城市商业银行核心竞争力初探

第一篇：城市商业银行核心竞争力初探

目录

摘要............................1

关键词...............................1

前言............................1

1城市商业银行行业现状.....................2

1.1城市商业银行的概念及发展......................2

1.2竞争与合作......................2城市商业银行核心竞争力分析......................3

2.1核心竞争力......................3

2.2城市商业银行核心竞争力的分析.....................4结论及建议..........................4参考文献..............................5摘要

在中国金融体系中，城市商业银行占据突出地位，其作用不容忽视。城市商业银行的发展，对于深化我国的金融体制改革、完善对中小企业的金融服务、促进地方经济发展、防范和减少金融风险、维护社会稳定都起着十分重要的作用。因此，了解我国商业银行核心竞争力很重要，针对核心竞争力适当提出策略，使其发展的更好更快。

关键词 银行 核心竞争力 发展 优势

前言

近年来，由于有政府政策的支持，民营经济得以快速发展，中小企业纷纷涌现。这些小型和中小型企业，带动地方经济的发展，给当地经济带来了新的生机和活力，伴随民营经济的发展，中小企业融资难的问题慢慢突出，提出了新的要求，以便更好的服务地方经济发展。随着城市商业银行适应时代要求的出现，解决融资的城市商业银行对中小企业带来了新的思路和方法。核心竞争力是企业持续在上游的独特优势。

城市商业银行道路的前进扩大到地方经济建设的推进，并且也为维护中国经济市场秩序的稳定持续发展具有及其重要的意义。面临日趋激烈的市场竞争，许多构架制定的保护方法逐渐消失，城市商业银行的发展不断变化、壮大，但是最关键在于要有符合实际情况的方法，最终形成自己独特的核心竞争优势。

1城市商业银行行业现状

1.1城市商业银行的概念及发展

我国城市商业银行是指经国务院批准，重点为某一地区提供金融服务的商业银行，它是在合并已经商业化经营的城市信用合作社基础上，由总部所在城市的企事业单位、居民和地方财政投资入股组成的按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进行经营、具有一级法人和统一核算体制的地方性股份制商业银行[1]。

我国城市商业银行是1970年由城市信用社发展而来的，主要是为城市私营、个体经济提供适合其发展方式，为地方经济服务，从而促进我国社会主义市场经济的发展。但是随着中国经济事业的逐步发展，城市信用社不断暴露出自身的许多问题。

1.2竞争与合作

不断地与全球经济金融一体化趋势的增强，在市场竞争环境发生了深刻的变化，消除竞争对手为目的传统的竞争日益明显，从而促进创新竞争的理论与实践。从古至今，合作竞争的思想一直存在，发展至今已被许多企业付诸实践。

结合动态合作竞争是竞争与合作，非赢的是不同于传统的竞争或丢失，或造成破坏双方的博弈。合作竞争是企业为了最大限度地与竞争对手的合作经营，技术，组织系统，其利润，实现双赢或多赢的结果。

市场竞争主体被合作竞争改头换面了，也影响了银行竞争的结构和范围，进而提高了竞争的有效性。首先，银行联盟更自由的进入成本相对较低的联盟建立的选择，合作伙伴的银行很紧张。参与银行间的竞争，中国的银行应想方设法寻找好的合作伙伴，并积极努力提高自己的操作条件，树立良好形象，提高合作伙伴的吸引力。这样的做法将有效激活我国银行间的市场竞争，冲破原有的银行掌握大局的局势；其次，银行的合作伙伴之间也存在竞争强，各银行在竞争中的相对位置变化，促使银行没有放松精神的时间参加比赛。

银行合作竞争组织，利用市场和组织两种机制能有效协调银行间的许多交易行为，降低交易成本和组织管理成本。通过银行之间的合作竞争型准市场组织的建立，一方面市场组织，确定交易规则，银行之间的信贷关系，交易的程序和协议的方式，既规范了银行交易，也可以在不增加成本，使银行管理机构，不扩大合作协议，充分利用业务代理，全面战略合作组织，以确定的优势，纯粹的市场交易成本相关的成本节约。另一方面，银行经过合作竞争可以将组织逐步市场化，保持各个银行之间的独立性，防止银行一体化组织的激励失失效、信息失真和缺乏竞争的现象等许多问题的出现，运用市场机制来提高交易的效率，以更好地适应信息时代将市场竞争和组织整合运行管理要求。此外，伴随着银行的合作不断加深，合作银行信托关系增强，和监管合作组织降低成本，合作效率。

1.3业务能力与范围

根据中华人民共和国《商业银行法》规定，商业银行能经营的部分或全部业务如下：

（1）吸收公众存款

商业银行是最传统的业务是吸收公众存款，其特征在于在第一个地方，给公众存款。公众包括当地居民存款，包括当地的生活储蓄的外国人。

（2）发放短期、中期和长期贷款

商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于债务的吸收是长期稳定的，因此，适合用于长期贷款。

（3）办理国内外结算

中国商业银行的主要业务是为国内外结算，一种特殊的商业银行，和其他非银行金融机构不能从事结算业务。

（4）办理票据承兑与贴现

在各种不同的方式商业银行贷款，其中一个是贴现票据。银行的单据，或者商业票据经过银行承兑之后，就成了具有到期付款保证的特别单据。在到期之前，当客户需要流动性，可这不是票据由于自己的银行票据贴现，提前大部分资金提取。

（5）发行金融债券

商业银行的融资方式包括发行金融债券，是另外的存款负债管理操作方法。金融债券对投资者直接出售或转让，使其能够在股票市场流通。因为银行的信誉高于平常的企业，因此其金融债券的信誉也比一般企业债券高。

（6）代理发行，承销政府债券的现金

我国商业银行根据法律，只有代理问题，现金和政府债券承销，而不是代理人问题，现金和承销企业债券。这种规定实质上是一种限制，限制了商业银行参加资本市场活动的范围，也是为了限制商业银行的资本投入市场，从而导致商业银行流动性质量下滑，或银行债务承受太多的风险，获得奖金，并最终影响存款人的利益。

（7）买卖政府债券

商业银行还能通过买卖政府债券的方式来调节自身的资金。由于政府债券的无风险，法律允许商业银行买卖这些债券。政府债券都是零风险投资，还可以获得一些利润，这将使银行的现金盈余。

（8）从事同业拆借

商业银行的独特的业务是银行相互借贷业务。中国的《商业银行法》将我国商业银行的贷款限额来解决暂时的资金流动，但不作为固定资产贷款基金。这一特点是我国独有的。

（9）买卖、代理买卖外汇

在他们的代理商销售的商业银行，或代理客户买卖外汇是一种常见的商业银行。“金融机构在外汇管理条例“即期和远期1987年12月13日被国务院批准为客户服务，根据这一原则，为了使客户能够提前防范汇率风险，稳定的贸易成本，银行将代为现场客户和远期外汇。而银行外汇交易的目的是保持利润的价值。

（10）提供信用证服务及担保

商业银行提供信用服务和进出口企业日常银行担保服务。由于银行的信贷，国际贸易已经成为一种安全、快速的。担保贷款和一个更大的作用等方面的业务。银行信用卡业务，让消费者更方便快捷，信用担保，银行和企业之间的融资安全方便，之间的相互作用的不同的国家的企业和金融机构更安全和标准化，交易的过程与结果都受到保护。在同一时间提供信贷服务和安全服务的银行，也得到了合理的利润。

（11）收付款项和保险代理业务

因为商业银行的营业范围广泛，所以，同时商业银行也在代理其他企业收付款项和保险的代理的业务交易。

（12）提供保管箱服务

银行为客户提供保管箱服务，客户将重要文件，珠宝，所有权证书，在银行保管箱业务合同以及定金的信件，避免失踪和丢失。保管箱业务的银行提供的任何其他机构不能为我们的客户提供方便。

（13）经银行的批准，可以结算业务，销售

本条例所称的“弹性”条款在立法技术在未来的发展中，新业务的央行批准，可以申请这项条款，并不会改变法律。试想如果没有这样保护性的规定，在未来如果中央银行批准了能进行的新的业务，那就只能修改法律，新的业务才能符合法律的规定。城市商业银行核心竞争力分析

