个人理财的规划建议

第一篇：个人理财的规划建议

个人理财的规划建议

【摘要】个人投资理财，从消费者角度讲即确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。成功的投资理财可以增加收入，减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济条件，甚至能够丰富我们的生活内涵。本文在对理财必要性论述的基础上，具体介绍了个人投资理财的步骤和方法，并针对一些错误的理财观念及手段给出建议。

【关键词】投资理财、基本步骤、方法建议

一、个人理财概述

在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识到有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。

20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步。从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

二、个人理财的必要性

在现实生活中，人们的收入或高或低，各有差异。而不管我们每个人的收入多少，都需要仔细地打理钱财，让每一分钱发挥出最佳的效益。这就好比“粗茶淡饭，也要讲究营养搭配问题” 一样，若能做到巧妙安排，即使是很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果。因此个人投资理财的必要性表现在：

1、个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。

事实上，个人投资理财无时无处不存在于日常生活中。对于我们每个人来说，如能科学地投资理财，就能事半功倍，轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层，资金不富余，财产不殷实，实际上我们比富人更需要投资理财，“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时，捉襟见肘，岂不是更加困窘？

2、个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同时又使资金回流到企业部门用于再生产。因而在市场经济中，每个人既是消费者，又可能成为投资者。

亚当·斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益。”因此，追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。

三、个人理财的基本步骤

1、准备阶段

古人将战前的准备过程概括为一个对自身和对手及环境的了解过程，这一点可以推广到个人投资理财。在进行投资之前，你对自己的能力、财力、精力，对市场的现状和发展趋势，以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。如果有不足，应当通过自学、交流和参加培训的方式来充实和提高自己。

（1）分析自我，做好充分的心理准备

人们在投资理财上一般有三大自身障碍：心理状态失衡、错误估算财力和错误预测时机。在进行投资理财之前，先花一点时间静下心来分析一下自己的财力和时间，甚至自己的心理层面。一张简单的个人财务分析表和时间安排会给投资计划带来非常有益的帮助。

（2）了解市场，选择合适的投资方向

在了解自己的同时更要了解市场，要看清自己适合怎样的投资，市场的大环境适合怎样的投资。可以参考有一定权威性的专业财经报道和大型投资机构的分析。新闻和媒体的消息迅速，但易受炒作和不实传闻的影响。在采用前必须详加分析和鉴别。

（3）学习知识，掌握必要的手段技能

事实上，投资者对市场的了解离不开对金融知识和技能的掌握，或者说，是以金融知识和技能为基础的。这些知识包括市场交易与经营知识、财税知识、法

律知识以及其他有关的知识。个人投资理财的基本技能，包括信息获取与分析、交易完成后的结算、电脑与网络技术的使用等。

2、策划阶段

一份周全的投资计划是成功的开始。这一计划不是指详细到哪天做什么工作的日程，而是为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，即：

第一，确定目标，建立可行的投资规模；

第二，制定原则，选择适当的投资策略；

第三，编列预算，确定稳妥的操作措施。

这三方面是投资计划的关键之处。以信贷占总投资的比例来衡量投资的风险性，信贷比例越高，风险越大。对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，较低风险的保守投资足以满足他们的需要。所以建立投资预期的关键是切合实际。

3、实施阶段

投资实施过程是不可能一帆风顺的，在实际的操作过程中总会遇到风流。所以，投资前的准备和策划虽然重要，但也不要认为这些准备工作可以包打天下。它们可以成为实际决策的工具和指导，但也需要具备遇事冷静、灵活应变的能力。

第一，大胆探索，获得有用的实际经验；

第二，周密计划，考虑多变的外部环境；

第三，灵活实施，对付可能的紧急情况。

4、总结阶段

这一点是人们最容易忘记的，却是投资理财必不可少的步骤之一。必要的总结是下一阶段投资行动的开始。与其不断对过去的损失感叹，倒不如总结经验，吸取教训，避免错误的重演。在这一阶段需要做以下三项工作：

