个人银行账户分类管理中的问题及建议（精选5篇）

第一篇：个人银行账户分类管理中的问题及建议

个人银行账户分类管理中的问题及建议

摘 要：本文选取陕西辖内20家银行业金融机构，对其银行Ⅱ类账户及Ⅲ类账户业务开展情况进行调查研究，并根据调研中发现的问题，提出相关政策建议。

关键词：个人银行账户；分类管理制度

自2015年12月以来，人民银行陆续公布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列关于账户改革的新规，拉开了我国个人银行账户分类管理改革的序幕。

新的个人银行账户改革，主要是通过定义Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户实行分类管理。新的账户管理制度的改革有积极的意义，对防范电信诈骗、减少老百姓的经济损失起到了很好的作用，本文在对陕西省个人银行账户分类管理制度改革情况进行调研的基础上针对发现的问题提出相关政策建议。

一、陕西省个人Ⅱ类和Ⅲ类账户业务开展情况

（一）Ⅱ、Ⅲ类账户开立及系统标识情况

参与调研的20家银行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ类账户开立及系统标识情况可以?^分为以下三类：

（1）5家被调研银行目前暂不能开立Ⅱ类及Ⅲ类账户，且不能在系统中区分不同类型账户，占所有调研机构的25%，其中2家为农商行，2家为村镇银行，1家为城商行。

（2）6家银行仅实现Ⅱ类账户开立及系统标识功能，占所有调研机构的30%。其中1家机构为国有商业银行，其它5家机构均为股份制商业银行。

（3）9家银行已实现Ⅱ、Ⅲ类账户开立及系统标识功能，占所有调研机构的45%。

（二）Ⅱ类及Ⅲ类账户开立渠道及数量情况

调研发现，各家银行均可通过柜面渠道开立Ⅱ类账户，但在非柜面渠道上存在较大区别：3家银行仅设立了一种开通Ⅱ类户的非柜面渠道，且在该种渠道的选择上略有分别；有10家银行可通过两种及其以上的非柜面渠道开立Ⅱ类账户，其中网上银行和手机银行是各家银行支持的基础方式；有一家银行则根据Ⅱ类账户存在形式的不同而设计了不同的开立渠道，有效地区分了不同形式Ⅱ类户的风险。多数被调研银行在Ⅲ类账户开通渠道的设定上同Ⅱ账户开通渠道具有一致性：有5家银行认可包括网上银行及手机银行在内的非柜面渠道开立Ⅲ类账户。某银行Ⅲ类账户的开通渠道同Ⅱ类账户相比有所缩窄，取消了柜面渠道及自助柜台机的方式，仅允许通过网上银行、手机银行及直销银行开立Ⅲ类账户。

（三）绑定他行I类账户验证渠道情况

调研显示，小额支付系统和银联系统是银行绑定他行I类账户时进行客户身份验证的主要渠道，超过9家被调研机构采用这两种渠道验证信息。此外，三家银行受当前系统功能限制，暂时还不支持绑定他行I类账户；某银行选择通过第三方支付公司完成本行Ⅱ类账户绑定他行I类账户的跨行验证。同时，所有被调研银行均表示，在绑定他行I类账户时暂不收取费用。

（四）非柜面渠道开立账户管理原则

11家被调研银行由总行或总行营管部统一管理非柜面渠道开立的Ⅱ类账户及Ⅲ类账户，仅有农业银行和建设银行实行属地管理原则，对非柜面渠道开立的账户进行管理。农业银行优先以客户在开户时输入的营销网点作为Ⅱ类账户的管理者，若客户未输入营销网点则会根据绑定的账户进行自动匹配。由于建设银行存量Ⅱ类账户均为e账户，因此其依据e账户绑定的银行卡开立网点确定账户的归属地。

