商业银行个人理财产品发展现状研究

第一篇：商业银行个人理财产品发展现状研究

商业银行个人理财产品发展现状研究

摘要：商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。随着居民人均收入的不断提高，个人理财服务需求也日益旺盛。因此，商业银行理财产品在我国的发展虽然不足十年时间，但是商业银行理财产品市场正以一种不可小觑的速度迅速膨胀。本文主要以商业银行个人理财产品为研究对象，通过分析其在我国的发展现状和发展趋势，揭示其发展过程中存在的问题，并提出相应的解决策略。

关键词：商业银行；理财产品；发展现状

中图分类号：F832.2 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)08－００60－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17

一、引言

人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品[1]。随着市场经济的高度发展，居民人均收入得到了较大的提高，居民储蓄存款连续几年高幅度上升。由于目前高通货膨胀率和经济不稳定因素的存在，不少家庭逐渐将单一的存款转换为多元化的金融资产，而商业银行个人理财产品以其低风险、多种类、渠道便捷等优势逐渐成为金融市场上不可或缺的投资品种。与此同时，积极开发商业银行理财产品能够稳定客户群体、提高银行的中间业务收入、实现信贷资产的有效流动，为我国银行业的长远发展奠定坚实的基础。

与国外商业银行理财产品的发展相比，我国商业银行理财产品起步较晚。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。2004年初，中国银行率先推出国内首个个人外币理财产品，成功开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B计划”成为我国首只人民币理财产品。

2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入 和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行普通类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，一直徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2010年银行理财产品市场逐渐恢复元气。据普益财富的估算，截至2010年银行理财产品的募集资金规模已达到7万亿人民币，相比2009年4.8万亿的规模增长了46%[2]。

二、商业银行理财产品现状分析

商业银行理财产品的快速发展，见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣。目前我国商业银行理财产品仍然呈现不断发展的态势，其具备以下几个特点。

（一）QDII市场份额锐减，人民币理财产品成为市场主导

自从2006年第一款QDII理财产品问世以来，曾一度呈现迅速发展的态势，但是好景不长，全球性金融危机使得QDII理财产品出现大面积亏损。近期虽然世界经济逐渐摆脱次贷危机的影响，但是国家债务危机接踵而至，直接导致QDII的发行量进一步减少，2010共发行70款，较2009年减少29款，平均业绩的增幅较2009年减少为约20个百分点。相反，人民币理财产品的发行量一路走高。2008年人民币理财产品在数量上首次超过了外币理财产品，发行数量达到3343款，占总产品的比例高达75%，成为我国个人理财产品的主导。2009年得益于人民币的升值趋势和潜力，人民币理财产品再度占据了理财市场的首位。2009年全年发行的7566款银行理财产品中，人民币理财产品占比为85.9%，位居各币种理财产品之首。

（二）商业银行理财产品的基础资产逐渐丰富，结构日益复杂

我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安

排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。

（三）宏观经济走势对商业银行理财产品发行状况的影响逐渐增大

近期，由于经济大环境不断变化，商业银行理财产品的发行状况也在随之变化，研究发现商业银行理财产品与宏观经济的相关性在不断增大。次贷危机爆发之前，在国家金融政策的引导下，投资渠道不断拓宽，结构型理财产品大量增加，尤其是与信用、股票挂钩的结构型理财产品迅速发展。次贷危机爆发之后，随着境外场外交易市场崩盘和资本市场深幅调整致使结构类产品风险对冲工具缺失，结构类理财产品发行数量迅速下降，市场份额占比不足10%，取而代之的是低风险类理财[3]。2009年由于低利率水平的影响，银行理财产品仍未走出经济危机的阴霾，仍以低风险稳健收益类为主。2010年，由于我国CPI节节攀升，中央银行又不断提高存款准备金率、基准利率等宏观调控措施，导致商业银行理财产品趋于短期化。同时，受银信合作业务政策调整的影响，债券类理财产品取代信贷类理财产品成为银行理财市场上重要的产品类型，发行量接近70%。