第一，全面评估，分析过去的得失成败。评估这一阶段的收益损失可以为以后的投资计划提供第一手的数据。

第二，找出不足，完善自身的策略与技巧。如果发现重大缺陷，要重新回到准备阶段进行自我分析和市场分析，及时“充电”才能避免重蹈覆辙。

第三，总结经验，调整现有的目标策略。如果准备是充分的，但策略上有所偏差或市场的大环境有所变化，那么就应对目标和策略做出相应的调整和改进。

四、个人理财的注意点

理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！以下是个人投资理财需要注意的几点：

1、关于风险性高的投资活动。

为了保证家庭生活的稳定性和持续性，个人投资理财所追求的收益应该是稳定性较高的类型，要求个人投资者时刻关注投资的风险，避免参与波动性大，风险率高的期货、金融衍生品投资。高风险往往意味着高收益，高风险也意味着高收益和高损失。

2、投资不等于投机，更不等于赌博

纵观中国股市，在全民炒股的热潮中，绝大多数的股民可谓是不懂股市，盲目更从，抱着赌徒的心态，结果被次贷危机这场金融海啸所吞没。因此对于那些不懂股市，一心只想赚取更多财富的人来说，损失是一种必然而非偶然。

3、制定合理的理财规划

正所谓“不以规矩，不成方圆”，学会如何投资理财必须有一套全面系统的理财规划。良好的理财规划，如同财富增值的催化剂，使我们能更好地规避风险，创造财富。对于一般的不具备金融领域的人们，可以去咨询专业的理财规划师。他们会根据不同人各自的具体情况，给你量身定做一套适合你自己的方案。

现代社会的各种投资理财工具已经十分复杂，单纯依靠经验与直觉投身于投资市场将面临巨大的风险。因此，个人投资理财必须理论与实践相结合，要有理论知识的武装和实践训练，不断提高自身的投资理财知识、能力、经验与心理素质，从这个角度讲，成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的。只有具有不断学习新知识，不断在失败与成功中总结经验与教训，不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人，才能最终成为投资理财的胜利者和成功者。

【参考文献】

韩海燕《个人理财》清华大学出版社，2010年02月；

柴效武，孟晓苏《个人理财规划》清华大学出版社，2009年11月； 刘伟《个人理财》上海财经大学，2009年2月.。

第二篇：个人理财建议

每个人都希望过幸福美满的生活，但是你首先应自问你有没有这样的能力?房子、车子、黄金、股票、珠宝等，在某些人眼里这些都是财富的象征，生活品质的保证，是他们想要努力追求的目标。

在现实生活中，很多人会选择平平淡淡的生活，于是他们会选择努力工作，努力储蓄，然而有些人并不容易满足，他们会拿出自己资产的一部分，用来投资。至于投资，有些人会说，投资风险性大，只恐怕到时候赔了夫人又折兵，不值得一试。很多人都期望，以最小的投入获得最大的收益，要想达到这样的目标，有风险是必然的。所以当你想要做投资的话，就要做好充足的心理准备，要有良好的心态来面对投资中的盈利亏损。如今消费者的消费习惯逐渐转移到网络上，消费者将更多的目光集中在网上交易，网上购物也已成为一种时尚。近年来，在网上投资理财也成为了新热点，网上黄金交易也演变成了一种趋势。但有人会问：网上炒现货黄金安全吗?可靠吗?

那现在就由我来告诉大家。

在网上炒现货黄金，选择的交易平台很重要，只有到正规的平台，才能保证自身的权益。正规的香港贵金属公司，具有香港金银业贸易场颁发的行员证书，方便网民查询公司正当性。以坚固金业为例，145号是坚固金业有限公司在香港金银业贸易场的注册行员编号，而且是A类最高牌照。作为一家面向全球贵金属投资者的公司，坚固金业凭借多年经营贵金属业务的经验及汇集了经验丰富的金融精英，员工本着诚实、积极及专业的态度，为客户提供稳建、快捷、及高效的服务，帮助客户在瞬息万变之市场中掌握即时市场讯息及投资机遇，助客户开创致富之路。所以投资者的资金是受法律保护的，客户开户或注资时转账的资金均汇入对公账号，取款时也必须是本人姓名的账户，因此投资者不必担心安全问题。

在选择交易平台上，定要选择有权威认证，正规的交易平台，切勿轻信他人口头推荐，务必亲自到指定网站查询平台资质，以确保交易安全。以下我给您提的四个投资建议：

选择合适的黄金投资工具。目前国内投资黄金的渠道主要包括实物黄金、纸黄金、黄金期货等。而国际上最常见的黄金投资工具则是现货黄金，也就是伦敦金。不同的黄金投资工具有不同的特性，投资者应该结合自己的实际情况选择合适的投资工具。