二、个人银行账户分类管理制度的优势

（一）个人银行账户使用效率提升，冗余账户得到清理

个人银行账户分类管理制度既是个人支付结算方式的变革，也是个人账户功能的深度挖掘。该管理制度从根本上控制了新开立银行账户的数量，减少了非必要开户，主要体现在两类情况：一类是政府性补贴发放过程中的账户开立。以往政府每次发放惠农补贴、助学补贴、企业见习生补助等资金，均是以批量开卡的形式发放，每发一次补贴就会新开一张卡，造成一人多卡的现象。个人银行账户分类管理实行之后，这种现象得到了改善。以榆林府谷县发放企业见习生补助为例，2017年1月份发放一批企业见习生补助涉及981人，某银行发放补助前，对待发放人员的身份证信息进行个人账户查询，如确认该客户已开立了该银行的借记卡，则告知客户补助发放给其原有的借记卡账户。经过筛查，该银行共计避免重复开卡239人，占此次开立借记卡总数的24.3%，极大地减少了银行资源浪费，减少了冗余账户的产生。另一类是以银行为完成发卡量考核的账户开立。自2017年以来，各银行的考核指标中降低了对发卡数量的要求，提高了活跃客户数标准，强化了活跃客户对银行产品的购买量，有效提高了存量银行卡的使用率。

（二）网络电信诈骗得到实质性控制

当前电信诈骗产业链中存在买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户，法律责任不明确、违规成本低是上述行为屡禁不止的重要原因之一。个人账户分类管理制度要求客户仅有1个Ⅰ类户的限制和Ⅱ类账户单日累计支付限额不超过10000元，一定程度上提高了不法分子使用虚假匿名账户的难度，约束了不法分子进行交易转账的金额，对民众的利益保护起到了积极作用。

三、个人银行账户分类管理中存在的问题

（一）部分银行政策落实还有待加强

从调研结果来看，个人银行账户分类管理制度已实施满一年，但仍有超过半数银行未完全落实该项政策：辖内部分村镇银行政策落实情况较差，账户管理系统的升级改造进展缓慢；多数股份制商业银行虽已实现Ⅱ类账户开立及标识功能，但Ⅲ类账户功能的上线及实施未有明确的时间安排；有的机构虽已实现个人三类账户的分类管理，但系统还不支持绑定他行I类账户。政策落实情况不佳一方面体现出各银行在政策理解把握上存在不足，缺少主动作为意识，亟待加强深度作为，另一方面个人缺乏对Ⅱ类及Ⅲ类账户的认知，认为Ⅱ类及Ⅲ类账户无实体介质，使用限制较多，接受意愿不强。

（二）冗余个人银行账户清理缓慢

冗余账户一直是银行较为棘手的问题，自2016年12月1日起，银行有了撤销该类账户的法律依据，对于个人账户中超过6个月不发生交易的账户，如要使用需要本人带有效身份证件到柜台进行激活，但由于客户对新政认识不足、不主动办理业务、联系方式变更等原因，无法彻底解决已开立多个Ⅰ类账户的问题。以榆林辖区某银行为例，该银行在撤销客户冗余账户的过程中，先撤销个人持有Ⅰ类账户大于50个的客户，对于持有Ⅰ类账户小于50个的客户还没有进行系统的排查，冗余账户清理存在工作量大、难度高的问题。

（三）个人银行账户实名制管理仍存在薄弱环节

例如个人账户核实工作中要求银行对使用军人身份证件、护照、通行证等其他身份证件开立的存量账户提供辅助证件进行核实，银行为避免新开户再次出现需核实情况，现要求新开户需提供相关辅助证件，客户认为没有文件明确要求新开户必须提供辅助证件，故不配合该工作，较易引起社会不良影响。同时，银行机构开户时面对客户提供的身份信息和账户信息，没有一个权威的、较为完整、数据实时更新的全国个人信息数据库供其核验，增加了辨别真伪的难度。