三、目前商业银行理财产品存在的问题

（一）商业银行理财产品受银信合作模式的制约

由于受分业经营的管制，国内商业银行无法直接进入银行市场以外的市场进行投资，使得理财产品的开发受到很大的限制。理财产品不像基金产品一样在资本市场具有虚拟法人资格，它只能借助信托平台进入资本市场。但是这种银信合作模式存在的一些问题制约着商业银行理财产品的发展：首先，法律定位不清，银行提供的理财产品服务尚且属于委托代理性质，但是委托代理关系法律上对代理人的义务要求不是很严格，并且很难在资本市场中发挥专家理财的效率优势；其次，银信合作增加了操作环节，从而降低了投资效率，提高了交易成本；最后，由于银信合作模式中存在着双重委托关系，资金需要经过两个节点才能投入运作，因此增加了风险控制的难度[4]。

（二）商业银行理财产品的自主创新能力不足

目前市场上的结构性产品都是与外资机构合作推出的，我国商业银行尚不具备完善的结构性衍生产品交易平台和对冲技术，因此也不具备独立的产品研发能力。在产品的投资过程中，商业银行只发挥中间商的作用，向外资机构收取一定比例的佣金，向投资者收取手续费。另外，商业银行严重缺乏理财产品研发设计所需要的高端人才和技术，加之内部创新机构和流程不够完善，难以培养高效的金融创新研究团队。因此商业银行个人理财产品虽然数量众多、种类繁杂，但是理财产品的新品种同质化比较严重，以致客户不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。

（三）商业银行理财产品存在营销盲点

部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，个人理财产品销售人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度不完善。因此在理财产品的销售环节中存在诸多不规范行为，存在对客户的利益造成潜在威胁。就目前而言，商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品设计上的固有缺陷和投资存在的市场、利率、汇率、操作、流动性等风险。使公众对风险与收益缺乏正确认识，很难对个人理财产品的选择保持理性。

第二篇：商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨

商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨

喻凌云 湖南商学院 湖南长沙 410205

【摘 要】 我国商业银行个人理财规划行业目前还处于新兴阶段,在这种情况下,作为近年中国金融创新的主力军,商业银行个人理财产品出现了一些的新的特点。文章从目前商业银行个人理财业务发展现状开始分析,并提出了自己的发展策略。

【关键词】 个人理财;创新;发展策略

作为商业银行中间业务的主力之一,而仅仅在两年前,商业银行个人理财似乎还不容易被人们接受, 2005年商业银行理财产品销售额还是 2000亿元,如今,股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛,外汇投资与期货也显现较高的热度,银行个人理财已经贴近每个人,个人理财产品的丰富让 2007年成了理财年。2007年上半年官方数据公布为3886亿元,全年个人理财产品销售额估计超过 1万亿元。

一、个人理财产品现状

由于新股开盘价基本都高于申购价,而申购新股不需要任何交易成本,因此,打新股几乎为没有风险的理财投资方式,随着大盘股的汹涌入市,针对个股的特定产品推出时总是能掀起抢购狂潮,甚至高烧不退。

银行 QDII大部分就没有打新股那般顺利了,其发展跌宕起伏。由于其销售渠道单一,另外产品本身在投资范围上受到限制,随着投资门槛从最初的 30万元降低至 5万元人民币,产品也逐渐呈现期限缩短、开放式产品比重继续增大的趋势。不过对于大多数中资银行而言,因为缺少足够的海外投资经验,独立地设计、管理产品近期来看难度较大。

信托理财产品逐步成为扩展银行中间业务的另一块馅饼。由于信托类产品募集的资金主要投向信托贷款与证券市场,这样一方面银行可能以理财之名行贷款之实,另一方面这类产品收益稳定,是银行存款的较好替代物,比较能受到稳健型投资者的偏爱。从产品类型看,信托 类理财产品中有向非保本方向发展的趋势。

外汇理财产品的设计已经日渐完善,除了美元和港币,诸如欧元和澳元的理财产品明显增多,随着欧元对人民币的涨势,手中持有欧元理财产品至少很好的规避了汇率风险。更因为包括美元、欧元在内的理财产品收益相对国内存款利率高得多,特别是欧元,随着欧元区经济的 向好,欧元市场利率也将继续走高,欧元理财产品的投资收益率也一定会不断升高,相对于长久以来较低的国内存款利率,欧元理财产品的投资价值将更加巨大。

