国内咖啡店现状

第一篇：国内咖啡店现状

咖啡店现状

1.发展大背景

目前国内人均咖啡消费量与欧美国家相比还有很大的差距，但中国的咖啡市场正在以每年30%以上的速度扩大，中国的咖啡市场有着巨大的增值空间。咖啡店在以茶为主要饮品的国家中初步站住了脚，进一步说明咖啡可以被不同文化背景的人接受。

随着人们的生活水平在不断提高，咖啡这种西式饮品正在被越来越多的国人所接受，随之而来的咖啡文化正充满生活的每个时刻。咖啡不再仅仅是一种饮料，它逐渐与时尚、品味紧紧联系在一起，体现出高品质的现代生活。

2.国外咖啡店在中国

人们接受新世物的观点加快了各种咖啡餐厅的迅速发展，不同风格各异的咖啡餐厅应运而生，尤其中、西餐结合类。国外的咖啡餐饮的进入占据了一定的餐饮市场且效益很好；这就说明了国内咖啡市场的发展空间巨大。国外品牌固然知名度较高，进入内地市场后，尤于多种原因开始都比较火爆，但时间一长却都冷却下来或者是加入国人的消费观念，才能适应国内人群的消费需求，归结原因：

首先国外的咖啡餐厅进入中国市场后，没有更好的进行市场调研和结合国内人的消费观念；

其次国外的咖啡厅太正统化，不能适合国内大部分人群的多元化消费需求。再次是大品牌的原因收费价格不符合市场的消费能力，这也就促使了中西结合的适合于国内人群的咖啡厅的迅速堀起。

3.国内品牌加盟，缺乏管理，相关管理人才稀缺

在人们普遍看好咖啡餐饮市场的同时，许多人都想在咖啡餐饮市场中分一杯羹，迅速投入，每天都有新 的餐厅开业，又有许多餐厅迅速倒下，没有更好的发展下去。究其原因：

其一，由于对咖啡餐饮市场的不熟悉，盲目的投入，定位不清。

其二，企业主抱着迅速在咖啡餐饮市场里快速赚钱迅速抽身的心态，没有发展观。其三：国内的咖啡餐饮在企业文化建设方面没有一定的核心竟争力。

其四：咖啡餐厅在经营管理中疏忽了细节操作，没有科学合理的连锁经营管理方法及顾客维护系统。

其五：各种咖啡连锁企业没有统一标准的管理模式，管理人员参差不齐，同时有部分连锁企业抱着大赚加盟商的加盟费心理，根本不管加盟后加盟店的经营效益，致使许多加盟店不能赢利等问题，最终导致企业经营失败。很多公司收取几万加盟费根本就不闻不问了，他们的目的本是收取加盟费管理费、再赚你点设备材料钱而已，至于你盈利亏本是和他无关的；至于为什么会选择加盟？一方面是自己没有这个时间精力去打理，另一方面是觉得自己对这方面还不够专业，希望能借助于加盟，在获得品牌优势的同时，得到专业的管理支持，专业的培训支持；但是事实是国内的很多品牌都没有自己的核心竞争优势，或者说，他们自身就缺乏管理技术，没有好的管理人才。那为什么还会会这么做？主要有两个原因，一种是他们开公司的出发点就是依靠骗取加盟费为目的；另一种是也想做成一个比较好的连锁品牌，可是让他们很无奈的是，缺乏大量的优秀人才，本身这类的管理人才就很少，更多的是混混日子的类型；这也是诸多公司做不好、做不大、做不久的根本原因；

4.国内咖啡市场格局

一线品牌以迪欧咖啡、名典咖啡、两岸咖啡等为主；二线品牌以托馥咖啡、新岛咖啡、百世德咖啡、蓝山咖啡等为主、三线品牌则多不胜数，包括近几年昙花一现的皇驾咖啡、爵士岛咖啡等等；这些品牌都存在着一个共同的问题，就是缺乏优秀的管理人才，又或者缺乏滋生或者容纳这类人才的土壤。以一个门店店长的角度来看，必须要具备良好的大局观，能站在全局的角度去考虑、处理问题，良好的沟通能力，协调能力，敏锐的洞察力，旺盛的斗志，成本和费用控制能力，独特的营销能力，良好的心理承受能力和调整能力，辅导能力，懂得一定的心理学，一定的财务知识等等；而这一类的人才是少之又少，一方面要通过内在的体系不断提升管理人员的能力，另一方面通过健全的，良好的激励机制吸引或留住这部分人才；作为连锁店来说，店长是一个店的核心或灵魂，直接影响着品牌的美誉度、单店的盈利能力、员工的凝聚力，可惜在很多老板的眼时店长就是个可有可无的角色，存在严重的委托地理问题。

5.消费人群与消费心理

消费主要人群：中青年人（以上班族、年轻白领和学生为主）

据调查，非常喜欢咖啡人群中，30-50岁的人占24%，20-30岁的占了18%。咖啡主要的消费群体为都市上班族。30岁以上的人，对咖啡品牌忠诚度较高，而年轻白领和学生品牌忠诚度相对较差。对年轻人（18—25）而言，他们喜欢追求时尚，紧跟潮流，喜欢新鲜事物，这类消费者有一个最大的特色，就是他们对网络依赖性较强，因为他们接触网络的时间比较多，他们接收到的新鲜事物更多，在思想上对西方文化的认同度更高，喜欢过西方的节日，乐于尝试“咖啡”这个在西方受欢迎的饮品。他们拥有较高的知识文化水平，有区别于其他群体独有的价值观，渴望独立，但这时候的经济收入却处于一个不稳定的时期，有时候仍需父母“赞助”，所以在购物过程中他们往往具有冲动性，不太考虑价格因素。他们崇尚自由，活在自己的小世界里，他们喜欢咖啡那“醇醇”的香味，喜欢咖啡厅那高雅的环境，在他们眼里，这是一种浪漫的表现。