（四）非柜面开立账户管理原则模糊

调研发现，对于非柜面渠道开立的Ⅱ类及Ⅲ类账户，多数银行不具备统计及查询账户开立情况的权限或系统，并由总行或总行指定机构统一管理该类账户。这种总对总式的管理一方面适应了Ⅱ类及Ⅲ类账户多数无实体介质的特点，有利于各银行总行统一制定管理和推广政策。但另一方面，银行分支机构账户管理权限的上收也容易产生新的风险，例如在Ⅱ、Ⅲ类账户涉案需要暂停其非柜面业务时，银行分支机构缺少对涉案账户进行直接处理的权限，可能延误相关案件办理的时机。

（五）绑定他行卡验证信息道路不畅通

在个人账户分类管理的背景下，银行各自抱团形成自己的账户验证联盟，联盟行之间可以在线开立其他银行的电子账户，实现跨行购买基金、保险、理财等金融产品。Ⅱ类账户、Ⅲ类账户明确分类后，虽说各行合作联盟内会开放Ⅱ、Ⅲ类账户跨行合作，但联盟间及未参加联盟的诸多银行却无法合作。调研显示，由于各行系统改造程度不统一，验证通道没有实现完全畅通。工、农、中、建、交等大行间验证渠道畅通，但城商行、农商行、联社等与他行间验证渠道阻塞。而银行间账户共享不充分，将给Ⅱ、Ⅲ类账户的开立带来麻烦。各行账户共享不充分的问题将会拖累账户分类管理新规的落实进程。

四、加强个人银行结算账户分类管理的政策建议

（一）加强个人银行账户实名制管理

个人账户分类管理机制落地实施应尽快形成统一的行业标准。一是在行业内统筹建立客户生物识别基础信息数据库，并在一定的安全防控措施下实现共享。二是不断完善身份注册和身份鉴别技术方案，提高身份认证确信等级，为真正实现远程开户提供技术支撑。三是充分整合利用政府部门数据库、金融系统账户信息、其他商业化数据库等资源，通过大数据应用及解决方案，开展多重交叉验证，构建全方位的客户身份识别机制。

（二）积极确立打通银行间账户信息共享机制

积极促进银行间以及与非银行支付机构之间信息的互联互通。一是可由中国银联和中国支付清算协会联合组织各银行机构进行“银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作”，制定共同遵守的协议以及相应的风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套服务，实现银行间账户的互联互通，为推动账户虚拟化进程创造基础设施和前提条件。新规要求Ⅱ、Ⅲ类账户的使用必须要绑定一个Ⅰ类账户。二是促进银行机构和第三方支付机构之间的互联互通。新规发布后，银行Ⅲ类账户业务开展缓慢，但作为第三方支付机构开发的支付宝、微信支付等移动支付却拥有庞大的客户群，如果二者联合，取长补短，必然能为客户提供安全、便利的支付体验，有利于银行机构和第三方支付机构实现双赢，也能更好地落实个人账户分类管理新规。

（三）优化完善人民币银行结算账户管理系统

现阶段，人民币银行结算账户管理系统未实现Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户标识功能，日常管理中?o法在账户系统中区分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类个人银行结算账户，可以增加系统报备选项，便于今后开展分类查询和各类检查。同时建议对Ⅱ、Ⅲ类账户是否进行属地划分建立明确的标准，便于提高账户数据统计的准确性。

（四）建立完善的风险管控体系

账户分类管理改革是移动金融产业发展的里程碑，基于交易风险实施远程身份认证正在成为主流趋势，此次改革必将对银行业依托互联网实现金融业务跨地域拓展起到极大的促进作用。因此为了保障移动金融业务的安全与快捷，应建立完善的风险管控体系，在制度上明确由开户信息真实性问题引发的风险事件责任认定规则。对于因银行责任导致的客户损失，应及时触发风险处置和赔偿机制，有效控制可能引发的监管风险和声誉风险。

参考文献

[1]范静.个人银行账户实名制存在的问题及建议[J].时代经贸，2016，（10）：27-29。

[2]何文明，马中杰，陆得珍.个人存款账户实名制执行中存在的问题及治理对策[J].甘肃金融，2001，（12）：63-64。

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[4]魏景茹.个人银行账户实施分类管理影响研究[J].吉林金融研究，2017，（6）：62-64。