二、存在的问题

1、中资银行的自主创新能力匮乏。

目前商业银行个人理财产品数量众多、种类繁杂,不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷,甚至因此引发了纠纷,外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂,产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。国内外宏观环境出现的不利变化,并未减慢商业银行个人理财产品的发行速度,相反,继 2006年实现了几近翻番的高速增长之后,2007年产品的发行数量呈现出爆发性的增长。同时各家银行的产品类似现象严重,以致客户不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。

2、信息透明度不高。

商业银行在发行个人理财产品的过程中依然没有及时、充分地披露相关信息,使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确,外资银行的信息不透明程度更高。这种信息的不透明,影响到了市场公开、公平和公正。

3、道德风险体系面临考验。

商业银行在个人理财产品营销上存在行为盲目。从当前来看,商业银行在个人理财产品营销过程中过分侧重对收益的宣传,不严格履行风险提示义务,致使大多数公众对风险与收益的关系缺乏正确认识,很难对个人理财产品的选择保持理性,它不仅仅将客户置于不利境地,而且,银行也有为此承担损失的风险。

4、商业银行理财绩效的评估和管理体制的欠完善,使得商业银行服务理念和服务模式相对滞后,也制约着商业银行客观、合理地开展个人理财产品营销。商业银行传统的信息系统建设模式,是以业务和账户为中心的建设模式,这种模式相对于个人理财服务来说,最大的弊端在于银行无法对客户的资产、负债及其他相关情况有一个尽可能全面的了解。

三、个人理财产品发展策略

随着改革深入和社会的发展,个人理财产品结构将逐步由储蓄存款为核心过渡到以投资咨询为核心,完成以储蓄存款为核心的产品结构逐步过渡到以投资咨询为核心的理财产品结构。在不久后,向全能型私人银行方向发展,全能化、综合化是国际银行个人金融业务发展的趋势。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来的单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。因此,商业银行需要从以下的几个方面进行深入改革。

1、产品设计创新。

个人理财金融品种的设计初衷与服务内容应以客户为中心,产品设计中着重看市场,以适应客户不断变化的需求为目标,品种结构以代理投资为核心。对现行投资业务进行组合,既可满足客户要求,保持现有市场份额,又可发掘新的潜在客户,大力开展个人不动产抵押贷款、有价证券的质押贷款等新型业务品种,银行还可以根据消费热点的变化,及时地开发出新产品,拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。各大银行还应进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务,提供综合性产品,根据顾客的与银行交易量的多少,确定对顾客的优惠程度。

2、细分个人理财服务市场。

银行应细分理财市场,找准市场定位,开发、推介适宜的理财产品。市场细分的过程是把异质市场分成特定的匀质市场,其目的是更有效地使顾客满意,并确保留住顾客。银行开展个人理财业务的对象是具有现实或潜在理财需求的消费者,不同的因素将直接影响消费者做出迥异的理财决策,因此,对理财客户的消费影响因素进行分析能够更好的细分市场和提高理财产品的针对性。在考虑收入、动机和年龄等影响因素后个人理财市场应按人口统计与社会经济变量、客户的社会阶层、生活方式或个性特点、地理因素、客户对金融服务追求的不同核心利益、用途或使用频率等进行细分。

3、加大银行理财人员的业务培训,引导消费者树立正确的理财意识。

在银行销售个人理财产品前,要认识客户,注重收集及记录足够的客户资料,包括背景、投资经验、投资目标、投资年期、资金来源,然后根据资料分析客户承受投资所带来各项风险的能力,确保所销售的产品符合客户的个人情况和需要,并根据客户的风险偏好,销售适当风险等级的个人理财产品。商业银行在销售个人理财产品时必须给予客户合理的建议和充分的解释;必须以客户的权益为先,不应以银行收取的利益多少或银行的销售目标作为销售产品的主要依据;银行在客户协议书中不应压制客户的合法权益或推卸自己的法律责任。银行通过个人理财产品引导客户了解理财知识,推进客户理财观念,将有助于提高客户的品牌忠诚度,稳定客户关系,最终实现双赢的局面。因此,今后在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。