2.1核心竞争力

商业银行是企业，因此有必要研究商业银行的竞争力。波特认为，竞争优势，即竞争力，是“企业获取超出资本成本的平均投资收益率的能力[2]。”“伊芙兹认为，竞争力是“技能，系统，资产和共同的价值观，产生高水平的特异性能进行预测，以产生竞争优势的相对特殊的工作，并为顾客提供宝贵的功能。因此，竞争力的综合性能，使资源共同创造卓越”的竞争潜力[3]。首先探讨什么是竞争，竞争是竞争的两个或两个以上的参与者或比较和综合能力的反映这是一个相对指标，必须表明，一般的小型和大型或强或弱的竞争力。但是如果真的要给企业核心竞争力一个一个准确的测度，其难度是相当大的。它是随着竞争的变化而变化，难以捉摸的，不过它却是未来将要为大家呈现的能力，并且需要足够的的时间测定。

清楚了竞争力，接下来了解核心竞争力。所谓的核心竞争力，是企业的独特竞争优势的竞争对手。也就是说，企业能够代替对手的可能性，如果其可能性愈大，则代表其核心竞争力愈强。对于任何一个企业，不管是竞争力还是核心竞争力，都尤为重要。

2.2城市商业银行核心竞争力的分析

关于城市商业银行核心竞争优势的分析如下：

（1）在关系型贷款中的比较优势

企业“硬信息”的依据是交易型贷款，大型银行机构建立严格，分工明确，陈程序化、专业化的抵押贷款操作具有比较优势。而“软信息”则是其决策依据，它是经过时间和经验的慢慢积累而形成的一些主要相关信息。这些软信息是难以观察和测量的统一，银行需要支付成本得到。因为中小城市商业银行一般为地方性银行，机构设置简单，结构趋于扁平，代理成本和风险相对低，因此关系型贷款在中小企业贷款中被大量使用，这便形成了其独特的优势。

（2）对中小型企业的定价优势

在大型项目贷款上，由于当前存在一些限制，城市商业银行规模过小则无法参与。及时勉强符合监管要求，中小城市商业银行的议价能力也有限，因此，在争夺大型项目上中小城市商业银行处于劣势。

（3）市场反应灵敏

我国城市商业银行都是一级法人制度，管理阶层少，决策链条短，经营手段灵活，能够灵敏的嗅到市场的风吹草动，并及时做出决策应对。

（4）地缘性优势

我国城市商业银行与别的银行相比，在本地信息的获取尚处于优势地位。其次定位清楚，主要为服务地方经济。最后在管理上进行差异化管理，有效的规避竞争。结论及建议

我国的城市商业银行成立时间较晚，目前仍处于发展的初期，其整体经营水平与其他银行还有很大的差距。仍需要继续努力改革创新，对于普遍提高我国城市商业银行的核心竞争力，具有及其重要的意义。

（1）完善城市商业银行的内部治理结构

银行长期稳定发展的重要保证离不开良好的企业管理。通过制度约束和监督机制，城市商业银行将逐步完善内部治理，地方政府之间的关系，是完善城市商业银行的现状，形成相互监督。企业治理是核心，以公司治理结构的完善为辅助，加强内部制度建设，为银行健康持续经营健康提供良好的保证。

（2）加强城市商业银行业务的创新

就当前而言，城市商业银行处于被跟分模仿的位置，需要不断创新来巩固和占领新的市场，掌握充分的主动权。对城市商业银行的生存和发展的基础是市场的差异，但在不同的市场寻求竞争优势，只有创新，满足当地居民的需求和新的金融产品和服务的中小企业的需求。城市商业银行应充分发挥体制优势，根据市场需求和自身情况，开发接近产品的顾客需求特性。在个人业务方面：根据客户的需求变化，不断进行金融工具的创新，推出科技含量高的新型存款品种。

（3）完善约束和激励制度，提高代理效率

在中国，激励约束机制不合理仍然在大多数城市商业银行的激励和约束机制的存在，会对银行经营管理的好坏直接影响。因此，建立，完善激励与城市商业银行按照约束机制，并改善城市商业银行公司治理结构的重要意义。

（4）加强对金融人才的培养

无论什么发展都离不开人，尤其是一个人才的重要性不言而喻。因此培养人才的关键首先在于对高级管理层人员的培训。参与市场竞争的重要环节之一便是经营决策，而决策是由高层人员决定。因此，一个企业，在成功的企业人员素质的高级管理失败的一个重要的角色。其次，基层人员也是不容忽视，对于基层人员的培训也极为重要，加快对基层管理人员培训是保持企业发展的根本保证。一些基层管理人员缺乏管理科学的知识，没有要求应掌握的管理知识，管理技能和管理手段从事管理工作，所以有潜在的风险。最后，加强一线职工的培训是保持业务发展的基础。参考文献

[1] Santos，J.A.C,Bank Capital Regulation in Contemporary Banking Theory:a Review of the Literature[R],Basel Comrnitee working Paper.2001:12--18

[2] 迈克尔·波特：《竞争优势》，华夏出版社，1997年，第4页

[3] 伊夫·多兹：《管理核心竞争力以求公司更新：走向一个核心竞争力管理理论》，东北财经大学出版社，2003年，第68页

[4] 李文军 商业银行的效率与竞争力[M] 经济管理出版社 2008年1月

第二篇：2009全国性商业银行核心竞争力排名

和讯消息 由银行家杂志社主办的2010中国商业银行竞争力排名发布会在京举行，来自中国社会科学院、央行及业界多名专家学者出席了此次发布会，国务院发展研究中心金融所所长夏斌先生在发布会上发表了精彩观点并对奖项进行发布。

（和讯财经原创）

演讲实录：

（和讯财经原创）

夏斌：他们叫我发布竞争排名，没有说讲话。因为吃饭的时候几个银行部门的同志比较多，关于宏观经济形势有关媒体报纸自己谈过一些观点，我借这个机会简单说说，因为宏观经济形势，其实今年变化很快，上半年年初大家还是担心膨胀，担心资产家的泡沫，担心经济风险，到现在看看媒体会不会第二次探底一下子这么一个逆转，为什么，我想第一季度增长11.7，第二个季度增长10.3，这个形势不断趋缓，在这个环境下比较担心，我们应该说这种状况本身是市场上机构多余预测，今年经济由于去年的原因必定是下调。第二这些宏观调控政策必然状况出现，问题是我们如何判断这个状况，我个人感觉，既然方向是对的，我们就坚持这个方向，至于外面的情况或者第三季度数据和第四季度不好看因此密切关注形势的变化，方向不变，确保经济稳定增长的情况下注意调控的力度和节奏而已，我大的想法是这个。

（和讯财经原创）

第二就是我们怎么把握好节奏与力度，我们根据今年为什么会政策出现那么多变化，我在5月初一个论坛，我说主要是三大政策引起中国经济政策变化，再说搞银行，特别是大银行，问问他们搞信贷的人，他们都清楚，今年为什么形势变这么大，其实搞银行的同志已经体会，主要是三大政策变量，我跟领导汇报也说，我说三大政策变量，第一房地产政策，第二地方融资平台政策，第三产能和耗能一些限制政策，这三个文件一下，我们的银行各地银行原来储存的问题，也有银信合作，这个是另外一个角度反应了经济调控情况，还有就是外界不太清楚，银行界同志很清楚，就是今年银监会三办法，我们很多上市公司一下表现银行存款一百多亿，实际上他们老总在股市上反应很好，这个企业能动性状况很好，但是在企业老板来说，有苦说不出来。

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实际上企业老板反应的是有苦说不出来，这么多办法不让用，银监会不让用的按有关规定，所以这三个大政策，加三办法一指引一下子对金融起了很大变化，这个银监会管理规定，帮助中央银行在货币调控中间也起了很大的作用。接下来怎么办，第一应该整顿这个方向没有错，而且也要肯定地方融资平台在2009年中国在世界经济复苏中间，率先复苏中起了很大作用。问题是第一怎么会产生这种状况是个教训，刚刚在信托整顿刚刚解决大量地方，有关部门要总结教训。第二要在北京机关搞金融监管，搞金融工作，其实都知道这种状况一干肯定有风险，当然具体风险多少未知数，问题是现在怎么办？如果简单的全部追求增资担保，没有增资担保第二次贷款不让贷，中国经济又会出很大的问题，所以我的建议是，有关部门好好的实地调研，拿出办法，资产对换，或者是地方政府变卖资产也要把本和现还上，坚决做到一个开工的项目尽可能一个资金链不要断，断了对投资没有好处，断了对中国经济增长没有好处，所以坚决不能让资金链断了，我们是管研究，有关部门怎么落实政策。