2.培养良好的投资心态。黄金是价格波动较大的投资品，投资者切勿将黄金投资当作重金“赌博”。

3.控制合适的投资比例。黄金作为一种避险保值的投资产品，是降低投资组合风险的理想配置品种，但并不意味着投资黄金只赚不赔，所以在投资组合中，黄金的投资比例要适当控制。

4.购买金饰不等于投资黄金。黄金首饰、黄金纪念品因为没有正规回购渠道,而且溢价很高,其实不是投资品,也没有投资价值。

还有更多关于现货黄金投资方面的问题，我会一一为您解答。

第三篇：个人理财规划

【1】下单的老母鸡，债券定期支付

无风险会造成通胀，是

基金这种投资方式被誉为，千里马

GDP CPI 利率汇率 工资政策，工资政策

投资的收益和风险肯定是成正比的，否，大体上

【2】价值投资关注点：

价值是内在的，价值和价格不一样，对错

投资管理实际上包含的过程：对市场进行分析，评估，按照策略来操作执行

测试风险承受能力主要在于：基础资产

稳健投资的原则出发，一般可采取32221的组合投资策略，对错，…投资：评价基础资产~ 理财三步走：评价基础资产，市场分析，策略

理财三把钥匙：价值投资，分散投资（风险相互抵消，财产配置：通胀时黄金最有用），长期投资（收益大于短期投资，A股有1400多支有周期，思捷环球。利丰。中海油）。价值投资为根本，加长期投资。

风险偏好测试，理财目标，理财观

投资目标：保值，增值

理财观：1，设定目标要有平衡的风险观念

【大众理财

（七）：宏观调控的兵器库】 主要是控制市场上流入的钱的数量

调控部门：1，央行

2.财政部门（税收，国债，国家支出，国家投资）

货币政策与财政政策是宏观调控的两大部门

央行的调控工具（货币政策，信贷）：增发货币，信贷。货币紧缩，回笼货币。以减少流动性。。目的：保障物价稳定，充分就业，，调控过程中遵循均衡稳定的发展 ♞央行兵器库一：

一、利率（利率体系：法定利率，市场利率）

（1）利率变动会影响资金供求

（2）理财不会脱离一定时期的利率水平

真假利率：是否反映实际的利率水平

名义利率：（通货膨胀因素的）存钱进银行的利率

实际利率：物价不变，货币购买力不变

名义利率—通货膨胀率=实际利率

实际利率大于零：存钱



等于零：存取均可 

小于零：存钱不合算 

正利率

实际利率 经济发展好

物价水准低低于储蓄利率，名义利率高于实际利率

    

（2）法定利率：中行规定，市场利率：市场供求关系

（3）利率的决定者：经济周期直接和间接影响了平均利润水平、物价总水平和政策性因素等

平均利率具有相对稳定性，经济周期（一段时间内事稳定的）主要决定了利率水平

（4）利率与谁共起伏 债市，股市涨跌和利率变动方向相反；一些稳定收益的产品，如货币基金、银行理财产品、黄金、地产等收益率基本都是和利率变动方向相同

♞央行兵器二：汇率（很少有人操作，太多人买卖了）

 

      （1）固定，浮动还是介于两者之间 三种汇率制度：1.固定汇率：强制自己的货币和某一经济强国的货币挂钩，比例固定，不管相互间经济发展水平如何。2.浮动汇率，：根据相互间的经济状况和供求关系，来调整相应汇率。3.两者之间：有管理的浮动汇率体系

（2）影响汇率的因素

↪供求关系，国家的综合竞争力，贸易的收支，突发事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。资产价格高就是通胀，但加息打击经济

升值：购买国外商品（便宜），抑制国内通胀，不贬值：保持货币购买力，（3）汇率与国际收支平衡及宏观经济 汇率降低：出口增加，企业收益增加，     汇率上升：出口减少，企业收益减少，不一定导致贸易顺便降低，不是必然贸易逆差减少