4、加强产品销售渠道和品牌建设。

建立内部客户数据信息管理系统、理财业务支持系统,对客户进行理财需求的深层次分析,根据客户的客观状况提供相应的理财方案,采取有效措施,实现内地商业银行个人理财产品营销的个性化,增强产品的贴切性。银行应通过与信息类专业公司合作等各种途径,收集综合金

融信息、宏观信息等,建立理财信息档案,并把各种信息传播给客户。

5、进一步完善商业银行理财绩效的评估和管理体制。

银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。

推动中国的金融创新和金融改革,逐步形成以自主创新为主导的经济、金融发展新格局,不断改变和提升国内的从业环境及人们的金融意识,努力让个人理财成为人们生活中的一种理念,甚至将成为一种习惯,真正做到保障个人资产的安全,只有人们从中获得收益才会使商业个人理财产品有更好的发展。

【参考文献】

[1] 陈晶萍.韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析 [J].商业经济,2006 11.[2] 钟玲静.国内商行理财业务定位 [J].时代经贸,2007 01.[3] 陈兆松.我国个人理财产品创新研究 [J].贵州财经学院学报,2007 5.[4] 熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究 [J ].经济纵横,2007 9.[5] 殷剑峰.袁增等.2007年银行理财产品评价报告 [N ].上海证券报,2008.03.05.【作者简介】

喻凌云.1980—.男.湖南长沙人.湖南商学院教师.中南大学硕士研究生.主要研究方向: 电子商务、信息技术.

第三篇：我国商业银行个人理财产品创新研究

我国商业银行个人理财产品创新研究

摘要：近年来，随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的逐渐成熟，人们的金融投资和金融风险意识也日益增强，商业银行开展个人理财业务的时机已经成熟。个人理财业务的逐步壮大与个人理财产品逐步多样化成为商业银行提高中间业务收入的重要组成部分。本文通过对商业银行个人理财业务的介绍和与理财相关的金融理论观点的总结，深入分析中国商业银行个人理财业务的现状，以此为借鉴对中国商业银行个人理财业务开展提出建议和对策。

关键词：商业银行 个人理财业务 创新

商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点，已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源，我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高，个人对金融服务和资产增值的需要越来越强，个人理财产品的多样化与复杂化日益成为我国商业银行个人理财业务发展的客观需求。同时，面对国内外金融机构的激烈竞争，个人理财业务成为国内商业银行吸引高端客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务。国内商业银行有必要走出低水平同质产品的竞争，转向金融创新能力的竞争，不断开发设计出真正适应市场需求的产品和服务。

一、我国商业银行个人理财产品发展现状

通过研究得出，近年来，国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。相对于国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具还相对落后，现阶段用于个人理财的工具仍以传统的银行产品为主。

因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。国内商业银行要突破限制。必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念，创新经营机制，加强营销策略，加大服务体系建设。实现个人理财业务飞越发展。根据全球金融业的发展潮流，金融混业经营将是大趋势。届时银行、证券、保险等金融机构的业务界线将逐渐模糊，各金融机构的业务与产品将相互渗透。由于银行在金融机构中的核心地位。中国将会是以商业银行为主体的金融混业经营模式。由于突破了行业的界线，银行将能从事其它金融领域的业务，这将突破长期困扰银行个人理财业务发展的瓶颈。将极大的拓展与丰富个人理财业务的投资渠道，为个人理财业务的发展与创新带来质的飞跃。

二、我国商业银行个人理财产品创新存在的问题

综合分析来看，当前我国银行个人理财业务开展过程中普遍存在以下问题:

（一）个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低

目前，各商业银行个人理财业务产品设计上更多的是把现有的业务进行重新整合，没有进行真正意义上的针对客户需要的个性化设计，理财产品附加值低，且各家银行推出的个人理财产品逐渐趋同，仅在收益率和期限上略有差别。同时，各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的债券市场以及货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，影响了理财资金的使用效率。

（二）信息披露不够完整明晰，风险提示不充分

部分银行在信息披露过程中使用了笼统、概括的语言，未将理财资金投向、市场运作、交易细节、风险和收益分配变化及外汇理财中所涉及到的交易结构等重要信息及时向客户披露，客户对自己理财资金的运作、风险和收益等细节知之甚少。另外，目前银行个人理财产品宣传中的复杂条款和过于专业化的语言，也制约了客户对产品的理解。