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第二房地产政策，既然我们说上半年的房地产调控方向是对的我们就要监视，房地产调控现在关键是方向道路选择问题，入口是从价格入口的，上下最高层，从中央政治局，从总书记、总理关心房价到老百姓关心房价，从今年年初两会期间最多的体验就是房价问题，已经完全变成社会问题，在这个背景之下，进行了调控，抑制了部分房价上涨过快，以及保证需求房量建设，我认为应该深刻反应我们十几年房地问题，我认为搞房地产就是以消费品发展为主导发展房地产市场，如果这个方向对的，就应该慢慢走，所以在这个背景下，房地产市场下半年方向不能变，要加快的社会保障房的建设，一方面满足低收入群体的住房需求，就是廉租房等等这种房，另外一个方面就是加快这方面的住房投资来保障整个中国经济投资下降不要过快，保障经济的稳定增长，这方面可能是要加紧各级地方政府的检查力度，要他落实责任，不管白猫黑猫都要坚决落实，我始终认为这是非常复杂的，需要研究，可以慢慢研究，慢慢实行，但是我们当前目的是为了打击投资法，所以我的建议很简单，就是尽快出现交易所得税，比如说根据你交易的套数，根据你交易的频率，增收严格的高额交易所得税，这个很多问题由于时间关系，这么多钱怎么办，不让买房那是另外一回事，我们不能因为社会流动性多，或者说资金多，没地方出入而去制造一个不应该鼓励的充满投资的资产市场，没有必要，资金多，想办法解决资金的问题，这是我的逻辑。

（和讯财经原创）

当然还有一些长期政策，我们讲的都是短期政策，今年怎么办，长期政策经济结构的调整，扩大消费到底怎么调，我们经济增长，我们财政收入，能动性支撑我们今后几年经济结构的调整，我认为很难，我对此信心不足，因此我们应该有更多的解放思想，想办法，比如说大家说钱多没地方投，我们就36条大家反应很好，就是解决不了，所以要求地方政府拿出细则，在座的更清楚，很多金融机构老百姓是没办法投的，为什么老百姓不能投，法律上不允许吗？不是，今天不是展开讨论这些问题的时候，所以责成有关部门拿出细则，要求他们上报，即使没有改善的措施这个在社会上影响很好的，还有一个就是说落实结构的调整，我认为长期看资金是不

够的，就是民生问题、社会保障问题，扩大消费问题，长期看是不够的，我个人的观点应该是国退民进，进一步国退民进，来促进消费，扩大内需，简单讲，就是政府持有大量的工商企业和在座各位的金融企业股份有没有必要，当时持有是亚洲金融危机之后，监管部门是为了尽快解决这些社会金融机构的资本抵债的问题，当时融资也没有可能有更多的资金，在这样情况下，鼓励大量的国有企业进入大量的银行、信托、基金这是我们长期方向吗？我认为不是，一方面加快调整，扩大民生支持，财政收入有限，另外一方面中央拿了这么多的国有资产不停的扩张多了钱还不停去炒房地产，完全是一种矛盾现象，我个人认为就是应该在考虑中国经济发展不同阶段水平之下中国国家的对有关行业的绝对控股和相对控股的原则基础之上，研究好不同阶段，到底什么样的原则，研究完了以后，根据这个原则持有的多余的股份有计划向市场卖出，吸引社会更多老百姓的投资来投资，政府卖出股份拿到现金，集中用于社会保障建设，集中用于低收入群体、收入水平的提高，通过救穷人、扩消费、促增长来保证真正中国社会的稳定，来尽快的缩短中国经济发展方式的转变，和结构调整的这样一个痛苦期，这才是中国可持续发展可能需要调整的一个重大政策，叫我简单讲，我就把当前的经济形势和长期政策的协调自己想到谈几点，接下来言归正传，还是发布吧！

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交给我的任务是发布，中国商业银行竞争力排名结果2009全国性商业银行核心竞争系排名前五位是第一名中国工商银行。第二名交通银行（601328）。第三名是并列的招商银行、中国建设银行。第四名中国银行。

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2009全国性商业银行财务评价结果前五名是：第一名中国建设银行。第二名中国工商银行。第三名也是两个并列第三名招商银行、交通银行。第四名中国银行。

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2009全国城市商业银行综合排名：资产规模在800亿元以上大型城市商业银行竞争力排名前十名，第一名包商银行，第二名杭州银行，第三名南京银行（601009），第四名重庆银行，第五名北京银行，第六名成都银行，第七名东莞银行，第八名大连银行，第九名哈尔滨银行，第十名徽商银行。

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资产规模在300亿到800亿元人民币之间中性城市商业银行竞争力排名前十的是：第一名台州市商业银行。第二名洛阳银行。第三名南昌银行，第四名浙江稠州商业银行。第五名西安

市商业银行，第六名长沙银行，第七名潍坊银行，第八名锦州银行，第九名鞍山市商业银行，第十名齐商银行。

（和讯财经原创）

资产规模在300亿元人民币以下的城市商业银行前十名排名：第一名乌海银行。第二名承德银行，第三名莱商银行，第名日照银行。第五名张家口市商业银行。第六名攀枝花市商业银行。第七名南充市商业银行，第八名赣州银行。第九名唐山市商业银行，第十名廊坊银行。（和讯财经原创）

成立未满三年城市商业银行前十名排名：第一名上饶银行。第二名遂宁市商业银行。第三名石嘴山市商业银行。第四名鄂尔多斯（600295）市商业银行。第五名信阳市商业银行，第六名枣庄市商业银行，第七名驻马店市商业银行，第八名六盘水市商业银行。第九襄樊市商业银行，第十名是鹤壁市商业银行。

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第三篇：关于增强商业银行核心竞争力的综述

学号：

银行经营与业务课程论文

（题目： 关于增强商业银行核心竞争力的综述学院：

专业：金融姓名：

成绩：

指导教师：

完成日期：2010年 12 月20日

银行经营与业务课程论文

关于增强商业银行核心竞争力的综述

摘要:随着我国经济不断转型、银行业不断开放以及百年不遇的金融危机爆发,商业银行在业务拓展和可持续发展上面临巨大的压力和挑战,尤其在利差不断减少、竞争不断加剧的现实情况下,探讨金融危机背景下如何提高我国商业银行核心竞争力成为当前研究的热点。文章针对城市商业银行核心竞争力不足的现状,分析了其原因,探讨了打造城市商业银行核心竞争力的措施。

关键词：商业银行；核心竞争力；概况；措施

1.商业银行核心竞争力概况

核心竞争力，即核心能力，又称核心竞争优势，是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它是具有一项或多项业务达到竞争领域的一流水平，具有明显优势的能力。马雪松（2009）认为，核心竞争力是企业长期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业能在长时间内取得竞争主动的核心能力，可有力地支持企业向更有发展空间的新业务领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性资源优化配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可持续发展能力的研究，具有很强的实践意义。.制约商业银行竞争力的因素

2.1 治理结构不合理

2.1.1组织结构不合理

刘佳敏（2009）经过调查发现，我国商业银行存在部门多、人浮于事、效率低下的问题。各机构对基层支行贷款权的上收，严重扼杀了基层支行的积极性和能动性。

2.1.2 制度不合理

尹凤兰发现，在国有独资的产权模式下，国有商业银行形成了一级法人总行对分行、分行对支行多层次的委托代理关系。在向市场经济转轨的过程中，由于制度环境的不成熟，银行内部人控制问题尤为突出。

2.2 经营管理水平较低

2.2.1 马雪松（2009）在商业银行核心竞争力探析中写到，我国商业银行的自有资

银行经营与业务课程论文

都应该有风险定价, 风险管理水平低的银行, 对产品的风险加价就应该相应提高;其次,风险管理关乎商业银行核心竞争力的决定性因素, 商业银行必须自上而上,逐渐形成风险管理文化理念, 提高对风险管理重要性的认识, 并自觉在工作中控制风险。最后, 商业银行要建立严密的风险管理和控制体系, 深化内部稽核部门和纪检检查部门的垂直管理体制,建立自上而下的层级约束机制,以强有力的连带责任追究方式,加强风险管理。

3.2 忧化内部治理结构,提高经营管理效率

黄铮（2007）在我国商业银行核心竞争力内部因素分析研究时指出：“不断完善我国商业银行治理结构,加强金融制度创新是组织创新、产品创新、技术创新、服务能力创新、业务创新的基础,是我国商业银行成长的保障。”