消费心理的变化：咖啡是品味的象征，是西化生活和都市新兴阶层的象征。未来，咖啡店将以工作谈判上午场所的形式出现。比如将银行搬进咖啡店，谈判会议选择在咖啡店进行。

第二篇：国内城市排水现状

国内城市排水现状

上海申城排水两大困境 现为“一年一遇”标准 来源：解放网 发表时间：2011年6月28日

“检验一座城市或一个国家是不是够现代化，一场大雨足矣……或许有钱建造高楼大厦，却还没有心力去发展下水道；高楼大厦看得见，下水道看不见。你要等一场大雨才看出真面目来。”台湾作家龙应台说。近日，北京，武汉，杭州……一场豪雨下来，城市顿时变泽国。

当暴雨来临时，上海的排水系统是如何展开运作的？今天，我们将带着此问题从申城排水泵站、积水改造点、防汛办、小区、下沉式商场……为您解析上海地下排水系统。

上海排水系统

90年代末两次大暴雨启动上海积水点改造

从全国来看，上海整个排水系统建成的时间并不算长，只有100多年历史，但却发展迅速，截止到2010年，全市共有公共排水管道11488公里，在全国处于领先地位。

权威资料显示，1840年上海开埠以前，城区只有传统的排水沟渠，雨水和污水直接排到河道。1862年开始，英租界从当时的中区（今黄浦区东部）开始建设雨水管道，随后，法租界、闸北等区域也开始改建排水管道。不过当时各地区设计原则和标准各不相同，设计指标也整体偏低。到上世纪中叶，市区雨后路面积水的情况已经比较突出。

解放后，市政部门对排水系统进行了大规模建设，也兴建了很多泵站。不过上海市区排水系统真正得到较大改善，是在上世纪90年代末遭遇两场大暴雨之后。1997年8月中旬，受“11号”台风影响，上海遭受了“潮、涝、风灾”，造成达6亿多元的直接经济损失。两年后的梅雨季节，上海又出现了8次大暴雨过程，市区再次发生严重洪涝灾害，造成经济损失也上升到8亿多元。“1997年那场雨特别具有典型意义，降雨量刚刚达到每小时36毫米的防汛标准，就造成全市170多条道路进水。”时隔多年后，上海市排水管理处负责人回忆说，就是从那两次大暴雨以后，上海开始了道路积水点的改造工程。

积水超过1个小时的路段都要被纳入统计

随后，上海投入巨资购置养护机械设备，同时，引入先进的管道检测系统，如声纳检测，电视检测等仪器，用于下水管道的养护质量检查和监管。昨天下午，记者在车站北路维护现场也看到，养护工人将声纳检测仪放入排水管道后，淤泥的厚度数据很快就自动显示在电脑上，“里面的情况非常清楚，很方便。”一位师傅告诉记者。

2009年初，上海又启动了排水管道“养护大会战”，加强排水管道养护监管和绩效考核，不仅奖罚分明，还在国内首次引入第三方检测评分，为了做到考核切实客观公正，全市光是考评机构就有40多家。

市排水处负责人解释说，上海地形低平，又受地面沉降的影响，建筑工地泥浆、生活垃圾杂物、饭店油污等排到下水管道后，非常容易导致管道堵塞。“暴雨是突发的，排水管道平时的维护却是默默无闻的”。加大管道养护后，现在每年市区所有排水管道平均会疏通2次，排水管道的排水功能得到明显提升。排水系统的标准也从以前的半年一遇提高到“一年一遇”。这位负责人透露，积水时间超过1个小时的路段都要被纳入积水统计，“现在市民对积水容忍度也越来越低，要争取做到暴雨后两三个小时左右就把全部积水排掉。”

面临问题

市区排水管道敷设空间紧缺

来自上海市防汛指挥部的统计显示，在城镇排水系统方面，目前上海已建排水系统基本达到“一年一遇”排水标准（即每小时36毫米），机场、中央商务区等重点地区达到“三至五年一遇”排水标准

（每小时50至56毫米）。不过，记者查询后发现，与巴黎等国外先进大城市“五至十年一遇”相比，上海差距其实非常明显。对此，市防汛指挥部新闻发言人章震宇也显得有些无奈，他告诉记者，排水标准每提高一年，就意味着投入可能将翻番。“其实现在上海排水方面面临的最大问题不是简单地提高防御标准，而是市中心排水管道敷设空间的紧缺。”

据章震宇介绍，排水管道敷设的位置以地下2.5米至6米为最佳，但是由于近年来上海轨道交通越来越四通八达，加上电信、电力等管线改建入地，这使得在市中心越来越难找能适合敷设排水管的位置。“现在个别地方不得不采取变通的办法。如本来应该敷设直径为1米的大排水管道，就改为敷两根直径为50厘米的小管道，貌似差不多，但真正下暴雨时，排水效能还是有明显差别。”

市区每米管道年养护费仅20.48元

来自市防汛指挥部的统计显示，上海将建雨水排水系统361个，排水能力4138立方米/秒，服务面积843平方公里。目前已建成255个，排水能力3100多立方米/秒，服务面积550多平方公里，分别占规划数的70％、74％和66％。也就是说，上海目前城镇排水设施建设相对滞后，尚不适应城市发展需要，还有30％多的地区是系统空白。