[5]徐颖.对互联网时代个人银行账户管理的思考[J].金融科技时代，2016，（4）：54-56。

The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xi’an Branch PBC，Xi’an Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions，including five state-owned commercial banks，six share-holding commercial banks，three city commercial banks，two rural commercial banks，one postal savings bank and three rural banks.The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account，and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

责任编辑、校对：谢华军

第二篇：个人银行账户实行分类管理

个人银行账户实行分类管理

中国人民银行25日宣布，对个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。新的分类出来后，老百姓的银行账户到底该怎么用？ 个人银行账户为啥要分三类？

个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。

互联网技术的飞速发展和个人经济活动的丰富多元，对个人银行账户提出了许多新要求。央行此次通知要求，银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。

“这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”央行支付司司长谢众介绍，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。

新划分三类后，原有的银行账户怎么办？记者从央行支付司了解到，对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。多了两类账户该怎么用？对于习惯了一种银行账户“包打天下”的老百姓来说，还真的要好好研究一下Ⅱ类、Ⅲ类账户怎么用。

根据人民银行新出台的规定，存款人可通过Ⅱ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类账户办理小额消费和缴费支付。

“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”业内人士用这样的大白话“翻译”。

也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。百姓在新型网络银行凭网上“刷脸”和绑定Ⅰ类账户，可以开设Ⅱ类账户。但在权威部门认可人脸识别技术可靠性之前，单凭网上“刷脸”不能开设Ⅰ类账户。直销银行账户（Ⅱ类账户）功能拓展至消费和公用事业缴费支付。Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内，但购买理财产品的额度不限。有了Ⅲ类账户，消费者进行“闪付”等非接触式支付或“免密支付”时，可以更放心，因为目前设定余额在一千元以内。即是说，如果因为欺诈、遗失造成了损失，最大损失被锁定在一千元。

“其实并不是每个人都要开三类账户。我们主要是为了适应互联网金融发展和消费者便利支付需要，给大家提供更多选择。同时，通过限定功能和额度降低风险。”谢众强调。不同账户间转账手续费怎么办？

依托Ⅰ类账户，百姓可在网上选取任意银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户，购买理财产品或进行快捷支付。问题是，Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户，而现在大部分银行还在对跨行或异地转账收取手续费，百姓在使用Ⅱ类、Ⅲ类账户时岂不是得多交费用？

央行通知明确：“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。”可是万一某家银行不听央行的“鼓励”怎么办？

“我们同时也出台了配套措施，上经济手段。如果到明年4月1日仍有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时央行的„超级网银‟就会向这家银行收费。”谢众明确表示。

目前，招商银行等几家银行已宣布网上转账汇款全免费。业内人士表示，银行间的激烈竞争，加上政府部门的积极引导和配套措施，会使银行转账费用不断降低。

此外，关于银行账户的一些非人性化规定这次也得以改变。比如以往规定挂失、密码重置等业务必须本人在柜台当面办理，往往出现危重病人不得不被抬到银行的极端情况。这次明确规定，因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人，可采取委托代理或银行上门服务方式办理挂失、密码重置、销户等业务。

第三篇：个人银行账户分类管理12月1日正式实施

个人银行账户分类管理12月1日正式实施

2016年11月29日07:55 新京报

个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ类，分析称新规对用户影响偏正面

12月1日起，央行关于个人银行账户分类管理的办法就将正式实施。

根据此前下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ类、同一个人同一银行仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户，分类依据是什么？这项规定对老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影响？新京报记者采访了银行、业内人士，对这项规定进行解读。

综合银行业人士反馈的情况来看，目前既有的存量账户暂时未受到使用限制，不过，有银行业人士表示，近期可能将提醒用户对不再需要的账户办理相关手续。

恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，央行即将实施的新政背景在于遏制层出不穷的电信诈骗。同时，限制支付宝等第三方支付的次数，意在引导第三方支付回归到小额支付的性质上。银行账户