3.3 努办进行价值创衍,积极开拓潜在市场

刘群、柯道武（2010）提出，价值创新是银行竞争力的一个新理念, 它不仅要求商业银行要提高产品和服务的技术竞争力, 还要求商行通过为客户创造更多价值来争取客户, 赢得市场。因此, 要提升价值创新能力，两位学者（2010）认为实现价值创新需要做到以下四点： 一是开拓高起点、高科技、高效益的中间业务, 以资本市场为平台, 推出更多商业银行的产品；二是进行市场细分, 通过差异化产品、优质化服务、多元化渠道为客户提供高价值的服务；三是建立完善的资产负债管理系统、风险管理系统、客户关系管理系统、成本核算系统以及操作服务系统, 提技术应用能力, 为提升价值创新能力奠定坚实基础；四是努力办好基金公司, 在政策指导下建立银行保险、银行信托等业务。

3.4 以培养商层次人才为基点努力提升人力资源管理能力

苏虹、胡亚会、张同健等经过研究表明，银行经营环境的变化、服务功能的拓展以及经营模式的转变, 对银行的人才素质提出了更新、更的要求, 人力资源管理能力能否适应这些变化, 直接决定商业银行发展。目前, 我国商业银行高层次的管理人才和专业技术人才相对比较缺乏, 人力资源开发和管理的水平还不能适应银行国际化竞争和国际化发展的需要。吴波（2009）指出，随着金融全面开放的到来, 国内银行必须以更高、更远的视野, 抓紧制定国际化人才引进和培养战略, 通过自主培养与外部引进相结合的方式, 建设一支国际化、专业化的高素质人才队伍。

3.5 电子银行成为打造银行核心竞争力主力军、注重信息科技

第四篇：商业银行核心竞争力以中国农业银行为例

商业银行核心竞争力分析

——以中国农业银行为例

【摘要】随着我国经济社会的不断前行，我国的金融机构也在不断的完善提高，商业银行的数量和规模也在逐渐扩大，金融机构之间的竞争也趋于激烈，商业银行要想在众多的金融机构中得以生存发展，必须在发扬自身优势的同时，提高和加强自身的核心竞争力，本课题就此展开了研究，以中国农业银行为研究对象，对当前农业银行在竞争过程中存在的问题进行了分析总结，并有针对性的给出了改进建议。

【关键词】商业银行；核心竞争力；提高

目 录

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我国商业银行发展...............................................................................................................3 第二章 核心竞争力概述.................................................................................................................4

1.核心竞争力的提出...............................................................................................................4 2.我国商业银行现状分析.......................................................................................................4 3.商业银行核心竞争力的特征...............................................................................................6 4.商业银行核心竞争力...........................................................................................................7

4.1信息优势....................................................................................................................7 4.2完善的交易网络........................................................................................................7 4.4成熟的市场拓展能力................................................................................................7

第三章 农业银行核心竞争力现状...............................................................................................8 第四章 农业银行发展中存在的问题——以理财产品金融创新为例.........................................8

1.产品同质化导致恶性竞争...................................................................................................8 2.缺乏专业理财人员...............................................................................................................8 3.理财产品信息和风险披露不够...........................................................................................9 4.银行营销观念落后...............................................................................................................9 5.分业经营限制金融业务的发展...........................................................................................9 6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战.............................................................................10 第五章中国农业银行发展建议——以理财产品金融创新为例.................................................11

1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应.....................................................................11 2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队.....................................................11 3.提供真实的理财产品信息.................................................................................................12 4.以发展眼光进行金融业务创新.........................................................................................12 5.做好个人理财产品的宣传和营销创新.............................................................................13 6.针对分业经营进行金融创新.............................................................................................14 总 结............................................................................................................................................14 参 考 文 献..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中国经济发展方式加速转变，我国商业银行外延增长的发展模式难以为继。中国金融业的成长，从根本上得益于持续稳定的经济增长和改革开放的良好环境。在高投入、高产出的经济增长模式下，我国商业银行走出了一条“融资→放贷→再融资→再放贷„„”的典型外延扩张路径。这一发展的优点，是在好的经营环境下，我国商业银行能够实现高成长和高盈利，而缺点则是资本占用较高、风险相对集中，逆周期发展能力不强。随着经济结构的调整和发展方式的转变，在地区差异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐步消失、环境治理成本不断上升等因素综合作用下，不远的将来中国经济高投入、高产出的增长格局将发生根本改变。以科技创新和技术进步为主的“索洛剩余”在经济增长中的作用将不断扩大，资本和劳动等传统要素的贡献则相对降低。中国银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远，“十一五”期间超常规规模增长的态势难以再现。我国商业银行必须顺应经济特征的变化，大力推动业务结构调整，实现向“绿色”、“低碳”增长的转变，从而达到提高自身核心竞争力的目的。

2.我国商业银行发展

进入21世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国商业银行经营环境的不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变，并着力于自身综合实力的提高。目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略还处于起步阶段。深入推进经营战略，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。

改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地

位。这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。具体到我国商业银行经营的核心竞争力提高，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。

第二章 核心竞争力概述 1.核心竞争力的提出

何谓核心竞争力？其概念由1990年美国密西根大学教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授加里•哈默尔在其合著的《公司核心竞争力》一文(发表于1990年的5月到6月的哈佛商业评论)中首先提出来的。他们对核心竞争力的定义是：“在一个组织内 部经过整合了的知识和技能，尤其是有关如何协 调多种生产的技能和整合不同的技 术的知识和技能”。从产 品或服 务的关系方面来看，核心竞争力实际上是包含在公司核心 产品或者服务里面的知 识和技能，或知识和技能的集 合体。

在普拉哈拉德和哈默尔观点看来，核心竞 争力首先要有助于公司进入不同的市场，它应该成为公司扩 大经营的能力基础。另外，核心竞争力在创造公司的最终 产品和服务的顾客 价值贡 献方面作用巨大，它的贡献不仅仅是一些普通的、短期的好处，更多地体现在实现顾客最为关 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心竞争力必须是难以被竞 争对手所模 仿和复制的。海尔集团总裁张瑞敏曾说过：“创新（能力）是海尔真正的核心竞争力，因为它不易或无法被竞争对手所模仿。”

核心竞争力，又可称为“核心（竞争）能力”、“核心竞争优势”，指的是组织或企业具备的能够应对变 革与激烈的外部 竞争，并能优胜于竞争对手的能力的集 合。

远大总裁张剑定义为：核心竞争力通俗讲就是一种独特的，别人难以依靠简单模仿而获得的能力。

2.我国商业银行现状分析

进入二十一世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国

商业银行经营环境的不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变。目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略转型还处于起步阶段。深入推进经营战略转型，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。

在理财产品业务方面，我国商业银行业务在不断扩大，产品不断丰富由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人理财业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售情况异常火热。2013年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2013年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2010年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。

随着电子商务的介入，商业银行的业务领域得以进一步扩张。电子商务融合了银行，证券，保险等分行业市场，减少各类金融企业同客户的重复劳动，拓宽产品创新的空间，为客户提供更有针对性的服务。在电子商务的经营方式，产品创新的空间包括了银行存款、贷款，结算，财务顾问，证券经纪，信托，保险代理业务，同时也为信息查询，银行对帐，工资，定向转移，网上购物等业务提供

了办理服务。为客户提供方便快捷的服务、提升银行信用，赢得更多的客户。商业银行可以更好地利用信息服务为客户，那么就能拥有更多的客户，占领更多的市场份额，有较强的竞争优势，因为其存在高效信息交互和优质服务的优势。因此，银行的经营理念正逐步从传统的“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。电子商务的加入，使银行业务自动化，突破了时间和空间的限制，为客户提供“AAA式服务”（Anytime Anywhere Anyway），使客户在任何条件下可以得到指定的银行服务。

改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地位。这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。一个企业的成功转型，就是企业主动适应外部环境变化，对企业的管理体制、经营机制、运行模式和发展战略进行动态调整创新的过程，将旧的发展模式转变为符合时代要求的新模式。具体到我国商业银行经营的战略转型，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。

3.商业银行核心竞争力的特征

偷不去，指别人难以模仿的部分，比如商业银行拥有的自主知识产权，包括品牌建设、企业文化等。

买不来，指无法从市场上获得的资源。通常人们以为人才是银行的核心竞争力，但这也必须以人才不能流动为前提。

拆不开，指企业的资源、竞争力必须整合，组成一个完整的体系才能产生价值，创造利益，分开则不能。比如商业银行的风险管理。

带不走，指资源的组织性。个人的才能、技术是能够带走的，即便身价很高的人才也不一定就是稳定的核心竞争力。要形成企业的核心竞争力，必须整合企业所有的资源。比如企业决策层面的领导力问题，该特点适用于商业银行的战略

