、完整性、正确性；

2、对反担保措施提出意见；

3、对企业的报审资料从法律角度加以审核；

4、对项目的风险度进行评价；

5、对企业的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完成。

第十九条 部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。

第二十条 会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责；

评审会议参加人员：评委会全体成员、项目负责人和协办人、评委会（或董事会）认为需要参加的人员。

第二十一条 会议评审工作程序：

1、评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；

2、会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行；

3、项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；

4、部门负责人报告部门审核意见；

5、评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。

6、参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；

7、评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；

8、会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》上明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。

9、按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列《担保项目评审书》

第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；

1、担保额在50万元以下董事会授权总经理审批；

2、担保额在50元以上由董事会审批；

第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担任”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条 发生以下情形的项目需要进行复议

1、公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（股东会、董事会）决定复议的项目；

2、多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；

3、自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。

第六章 担保合同的签订

第二十六条 项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。

第二十七条 担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下：

1、准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

2、由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；

3、公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：

A.与贷款人签订的〈保证合同〉中的“其他约定”要注明“俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放；

B.与抵（质）押人签订的〈反担保抵（质）押合同〉一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；

4、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同；

5、涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；

6、企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；

7、法人代表、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单 独管理。

第七章 反担保措施

第二十九条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

公司原则上不接受保证反担保。

第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：

1、必须具备《担保法》规定的担保资格。

2、资产负债率不超过70%。

3、连续2年盈利。

4、企业资信和经济实力要优于借款企业。

5、企业在承保期必须参加保险。

第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，联系单上注明”已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档

第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定 优惠费率。

第三十六条 公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以 不同贷款时间和金额为限制定不同的费率,具体标准见收费表。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过 元，并且担保时间超过 年的可以分收费。若逾期支付，按 加收滞纳金。

第三十八条 企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。

第九章担保项目管理

第三十九条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。

第四十条 担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。

重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条 保后检查的内容：

1、企业是否按借款合同规定支付利息。

2、债务人和间经营和财务状况。

3、反担保措施中是否发生了新的不利因素。

4、风险计量和总结（贷款的五级分类）。

5、其他须说明的情况。

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。

第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》。

第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。第四十六条 对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

1、采用更为可靠的反担保措施。

2、建议撤保。

3、对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

1、担保贷款未按担保申报时的用途使用。

2、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。

3、公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。

第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。

第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 债务追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第十一章 责任和罚则

第五十三条 项目负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司的在关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》。

第五十七条 担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理（综合部、办公室等）部门。

第十三章 附则

第五十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作出相应修改调整。

第五十九条 本规程由本公司负责解释。第六十条 本规程经公司董事会批准后施行。

第三篇：河南省投资担保公司业务操作流程

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 第一章 总则

第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特

日常检查、重点检查

-《担保项目检查表》

-保后检查报告

-《担保到期通知函》

还贷收据复印件

实地调查

资信评估部

-复议项目评审

签订合同-《同意担保通知函》

正式签订合同，填写《合同登记表》

-填《担保费认缴单》

抵押登记他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款-《担保贷款业务联系单》

-复印借款借据 担保收费

保后管理担保项目展期（逾期）报告

-业务档案管理 代偿和追偿-代偿和追偿方案

-提起法律诉讼 担保终结确定第一调查人、第二调查人

-注销抵（质）押登记

-退还抵押、代管原件

金额不超过我公司自身实收资本的10%；

（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；（6）该企业资产负债率不超过70%。第四章 担保项目初审和实地调查

郑州电缆厂http://www.xiexiebang.com/

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 第七条 公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。

第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点

（1）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；

（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。

（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点

（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。

（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；

1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、郑州电缆厂http://www.xiexiebang.com/

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。

第十三条综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率）

2、盈利能力（盈利比率）

3、营运能力（效率比率）

4、资产质量

5、资金结构

6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；（5）基本风险度分析

第十四条项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：（1）借款人背景情况（2）项目基本情况

（3）市场预测及销售分析（4）财务状况及偿债能力

（5）借款有途及还款资金来源（6）反担保情况

（7）与银行往来及或有负债情况（8）综合分析该项目风险程度（9）其他需要说明的情况（10）调查结论

第十五条项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目评审与决策

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郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 第十七条 担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。