每人每银行限开一个Ⅰ类账户

存量账户暂不强制降级销户，将引导消费者梳理名下账户

新规要求，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

实际上，去年央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，已经将个人开设银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类，并已于今年4月1日开始实施。

根据有关政策，Ⅰ类户为个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，能够存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金；Ⅱ、Ⅲ类户通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。其中Ⅱ类主要针对直销银行开户，Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式（诸如银联的闪付功能）。

工商银行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行个人金融业务部经理刘楠告诉新京报记者，这个规定主要是针对新增账户而言：“12月1日起，客户已经在工行有Ⅰ类借记卡或者活期账户存折的话，他就不能新开一个Ⅰ类账户了。”

“实际上，对老百姓而言具体的影响不会特别大。”刘楠说，“比如消费者到银行来新开一个I类账户，系统可能就会提醒你已经有一个存量账户了，那相关的操作就可以用存量账户去操作，节省了相关的资源。”

“同时，这个《通知》也是引导客户对名下账户进行一个梳理，保障相关的资金安全。”刘楠说。

多位银行人士表示，对于存量账户，现在还没有强制的要求降级或者销户，但近期可能会分批分期提醒客户，抽时间到柜台对不需要的账户办理相关手续。异地取现

同一银行异地存取现、转账免费

多银行客服称尚未对手续费政策作出调整

由于规定每个人每家银行只能开立一个I类账户，新规同时取消了同一银行异地存取现、转账等业务的手续费用，并规定自《通知》发布之日起三个月内实现免费。

对于上述免费的问题，新京报记者拨打了包括中国银行(3.500,-0.01,-0.28%)、工商银行、建设银行(5.640,-0.01,-0.18%)等在内的多家银行客服。

在同行异地转账上，中国银行一位客服对新京报记者表示，目前该行仍然执行原有规定，不清楚下月会否调整。同时他对记者指出，实际上今年以来该行就已经实行了比较优惠的费率，比如用中行北京的卡转账到浙江，两万元的金额，手续费在10元左右。

工行一位客服则明确表示，2016年12月31日0点起，将免收境内异地工行间人民币各渠道汇款手续费，但在取现方面未收到进一步通知。

在同行存取现手续费上，建设银行的客服对记者表示还没有收到相关通知，仍然保有原先的手续费政策。对于现有的政策，该行目前异地跨行自助设备（ATM机）取款每笔按2元+取款金额的1%收取，最低为4元（以网点公示价为准）。

此外，有多家银行从业人士对新京报记者指出，为了推广其手机银行、网上银行业务，实际上用户在手机银行、网上银行的费率要比在柜台优惠。其中，工商银行有关人士称，该行手机银行转账免费、没有金额限制。第三方支付

每人每家第三方支付机构限开一个Ⅲ类账户

存量账户11月30日前完成清理，其余账户降低类别或撤并

新规要求，非银行支付机构（以下简称支付机构）为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。

Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式，包括非接触支付方式，如银联的闪付等。

对外经贸大学金融学院副院长邹亚生认为，“很多用户都不知道自己到底有多少张卡”，即将实施的新政对于普通用户而言不是不便，而是帮助。他表示，对于银行而言，新规将降低银行对账户的管理成本，同时，还将便于监管个人资产。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，限制开户数量将有效确保一人一账户，此举能够遏制洗钱、盗刷等违法行为，提高个人账户安全性。

根据要求，在新规实施前已开立多个账户的，支付机构应当在11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余的账户降低类别管理或予以撤并。开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。转账限额

新开账户须约定转账额度与笔数

存量账户转账暂不受影响，微信、支付宝单日转账限100笔

新规要求，自2016年12月1日起，用户在支付机构的转账笔数和限额将由用户和支付机构通过协议约定。

《通知》规定，自2016年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。

与对银行的要求类似，自12月1日起，支付机构在为单位和个人开立支付账户时，应当约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。