规划。

溜不掉，指企业持久竞争力的提高。核心竞争力是一个动态的概念，具有动态发展性。企业的长期成功依赖于不断更新的且具有生命力的核心竞争力，而创新是实现核心竞争力不断更新的唯一途径。这就牵涉到商业银行的金融创新问题。

4.商业银行核心竞争力

4.1信息优势

与证券公司、保险、信托等金融机构相比，商业银行有专门设立的相当规模的研究部门、较为完善的信息处理平台作为证券公司的研究信息库和产品研发加工厂。商业银行研究部门在社会金融形势与地区经济、证券市场发展与理财投资等领域通常有着长期深入的研究，为商业银行业务的研发提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易网络

在交易手段电子化的今天，进行金融工具投资最终离不开交易网络的支持。在国内，商业银行是最早实现全国集中交易和结算的，银行可以通过先进的交易系统，与证券公司、信托、保险等展开跨行业的合作，为其拓展市场提供硬件上的保障。

4.3专业优势

商业银行在金融创新、风险控制、证券投资组合最优化、投研实力、市场操作技术方面均享有权威地位，这些都是其他金融机构无法比拟的。这种专业优势也造就了其能为特定的客户群体量身定制业务，能更好地满足客户的需求。随着中国经济的发展、金融工具品种的增加，商业银行的专业优势将更加突出。

4.4成熟的市场拓展能力

从客户群体来说，商业银行个人理财的门槛较低，其客户群体相对广泛。由于此前的业务，商业银行在掌握大客户资源方面具有经验优势；由于拥有众多营业网点和数量可观的经纪队伍，相比基金公司，商业银行在开发中低端客户上也具有先天优势。

第三章 农业银行核心竞争力现状

中国农业银行是我国四大商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，被《财富》评为世界500 强企业之一，具有相对品牌网点优势。本着以“服务三农”为主导思想的股份制改造随着改革的不断行进，其品牌与信誉受到广大人民群众的关注及青睐。二是具有相对客户资源优势。从城市到农村，农业银行有着最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。同时，农业银行及时、安全的资金汇划系统提供了快捷、优质的服务，吸引了大批高质量客户。此外，农行结合农业经济发展的特点，创新推出多种融资方式，解决了部分县份企业及农户融资难的困难，为推动当地经济发展起了促进的作用，赢得了良好的口碑。

同时，农业银行各分行紧紧跟随市场趋势，及时捕捉客户需求，围绕理财产品、服务套餐、代理业务、渠道拓展等重点领域积极开展产品创新，其中不乏“掌尚钱包”、“金穗市场通”、“杭州商宝”等一批领先同业、具有明显前瞻性的产品。农业银行各分行还为客户量身定制理财产品506款，极大地推动了创新业务发展。

第四章 农业银行发展中存在的问题——以理财产品金融创新为例 1.产品同质化导致恶性竞争

一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。

2.缺乏专业理财人员

农业银行个人定向理财业务主要受到基金和私募等的竞争，纵然银行有明显的品牌优势，但人才资源不足仍将是限制其发展的主要问题[9]。农业银行中 的许多理财人员，缺乏相应的金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于金融业务心有余而力不足，有能力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。

3.理财产品信息和风险披露不够

对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于金融机构业务人员的口头介绍。从目前的情况来看，理财产品说明书多数比较简单，投资者能够从中获取的信息较为有限。同时，业务人员与投资者交流时，对产品的使用风险或负面影响提示不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过合同安排或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭受了利益损失。同时，农业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明[10]。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的金融业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。

4.银行营销观念落后

我国农业银行的理财产品的宣传多通过宣传栏，宣传视频，缺乏有效的宣传，消费者对于理财产品的了解比较少。

5.分业经营限制金融业务的发展

由于我国现阶段实行的是分业经营体制，银行、证券、保险这几个行业都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，导致金融业务中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，这种方式大大削弱了证券、银行和保险机构之间的合作能力，妨碍了个人理财产品的创新，削弱了商业银行为客户提供综合理财产品的能力，不利于商业银行金融业务的全面发展。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了金融业务的发展。

6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战

当前中国我国农业银行的收入主要分为利息收入业务和非息收入业务，根据统计，截至2015年12月30日，我国农业银行的绝大部分收入依然来自于利息净收入，行业平均占比高达82.61%。对利息业务收入如此高的依赖度和海外同业形成了较大反差。

我国农业银行巨大的利息收入除了享有被管制的利差优势外，大量放贷产生的规模效应也是重要因素之一。从根本上讲，银行用于放贷的资金其实挤占了本应投向直接融资渠道的资金，市场投资者(基金/机构/散户)本应可以成为其他上市公司的股东，结果把钱投向了银行。这一趋势如果继续发展下去，将形成大银行—小资本市场的格局。金融体系中的相当一部分资金都通过银行流转，银行左手吸存，右手放贷，资本充足率一旦不足就寻求二级市场融资进行补充。这种模式短期看能够起到立竿见影的效果，但从长期来看是蕴藏着巨大风险的。

不过把全部责任都推给银行似乎也不客观。事实上从数年以前，监管部门就已经提出了大力发展直接融资市场，力求构建间接融资与直接融资协调发展的金融市场体系。但截至目前，我国直接融资市场的发展始终在曲折中艰难前行。

股权融资方面，虽然在2009年推出了创业板，但由于拟上市企业太多，无数企业只得在被推得水涨船高的显性和隐性上市门槛前望而却步，中国的纳斯达克并没有出现；债券融资方面，国内资信体系建设的滞后和产品种类的匮乏导致低级别企业债和城投债的投资收益和风险难以得到统一，投资者不敢贸然出手。最终，企业和个人不得不继续主要依靠银行借贷的融资方式，直接融资占比难以较快提升。

依据央行货币政策执行报告的统计，在2012～2014三年间，全国金融体系融资总额中分别有约82.1%、81.5%和79.2%是由银行贷款提供的，这一比例虽然的确逐年下降，但仍然显著高于西方发达国家的水平，说明我国直接融资还远未达到与间接融资协调发展的水平。

即便在我国农业银行内部的损益表上，我们也可以看到来自于公司客户的收入明显大于零售客户的收入。除去文化传统上中国居民不喜欢个人负债等民族性格因素外，比较重要的一点在于过去的十年不单是银行业大发展的时期，也是超大型国企集团在各自领域内进一步实现资产、业务集中的时期。他们作为我国商业银行无可置疑的战略客户为银行带来了巨大的业务量，经常是一个战略客户比

上万个零售客户的业务总量还要多，因此也成为了众多银行竞相争夺的“香饽饽”。在激烈的竞争下，我国商业银行只能无条件地向这些强硬的大客户提供更多更好的服务。大量资源被倾斜向大型战略客户，零售业务被迫受到挤压，业务结构的不平衡难以得到迅速根治。

长期以来，中国农业商业银行形成了资产结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征。目前我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入是目前我国银行业盈利的主要来源。“十二五”规划已明确提出“稳步推进利率市场化改革”，资金完全市场化定价将逐步成为现实。利率市场化将导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆向选择、储蓄分流、债券资产缩水等风险。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭。考虑到我国商业银行贷款利率风险管理等经验不足，即将到来并可能加速推进的利率市场化改革，将使得我国商业银行强弱分化，甚至面临生死考验。

第五章中国农业银行发展建议——以理财产品金融创新为例 1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应

商业银行理财产品同质化导致的行业间的恶性竞争对于农业银行的发展乃至整个金融行业的健康发展会产生不利影响，盲目的“跟风”复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰厚利润，还会导致整个个人理财产品客户群的流失，针对这种现象，农业银行应该结合自身发展特点和势力，针对性的设计理财产品，提升产品价值，做好市场的调研工作，针对自身的特点和客户群的需求创造有自身特色的理财产品，加大理财产品的创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特的位置，树立自身的品牌效应。

2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队

专业理财人才的缺失是制约我国农业银行金融业务发发展的又一大因素，专业的理财人员和理财团队个能够更好的针对客户的需求提供更精确的理财信息以及建议，他们与客户的直接接触会无形中代表着商业银行的形象，因此，选拔，培养高素质理财人员非常重要。农业银行应该建立自身的理财人员选拔，培养体制，培养出专业的理财人员，建立高效率的理财团队，与客户建立长久的合作共