外汇储备增加会导致国内流动性增加 汇率政策有很强的滞后性

汇率升值有两种表现（用较少的人名币兑换）：（1）名义汇率的变化（2）通胀

人名币升值对资本市场利好

4，利率与汇率的关系

 利率汇率的关系

汇率影响利率：主要通过国际收支的非均衡变动引发。国际收支差额主要由两部分组成：一，经常项目差额。二，资本项目差额

5.央行三大法宝 ♞信贷政策：一，通过控制信贷规模和信贷结构。二，采用『窗口指导』方式（道义劝导）

6.财政部的兵器库：财政政策工具（税收，公债，公共支出，政府投资）降低税率：民间经济扩张，需求上升，产出增加。

 发行国债：抑制减少民间部门的投资？或消费的排挤行为，淡化通胀  财政部公共支出和投资：影响需求和供给  货币效应： 

三，宏观调控

1，给宏观经济按上闸门 货币政策+财政政策

2.宏观调控的部门：央行的货币政策和财政部的财政政策（财政支出收取）3.宏观经济协调：总需求与总供给的平衡

货币政策工具：存款准备金率，再贴现率，公开市场业务 财政政策工具：征税范围，税收，预算支出，公债，补贴，财政政策比货币政策来的更直接和迅速

 两种政策的组合形式：

两松：社会总需求严重不足，经济严重衰退

两紧：总需求过旺，存在严重通货膨胀。价格下降 松货紧财：总需求大体平衡，但政府与公众间的投资比例不合理，需要降低政府支出和投资比例，增加企业投资和居民消费。

松财紧货： 总需求大体平衡，企业投资与居民消费比重偏大，政府支出和投资比例比重偏小。

短期调整：货政 长期调整：财政

通胀后贫富差距会进一步扩大，通胀对弱势群体有很大冲击

通胀首先表示在粮价上涨

预防通胀：增加收入，对有通胀特征的资产投资

2.通胀时代应当注意投资的理财品种（经济周期）股票，房产，黄金

【第三章银行服务】

一、银行的各类资产

贷款性资产占比最大，过去存贷利息差也是银行最主要的利润来源。但随中间业务等的发展，比例会逐步降低。 通胀随经济周期伴随而行 

二、银行存款精打细算多利息

   



1、存款的秘密

存款可能越来越少（利率赶不上通胀的速度）

2、存款万能组合

3、存款好习惯

确定你的目标/强迫自己存定期/核查信用卡的对账单/定期从工资账户中取出10.20.50元存入新开立的存款账户中，两至三个月后增加每次取出额。

4、银行转账

三、银行贷款量力而行

如果每月房贷占自己收入的班分之三十，就很危险  中长期贷款，是逐年甚至逐月调整利率的记息模式，贷款买房的人就要从下一开始按照新的贷款利率还贷。一般每次基准利率多采取的是上调27个基点。

 固定利率的房贷一般高于现行利率，高出的部分作为贷款者规避利率的风险的代价，当处于加息周期是，是对我们有利的。 处于非加息周期或者是降息周期，锁住住房贷款利率是有利于银行的。提前还贷需要付违约金（固定利率贷款合同）  基础财富

四、理财产品

四类：固定收益理财产品，最低收益理财产品，保本浮动收益理财产品，非保本。。（银行为提高收益）

 按币种：人民币或外币理财产品和混合理财产品

 人名币理财：国债，市政债，金融债，大体等同于基金对待  外汇理财产品：存款，自己炒卖外汇，买外汇产品 

外汇理财

一、外汇存款

 收益稳定但收益低 人名币升值时，面临汇率风险，不宜存期过长分散化存款。选择原则：汇率稳定，存款利率较高的货币

图省事的投资者 

二、个人双货币存款业务

 把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应权利，可在到期日按双方事先约定的价格把客户原来存入的货币转换成另一币种。客户的收益来自于期权费，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。

产品流动性：如果好，就必须有健全的交易系统和定价系统

加息：股价下调

测量宏观经济三驾马车：投资，消费，出口

转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息—现存单的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天数小于这个临界点，可以转存，大于不要转存

加息后，选择浮动利率理财产品，凭证式国债中的浮息债应该是首选的国债投资品种——理财产品已短线为主——人名币为首选币种

影响债券的两副跷跷板  市场利率和债券价格成反比 

第四篇：个人理财规划

个人理财规划

一、前言

二、做好理财规划的必要性

三、理财投资工具的种类

（一）银行理财产品

（二）教育投资

（三）保险投资

（四）股票投资

（五）期货投资

（六）现货投资

（七）基金投资

（八）固定资产投资

四、如何选择投资工具

（一）安全性、流动性与盈利性相协调

1.安全性

2.流动性

3.盈利性

4.“三性”相协调

（二）投资组合理论在理财中的运用

五、各年龄阶段的理财规划

（一）青年时期的理财规划

（二）中年时期的理财规划

（三）老年时期的理财规划

六、理财市场存在的缺陷

（一）投资者的缺陷

（二）管理者的缺陷

七、结论

第五篇：个人理财规划

个 人 理 财 规 划

水工10-1 邱昊 1060163124

个人理财规划

理财的定义

理财即对于财产(包含有形财产、无形财产、知识产权)的经营。个人、家庭或机构对当前财产、经济状况，通过投资等金融手段，在设定的期限内，达成经济目标的规划，具体实施该规划的过程，也叫理财。