市防汛指挥部还指出，已建成的排水系统中，有112个属于不完善排水系统，其中有4个低于“一年一遇”的标准，分别在定海港、松潘路、周家浜和周家嘴路地区。

对此，市排水处负责人说，虽然上海近年来加大了排水系统的资金投入，“十一五”期间排水能力提升了约25%，“十二五”期间也计划新增500立方米/秒泵排能力，但排水系统的建设仍然滞后于城市发展。同时，还有一个尴尬的现实是，排水设施维护投入不多，如2009年市区每米管道的养护经费是17.68元，2010年则是20.48元，“可以说，这个经费在全国大城市中都属于较低的水平。”

根据规划，到2015年上海的轨道交通通车里程将达到700多公里。但是，轨交在为市民出行带来便捷的同时，却经常出现运行线路与原有排水管道冲突的情况，特别是轨交站点都设在几条道路的交叉口，会导致排水管位被迫下穿、上穿、改道或者截断，从而影响排水能力。

第三篇：国内金融机构现状调查研究

国内金融机构现状调查研究

我国金融机构体系是以中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会为领导,以商业银行和政策性银行为主体,多种金融机构并存,分工协作的多种金融机构体系格局。

一、中国金融机构体系

(一)、中国人民银行（People's Bank of China）

中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。

中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。

（二）、中国银行业监督管理委员会简称银监会（China Banking Regulatory Commission，CBRC）

（三）、中国保险监督管理委员会

中国商业保险的主管机关，也是国务院直属事业单位。中国保险监督管理委员会成立于1998年11月18日，其基本目的是为了深化金融体制改革，进一步防范和化解金融风险，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督和管理保险市场。

（四）、中国证券监督管理委员会

改革开放以来，随着中国证券市场的发展，建立集中统一的市场监管体制势在必行。1992年10月，国务院证券委员会（简称国务院证券委）和中国证券监督管理委员会（简称中国证监会）宣告成立，标志着中国证券市场统一监管体制开始形成。国务院证券委是国家对证券市场进行统一宏观管理的主管机构。中国证监会是国务院证券委的监管执行机构，依照法律法规对证券市场进行监管。

（五)、商业银行

我国目前存在的银行 3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行），4家国有商业银行（中、农、工、建）、12家股份制商业银行(交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商），110家城市商业银行

（六）、政策性银行（policy bank/non-commercial bank）由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。

1994年，我国组建了三家政策性银行是国家开发银行（1994年3月17日）、中国农业发展银行（1994年11月

8日）、中国进出口银行（1994年7月1日）。

二、中国金融业发展现状

（一）、金融宏观调控和金融稳定方面

1.人民银行积极创新货币政策调控工具、完善宏观调控体系。包括开展利率市场化改革、不断简化利率管理、扩大利率浮动区间等。

2.人民银行根据国内外经济金融形势变化，适时适度调整货币政策，灵活运用多种货币政策进行宏观调控。包括加强窗口指导，完善信贷管理制度，支持薄弱环节、战略性新兴产业、区域协调发展，严格控制“两高”行业、产能过剩行业等。

3.加强金融监管和维护金融稳定。银行监管提出“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的理念，坚持探索逆周期监管实践；证监会机关、派出机构、证券交易所“三点一线”，形成覆盖全市场的快速联动监管机制；现代保险监管框架初步形成，以偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱。金融监管协调机制加强。

（二）、金融业改革与发展方面

2010 年上半年，我国经济总量超过日本成为全球第二大经济体。我国金融业全面发挥金融服务和调控功能，促进经济社会协调发展。

1、货币存量和外汇储备快速增加。2006 年末，我国外汇储备就突破万亿大关，超过日本成为全球外汇储备最多的国家。截至2010 年9 月末，国家外汇储备余额为26483 亿美元。

2、银行业改革与发展取得重大进展。（1）大型国有银行股份制改革基本完成，2010 年7 月，农业银行挂牌上市；

（2）政策性金融机构改革稳步推进；（3）中小商业银行加快改革与发展：积极引进战略投资者；改革管理体制和进行跨区域发展；改革重组和改制上市，加快金融创新和提高竞争能力。

3、农村金融改革不断深入。从农村信用社改革，到包括村镇银行、贷款公司及农村资金互助社在内的多种新型农

村金融机构的组建及发展，至2010 年4 月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700 多家，贷款余额超过1000 亿元。

4、证券公司综合治理成效显著。风险处置、日常监管和推进行业发展三管齐下，依照防治结合，以防为主，标本兼治，形成机制的总体思路，对证券公司实施综合治理。

5、保险业改革不断推进。多家保险公司先后完成重组改制及整体上市，2009 年末，保险公司法人机构已达138 家。

6、金融市场加快发展。货币市场稳步发展；多层次资本市场体系初步形成：股权分置改革基本完成；创业板市场正式启动、股指期货正式推出；外汇市场加快发展；黄金市场快速发展。

7、金融对外开放水平进一步提高。（1）银行业取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，取消对外资银行在华经营的非审慎性限制；（2）证券业主动实施了部分自主开放措施；（3）目前，除了外资在合资寿险公司中的参股比例不得超过50%、外资产险公司不得经营机动车第三责任险的限制外，保险业已经基本实现全面对外开放；（4）国际金融危机期间，中国人民银行先后与韩国、香港、马来西亚、印尼、白俄罗斯和阿根廷货币当局签署了6 份总规模为6500 亿元人民币的双边本币互换协议，跨境贸易人民币结算试点工作自开始后顺利扩展到20 个省（自治区、直辖市），截至2009 年底，5 个试点城市累计办理跨境贸易人民币结算业务409 笔，金额35.83 亿元。

