建议实行个人银行存款账户“一人一号”制

第一篇：建议实行个人银行存款账户“一人一号”制

建议实行个人银行存款账户“一人一号”制

左河水

正在召开的2009年的全国“两会”上，有代表提交了关于“对领导干部私人财产实行公示”的提案。这件国际普遍实行及中国社会普遍认同为反腐防腐的必行之事，其他许多代表们也表现了极大的热情，但结果却是石沉大海，明眼人都知道，这暂时是阻力很大的。那些提交和支持提案的人，目前只是中国权力阶层的弱势群体，是思想单纯的一厢情愿，关键在于能进入中央政治局研究并得到通过和决心支持。

其实，有些问题绕个弯，换个方式一样能达到目的，有时还简便易行，成效更好。笔者认为，面对中国目前官场腐败盛行，社会犯罪分子猖獗的状况，在领导干部私人财产实行公示困难的情况下，可先实行个人银行存款账户（含个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个人通知存款账户等）“一人一号”制。这样，在很大程度上使反腐防腐及遏制各种犯罪的执法工作化繁为简，达到难以预料的效果。

个人的银行存款账户，是指私人储蓄、购国债和理财产品等款项在银行开立的存放款户头。这个户头由经办银行名称，存款种类、存款者性名及账号组成。目前，在我国的每个人，可以在全国各地的各家银行同时开立若干个存款账户，银行的这种管理办法问题很多，一方面，有的人存折（卡）多的连自己都记不清，密码多而易于混淆，密码简单而易于破译。一旦失窃或遗失，办理挂失都十分不便。有的老年人到银行去取款，往往由于过多的存款卡和密码混淆不清，带来了许多麻烦。同时，各银行都管理着停呆的死账户一大批，费功费力。实行个人银行存款账户 “一人一号”制，将成为实行《个人存款账户实名制规定》后的又一次重大改革。

一、存款账户的重新设计

“一人一号”制，则是一个存款人，一生无论在多少家商业银行开多少户头，但仅用一个固定统一的存款账户的基本“数字号码”，每一家商业银行由人民银行核定一个单独的“字母”作为“代号”（在a.b.c.d.e.f.g„中选用.），为该家银行所有分支机构统一使用而与其它银行相区别。“字母代号”列于“数字号码”之后。这样，不同的商业银行之间有了“字母代号”作区别，不同的“存款人”之间则有了“数字号码”作区别。全世界所有的银行营业机构是不会有机构名称重复的，更不会有银行营业机构“联行行号”重复的。对于各家商业银行内部所属分支机构之间因资金管理及经济核算的需要，如何进行区别处理的问题，中国人民银行或各家商业银行总行是很方便解决的，在此不必作研究。

对于各种不同“币种”（如：人民币、美元、欧元）的存款账户及存款卡，也可以采取设置2个字母的办法处理。每个币种使用2个字母，如：人民币：rm，美元：my。在存款卡上，用在存款账户的“数字号码”的前面，更易于区分。

存款者保存的存款折（卡），应该统一由人民银行设计，各家银行可根据人民银行的统一要求制作使用，以确保在银行之间的通用性、使用操作的方便性和技术的可靠性。

存款账户中的“数字号码”，每人终生只有一个，建议采用无数字重叠、易于查证的身份证号码。开设账户时，要求存款人提供的身份证，必须能通过公安部们的网络查验证，取款时，也能查验身份证与存款账户（卡）的同一性。

在密码的设计上，为确保绝对性的安全，密码数字的位数应在10位数以上，最好其组成部分不仅含有阿拉伯数字，还含有字母，这样一些犯罪分子便难以破译，使存款人利益的安全得到保障。

二、“一人一号”制能发挥的作用 个人存款账户“一人一号”制，使司法部门在法律需要的条件下，能及时、高效、准确地掌握核查对象的存款数量及其来龙去脉。个人存款账户“一人一号”以后，不管被查人在多少商业银行（包括境外银行在国内的）的分支机构开设了多少存款账户，由于其存款账户的账号（数字号码）是一致的，司法部门很方便利用银行的网络系统查阅被查人在全国各地各家银行的全部存款情况。尽管存款者为了隐匿或不便让他人得知自己的存款资金情况时，可能借用家人、亲戚朋友的身份证件和存款卡存放资金，但由于资金拥有者担心所带来的风险性，必使其借用的范围受到很大的限制，因此，司法部门也很容易在相对较小的范围内追查所转移的资金。所以，“一人一号”制的个人银行存款账户里的所有资金，一旦司法部门需要依法查封时，存款人无论存款种类多少，金额多大，是100万，还是100亿，都无一能逃脱被冻结的命运。一个人只要是违法犯罪，不管他有多少钱，一旦被司法部门追捕并被查封存款时，立刻如同一个身无分文的乞讨者，这将对执法工作带来极大的便利。