赢关系，扩大自身客户群。

3.提供真实的理财产品信息

客户是农业银行的衣食父母，农业银行的个人理财产品应该做到以客户为中心，切实从客户的角度去思考问题，不能欺骗，误导消费者，银行应该提供真实健全的理财产品信息以及产品的风险指数，针对不同的客户，不同客户需求给出相应的建议，向客户传达正确的理财信息，这样才能真正赢得消费者的信任，建立长久的合作关系。

4.以发展眼光进行金融业务创新

跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。目前，我国农业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长远来看，中国的银行上的产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接。因此，积极研究未来我国银行的发展变化，顺应政策层面的创新并籍此开发相应的衍生产品和服务无疑当是银行的重要创新思考模式。

当前银行应当回归金融机构本色，恢复银行从事产品创造和产品销售的主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展的新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简单的通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团队，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行的定价能力，打造其核心竞争力，对于证券投资业务，积极探索新的投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，促进银行的健康发展。

要正确处理好发挥传统优势与打造新优势的关系。经营战略转型是对现有经营结构、管理体制和发展方式的战略性调整。但是这不意味着对传统优势的抛弃。对已经形成优势的领域，要进一步做大做强，已有的优势必须得到继续巩固、强化和扩大。同时，针对自己的不足与劣势，要集中力量加以弥补，努力变劣势为优势。更重要的是，在同业竞争白热化的趋势下，中国农业银行必须进一步开发独有优势、寻找潜在优势，在不断增进新优势的基础上，提升自己的竞争能力。要积极进行业务拓展并强化管理。在经营战略转型过程中，要

实现有质量、可持续的发展，管理是基础。中国农业银行必须大力建设能够全面、准确监测和防控信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系。

5.做好个人理财产品的宣传和营销创新

农业银行应该加强对于理财产品的宣传和营销，银行可以通过媒体，一对一宣传等方式让消费者对更加深入的了解个人理财产品的特点。在营销渠道上，客户资产管理产品可以通过银行进行直销，也可以通过银行渠道进行分销。这意味着，银行在直销的同时，还可以把营销的力量放在银行渠道的拓展和服务方面，银行可以自己或配合银行在营销网点有条件地向“私人理财中心”的模式发展，瞄准高端私人客户群体进行重点营销。在营销推广方式上，银行要根据金融产品的不同目标客户群、渠道和产品特点确定不同的营销模式。面对这一形势，银行要在稳定和巩固传统经纪业务的同时，快速积极地通过各种营销模式发展新的集合产品客户群体和“一对一”的资产管理客户群体。

进入“十二五”后，由于：(1)资本充足率要求不断提高；(2)贷款拨备比率的大幅提高导致银行新增贷款当年收益被大量对冲，即使息差下降，也无法立即以量补价；(3)银行股东为了维持控股比例不下降，很可能要求农业银行降低增长速度等因素的影响，农业银行的贷款增速可能开始逐渐放缓，并亦步亦趋地改变以贷款增长和管制利率为主要驱动因素的业绩增长模式。

在新的形势下，监管机构可以考虑的政策引导方向包括：(1)在5年或者更长的周期内渐进式放开利率管制，实现利率市场化，真正改变以利差收入为主导的中国农业银行经营模式的基础；(2)不能完全否定金融创新，而是应当去其糟粕，取其精华，适度放开对好的创新产品的管制，为中国农业银行提升中间业务收入占比创造宽松的政策环境；(3)继续大力发展多层次的资本市场，扶持直接融资业务，以弥补农业银行逐渐“脱媒”后留下的资金断层。

而农业银行需要考虑的发展方向包括：(1)进一步提升风险管理能力，在包括中小企业、地方政府平台、个人信贷以及新兴产业等较陌生的领域做好风险定价；(2)积极探索利率市场化后的非息业务发展增长点；(3)在日渐严格的资本监管下，合理利用杠杆，发挥资本的最大效力。

6.针对分业经营进行金融创新

分业经营体制大大限制了农业银行理财业务的宣传和推广，由于我国政策规定银行，证券，保险行业的分业管理，各大商业银行可以在政策允许的范围内看准政策的“空白点”积极进行金融创新，加强同证券，保险行业的合作。跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。目前，中国农业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长远来看，中国农业银行的产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接轨。因此，积极研究未来中国农业银行的发展变化，顺应政策层面的创新并籍此开发相应的衍生产品和服务无疑当是银行的重要创新思考模式。

当前银行应当回归中介机构本色，恢复银行从事产品创造和产品销售的主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展的新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简单的通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团队，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行的定价能力，打造其核心竞争力，对于证券投资业务，积极探索新的投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，促进银行的健康发展。

总 结

综上所述，对于中国农业银行来讲，提高自身核心竞争力的立足点在于面向三农，合理制定经营策略，注重金融产品的创新，以及以农业为基础的金融业务的开展，要从推进农村城市化发展出发，稳妥地支持以农村小城市化为目标的基础设施建设，以推动地方经济快速增长，启动内需，服务新农村，促进农民增收，以提高农行的社会形象。

参 考 文 献

[1] 葛兆强.我国商业银行经营转型的动因与国际经验[J].金融教学与研究，2011(4)：66-69 [2] 裴富贵.浅谈构建商业银行发展新模式[J].经济师，2013(7)：15-17 [3] 惠晓峰.我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新[J].新金融，2012(1)：33-35 [4] 吴晶晶.中国中小商业银行发展模式探究[J].金融视线，2012(9)：19-23 [5] 李永翠.现代商业银行发展模式的思考[J].金融改革，2011(6)：6-9 [6] 王爱俭.我国商业银行发展模式[J].金融讲坛，2013(11)：76-79 [7] 戴萍.我国商业银行发展模式研究[J].新金融，2012(8)：54-：58 [8] 张云.努力探索稳健而有特色的商业银行发展模式[J].农村金融研究，2011(5)：21-23

第五篇：商业银行核心竞争力以中国农业银行为例

商业银行核心竞争力分析

--以中国农业银行为例

【摘要】随着我国经济社会的不断前行，我国的金融机构也在不断的完善提高，商业银行的数量和规模也在逐渐扩大，金融机构之间的竞争也趋于激烈，商业银行要想在众多的金融机构中得以生存发展，必须在发扬自身优势的同时，提高和加强自身的核心竞争力，本课题就此展开了研究，以中国农业银行为研究对象，对当前农业银行在竞争过程中存在的问题进行了分析总结，并有针对性的给出了改进建议。

【关键词】商业银行；核心竞争力；提高

目录

第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我国商业银行发展 3 第二章核心竞争力概述 4 1.核心竞争力的提出 4 2.我国商业银行现状分析 4 3.商业银行核心竞争力的特征 6 4.商业银行核心竞争力 7 4.1信息优势 7 4.2完善的交易网络 7 4.4成熟的市场拓展能力 7 第三章农业银行核心竞争力现状 8 第四章农业银行发展中存在的问题--以理财产品金融创新为例 8 1.产品同质化导致恶性竞争 8 2.缺乏专业理财人员 8 3.理财产品信息和风险披露不够 9 4.银行营销观念落后 9 5.分业经营限制金融业务的发展 9 6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战 10 第五章中国农业银行发展建议--以理财产品金融创新为例 11 1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应 11 2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队 11 3.提供真实的理财产品信息 12 4.以发展眼光进行金融业务创新 12 5.做好个人理财产品的宣传和营销创新 13 6.针对分业经营进行金融创新 14 总结 14 参考文献 15 第一章研究背景 1.研究背景

中国经济发展方式加速转变，我国商业银行外延增长的发展模式难以为继。中国金融业的成长，从根本上得益于持续稳定的经济增长和改革开放的良好环境。在高投入、高产出的经济增长模式下，我国商业银行走出了一条“融资→放贷→再融资→再放贷......”的典型外延扩张路径。这一发展的优点，是在好的经营环境下，我国商业银行能够实现高成长和高盈利，而缺点则是资本占用较高、风险相对集中，逆周期发展能力不强。随着经济结构的调整和发展方式的转变，在地区差异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐步消失、环境治理成本不断上升等因素综合作用下，不远的将来中国经济高投入、高产出的增长格局将发生根本改变。以科技创新和技术进步为主的“索洛剩余”在经济增长中的作用将不断扩大，资本和劳动等传统要素的贡献则相对降低。中国银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远，“十一五”期间超常规规模增长的态势难以再现。我国商业银行必须顺应经济特征的变化，大力推动业务结构调整，实现向“绿色”、“低碳”增长的转变，从而达到提高自身核心竞争力的目的。

2.我国商业银行发展

进入21世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国商业银行经营环境的不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变，并着力于自身综合实力的提高。目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略还处于起步阶段。深入推进经营战略，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。