三、金融业发展中面临的问题

（一）、金融发展格局还不合理

1、我国间接融资比重高，金融发展格局还不尽合理。金融体系仍然由银行主导，银行业资产占全部金融资产的90%以上，全社会的融资风险仍高度集中于银行体系。

2、资本市场仍具有“新兴加转轨”的基本阶段性特征。主要体现在：市场规模快速扩张、市值快速增长的同时，股票市场与债券市场发展不够平衡，市场层次有待完善，市场产品单一等结构性矛盾仍然突出。上市公司治理结构和内部约束机制仍不健全，一些上市公司的质量还不高。部分投资者包括机构投资者的投资理念不够成熟，中长期投资者比重依

然较低。市场的国际化程度依然较低。在市场快速发展的情况下，监管理念、监管方式、监管水平方面还有一定差距。

3、保险业处于发展初级阶段，保险密度和深度较低，保险产品不丰富，保障功能发挥不够。我国GDP 世界排名第2 位，但保费收入排名仅第6 位。保费收入占GDP 的比重，世界平均为8%，我国为3.25%。人均保费，世界平均为512 美元，我国仅为105 美元。

（二）、金融组织体系和金融服务需要加强与完善

1、从组织体系看，中小金融机构发展不足，银行业对民营资本的市场开放仍有空间。

2、从服务领域看，农村金融服务需要强化，对民营经济、中小企业的金融服务仍不足。农村金融产品单一，服务不到位。目前的金融组织体系中，大中型银行多、小银行少，微型金融机构刚刚起步，而大银行又没有充分发挥服务小企业的作用，贷大不贷小，造成小企业金融服务供给不足。金融机构开拓国际市场力度不足，支持企业“走出去”的金融服务需要加强。

（三）、金融机构公司治理和经营机制需要进一步完善

1、一些金融改革偏重于机构的增减和人员变动，对金融制度和组织结构创新不够重视。

2、银行业战略规划比较薄弱、竞争同质化、考核机制和经营模式科学性不强等问题尚未得到根本改观。银行公司治理架构和机制有待规范，实际运作效能尚需进一步提高。国有大型银行经营理念、经营模式和增长方式还需进一步转变。

3、农村金融机构法人治理结构不完善的问题较为突出。农业银行“三农”事业部建立健全仍需一段时间，农业发展银行的定位和有效经营模式仍在探索。农村信用社的激励机制、监督机制、市场退出机制等还不完善。

4、证券公司业务模式比较传统，创新能力较弱。

5、一些保险公司内控和基础管理较为薄弱，治理结构还不完善，市场竞争行为仍不规范。

（四）、金融机构潜在风险和金融系统性风险不容忽视

银行信用风险、操作风险仍然比较突出，市场风险管理水平不高，内部控制需要进一步加强。银行巨量信贷增长存在风险隐患，贷款集中度风险日趋突出，资产负债期限错配

有所加剧。国有大型银行和股份制银行普遍存在资本金补充压力。证券期货、保险类机构的风险管控能力需要加强。

第四篇：国内信用卡发行现状

国内银行信用卡发行的现状与思考

近年来，国内各大商业银行纷纷加大了信用卡(不含准贷积卡)的发卡力度,大多成立了独立运作的信用卡中心,抢占信用卡市场份额。据中国人民银行公布的数据显示,截止2008年6月底,全国信用卡发卡量为1.22亿张,同比增加83.6%,信用卡信贷总额6931.73亿元,同比增长68.4%,是2006年同期2.8倍。信用卡发卡量排名前三位的银行分别是:中国工商银行、中国建设银行、招商银行,这三家银行占据了中国信用卡市场的半壁江山。

以下是全国信用卡发卡银行的基本信息(地区性发卡银行不够完整):

全国银行业信用卡发卡情况(不包括准贷记卡)

1、工商银行(白金、金、普)-------缺 JCB

与大莱。

2、农业银行(金、普)-------缺JCB、大莱、运通。

3、中国银行(金、普)--------缺运通及大莱(有白金卡)。

4、交通银行(白金、金、普)--------缺运通及大莱及JCB。

5、建设银行(钻石、白金、金、普)---------缺运通、大莱及JCB。

6、光大银行(白金、金、普)----------缺运通、大莱、JCB。

7、浦东发展银行(白金、金、普)---------缺运通、大莱。

8、深圳发展银行(金、普)----------缺万事达、运通、大莱、JCB。

9、民生银行(钻石、白金、金、普)---------缺运通及大莱。

10、招商银行(白金、金、普)-----------缺运通及大莱。

11、中信银行(白金、金、普)-----------缺大莱及JCB。

12、兴业银行(白金、金、普)-----------缺大莱及JCB。

13、华夏银行(钛金、金、普)------------缺大莱、运通、维萨及JCB。

14、广发银行(白金、金、普)------------缺运通、大莱及JCB。

地区性发卡银行

1、温州银行(金鹿信用卡----------金、普、银联单币)。

2、汉口银行(九通贷记卡---------金、普、银联单币)。

3、宁波银行(汇通信用卡----------金、普、银联及万事达)。

4、天津银行(津卡贷记卡----------金、普、银联单币)。

5、江苏银行(紫金信用卡----------金、普、银联单币)。

6、包商银行(雄鹰信用卡----------金、普、银联单币)。

7、深圳平安银行(平安银行信用卡---------金、普、银联单币)。

8、杭州银行(杭州银行贷记卡----------金、普、银联单币)。

9、上海银行(上海银行信用卡--------金、普、单币、万事达、维萨及JCB)。

10、北京银行(北京银行信用卡---------白金、金、普、银联单币)。

11、上海农村商业银行(鑫卡)。

全球六大信用卡发卡组织有:六个，即维萨、万事达、银联单币、JCB、大莱、运通卡，而国内银行就有世界六大信用卡品牌中的五个，即：银联人民币卡、维萨卡、万事达卡、JCB、运通卡（缺少大莱卡）。