因此，实行个人银行存款账户的“一人一号”制，对于遏制腐败，控制犯罪，方便群众，提高银行的工作效率和管理水平，具有难以估量的作用。

（一）便于掌控违法犯罪资金。当今社会违法犯罪案件复杂多样，非法资金五花八门。一些犯罪分子利用目前银行在存款资金管理上的缺陷与漏洞，肆无忌惮地利用银行大量收存支取和转移非法资金。比如：走私、贩毒、赌博资金。目前，企业的公款资金，人民银行已实行了开户控制和存款账户的监督管理。当个人的存款也实行存款账户“一人一号”制以后，执法部门可以通过银行网络，快捷地追查到被执行人资金的数量及其来源和流向，这将为司法部门冻结、罚没犯罪分子的存款资金，发挥准确、快捷、高效的作用。任何犯罪分子一旦被追捕，其潜逃所需要的资金链即时便将断裂，对于司法部门的执法办案工作十分有利。同时，又可成为一个立案办案的信息隧道和可靠的证据来源。

（二）方便遏制、查办贪污腐败。在银行账户实行“一人一号”制的情况下，腐败分子隐藏资金的风险和难度必然增大，或者说其资金的数额易于暴露和查

处。因为其资金在唯一的账号里可查到全部的数额和动态的记录，其转移的去向也无法隐藏。犯罪人若将资金存入其亲属名下，其亲属来源不明的巨额资金也易被怀疑、发现和追查。若将资金转向境外，同样会留下银行集中的记录，司法部门也易于追踪，对于冻结、取证、立案、办案工作十分有利。

“一人一号”制对行贿的人来说也有一种制约。行贿人支取资金和受贿人存放资金的这一流动动态更方便地被侦破发现，并成为一定条件下的审判证据。

特别是，还能有效地遏制存款卡满天飞的现象继续下去。实行“一人一号”制以后，个人存款卡会逐步成为个人唯一的现金户口卡，使目前社会上那种以发送存款卡的方式瓜分国有资金、滥发福利、行贿受贿的现象得到遏制。

（三）有助于清算私人的债权债务。目前我国社会中人之间的信誉度不高，个人与个人之间、个人与银行之间、私人企业与银行之间的债权债务清理工作难度很大，有钱而欠账躲债的现象较多。实行银行存款账户“一人一号”甚至“一人一卡”以后，使一部分人一边花天酒地，一边欠账不还的社会丑陋现象受到很大的限制，必将为人们追清债权创造很有利的条件。

（四）利于提高个人存款的安全度。在个人银行存款账户“一人一号”的条件下，犯罪分子偷盗、诈骗、冒领冒取个人存款资金的操作难度更大。另外，这种办法还给银行的联行清算带来了便利，也使人们“一人一卡”走天下的愿望能更早、更顺利地实现。

实行个人的银行存款账户“一人一号”制，当前的最大作用在于腐败问题，当前的最大难度也是腐败问题。但愿这一办法能尽早实行。〔整理再发左河水2009年3月13日文章〕

第二篇：个人银行账户实行分类管理

个人银行账户实行分类管理

中国人民银行25日宣布，对个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。新的分类出来后，老百姓的银行账户到底该怎么用？ 个人银行账户为啥要分三类？

个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。

互联网技术的飞速发展和个人经济活动的丰富多元，对个人银行账户提出了许多新要求。央行此次通知要求，银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。

“这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”央行支付司司长谢众介绍，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。

新划分三类后，原有的银行账户怎么办？记者从央行支付司了解到，对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。多了两类账户该怎么用？对于习惯了一种银行账户“包打天下”的老百姓来说，还真的要好好研究一下Ⅱ类、Ⅲ类账户怎么用。

根据人民银行新出台的规定，存款人可通过Ⅱ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类账户办理小额消费和缴费支付。

“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”业内人士用这样的大白话“翻译”。

也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。百姓在新型网络银行凭网上“刷脸”和绑定Ⅰ类账户，可以开设Ⅱ类账户。但在权威部门认可人脸识别技术可靠性之前，单凭网上“刷脸”不能开设Ⅰ类账户。直销银行账户（Ⅱ类账户）功能拓展至消费和公用事业缴费支付。Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内，但购买理财产品的额度不限。有了Ⅲ类账户，消费者进行“闪付”等非接触式支付或“免密支付”时，可以更放心，因为目前设定余额在一千元以内。即是说，如果因为欺诈、遗失造成了损失，最大损失被锁定在一千元。