改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地位。这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。具体到我国商业银行经营的核心竞争力提高，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。

第二章核心竞争力概述 1.核心竞争力的提出

何谓核心竞争力？其概念由1990年美国密西根大学教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授加里?哈默尔在其合著的《公司核心竞争力》一文(发表于1990年的5月到6月的哈佛商业评论)中首先提出来的。他们对核心竞争力的定义是：“在一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是有关如何协调多种生产的技能和整合不同的技术的知识和技能”。从产品或服务的关系方面来看，核心竞争力实际上是包含在公司核心产品或者服务里面的知识和技能，或知识和技能的集合体。

在普拉哈拉德和哈默尔观点看来，核心竞争力首先要有助于公司进入不同的市场，它应该成为公司扩大经营的能力基础。另外，核心竞争力在创造公司的最终产品和服务的顾客价值贡献方面作用巨大，它的贡献不仅仅是一些普通的、短期的好处，更多地体现在实现顾客最为关注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心竞争力必须是难以被竞争对手所模仿和复制的。海尔集团总裁张瑞敏曾说过：“创新（能力）是海尔真正的核心竞争力，因为它不易或无法被竞争对手所模仿。”

核心竞争力，又可称为“核心（竞争）能力”、“核心竞争优势”，指的是组织或企业具备的能够应对变革与激烈的外部竞争，并能优胜于竞争对手的能力的集合。

远大总裁张剑定义为：核心竞争力通俗讲就是一种独特的，别人难以依靠简单模仿而获得的能力。

2.我国商业银行现状分析

进入二十一世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国商业银行经营环境的不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变。目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略转型还处于起步阶段。深入推进经营战略转型，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。

在理财产品业务方面，我国商业银行业务在不断扩大，产品不断丰富由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人理财业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售情况异常火热。2013年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2013年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2010年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。

随着电子商务的介入，商业银行的业务领域得以进一步扩张。电子商务融合了银行，证券，保险等分行业市场，减少各类金融企业同客户的重复劳动，拓宽产品创新的空间，为客户提供更有针对性的服务。在电子商务的经营方式，产品创新的空间包括了银行存款、贷款，结算，财务顾问，证券经纪，信托，保险代理业务，同时也为信息查询，银行对帐，工资，定向转移，网上购物等业务提供了办理服务。为客户提供方便快捷的服务、提升银行信用，赢得更多的客户。商业银行可以更好地利用信息服务为客户，那么就能拥有更多的客户，占领更多的市场份额，有较强的竞争优势，因为其存在高效信息交互和优质服务的优势。因此，银行的经营理念正逐步从传统的“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。电子商务的加入，使银行业务自动化，突破了时间和空间的限制，为客户提供“AAA式服务”（Anytime Anywhere Anyway），使客户在任何条件下可以得到指定的银行服务。

改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地位。这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。一个企业的成功转型，就是企业主动适应外部环境变化，对企业的管理体制、经营机制、运行模式和发展战略进行动态调整创新的过程，将旧的发展模式转变为符合时代要求的新模式。具体到我国商业银行经营的战略转型，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。

3.商业银行核心竞争力的特征

偷不去，指别人难以模仿的部分，比如商业银行拥有的自主知识产权，包括品牌建设、企业文化等。

买不来，指无法从市场上获得的资源。通常人们以为人才是银行的核心竞争力，但这也必须以人才不能流动为前提。

拆不开，指企业的资源、竞争力必须整合，组成一个完整的体系才能产生价值，创造利益，分开则不能。比如商业银行的风险管理。

带不走，指资源的组织性。个人的才能、技术是能够带走的，即便身价很高的人才也不一定就是稳定的核心竞争力。要形成企业的核心竞争力，必须整合企业所有的资源。比如企业决策层面的领导力问题，该特点适用于商业银行的战略规划。

溜不掉，指企业持久竞争力的提高。核心竞争力是一个动态的概念，具有动态发展性。企业的长期成功依赖于不断更新的且具有生命力的核心竞争力，而创新是实现核心竞争力不断更新的唯一途径。这就牵涉到商业银行的金融创新问题。

4.商业银行核心竞争力

4.1信息优势

与证券公司、保险、信托等金融机构相比，商业银行有专门设立的相当规模的研究部门、较为完善的信息处理平台作为证券公司的研究信息库和产品研发加工厂。商业银行研究部门在社会金融形势与地区经济、证券市场发展与理财投资等领域通常有着长期深入的研究，为商业银行业务的研发提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易网络

在交易手段电子化的今天，进行金融工具投资最终离不开交易网络的支持。在国内，商业银行是最早实现全国集中交易和结算的，银行可以通过先进的交易系统，与证券公司、信托、保险等展开跨行业的合作，为其拓展市场提供硬件上的保障。

4.3专业优势

商业银行在金融创新、风险控制、证券投资组合最优化、投研实力、市场操作技术方面均享有权威地位，这些都是其他金融机构无法比拟的。这种专业优势也造就了其能为特定的客户群体量身定制业务，能更好地满足客户的需求。随着中国经济的发展、金融工具品种的增加，商业银行的专业优势将更加突出。

4.4成熟的市场拓展能力

从客户群体来说，商业银行个人理财的门槛较低，其客户群体相对广泛。由于此前的业务，商业银行在掌握大客户资源方面具有经验优势；由于拥有众多营业网点和数量可观的经纪队伍，相比基金公司，商业银行在开发中低端客户上也具有先天优势。

第三章农业银行核心竞争力现状

中国农业银行是我国四大商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，被《财富》评为世界500 强企业之一，具有相对品牌网点优势。本着以“服务三农”为主导思想的股份制改造随着改革的不断行进，其品牌与信誉受到广大人民群众的关注及青睐。二是具有相对客户资源优势。从城市到农村，农业银行有着最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。同时，农业银行及时、安全的资金汇划系统提供了快捷、优质的服务，吸引了大批高质量客户。此外，农行结合农业经济发展的特点，创新推出多种融资方式，解决了部分县份企业及农户融资难的困难，为推动当地经济发展起了促进的作用，赢得了良好的口碑。

同时，农业银行各分行紧紧跟随市场趋势，及时捕捉客户需求，围绕理财产品、服务套餐、代理业务、渠道拓展等重点领域积极开展产品创新，其中不乏“掌尚钱包”、“金穗市场通”、“杭州商宝”等一批领先同业、具有明显前瞻性的产品。农业银行各分行还为客户量身定制理财产品506款，极大地推动了创新业务发展。

第四章农业银行发展中存在的问题--以理财产品金融创新为例 1.产品同质化导致恶性竞争

一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。2.缺乏专业理财人员

农业银行个人定向理财业务主要受到基金和私募等的竞争，纵然银行有明显的品牌优势，但人才资源不足仍将是限制其发展的主要问题[9]。农业银行中的许多理财人员，缺乏相应的金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于金融业务心有余而力不足，有能力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。

3.理财产品信息和风险披露不够

对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于金融机构业务人员的口头介绍。从目前的情况来看，理财产品说明书多数比较简单，投资者能够从中获取的信息较为有限。同时，业务人员与投资者交流时，对产品的使用风险或负面影响提示不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过合同安排或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭受了利益损失。同时，农业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明[10]。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的金融业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。4.银行营销观念落后

我国农业银行的理财产品的宣传多通过宣传栏，宣传视频，缺乏有效的宣传，消费者对于理财产品的了解比较少。

5.分业经营限制金融业务的发展

由于我国现阶段实行的是分业经营体制，银行、证券、保险这几个行业都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，导致金融业务中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，这种方式大大削弱了证券、银行和保险机构之间的合作能力，妨碍了个人理财产品的创新，削弱了商业银行为客户提供综合理财产品的能力，不利于商业银行金融业务的全面发展。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了金融业务的发展。6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战

当前中国我国农业银行的收入主要分为利息收入业务和非息收入业务，根据统计，截至2015年12月30日，我国农业银行的绝大部分收入依然来自于利息净收入，行业平均占比高达82.61%。对利息业务收入如此高的依赖度和海外同业形成了较大反差。

我国农业银行巨大的利息收入除了享有被管制的利差优势外，大量放贷产生的规模效应也是重要因素之一。从根本上讲，银行用于放贷的资金其实挤占了本应投向直接融资渠道的资金，市场投资者(基金/机构/散户)本应可以成为其他上市公司的股东，结果把钱投向了银行。这一趋势如果继续发展下去，将形成大银行-小资本市场的格局。金融体系中的相当一部分资金都通过银行流转，银行左手吸存，右手放贷，资本充足率一旦不足就寻求二级市场融资进行补充。这种模式短期看能够起到立竿见影的效果，但从长期来看是蕴藏着巨大风险的。