各个发卡行的特点

1、光大银行：每笔消费均有免费短信提醒服务，信用卡包装得很精美，一年刷卡3次便免年费。

2、中国建设银行：每年刷卡3次可免年费。

3、招商银行：可以不队应卡还款，临时额度即时生效，特惠商户较多。

4、深发展：积分可在沃尔玛超市兑还现金。

5、民生银行：分期不占信用额度，给予的初始额度比较高，本行预借现金免手续费。

6、华夏银行：大借小还服务。

7、广发银行：普卡额度可超过5万。

8、中信银行：名仕白金卡卡面可以自制。

中国信用卡市场发展之快，其规模之大、投入之多有目共睹。拥有13亿人口，经济规模世界第四，且增长迅猛的中国而言，1。22亿张信用卡的发卡量并不算多。对比1990年6月美国信用卡发行量突破10亿张的规模，中国信用卡市场还远未饱和，还蕴藏着巨大的潜力。随着国内对外资银行政策的进一步开放，外资银行信用卡业务的推出，也仅仅是个时间问题。因此，国内信用卡市场既面临着国内各大商业银行激烈的同质竞争，由面临外资的步步紧逼，那么，如何创新突破就成了迫在眉睫的课题。

如今，海外信用卡的营销方式已被内地同行复制得淋漓尽致，从上门推销、申请送礼品、联名发行、刷卡积分、积分换礼品、持卡待遇等手法不一而足。各家银行的营销手法大同小异，同质化竞争空前激烈。各银行将信用卡任务层层分配到个人，以发卡量（或开卡量）计算员工个人绩效，重量而不重质。表面上发卡量在大幅增长，可实际上各家银行信用卡业务大都处在亏损状态。不仅没有成为银行业务利润新的增长点，反而成了投入大、收益少的亏损项目。可以说各家银行也都意识到了信用卡业务的巨大潜力，也想在快速增长的信用卡市场上先声夺人，抢占先机。然而同质化竞争的结果使各家银行的信用卡特色缺乏，创新乏术。大家都人云亦云，找不到一条适合自己的出路。

究其原因，是国内银行信用卡发行走入了误区。其突出的表现在：

1、卡种不全。

全球六大信用卡品牌中只有五种进入了中国市场，即维萨、万事达、银联单币、运通及 JCB。而在欧美市场有重要影响的“大莱”卡品牌至今没有进入中国市场。这一空白急待国内商业银行去填补。国内现有的14家全国性信用卡发卡银行中，有一家涵盖了国内现有的全部五大信用卡品牌，最多的缺3种（深发展、华夏），最少的也缺1种（工行、中行、光大、浦发、民生、招商、中信）。据不完全统计的11家区域性信用卡发卡银行中，仅有上海银行（维萨、万事达、银联单币、JCB）与宁波银行（银联单币、万事达）发卡种类稍多，其他几家也就只发行过银联单币信用卡。

按国内信用卡通行的做法，一般发卡银行将信用卡分为：普卡、金卡、白金卡、钻石卡等4个等级，白金卡及钻石卡通常不接受客户申请而采用邀请办理的方式发卡，不仅要交纳数额不等的年费，办理时还要提供较多的财力证明文件。但凡信用卡的发卡银行，无论是全国性的还是区域性的银行，都会同时发行信用卡的普卡和金卡。但发行白金信用卡的银行仅有12家，发放钻石信用卡的银行更是少到2家（民生银行与建设银行）。

国内信用卡市场卡种的缺失不仅表现在信用卡品牌的不全，也表现在高端信用卡品种的稀少。此外国内信用卡发卡银行中没有一家推出过信用卡的最高端产品，即无限卡（新用额度不受限制，并且附带一系列私人专属尊贵服务与礼遇）。美国运通银行发行的百夫长卡采用黑色钛合金材质精心制作，年费约合人民币2万元，提供“一对一”私人管家式服务，吸引了世界各地的知名人士争相办理。

2、金卡与联名卡的误区

现在各家银行都热衷于发行各种各样的联名卡。一般以百货购物类联名卡、酒店航空类联名卡、城市区域类联名卡为多。据笔者了解，联名卡与普通卡之间的差别并不明显。客户似乎没有因为是联名卡而享受到什么特殊的待遇。这一类现象同样表现在金卡与普卡上，大多数银行发行的普卡和白金卡不仅在待遇上大体相当，二者不仅额度相当，服务方面也基本没有区别。可在年费方面，金卡比普卡的年费高出近一倍，这就使得金卡的信价比降低。

希望各家银行能认清不足，加速发展，吸取国外信用卡发卡的成功经验，博采众长，拿出自己的特色产品，做适合中国市场的信用卡。(本文写于2008年11月，是博主在银行工作时深入调查、分析后写成的）

我国信用卡市场现状及营销策略研究

摘要：文章分析了我国信用卡市场的发展现状，并指出了其中存在重视单纯推销而不重视整合营销等问题，最后提出了深化我国信用卡市场营销策略的建议。信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。目前我国的信用卡市场呈现出良好的发展势头，已使我国成为持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一，但仍不可避免地存在许多问题。

一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题

（一）缺乏独立的信用卡品牌

信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。

（二）信用卡营销的创新不足

我国的银行虽然采取了市场细分策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销上只能打价格战。

（三）盲目重视发行数量而忽视用卡质量

国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降低了银行的工作效率。同时，大量“睡眠卡”的存在还导致社会资源浪费严重。据统计，一般每张信用卡成本在1.5元-2元；40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废，每张卡的制作费用在1元左右；一台ATM机也得20万-30万元，还需付出相应的人力、现金成本，同时银行每年的维护费也很大。