第十八条 项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。部门审核的主要内容有：

（1）项目资料的真实性、完整性、正确性；（2）对反担保措施提出意见；

（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；（4）对项目的风险度进行评价；（5）对企业的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。

第二十条 会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责；

评审会议参加人员：（1）评委会全体成员；

（2）项目负责人和协办人；

（3）评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序：

（1）评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；

（2）会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行；

（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；（4）部门负责人报告部门审核意见；

（5）评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。

（6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；

（7）评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；

（8）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》上明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。

（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列《担保项目评审书》 第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；（1）担保额在 元以下董事会授权总经理审批；

（2）担保额在 元以上由董事会审批；

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担任”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

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郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 第二十五条发生以下情形的项目需要进行复议

(1)公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；

(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；(3)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。

第六章 担保合同的签订

第二十六条 项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。

第二十七条 担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下：

（1）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（2）由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；

（3）公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：(a)与贷款人签订的〈保证合同〉中的“其他约定”要注明“俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放；

(b)与抵（质）押人签订的〈反担保抵（质）押合同〉一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；

（4）对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同；（5）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字（2）债务人和间经营和财务状况。（3）反担保措施中是否发生了新的不利因素。（4）风险计量和总结（贷款的五级分类）（5）其他须说明的情况。

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》

第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，郑州电缆厂http://www.xiexiebang.com/

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第四十六条 对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

（1）采用更为可靠的反担保措施。（2）建议撤保

对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。

第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（1）担保贷款未按担保申报时的用途使用。

（2）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。

（3）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。

第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 债的追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第十一章 责任和罚则

第五十三条 项目负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司的在关规定承担相应比重的责任。

第五十四条 因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。第十二章 档案管理

第五十五条担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》

第五十七条 担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。第十三章 附则

第五十八条本规程如与国家法律、法规不一致时，应作出相应修改调整。第五十九条 本规程由本公司负责解释。

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郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 第六十条 本规程经公司董事会批准后施行。第六十一条 本规程自2001年 月 日起施行.盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；（6）企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；（7）法人代表、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。第七章 反担保措施

第二十九条对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。

第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件

第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：（1）必须具备《担保法》规定的担保资格。（2）资产负债率不超过70%。（3）连续2年盈利。

（4）企业资信和经济实力要优于借款企业。（5）企业在承保期必须参加保险。第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，联系单上注明”已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档 第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第三十六条 公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。

公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率,具体标准见收费表。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过 元，并且担保时间超过 年的可以分收费。若逾期支付，按 加收滞纳金。第三十八条 企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保郑州电缆厂http://www.xiexiebang.com/

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 费收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。

第九章担保项目管理

第三十九条担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。

第四十条 担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：

（1）企业是否按借款合同规定支付利息。

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第四篇：唐山××担保有限公司贷款担保业务操作流程

唐山××担保有限公司 担保贷款业务操作规程

为规范抵押、质押、担保贷款工作程序，保证担保业务的有续开展，防范贷款风险，特制定本操作规程。

一、本操作规程适用于从受理贷款申请至贷款调查、审批、发放、贷后管理、至贷款收回全过程的操作与管理。

二、贷款的受理、审查与调查

（一）借款人（中小企业、个人）申请抵押、质押、担保贷款，应当符合以下基本条件：

1.个人

（1）在境内有固定住所、具有完全民事行为能力的中国公民；（2）具有按期偿还贷款本息的能力；（3）遵纪守法，没有违法及不良信用记录；（4）提供我公司认可的有效担保；（5）贷款人规定的其他条件。2.企业