（三）部分银行将理财产品作为竞争手段，理财成本不断提高

通过调查和分析各行的个人理财产品营销策略发现,目前个人理财业务已更多地成为各家银行争揽客户或避免客户流失的竞争工具, 同时, 大多数银行在推出新产品时,由于其他银行的竞相效仿、攀比, 很难在短期内获得收益。

（四）理财人员专业技能和职业素质偏低，难以适应个人理财业务发展的需要

调查发现, 目前大多数基层网点的理财人员往往由一线营销人员兼任，在考核指标的压力下，理财人员在面对客户时首先想到的是推销自己机构的产品，而非客户资产的保值增值，这就有违理财产品的设计初衷，容易造成不当销售，损害客户的切身利益。现有部分理财人员尚不能很好地掌握与个人理财有关的基本专业知识，正确解读与投资有关的经济指标的能力、对理财过程中金融工具的遴选能力、独立为客户制定个性化理财规划的能力等比较欠缺，难以适应日益专业化、复杂化个人理财市场发展的需要。

三、创新发展我国商业银行个人理财产品的策略

（一）加快对个人金融业务的创新

根据上海尚道管理咨询有限公司调查显示，在被调查者中，有71.9%的个人理财产品客户具有生活理财需求，有56.8%的个人理财产品客户具有投资理财需求。而且，有30%理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外，资产保值增值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需求。不同年龄段有着不同的理财规划，而养老、子女教育和资产保

值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群度身定做适合的理财产品。

（二）网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的全国以至全球化的立体网络。结合自助服务、电话银行服务，网络服务将进一步整合服务系统平台，拓展服务的深度和广度，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类，并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，这一比例还在不断上升。招商银行的“一网通”网站，可以方便地提供下列咨询及服务：“一对一”的理财顾问，专属的理财空间，丰富及时的理财资讯，全国漫游，理财套餐等。国内多数商业银行选择了引入外部的专业金融软件公司所提供的理财系统，如中国建设银行、中国工商银行、招商银行、广东发展银行、中国交通银行等，都购买了专业个人理财系统。专业的金融软件公司了解个人理财业务，具有丰富的银行业经验，有成熟的产品，在提供软件支持的同时，也能为银行开展个人理财业务起到咨询辅导作用。具体措施如下：（1）建立统一标准的信息中心。（2）网上理财与网下柜台理财有机地结合。（3）网上理财方案必须经常更新修改。

（三）人民币理财业务的创新

由于外币理财产品可以间接投资于国外货币和债券市场，也可通过境外代客理财业务不断推出新品。所以国内的外币理财产品与国际接轨较为紧密。国际上有的理财品种国内基本上也存在。目前外币理财产品己达20多个品牌、土百种理财产品品种。因此可以更好地把握我国客户理财偏好、特点、需求，具有相对较高技术含量的本币理财产品将是未来国内银行业理财产品创新的重心。换而言之，未来理财市场产品创新的重点将放在本币和以本币或本币与外币连接的品种上。

（四）银行理财产品流动性创新

基金理财有两大优势，其一在于它的相对稳定增长的收益，其二流动性较好。但相对于银行理财产品之所以有魅力，主要是良好的流动性。不管是开放式基金还是封闭式基金，都在申购、赎回或是二级市场交易等方面做了细致的安排，正是这些安排使基金获取了很大的流动性，在一定程度上满足了偏好流动性的投资者的需要。而流动性的缺乏正是银行理财产品设计中一个重大不足。银行或是客户只有在满足某些特定的条件下才有提前终止该产品的权利，但是在获得相关权利的同时，可能也会付出一些代价，比如说在某些产品设计中，就

要求投资者必须支付违约金，甚至取消之前的部分收益才可以提前终止该产品。而招商银行推出的这款代客境外理财产品，借用开放式基金的申购和赎回模式，对于满足投资者的流动性需求开辟新渠道。

（五）品牌营销和业务的创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。而因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键，在这个问题上，要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：(1)改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善；(2)组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”；(3)模仿型创新，即银行模仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。

尽管目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，但市场前景却十分广阔。通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将渐入佳境。

第四篇：高利强---我国商业银行个人理财产品营销研究[推荐]