（四）没有形成完整的价格体系

目前国内商业银行的各种信用卡虽然种类繁多，但是每种信用卡针对不同的客户群没有形成完整而有效的价格体系，阻碍了信用卡的发行。例如，建设银行发行的龙卡汽车卡坚持每年年费200元，可是许多的客户并非拒绝缴纳汽车卡年费，只是交纳了年费却有许多功能用不上，所以觉得不值。龙卡汽车卡的单一年费却成了其发行的最大障碍。如果把龙卡汽车卡的年费改为50元、100元、200元等不同的档次，客户可以根据自己的实际需求选择不同类型的信用卡。

（五）缺乏差异化服务

哈里森的《金融营销服务》一书中的研究表明：每一个客户均不相同，存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异；每一个客户所能带来的利润均不相同，取决与其对品牌的认知程度和忠诚程度。信用卡的获利并不取决于客户是否愿意持有这张卡，而在于他使用的程度。例如，从客户的信用级别出发推出金卡和普通卡，对信用级别较高的客户，金卡一方面可以满足这类客户的大额消费，另一方面也有利于我们吸引优质客户，带动相关业务的发展。但就目前的情况来看，虽然几年前，很多商业银行就已经制定了金卡、VIP卡持卡人的服务标准，但真正贯彻执行的不多，使金卡、VIP卡客户得不到差别服务。如果国内商业银行不能改进其对优质客户的服务，必然会导致优质客户的流失。

（六）缺乏完善的法律保障环境和便利的刷卡环境

目前我国把在1999年中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》作为行业规则，但随着时间的推移，原规则中的部分内容己经不适应形势发展的需要。对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。给监管带来不便，给市场带来不稳定因素，也给信用卡营销带来了障碍。

同时我国可以受理联网信用卡业务的特约商户仍然较少，并集中于大型城市，客户在中小城市刷卡消费仍然很不方便。跨行交易系统交易超时现象多，突发性异常拒绝和差错经常发生。而节假日期间，交易成功率不高、交易速度慢的现象尤为突出，经常出现交易信息通道拥挤、刷卡失败等差错，商户对POS联网这种形式产生了技术不信任，而不断向POS服务中心投诉。正是由于交易时间长、并且交易成功的不确定性，使得消费者懒于持卡消费。

二、发展我国信用卡市场的几点建议

（一）加强信用卡的品牌建设

中国银联与各商业银行携手发行了符合统一业务规范和技术标准的高品质、国际化的自主品牌银行卡——银联卡，并推动这一中国自主银行卡品牌快速崛起。随着银联卡的逐渐普及应用，为了满足人民群众日益增长的多元化、个性化用卡需求，中国银联不断丰富了银联卡内涵。通过强化服务，与商业银行深入合作，相继开发了各类深受市场欢迎的银联标准联名卡、主题卡、认同卡，银联品牌在我国民众中的知名度日益提高。根据国际权威调查机构A.C.尼尔森的调查显示，银联品牌在国内的认知度高达96％，持续领跑中国银行卡市场。

（二）产品设计个性化

首先，信用卡作为一种时尚消费品，在设计和包装上应充分关注消费者的审美情感。如华夏银行的“丽人卡”，目标客户是众多的白领女性消费者，在设计上充分考虑了视觉效果，主色调采用典型的女性色彩——紫色，卡面设计采用在百合花中站着女子的形象，无论从卡面设计到卡片功能，均迎合了广大的白领女性。其次，体现在功能设计方面，针对专有人群的消费习惯和用卡习惯，制订专门的优惠和服务方式。如为球迷推出足球卡，为大学生推出大学生卡，为奥运会推出奥运卡，为旅游爱好者推出旅游卡等，这些产品创新都能更具体地满足细分市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者所接受。

（三）加大促销力度

商业银行应当加大宣传力度，可以采取全方位媒体（平面媒体、立体媒体、网络媒体）同步宣传，充分利用电视、广播、网站、电子屏幕、宣传折页、对账单、报刊等载体，也可以组织一些促销会、发布会等活动来宣传信用卡，从而塑造个性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同质化的局面。发卡只是信用卡促销的第一步，银行还应在持卡消费上采取强有力的促进措施，这也是信用卡促销与一般商品促销的区别。因此，银行应积极通过豁免年费、积分换礼、交叉行销等活动来刺激卡片的使用，增强客户的忠诚度。

（四）拓宽营销渠道

为适应市场竞争，国内发卡机构必须不断拓宽发行渠道，逐步采用国外流行的直邮、电话行销、邮件销售、互联网销售以及委托专业化的行销公司代理销售等新的营销方式，开发新的营销平台。值得一提的是，伴随着互联网发展的日益成熟，信用卡和互联网的结合成为了必然的选择。互联网的用户群体多为年轻人，拥有较好的经济实力或学历水平，为网上申请信用卡奠定了极好的基础。

（五）推行外围业务改革

近年来，我国信用卡取得了快速发展，在给持卡人带来极大的便利的同时，也为信用卡外包业务的发展提供了一个契机。面对越来越激烈的竞争，银行应该把更多的精力集中到发卡等核心业务上去，而把自己信用卡的一些外围业务，如邮寄卡片、后台处理、催收以及ATM、POS系统的维护管理等包销出去。这不仅是一条降低成本的捷径，更为重要的是，外包是银行从产品导向到客户关系导向的转变，包含了银行业务流程再造、核心竞争力提高和客户忠诚度管理等方面的内容。银行实际上只是“产品”的供应商。至于以客户为导向，上门寻找客户，推介信用卡，则是信用卡行销公司的特长，他们能更为专业地向现有客户和未来客户介绍信用卡的用途和功能。同时，外包方式可望使信用卡进一步走向专业化和标准化。例如，卡片个人化过程，如果由银行自己进行，平均每张成本2.7元，而委托专业化服务公司成本只有0.4元左右。