（1）恪守信用，有按期还本付息的能力；

（2）经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；

（3）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50％；

（4）资产负债率符合我行的要求；

（二）贷款流程、审查与调查 1.贷款流程

客户提出贷款申请→受理审查→贷款调查→审批→签订合同(保证合同)→抵质押物登记→发放贷款.→资料归档→贷后管理→贷款收回→清户撤押

2.客户申请资料的审核

业务人员需审查借款人提供的以下资料：（1）填妥的《贷款申请表》；（2）有效身份证件原件及复印件；（3）营业执照副本及复印件；（4）公司章程；

（5）股东会（董事会）决议；

（6）法定代表人（或负责人）签署的授权书；（7）有效联系方式及联系电话；

（8）以第三人所有质物作质押的，还需提供第三人的有效身份证件原件及复印 件和同意质押的书面证明；

（9）担保贷款证明资料。3.贷款调查与审查

（1）按照抵押、质押物本息不得小于贷款到期还本付息总额的基本原则，审查抵质押品是否足额。

（2）核实借款人和抵质押物权属人身份证件载明的内容及质押品的名称、户名、金额、数量等是否与《贷款申请表》所填内容完全一致。以第三人所有的质物作质押的，还需审查第三人的有效身份证件原件及复印件和同意质押的书面证明。

（3）以土地房产抵押担保的，贷款调查人员需与借款人和财产共有人面谈，或到借款人和财产共有人的家庭及单位，调查核实提供的资料是否真实、完整、合法、有效；担保是否是其真实意愿；贷款的真实用途。同时调查了解抵押物有无租赁行为，如果有，要立即告知承租人，避免将来不必要纠纷。在调查中要告知借款人和财产共有人贷款担保责任。

（4）以房产抵押担保的，审查产权清晰的抵押物权属证书《房屋所有权证书》、《国有土地使用权证》及财产共有人的有效身份证件原件及复印件和出具的同意抵押的书面证明，以及贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。贷款调查人员需到抵押物所在地实地审查抵押物面积、地点、楼层、朝向、建房时间等与《房屋所有权证》、《国有土地所有权证》、《贷款申请表》所载内容是否相符，实地核查抵押物价值是否与借款人提供的评估价值相符，判断其是否易于变现等。

（5）以法人保证担保的，需审查是否具备法人担保资格，审查单位营业执照、法人代码证及最近的年检证明、法定代表人身份证明、法定代表人授权委托书以及委托代理人身份证明、公司章程、当期及上经依法成立的中介机构审计的财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）；有限责任公司、股份有限公 司为保证人的，还需审查公司董事会或股东大会同意担保的决议。

（三）贷款调查人员审核借款人所提供资料的真实性、完整性、有效性、合法性后，对借款人进行资信评定，按真实、谨慎、量化和保密的原则，对借款人的资信状况进行综合评定。对符合贷款条件的，在《贷前调查表》《唐山××担保有限公司审批表》上填写贷款意见并签字后报风险部审查, 风险部审核并提出相应贷款建议后连同借款人有关资料及审查核实的资料送审贷小组审批。

三、贷款审批与发放

1.贷款实行“审贷分离，分级审批”的贷款管理制度。

审贷小组收到业务部门送来的贷款资料，根据调查与审查意见，结合业务管理规定，进行综合评审、决策，集体审核会商表决审批通过后, 在《唐山××担保有限公司审批表》签署意见,交总经理签批,及董事长签批。

2.签订借款合同

贷款有权签批人同意发放贷款的，业务人员通知借款人、担保人持本人身份证件到银行签订借款合同。

（1）业务人员根据批准的《唐山××担保有限公司借款担保审批表》与借款人签订《借款合同》、《抵押合同》或《质押合同》、对于第三方提供担保的，与担保人签订《担保合同》。以土地房产、汽车抵质押贷款的，凡有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人或夫妻双方应共同签订借款合同，并在抵押清单上签字，本人确实不能签字的，需出具同意抵押的书面授权书。

（2）业务人员将审核无误的《借款合同》等相关合同,交有权签批人履行签批、签章手续。

3.对土地房产抵押贷款、股权质押、车辆质押等贷款，业务人员、借款人持《借款合同》及相关资料，到办理抵、质押登记的部门办理抵质押登记手续，业务人员需将我行为抵押权人的《房屋他项权证》或《汽车质押登记证明》、《股权质押登记证明》与贷款手续一起交由综合事务部收存。

4.对于需要办理公证手续的贷款，业务人员、借款人持签字完整的借款合同等资料到银行指定的公证部门办理公证手续。

四、贷后管理

贷后管理是指贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款管理，包括贷款日常管理、风险贷款的管理。贷后管理目的是通过密切关注借款人对贷款的使用、还款能力的变化，及时发现问题，有效防范和化解贷款风险。公司业务的贷后管理实行贷审委员会统一领导下，风险管理部、业务部、财务部相互协作、相互配合的内部综合贷后管理体系。