“其实并不是每个人都要开三类账户。我们主要是为了适应互联网金融发展和消费者便利支付需要，给大家提供更多选择。同时，通过限定功能和额度降低风险。”谢众强调。不同账户间转账手续费怎么办？

依托Ⅰ类账户，百姓可在网上选取任意银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户，购买理财产品或进行快捷支付。问题是，Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户，而现在大部分银行还在对跨行或异地转账收取手续费，百姓在使用Ⅱ类、Ⅲ类账户时岂不是得多交费用？

央行通知明确：“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。”可是万一某家银行不听央行的“鼓励”怎么办？

“我们同时也出台了配套措施，上经济手段。如果到明年4月1日仍有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时央行的„超级网银‟就会向这家银行收费。”谢众明确表示。

目前，招商银行等几家银行已宣布网上转账汇款全免费。业内人士表示，银行间的激烈竞争，加上政府部门的积极引导和配套措施，会使银行转账费用不断降低。

此外，关于银行账户的一些非人性化规定这次也得以改变。比如以往规定挂失、密码重置等业务必须本人在柜台当面办理，往往出现危重病人不得不被抬到银行的极端情况。这次明确规定，因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人，可采取委托代理或银行上门服务方式办理挂失、密码重置、销户等业务。

第三篇：存量个人人民币银行存款账户的具体工作

存量个人人民币银行存款账户的具体工作： 个人存量账户主要是提供身份证、户口簿及其它有效证件开户。

1、以身份证为有效证件的可直接做核查，并留存身份证复印件。

2、以户口簿及其它有效证件开户的只能

通过人工核实，并留存户口簿复印件，监护人身份证复印件及户籍证明。并在报表中注明人工核实户数及附核实清单。

第四篇：新的学籍管理制度：全国学生终身一人一号,9月1日将实行

新的学籍管理制度：全国学生终身一人一号，9月1日将实行

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教育部8月22日上午发布，今年9月1日起我国将建立全国统一的学籍信息管理制度，实行全国学生“一人一号”，全国统一编码，终身使用。该系统将于年内全部建成，并实现全国联网运行。

据中国之声《央广新闻》报道，教育部今天上午召开新闻发布会，介绍中小学生学籍管理工作。

可能很多人会问中小学生是不是建立全国统一的学籍，跟自己有没有太大的关系，事实上是这样吗？

如果今后每一个学生都能够跟随他自己一个一生这样一个学籍号，而且是唯一的一个学籍号的话，之前提到这些问题也许就会迎刃而解了。其实包括其他有综合素质发展，还有孩子的体育运动技能、艺术特长、参加社区的服务，还有社会实践等等相关的一些信息都可以统一的体现在这一个学籍号当中。随着这些年我们国家经济社会的发展，有很多的人开始出外务工，而随着这些外出打工人员的增多，可能学生的转学还有子女随父母的流动升学也包括很多的留守儿童可能还会面临的辍学、失学等情况都会有所增加。还有大家非常关心的像校车的管理，包括农村地区孩子的营养餐这样一些等等一些动态的信息，怎么样能够实现一个好的管理呢？

从2009年，教育部就已经开始关注到这方面的问题，2010年的时候开始在全国部署，要求全国的中小学生所有的学校能够为孩子们建立一个学籍的信息管理系统。到了今年，也就是在马上开始的新学期，全国初步建成管理系统。如果今后我们有这样一个学籍系统的时候，像刚才提到一个人就有一个学籍号，这个还会学籍跟着每一个学生，如果他转学这个学籍号也会跟着走。记者发现在一些地方可能会出现这种学籍的取得、变动、丧失或者环节等方面管理不够严谨这样的情况，也就是说学生转学了但是他的学籍并没有跟上。面对这样一些问题，教育部也是做了一个统一的安排，教育部基础教育司一司副司长杜科伟做出如下解释。杜科伟：规定学校不得不以虚假信息建立学生学籍，不得重复建立学籍，学校和学生主管部门可以利用这个电子信息系统进行查处，一个人有两个学籍或者是三个学籍系统都能够查出来，为了保证学籍内容的真实，及时记录学生的基本信息和学习情况，也为了确保数据更新的及时性和统计方便，防止出现学生在原新学校不辞而别，在新学校无从登记和无法统计确定了籍随人走的原则。