毕业设计（论文）任

务书

一、学生姓名：高利强学号：06072307

二、题目：我国商业银行个人理财产品营销研究

三、专题题目：无

四、题目来源： 真实 □、自拟 

五、结业方式： 设计 □、论文 

六、主要内容：

1、个人理财业务及其理论基础分析。

2、我国商业银行个人理财产品营销的现状及存在的主要问题。

3、我国商业银行发展个人理财业务的策略研究。

4、我国商业银行进一步发展个人理财业务的对策与建议。

七、主要(技术)要求：

1、要广泛阅读与选题有关的文献，充分熟悉论题相关理论及研究成果；

2、运用生命周期理论，调查问卷法，统计法，SWOT法进行个人理财产品的研究；

3、论文文法要规范，篇章逻辑层次要清晰，论证逻辑要严密，概念要准确，数据要可靠，要进行充分的定量分析，定量分析与定性分析相结合；

4、论文结论要建立在科学分析与严密论证的基础上，结论要正确合理。

八、日程安排：

第14周~第16周：下达毕业设计（论文）任务书，确定论文题目；

第17周~第18周：完成文献检索与数据搜集，完成选题报告；

第 2周~第5周（下学期）：完成中期报告；

第6周~第14周（下学期）：建立模型与优化，正文完善，定稿及答辩准备。

九、主要参考文献和书目：

[1] 蔡旭.我国商业银行个人理财业务研究.时代经贸，2007，2

[2] 李鹏.国内商业银行理财业务发展的SWOT分析.商业时代，2006，5

[3] 霍文文编著.商业银行个人理财业务.世纪出版集团.2007

[4] 罗格·C·吉布森著.资产分配.机械工业出版社.2007

指导教师签字：年月日

学 生 签 字：年月日

系(所)负责人章：年月日

I

第五篇：商业银行理财产品概况

商业银行理财产品概况

商业银行理财产品是有银行销售并负责投资运营的资金投资和管理计划，可由银行单独设计运营，也可由银行主导，信托公司、证券公司参与设计运营。目前，市场上银行理财产品种类繁多，但从产品合同、会计准则以及外部审计原则关于风险承担约定及认定角度看，理财产品可分为两大类，即表内理财和表外理财。表内理财产品已包含在银行的资产负债表中，在货币或信贷的统计中已得到反映。表外理财产品虽然为在银行资产负债表内核算，但根据金融市场不断发展、融资渠道日益多元化的形势，中国人民银行资自2011年以来加强了对社会融资总量的统计，理财产品用于实体经济的资金已涵盖在社会融资总量中。商业银行应在允许分析宏观经济与金融市场的基础上，确定理财资金的投资范围和投资比例，合理进行资产配置，分散投资风险。商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理，不得投资于可能小车本金重大损失的高风险金融产品，以及结果过于复杂的金融产品。商业银行的理财资金可以在符号相关要求的前提下，柚子于固定收益类金融产品，银行信贷资产、发放信托贷款、投资金融衍生品和结构性产品等，但是理财资金禁止以任何形式投资于二级市场股票或与其相关的证券投资基金，以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。

商业银行一般根据理财资金运用的预期收益，扣减相关费用（如手续费、销售费用等），并结合利润要求，确定理财产品预期收益率。与其他投资一样，投资者购买银行理财产品要承担一定的投资风险，而且不同理财产品具有不同的风险收益特征。有的产品是保本型理财，属于银行自营业务，投资者承担的风险相对较小。有的产品是非保本型理财，属于银行待客经营的中间业务，银行收手续费，投资风险由投资者自行承担。投资者在购买理财产品时，需仔细阅读产品合同和说明，注意相关风险提示，认证评估产品的风险收益特征，根据自身承受能力审慎作出投资决策。

自2005年以来，我国银行理财产品得到了快速发展，年平均规模增长接近100%。截止

2012年9月末，银行理财产品余额达6.73万亿万。银行理财产品通过募集资金投资债券、股票以及各类项目等直接融资工具，成为连接居民储蓄资金和直接融资的桥梁，对于完善融资结构，引导民间资金流向，满足客户要求，增加居民财产性收入，加快银行经营转型等方面发挥了重要作用。