不过把全部责任都推给银行似乎也不客观。事实上从数年以前，监管部门就已经提出了大力发展直接融资市场，力求构建间接融资与直接融资协调发展的金融市场体系。但截至目前，我国直接融资市场的发展始终在曲折中艰难前行。

股权融资方面，虽然在2009年推出了创业板，但由于拟上市企业太多，无数企业只得在被推得水涨船高的显性和隐性上市门槛前望而却步，中国的纳斯达克并没有出现；债券融资方面，国内资信体系建设的滞后和产品种类的匮乏导致低级别企业债和城投债的投资收益和风险难以得到统一，投资者不敢贸然出手。最终，企业和个人不得不继续主要依靠银行借贷的融资方式，直接融资占比难以较快提升。

依据央行货币政策执行报告的统计，在2012～2014三年间，全国金融体系融资总额中分别有约82.1%、81.5%和79.2%是由银行贷款提供的，这一比例虽然的确逐年下降，但仍然显著高于西方发达国家的水平，说明我国直接融资还远未达到与间接融资协调发展的水平。

即便在我国农业银行内部的损益表上，我们也可以看到来自于公司客户的收入明显大于零售客户的收入。除去文化传统上中国居民不喜欢个人负债等民族性格因素外，比较重要的一点在于过去的十年不单是银行业大发展的时期，也是超大型国企集团在各自领域内进一步实现资产、业务集中的时期。他们作为我国商业银行无可置疑的战略客户为银行带来了巨大的业务量，经常是一个战略客户比上万个零售客户的业务总量还要多，因此也成为了众多银行竞相争夺的“香饽饽”。在激烈的竞争下，我国商业银行只能无条件地向这些强硬的大客户提供更多更好的服务。大量资源被倾斜向大型战略客户，零售业务被迫受到挤压，业务结构的不平衡难以得到迅速根治。

长期以来，中国农业商业银行形成了资产结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征。目前我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入是目前我国银行业盈利的主要来源。“十二五”规划已明确提出“稳步推进利率市场化改革”，资金完全市场化定价将逐步成为现实。利率市场化将导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆向选择、储蓄分流、债券资产缩水等风险。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭。考虑到我国商业银行贷款利率风险管理等经验不足，即将到来并可能加速推进的利率市场化改革，将使得我国商业银行强弱分化，甚至面临生死考验。

第五章中国农业银行发展建议--以理财产品金融创新为例 1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应

商业银行理财产品同质化导致的行业间的恶性竞争对于农业银行的发展乃至整个金融行业的健康发展会产生不利影响，盲目的“跟风”复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰厚利润，还会导致整个个人理财产品客户群的流失，针对这种现象，农业银行应该结合自身发展特点和势力，针对性的设计理财产品，提升产品价值，做好市场的调研工作，针对自身的特点和客户群的需求创造有自身特色的理财产品，加大理财产品的创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特的位置，树立自身的品牌效应。2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队

专业理财人才的缺失是制约我国农业银行金融业务发发展的又一大因素，专业的理财人员和理财团队个能够更好的针对客户的需求提供更精确的理财信息以及建议，他们与客户的直接接触会无形中代表着商业银行的形象，因此，选拔，培养高素质理财人员非常重要。农业银行应该建立自身的理财人员选拔，培养体制，培养出专业的理财人员，建立高效率的理财团队，与客户建立长久的合作共赢关系，扩大自身客户群。3.提供真实的理财产品信息 客户是农业银行的衣食父母，农业银行的个人理财产品应该做到以客户为中心，切实从客户的角度去思考问题，不能欺骗，误导消费者，银行应该提供真实健全的理财产品信息以及产品的风险指数，针对不同的客户，不同客户需求给出相应的建议，向客户传达正确的理财信息，这样才能真正赢得消费者的信任，建立长久的合作关系。4.以发展眼光进行金融业务创新

跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。目前，我国农业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长远来看，中国的银行上的产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接。因此，积极研究未来我国银行的发展变化，顺应政策层面的创新并籍此开发相应的衍生产品和服务无疑当是银行的重要创新思考模式。

当前银行应当回归金融机构本色，恢复银行从事产品创造和产品销售的主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展的新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简单的通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团队，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行的定价能力，打造其核心竞争力，对于证券投资业务，积极探索新的投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，促进银行的健康发展。

要正确处理好发挥传统优势与打造新优势的关系。经营战略转型是对现有经营结构、管理体制和发展方式的战略性调整。但是这不意味着对传统优势的抛弃。对已经形成优势的领域，要进一步做大做强，已有的优势必须得到继续巩固、强化和扩大。同时，针对自己的不足与劣势，要集中力量加以弥补，努力变劣势为优势。更重要的是，在同业竞争白热化的趋势下，中国农业银行必须进一步开发独有优势、寻找潜在优势，在不断增进新优势的基础上，提升自己的竞争能力。要积极进行业务拓展并强化管理。在经营战略转型过程中，要实现有质量、可持续的发展，管理是基础。中国农业银行必须大力建设能够全面、准确监测和防控信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系。5.做好个人理财产品的宣传和营销创新

农业银行应该加强对于理财产品的宣传和营销，银行可以通过媒体，一对一宣传等方式让消费者对更加深入的了解个人理财产品的特点。在营销渠道上，客户资产管理产品可以通过银行进行直销，也可以通过银行渠道进行分销。这意味着，银行在直销的同时，还可以把营销的力量放在银行渠道的拓展和服务方面，银行可以自己或配合银行在营销网点有条件地向“私人理财中心”的模式发展，瞄准高端私人客户群体进行重点营销。在营销推广方式上，银行要根据金融产品的不同目标客户群、渠道和产品特点确定不同的营销模式。面对这一形势，银行要在稳定和巩固传统经纪业务的同时，快速积极地通过各种营销模式发展新的集合产品客户群体和“一对一”的资产管理客户群体。

进入“十二五”后，由于：(1)资本充足率要求不断提高；(2)贷款拨备比率的大幅提高导致银行新增贷款当年收益被大量对冲，即使息差下降，也无法立即以量补价；(3)银行股东为了维持控股比例不下降，很可能要求农业银行降低增长速度等因素的影响，农业银行的贷款增速可能开始逐渐放缓，并亦步亦趋地改变以贷款增长和管制利率为主要驱动因素的业绩增长模式。

在新的形势下，监管机构可以考虑的政策引导方向包括：(1)在5年或者更长的周期内渐进式放开利率管制，实现利率市场化，真正改变以利差收入为主导的中国农业银行经营模式的基础；(2)不能完全否定金融创新，而是应当去其糟粕，取其精华，适度放开对好的创新产品的管制，为中国农业银行提升中间业务收入占比创造宽松的政策环境；(3)继续大力发展多层次的资本市场，扶持直接融资业务，以弥补农业银行逐渐“脱媒”后留下的资金断层。

而农业银行需要考虑的发展方向包括：(1)进一步提升风险管理能力，在包括中小企业、地方政府平台、个人信贷以及新兴产业等较陌生的领域做好风险定价；(2)积极探索利率市场化后的非息业务发展增长点；(3)在日渐严格的资本监管下，合理利用杠杆，发挥资本的最大效力。

6.针对分业经营进行金融创新

分业经营体制大大限制了农业银行理财业务的宣传和推广，由于我国政策规定银行，证券，保险行业的分业管理，各大商业银行可以在政策允许的范围内看准政策的“空白点”积极进行金融创新，加强同证券，保险行业的合作。跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。目前，中国农业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长远来看，中国农业银行的产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接轨。因此，积极研究未来中国农业银行的发展变化，顺应政策层面的创新并籍此开发相应的衍生产品和服务无疑当是银行的重要创新思考模式。

当前银行应当回归中介机构本色，恢复银行从事产品创造和产品销售的主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展的新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简单的通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团队，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行的定价能力，打造其核心竞争力，对于证券投资业务，积极探索新的投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，促进银行的健康发展。总结

综上所述，对于中国农业银行来讲，提高自身核心竞争力的立足点在于面向三农，合理制定经营策略，注重金融产品的创新，以及以农业为基础的金融业务的开展，要从推进农村城市化发展出发，稳妥地支持以农村小城市化为目标的基础设施建设，以推动地方经济快速增长，启动内需，服务新农村，促进农民增收，以提高农行的社会形象。参考文献

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