第五篇：中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知

中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知

（银发[2008]191号）

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

根据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》(国务院令第285号)、《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令[2003]第5号发布)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会令[2007]第2号发布)等法律制度，各类个人人民币银行存款账户(含个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个人通知存款账户等，以下简称个人银行账户)必须以实名开立，即存款人开立各类个人银行账户时，必须提供真实、合法和完整的有效证明文件，账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致。为进一步做好个人银行账户实名制工作，现就有关事项通知如下：

一、明确职责，切实落实个人银行账户实名制

人民银行各分支机构要认真履行对个人银行账户的监督管理职责，加强对银行业金融机构(以下简称银行)落实账户实名制的指导、监督、检查。

各银行要严格按照相关法律制度要求，加强对个人银行账户开立的审查，识别客户真实身份，不得为存款人开立假名和匿名账户；建立个人银行账户的跟踪检查制度，及时掌握存款人账户信息资料变动情况；建立健全个人银行账户开立和管理的内控制度，建立客户身份识别制度及责任制，加强对临柜人员的培训和检查。

各银行应加强对存款人的信用管理，逐步完善存款人信用记录档案，对于不正当使用银行账户和存在不良信用记录的存款人，银行有权实施更严格的身份认证措施；逐步实现同一存款人的各类银行账户在行内系统统一管理，鼓励存款人在同一银行账户下办理多种银行业务；在严格遵守对存款人身份认证基本规定的基础上，可以对不同的存款人确定差别身份认证标准，并按照账户余额、交易频率、交易金额及风险程度等进行分类管理。

存款人应以实名开立个人银行账户，并对其出具的开户申请资料的真实性和有效性负责。存款人开户信息资料发生变更时，应及时通知开户银行。

二、关于开立个人银行账户须出具的有效证件

银行为存款人开立个人银行账户，存款人应出具以下有效证件：

(一)居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。

军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。

居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。

(二)居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

(三)香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。

(四)外国公民，应出具护照或外国人永久居留证(外国边民，按照边贸结算的有关规定办理)。

除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。

三、规范个人银行账户的开立和使用

存款人申请开立个人银行账户，应由开户银行营业网点办理。开户银行营业网点不得委托非开户网点或其他机构代理开户。

存款人可以选择任一银行营业网点开立个人银行账户。银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行。未经本人同意，任何单位不得为存款人指定开户银行。

代理他人开立银行账户的，银行应要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份证件。单位代理个人开户应依法承担相应法律责任，出示单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件。个人银行结算账户的申请书除《人民币银行结算账户管理办法实施细则》(银发[2005]16号文印发)规定内容以外，银行可根据需要，增加以下信息：国籍、性别、出生日期、身份证件有效期限、联系电话、邮寄地址、电子邮箱、工作单位名称、工作单位性质、职业、个人职位、供职于现任职单位的时间、前任职单位、实际控制客户的自然人和交易实际受益人等信息。

银行应通过银行结算账户管理协议或其他方式明确银行账户开立和使用的以下事项：账户信息变更的处理、账户信息的使用与保密、可办理的业务种类和条件、账户的有效期限、账户超过有效期限的处理方式、账户管理费收取标准与方式、对账方式和频率、违约赔偿责任等。

四、其他相关问题

(一)关于个人存款实名制制度实施前开立的账户的处理。

2000年4月1日前开立的个人银行账户，需要延续使用的，自本通知实施之日起，存款人到开户银行办理第一笔业务时，存款人应当出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，进行账户的重新确认。

在2000年4月1日前开立的个人银行账户不再延续使用的，存款人应出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，办理销户手续。

(二)关于存单、存折、银行卡的挂失。

个人银行账户的存单、存折、银行卡等如有遗失，存款人可向开户银行申请挂失止付。开户银行受理存款人的挂失后，可与存款人约定在7个工作日以内，为存款人办理补领新存单、存折、银行卡或支取存款。

(三)关于落实个人银行账户实名制工作的监督管理。

人民银行分支机构应根据辖区内账户管理的具体情况，定期或不定期地组织开展银行账户现场检查和非现场检查，并把银行账户实名制落实情况作为检查的一项重要内容，加大对账户监督管理的力度。

对未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定保存客户身份资料和账户记录等交易记录、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的银行，按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条的规定进行处罚。

存款人伪造、变造证明文件欺骗银行开立银行结算账户的，按照《人民币银行结算账户管理办法》第六十四条的规定进行处罚。

本通知自发布之日起实施。人民银行之前发布的有关账户管理制度与本通知不一致的，按本通知的规定执行。请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行将本通知转发至辖区内地方性银行业金融机构和外资银行。

请将执行中遇到的问题及时报告人民银行总行。

中国人民银行

二00八年六月二十日

发布部门：中国人民银行

法规)

发布日期：2008年06月20日实施日期：2008年06月20日(中央