（一）贷款日常管理 1.贷款日常检查

业务人员要了解借款人的职业、收入、住所、联系方式等变动情况，对可能影响还款的因素做出判断；检查保证人的保证资格和保证能力变化情况，是否有直接影响其还款能力的重大变故。以上检查平均每一贷款户一个月至少检查一次，遇特殊情况要随时检查。

2.对贷款担保的检查

（1）质押担保方式：定期检查质押品的保管情况，是否入库视同现金实物妥善保管；

（2）土地房产抵押担保方式：定期对抵押物的安全情况进行检查。检查抵押品价值受政策、市场波动的影响所导致的变化情况，抵押品是否持续贬值，是否威胁到贷款的清偿。定期检查抵押品权属人是否有私自处理抵押物的行为，如出租、出售、重复抵押等等。定期与抵押品权属人进行联系，检查抵押物权属人是否卷入经济纠纷，是否有违法犯罪行为；

（3）保证担保方式：定期检查担保人经济收入的变化情况。定期与担保人进行联系，检查担保人是否卷入经济纠纷，是否有违法犯罪行为或其他直接影响其担保能力的重大变故。

4.贷后检查程序

（1）对正常类贷款可通过电话了解借款人基本情况有无变化；

（2）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、走访借款人所在单位或居民委员会等方式了解借款违约的主要原因，判断贷款的风险状况，确定贷款的形态；（3）对违约贷款提出催收意见，制定强制清收贷款的处理方案，报总经理批准实施；

（二）风险贷款管理流程

业务部受理业务后，因涉及法律风险问题的，业务部应形成书面材料交由风险管理部，由风险管理部进行分析后提出具体意见。对申请借款的客户由担保业务主办人员和风险管理员进行实地考察并写出尽职调查报告，对贷款人资产及其提供的资料的进行审查、验证，并在此基础上形成内部审贷的意见提交贷审会，贷审会议由副总经理负责召集并主持，会上由业务部的主办业务员介绍客户情况，风险管理员介绍风险监控情况，由审贷会成员讨论客户情况并形成表决意见，审贷会同意受理的业务由董事长或总经理最终批准，典当业务人员根据最终批准意见办理各种手续并交风险管理部复查，财务部对涉及贷款额度、利息及费用等进行复审，各项内部工作完成后及时发放贷款。担保业务员对每笔业务的原件（包括各种文件、资料、合同、凭证等）交由档案室保管，业务部应对其原件档案进行电子文档备份，风险管理部对电子文档再备份。业务部、风险管理部和财务部共同对贷款合同、各种法律手续进行动态跟踪和管理，以便及时有效控制风险的发生。

2010年12月8日

第五篇：个人贷款业务操作流程

个人贷款业务操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保证人/共同借款人）是否符合我行各类贷款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。）在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。如：购房、购车、装修，留学、经营等。

3、了解担保的情况：保证、抵押等。

保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。

4、了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。

第二步：资料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本（或户口所在地民政局开具的婚姻证明）。

2． 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工资卡流水（半年以上），资产状况证明（房产证，车辆登记证、公司股权证明等）、公积金缴存证明等）。

3． 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经营资料、留学证明等。

4． 其它证明文件：社保证明或个税证明（外地人在本地购房需提供一年以上证明）、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。

第三步：贷款申请受理

1、客户填写个人贷款申请表。

2、客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。

3、开立个人帐户。

第四步：初审

1、核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。

2、查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个人信用报告为准。

3、查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。

4、抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。

5、核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。

6、测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比〈55%。

7、测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。

8、录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息录入完整并上传复核岗。

9、填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办（复核岗）复核。

第五步：审批

1、支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。

2、分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。

第六步：办理抵押/保险等相关手续

1、填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时登录PMS系统进行合同签订。

2、办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。

3、办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须购买保险。

第七步：出账

1、填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资料及客户其余资料（包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等）到分行办理出帐前审核。A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。

第八步：贷后管理

1、出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。

2、于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案库。

3、按要求定期做好贷后检查工作。

4、做好逾期客户的催收工作。