（六）提高服务水平

完善信用卡基本服务和提供高附加值的服务是发卡能吸引和稳定客户的重要手段。在信用卡市场竞争的初期，银行往往比较注重基本服务质量的提高，如提高ATM通存通兑的便利性，增加POS联网的范围，完善开销户、挂失、补卡等服务。随着竞争程度的日益增强，服务重点就要转到增加信用卡的附加增值服务上来，如信用卡附带购物折扣，购物消费分期付款、预订服务以及全球医疗紧急救援等。在我国银行业完全对外开放之际，信用卡业务作为零售金融业务的重要产品和利润来源，必将成为中外商业银行拼抢的焦点。只要我国商业银行真正树立起市场营销观念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信用卡的市场营销活动，我国的信用卡业务的发展必将迎来乐观的前景，并在与外资银行的竞争中立于不败之地。

第五篇：国内知识管理现状

国内知识管理现状

管理大师彼得•德鲁克在其《后资本主义社会》一书中曾阐明知识已是一种生产的要素，而且是全球化经济环境中最重要的关键资源。但是，据一项统计调查显示，对于大多数企业来说，目前仅有20％的企业经验知识被保存和文件化。换句话说，企业组织内外仍有非常多的和企业获利及竞争力有关的知识被隐藏起来而不自知。因此采用知识管理手段把遗失的80％知识充分应用，以提高企业竞争力便是知识经济下的成功关键因素之一。(蓝凌软件总结)时至今日，国内知识管理在理论研究和应用实践方面都取得了可喜的成绩，它不仅成为优化和提升企业管理的新的管理工具，也为企业信息化建设提出了新的应用方向。

目前，国内对于知识管理的研究和实践，正呈现出一种务实的现状：越来越多的中国企业，已经不满足于热烈的知识管理概念讨论，而是转向脚踏实地的知识管理实践。这种转变从我们对国内企业知识管理关注和投入的调查中就能看出端倪。

1.1 对知识管理关注和投入明显增加

在“对知识管理关注和投入变化”方面，有53％的被调研者表示“关注和投入”在增加；有25%的被调研者表示“关注和投入没有变化”、有8%的被调研者表示“关注和投入在减少”、有13%的被调研者表示“不清楚”。整体来看，这个变化趋势让我们对知识管理在中国的发展前景感到乐观。

就“对知识管理的关注度”来说，有11%的被调查者表示知识管理“在业务中被自如应用”等，某种程度上已经有效地将知识管理融入到日常业务运作中，如青岛啤酒、天狮集团、宝钢集团等；有24%的被调查者表示知识管理“是热点，得到战略关注”，比如华为公司、摩托罗拉中国技术公司、西门子中国、招商证券等；有32%的被调查者表示知识管理“是热点，但没有处于战略高度”；也有28%的被调查者表示知识管理“没有得到太多关注”；而“从来没有开展知识管理活动”的比例只为5%。

1.2 知识管理对组织战略目标和绩效的影响度增强

从调查中发现，知识管理对于机构战略目标和绩效的影响度正在增强,认为知识管理对于机构当前战略目标和绩效的影响度“非常高”和“较高”的分别有6%和38%；而认为知识管理对于机构未来战略目标和绩效的影响度“非常高”和“较高”的则分别上升到13%和53%，呈明显的增长趋势。

相对而言，大部分机构还没有制订明确的知识管理战略规划。在这方面，我们发现一个对比数据：相对于已经有71%的被调查者认为机构“具有明确的战略规划”而言，只有36%的被调查者表示机构“具有明确的知识管理战略规划”；但是，有88%的被调查者认为机构有必要制订知识管理战略规划。这说明国内企业对“知识管理战略规划必要性”的认同度正呈现明显增长的趋势。

通过进一步调查发现，国内机构在知识管理的建设目标方面，对于“提高干部员工能力”、“加速创新”、“增强沟通和协作”和“沉淀知识、降低风险”这四个方面的认同度最高。

1.3 知识管理逐渐呈现应用深化和多样化趋势

目前，知识管理的市场逐步扩大，在应用层面也逐渐呈现多样化趋势，主要有以下几个方面的体现：

（１）知识管理的业务融合度会越来越高

这里面有两个维度的体现，一个是行业维度，金融、地产、传媒等不同行业对于知识管理需求特点是有差异的，具有行业特征的知识管理应用会得到深化；第二个维度是业务领域维度的，营销业务、产品研发、客户服务等不同业务领域的知识管理也是各有差异的，不同业务领域的知识管理深化也是一个趋势，目前国外已经有很多关于知识管理和业务结合的应用案例，如客服知识管理、营销知识管理等，国内这方面的应用也在逐渐增多。知识管理不仅是锦上添花，也能为企业雪中送炭，如一些大型呼叫中心、电话营销、电子商务企业将知识管理作为提升业绩的核心手段，通过知识管理的实施与应用直接为企业创造价值。

（２）知识管理专题项目越来越多。

知识管理在很多企业不再仅仅是做一些尝试或混搭在某个其它主题的项目之中，经过几年的探索，越来越多的企业认可知识管理的应用价值，投入专项应用资金实施知识管理应用，在知识密集型企业（如研究院、设计院等）、集团型企业的应用尤为明显，同时也能看到许多企业开始设置知识管理部门或专职岗位。