理财的含义

一、理财概念逐渐走俏。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，理财概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等

属于个人资产品种；个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

二、什么是理财 一般人理解理财，不是投资，就是赚钱。实际上理财范围很

广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。

理财是心态，更是持之以恒的习惯，“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够

意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。理财在很大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也可以把这个观念运用到个人理财的层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！

而要运用和打理好有限的金钱就需要一种合理的理财方式！归根结底，我们应该明白这样一个事实，不能因为有钱，甚至钱多就不用理财；而钱财有限，则应该更需要理财。

一、青年时期：着重攒钱，尝试投资

①大学：掌管好自己的“小金库”

虽然从参加高考到进入大学，只有几个月的时间，但大学新生的生活费却是

成倍地增长。据有关报告，有同学以前在高中的时候每月零花钱只有三四百元，上大学时家里都要给几千元的生活费(供一学期用)，这对他们来说简直是一笔“巨款”。刚入高校时，同学们都没有太多“理财”的经验，有的同学在最初的时间里大手大脚，逛街、旅游、聚餐„„两个月就把钱花得差不多了，以后的日子只好节衣缩食或向父母索要。

在大学里不少同学因为不会理财，日子过得“前松后紧”，甚至到学期末要

借债生活。因此，大学新生要树立“理财”观念。在刚入学的两三个月中，有计划地进行消费：在生活中，哪些开支是必须的，哪些开支是完全不必要的，哪些是可有可无的。钱要花在刀刃上，避免完全不必要的消费，可花可不花的尽量少花。尤其要根据父母的经济能力和自己“勤工俭学”的能力来进行日常消费，切不可盲目攀比。

大学新生理财一个比较有效的方法是每个月初都制定一个切实可行的“消费计

划”，并且要尽量按照计划执行，多余的钱可以存入银行，以备不时之需。②社会：学会节流。刚刚踏入社会，收入有限，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做。

工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

“战略方针”就是三个字--“存、省、投”。

存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让“存”之战略泡汤。

省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。

投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。

二、中年时期：继续攒钱，大力投资

家庭负担较小，也是最能承受风险的时候，拿出小部分的钱试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分损失，但这是提高自己投资理财能力最有效的方法。同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22%；持有5年的话，负收益的可能性为5%；而持有10年的话，负收益的可能性为0%。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时间越长，那么风险的波动就会更趋近于它的长期均值，也就是说你的风险会随着时间的延长而被中和掉一部分。

①考虑进行资金投资，比如说：最保险（零风险）：买货币基金，相当于可以随时支取的定期存款。年收益能达到2%左右。

其次（有利率风险）：买国债。

其次（有一定项目风险，要找担保机构比较强势的品种）：买信托产品，这需要有一定的资金规模。年收益一般可以达到4%以上

其次（风险较大）：买股票基金

其次（风险很大）：买股票

越保险的收益越低，风险高的收益也高。钱越少选择越少,钱越多选择越多

②存钱时转定期提高收益

③工资卡+基金定投是完美搭配

④增加保险品种和金额

三、老年时期：保管好钱，少量投资

老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。随着时代的进步，他们容易接受“以钱生钱”的家庭理财观念。老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”、“递进式储蓄法”等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。

储蓄存款把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有安全性高、变现性好的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。

有些理财专家称：把钱存在银行短期是安全的，但长期却是最危险的理财方式。就是因为储蓄的利率（投资回报率）太低，不适宜作为长期投资工具。此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为5%，而银行存款利率也

为5%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，则实际收益为负数。

所以，把储蓄作为传统理财方式的老年人，不妨学习诺贝尔基金会的做法，改换思路，尝试其他的理财方式。

总而言之：理财不是一夜暴富，理财，不是随心所欲，而是坚持到底，理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。

理财是一种长期的坚持，养成“消费 = 收入 － 储蓄”，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。

理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10%~30%做安全投资，总会有意想不到的回报。

理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。

你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障