对外经贸大学金融学院副院长邹亚生认为，新规对账户间转账额度和笔数的限制，可能会对微商等经常使用网络转账的用户带来不便。

对此，腾讯集团有关人士对新京报记者表示，12月1日起，微信支付账户单日转账笔数上限调整为100次，同时也将根据用户交易风险情况进行调整。此外，微信支付账户单日余额付款限额将继续按照《非银行支付机构网络支付业务》的要求执行，储蓄卡、信用卡限额每笔在3000元-5万元之间，各家银行有所不同。

支付宝有关负责人对新京报记者表示，从12月起，支付宝账户单日转账笔数的上限为100笔。此外，支付宝账户单日的余额付款限额将继续按照《非银行支付机构网络支付业务》的要求执行。

对于转账限额，工商银行北京分行个人金融业务部经理对新京报记者表示，目前存量账户的使用不受影响，客户可以开立并使用Ⅲ类账户绑定三方支付机构账户，保证资金安全。开立使用Ⅱ类账户用于投资理财。使用Ⅰ类账户进行大额资金收付和代发代扣业务办理。

第四篇：浅谈银行账户管理中存在的问题及建议

浅谈银行账户管理中存在的问题及建议

杜兴星

作者单位：辽宁省朝阳市龙城区农村信用合作联社

银行账户管理包括银行账户的开立、使用和撤销，涵盖了单位银行结算账户和个人银行结算账户，是银行支付结算工作中的一项重要内容。具有涉及面广、工作量大、难度高等特点，但随着社会经济金融事业的快速发展，银行结算账户在使用中存在的问题日渐暴露出来，各种问题都对银行账户的管理提出了更高的要求，对其系统功能的完善和优化指引了新的发展方向。

一、银行账户管理中存在的问题

（一）个人结算账户使用权限过大

个人申请办理结算账户的条件规定比较宽松，客户凭有效身份证件就能申请办理开户，且《关于改进个人支付结算服务的通知》改变了单位结算账户向个人结算账户支付款项的传统规定，废除了收付款依据审核。单位结算账户向个人结算账户划转款项没有了限制，一则导致公私不分，开户行在防范“公款私存”的监管规定时显得无从下手；二则由于个人结算账户取款无节制，导致其使用权限过大；三则容易造成大量隐蔽性多头开户，不利于银行管理和信用体系建设。

（二）企业“一般账户”功能的无序延展

《人民币银行结算账户管理办法》中规定存款人因向银行借款或其他结算需要可开立一般结算账户，由于没有对“其他结算需要”的内容进行明确，使得一般账户的开立随意性很大,而对其监管的空间却很小。因此企业一般账户利用《关于改进个人支付结算服务的通知》中的规定，仅在付款用途栏或备注栏注明事由，就将一般账户资金转入个人的结算账户，从而“变相”支取现金。这样一来，一般账户俨然成了基本账户，不仅增加了账户管理难度，同时也为企业逃税、逃债、洗钱等提供了肥厚的土壤。

（三）银行结算账户生效日的控制执行不到位 《人民币银行结算账户管理办法》规定，存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方可办理付款业务。有的开户银行为拉拢存款而承诺对方可随时划转款项，或经办人员对账户管理办法理解不到位，经常在金融机构未对一般账户进行报备或人行未对基本账户进行核准之前，就擅自对外办理支付结算业务，未给人行留存足够时间审批账户，不利于账户管理工作的开展，造成账户生效日的控制执行不到位。

（四）久悬账户管控难

根据账户管理的相关规定，金融机构对一年未发生收付 活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知存款人自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，将未划转款项列入久悬未取专户管理；同时必须在人民银行账户管理系统中加注“久悬账户”标识。

久悬账户的存在不仅加大了业务人员的工作量，占用了账户管理系统资源，也影响了账户管理系统的运行效率。事实上此类账户的存款人很少主动来银行办理销户手续，导致这些账户只能长期处于久悬状态，无法在账户管理系统中办理销户手续，加大了账户系统的运行压力。