（３）知识管理的实践更加多样化、务实化

按照传统的知识管理理论，知识管理主要是对显性知识、隐性知识的统一管理，具体实践更多是企业文档管理、专家经验管理，并辅以知识评测工具，实施结果往往是知识库变成了垃圾资料库、专家库流于形式。在未来年企业知识管理实践更加务实，结合企业自己的特点开展知识管理实践，形成了点、线、面三种应用方式。

 “点”应用：一些企业认为知识管理全面实施风险太大，而以某个部门或某项业务的知识管理应用为切入点更有意义，如产品知识管理、客服知识管理、营销知识管理等，通过点的应用加深对知识管理的理解、积累实施经验，为企业全面应用奠定基础。

 “线”应用：该模式强调跨部门、跨业务的知识管理应用，重视知识的动态性，常常结合企业的核心业务流程来实施，如地产企业的工程项目知识管理，基于项目的全生命周期实现知识的统一管理，在项目执行过程中沉淀知识、分享知识，在有效管理项目经验的同时提升项目的执行能力。

 “面”应用：即面向整个企业的知识管理应用，而这种模式通常包括三个方面的内容，一是知识资产管理，即梳理、明确企业的核心知识是什么，将这些知识做为企业核心资产进行严格管理；二是实践社区COP管理，为员工提供一个开放的知识分享和创新平台，员工通过灵活、方便、熟悉的手段沉淀知识、分享知识、创造知识，再从中整理出企业核心知识，从而实现企业知识的闭环管理；三是组织学习管理，目前越来越多企业将传统的培训管理和知识管理有效融合，创新出新型的组织学习模式，如企业大学、岗位知识地图、行动学习、潜入式学习等，这也是“面”上知识管理的重要应用方向。

（４）在知识管理IT支撑方面更加丰富化、集成化、架构化

在应用呈现方面，不再是简单的文档查询，而是提供更丰富的多维度知识查询、知识订阅、知识推送、知识搜索等功能，并可以在知识门户或业务系统中获取所需的知识，减少员工使用知识的代价。

在应用功能方面，大量引入互联网WEB2.0技术，如多维分类、标签等，使员工通过更为自己熟悉的方式进行知识管理实践。知识管理系统不再作为孤立系统建设，需要提供双向接口服务，一方面提供知识沉淀服务，方便其它业务系统及时沉淀业务过程中产生的知识，另一方面提供知识分享服务，方便其它业务系统获取所需的知识。

在底层架构方面，知识管理的应用深化使知识的主题性、多样性特征更加明显，单一的文档库结构设计已无法满足需要，需要进行基于主题的、多属性的知识仓库的结构设计，而为满足海量知识存储、并发访问性能的要求，一些企业引入企业内容管理（ECM）平台作为知识仓库底层平台，如IBM FileNet、EMC Documentum、微软的SharePoint等。

1.4 知识管理实施推动面临的关键挑战

通过调查发现，不同企业在知识管理的风险意识方面，会有自己的不同体会，比如：缺乏知识管理战略规划，没有将知识管理与企业战略结合起来，从而使知识管理失去驱动力；没有把知识管理与企业日常的业务流程结合起来，大家一忙，把知识管理给忘了；没有形成良好的知识共享的企业文化；缺乏交流导致用户缺乏了解；没有时间学习/复杂的系统；缺乏技能方面的培训；用户无法看到个人的收益；缺乏管理层的认识和配合；缺乏有效的项目管理；技术实施上的失败等等。

那么，在种种风险中，哪些是符合“2-8原则”的共性的而且是最大的风险和挑战呢？从调查中，我们发现在知识管理的建设中，有五大挑战需要引起特别关注：（1）缺乏高层的理解和推动；（2）没有融入业务流程；（3）缺乏必要的知识管理技能；（4）知识管理优先级不够；（5）缺乏激励共享的诱因。

为跨越这五大障碍，我们认为一个企业实施知识管理时需要渐进解决四个问题：  “想不想”的问题：这是首先需要解决的问题，而这个问题很大程度上在于高层，高层“想不想”做知识管理这个事情，有没有真正地理解和支持知识管理这个事情。而从调查中我们发现，有60.07%的被调查者表示“缺乏高层理解和推动”。 “会不会”的问题：解决了“想不想”的问题之后，机构需要解决“会不会”的问题。从调查中我们发现，有42.36%的被调查者表示“缺乏必要的知识管理技能”是推动知识管理的主要障碍。因此，在“会不会”这个问题上，适时、适当的引入外脑是很重要的。

 “能不能”的问题：从调查中我们发现，“没有融入业务流程”、“知识管理优先级不够”被认为是两个非常重要的障碍，认同率分别达到48.48%和41.15%，而这两点也是经常导致企业“不能”知识管理的重要原因。比如：由于没有融入业务流程，就会让员工觉得知识管理工作和日常工作没什么关系，是另外的一件附加事情，积极性不高。那么，在“能不能”这个方面，如何进行系统的知识管理建设规划、如何结合业务流程进行知识梳理、如何建立真正适合工作需要的IT平台，是需要考虑和解决的关键议题。

 “愿不愿”的问题：即使企业能够解决“能不能”的问题，但还是会碰到更大的一个难题，就是“愿不愿”的问题。而调查中我们也发现，有35.94%的被调查者认为“缺乏激励共享的诱因”也是一个主要障碍。因此，配合知识管理建设的绩效和激励机制也是不可或缺的因素，企业需要在知识管理的制度建设和文化转变方面下功夫。

逐步解决“想不想”、“会不会”、“能不能”、“愿不愿”这四大问题，知识管理实践才能从思维观念上的“意识到”，到工作中的“行动到”，知识管理才能真正内化成为企业的行为模式和工作习惯。