（五）账户与现金管理不匹配

账户管理与现金管理是人行对客户进行反洗钱检查的重要组成部分。从理论上讲两者是相辅相成的，但实际上金融机构却无法对存款人的现金使用情况进行监控，存款人只要在支取凭证的用途栏填写符合《现金管理暂行条例》规定的用途，开户银行基本都会满足存款人的要求，不仅无法控制资金使用是否合理，而且在账户管理方面也执行不到位，账户审批制度流于形式，致使资金频繁转入转出，给反洗钱监测工作增加了难度。

二、进一步完善银行账户管理的对策及建议

（一）简化账户分类，调整账户使用功能

对公账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户4类。由于《人民币银行结算账 户管理办法》没有对“其他结算需要”的内容进行明确，账户之间的部分功能出现交集，简化账户分类已成为一种趋势。另外，一般存款账户和个人结算账户的结合使用越来越频繁，存款人以“其他结算需要”为名，将款项以现金或转账形式转入一般存款账户，再以其他名义划转到个人结算账户中取现，无形中行使了基本账户的功能。建议考虑合并临时存款账户、专用存款账户，将其纳入一般存款账户的“其他结算需要”进行管理，仅保留基本存款账户和一般存款账户，并取消只有基本存款账户可以取现的规定。

（二）严进严控，进一步规范存款人开销户行为 调整银行账户的开户准入条件，严格控制账户的开户申报和日常管理，并规定各类账户的最短使用期限。虽然存款人可以根据结算需要、金融机构服务质量等自主选择银行开立银行结算账户，但应规定：账户一经开立，必须有最短的使用期限，在此期限内不得销户；开销户的理由必须正当、合理，并且在销户后一定期限内，不得在其他金融机构开立相同类型的账户。从存款人的业务需求上，进一步规范存款人的开销账户行为。

（三）完善久悬账户的销户管理规定，提高账户管理系统运行效率

只有规范了久悬账户销户管理规定，节省了系统占用空间，才能有效提高账户管理系统运行效率。在久悬账户销户 上应规定自转入“久悬账户”满两年，存款人仍未支取的，可由营业机构会计主管人员填写清理久悬账户清单并将款项转入营业外收入，同时登记“账销案存登记簿”。久悬账户自款项划转日起，开户银行有权在其综合业务系统中对其作销户处理，并通知人民银行分支机构账户管理人员在账户管理系统中对这些账户进行销户处理，而无需经过此类账户存款人的许可。

（四）加强对支付结算人员的业务培训，提高业务人员综合素质

账户管理作为社会信用体系的重要组成部分，与反洗钱、大额交易和可疑交易监测以及现金管理有着必然的联系。因此，配备专业人员对银行结算账户进行管理，并加大对相关人员的综合业务培训，使其熟悉和掌握各项法律法规及税法的相关规定，提高依法管理银行结算账户、防范风险和各种违法犯罪行为的能力。同时，通过培训强化账户管理人员的综合业务素质，确保账户管理工作行之有效。

总之，账户管理还处在发展阶段，需要在实践中逐步把制度完善和健全起来，使之更为科学、更加适应金融市场需要，更符合社会主义市场经济发展要求，从而促使银行为客户提供更加安全、方便、快捷、高效的支付结算服务，营造公平竞争的良好氛围，促进银行业平稳健康的发展,提高中国银行业的整体竞争实力。

第五篇：关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知课后测试

关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.（）类户是全功能的银行结算账户 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正确答案： A

2.（）类户作为日常“钱包”，存款人可以办理限定金额的消费和缴费支付等 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正确答案： B

3.（）类户作为“零钱袋”，主要办理小额消费和缴费支付 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ DⅣ

正确答案： C

4.当同一个人的所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到（）万元(含)以上时，应当要求提供有效身份证件 √

A3 B4 C5 D6

正确答案： C

判断题

5.同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过5个。正确

错误

正确答案： 正确

√